企业财产保险知识培训讲义

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,企业财产保险,培训材料,企业财产保险,基础知识,财产险承保的基本原则,保险实务,风险查勘细则,企业财产保险,-,基础知识,企业财产保险包括：,财产综合险、财产基本险、财产险、财产一切险、民营小企业财产保险。,企业财产保险的适用范围：,工商企业、服务行业、宾馆酒店、写字楼、提供贷款的银行或其他金融机构以及其他对财产有权益者。,保险标的：,主要包括可保财产和特约保险财产。属于被保险人自有的财产或与他人共有的财产，或由被保险人经营管理，或替他人保管的财产，或具有法律上承认的与被保险人有利害关系的财产。被保险人与保险人特约的财产。,企业财产保险,-,基础知识,保险标的：,分为常规保险标的和特约保险标的，常规保险标的包括房屋、建筑物、机器设备、材料等。特约保险标的包括金银、珠宝、堤堰、水闸、铁路、道路等,2,、特约保险标的的承保：凡属条款中所列的特约保险标的，投保时需经投保人与保险人事先特别约定。,（,1,）投保人投保金银、珠宝、玉器、首饰等珍贵财物，都必须事先约定数量，有明确的单价，并有帐可查，有经营金银珠宝许可证才可以承保。,（,2,）投保人投保堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，应在承保前对其安全状况进行实地查勘，还需投保人提供有关工程设计、验收技术资料，符合工程质量要求的，才可以承保。,企业财产保险,-,基础知识,保险金额和保险价值,保险金额是保险事故发生时计算赔偿金额的依据，也是投保人缴纳保费的依据。,保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额。,保险金额相当于财产实际价值的保险称为足额保险。,保险价值和保险金额的关系：发生保险事故时，保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按照保险金额与保险价值比例计算。,企业财产保险,-,基础知识,保险金额的确定,不同投保项目保险金额确定方式不同，具体如下：,1,）固定资产：（包括房屋建筑、机器设备等）按照,帐面原值、估价、评估价,或帐面原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其它方式确定。,2,）流动资产（包括原材料、存货、产成品等）：按照被保险人最近,12,个月任意月份的帐面余额或由被保险人自行确定。,3,）帐外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定，必须明确财产名称及代保管协议中被保险人应承担的责任。,4,）在建工程：按照投保当月或十二月中任意一月资产负债表或工程承包价确定。但在建工程的保险金额原则上不超过总保额的,10%,。在建工程项目如超过,10%,，已建成未转入固定资产的，可按照财产险承保，在建的工程按照建筑工程一切险承保。,企业财产保险,-,基础知识,保险责任范围,因险种的不同在,A,项下有一定区别。,A,、因自然灾害或意外事故而导致的损失。,B,、被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；,C,、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。,D,、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。,企业财产保险,-,基本原则,一、重点发展业务,大型国营企业、外资企业、事业单位、大中城市高层楼宇、银行按揭房屋等标的的财产险业务。此类业务可在正确评估风险的前提上，适应市场，灵活制定承保条件。,二、限制承保业务,对于以下企业，核保时须从严掌握，进行现场核保，将核保资料上传分公司业管中心审核。,保额为,RMB500,万以下的非银行抵押贷款企业；,2),经营状况不佳的亏损企业（尤其是要求加保较长赔偿期限的利润损失险）；,企业财产保险,-,基本原则,3),价值高度集中的高科技企业（如芯片、电子行业）；,4),特殊标的物（如金银首饰等，承保企业必须要有经营许可证）；,5),投保金额明显不足，存在严重选择投保行为的企业；,6),帐册不全,财务制度不健全的企业；,7),扩展露堆财产责任的仓储企业；,8),人流密度高、商品种类繁多的大型超市、百货业等商贸企业；,建筑面积在,1000,平方米以上且经营可燃商品的商店和市场；,10),建筑面积在,200,平方米以上的公共娱乐场所,(,必须符合公安部有关,公共娱乐场所消防安全管理规定,的消防要求,),；,200,平方米以上的公共娱乐场所,企业财产保险,-,基本原则,11),易燃易爆化学物品的生产、充装、储存、供应、销售单位,:,服装、鞋帽、玩具等劳动密集型生产、加工企业,;,超高层公共建筑、地下铁道、地下观光隧道，粮、棉、木材、百货等物资仓库和堆场：,三、拒保业务,下列标的为拒保业务，非情况特殊并经总公司双核中心同意，不得承保：,枪支弹药、爆炸物品；古玩、文物、珍宝；动物、植物、农作物；,矿井井下财产；瓦斯分装工厂（店）；烟花、爆竹、香烛（店）；,原木、木器、家具类之工厂、卖厂,(,店,),；藤器、竹席类工厂,(,店,),企业财产保险,-,基本原则,四、风险控制要求,对于保额不足,RMB100,万的私营企业的核保规定,原则上不予承保保险金额小于,RMB100,万的无正规厂房、无严格会计制度和有效消防设施的私营企业，,如企业为银行抵押贷款业务时，客户应提供相应的资料，,1,）如,:,有效经营许可证或特种行业经营许可证、消防安全检查建议书等等。,2),新保业务，提供营业执照复印件、组织机构代码证；,3),续保业务，告知上年度承保情况和有无出险记录；,4),投保项目和投保金额应该分项列明；机器设备提供清单；仓储物明确其投保金额确定方式；,5,）必要时进行承保前现场查勘,企业财产保险,-,基本原则,对于保额不足,RMB500,万的浴所、娱乐场所、卡拉,OK,、,KTV,包厢、网吧等服务性行业的核保规定,1),提供经营许可证或特种行业经营许可证，以及当地公安消防部门颁发的 “消防合格证书”；,2),设立不低于,30%,的免赔率；,3),锅炉的安装使用是否符合相关安全规定，提供验收合格证；,4),定期进行防火安全检查查勘，做好防损防灾工作,;,5),必要时进行承保前现场查勘。,企业财产保险,-,基本原则,免赔额的设定,目前我司使用绝对免赔额,/,率，绝对免赔额,/,率是指损失超过规定免赔额,/,率时，仅就超过免赔额,/,率的部分进行赔偿。设定免赔额一是为了避免因零星琐碎的小额赔款而引起的索赔，增加理赔成本；二是增强被保险人的风险防范意识。设定免赔额时要与免赔率结合使用。,(,例：,50000,或损失的,10%,以高者为准,),财产一切险必须加设免赔额，免赔额视企业营业性质、管理状况、保额大小来定，原则上不得低于,RMB5000,每次事故；,财产险扩展盗窃险，视保险标的的具体情况，一般加设不低于每次事故,RMB1000,的绝对免赔额；,企业财产保险,-,承保实务,投保单的填写,填写投保单的主要依据是“资产负债表”，它是反映企业财务状况的会计报表,是确定保险金额的依据。,一、投保人：指投保单位的称谓。投保人名称要写全称。,二、投保人地址：指投保人的详细地址。如果投保标的存放地址不只一处时，应在明细表中列明各处地址、投保标的项目及具体的金额。,企业财产保险,-,承保实务,三、保险标的项目,保险标的涵义：财产保险合同的保险标的是财产本身或与财产关的利益和责任。,投保标的项目通常包括固定资产、流动资产、在建工程等。固定资产包括房屋建筑、机器设备、装置及家俱等项目，流动资产包括存货、原材料、产成品等。固定资产投保时应将房屋建筑、机器设备、装置及家俱等分开注明投保金额，土地不保，因此不得在保险标的中标注房产。,企业财产保险,-,承保实务,四、以何种价值投保,（一）固定资产由投保人自行选择帐面原值、重置价值及其它方式确定投保，其它方式一般采用评估价格，同时注明是按“帐面原值、重置价值及估价”等字样,（二）流动资产（存货）由投保人自行选择最近十二个月任意月份帐面余额确定投保，并注明是按最近哪个月份的帐面余额投保的字样。也可由投保人自行确定（一般可写估价）。,（三）帐外财产和代保管财产由投保人自行选择估价或按重置价值确定投保。,企业财产保险,-,承保实务,五、保险期限,保险期限一般为一年，保险责任从约定起保的当天零时起至保险期满日的二十四时止。也可根据实际情况投保短期保险。,六、特约保险标的：根据核保要求填写相应的内容。,七、附加险：,投保,水暖管爆裂,必须填写清楚投保项目是固定资产还是流动资产；,财产险附加,盗抢险,必须按照分公司要求执行，并明确哪些项目承保盗抢险。,企业财产保险,-,承保实务,八、特别约定：,以财产综合险为例,1,、,本保险合同条款以粘贴附件为准。,2,、保险条款已由客户签收。,3,、固定资产：保险金额确定依据某年某月帐面原值确定。,4,、流动资产（包括原材料、存货、产成品等）：保险金额确定依据某年某月帐面余额确定。,5,、如发生保险责任范围内的损失，按照保险条款第三十一条进行赔偿，保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值；保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额。,6,、如果为银行抵押贷款业务需约定,(1),保险金额确定依据,XX,字号评估报告确定。投保财产详见评估报告。,(2),如发生保险责任范围内的损失，,XXX,银行优先享有受偿权，并以其对保险标的的可保利益为限。,企业财产保险,-,承保实务,九、投保人签章,投保单填写内容核对无误后，投保单位必须在投保单上加盖公章，填写上填单日期。,企业财产保险,-,风险查勘,风险查勘细则,风险查勘是保险公司风险控制中非常重要和有效的手段，为了在承保和续保前充分了解保险标的的风险状况。,风险查勘主要内容：,建筑物：建筑物结构、建筑物之间的距离、防火区划、开口部的状况。,作业危险：生产工序、作业内容、危险物品的管理,防灾设备：灭火设备、自卫消防队、公营消防队、保安状况,位置环境：周围状况、自然灾害（地震、台风、洪水、冰雹等）,防火管理：组织与对策、防火对策的实施、保养维修和检查、对员工的防火教育和训练,受灾经历的调查,预计最大损失金额,企业财产保险,-,风险查勘细则,一、企业环境状况调查,二、企业背景调查,三、生产概况调查,四、消防概况调查,五、自然灾害调查,六、安全保卫调查,七、以往损失调查,查勘问题,(,以酒店、百货、超市为例）：,建筑结构，使用情况、楼龄；,垂直及平面门洞开口，扶梯、电梯、楼梯及各种竖向井口的保护情况？,通风、空调管道的布置情况；,吊顶、阁楼、天井；,建筑物内是否有防火分区？防火墙有否因装修而破坏？,防火门的位置，是否设有自动关闭装置；,查勘问题,(,以酒店、百货、超市为例）：,防排烟设施；,建筑物是否以个体出现？相邻之间是否有延烧危险？,变配电所，备用电源，空调系统及锅炉等装置是否独立置于防火分区内？,屋内的墙面，地面的装饰、窗帘、床褥等有否采用难燃或阻燃材料；,饭店、宾馆有否跟工地相连接；,查勘问题,(,以酒店、百货、超市为例）：,店内是否提供洗衣服务？,干洗种类，使用情况；,污衣井门是否适当维护，自动关闭；,易燃液体及可燃物品的储存用量；,仓库是否设置在空气流通及阴凉地点；,储存方法是否按,消防法规,；,有否大量应用微机或视听器材；,查勘问题,(,以酒店、百货、超市为例）：,厨房餐厅是否有防火墙与其他地方分隔；,厨房和餐厅之间有没有防火分隔；,煮食厨具的使用情况；,炉灶及油锅是否安装固定灭火系统；,油抹布及纱头等是否置于有盖铁桶内；,查勘问题,(,以酒店、百货、超市为例）：,消防管理规章制度（包括各人职责）；,自设消防队（保安及检修人员、值班人员、培训及演练）；,灭火器（正确使用方法、维护保养）；,定期防火安全检查；,保安人员巡逻；,最近的消防队；,消防供水是否足够；,火警警报系统是否直接连接消防队；,查勘问题,(,以酒店、百货、超市为例）：,火警警报主控机是否安装在消