个贷业务培训知识

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,Page,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,二级,三级,四级,五级,2019年12月11日星期三4时19分28秒,#,个人贷款业务,-,个人金融部,洪志勇,2009年省行刘桂平行长对全行个贷业务发展问题提出五点要求：,一、要深刻认识个贷业务在全行经营战略转型中的重要地位；,二、要从根本上转变做个贷业务比较麻烦的观念；,三、要高度关注我行个贷业务与同业的差距；,四、要切实加强精细化管理，增强个贷业务工作措施的指导性、针对性；,五、要大力加强执行力建设，提升我行个贷业务的竞争力。,个人综合授信,贷款,第一章 总 则,第一条,为进一步拓展个人资产业务，积累个人客户授信授权经验，完善对个人优质客户的服务, 加强对个人客户的授信贷款管理，根据总行有关个人信贷政策规定，制定本办法。,第二条,“个人优质客户”是指根据个人客户信用评定办法，信用等级评定在 AA+级以上，对农业银行资产、负债、中间业务等方面有较高综合贡献度的个人客户。,“个人客户综合授信贷款业务”是指农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度, 客户在约定的期限和最高授信额度内，可便捷地取得贷款的业务。,第三条,个人客户综合授信贷款业务坚持“明确定位、分类授信、集中经营、注重效益”的原则。,明确定位是指个人客户综合授信贷款业务的市场定位应以县以上城区的个人优质客户为主。,分类授信是指个人客户综合授信额度按不同的担保方式分别核定。,集中经营是指同一客户的综合授信贷款业务仅能在一家经营行办理，其他经营行不得对该客户办理个人客户综合授信贷款业务。,注重效益是指个人客户综合授信额度的核定不仅要考虑个人客户的风险承受能力，还要考虑该客户的综合贡献度。,第四条,各行办理个人客户综合授信贷款业务需按要求使用农业银行信贷管理系统（CMS）和人民银行个人征信系统。,第二章 授信的对象、额度和用途,第五条 个人客户综合授信对象,。客户申请个人客户综合授信，应当符合以下条件：,（一）年满18周岁且不超过65周岁，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力，身体健康，具有有效身份证明；,（二）在本地有固定住所；,（三）具有稳定的职业、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；,（四）信用记录较好（人民银行个人征信系统和农行CMS查询未出现连续逾期三期或累计逾期六期现象，未发生信用卡恶意透支行为），无赌博、吸毒等不良嗜好记录；,（五）在经办行开立个人账户，愿意接受经办行信贷、结算监督；,（六）能提供合法、有效、足值的担保（符合信用授信条件客户除外）；,（七）符合资信评级条件（仅办理抵质押授信业务的客户除外）和经办行要求的其它条件。,第六条 个人综合授信额度的确定。个人客户综合授信额度=质押授信额度+抵押授信额度+保证授信额度+信用授信额度。个人客户综合授信额度最高不得超过500万元。,第七条 抵（质）押授信额度。抵押授信根据抵押物的评估价值，按规定的抵押率确定授信额度。,抵押物必须为个人拥有的个人住房、排屋、别墅、商铺或写字楼，抵押房产权证件应齐全，抵押房产对应的土地性质必须是国有，位置坐落应在县（含）以上城区或经一级分行批准的经济强镇，变现能力较强，并且能够办妥有效抵押登记手续。,抵押房产土地性质为国有出让的，以个人住房抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的70%；以排屋、别墅、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的60%。抵押房产土地性质为国有划拨的，以个人住房抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的60%；以排屋、别墅、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的50%。,质押凭证范围和质押率按中国农业银行个人质押贷款管理办法的有关规定执行。,对于在经办行办理了个人住房贷款和房产抵押登记手续，且连续正常归还个人住房贷款一年以上，其房产抵押率低于60%（或借款人还款后抵押率低于60%）时，剩余可抵押空间可作为综合授信的可抵押额度空间。,第八条 保证授信额度,（一）申请保证授信30万元以上的个人优质客户需满足下列条件之一：最近一年在农行的个人日均存款在50万元以上；最近两年个人金穗卡年均消费在10万元以上；一级分行级（含）以上优良法人客户及政府类客户的高级管理者(简称公司类个人客户，下同)。,满足上述条件之一的个人优质客户，个人信用评定为AAA+级且本人月收入5万元以上的最高可给予50万元的保证授信额度；个人信用评定为AAA级且本人月收入3万元以上的最高可给予40万元的保证授信额度；,（二）申请保证授信30万元(含)以下的个人优质客户需满足下列条件之一：最近一年在农行的个人日均存款在20万元以上；最近两年个人金穗卡年均消费在5万元以上；一级分行级（含）以上优良法人客户及政府类客户的中高级管理者;最近一年纳税金额在300万元以上。,满足上述条件之一的个人优质客户，个人信用评定为AAA+级且本人月收入2万元以上的最高可给予30万元的保证授信额度；个人信用评定为AAA级且本人月收入2万元以上的最高可给予20万元的保证授信额度；个人信用评定为AA+级且本人月收入2万元以上的最高可给予10万元的保证授信额度；,（,三）政府,机,机关公务,员,员、金融,保,保险、通,讯,讯、电力,石,石油、文,教,教卫生、,新,新闻媒体,、,、律师等,行,行业的正,式,式在职人,员,员、经二,级,级分行审,核,核同意的,优,优良法人,客,客户的中,高,高级管理,人,人员，无,法,法达到上,款,款授信条,件,件，但个,人,人信用评,定,定为AAA+级的,，,，最高可,给,给予50,万,万元的保,证,证授信额,度,度；个人,信,信用评定,为,为AAA,级,级的，最,高,高可给予30万元,的,的保证授,信,信额度；,个,个人信用,评,评定为AA+级的,，,，最高可,给,给予20,万,万元的保,证,证授信额,度,度。,个人保证,授,授信的保,证,证人必须,为,为农行信,用,用评定等,级,级在AA+级以上,的,的个人优,质,质客户。,信,信用评定,等,等级为AA+级的,单,单个保证,人,人最高保,证,证额度不,得,得超过10万元（,不,不得重复,担,担保,下,同,同）；信,用,用评定等,级,级为AAA级的单,个,个保证人,最,最高保证,额,额度不得,超,超过20,万,万元；信,用,用评定等,级,级为 AAA+级,的,的单个保,证,证人最高,保,保证额度,不,不得超过30万元,。,。多个保,证,证人的保,证,证额度可,以,以累加。,保,保证人在,农,农行有综,合,合授信业,务,务或为他,人,人提供保,证,证的，应,相,相应扣减,保,保证额度,。,。借款人,与,与保证人,之,之间不得,互,互保。,第九条,信,信用授,信,信额度,（一）申,请,请信用授,信,信20万,元,元以上的,个,个人优质,客,客户需满,足,足下列条,件,件之一：,最,最近一年,在,在农行的,个,个人日均,存,存款300万元以,上,上；最近,两,两年个人,金,金穗卡年,均,均消费在50万元,以,以上；一,级,级分行级,（,（含）以,上,上优良法,人,人客户及,政,政府类客,户,户的高级,管,管理者。,满足上述,条,条件之一,的,的个人优,质,质客户，,个,个人信用,评,评定为AAA+级,且,且本人月,收,收入5万,元,元以上的,个,个人优质,客,客户，最,高,高可给予30万元,的,的信用授,信,信额度；,（二）申,请,请信用授,信,信20万,元,元(含),以,以下的个,人,人优质客,户,户需满足,下,下列条件,之,之一：最,近,近一年在,农,农行的个,人,人日均存,款,款100,万,万元以上,；,；最近两,年,年个人金,穗,穗卡年均,消,消费在30万元以,上,上；一级,分,分行级（,含,含）以上,优,优良法人,客,客户及政,府,府类客户,的,的高级管,理,理者。,满足上述,条,条件之一,的,的个人优,质,质客户，,个,个人信用,评,评定为AAA+级,且,且本人月,收,收入2万,元,元以上的,个,个人优质,客,客户，最,高,高可给予20万元,的,的信用授,信,信额度；,个,个人信用,评,评定为AAA级且,本,本人月收,入,入2万元,以,以上的个,人,人优质客,户,户，最高,可,可给予10万元的,信,信用授信,额,额度。,（三）政,府,府机关公,务,务员、金,融,融保险、,通,通讯、电,力,力石油、,文,文教卫生,、,、新闻媒,体,体、律师,等,等行业的,正,正式在职,人,人员，无,法,法达到上,述,述授信条,件,件，但个,人,人信用评,定,定为AAA+级，,最,最高可给,予,予30万,元,元的信用,授,授信额度,；,；个人信,用,用评定为AAA级,的,的，最高,可,可给予20万元的,信,信用授信,额,额度。,第十条,贷,贷款用,途,途。个人,客,客户综合,授,授信业务,的,的贷款用,途,途为以住,房,房、汽车,、,、综合消,费,费为主的,消,消费类贷,款,款和以生,产,产经营为,主,主的生产,经,经营类贷,款,款。,第十一条,凡,凡符合,个,个人住房,贷,贷款、个,人,人汽车贷,款,款条件，,以,以按月分,期,期还款方,式,式偿还贷,款,款本息的,贷,贷款需求,，,，按个人,住,住房贷款,、,、个人汽,车,车贷款的,相,相关业务,规,规定、流,程,程办理，,不,不列入个,人,人客户综,合,合授信贷,款,款业务管,理,理。,个人客户,综,综合授信,贷,贷款业务,操作流程,第十二条,客户申请,。,。个人客,户,户统一填,写,写中国,农,农业银行,个,个人客户,综,综合授信,贷,贷款业务,申,申请表,（,（见附件1），并,根,根据本办,法,法要求提,供,供相关材,料,料，向经,营,营行营业,网,网点提出,个,个人客户,综,综合授信,贷,贷款业务,申,申请。,客户申请,办,办理个人,客,客户综合,授,授信贷款,业,业务，根,据,据需要提,供,供以下基,本,本资料：,（一）有,效,效身份证,件,件、婚姻,登,登记证件,、,、户籍证,明,明；,（二）有,效,效收入证,明,明，不能,提,提供有效,收,收入证明,的,的，需提,供,供纳税凭,证,证、公积,金,金缴纳凭,证,证、水电,费,费收据、,电,电话手机,缴,缴费收据,等,等间接证,明,明收入水,平,平的有效,凭,凭证；,（三）贷,款,款用途证,明,明。借款,人,人须提供,书,书面用途,证,证明，暂,时,时不能提,供,供的，要,求,求借款人,签,签署书面,证,证明。,（四）抵,（,（质）押,物,物或保证,担,担保人相,关,关资料（,信,信用额度,授,授信除外,）,）。,第十三条,受理与调,查,查。经营,行,行网点调,查,查岗负责,个,个人客户,综,综合授信,贷,贷款业务,的,的调查。,调,调查岗收,到,到申请资,料,料后，应,对,对个人客,户,户的资信,情,情况、收,入,入、资产,、,、还款能,力,力、借款,用,用途等进,行,行调查核,实,实。对申,请,请保证、,信,信用授信,的,的客户和,保,保证人进,行,行个人信,用,用等级评,定,定（按,中,中国农业,银,银行个人,客,客户信用,等,等级评定,管,管理办法,（,（试行）,的有关,规,规定执行,）,）。对于,个,个人客户,综,综合授信,贷,贷款业务,，,，调查内,容,容应包括,但,但不限于,：,：,(一)客,户,户提供的,资,资料是否,完,完整、真,实,实、有效,；,；,(二)客,户,户基本情,况,况，包括,个,个人基本,情,情况、家,庭,庭概况、,财,财务状况,；,；通过CMS和人,民,民银行个,人,人征信系,统,统查询信,用,用记录并,保,保存查询,记,记录；,（三）借,款,款用途是,否,否合理、,合,合法，收,入,入是否充,足,足。借款,用,用途可以,由,由客户提,供,供相关用,途,途证明，,暂,暂不能提,供,供的，也,可,可以由客,户,户签署书,面,面证明。,客,客户可以,在,在综合授,信,信时提供,用,用途证明,；,；客户在,综,综合授信,时,时没有提,供,供用途证,明,明的，可,以,以在用信,时,时逐笔提,供,供；通过,电,电子渠道,办,办理用信,的,的，必须,在,在综合授,信,信时提供,用,用途证明,。,。收入证,明,明可以由,客,客户提供,，,，也可以,由,由调查岗,通,通过对客,户,户提供的,间,间接收入,证,证明分析,后,后，通过,调,调查报告,形,形式出具,。,。（四）,客,客户对农,行,行资产、,负,负债、中,间,间业务的,综,综合贡献,度,度；,（五）客,户,户还款能,力,力和意愿,；,；,（六）调,查,查核实保,证,证能力、,抵,抵（质）,押,押物权属,及,及各项权,证,证真实性,等,等担保情,况,况。,对公司类,个,个人客户,，,，调查岗,与,与公司客,户,户经理共,同,同完成上,述,述调查内,容,容，还要,调,调查该公,司,司与农行,的,的合作情,况,况、公司,对,对农行的,贡,贡献度、,公,公司资信,状,状况。,调查岗申,报,报个人客,户,户综合授,信,信时，应,在,在中国,农,农业银行,个,个人客户,综,综合授信,贷,贷款业务,审,审批表,（,（见附件2）（一,式,式三份）,填,填写调查,报,报告，提,出,出拟申报,的,的授信总,额,额度、分,类,类授信额,度,度、授信,期,期限、利,率,率，并由,调,调查岗和,经,经办网点,负,负责人签,字,字确认。,同,同时需一,同,同上报以,下,下材料：,（一）,中,中国农业,银,银行个人,客,客户综合,授,授信贷款,业,业务申请,表,表及证,明,明客户资,信,信情况的,有,有效身份,证,证件（复,印,印件）、,婚,婚姻登记,证,证件、户,口,口簿、收,入,入证明、,资,资产、还,款,款能力、,借,借款用途,、,、贡献度,（,（网点出,具,具存款、,卡,卡消费等,综,综合贡献,度,度的证明,，,，并由负,责,责人签字,并,并盖网点,公,公章）等,材,材料；,（二）,个,个人客户,信,信用等级,认,认定表,及,及认定的,相,相关依据,材,材料；,（三）担,保,保资料。,个,个人客户,综,综合授信,中,中有保证,授,授信额度,的,的，需提,供,供保证人,的,的身份证,件,件复印件,、,、职务证,明,明、收入,证,证明（或,证,证明收入,的,的间接证,据,据）、资,产,产情况、,个人客,户,户信用等,级,级认定表,等有关,资,资料。综,合,合授信中,有,有抵（质,）,）押额度,授,授信的，,需,需提供抵,（,（质）押,人,人或抵（,质,质）押物,相,相关资料,；,；,（四）公,司,司资信状,况,况及对农,行,行的贡献,度,度的有关,证,证明材料,。,。,对客户提,供,供的复印,件,件应与原,件,件核对一,致,致，由客,户,户经理在,复,复印件上,签,签署“与,原,原件核对,相,相符”字,样,样。,调查岗须,对,对所拟申,报,报的授信,和,和提交相,关,关材料的,真,真实性、,完,完整性和,有,有效性负,责,责。,第十四条,授,授信,额,额度审查,。,。,审查岗应,填,填制中,国,国农业银,行,行个人客,户,户综合授,信,信贷款业,务,务审批表,，提出,是,是否同意,授,授信及授,信,信总额度,、,、分类授,信,信额度、,授,授信期限,、,、利率等,审,审查意见,。,。,第十五条,授,授信,额,额度授权,、,、审批。,经,经营行,有权审批,人,人根据调,查,查、审查,意,意见，最,终,终作出是,否,否给予授,信,信，以及,授,授信总额,度,度、分类,授,授信额度,、,、授信期,限,限、利率,的,的决定。,第十六条,审,审批,结,结果反馈,。,。,经审查审,批,批后，个,人,人贷款主,管,管部门将,审,审查审批,结,结果以,中,中国农业,银,银行个人,客,客户综合,授,授信贷款,业,业务审批,表,表的形,式,式告知授,信,信申报网,点,点。,第十七条,签,签订,合,合同。,第十八条,用,用信,。,。,个人客户,在,在综合授,信,信项下的,用,用款由客,户,户经理办,理,理和电子,渠,渠道办理,两,两种方式,。,。个人客,户,户在申请,个,个人综合,授,授信时需,要,要明确选,择,择其中一,种,种方式。,（一）客,户,户经理办,理,理方式。,客户每笔,借,借款都必,须,须到授信,申,申报行办,理,理。办理,借,借款手续,时,时，客户,必,必须提供,个人客,户,户综合授,信,信合同,、,、最高,额,额担保个,人,人借款合,同,同原件,、,、客户本,人,人有效身,份,份证件原,件,件、卡或,活,活期存折,帐,帐户，并,填,填写最,高,高额个人,借,借款用款,申,申请书,。,。经办行,客,客户经理,对,对相关资,料,料审核无,误,误，并查,询,询中国,农,农业银行,个,个人综合,授,授信贷款,使,使用情况,登,登记表,（,（附件3,）,）、最,高,高额担保,个,个人借款,合,合同和CMS信,贷,贷管理系,统,统中客户,的,的用信和,贷,贷款等情,况,况后，与,客,客户签订,借,借款凭证,，,，经网点,负,负责人签,字,字确认后,交,交由会计,人,人员发放,贷,贷款，同,时,时在中,国,国农业银,行,行个人客,户,户综合授,信,信贷款情,况,况使用汇,总,总表中,登,登记该笔,贷,贷款情况,。,。客户在,综,综合授信,时,时没有提,供,供用途证,明,明的，还,需,需逐笔提,供,供。,（二）电,子,子渠道办,理,理方式。,客户经理,将,将经营行,有,有权人审,批,批同意的,中国农,业,业银行个,人,人客户综,合,合授信贷,款,款业务审,批,批表、,个人客,户,户综合授,信,信合同,和,和最高,额,额抵押担,保,保个人借,款,款合同,交,交给会计,人,人员，会,计,计人员核,对,对无误后,，,，根据合,同,同确定的,借,借记卡，,在,在集中版,会,会计系统,（,（PDS,）,）中签约,。,。客户用,款,款时可以,凭,凭该借记,卡,卡和密码,到,到柜台、,自,自助设备,、,、网上银,行,行申请贷,款,款，个人,客,客户提供,的,的身份及,密,密码经系,统,统确认后,，,，可以在,最,最高授信,额,额度和期,限,限内分次,取,取得借款,。,。,个人客户,综,综合授信,贷,贷款业务的,管,管理,第十九条,授,授信期限。,个人客户综,合,合授信额度,有,有效期一般,为,为二年，不,含,含保证信用,类,类授信的额,度,度有效期最,长,长不得超过,三,三年，额度,在,在有效期内,可,可循环使用,。,。,个人综合授,信,信有效期满,，,，授信申报,行,行需重新向,有,有权审批行,申,申报综合授,信,信。,第二十条贷款期限。,发放贷款时,，,，每笔贷款,的,的到期日最,迟,迟不得超过,授,授信的到期,日,日。,第二十一条还款方式。,贷款期限在,一,一年以内的,，,，还款方式,可,可以采用利,随,随本清、按,季,季（月）结,息,息到期还本,、,、分期还款,等,等方式；贷,款,款期限在一,年,年以上的，,必,必须采用按,月,月(季)分,期,期还款方式,。,。,第二十二条,贷,贷款利,率,率。,贷款利率按,相,相关规定确,定,定。,第二十三条抵押房地产,价,价值的确认,。,。,采取评估公,司,司评估方式,的,的，要由农,行,行指定的评,估,估机构进行,评,评估（合作,评,评估机构的,准,准入的审批,权,权集中在二,级,级分行或以,上,上，经二级,分,分行同意准,入,入的，由二,级,级分行或支,行,行与其签署,合,合作协议）,，,，以其评估,价,价值作为重,要,要依据，并,结,结合房地产,市,市场价格因,素,素综合考虑,，,，确定抵押,物,物价值（不,得,得高于评估,价,价值）；采,取,取协议定价,方,方式的，调,查,查人员要对,抵,抵押房地产,进,进行内部估,值,值，根据抵,押,押房地产的,基,基本成本、,市,市场交易参,考,考价值、变,现,现能力等方,面,面估测抵押,房,房地产价值,，,，并由具备,房,房地产估价,专,专业知识和,技,技能内部评,估,估审核人员,进,进行审核，,由,由内部评估,审,审核人员明,确,确抵押房地,产,产的估测价,值,值。,第二十四条,综,综合授,信,信额度的增,加,加和减少。,个人综合授,信,信期满前要,求,求增加授信,额,额度的，客,户,户需提出新,的,的申请，申,报,报行应按第,三,三章要求重,新,新申报综合,授,授信。,申报行可根,据,据客户担保,情,情况、业务,指,指标及产品,覆,覆盖情况的,变,变化申请授,信,信额度调整,。,。客户资信,状,状况出现不,良,良趋向的，,应,应及时降低,、,、停止直至,取,取消授信额,度,度。对降低,、,、停止或取,消,消客户授信,额,额度的，申,报,报行应在3,日,日内向二级,分,分行个人贷,款,款主管部门,备,备案。,第二十五条,综,综合授,信,信额度的扣,减,减。,个人综合授,信,信客户在农,业,业银行已经,有,有保证、信,用,用贷款的，,授,授信申报行,客,客户经理应,在,在中国农,业,业银行个人,综,综合授信贷,款,款使用情况,登,登记表中,登,登记该笔贷,款,款，并相应,扣,扣减其保证,或,或信用额度,。,。,第二十六条,提,提前还,款,款和贷款展,期,期。,个人客户提,前,前还款要按,照,照总行有关,规,规定执行，,贷,贷款提前归,还,还，仍执行,原,原合同利率,。,。,个人客户综,合,合授信项下,的,的贷款不得,展,展期。,第二十七条,贷,贷后管,理,理。,个人客户综,合,合授信贷款,贷,贷后管理执,行,行中国农,业,业银行个人,信,信贷业务基,本,本规程、,中国农业,银,银行个人信,贷,贷业务贷后,管,管理实施办,法,法（试行）,等有关规,定,定。,第二十八条,档,档案管,理,理。,主责任人和,经,经办责任人,第二十九条,个人客户综,合,合授信贷款,业,业务经营和,管,管理实行主,责,责任人和经,办,办责任人。,办,办理个人综,合,合授信贷款,业,业务各环节,的,的有权决定,人,人为主责任,人,人。,第三十条,经营行办理,授,授权范围内,的,的个人综合,授,授信贷款业,务,务，主责任,人,人界定如下,：,：,经营行网点,负,负责人为调,查,查主责任人,，,，经营行个,人,人客户综合,授,授信贷款业,务,务的审查部,门,门负责人为,审,审查主责任,人,人，经营行,行,行长或经授,权,权的副行长,为,为审批主责,任,任人，经营,行,行网点负责,人,人为经营主,责,责任人。,第三十一条,二级分行办,理,理授权范围,内,内的个人综,合,合授信贷款,业,业务，主责,任,任人界定如,下,下：,经营行网点,负,负责人为调,查,查主责任人,，,，经营行行,长,长或经授权,的,的副行长、,二,二级分行个,人,人客户综合,授,授信贷款业,务,务的审查部,门,门负责人为,审,审查主责任,人,人，二级分,行,行行长或经,授,授权的副行,长,长为审批主,责,责任人，经,营,营行行长或,经,经授权的副,行,行长为经营,主,主责任人。,第三十二条,个人信贷业,务,务办理过程,中,中具体承办,调,调查、审查,、,、经营管理,工,工作的信贷,人,人员为经办,责,责任人。,罚则,第三十三条,建,建立个,人,人客户综合,授,授信贷款业,务,务日常监测,制,制度,。各行要加,强,强对个人客,户,户综合授信,贷,贷款业务的,监,监测。二级,分,分行须建立,按,按季监测和,通,通报制度，,对,对辖内个人,客,客户综合授,信,信贷款业务,办,办理及质量,进,进行日常监,测,测。,第三十四条,建,建立和完,善,善责任追究,制,制度。,对有下列行,为,为之一的，,视,视情节轻重,，,，按照中,国,国农业银行,员,员工违反规,章,章制度处理,暂,暂行规定,及,及有关制度,办,办法，给予,相,相应的纪律,处,处分和经济,处,处罚，形成,不,不良资产的,要,要负责清收,，,，触及刑律,构,构成犯罪的,移,移交司法机,关,关处理：,1、降低授,信,信和信贷基,本,本条件办理,个,个人综合授,信,信贷款业务,的,的；,2、违反授,权,权管理规定,，,，越权或变,相,相越权审批,个,个人综合授,信,信贷款业务,的,的；,3、违反本,办,办法操作程,序,序，或操作,程,程序流于形,式,式导致贷款,风,风险或损失,的,的；,4、以权谋,私,私，对关系,人,人或者其他,利,利害关系人,办,办理低于同,类,类条件授信,业,业务的；,5、对个人,客,客户授信后,，,，对客户出,现,现贷款不良,或,或逾期记录,、,、经营情况,发,发生重大不,利,利变化或担,保,保物严重贬,值,值、风险扩,大,大等情形未,停,停止发放新,的,的贷款或采,取,取措施的；,6、其他违,反,反个人客户,综,综合授信贷,款,款业务管理,制,制度的严重,行,行为。,个人综合消,费,费贷款,第一章总则,第一条为规,范,范个人贷款,管,管理，拓展,个,个人信贷业,务,务，依据中华人民共,和,和国担保法（以下简,称,称担保法）,、,、中国人民,银,银行关于,开,开展个人消,费,费信贷的指,导,导意见、,中国农业银,行,行信贷管理,基,基本制度及相关法,规,规和制度，,制,制定本办法,。,。,第二条本办,法,法所称“个,人,人综合消费,贷,贷款”，系,指,指农业银行,向,向借款人（,自,自然人）发,放,放的限定具,体,体消费用途,的,的人民币贷,款,款。其用途,包,包括,房屋装修、,购,购买车位、,购,购买各类大,额,额耐用消费,品,品、旅游、,出,出国留学、,子,子女婚嫁、,医,医疗保健、,购,购买大额人,寿,寿保险等个,人,人生活消费,。,。,第三,条,条本,办,办法,所,所指,借,借款,人,人是,指,指在,中,中国,境,境内,有,有固,定,定住,所,所，,具,具有,当,当地,常,常住,户,户口,（,（或,有,有效,居,居留,身,身份,）,），,具,具有,完,完全,民,民事,行,行为,能,能力,的,的中,国,国公,民,民。,第四,条,条对,借,借款,人,人既,可,可以,分,分别,发,发放,信,信用,贷,贷款,或,或质,押,押、,抵,抵押,、,、保,证,证担,保,保贷,款,款，,也,也可,以,以组,合,合使,用,用上,述,述四,种,种贷,款,款方,式,式发,放,放贷,款,款。,第五,条,条对,借,借款,人,人发,放,放信,用,用贷,款,款或,含,含信,用,用方,式,式的,综,综合,消,消费,贷,贷款,必,必须,对,对借,款,款人,进,进行,信,信用,评,评分,。,。借,款,款人,信,信用,评,评分,根,根据,借,借款,人,人职,业,业、,职,职称,、,、职,位,位、,学,学历,、,、年,龄,龄、,工,工作,单,单位,、,、家,庭,庭财,产,产、,家,家庭,收,收入,和,和信,用,用记,录,录等,要,要素,按,按百,分,分制,设,设定,评,评分,标,标准,（,（见,附,附表1）,，,，一,级,级分,行,行据,此,此并,结,结合,本,本地,实,实际,情,情况,制,制定,实,实施,细,细则,（,（评,级,级细,则,则报,总,总行,备,备案,）,）。,第六,条,条严,禁,禁发,放,放无,指,指定,用,用途,、,、,零首,付,付,等中,国,国人,民,民银,行,行严,令,令禁,止,止发,放,放的,消,消费,贷,贷款,。,。,第二,章,章贷,款,款条,件,件,第七,条,条申,请,请个,人,人综,合,合消,费,费贷,款,款的,借,借款,人,人必,须,须具,备,备以,下,下条,件,件：,（一,）,）具,有,有稳,定,定的,经,经济,收,收入,，,，具,有,有按,期,期偿,还,还贷,款,款本,息,息的,能,能力,。,。,（二,）,）道,德,德品,质,质良,好,好，,遵,遵纪,守,守法,，,，没,有,有违,法,法行,为,为及,不,不良,信,信用,记,记录,。,。,（三,）,）在,农,农业,银,银行,开,开立,活,活期,存,存款,账,账户,或,或金,穗,穗卡,账,账户,，,，并,存,存入,办,办理,贷,贷款,时,时所,需,需要,的,的抵,押,押登,记,记费,、,、公,证,证费,、,、保,险,险费,等,等相,关,关费,用,用。,（四,）,）能,提,提供,农,农业,银,银行,认,认可,的,的有,效,效的,保,保证,、,、抵,押,押、,质,质押,担,担保,。,。,（五,）,）个,人,人信,用,用评,分,分在80,分,分（,含,含80分,）,）以,上,上的,借,借款,申,申请,人,人，,可,可申,请,请个,人,人信,用,用消,费,费贷,款,款及,包,包括,信,信用,贷,贷款,的,的综,合,合消,费,费贷,款,款。80,分,分以,下,下的,不,不可,以,以申,请,请个,人,人信,用,用消,费,费贷,款,款及,包,包括,信,信用,贷,贷款,的,的综,合,合消,费,费贷,款,款。,（六,）,）本,行,行规,定,定的,其,其他,条,条件,。,。,第三,章,章贷,款,款担,保,保,第八,条,条除,个,个人,信,信用,方,方式,外,外，,借,借款,人,人申,请,请综,合,合消,费,费贷,款,款必,须,须提,供,供有,效,效担,保,保。,担,担保,方,方式,有,有保,证,证担,保,保、,权,权利,质,质押,担,担保,和,和有,效,效资,产,产抵,押,押担,保,保。,第九,条,条以,自,自然,人,人保,证,证方,式,式申,请,请贷,款,款的,，,，必,须,须对,保,保证,人,人进,行,行信,用,用评,分,分，,评,评分,（,（评,分,分标,准,准同,借,借款,人,人信,用,用标,准,准）,在,在80分,以,以上,的,的可,作,作为,合,合格,的,的保,证,证人,。,。,第十,条,条以,权,权利,质,质押,方,方式,进,进行,担,担保,的,的，,必,必须,按,按法,律,律法,规,规的,规,规定,交,交付,质,质押,权,权利,凭,凭证,或,或进,行,行质,押,押登,记,记。,借,借款,人,人提,交,交的,质,质押,权,权利,凭,凭证,必,必须,是,是所,有,有权,无,无争,议,议、,未,未挂,失,失且,未,未被,依,依法,止,止付,的,的质,押,押权,利,利凭,证,证。,贷,贷款,人,人应,对,对质,押,押权,利,利凭,证,证实,施,施有,效,效止,付,付。,对,对他,行,行签,发,发的,质,质押,权,权利,凭,凭证,应,应取,得,得止,付,付证,明,明书,，,，并,按,按银,行,行间,协,协议,内,内容,落,落实,核,核保,。,。,第十一条以,有,有效资产抵,押,押方式申请,综,综合消费贷,款,款的，必须,按,按规定办理,抵,抵押物登记,和,和保险手续,。,。贷款人优,先,先受偿、保,险,险期限长于,贷,贷款期限，,在,在抵押期限,内,内，借款人,不,不得以任何,理,理由中断或,撤,撤销保险。,第十二条抵,押,押物、质押,物,物的评估、,保,保险、登记,、,、公证等费,用,用由借款人,承,承担。,第四章贷款,期,期限、利率,、,、额度,第十三条个,人,人综合消费,贷,贷款期限一,般,般为1年以,内,内（含1年,）,），最长不,超,超过3年（,含,含3年）。,贷,贷款不得办,理,理展期。,第十四条个,人,人综合消费,贷,贷款利率按,照,照中国人民,银,银行规定的,同,同档次贷款,利,利率执行，,上,上浮幅度和,利,利率调整按,照,照中国人民,银,银行有关规,定,定执行。,第十五条个,人,人综合消费,贷,贷款额的确,定,定：,（一,）,）以,个,个人,信,信用,方,方式,申,申请,贷,贷款,，,，评,分,分在90,分,分（,含,含）,以,以上,的,的，,贷,贷款,额,额度,原,原则,上,上不,超,超过,其,其年,收,收入,的,的2,倍,倍，,且,且最,高,高额,为,为20万,元,元；,评,评分,为,为80（,含,含）,至,至90分,的,的，,贷,贷款,额,额度,原,原则,上,上不,超,超过,其,其年,收,收入,的,的1.5,倍,倍，,且,且最,高,高额,为,为10万,元,元。,（二,）,）以,保,保险,公,公司,提,提供,履,履约,保,保证,保,保险,方,方式,申,申请,贷,贷款,的,的，,贷,贷款,最,最高,额,额度,为,为100,万,万元,。,。,（三,）,）以,自,自然,人,人提,供,供连,带,带责,任,任保,证,证方,式,式申,请,请贷,款,款的,，,，贷,款,款最,高,高额,度,度为10,万,万元,，,，且,不,不得,互,互为,担,担保,人,人。,（四,）,）以,存,存单,、,、有,价,价单,证,证等,质,质押,方,方式,申,申请,贷,贷款,的,的，,要,要在,确,确保,贷,贷款,本,本息,能,能足,额,额收,回,回的,前,前提,下,下确,定,定贷,款,款的,最,最高,额,额度,。,。,（五,）,）以,有,有效,资,资产,抵,抵押,方,方式,申,申请,贷,贷款,的,的，,最,最高,贷,贷款,额,额度,为,为抵,押,押物,评,评估,值,值或,变,变现,值,值的60,。,第十,六,六条,贷,贷款,总,总额,度,度的,确,确定,：,：,贷款,总,总额,度,度=,信,信用,贷,贷款,额,额度+保,证,证贷,款,款额,度,度+,质,质押,贷,贷款,额,额度+抵,押,押贷,款,款额,度,度,第五,章,章贷,款,款程,序,序,第十,七,七条,贷,贷款,申,申请,借款,人,人提,出,出贷,款,款申,请,请并,向,向农,业,业银,行,行提,供,供以,下,下资,料,料：,（一,）,）借,款,款人,如,如实,填,填写,的,的个,人,人综,合,合消,费,费贷,款,款申,请,请表,（,（见,附,附件2）,；,；,（二,）,）借,款,款人,有,有效,身,身份,证,证件,（,（指,居,居民,身,身份,证,证、,户,户口,簿,簿等,）,）；,（三,）,）借,款,款人,及,及其,配,配偶,所,所在,工,工作,单,单位,或,或居,民,民委,员,员会,出,出具,的,的合,法,法稳,定,定收,入,入证,明,明或,收,收入,说,说明,；,；,（四,）,）财,产,产共,有,有人,的,的有,效,效身,份,份证,件,件及,复,复印,件,件；,（五,）,）以,保,保证,形,形式,担,担保,的,的应,提,提供,保,保证,人,人资,信,信证,明,明和,保,保证,人,人同,意,意担,保,保的,证,证明,文,文件,；,；,（六,）,）以,抵,抵押,、,、质,押,押形,式,式担,保,保的,，,，应,提,提交,抵,抵（,质,质）,押,押物,清,清单,和,和有,处,处分,权,权人,同,同意,抵,抵（,质,质）,押,押的,证,证明,、,、抵,押,押物,所,所有,权,权或,使,使用,权,权证,书,书、,质,质物,权,权利,凭,凭证,、,、资,产,产评,估,估报,告,告、,必,必要,的,的保,险,险证,明,明；,（七,）,）贷,款,款行,需,需要,提,提供,的,的其,它,它材,料,料。,第十,八,八条,贷,贷款,调,调查,受理,借,借款,人,人申,请,请后,，,，应,及,及时,对,对借,款,款人,资,资格,、,、贷,款,款条,件,件及,还,还款,能,能力,进,进行,调,调查,。,。主,要,要内,容,容包,括,括：,（一,）,）核,实,实借,款,款人,送,送交,的,的所,有,有资,料,料是,否,否属,实,实、,合,合法,；,；,（二,）,）核,实,实借,款,款人,是,是否,有,有固,定,定住,所,所，,借,借款,人,人是,否,否有,影,影响,还,还款,能,能力,的,的不,良,良品,行,行和,不,不良,信,信用,记,记录,。,。,（三,）,）审,查,查借,款,款人,申,申请,借,借款,金,金额,及,及期,限,限是,否,否合,理,理，,还,还款,来,来源,是,是否,稳,稳定,，,，是,否,否有,持,持续,偿,偿还,贷,贷款,本,本息,的,的能,力,力；,（四,）,）按,本,本办,法,法第,三,三章,的,的有,关,关条,款,款要,求,求，,核,核实,抵,抵押,物,物、,质,质物,的,的有,效,效性,或,或保,证,证人,的,的情,况,况，,评,评估,抵,抵押,物,物、,质,质物,的,的价,值,值，,变,变现,能,能力,或,或保,证,证人,的,的偿,贷,贷能,力,力；,第,十,十,九,九,条,条,农,农,业,业,银,银,行,行,各,各,级,级,经,经,营,营,机,机,构,构,均,均,可,可,受,受,理,理,借,借,款,款,人,人,申,申,请,请,，,，,并,按,按,本,本,办,办,法,法,第,第,五,五,章,章,第,第,十,十,七,七,条,条,要,要,求,求,对,对,借,借,款,款,人,人,进,进,行,行,调,调,查,查,，,，,填,填,写,写,调,调,查,查,表,表,（,（,见,见,附,附,件,件3,）,）,，,，,报,报,有,有,权,权,审,审,批,批,行,行,审,审,查,查,和,和,审,审,批,批,。,。,第,二,二,十,十,条,条,贷,贷,款,款,审,审,查,查,和,和,审,审,批,批,（,一,一,）,）,经,经,营,营,个,个,人,人,综,综,合,合,消,消,费,费,贷,贷,款,款,业,业,务,务,要,要,经,经,过,过,转,转,授,授,权,权,。,。,城,城,区,区,个,个,人,人,综,综,合,合,消,消,费,费,贷,贷,款,款,业,业,务,务,由,由,城,城,区,区,支,支,行,行,指,指,定,定,专,专,门,门,机,机,构,构,办,办,理,理,；,；,县,县,及,及,以,以,下,下,区,区,域,域,的,的,个,个,人,人,综,综,合,合,消,消,费,费,贷,贷,款,款,业,业,务,务,上,上,要,要,集,集,中,中,到,到,县,县,支,支,行,行,办,办,理,理,。,。,其,其,中,中,，,，,信,信,用,用,消,消,费,费,贷,贷,款,款,及,及,包,包,含,含,信,信,用,用,消,消,费,费,贷,贷,款,款,的,的,个,个,人,人,综,综,合,合,消,消,费,费,贷,贷,款,款,须,须,报,报,二,二,级,级,分,分,行,行,审,审,批,批,，,，,超,超,过,过50,万,万,元,元,（,（,含,含50,万,万,元,元,）,）,的,的,综,综,合,合,消,消,费,费,贷,贷,款,款,须,须,报,报,二,二,级,级,分,分,行,行,备,备,案,案,。,。,（,二,二,）,）,个,个,人,人,综,综,合,合,消,消,费,费,贷,贷,款,款,采,采,取,取,岗,岗,位,位,分,分,离,离,的,的,操,操,作,作,方,方,法,法,。,。,（,三,三,）,）,对,对,大,大,额,额,个,个,人,人,综,综,合,合,消,消,费,费,贷,贷,款,款,应,应,提,提,交,交,信,信,贷,贷,审,审,查,查,委,委,员,员,会,会,审,审,议,议,，,，,报,报,有,有,权,权,审,审,批,批,人,人,审,审,批,批,。,。,额,额,度,度,大,大,小,小,由,由,一,一,级,级,分,分,行,行,根,根,据,据,风,风,险,险,高,高,低,低,、,、,经,经,营,营,管,管,理,理,水,水,平,平,和,和,业,业,务,务,量,量,等,等,因,因,素,素,自,自,行,行,做,做,出,出,规,规,定,定,。,。,第,二,二,十,十,一,一,条,条,有,有,权,权,审,审,批,批,行,行,应,应,于,于,受,受,理,理,行,行,借,借,款,款,人,人,提,提,交,交,有,有,关,关,材,材,料,料,后,后,，,，10,个,个,工,工,作,作,日,日,内,内,，,，,给,给,予,予,明,明,确,确,答,答,复,复,。,。,第,二,二,十,十,二,二,条,条,签,签,订,订,合,合,同,同,有,权,权,审,审,批,批,行,行,批,批,准,准,对,对,借,借,款,款,人,人,发,发,放,放,贷,贷,款,款,后,后,，,，,授,授,权,权,受,受,理,理,借,借,款,款,人,人,申,申,请,请,的,的,经,经,营,营,机,机,构,构,（,（,以,以,下,下,简,简,称,称,经,经,办,办,行,行,）,）,与,与,借,借,款,款,人,人,签,签,定,定,合,合,同,同,。,。,并,并,根,根,据,据,不,不,同,同,的,的,担,担,保,保,方,方,式,式,与,与,有,有,关,关,担,担,保,保,人,人,签,签,订,订,相,相,应,应,的,的,担,担,保,保,合,合,同,同,。,。,以,以,不,不,动,动,产,产,抵,抵,押,押,的,的,应,应,当,当,办,办,理,理,抵,抵,押,押,登,登,记,记,手,手,续,续,。,。,以,以,动,动,产,产,质,质,押,押,的,的,应,应,当,当,将,将,质,质,物,物,交,交,付,付,质,质,权,权,人,人,占,占,管,管,，,，,以,以,权,权,利,利,质,质,押,押,的,的,应,应,将,将,权,权,利,利,凭,凭,证,证,交,交,付,付,质,质,权,权,人,人,或,或,进,进,行,行,质,质,押,押,登,登,记,记,。,。,以,以,上,上,内,内,容,容,合,合,同,同,中,中,应,应,与,与,载,载,明,明,并,并,约,约,定,定,期,期,限,限,。,。,第,二,二,十,十,三,三,条,条,贷,贷,款,款,发,发,放,放,及,及,贷,贷,款,款,支,支,用,用,方,方,式,式,。,。,（,一,一,）,）,经,经,办,办,行,行,应,应,根,根,据,据,贷,贷,款,款,合,合,同,同,规,规,定,定,向,向,借,借,款,款,人,人,发,发,放,放,贷,贷,款,款,。,。,（,二,二,）,）,个,个,人,人,综,综,合,合,消,消,费,费,贷,贷,款,款,既,既,可,可,以,以,根,根,据,据,合,合,同,同,约,约,定,定,，,，,将,将,贷,贷,款,款,额,额,一,一,次,次,划,划,入,入,借,借,款,款,人,人,在,在,经,经,办,办,行,行,开,开,立,立,活,活,期,期,存,存,款,款,帐,帐,户,户,或,或,金,金,穗,穗,卡,卡,帐,帐,户,户,；,；,也,也,可,可,以,以,根,根,据,据,最,最,高,高,额,额,担,担,保,保,个,个,人,人,消,消,费,费,借,借,款,款,合,合,同,同,（,（ABCS(2001)5003,）,）,约,约,定,定,，,，,在,在,借,借,款,款,人,人,的,的,金,金,穗,穗,信,信,用,用,卡,卡,内,内,设,设,定,定,授,授,信,信,总,总,额,额,和,和,授,授,信,信,总,总,额,额,的,的,有,有,效,效,期,期,限,限,。,。,对,对,不,不,超,超,过,过,授,授,信,信,总,总,额,额,、,、,贷,贷,款,款,期,期,限,限,短,短,于,于,授,授,信,信,有,有,效,效,期,期,限,限,的,的,单,单,笔,笔,贷,贷,款,款,可,可,以,以,随,随,时,时,申,申,请,请,，,，,并,并,签,签,订,订,单,单,笔,笔,借,借,款,款,合,合,同,同,，,，,可,可,循,循,环,环,使,使,用,用,。,。,第二十,四,四条贷,款,款本息,偿,偿还,（一）,贷,贷款期,限,限在1,年,年以内,（,（含）,的,的，可,以,以选择,按,按月、,按,按季或,到,到期一,次,次性还,本,本付息,方,方式。,（二）,贷,贷款期,限,限在一,年,年以上,的,的，借,款,款人应,从,从贷款,贷,贷出日,的,的次月,开,开始，,按,按月偿,还,还贷款,本,本息。,每,每月20日为,还,还款日,。,。借款,人,人于每,月,月20,日,日前将,本,本期应,偿,偿还的,贷,贷款本,息,息足额,存,存入在,经,经办行,开,开立的,活,活期存,款,款账户,或,或金穗,信,信用卡,账,账户，,经,经办机,构,构每月20日,从,从借款,人,人的活,期,期存款,账,账户上,或,或金穗,卡,卡账户,划,划收。,（三）,借,借款人,征,征得经,办,办行同,意,意可一,次,次性提,前,前还清,所,所余的,贷,贷款本,金,金或部,分,分提前,还,还款。,第二十,五,五条贷,款,款逾期,处,处理,（一）,贷,贷款期,限,限在1,年,年以内,（,（含）,和,和选择,一,一次还,本,本付息,方,方式的,，,，贷款,到,到期后,不,不能偿,还,还贷款,本,本息的,，,，则于,次,次日列,为,为逾期,贷,贷款，,逾,逾期贷,款,款按执,行,行利率,计,计收复,利,利。,（二）,贷,贷款期,限,限在1,年,年以上,的,的，贷,款,款期限,在,在1年,以,以内（,含,含）和,选,选择按,月,月或按,季,季还本,付,付息的,如果,经,经办行,每,每月划,收,收时发,现,现借款,人,人活期,存,存款账,户,户或金,穗,穗卡账,户,户的余,额,额不足,以,以归还,本,本期贷,款,款本息,的,的，则,不,不予划,收,收，并,将,将本期,贷,贷款本,息,息于次,日,日列为,逾,逾期贷,款,款，逾,期,期贷款,按,按执行,利,利率计,收,收复利,。,。,第六章,贷,贷,款,款管理,第二十六,条,条贷款发,放,放后，经,营,营行应定,期,期进行贷,后,后检查，,发,发现风险,及,及时反映,，,，并采取,相,相应保全,措,措施。,第二十七,条,条贷款催,收,收。对约,定,定还款日,没,没有正常,归,归还贷款,本,本息的借,款,款人，贷,款,款行要在10个工,作,作日内发,送,送贷款逾,期,期通知书,和,和由借款,人,人签收回,执,执。,第二十八,条,条借款人,死,死亡、丧,失,失民事行,为,为能力或,经,经人民法,院,院宣告失,踪,踪、死亡,的,的，应由,借,借款人的,合,合法继承,人,人、受赠,人,人或财产,代,代管人在,借,借款人财,产,产范围内,继,继续履行,还,还款义务,。,。若借款,人,人无继承,人,人、受遗,赠,赠人、财,产,产代管人,，,，或其继,承,承人、受,遗,遗赠人、,财,财产代管,人,人拒绝或,者,者怠于履,行,行借款合,同,同的，经,办,办行有权,依,依照约定,或,或法律规,定,定处分抵,押,押物、质,物,物或质押,权,权利，追,究,究保证人,的,的连带保,证,证责任。,第二十九,条,条对一年,期,期以下个,人,人综合消,费,费贷款逾,期,期达3个,月,月者，或,一,一年期以,上,上个人综,合,合消费贷,款,款借款人,连,连续3个,月,月或累计6个月不,能,能按月归,还,还贷款本,息,息者，经,营,营行有权,要,要求依照,（,（担保法,的规定,处,处分抵押,物,物和质物,，,，或要求,贷,贷款保证,人