财产保险合同的基本原则

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,第三章 财产保险合同的基本原则,保险合同的基本原则,保险利益原则,最大诚信原则,补偿原则,近因原则,代位追偿原则,重复保险的分摊原则,第一节,可,可保,利,利益原,则,则,一、可,保,保利益,原,原则的,概,概念,可保利,益,益原则,也,也叫保,险,险利益,原,原则，,是,是指在,签,签订和,履,履行保,险,险合同,的,的过程,中,中，投,保,保人和,被,被保险,人,人对保,险,险标的,必,必须具,有,有保险,利,利益即,法,法律上,承,承认的,利,利益。,二、可,保,保利益,的,的作用,1.财产保,险,险的补,偿,偿限额,财产保,险,险合同,是,是补偿,性,性合同,，,，当财,产,产发生,损,损失时,，,，被保,险,险人得,到,到补偿,的,的金额,不,不得超,过,过他对,财,财产的,可,可保利,益,益,2.避免赌,博,博行为,如果投,保,保人不,以,以可保,利,利益之,存,存在为,条,条件而,进,进行投,保,保，则,保,保险与,赌,赌博无,甚,甚区别,3.防止道,德,德危险,如果投,保,保人对,保,保险标,的,的不可,保,保利益,，,，则投,保,保人有,可,可能为,获,获得保,险,险赔款,而,而故意,制,制造损,失,失事故,三、可,保,保利益,的,的种类,（一）,物,物质财,产,产保险,的,的可保,利,利益,1.财产所,有,有权,2.保管、,占,占有,财产所,有,有人、,经,经营管,理,理人对,其,其所有,经,经营管,理,理的财,产,产具有,保,保险利,益,益,财产的,保,保管人,、,、货物,的,的承运,人,人、各,种,种承包,人,人、承,租,租人等,对,对其保,管,管、占,用,用、使,用,用的财,产,产，在,负,负有经,济,济责任,的,的条件,下,下具有,保,保险利,益,益（运,送,送烟草,案,案）,3.抵押贷,款,款,财产的,抵,抵押权,人,人对抵,押,押财产,具,具有保,险,险利益,（二）,有,有关利,益,益的可,保,保利益,1.预期利,益,益,2.信用,（三）,责,责任保,险,险的可,保,保利益,1.过失责,任,任,2.无过失,责,责任,3.合同约,定,定的责,任,任,四、可,保,保利益,成,成立的,条,条件,保险利,益,益是保,险,险合同,得,得以成,立,立的前,提,提，无,论,论是财,产,产保险,合,合同，,还,还是人,身,身保险,合,合同，,必,必须以,保,保险利,益,益的存,在,在为前,提,提。,保险法第十二,条,条投,保,保人对,保,保险标,的,的应当,具,具有保,险,险利益,。,。投保,人,人对保,险,险标的,不,不具有,保,保险利,益,益的，,保,保险合,同,同无效,。,。,保险利,益,益必须,具,具备4个条件,：,：,1.保险利,益,益应为,合,合法的,利,利益:符合法,律,律规定,的,的、符,合,合社会,公,公共秩,序,序的、,为,为法律,所,所认可,并,并受到,法,法律保,护,护的利,益,益（下,页,页案例,）,）,2.保险利,益,益应为,经,经济上,有,有价的,利,利益：,必,必须用,货,货币来,衡,衡量,3.保险利,益,益必须,是,是客观,存,存在的,利,利益：,客,客观上,或,或事实,上,上的利,益,益，包,括,括现有,利,利益和,预,预期利,益,益,4.保险利,益,益应为,具,具有利,害,害关系,的,的利益,：,：保险,标,标的的,安,安全与,损,损害直,接,接关系,到,到投保,人,人的切,身,身经济,利,利益,Case1,:,: MacauraVNorthernAssur.1925,Mr.Meffecteda firepolicy on an amountofcuttimber on hisestate,.,. He hadsold thetimbertoaoneman companyofwhichhewas theonly shareholder.A great dealofthe timberwasdestroyed in afireandthe insurers refusedtomeettheclaimonthe basis thatMr,.,. Mhad no insurableinterestintheassets of thecompany of which he wastheprincipal shareholder.,Howtodealwith?,Mr.Ms financialinterestsinthe companyasashareholderwaslimitedtothevalueofhis shares,and he hadnoinsurableinterestinany of theassetsofthe company,Case 2,:,: Divorcecase,五、财,产,产保险,保,保险利,益,益的时,效,效,保险利,益,益必须,在,在合同,订,订立时,至,至损失,发,发生时,的,的全过,程,程中存,在,在。,只适用,于,于普通,财,财产保,险,险，不,适,适用于,海,海上保,险,险。,例外：,海,海洋运,输,输货物,保,保险（,英,英国1906年海上,保,保险法,第,第六条,）,）,第二节,最,最大,诚,诚信原,则,则,一、最,大,大诚信,原,原则的,含,含义与,起,起源,诚信是,世,世界各,国,国立法,对,对民事,、,、商事,活,活动的,基,基本要,求,求，就,是,是要求,一,一方当,事,事人对,另,另一方,当,当事人,不,不得隐,瞒,瞒、欺,骗,骗，做,到,到诚实,，,，任何,一,一方当,事,事人都,应,应善意,地,地、全,面,面地履,行,行自己,地,地义务,，,，做到,守,守信用,。,。,保险法第四条,从,从事,保,保险活,动,动必须,遵,遵守法,律,律、行,政,政法规,，,，尊重,社,社会公,德,德，遵,循,循自愿,原,原则。,第五条,保,保险,活,活动当,事,事人行,使,使权利,、,、履行,义,义务应,当,当遵循,诚,诚实信,用,用原则,最大诚,信,信原则,的,的基本,含,含义：,保,保险双,方,方当事,人,人在签,订,订和履,行,行保险,合,合同的,过,过程中,，,，必须,对,对对方,以,以最大,范,范围的,诚,诚意，,履,履行自,己,己应尽,的,的义务,，,，互不,欺,欺骗和,隐,隐瞒。,最大诚,信,信原则,起,起源于,海,海上保,险,险,二、最,大,大诚信,原,原则存,在,在的原,因,因,1.保险经,营,营的特,殊,殊性：,保,保险标,的,的始终,控,控制在,投,投保人,、,、被保,险,险人手,中,中，保,险,险人对,保,保险标,的,的难以,全,全面了,解,解，只,能,能根据,投,投保人,的,的告知,与,与陈述,来,来决定,是,是否承,保,保和确,定,定费率,英国1906年海上,保,保险法第十七,条,条：海,上,上保险,是,是建立,在,在最大,诚,诚信原,则,则基础,上,上的保,险,险合同,，,，如果,任,任何一,方,方不遵,守,守这一,原,原则，,他,他方可,以,以宣告,合,合同无,效,效,A contract of marineinsuranceisacontractbasedupon theutmostgoodfaith,and,iftheutmost goodfaithbenot observed by eitherparty,the contract maybeavoided by theotherparty.,因此，,要,要求投,保,保人自,动,动地对“凡影响,保,保险人,确,确定费,率,率或决,定,定是否,承,承保的,情,情况作,正,正确的,、,、充分,的,的披露,Everycircumstanceismaterialwhichwouldinfluence thejudgmentofa prudentinsurerinfixingthe premium, or determining whetherhewilltake therisk.,2.保险合,同,同的附,合,合性：,保,保险合,同,同属于,附,附合合,同,同，即,保,保险合,同,同、条,款,款事先,印,印制并,由,由保险,方,方单方,制,制定，,投,投保人,、,、被保,险,险人只,能,能做取,与,与舍的,决,决定，,而,而无权,拟,拟定合,同,同的条,文,文。,保险合,同,同条款,具,具有专,业,业性和,技,技术性,，,，要求,保,保险人,也,也要坚,持,持最大,诚,诚信原,则,则，将,保,保险合,同,同的主,要,要内容,告,告知投,保,保人、,被,被保险,人,人。,保险法第十七,条,条订,立,立保险,合,合同，,保,保险人,应,应当向,投,投保人,说,说明保,险,险合同,的,的条款,内,内容，,并,并可以,就,就保险,标,标的或,者,者被保,险,险人的,有,有关情,况,况提出,询,询问，,投,投保人,应,应当如,实,实告知,。,。,第十八,条,条保,险,险合同,中,中规定,有,有关于,保,保险人,责,责任免,除,除条款,的,的，保,险,险人在,订,订立保,险,险合同,时,时应当,向,向投保,人,人明确,说,说明，,未,未明确,说,说明的,，,，该条,款,款不产,生,生效力,。,。,三、最,大,大诚信,原,原则的,内,内容,最大诚,信,信原则,的,的内容,包,包括告,知,知、保,证,证、弃,权,权与禁,止,止反言,1.告知：,是,是指保,险,险合同,订,订立前,、,、订立,时,时及在,保,保险合,同,同有效,期,期内，,要,要求双,方,方当事,人,人依照,法,法律实,事,事求是,、,、尽自,己,己所知,、,、毫无,保,保留地,向,向对方,所,所作地,口,口头或,书,书面地,陈,陈述。,告知的,内,内容：,保险人,应,应告知,的,的内容,：,：,（1）保险,合,合同订,立,立时保,险,险人应,主,主动地,向,向投保,人,人明确,说,说明保,险,险合同,条,条款地,内,内容，,特,特别是,免,免责条,款,款（保险法第十八,条,条）,（2）保险,合,合同约,定,定的条,件,件满足,后,后或保,险,险事故,发,发生后,，,，保险,人,人应按,合,合同约,定,定如实,履,履行给,付,付或赔,偿,偿义务,被保险,人,人应告,知,知的内,容,容：,（1）在保,险,险合同,订,订立时,根,根据保,险,险人的,询,询问，,对,对已知,或应知,的,的与保,险,险标的,及,及其危,险,险有关,的,的重要,事,事实,作如实,回,回答,（2）保险,合,合同订,立,立后保,险,险标的,危,危险增,加,加应及,时,时通知,保险人,（3）保险,标,标的转,移,移时或,保,保险合,同,同有关,事,事项有,变,变动时,投保人,或,或被保,险,险人应,通,通知保,险,险人，,经,经保险,人,人确,认后，,方,方可变,更,更合同,并,并保证,合,合同的,效,效力,（4）保险,事,事故发,生,生后投,保,保人、,被,被保险,人,人应及,时,时通知,保险人,（5）有重,复,复保险,的,的投保,人,人应将,重,重复保,险,险的有,关,关情,况通知,保,保险人,告知的,形,形式,无限告,知,知,询问告,知,知,（1）投保,人,人的告,知,知,无限告,知,知：法,律,律或保,险,险人对,告,告知的,内,内容没,有,有明确,规,规定，,投,投保方,须,须主动,地,地将保,险,险标的,的,的状况,及,及有关,重,重要事,实,实如实,告,告知保,险,险人,询问告,知,知：投,保,保方只,对,对保险,人,人询问,的,的问题,如,如实告,知,知，对,询,询问以,外,外的问,题,题无需,告,告知,我国的,保,保险立,法,法采用,询,询问告,知,知的形,式,式：保险法第十七,条,条,所有险种：,过往的损失记录,人身意险：过往医疗记录,货运险：,是否舱面货,汽车保险：,主驾驶员而不是被保险人,盗窃保险：,仓储的性质和价值,火灾保险：,房屋结构和使用性质,实际操作,（2）保险,人,人的告,知,知：,明确列,明,明：保,险,险人只,须,须将保,险,险的主,要,要内容,明,明确列,明,明在保,险,险合同,中,中，即,视,视为已,告,告知投,保,保人,明确说,明,明：保,险,险人不,仅,仅应将,保,保险的,主,主要内,容,容明确,列,列明在,保,保险合,同,同中，,还,还必须,对,对投保,人,人进行,正,正确的,解,解释。,我国对,保,保险人,的,的告知,形,形式采,用,用明确,列,列明与,明,明确说,明,明相结,合,合的方,式,式,保险法第二十,五,五条,保,保险人,收,收到被,保,保险人,或,或者受,益,益人的,赔,赔偿或,者,者给付,保,保险金,的,的请求,后,后，对,不,不属于,保,保险责,任,任的，,应,应当向,被,被保险,人,人或者,受,受益人,发,发出拒,绝,绝赔偿,或,或者拒,绝,绝给付,保,保险金,通,通知书,。,。,2.保证：,是,是指保,险,险人要,求,求投保,人,人或被,保,保险人,在,在保险,期,期限内,对,对某一,事,事项的,作,作为或,不,不作为,或,或担保,其,其真实,性,性。,保证,明示保,证,证,默示保,证,证,明示保,证,证：指,以,以文字,或,或书面,的,的形式,载,载明于,保,保险合,同,同中，,成,成为保,险,险合同,的,的条款,。,。,例如：,我,我国机,动,动车辆,保,保险条,款,款“被保险,人,人必须,对,对保险,车,车辆妥,善,善保管,、,、使用,、,、保养,，,，使之,处,处于正,常,常技术,状,状态”，即为,明,明示保,证,证。,默示保,证,证：一,般,般是国,际,际惯例,所,所通行,的,的准则,，,，习惯,上,上或社,会,会公认,的,的被保,险,险人在,保,保险实,践,践中遵,守,守的规,则,则，而,不,不载明,于,于保险,合,合同中,例如海,上,上保险,的,的默示,保,保证：,（1）保险,船,船舶必,须,须具有,适,适航能,力,力（船,舶,舶的适,航,航性）,（2）要按,预,预定的,或,或习惯,的,的航线,航,航行（,不,不变更,航,航程）,（3）必须,从,从事合,法,法的运,输,输业务,（,（航程,具,具有合,法,法性）,默示保,证,证与明,示,示保证,具,具有同,等,等的法,律,律效力,，,，被保,险,险人都,必,必须严,格,格遵守,。,。,告知强,调,调的是,诚,诚实，,保,保证则,强,强调守,信,信。告,知,知的目,的,的在于,使,使保险,人,人能够,正,正确估,计,计所承,担,担的危,险,险；而,保,保证则,在,在于控,制,制危险,3.弃权与,禁,禁止反,言,言,弃权：,指,指保险,人,人放弃,其,其在保,险,险合同,中,中可以,主,主张的,某,某种权,利,利,禁止反,言,言：指,保,保险人,已,已放弃,某,某种权,利,利，日,后,后不得,再,再向被,保,保险人,主,主张这,种,种权利,例如：,海,海上保,险,险中，,保,保险人,已,已知被,保,保险船,舶,舶改变,航,航道而,没,没提出,解,解除合,同,同，则,视,视为保,险,险人放,弃,弃对不,能,能改变,航,航道这,一,一要求,的,的权利,，,，因改,变,变航道,而,而发生,的,的保险,事,事故造,成,成的损,失,失，保,险,险人就,要,要赔偿,。,。,弃权与,禁,禁止反,言,言的限,定,定，不,仅,仅可约,束,束保险,人,人的行,为,为，要,求,求保险,人,人为其,及,及其代,理,理人的,行,行为负,责,责，同,时,时也维,护,护了被,保,保险人,的,的权益,，,，有利,于,于保险,双,双方权,利,利义务,关,关系的,平,平衡。,四、,违,违反最,大,大诚信,原,原则的,法,法律后,果,果,1.违反告,知,知义务,的,的法律,后,后果,投保人,或,或被保,险,险人违,反,反告知,的,的表现,：,：漏报,、,、误告,、,、隐瞒,、,、欺诈,（1）投保,人,人故意,不,不履行,如,如实告,知,知义务,的,的法律,后,后果：,保险法第一十,七,七条第,二,二款：,投,投保人,故,故意隐,瞒,瞒事实,，,，不履,行,行如实,告,告知义,务,务的，,或,或者因,过,过失未,履,履行如,实,实告知,义,义务，,足,足以影,响,响保险,人,人决定,是,是否同,意,意承保,或,或者提,高,高保险,费,费率的,，,，保险,人,人有权,解,解除保,险,险合同,。,。,保险法第一十,七,七条第,三,三款：,投,投保,人,人故意,不,不履行,如,如实告,知,知义务,的,的，保,险,险人对,于,于保险,合,合同解,除,除前发,生,生的保,险,险事故,，,，不承,担,担赔偿,或,或者给,付,付保险,金,金的责,任,任，并,不,不退还,保,保险费,。,。,（2）投保,人,人过失,不,不履行,如,如实告,知,知义务,的,的法律,后,后果：,保险法第一十,七,七条第,四,四款：,投,投保人,因,因过失,未,未履行,如,如实告,知,知义务,，,，对保,险,险事故,的,的发生,有,有严重,影,影响的,，,，保险,人,人对于,保,保险合,同,同解除,前,前发生,的,的保险,事,事故，,不,不承担,赔,赔偿或,者,者给付,保,保险金,的,的责任,，,，但可,以,以退还,保,保险费,。,。,（3）投保,方,方未就,保,保险标,的,的危险,程,程度增,加,加的情,况,况通知,保,保险人,的,的法律,后,后果：,保险法第三十,七,七条,在,在合同,有,有效期,内,内，保,险,险标的,危,危险程,度,度增加,的,的，被,保,保险人,按,按照合,同,同约定,应,应当及,时,时通知,保,保险人,，,，保险,人,人有权,要,要求增,加,加保险,费,费或者,解,解除合,同,同。,被保险,人,人未履,行,行前款,规,规定的,通,通知义,务,务的，,因,因保险,标,标的危,险,险程度,增,增加而,发,发生的,保,保险事,故,故，保,险,险人不,承,承担赔,偿,偿责任,。,。,（4）投保,方,方谎称,发,发生了,保,保险事,故,故的法,律,律后果,：,：,保险法第二十,八,八条,被,被保险,人,人或者,受,受益人,在,在未发,生,生保险,事,事故的,情,情况下,，,，谎称,发,发生了,保,保险事,故,故，向,保,保险人,提,提出赔,偿,偿或者,给,给付保,险,险金的,请,请求的,，,，保险,人,人有权,解,解除保,险,险合同,，,，并不,退,退还保,险,险费。,投保人,、,、被保,险,险人或,者,者受益,人,人故意,制,制造保,险,险事故,的,的，保,险,险人有,权,权解除,保,保险合,同,同，不,承,承担赔,偿,偿或者,给,给付保,险,险金的,责,责任，,除,除本法,第,第六十,五,五条第,一,一款另,有,有规定,外,外，也,不,不退还,保,保险费,。,。,保险事,故,故发生,后,后，投,保,保人、,被,被保险,人,人或者,受,受益人,以,以伪造,、,、变造,的,的有关,证,证明、,资,资料或,者,者其他,证,证据，,编,编造虚,假,假的事,故,故原因,或,或者夸,大,大损失,程,程度的,，,，保险,人,人对其,虚,虚报的,部,部分不,承,承担赔,偿,偿或者,给,给付保,险,险金的,责,责任。,保险人,未,未尽告,知,知义务,的,的法律,后,后果,主要情,况,况：未,对,对责任,免,免除条,款,款予以,明,明确说,明,明、隐,瞒,瞒与保,险,险合同,有,有关的,重,重要情,况,况，欺,骗,骗投保,方,方，或,者,者拒不,履,履行保,险,险赔付,义,义务等,（1）未尽,责,责任免,除,除条款,明,明确说,明,明义务,的,的法律,责,责任：,保险法第十八,条,条保,险,险合同,中,中规定,有,有关于,保,保险人,责,责任免,除,除条款,的,的，保,险,险人在,订,订立保,险,险合同,时,时应当,向,向投保,人,人明确,说,说明，,未,未明确,说,说明的,，,，该条,款,款不产,生,生效力,。,。,（2）保险,人,人欺骗,投,投保方,或,或阻碍,投,投保方,履,履行告,知,知义务,的法律,后,后果：,保险法第一百,三,三十九,条,条：,保险公,司,司及其,工,工作人,员,员在保,险,险业务,中,中隐瞒,与,与保险,合,合同有,关,关的重,要,要情况,，,，欺骗,投,投保人,、,、被保,险,险人或,者,者受益,人,人，或,者,者拒不,履,履行保,险,险合同,约,约定的,赔,赔偿或,者,者给付,保,保险金,的,的义务,，,，构成,犯,犯罪的,，,，依法,追,追究刑,事,事责任,；,；尚不,构,构成犯,罪,罪的，,由,由保险,监,监督管,理,理机构,对,对保险,公,公司处,以,以五万,元,元以上,三,三十万,元,元以下,的,的罚款,；,；对有,违,违法行,为,为的工,作,作人员,，,，处以,二,二万元,以,以上十,万,万元以,下,下的罚,款,款；情,节,节严重,的,的，限,制,制保险,公,公司业,务,务范围,或,或者责,令,令停止,接,接受新,业,业务。,2.违反保,证,证的法,律,律后果,（1）保险,人,人不承,担,担赔偿,或,或给付,保,保险金,的,的责任,（2）保险,人,人解除,保,保险合,同,同,保证是,对,对某个,特,特定事,项,项的作,为,为与不,作,作为，,不,不是对,整,整个保,险,险合同,的,的保证,，,，因此,，,，在某,种,种情况,下,下，违,反,反保证,条,条件只,部,部分地,损,损害了,保,保险人,地,地利益,，,，保险,人,人只应,就,就违反,保,保证部,分,分拒绝,承,承担履,行,行赔偿,义,义务。,下列情,况,况除外,：,：,（1）因环,境,境变化,使,使被保,险,险人无,法,法履行,保,保证事,项,项,（2）因国,家,家法律,、,、法令,、,、行政,规,规定等,变,变更，,使,使被保,险,险人不,能,能履行,保,保证事,项,项，或,履,履行保,证,证事项,就,就会违,法,法,（3）被保,险,险方破,坏,坏保证,是,是由保,险,险人事,先,先弃权,所,所致，,或,或保险,人,人发现,破,破坏保,证,证仍保,持,持沉默,，,，亦视,为,为弃权,。,。,第三节,补,补偿,原,原则,一、补,偿,偿原则,的,的概念,1.含义：,补偿原,则,则也叫,损,损失补,偿,偿原则,，,，是指,保,保险合,同,同生效,后,后，当,保,保险标,的,的发生,保,保险责,任,任范围,内,内的损,失,失时，,通,通过保,险,险赔偿,，,，使被,保,保险人,恢,恢复到,受,受灾前,的,的经济,状,状况，,但,但不能,因,因损失,而,而获得,额,额外收,益,益。,财产保,险,险合同,是,是补偿,性,性合同,，,，即被,保,保险人,仅,仅有权,取,取得其,所,所遭受,的,的损失,的,的赔偿,，,，以防,止,止被保,险,险人从,损,损失发,生,生中盈,利,利。这,个,个原则,表,表明了,保,保险合,同,同与赌,博,博交易,有,有着本,质,质上的,区,区别,并消除,了,了被保,险,险人故,意,意制造,损,损失的,动,动机.,损失补,偿,偿原则,量的规,定,定,质的限,定,定,2.坚持损,失,失补偿,原,原则的,意,意义：,对,对保险,当,当事人,双,双方均,有,有约束,力,力,（1）维护,保,保险双,方,方的正,当,当权益,，,，既保,障,障被保,险,险人在,受,受损后,获,获得赔,偿,偿的权,益,益，又,维,维护了,保,保险人,的,的赔偿,以,以不超,过,过实际,损,损失为,限,限的权,益,益，使,保,保险合,同,同能在,公,公平互,利,利的原,则,则下履,行,行。,（2）防止,被,被保险,人,人从保,险,险中赢,利,利，从,而,而减少,道,道德风,险,险,二、损,失,失补偿,范,范围与,实,实现方,式,式,1.损失补,偿,偿范围,：,：必须,以,以保险,事,事故发,生,生为前,提,提，以,造,造成保,险,险标的,的,的损失,为,为结果,。,。,补偿范,围,围,保险标,的,的的损,失,失,上述损,失,失的费,用,用,（1）对被,保,保险人,因,因自然,灾,灾害或,意,意外事,故,故造成,的,的经济,损,损失,的,的,补,补偿,；,；,（2）对被,保,保险人,依,依法应,对,对第三,者,者承担,的,的经济,赔,赔偿责,任,任的经,济,济损失,的,的补偿,；,；,（3）对商,业,业信用,中,中违约,行,行为造,成,成的经,济,济损失,的,的补偿,；,；,（4）对被,保,保险人,支,支付的,必,必要的,合,合理的,费,费用的,补,补偿：,包,包括损,失,失施救,费,费用、,查,查勘检,验,验鉴定,费,费用及,诉,诉讼仲,裁,裁费用,。,。,2.法律依,据,据,保险法第四十,二,二条,保,保险事,故,故发生,时,时，被,保,保险人,有责任,尽,尽力采,取,取必要,的,的措施,，,，防止,或,或者减,少,少损失,。,。,保险事,故,故发生,后,后，被,保,保险人,为,为防止,或,或者减,少,少保险,标,标的的,损,损失所,支,支付的,必,必要的,、,、合理,的,的费用,，,，由保,险,险人承,担,担；保,险,险人所,承,承担的,数,数额在,保,保险标,的,的损失,赔,赔偿金,额,额以外,另,另行计,算,算，最,高,高不超,过,过保险,金,金额的,数,数额。,保险法第四十,九,九条,保,保险人,、,、被保,险,险人为,查,查明和,确,确定保,险,险事故,的,的性质,、,、原因,和,和保险,标,标的的,损,损失程,度,度所支,付,付的必,要,要的、,合,合理的,费,费用，,由,由保险,人,人承担,。,。,保险法第五十,一,一条:责任保,险,险的被,保,保险人,因,因给第,三,三者造,成,成,损害的,保,保险事,故,故而被,提,提起仲,裁,裁或者,诉,诉讼的,，,，除合,同,同另有,约,约定,外，由,被,被保险,人,人支付,的,的仲裁,或,或者诉,讼,讼费用,以,以及其,他,他必要,的,的、,合理的,费,费用，,由,由保险,人,人承担,。,。,因此，,保,保险人,的,的赔偿,额,额不仅,包,包括被,保,保险标,的,的的实,际,际损失,价,价值，,还,还包括,保,保险标,的,的损失,的,的各种,费,费用如,施,施救费,用,用、检,验,验费用,、,、诉讼,费,费用等,3.保险补,偿,偿的实,现,现方式,：,：主要,依,依据是,受,受损标,的,的的性,质,质以及,受,受损状,况,况。,现金赔,付,付,修理,更改,重置,三、赔,偿,偿责任,的,的限度,1.以实际,损,损失为,限,限,当被保,险,险人的,财,财产遭,受,受损失,后,后，保,险,险赔偿,应,应以被,保,保险人,所,所遭受,的,的实际,损,损失为,限,限。,2.以保险,金,金额为,限,限,保险金,额,额是保,险,险人承,担,担赔偿,或,或给付,责,责任的,最,最高限,额,额，赔,偿,偿金额,不,不能高,于,于保险,金,金额。,3.以可保,（,（保险,）,）利益,为,为限,发生保,险,险事故,造,造成损,失,失后，,被,被保险,人,人在索,赔,赔时，,首,首先必,须,须对受,损,损的标,的,的具有,保,保险利,益,益，而,保,保险人,的,的赔付,金,金额也,必,必须以,被,被保险,人,人对该,标,标的所,具,具有的,保,保险利,益,益为限,。,。,四、赔,偿,偿方式,的,的选择,比例赔,偿,偿方式,限额责,任,任赔偿,方,方式,免责限,度,度赔偿,方,方式：,相,相对与,绝,绝对免,赔,赔额（,率,率）,第四节,近,近因,原,原则,一、近,因,因原则,的,的含义,近因是,指,指在风,险,险和损,失,失之间,，,，导致,损,损失的,最,最直接,、,、最有,效,效、起,决,决定作,用,用的原,因,因，而,不,不是指,时,时间上,或,或空间,上,上最接,近,近的原,因,因。,保险损,失,失的近,因,因，是,指,指引起,保,保险事,故,故发生,的,的最直,接,接、最,有,有效、,起,起主导,作,作用或,支,支配作,用,用的原,因,因,近因原,则,则的含,义,义：在,风,风险与,保,保险标,的,的的损,失,失关系,中,中，如,果,果近因,属,属于被,保,保风险,，,，保险,人,人应负,赔,赔偿责,任,任；如,果,果属于,除,除外风,险,险或未,保,保风险,，,，则保,险,险人不,负,负赔偿,责,责任。,二、近,因,因的认,定,定方法,1.顺推法,：,：从最,初,初事件,出,出发，,按,按逻辑,推,推理直,到,到最,终,终损失,发,发生，,最,最初事,件,件就是,最,最后一,个,个事件,的,的近因,。,。,2.逆推法,：,：从损,失,失开始,，,，沿系,列,列自后,往,往前推,，,，追溯,到,到最初,事,事件，,如,如没有,中,中断，,最,最初事,件,件就是,近,近因。,例如：,暴 风,吹倒电,线,线杆,电线短,路,路,火 花,引燃房,屋,屋,财产损,失,失,三、近,因,因的认,定,定与保,险,险责任,的,的确定,1.单一原,因,因,2.同时发,生,生的多,种,种原因,造,造成的,损,损失：,损失原,因,因,保险风,险,险,非保险,风,风险,既有保,险,险风险,又,又有非,保,保险风,险,险,3.连续发,生,生的多,项,项原因,造,造成的,损,损失,（1）连续,发,发生的,原,原因都,是,是被保,风,风险,（2）连续,发,发生的,原,原因中,含,含有未,保,保风险,前因是,被,被保风,险,险，后,因,因除外,风,风险，,后,后因是,前,前因的,必,必然结,果,果两种,情,情况,前因是,除,除外风,险,险，后,因,因承保,风,风险，,后,后因是,前,前因的,必,必然结,果,果,Leyland Shipping Co.V.Norwich Union FireInsurance Society（1918）,案例：,Itwaswartime,2.A shipwas hitbyanenemytorpedo,3.Shewas badly holed andindangerofsinking,4.Themaster managedtoreachport,5.Repairworkwasstarted,6.A storm blewup,7.Theshipwasstillindanger of sinking, thisriskaggravated by thestorm,8.Tosave theharbour frombeingblockedbythesunken ship, theharbour masterordered heroutofport,9.Shesuccumbed to thestormoutside theport,第一次,世,世界大,战,战期间,一艘轮,船,船被敌,舰,舰的鱼,雷,雷击中,船体被,打,打穿并,处,处于沉,没,没的危,险,险,船长勉,强,强把该,船,船驶到,港,港口,修理工,作,作开始,遇到暴,风,风的天,气,气,该船仍,然,然处在,沉,沉没的,危,危险，,并,并因暴,风,风而加,剧,剧,为避免,港,港口被,沉,沉船堵,塞,塞，港,口,口命令,该,该船驶,出,出港口,随后该,船,船在港,外,外因暴,风,风沉没,。,。,另一案,例,例：火,灾,灾造成,危,危房,一栋建,筑,筑物因,火,火灾严,重,重受损,，,，其外,墙,墙随时,可,可能倒,塌,塌，危,害,害到旁,边,边另一,建,建筑物,，,，为了,消,消除危,险,险，政,府,府当局,命,命令拆,除,除受损,建,建筑物,，,，拆除,过,过程中,外,外墙倒,塌,塌，损,害,害了另,一,一建筑,物,物。,4.多种原,因,因间断,发,发生：,时,时间上,是,是间断,的,的，另,外,外的新,原,原因介,入,入而中,断,断,第五节,代,代位,追,追偿原,则,则,一、代,位,位追偿,原,原则的,含,含义,保险人,依,依照法,律,律或保,险,险合同,的,的约定,，,，对被,保,保险人,所,所遭受,的,的损失,进,进行赔,偿,偿后，,依,依法取,得,得向对,财,财产损,失,失负有,责,责任的,第,第三者,进,进行追,偿,偿的权,利,利或取,得,得被保,险,险人对,保,保险标,的,的的所,有,有权。,保险法第四十,五,五条,因,因第三,者,者对保,险,险标的,的,的损害,而,而造成,保,保险事,故,故的，,保,保险人,自,自向被,保,保险人,赔,赔偿保,险,险金之,日,日起，,在,在赔偿,金,金额范,围,围内代,位,位行使,被,被保险,人,人对第,三,三者请,求,求赔偿,的,的权利,。,。,代位追,偿,偿原则,代位求,偿,偿权,物上代,位,位权,履行代,位,位求偿,权,权的规,定,定,1.保险人,一,一般应,在,在支付,了,了赔款,之,之后才,获,获得代,位,位求偿,权,权,2.保险人,在,在代位,求,求偿中,享,享有被,保,保险人,享,享有的,权,权益，,但,但不能,超,超过赔,付,付金额,3.被保险,人,人已经,从,从第三,者,者取得,损,损害赔,偿,偿的，,保,保险人,赔,赔偿保,险,险金时,，,，可以,相,相应扣,减,减被保,险,险人从,第,第三者,已,已取得,的,的赔偿,金,金额,4.在权益,转,转让后,，,，被保,险,险人对,不,不属于,保,保险责,任,任范围,的,的损失,，,，但应,由,由第三,者,者负责,赔,赔偿的,，,，继续,保,保留索,赔,赔权,5.被保险,人,人放弃,对,对第三,者,者请求,赔,赔偿的,权,权利，,保,保险人,不,不承担,赔,赔偿责,任,任,物上代,位,位,物上代,位,位的含,义,义：是,指,指保险,标,标的因,遭,遭受保,险,险事故,而,而发生,实,实际全,损,损或推,定,定全损,，,，保险,人,人在全,额,额支付,保,保险赔,偿,偿金后,，,，即拥,有,有对该,保,保险标,的,的物的,所,所有权,，,，即代,位,位取得,对,对受损,保,保险标,的,的的权,利,利与义,务,务。,海上保,险,险的委,付,付即为,物,物上代,位,位的例,证,证。接,受,受委付,的,的决定,权,权在保,险,险人。,物上代,位,位是一,种,种所有,权,权的代,位,位。,案例：,一艘保,险,险金额,为,为8000万的船,舶,舶发生,保,保险责,任,任事故,沉,沉没，,因,因海面,情,情况复,杂,杂和水,较,较深，,事,事发后,无,无法立,即,即打捞,，,，也无,法,法判定,沉,沉船的,损,损失程,度,度。,据此，,保,保险人,只,只得接,受,受被保,险,险人的,委,委付申,请,请，作,为,为推定,全,全损，,按,按保险,金,金额全,额,额赔付,给,给被保,险,险人。,事发3年后，,保,保险人,委,委托打,捞,捞公司,将,将沉船,成,成功打,捞,捞出水,，,，经修,复,复后（,打,打捞和,修,修理费,用,用300万），,保,保险人,将,将此船,以,以9000万的价,格,格出售,给,给另一,航,航运公,司,司。,原船东,知,知悉后,，,，认为,保,保险人,不,不当得,利,利700万，通,过,过法院,起,起诉保,险,险人，,要,要求返,还,还保险,人,人的收,益,益。,问：如,何,何处理,？,？,二、规定追,偿,偿原则,的,的意义,：,：,（1）防止,被,被保险,人,人因损,失,失而获,得,得不当,利,利益；,（2）使肇,事,事者承,担,担其因,疏,疏忽或,过,过失所,负,负的法,律,律责任,；,；,（3）有利,于,于被保,险,险人及,时,时获得,经,经济补,偿,偿，尽,快恢复,生,生活或,生,生产,三、代,位,位追偿,权,权的使,用,用,1.前提条,件,件：,第一,保,保,险,险标的,的,的损失,的,的原因,是,是保险,事,事故,同时，,又,又是由,于,于第三,者,者的行,为,为所致,，,，被保,险,险人可,以,以依据,保,保险合,同,同向保,险,险人要,求,求赔偿,，,，也可,以,以依据,民,民法向,第,第三者,要,要求赔,偿,偿；,第二,保,保险人,取,取得代,位,位追偿,权,权是在,其,其履行,了,了赔偿,责,责任之,后,后。,2.使用范,围,围：,第一，,保,保险人,的,的行使,代,代位追,偿,偿权的,款,款额只,能,能限制,在,在赔偿,的,的金额,范,范围以,内,内；,其次，,保,保险人,不,不得干,预,预被保,险,险人就,未,未取得,保,保险赔,偿,偿的部,分,分向第,三,三者请,求,求赔偿,；,；,保险法第四十,五,五条：,保,保险人,依,依照第,一,一款行,使,使代位,请,请求赔,偿,偿的权,利,利，不,影,影响被,保,保险人,就,就未取,得,得赔偿,的,的部分,向,向第三,者,者请求,赔,赔偿的,权,权利。,再次，,保,保险人,为,为满足,被,被保险,人,人的特,殊,殊需要,或,或者在,追,追偿的,费,费用超,过,过可能,获,获得的,赔,赔偿额,时,时，也,会,会放弃,代,代位追,偿,偿权。,3.适用范,围,围：,第一：,保,保险代,位,位追偿,原,原则适,用,用于财,产,产保险,合,合同，,而,而不适,用,用于人,身,身保险,合,合同。,保险法第六十,八,八条,人,人身保,险,险的被,保,保险人,因,因第三,者,者的行,为,为而发,生,生死亡,、,、伤残,或,或者疾,病,病等保,险,险事故,的,的，保,险,险人向,被,被保险,人,人或者,受,受益人,给,给付保,险,险金后,，,，不得,享,享有向,第,第三者,追,追偿的,权,权利。,但,但被保,险,险人或,者,者受益,人,人仍有,权,权向第,三,三者请,求,求赔偿,。,。,第二：,保,保险人,不,不得对,被,被保险,人,人的家,庭,庭成员,或,或者其,组,组成人,员,员行使,代,代位追,偿,偿的权,利,利，除,非,非被保,险,险人的,家,家庭成,员,员或者,其,其组成,人,人员故,意,意造成,保,保险事,故,故。,第六节,重,重复,保,保险的,分,分摊原,则,则,重复保,险,险：是,指,指同一,保,保险标,的,的分别,由,由两个,以,以上的,保,保险人,承,承保，,而,而且保,险,险金额,超,超过保,险,险价值,。,。,目的:在保险,标,标的发,生,生保险,责,责任范,围,围的损,失,失时，,被,被保险,人,人所能,得,得到的,赔,赔偿金,由,由各保,险,险人采,用,用适当,的,的方式,进,进行分,摊,摊，从,而,而使所,得,得到的,总,总赔偿,金,金不超,过,过实际,损,损失额,。,。,一、重,复,复保险,的,的含义,二、,分,分摊的,方,方法：,1、责任,限,限额制,：,：按各,自,自的责,任,任限额,比,比例分,摊,摊,某保险,人,人责任,某保险,人,人独立,责,责任限,额,额,所有保,险,险人的,总,总责任,限,限额,X,损失额,2、顺序,责,责任制,：,：按签,订,订保险,单,单的时,间,间顺序,而,而定，,先,先签单,的,的保险,人,人先负,责,责赔偿,，,，当赔,偿,偿不足,时,时再按,顺,顺序由,下,下一个,保,保险人,赔,赔偿，,如,如此类,推,推。,3、比例,责,责任制,：,：按保,险,险金额,比,比例分,摊,摊。,某保险,人,人责任,某保险,人,人的保,险,险金额,所有保,险,险人的,总,总保险,金,金额,X,损失额,保险法第六十,八,八条：,除,除合同,另,另有约,定,定外，,保,保险人,按,按照保,险,险金额,与,与保险,价,价值的,比,比例承,担,担赔偿,责,责任。,由此可,见,见，我,国,国采用,的,的是比,例,例责任,制,制的分,摊,摊方法,。,。,三、,共,共同保,险,险：,一家或,一,一家以,上,上的保,险,险人与,被,被保险,人,人协商,，,，按各,自,自的比,例,例承保,同,同一保,险,险标的,计算公,式,式：,赔款,共保业,务,务的普,遍,遍：广,州,州、上,海,海地铁,、,、中国,工,工商银,行,行1000亿财产,的,的承保,等,等,损失额,X,保险金,额,额,保险价,值,值,X,共保比,例,例,某一保,单,单的保,险,险金额,为,为80万，共,同,同保险,比,比例,为80，损,失,失时的,实,实际价,值,值为100万，损,失,失金,额为50万。,保险人,应,应赔付,：,：,1.不考虑,共,共同保,险,险：,2.按共同,保,保险赔,付,付：,保险人,赔,赔付：,被保险,人,人自付,：,：,