理财规划-现金规划01

,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,*,单击此处编辑母版标题样式,第一章 现金规划,1,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。,2,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,第一章 现金规划,第一节 客户现金需求分析,1,第二节 制定现金规划方案,2,3,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,学习目标：,1,、学会估算客户现金需求,2,、能够编制客户现金流量表,第一节 客户现金需求分析,4,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,知识要求：,1,、现金规划需要考虑的因素,（,1,）对金融资产流动性的要求,5,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,交易动机。个人或家庭通过现金及现金等价物进行正常的交易活动。,谨慎动机或预防动机。个人或家庭成员为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。,6,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,（,2,）持有现金或现金等价物的机会成本,金融资产的流动性与收益率呈反向关系，现金及现金等价物的流动性较强，其收益率相对较低。,7,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,2,、流动性比率,流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。资产流动性是指资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。,通常情况下，流动性比率应保持在,3,左右。,8,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,3,、现金规划中现金的用途,日常生活所需,预防意外支出,投机支出之需,帮助亲戚朋友,9,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,4,、现金规划的作用,（,1,）在个人财务规划中，现金规划有助于所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄的计划。,（,2,）使得及时的需求可以用手头现金来满足，而未预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或短期工具来满足。,10,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,第二节 制定现金规划方案,学习目标：,1,、根据客户的需求状况和现金规划工具的特点，选择适当的现金管理工具；,2,、能够制定现金规划方案。,11,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,知识要求：,现金规划的一般工具,1,、现金,现金是现金规划的重要工具。,特点：,流动性强,收益率低,12,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,（,1,）活期存款,活期存款是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款。,客户凭存折或银行卡及预留密码可在银行营业时间内通过银行柜面或通过银行自助设备随时存取现金。,在现实生活中，活期存款通常,1,元起存，部分银行的客户可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。,2,、相关储蓄品种,13,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,计息金额,存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。分段计息算至厘位，合计利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。,14,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,计息时间,从,2005,年,9,月,21,日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的,20,日为结息日，次日付息。,（,2,）定期存款,定期存款是个人事先约定偿还期的存款，其利率视期限长短而定。根据不同的存取方式，定期存款分为四种，如下表所示，其中，整存整取最为常见，是定期存款的典型代表。,15,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,16,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,存款利率,定期存款利率视期限长短而定。通常，期限越长，利率越高。如果储户在存款到期前要求提前支取，必须持存单和存款人的自身证明办理，并按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。,17,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,到期支取的定期存款计息,到期支取的定期存款按约定期限和约定利率计付利息。,案例：某客户在,2007,年,1,月,8,日存入一笔,12367.36,元的一年期整存整取定期存款，假定年利率为,3.00%,，一年后存款到期时，他从银行取回的全部金额是多少？,18,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,逾期支取的定期存款计息,超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。,案例：某客户,2006,年,2,月,28,日存入,10000,元，定期整存整取六个月，假定利率为,2.70%,，到期日为,2006,年,8,月,28,日，支取日为,2006,年,9,月,18,日。假定,2006,年,9,月,18,日，活期储蓄存款利率为,0.72%,。,19,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,提前支取的定期存款计息,支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。,存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。,20,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,定活两便储蓄是指储户一次性存入本金，但不确定存期，根据自己的实际需要，可随时支取本息的一种定活两便的储蓄账户。定活两便存款,50,元起存。,（,3,）定活两便储蓄,21,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上,(,含三个月,),，不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上,(,含半年,),，不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上,(,含一年,),，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。打折后低于活期存款利率时，按活期存款利率计息。,22,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,3,、货币市场基金,货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。,23,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,家庭基本信息,丈夫：,31,岁，私营老板，年收入约,30,万元，无任何保险。,妻子：,28,岁，中学教师，月薪,3000,元左右（,13,个月），有社保，公积金,300,元,/,月。,支出：家庭日常支出每月,5000,元，每月孩子,1500,，每月车费,1500,元，家庭旅游一年,12000,元。,案例分析,24,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,资产状况：,现金,1,万元，银行活期存款,50,万，一年定期存款,10,万元，三年定期存款,10,万元，股票,15,万，房产现市值,80,万元。帕萨特一辆,19.8,万元，无负债。,现金规划是为了保证您家庭的资金在具有较强的流动性的同时，其余暂时不需要的资金能够得到充分的运用。,我们针对现金做出如下规划：,25,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,家庭生活费用支出,家庭每月支出共计,8000,元，家庭一年的消费支出现金共计,10,万元左右，这一部分资金我们采用组合存款的方式，满足了家庭每个月的现金支出，保证了较强的流动性。在存款方式上我们为您选择了一套,1.2,万元现金、,2.2,万元活期存款、,3,万元三个月定期存款、,3,万元六个月定期存款相组合的方式。,26,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,1.2,万元现金、,2.2,万元活期存款，可以满足家庭,3,个月的消费支出，配合以,3,个月、,6,个月的定期，保证了家庭现金流的连续，使其银行存款合理的运转起来。,在满足了基本的家庭消费支出后，还需建立一个家庭紧急备用金账户。,27,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,家庭应急准备金,a,、家庭紧急备用金预留,3,万元，采用货币市场基金形式，经过分析我们为您选择某基金公司的货币市场基金。家庭在急需用资金的时候，可以通过赎回很快变现。,b,、同时单独设立妻子工资账户，每月,3000,元，每年,39000,元，作为家庭紧急备用金的补充。,c,、为了使您的应急备用金部分更为完善，我们将为您办理一张银行信用卡，将每月的透支额度限定为,5000,元。,28,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,重庆工商大学某教师家庭基本信息,丈夫：,35,岁，大学教师，年收入约,12,万元，有社保，公积金,300,元,/,月。,妻子：,30,岁，大学教师，年收入约,5,万元，有社保，公积金,260,元,/,月。,支出：家庭日常支出每月,3500,元，每月孩子,1500,，家庭旅游一年,5000,元。,课堂讨论,:,29,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,资产状况：,现金,0.8,万元，银行活期存款,1,万，一年定期存款,1,万元，股票,8,万，房产现市值,110,万元，负债,6,万。,请为老师做出现金规划,?,30,君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。,