第四章保险合同12bahu

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第四章 保险合同,第一节 保险合同及其特征,一、保险合同的概念,保险合同（,Insurance Contract,）又称保险契约，是指,投保人和保险人之间设立、变更、终止约定的保险权利义务,关系的协议。,我国保险法第10条的定义为：“保险合同是投保人,与保险人约定保险权利义务关系的协议。”,保险合同适用于合同法的一般规定。,保险合同是民事合同中的一种，调整具有保险内容的民,事法律关系。因此，保险合同不仅适用中华人民共和国保,险法，还适用中华人民共和国合同法和中华人民共,和国民法通则,保险合同是是一种特殊的民事合同，一方面它应当遵循,一般合同的平等、自愿、公平、诚实守信、维护公共利益、,协商性；另一方面，它又是一种特殊的民事合同，保险合同,也有自己的特性。,二、保险合同的特征,1.,保险合同是属人性合同（,Personal Contract,）,保险合同是基于个人性质的合同。保险人对于被保险人,的各种特征的了解都会影响到保险合同的承保与否及承保条,件。,保险合同的这一性质直接影响到保单的转让。除海上货,物保险合同外，财产和责任保险单,通常不可以自由转让，只,有经过保险人的书面同意，保险单的转让才有效。,2.保险合同是最大诚信合同,（,Contract of Utmost Good Faith,）,保险合同要求的诚信尤为高，即最大诚信。这是因为保,险人与投保人、被保险人之间存在着信息不对称。,3.保险合同是双务合同（Bilateral Contract）,在双务合同中，双方当事人都享有权利并承担义务，一方的权利即,另一方的义务。,4.保险合同是要式合同（Formal Contract）,根据法律是否要求必须具有一定的形式和手续，合同分为要式合同,非要式合同。合同的成立必须具备法定的形式和手续，称为要式合同。,保险法第13条中规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意,承保，并就合同的条款达成协议，保险合同便成立。保险人应当及时向,投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载,明双方当事人约定的合同内容”。,所以保险合同应以书面形式订立。保险单或其他保险凭证等书面合,同，详细记载了双方当事人的权利和义务，一方面有利于合同的履行，,减少争议；另一方面对保险合同的成立起到了证明作用。,5.保险合同是附和性与约定性并存的合同。,附和合同,（Adhesion Contract）,是由一方当事人拟,定合同的主要内容，另一方当事人只能对合同作出取舍的,选择，而无权修改合同的内容或条款。,保险合同具有附和性，投保人一般没有修改条款的权利，,保险通常使用标准格式保单和标准保险条款。,有一些保险合同由于保险标的的特殊性，仍然需要保险,当事人双方充分协商保险条款。因此，保险合同也具有约定,性。但保险合同的约定性往往不涉及保险合同的主要条款。,保险合同如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只,能采用保险人事先准备的附加条款或附属保单，而不能完全,依照投保人的意见修改条款。,因此，保险合同的约定性是,辅助性的。,保险合同的附合性质使得投保人处于不利的地位。为了,保护投保人的合法利益，各国保险立法通常规定保险合同条,款应符合公平、平等的原则，其中的一些重要条款还应由有,关部门制定或审核，并且在司法实践中，如果当事人发生争,议时，作出对投保人有利的解释。,6.保险合同是射幸合同（Aleatory Contract）,射幸合同是指当事人在签订保险合同时不能确定各自的,利益或结果的协议。,保险合同的射幸性是由保险风险的偶然性特点决定的。,7.保险合同是保障性合同（Contract of Protection）,投保人签订保险合同的根本目的是为了在发生保险事故,后从保险人处获得保障，减少忧虑和不安。,8保险合同是有偿合同(Contract of Consideration),有偿合同是指享有合同权利同时必须付出对价，也就是,必须承担义务。投保方必须支付保险费，才能享受在发生保,险事故后获得补偿或得到保险金的给付。,有偿合同分为等价有偿合同和对价有偿合同。,等价有偿合同是指合同当事人所获得的利益与付出的代,价完全相等。,对价有偿合同是指合同当事人所得的利益与其付出的代,价并不完全相等。,保险合同是对价有偿合同。,第二节 保险合同的要素,保险合同由合同的主体、客体和合同的内容三部分组成。,2.1,保险合同的主体,按照民法规定，主体是指合同中享有权利、承担义务的人。保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人（含法人与自然人）。保险合同的当事人、关系人和保单所有人。,【一】,保险合同的当事人,保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关系、确定合同的权利与义务的行为人，即参与订立保险合同的主体，包括投保人和保险人。,1保险人（,Insurer/Underwriter,）,保险人又称承保人，即保险业务的经营人，是保险合同,的一方当事人。我国保险法第10条规定：“保险人是指,与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保,险公司。”同时，保险法规定了保险人应具备的条件：,（1）保险人必须是依照法定条件和程序设立的保险公司,第71条 设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。,第72条 设立保险公司，应当具备下列条件：,有符合本法和公司法的章程；,有符合本法规定的注册资本最低限额；,有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；,有健全的组织结构和管理制度；,有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。,保险公司管理规定,第7条,申请设立保险公司应具备以下条件：,（一）在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本金不低,于人民币5亿元；在特定区域内经营业务的保险公司，实收货币资本金不,低于人民币2亿元；,（二）保险公司的高级管理人员必须符合中国保险会规定的任职资格；,（三）经营寿险业务的全国性保险公司，至少要有三名经中国保监会,认可的精算人员；经营寿险业务的区域性保险公司，至少要有一名经中国,保监会认可的精算人员；,（四）具有与其业务规模和人员数量相适应的营业场所、办公设备；,（五）保险股份有限公司的股东应为企业法人或国家允许投资的其他,组织；股东资格应符合中国保险会的有关规定；,（六）中国保险会要求具备的其他条件。,（2）保险公司的组织形式应是股份有限公司或国有独资公司,第70条 保险公司应当采取下列组织形式：,（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。,（新保险法中没有组织形式的规定）,（3）保险公司应按照分业经营的原则，在保险监督管理部,门核定的业务范围内从事保险活动并接受监管。,第92条 保险公司的业务范围：,（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、用,保险等保险业务；,（二）人身保险业务，保险人寿保险、健康保险、意外伤,害保险等保险业务。,同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；,但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，,可以经营健康保险业务和意外伤害保险业务。,保险公司的业务范围由保险监督管理机构核定，保险公,司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。保险公司不,得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。,保险人的权利：,保险人有权收取保费，并要求投保方履行最大诚信原则。,保险人的义务：,（1）对条款的明确说明义务,（2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务,（3）履行赔偿或给付的义务,2投保人（,Applicant,）,投保人，又称要保人，是与保险人订立保险合同，并按照合同约定负,有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人或其他组,织。在保险合同实践中，投保人应具备一定的条件：,（1）投保人应当具有相应的民事权利能力和行为能力。,保险合同关系是一种民事法律关系，投保人作为保险合同的当事人，,即民事主体，须具有民事权利能力和民事行为能力。,民事权利能力是指民事主体依法享有民事权利和承担民事义务的资,格。民事行为能力是指民事主体通过自己的行为行使民事权利或者履行,民事义务的能力。民事权利能力是民事行为能力的前提。,自然人的民事权利能力,公民的民事权利能力始于出生，终于死亡，故公民在其生命存续期,间可依保险合同的约定享有权利，承担义务。,自然人民事行为能力,民法通则根据公民的年龄、智力状态等因素，把公民的民事行为,能力分为：,(1)完全民事行为能力,完全民事行为能力，是能够独立实施任何法律行为的资格。,判断标准：18周岁以上的精神正常的人；16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的。,（2）,限制民事行为能力,限制民事行为能力人能独立实施法律限定的法律行为。,判断标准：根据年龄，10周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，但16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的除外；根据精神状态，不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。,（3）,无民事行为能力,无民事行为能力是指完全不具有以自己的行为从事民事活动的资格。,判断标准：不满10周岁的未成年人；不能辨认自己行为的精神病人。,投保人必须具有完全民事行为能力。限制民事行为能力的,人，经其监护人同意，也可订立保险合同，也可成为投保人。,法人的民事权利能力,依法设立的法人组织，即具有民事权利能力。法人是一个,组织体，法人因不存在年龄、精神状态等自然人特有的生理现,象，故其民事行为能力与民事权利能力完全一致。,法人的民事,权利能力和民事行为能力以它的组织章程或者核准登记的范围,为限。,所以，凡依法取得法人资格的组织，即可以法人名义订立,保险合同，成为投保人。,投保人法律资格的规定，保证了合同双方都能对,签订的合同达到充分的理解和意思表示一致，保证了,保险合同的有效性。,（2）投保人必须对保险标的具有保险利益。,投保人对保险标的应具有合法利益，是投保人必须具备,的条件，也是保险合同的有效要件。为了保证投保人投保行,为的合法性，防止投保人利用保险合同获取非法利益。,我国保险法第12条规定“投保人对保险标的应当具有,保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同,无效。保险利益是指投保人对保险表的具有法律上承认的利,益。”,其目的在于制止投保人利用保险合同进行赌博、投机等,违法行为；防止保险活动中的道德危险的发生和限制赔偿额,度，以维护保险利益、社会公共道德和保险人合法权益。,投保人必须与保险人订立保险合同，并按约定负有支付保险费的义务,。,“,投保人是与保险人订立保险合同，并按照合同约定负,有支付保险费义务的人。,”,这一规定具有两点含义：一是，投保人须是以自己的名,义与保险人订立合同的当事人，即无论是自然人、法人，都,只有与保险人订立保险合同后，才能成为投保人；,二是，投保人须依保险合同约定支付保险费。投保人订,立保险合同的目的，在于保险事故发生时，获得保险赔偿或,保险金，而保险赔偿或保险给付，又以保险人收取保险费为,前提。因而，投保人只有在支付保险合同后，才能成为法律,意义上的投保人。,投保人的权利：,要求保险人解释保单的权利及发生保险事故向保险人求,偿的权利。,投保人的义务：,（1）履行交纳保费的义务,保险合同成立后，投保人应按合同约定数额、方式、在,合同约定的时间、地点向保险人交纳保险费。不管投保人为,谁的利益投保，投保人均负有交纳保险费的义务。,投保人如不尽交纳保险费的义务，保险人可以解除保险,合同，并有权要求补交自保险合同成立之日起至保险合同接,触期间的保险费。,（2）如实告知义务,如实告知义务是指投保人有义务如实回答保险人对保险,标的情况的有关询问。这是基于保险合同是最大诚信原则所,作出的。投保人或被保险人违反如实告知义务的，保险人有,权解除保险合同或不承担赔偿或给付保险金的责任。,（3）及时通知的义务,在保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人有义,务及时通知保险人，以便保险人了解事实真相、取得第一手,资料，为理赔取得可靠的证据。同时也可以使保险人取得准,备赔偿金的充裕