第一章 保险的概述(1)

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第一章 保险概述,第一节 风险与风险管理,一、风险概述,（一）风险的含义,主观风险说,客观风险说,风险可以,用尺度量,1,、关于风险的解释,对风险进行度量的的工具是,大数法则,和,概率论。,运用这两个工具并在一个较大的范围内和一个较长的时间内来对风险发生的频率和损失的程度进行测定和估计。,大数法则,又称“大数律”,在随机现象的大量重复试验和观察中，出现某种几乎必然的规律性的一类定理的总称。,大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。,举例：,我们用掷硬币来说明大数法则，大家都知道硬币掷出人头和字的几率各是,50%,，可是实际上掷二次却很难得到人头和字各,50%,（有三种可能：,100%,头、,100%,字、头字各,50%,，不确定性很大），那么要想得到这个头、字各,50%,的几率应该怎么办,?,有位数学家，掷了一千次，得出来人头和字的机率不是等于,50%,，他又继续掷，掷了五千次,.,六千次,.,一万次，发现得到人头和字的机率愈来愈平均，也就是,50%,。,2,、大数法则和概率论在保险中的意义,如果损失概率从为数有限的损失风险单位取得，则损失概率不可信。根据大数法则，当试验次数不断增加，事件发生的频率趋近某一个,常数,这个常数就是保险费的雏形,。,把,大数法则,用在人脉关系上，就是结识的人数越多，预期成为朋友的人数占所结识总人数的比例越稳定。,请同学们记住：,人脉即财源！,法国亿而富机油前总裁，每年都定下目标，要,与,一千个人交换名片，并跟其中的两百个人保持联络，跟其中的五十个人成为朋友。他遵循的就是,大数法则,。其实，职业和事业上的贵人就在身边，关键是要有人脉资源。,3,、大数法则对同质风险在大量保险单位之间的分摊类似于厂商理论中的规模经济性,.,规模经济是对生产经营成本的分摊,大数法则是对风险的分散,.,（三）风险的分类,1,、按风险的性质划分：,投机风险,纯粹风险,2,、按风险产生的原因划分：,自然风险,社会风险,见后边举例（广东九江大桥）,政治风险,经济风险,1988年通车的广东九江大桥,前面图片说明：,2007,年,6,月,15,日，,325,国道上的九江大桥，被一艘,2000,吨级的运沙船撞击，酿成了一宗导致,200,米桥面垮塌、,4,车坠河,8,人死亡的惨祸。面对公众对桥梁质量的疑问，有关方面给出的结论是设计与质量都不存在问题，是运沙船走错航道，撞到防撞能力只有,40,吨的非通航孔桥墩所致。,3,、按风险标的划分：,财产风险,人身风险,责任风险,见后边案例,信用风险,见后边案例,案例,：责任风险,美国一名叫,K,的小孩，因为燃放中国某公司出口的空中飞翔烟花爆竹而将眼睛炸伤，,K,的家长向当地法院提起诉讼，要求中国方面赔偿,600,万美元。后双方取得庭外和解，原告撤诉，由该中国出口商向,K,提供,95000,美元的赔偿金。,案例：进口商的信用风险,A,公司同阿联酋,B,公司签订价值,160,万美元的机器设备出口合同，,A,发现合同约定分批装运，而信用证不允许分批装运。,A,要求,B,公司修改信用证。此时阿联酋的投资环境发生巨大变化，,B,公司已无意继续履行合同，以各种借口拒绝修改。最终，,A,未能安排出运，该机器设备是依据客户要求订制，转卖难度很大，占压,A,公司大量流动资金，产生了高额利息损失。,（四）可保风险,保险公司可以承保的风险，,条件如下：,1,、可保风险是纯粹风险,2,、可保风险存在大量的、相似的保险标的,在保险学中称“,同质风险,”,3,、风险必须是可以用货币衡量,4,、风险的发生具有偶然性和意外性,5,、风险导致的损失必须是严重的,同质风险,是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如果风险为不同质的风险，那么损失发生的概率就不相同，风险也就无法进行统一集合与分散。此外，不同质的风险，损失发生的频率与幅度是有差异的，倘若进行集合与分散，则会导致保险财务的不稳定。,学以致用：要求学生结合实例课堂阐释以上内容,二、风险管理,风险管理从十九世纪二三十年代开始,经历几十年的发展逐渐成为一门影响广泛的现代管理学科。,1983,年在美国召开的风险和保险管理协会年会上，世界各国专家学者云集纽约，共同讨论并通过了“,101,条风险管理准则,”，它标志着风险管理的发展已进入了一个新的发展阶段。,101,条风险管理准则（节选）,An organization risk management program must be tailored to its overall objectives and should change when those objectives change.,Dont risk more than you can afford to lose.,Dont risk a lot for a little,Consider the odds of an occurrence,70,Read every insurance policy carefully,71,Keep program design simple,译文：,1,、一个组织的风险规划方案必需配合企业之整体目标，且应随著目标之改变而改变,3,、不要冒自己所不能够承担之风险,4,、切勿冒因小利而受大害之风险,5,、多加考虑损失发生之可能性,70,、仔细阅读每一张保险单,71,、应尽量保持风险管理方案设计之简明化,101,条风险管理准则（节选）中英文对照,An organization risk management program must be tailored to its overall objectives and should change when those objectives change.,Dont risk more than you can afford to lose.,1,、一个组织的风险规划方案必需配合企业之整体目标，且应随著目标之改变而改变,3,、不要冒自己所不能够承担之风险,Dont risk a lot for a little,Consider the odds of an occurrence,70,Read every insurance policy carefully,71,Keep program design simple,4,、切勿冒因小利而受大害之风险,5,、多加考虑损失发生之可能性,70,、仔细阅读每一张保险单,71,、应尽量保持风险管理方案设计之简明化,第二节 保险及其种类,一、保险的定义,1,、保险法第,2,条对保险的定义：,2,、保险定义中存在的两种关系,法律范畴,以合同方式建立的民事法律关系,经济范畴,以交换,对价物,实现产品买卖的经济关系,对价是一个法律概念，它强调对等，但不一定相等，不是等价物。,投保人支付的少量保险费（,对价物,）换取大量的保险补偿或给付金。,在一般的商品买卖中比如买一件,100,元的衣服，我们一定要交够,100,元的现金,等价物,，才能把衣服穿到身上。,三、保险的种类,（三）按实施方式分类,1,、强制保险,机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）：是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度（,2006.7.1,号施行）。,它规定：由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,交强险最大特点：实行无责赔偿的原则,例如：,甲乙两车追尾未发生人员伤亡仅发生财产损失，甲车无责，而乙车有责，那么乙车将对甲车进行赔偿，最高的是元。而甲车虽然无责，但也需给乙车赔偿，限额最高元。,（四）按承保风险转移方式分类,1,、原保险,定义：,2,、,再保险,定义：,中国人寿保险股份有限公司为“神舟”五号所有入选的宇航员及其配偶和子女以及宇航专家提供了,1390.08,万元的人身保险。其中，航天员训练期间,100,万元,/,人，执行任务期间,200,万元,/,人，飞行期间,500,万元,/,人，航天员配偶,50,万元,/,人，子女,10,万元,/,人，航天专家,100,万元,/,人。,08,年，中国人寿成为“神舟七号航天员独家保险供应商”。中国人寿为航天员及其家属、科研人员提供了高额人身保障，其中，,中国人寿再保险股份有限公司,提供了再保险支持。,原保险与再保险的区别：,原保险是再保险的基础，再保险是由原保险派生的,，,再保险是对原保险的保险，再保险支持和促进原保险的发展。,保险关系的主体不同,原保险关系的主体是保险人与投保人或被保险人，体现的是保险人与被保险人之间的经济关系；,再保险关系的主体是原保险人与再保险人，体现的是保险人之间的经济关系。,保险标的不同,原保险的保险标的包括财产、人身、责任、信用以及有关的利益；,再保险的保险标的是原保险人所承担的风险责任，是一种具有责任保险性质的保险,。,保险赔付的性质不同,原保险合同包括补偿性合同和给付性合同两种。,再保险合同发生于保险人之间，要对原保险人承担的责任进行分摊，再保险合同的性质是责任分摊性。,911,赔付伤元气瑞士再保险公司巨亏损,2002,年,04,月,11,日,14:25:15,新华社,瑞士再保险公司,2002,年,2,月,10,日宣布，由于受到美国“,”事件的影响，加之公司的资产收益较低，该公司,2001,年的净亏损额高达,1.65,亿瑞士法郎（约合,9920,万美元）。,瑞士再保险公司称，“,”事件使该公司付出了,29.5,亿瑞士法郎（税后）的赔偿金。,“,”事件总损失是,2000,亿元，其中保险赔付是,356,亿，国际再保险市场承担了,70%,的赔偿。,3,、重复保险（后面有专章重点讲解）,重复保险可分为超额重复保险和未超额重复保险。,我国保险法定义的是,超额重复保险,在保险实务中，重复保险容易诱发,道德风险,，极易引发保险诈骗，危害甚大，所以各国法律对重复保险都作了专门规定。,重复保险必须同时具备以下条件,（教材,16,页）,第二：必须是对同一个,可保利益,投保。,可保利益的解释见教材,32,页,保险法,12,条。,以下甲、乙具有不同的可保利益（也称保险利益）,例如，对于同一标的物房屋，甲以所有人的利益投保,火灾保险,，乙以,抵押权人,的利益投保火灾保险，甲和乙的保险利益不同，所以甲、乙所订立的保险合同均不能构成重复保险,案例：重复保险,保险期限在时间上有重叠,04,年,2,月，蒋某向甲保险公司投保了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额为,5,万元，期限为,04,年,2,月,26,日零时起至,08,年,2,月,25,日,24,时止。同年,5,月，蒋某所在公司又为每名职工在乙保险公司投保了同样的险（蒋某告知了乙保险公司已投保一事），每户的保险金额为,5,万元，期限为,04,年,7,月,7,日零时起至,07,年,7,月,6,日,24,时止。,04,年,7,月,7,日零时起至,07,年,7,月,6,日,24,时止,这一段就是重复保险。,4,、共同保险,共同保险的第二种形式：,免赔率,是指不赔金额与损失金额的比率。,机动车保险中的免赔率,在盗抢险中，出险理赔时如果车主不能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每缺少一项，都会增加,0.5%,左右的免赔率，缺少车锁匙的则增加,5%,左右的免赔率。,第三节 保险的职能,一、保险的基本职能,（一）分摊损失职能,保险人根据大数法则集合足够多的投保成员，通过向众多的投保成员收取保险费来分摊其中少数不幸成员遭受的损失，将相对少数成员的损失转嫁到由所有投保成员共同来承担。,举例,:,假定由,10000,个家庭联合组成一个火灾保险单位，再假设每个家庭的住宅价值为,40,万元，往年的年平均火灾损失总额为财产价值的,0.5%,试计算,:,预计的损失总额,每个家庭分摊的损失,每百元财产价值分摊的损失额,预计的损失总额,=40,x 10000 x 0.5%=2000(,万元,),每个家庭分摊的损失,=2000,/10000=0.2(,万,),每百元财产价值分摊的损失额,=,损失,/,以每百元财产价值表示的损失风险单位数,=2000/400000,x100,=0.5(,元,),这就是说，,2000,万元火灾损失是由,10000,个家庭每户缴付,2000,元来分摊的。,如果每栋住宅的价值不同，每个家庭可以按,100,元财产价值缴付保险费,0.5,元，来分摊预计的,2000,万元火灾损失,.,（,二）补偿与给付功能,二、保险的派生职能,（一）防灾防损职能,在保险业发达的国家里，一些大保险公司除了经营传统的承保、投资业务外，还向投保的企业提供损失管理服务。,如：,我国,财产保险合同条例,规定：“保险方可以对被保险人财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时向投保人提出消除不安全因素的合理建议，投保方应及时采取措施消除。否则，由此引起的保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负赔偿责任。”,（二）投资职能,投资,是保险公司发展的两个轮子,保险,保险公司的投资领域,购买债券、股票、不动产、用于贷款和银行存款。,资料：平安之痛,-,摘自北京商报,中国平安公司各主营业务发展稳定，但因投资富通集团导致中国平安,2008,年第三季度亏损,78,亿元 。,注：富通集团成立于,1990,年，是欧洲最大的金融机构之一。在,2008,年世界,财富,500,强,中，富通集团排第,14,位。在,2008,年,福布斯,世界,500,强中，富通集团荣列全球金融服务商第,19,位。,第四节 保险的社会代价,一、增加经营费用,保险费可以分解为纯保险费和附加保费两部分。,附加保费用于保险人的经营管理开支和预期利润，包括佣金、业务费用、管理费用、中介费用、宣传费用、税金、利润等。,据不完全统计，附加费用总和占保费收入的比重大约为,10%-40%,。,二、解决逆向选择的成本,逆向选择,是指由于交易双方,信息不对称,和,市场价格,下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现,市场,交易产品平均质量下降的现象。,例如，,在产品市场,上，特别是在,旧货市场,上，由于卖方比买方拥有更多的关于,商品质量,的信息，买方由于无法识别商品质量的优劣，只愿根据,商品,的平均质量付价，这就使优质品价格被低估而退出市场交易，结果只有劣质品,成交,，进而导致交易的停止。,案例：,通过汽车保险的业务了解逆向选择,某保险公司董事会讨论汽车保险业务的问题：车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多，这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车来横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。酒后开车开车精力不集中，甚至打瞌睡，结果就是汽车交通事故频繁发生，致使收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。两年下来，该保险公司已经在汽车保险项目上赔了几百万。大家一致认为，汽车保险业务亏损的主要原因是保险费收取得比较低，解决这一问题，唯一的办法是提高保费的额度，否则会一直亏损下去，最后决议提高保险费。,该保险公司的这一决策不仅没有收到预期的效果，反而使汽车保险的保费收入开始出现下降。这是他们的决策者们所始料不及的。因为，在经济行为中存在着逆向选择,劣币驱逐良币。,这种逆向选择告诉我们，愿意购买保险的人常常是最具有风险的人，而收取较高保险价格会阻止具有较低风险的人购买保险，低风险的人想：你保险公司的保费收得高，我的出险率低，你进一步提高保险价格，我干脆不买保险了。,这时，高风险投保人驱逐低风险投保人的逆向选择现象发生了。其结果是保险公司的赔偿概率，将超过根据统计得到的总体损失发生的概率。保险公司出现亏损甚至破产的情况就必然发生。,这种逆向选择效应的根源在于保险公司所掌握的信息是不完全的,信息不对称,。因而要投资去甄别它的顾客中哪些人具有更低的风险，从而把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费，这就是解决保险逆向选择带来的成本。,三、产生保险欺诈,保险的存在助长了通过故意损失而获得保险金的行为。,根据国际权威推测，在财产险赔付中，当前每年约有,15%-20%,的赔款属于骗保。以,2009,年为例，东莞全年,19,亿元财产险赔付中，约有,3,亿元的赔款是被诈骗的。,据欧洲保险业联盟的统计，在大多数欧盟国家，因骗保造成的损失，大约平均占非人寿险类理赔总金额的,5%,到,10%,，每年约给欧盟保险业造成,2.5,亿欧元的直接经济损失。,诈骗保险造成的损失在比利时约达,500,万欧元，分摊到每一户正常投保的家庭，约,62.5,欧元到,125,欧元。,长期以来，骗保现象给比利时保险业造成巨额经济损失，保险公司只能以保险费涨价的形式，向其他诚实的投保人转嫁，使保险费用不断攀升。,诈骗行为对一般投保人造成的影响，还不止于承担上涨的保险费。例如，欧洲人一直习惯在出国度假前投保假期险防止意外。由于诈骗行为过多，这一险种已被取消。,三、解决道德风险的成本,道德风险,-,是指投保人或被保险人投保的目的不是为了获得保险保障，而是为了谋取保险赔款或给付保险金而故意地作为或不作为，由此造成或扩大保险标的的损失。（见教材,36,页）,关于道德风险的解释很多：,道德风险,并不等同于道德败坏。,道德风险是,80,年代西方经济学家提出的一个,经济哲学,范畴的概念，即“,从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动,。”,或者说是：,当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为,。,道德风险亦称,道德危机,。,道德风险是指,投保人在得到保险保障之后改变日常行为的一种倾向,。,分为事前道德风险和事后道德风险。,保险可能会对被保险人的防止损失的动机产生一定的影响，这种影响叫做,事前道德风险,。,举个例子：投保车险的人可能比未投保的人开车更莽撞一些，因为他们知道可以获得赔偿。就是说，因为保险，人们就变得比原来更大胆了，也不如原来小心防止事故发生了。,损失发生后，保险可能会对被保险人的减少损失的动机产生一定的影响，这种影响叫做,事后道德风险,。,例如：享受失业保险的人可能比条件相同却没有失业保险的人在找工作时付出的努力要小；有医疗保险的人会比没有医疗保险的人更多去医院。,2001,年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个,经典的例子,：,美国一所大学学生自行车被盗比率约为,10%,，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的,15%,。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得,5%,左右的利润,。,但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到,15%,以上。,何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。,在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。,