汽车保险原则

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第五章,汽车保险原则,本章主要内容,最大诚信原则,保险利益原则,损失补偿原则,近因原则,第一节,最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义,保险合同当事人双方在签订和履行保,险合同时，必须以最大的诚意，履行自己,应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同,的承诺和义务，否则保险合同无效。,二、规定最大诚信原则的原因,1,、保证保险合同的合意性,2,、保证保险交易的公平性,3,、保证保险合同的合法性,三、最大诚信原则的内容,1,、保险人的说明义务,含义：保险人的说明义务，是指订立保险,合同时，保险人应当向投保人解释合同条,款的内容，特别是免责条款之义务。,特点：法定性、先合同性和主动性,重心：免责条款,2,、投保人的如实告知义务,如实告知的含义 ；,告知义务人 ；,告知的时间和范围；,告知义务的内容。,如实告知的含义,如实告知，是指投保人的陈述应当,全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不,回答，也不得编造虚假情况来欺骗保险,人。,告知义务人,投保人为告知的义务人 ，当投保人与,被保险人不是同一人时，应当认为如实告,知义务同样适用于被保险人。,告知的时间和范围,时间：从当事人订立保险合同时开始到合同,成立时结束。,范围：,询问告知主义 ；,无限告知主义（我国）,告知义务的内容,有关投保人和被保险人的详细情况；,有关标的的详细情况；,危险因素或危险增加的情况；,损失期望值高出一般的情况；,以往损失赔付情况；,以往遭到其他保险人拒绝承保的事实；,旧保单保险人拟定的不利于投保人的条件等。,3,、投保人或被保险人的保证义务,保证，是最大诚信原则的一项重要内容。,保证，又称担保，是指人们对某种事情的作,为和不作为的允诺。保险合同中的保证，是,指投保人和被保险人对保险人作出的一种关,于为或不为某种行为，或某种状态存在或不,存在的担保。,保证的种类,明示保证：是指保险合同中记载的保证事项，,需要投保人明确作出承诺。,（确认保证、承诺保证 ）,默示保证 ：是指保证内容虽没有记载于保险合,同之上，但由于法律规定或惯例要,求投保人、被保险人必须保证的事,项。（海上保险）,保证与告知的区别,保证,告知,保险合同的重要组成部分,不构成保险合同的内容,目的是控制风险,保险人正确估计危险发生的可能和程度。,任何违反将导致合同被解除的法律后果,须由保险人证明其确实重,要，才能成为解除合同的,依据,必须严格遵守,仅须实质上正确即可,保证义务违反的法律后果,保证是保险的基础，因而各国立法对,投保人或被保险人遵守保证事项的要求十,分严格，投保人或者被保险人违反保证义,务，无论故意或者过失，保险人均有权解,除合同，不承担赔偿责任。,4,、弃权和禁止反言,弃权：是指保险人放弃因投保人或被保险人,违反告知或保证义务而产生的保险合,同解除权。,禁止反言 ：又称禁止抗辩，是指保险人既然,放弃自己的权利，将来不得反悔,再向对方主张已经放弃的权利。,四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果,保险法,第,17,条 、,18,条 、,36,条第,2,款 作出规定,第二节,保险利益原则,一、保险利益及其确立条件,1,、保险利益,保险利益，也叫可保利益，是指投保,人或被保险人对保险标的具有的法律上承,认的利益。,2,、保险利益的确立条件,必须是合法的利益；,必须是经济上的利益 ；,必须是确定的利益。,二、保险利益原则及其对保险经营的意义,1,防止道德危险因素，以保障被保险人的生,命安全与财产安全 。,2,消除赌博行为。,3,限制保险补偿的程度 。,第三节,损失补偿原则,一、损失补偿原则及其意义,1,、损失补偿原则,损失补偿原则，是指保险事故发生使,被保险人遭受损失时，保险人必须在保险,责任范围内对被保险人所受的损失进行补,偿。,损失补偿的范围,(1),保险事故发生时，保险标的的实际损失。,(2),合理费用：施救费用和诉讼支出,(3),其他费用：为了确定保险责任范围内的损,失所支付的受损标的的检验、,估价、出售等费用。,损失补偿的方法,现金赔付,修复,更换,重置,2,、损失补偿原则的意义,遏制道德危险的发生,保证保险分配的公平合理,发挥防灾减损的社会效应,二、影响保险补偿的因素,实际损失,保险金额,保险利益,直接损失,三、损失补偿原则的派生原则,1,、重复保险分摊原则,比例责任制分摊方法 ：,责任限制额制分摊方法 ：,2,、代位原则,代位原则是指保险人依照法律或保险,合同的约定，对被保险人遭受的损失进行,赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第,三者进行追偿的权利，或取得被保险人对,保险标的的所有权。,由代位追偿和物上代位两部分组成。,代位追偿,代位追偿的概念与原理 ：代位追偿又称为,权利代位，是指在财产保险中，由于第三,者的过错致使保险标的发生保险责任范围,内的损失，保险人按照保险合同的约定给,付了保险金后，有权将自己置于被保险人,的地位，获得被保险人有关该项损失的一,切权利和补偿。,代位追偿权产生的条件 ：,保险标的损失必须是由第三者造成的，依法,应由第三者承担赔偿责任。,保险标的的损失是保险责任范围内的损失，,根据保险合同的约定，保险公司理应承担赔,偿责任。,代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金,之后，保险人才能取代被保险人的地位与第,三者产生债务债权关系。,代位追偿权的行使,代位追偿的范围 ：以保险人支付给被保险人,的实际赔偿的保险金额为限,时效 ：代位追偿权虽然基于保险合同法律关,系而产生，一旦保险人取得后，它又成为独,立于保险合同法律关系以外的另一种债权的,法律关系。由于代位追偿实际上是债权的转,让，是被保险人将债权转让给保险人，仍适,用于被保险人与第三者之间的一种特定债权,债务关系，不能以保险合同的法律关系来确,定代位追偿的时效与管辖权。,物上代位,物上代位是指保险标的遭受风险损失,后，一旦保险人履行了对被保险人的赔偿,义务，即刻拥有对保险标的的所有权。,四、损失补偿原则的例外情况,1,人身保险的例外,2,定值保险的例外,3,重置价值保险的例外,第四节,近因原则,一、近因及近因原则,所谓近因：并非指时间上最接近损失的原,因，而是指促成损失结果的最,有效的或起决定作用的原因。,近因原则：如果引起保险事故发生造成保,险标的损失的近因属于保险责,任，保险人承担损失赔偿责任,如果近因属除外责任，保险人,不负赔偿责任。,二、近因原则的应用,1,单一原因致损,2,多种原因同时致损,3,多种原因连续发生致损,4,多种原因间断发生致损,