个险渠道合规实务

个,险渠道合规实务探讨,目录,CONTENTS,01,合,规以及合规管理,02,个,险渠道合规法源,03,个,险渠道合规实务,04,公司合规管理现状,05,Q&A,01,合规以及合规管理,01,合规以及合规管理,Compliance,遵从、依从、遵守,合乎规范,内部制度、业务规则符合法律,内部制度得到有效执行,合规,01,保险公司及其从业人员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管规定、公司内部管理制度以及诚实守信的道德,准则,保险合规,02,01,合规以及合规管理,保险公司,及其从业人员因不合规的保险经营管理行为引发法律责任、财务损失或者声誉损失的,风险,风险是否越小越好,合规风险,03,保险公司通过建立合规管理机制，制定和执行合规政策，开展合规审核、合规检查、合规风险监测、合规考核以及合规培训等，预防、识别、评估、报告和应对合规风险的,行为,合规管理,04,01,合规以及合规管理,合,规管理,内部控制,风险管理,01,合,规以及合规管理,合规管理办法,设,合规管理三道防线,强调合规部门独立性,合规部门及人员配备,01,合,规以及合规管理,第一道防线,各,部门和各分支,机构,履行,合规管理的第一道防线职责，对其职责范围内的合规管理负有直接和第一位的,责任。主动进行日常合规管控，定期合规自查，报告合规风险。,第二道防线,合,规管理部门和合规,岗位,履行,合规管理的第二道防线职责，为公司业务活动提供合规支持，组织、协调、监督开展合规管理各项,工作。,第三道防线,内部,审计,部门,履行,合规管理的第三道防线职责，定期对公司的合规管理情况进行独立,审计。,各司其职,协调配合 形成合力,02,个险渠道合规法源,02,个险渠道合,规,规法源,法律,保险法,行政法规,部门规章,保险公司管,理,理规定,保险销售从,业,业人员监管,办,办法,人身保险业,务,务基本服务,规,规定,规范性文件,保险公司合,规,规管理办法,保险销售行,为,为可回溯管,理,理暂行办法,关于进一步,加,加强人身保,险,险公司销售,管,管理工作的,通,通知,02,个险渠道合,规,规法源,公司规章制,度,度,个险营销员销,售,售服务管理,办,办法,保险营销员,管,管理办法,个险投保资,料,料填写规定,销售人员违,规,规行为查处,工,工作管理办,法,法,销售人员违,规,规处理规定,03,个险渠道合,规,规实务,03,个险渠道合,规,规实务,及时签订书,面,面代理合同,劳动关系还,是,是代理关系,虚列销售人员,套,套取费用,对人的管理,01,表见代理,销售误导,代签名,给予或承诺,给,给予投保人,保,保险合同约,定,定以外的利,益,益,对行为的管,理,理,02,03,个险渠道合,规,规实务,个人保险代,理,理人,根据保险人,的,的委托，向,保,保险人收取,佣,佣金，并在,保,保险人授权,的,的范围内代,为,为办理保险,业,业务的个人,。,。,委托,代理,代理关系：,平,平等民事主,体,体,劳动关系：,从,从属性（接,受,受劳动管理,、,、从事单位,安,安排的有报,酬,酬的劳动、,遵,遵守单位的,规,规章制度）,2006,年保监会对贵州保监局,的,的,关于个人保,险,险代理人法,律,律地位的复,函,函,，表示在具,体,体案件中，,保,保险公司业,务,务人员是否,属,属于个人保,险,险代理人，,应,应当依据二者间,订,订立的具体,协,协议的法律,性,性质确定。,考察的因素,：,：实质大于,形,形式,法律关系判,断,断,3.1,03,个险渠道合,规,规实务,管理个人保,险,险代理人应,当,当注意的事,项,项,:,关于规范代,理,理制保险营,销,销员管理制,度,度的通知,（失效）,1.,招募代理制保险,营,营销员时，,在,在广告、宣,传,传手册及口,头,头宣传和解,释,释中应当明,确,确说明招募,的,的是代理制,保,保险营销员,而,而非公司员,工,工。不得明,示,示或者暗示,是,是在招聘公,司,司员工，或,者,者承诺将其,转,转为公司员,工,工。,2.,不得发布有关保,险,险销售从业,人,人员收入或,者,者其他利益,的,的误导性广,告,告，不得以,购,购买保险产,品,品作为发放,执,执业证书的,条,条件。,3.,个人保险代理合,同,同的条款和,用,用语中不得,出,出现员工、,工,工资、薪酬,、,、底薪、工,号,号等误导性,条,条款或者用,语,语。,4.,不得要求代理制,保,保险营销员,实,实行公司员,工,工考勤制度,。,。,5.,不得对代理制保,险,险营销员实,施,施罚款、处,分,分、开除等,处,处罚。,6.,解约需先通,知,知到本人，,再,再在系统中,作,作解约处理,。,法律关系判,断,断,3.1,03,个险渠道合,规,规实务,表见代理,3.2,概念：,民法总则,第,172,条：行为人,没,没有代理权,、,、超越代理,权,权或者代理,权,权终止后，,仍,仍然实施代,理,理行为，相,对,对人有理由,相,相信行为人,有,有代理权的,，,，代理行为,有,有效。,构成要件：,（,1,）须代理人,无,无代理权,（,2,）须有使相,对,对人相信行,为,为人具有代,理,理权的事实,或,或理由,（,3,）须相对人,为,为善意且无过失,（,4,）须行为人,与,与相对人之,间,间的民事行,为,为应具备民,事,事法律行为,成,成立的有效要件,权利外观和,主,主观要件,表见代理的,滥,滥用,03,个险渠道合,规,规实务,销售误导,3.3,概念,通过欺骗、,隐,隐瞒或者诱,导,导等方式，,对,对有关保险,产,产品的情况,作,作引人误解,的,的宣传或者,说,说明的行为,。,。,类型化分析,欺骗,虚假陈述（夸大,产,产品收益，,把,把保险产品,与,与储蓄、基金、理,财,财等混同，声称,停,停售，限量等）,隐瞒,对保险合同,有,有关的重要,情,情况不予告,知,知或予以掩,盖,盖（免责条款、退保,只,只能领现金,价,价值等）,诱导,诱导投保人,不,不履行如实,告,告知义务（,诱,诱导不如实,告,告知病史、,不,不接受回访,等,等）,保险可以避,债,债吗？,关于双录,不以违背意愿,购,购买保险产,品,品的事实发,生,生为前提,民事追偿,违约责任,保险营销员,代,代理合同,第,12,条：“甲方违反合同约,定,定给乙方造,成,成经济损失,的,的，乙方有,权,权要求甲方,赔,赔偿损失。”实际很少,去,去追，为什,么,么？,03,个险渠道合,规,规实务,代签名,3.4,代签名到底是,什,什么？,法律性质？民事,代,代理 有权,代,代理、无权,代,代理,类型：客户代签,名,名，代理人代,签,签名,投保人代被保险人,，,，代理人代,投,投保人、被,保,保险人,法律后果：有效,？,？效力待定,？,？无效？,03,个险渠道合,规,规实务,代签名,3.4,法律规定：,司法解释二,第,2,条：人身保,险,险中，因投,保,保人对被保,险,险人不具有,保,保险利益导,致,致保险合同,无,无效，投保,人,人主张保险,人,人退还扣减,相,相应手续费,后,后的保险费,的,的，人民法,院,院应予支持,。,。,第,3,条：投保人,或,或者投保人,的,的代理人订,立,立保险合同,时,时没有亲自,签,签字或者盖,章,章，而由保,险,险人或者保,险,险人的代理,人,人代为签字,或,或者盖章的,，,，对投保人,不,不生效。但,投,投保人已经,交,交纳保险费,的,的，视为其,对,对代签字或,者,者盖章行为,的,的追认。,保险人或者保险人,的,的代理人代,为,为填写保险,单,单证后经投,保,保人签字或,者,者盖章确认,的,的，代为填,写,写的内容视,为,为投保人的,真,真实意思表,示,示。但有证,据,据证明保险,人,人或者保险,人,人的代理人,存,存在保险法,第,第,116,条、第,131,条相关规定,情,情形的除外,。,。,03,个险渠道合,规,规实务,代签名,4,案例,1,：最高,法,法院公,布,布案例,保险业务员,张,张某在,向,向其同,学,学王某,推,推销保,险,险产品,时,时，王,某,某在外,地,地出差,，,，王某,让,让张某,到,到自己,家,家中找,自,自己的,妻,妻子收,取,取保险,费,费。张,某,某遂到,王,王某家,中,中找到,王,王某的,妻,妻子取,得,得了保,险,险费，,并,并代替,王,王某在,投,投保书,上,上签字,。,。投保,书,书所记,载,载的投,保,保人与,被,被保险,人,人均为,王,王某，,投,投保的,险,险种为,重,重大疾,病,病保险,，,，保险,期,期限为终身,，,，交纳保,险,险费期,限,限为,20,年，每,年,年应交,纳,纳保险,费,费金额,为,为,2000,元。王,某,某出差,回,回到北,京,京以后,，,，张某,将,将保险,合,合同及,保,保险费,发,发票交,给,给了王,某,某。此,后,后，王,某,某每年,正,正常交,纳,纳保险,费,费，累,计,计,6,年交费,12000,元。后,王,王某、,张,张某关,系,系恶化,，,，王某,遂,遂起诉,保,保险公,司,司，以,投,投保书,不,不是自,己,己亲笔,签,签字为,由,由主张,合,合同无,效,效，要,求,求退还,全,全部保险费,。,。,03,个险渠,道,道合规,实,实务,代签名,3.4,案例,1,：,【,法院判,决,决,】,法院认为：,王,王某在,张,张某代,其,其签署,投,投保书,后,后，取,得,得了张,某,某转交,的,的保险,合,合同文,本,本及保,险,险费发,票,票，应,视,视为其,对,对张某,所,所实施,的,的代签,约,约行为,已,已经明,知,知。在,此,此后长,达,达五年,的,的时间,里,里，王,某,某按照,保,保险合,同,同的约,定,定及时,足,足额交,纳,纳各年,度,度保险,费,费的行,为,为，即,属,属于以,积,积极参,与,与合同,履,履行的,方,方式表,达,达了其,对,对于张,某,某代其,签,签约行,为,为的追,认,认。据,此,此，法,院,院认定,王,王某追,认,认了张,某,某代其,订,订立保,险,险合同,的,的行为,，,，判决,驳,驳回王,某,某的诉,讼,讼请求,。,。,03,个险渠,道,道合规,实,实务,给予或,承,承诺给,予,予投保,人,人保险,合,合同约,定,定以外,的,的利益,3.5,保险法,第,116,条：保,险,险公司,及,及其工,作,作人员,在,在保险,业,业务中,不,不得有,下,下列行,为,为：,（四）,给,给予或,者,者承诺,给,给予投,保,保人、,被,被保险,人,人、受,益,益人保,险,险合同,约,约定以,外,外的保,险,险费回,扣,扣或者,其,其他利,益,益。,保险法,第,161,条：保,险,险公司,有,有本法,第,第,116,条规定,行,行为之,一,一的，,由,由保险,监,监督管,理,理机构,责,责令改,正,正，处,五,五万元,以,以上三,十,十万元,以,以下的,罚,罚款；,情,情节严,重,重的，,限,限制其,业,业务范,围,围、责,令,令停止,接,接受新,业,业务或,者,者吊销,业,业务许,可,可证。,形式：,现,现金（,返,返佣）,、,、实物,、,、购物,卡,卡、加,油,油卡、,电,电话卡,、,、旅游,、,、积分,赠,赠礼等,等,等,如何界,定,定保险,增,增值服,务,务？,车险（救,援,援、拖,车,车、送,油,油等）,适当合,理,理、改,善,善客户,服,服务和,体,体验,04,公司合,规,规管理,现,现状,04,公司合,规,规管理,现,现状,5,个处室,，,，,20,人,总公司,法,法律与,合,合规部,一般,1,个人，,个,个别省,有,有,2-3,人,省公司,风,风险管,理,理部,/,合规管,理,理部,1,个人，,设,设在综,合,合管理,部,部,地市公,司,司法律,合,合规岗,04,公司合,规,规管理,现,现状,合规本,身,身就是,公,公司的,一,一种核,心,心竞争,力,力,风险防,范,范与业,务,务发展,同,同等重,要,要,行业监,管,管,反洗钱,监,监管,税务监,管,管,上市地,监,监管,监管日,趋,趋严厉,01,公司对,合,合规越,来,来越重,视,视,责任追,究,究越来,越,越严厉,稳健发,展,展需要,员工切,身,身利益,02,03,04,公司合,规,规管理,现,现状,合规人,人,人有责,合规从高,层,层做起,合规创造,价,价值,04,公司合,规,规管理,现,现状,总体合,规,规风险,基,基本可,控,控，但,仍,仍不可,掉,掉以轻,心,心,组织、,制,制度、,流,流程、,文,文化,04,公司合,规,规管理,现,现状,05,Q&A,感谢参,与,与，敬,请,请指正,9,、静夜四,无,无邻，荒,居,居旧业贫,。,。1月-231月-23,Thursday, January 5,2023,10,、雨中,黄,黄叶树,，,，灯下,白,白头人,。,。12:51:4112:51:4112:51,1/5/202312:51:41PM,11,、以我独沈,久,久，愧君相,见,见频。1月-2312:51:4112:51,Jan-2305-Jan-23,12,、故人江海,别,别，几度隔,山,山川。12:51:4112:51:4112:51,Thursday,January 5,2023,13,、乍见翻,疑,疑梦，相,悲,悲各问年,。,。1月-231月-2312:51:4112:51:41,January5, 2023,14,、他乡,生,生白发,，,，旧国,见,见青山,。,。05,一,一月202312:51:41,下,下午12:51:411月-23,15,、比不了,得,得就不比,，,，得不到,的,的就不要,。,。一月 2312:51 下午1月-2312:51,January5, 2023,16,、行动出成,果,果，工作出,财,财富。2023/1/5 12:51:4112:51:42,05 January2023,17,、做前，能,够,够环视四周,；,；做时，你,只,只能或者最,好,好沿着以脚,为,为起点的射,线,线向前。12:51:42 下,午,午12:51,下,下午12:51:421月-23,9,、没有失,败,败，只有,暂,暂时停止,成,成功！。1月-231月-23,Thursday, January 5,2023,10,、,很,很,多,多,事,事,情,情,努,努,力,力,了,了,未,未,必,必,有,有,结,结,果,果,，,，,但,但,是,是,不,不,努,努,力,力,却,却,什,什,么,么,改,改,变,变,也,也,没,没,有,有,。,。,。,。12:51:4212:51:4212:51,1/5/202312:51:42PM,11,、,成,成,功,功,就,就,是,是,日,日,复,复,一,一,日,日,那,那,一,一,点,点,点,点,小,小,小,小,努,努,力,力,的,的,积,积,累,累,。,。,。,。1,月,月-2312:51:4212:51,Jan-2305-Jan-23,12,、世,间,间成,事,事，,不,不求,其,其绝,对,对圆,满,满，,留,留一,份,份不,足,足，,可,可得,无,无限,完,完美,。,。12:51:4212:51:4212:51,Thursday,January5,2023,13,、不知,香,香积寺,，,，数里,入,入云峰,。,。1月-231月-2312:51:4212:51:42,January 5, 2023,14,、意志坚,强,强的人能,把,把世界放,在,在手中像,泥,泥块一样,任,任意揉捏,。,。05 一,月,月 202312:51:42,下,下午12:51:421月-23,15,、,楚,楚,塞,塞,三,三,湘,湘,接,接,，,，,荆,荆,门,门,九,九,派,派,通,通,。,。,。,。一,月,月2312:51,下,下,午,午1,月,月-2312:51,January5,2023,16,、,少,少,年,年,十,十,五,五,二,二,十,十,时,时,，,，,步,步,行,行,夺,夺,得,得,胡,胡,马,马,骑,骑,。,。,。,。2023/1/512:51:4212:51:42,05January2023,17,、空山新,雨,雨后，天,气,气晚来秋,。,。12:51:42,下,下午12:51 下午12:51:421月-23,9,、杨,柳,柳散,和,和风,，,，青,山,山澹,吾,吾虑,。,。1月-231月-23,Thursday,January5,2023,10,、阅,读,读一,切,切好,书,书如,同,同和,过,过去,最,最杰,出,出的,人,人谈,话,话。12:51:4212:51:4212:51,1/5/202312:51:42PM,11,、,越,越,是,是,没,没,有,有,本,本,领,领,的,的,就,就,越,越,加,加,自,自,命,命,不,不,凡,凡,。,。1,月,月-2312:51:4212:51,Jan-2305-Jan-23,12,、越,是,是无,能,能的,人,人，,越,越喜,欢,欢挑,剔,剔别,人,人的,错,错儿,。,。12:51:4212:51:4212:51,Thursday,January5,2023,13,、知人,者,者智，,自,自知者,明,明。胜,人,人者有,力,力，自,胜,胜者强,。,。1月-231月-2312:51:4212:51:42,January 5, 2023,14,、意志坚,强,强的人能,把,把世界放,在,在手中像,泥,泥块一样,任,任意揉捏,。,。05 一,月,月 202312:51:42,下,下午12:51:421月-23,15,、最具,挑,挑战性,的,的挑战,莫,莫过于,提,提升自,我,我。一月2312:51,下,下午1月-2312:51,January 5, 2023,16,、业,余,余生,活,活要,有,有意,义,义，,不,不要,越,越轨,。,。2023/1/512:51:4212:51:42,05January2023,17,、一,个,个人,即,即使,已,已登,上,上顶,峰,峰，,也,也仍,要,要自,强,强不,息,息。12:51:43,下,下,午,午12:51,下,下午12:51:431月-23,MOMODA POWERPOINT,Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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