银行卡收单业务风险管理

,公司介绍,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,公司介绍,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,Welcome to,HUAWEI Technologies,presentation,银行卡收单业务风险管理及自助柜员机管理与考核,连山农村商业银行,十,月,一、基本定义,1,、收单业务起源,忘带钱包促成了收单业务的诞生,1949,年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。,大来俱乐部,大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。,俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据此向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。,银行卡收单业务简介,2,、收单业务起源的启示,“,单,”,就是客户签字的账单，在当时实际上是,“,赊账单,”,；,收单最初是为就餐者赊账提供便利；,大来俱乐部成立也标志着,“,通用信用卡,”,的诞生。,最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即,”,有权赊账者,”,的名单，并没有卡片。,银行卡收单业务简介,2,、收单业务起源的启示,麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了,“,双边平台,”,，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起,商户,代价：支付交易手续费（商户回佣）,收获：更多的销售,持卡人,代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）,收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。,银行卡收单业务简介,2,、收单业务起源的启示,商户创造了信用卡的雏形,商户储值卡、分期付款卡早于,“,通用信用卡,”,希尔顿酒店曾发行,100,万信用卡,西尔斯百货是发现卡的起源（,Discover,）,收单业务能够为商户创造价值,当时商户回佣为,7%,“,有保障的赊账,”,能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆,愿意为此支付费用。,银行卡收单业务简介,3,、收单业务对于商户的价值,带来客户，增加商户消费,派生消费,心理影响、冲动消费,先消费后还款，提前消费，分期付款,国际卡受理、异地卡客户受理,减少现金处理的成本（,1.2-1.5%,）,假币,零钞准备、人工清点、现金保管、运送,发卡业务互动,消费促销活动,银行卡收单业务简介,5,、收单业务属性,对公业务还是对私业务？,为持卡人提供便利（对私）,实际的客户是特约商户（对公）,绑定个人结算账户（对私）,中间业务还是资产业务？,总体属性是支付类的中间业务，以手续费为来源；,具有一定资产业务的特点。,往往存在垫款的情况；,从发卡行收到的清算资金有可能被拒付而形成实质性垫款；,在商户审批需要借鉴对公授信审批的方法。,银行卡收单业务简介,二、收单业务的收支模型,收单收入,商户回佣（交易手续费）,其他收入,POS,租金（国内暂无租金）,年费,耗材费、服务费,增值服务收入,会员卡管理,客户分析报告,小额取现,预付卡管理,银行卡收单业务简介,收单成本,收单业务投入大,系统及网络建设、运营,终端投入、耗材,营销队伍,客户服务,卡组织费用,成本控制非常重要,通过规模经营、集中运营降低单位处理成本,外包,银行卡收单业务简介,银行卡收单风险管理,银行卡收单风险管理,银行卡收单风险管理,跨行受理业务风险责任承担基本原则,收单行：承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺诈交易损失，包括违规操作、单据缺失、单据没有签名或签名明显不符等。,发卡行：在收单行合规受理的前提下，承担持卡人账户虚假、伪冒等欺诈而造成的交易损失责任，包括伪卡、丢失卡、失窃卡、账户被盗等欺诈交易,银行卡收单风险管理,受理市场风险类型：,1,、商户套现风险,定义：,指信用卡用户不通过正常手续,(ATM/,柜台,),提取现金，而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。,广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。,银行卡收单风险管理,套现的特征,主体：持卡人商户,对应的特征：公开招揽，办卡、套现、过帐,“,一条龙,”,，商户自刷,本质：以套现盈利,商户的扣率低于向持卡人收取的佣金,对应的商户特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封顶扣率,交易特征：,信用卡,对应的商户交易特征：怎么都是信用卡？,整数交易,好算账,其它主要特征,隐蔽：喜欢移机,降低成本：小商户、多台,POS,、低成本的营业地址,银行卡收单风险管理,按商户参与套现的目的划分,按商户套现的经营形式划分,按商户套现的方法手段划分,商户如何获取使用,POS,进行套现,其他,1,、商户以获取套现手续费为目的；,2,、商户以套取现金为目的,1,、以正常消费业务为主，兼具套现业务；,2,、专门经营套现业务；,3,、商户套现与不法中介、虚假申请相结合；,4,、商户套现与他人身份信息盗用相结合,1,、申请特约商户资格，利用,POS,机具进行套现；,2,、利用信用卡分期付款业务套现；,3,、利用电子商务网站进行网上套现,1,、蓄意申请,POS,用于套现；,2,、转借他人,POS,用于套现；,3,、挪机至他处用于套现,1,、代他人刷卡套现；,2,、刷卡后现金退货套现,商户套现风险类型,银行卡收单风险管理,受理市场风险类型：,2,、洗单,定义：,洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户的交易在本商户的,POS,机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。,委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。,案例分析一,银行卡收单风险管理,银行卡收单风险管理,受理市场风险类型：,3,、信息泄漏,定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。,信息泄露类型：,在,POS,终端：侧录、,POS,储存信息,在数据传输过程中：,“,钩线,”,在数据信息存储场所：商户主机（,MIS,系统）、收单或专业化机构主机系统,假密码键盘,银行卡收单风险管理,覆盖在进卡口处的侧录装置,银行卡收单风险管理,赔偿及处罚,通报：向成员机构通报账户信息泄漏事件和相关责任方；,检查与培训：要求责任方一个月内提交账户信息与交易数据安全管理改进实施计划，接受中国银联风险管理委员会对其进行的安全培训和检查，差旅费自理。,补偿费：本着,“,责任方向受害方补偿,”,的原则，银联卡账户信息发生泄漏的，无论是否已形成损失，责任方均需按照每张卡,10,人民币补偿发卡机构。对于一级信息泄露事件，补偿费总额不超过,40,万元。如为泄漏责任方自行发现并主动向中国银联书面报告，且送达时间早于其它机构书面举报时间的，可按照每张卡,5,元人民币的金额补偿发卡机构，对于一级泄露事件，补偿费最高不超过,30,万元。,银行卡收单风险管理,银行卡收单风险管理,受理市场风险类型：,4,、违规操作,指商户在受理卡交易过程中由于商户操作失误或违反卡组织有关规定等原因，例如挪用机具、,分单,、未及时结算交易等使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性,银行卡收单风险管理,案例分析二,银行卡收单风险管理,受理市场风险类型：,5,、高争议商户,容易发生争议的行业：,高价且价值难以确定的商品，如：奇石、字画、古玩、工艺品,先付款后消费的服务，如：俱乐部、会所、高尔夫球会、美容院,涉及长途运输的商品：货未收到、货不对路、货物损坏、运费关税争议、持卡人变卦,小酒吧、夜总会：强迫客人消费 上海,XXX,酒吧案例,受理市场风险特点及趋势,2007,年以来国内银行卡欺诈风险稳步上升，特别自,2008,年第,2,季度以来，银行卡欺诈交易金额和欺诈率指标均呈快速攀升趋势。,国内商户风险尚处于相对较低水平，风险形势主要表现为信用卡套现,国内疑似伪卡侧录（,CPP,）案件逐步增多,银行卡收单风险管理,银行卡收单风险管理,收单机构商户风险日常管理,1,、,POS,装机,亲自到商户处装机，换人复核：,复核什么？,申请地点与装机地点是否一致,简单复核培训是否到位,经营环境是否有明显改变,经营范围是否明显改变,银行卡收单风险管理,商户日常管理,2,、日常检查,回访频率：,依商户等级确定回访频率,交易量突增、交易可疑（立即检查）,检查内容,POS,机具（数量、编号、位置、是否改动或加装其他设备等）,经营地点、门面字号、商户负责人,商户销售额、产品、经营或业务活动是否显著变化,核实商户是否遵循商户协议中的必备风险条款,银行卡收单风险管理,对风险商户的处理,如果商户已被证实存在欺诈行为或嫌疑已非常大，通常可以采取以下措施：,关闭：对于刊登广告套现的、擅自移机的、专门从事套现业务，套现金额较大的，应立即终止交易并撤机,警告、教育：对于偶尔套现、金额不大的,暂缓支付,部分或全部资金：对可疑、有风险的交易,收回所有交易签购单据及凭证,如有需要，可向司法机构申请诉前财产保全，以冻结商户或其负责人的其它资产,将套现商户及负责人的相关资料列入中国银联风险信息共享系统；同时也可定期对当地同业机构发布不良商户信息,