收单(POS)业务介绍

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,收单（POS）业务介绍,主要内容,一、,收单介绍,二、业务流程,三、风险控制,2024/9/29,什么是收单业务？,狭义的概念：,收单机构通过,POS,等机具向特约商户提供受理支付卡（银行卡）交易及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务,广义：通过提供支付卡交易处理及结算服务，掌握商户关系，进而为商户提供多种增值服务，从而获取交易手续费以及综合收益的服务；,核心：商户关系,2024/9/29,收单业务的参与主体以及各自的角色,五类参与主体,持卡人,商户,收单机构,银联,发卡行,收单,概况,收单概况,收单市场的组成：,（一）持卡人及潜在持卡人：,在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。,（二）特约商户：,是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。,（三）收单机构：,是指银行或第三方金融服务公司（类似拉卡拉）负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。,2024/9/29,（四）银行卡组织：,关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织主要是中国银联。,（五）发卡机构：,国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者。,收单概况,2024/9/29,目前,开展的,收单业务,？,手工收单业务,手工输入收单业务,POS收单业务,店面分期收单业务,邮购分期收单业务,网上分期收单业务,其它,收单,概况,2024/9/29,什么是,POS,收单业务？,POS也称EDC,是,以电子传输方式进行商户与银行之间,的关联，同时完成刷卡、授权、清算等,一系列消费模式。,增值业务：积分消费、分期消费等,目前，国内银行卡POS交易的转接和资,金清算由中国银联负责。,境外银行卡POS交易的转接和资金清算,由国际发卡组织负责（如VISA、,MASTER等）。,2024/9/29,收单,概况,收单业务范围,发展商户、办理签约,机具布放和维护,商户培训,耗材配送,商户资金结算、对账和差错处理,监控商户交易,2024/9/29,商户发展流程,主要包括商户考察、签约、审批、建立商户档案、入网注册、终端安装、服务费收取、资料归档等业务环节,业务流程,2024/9/29,收单,概况,POS的常见功能,：,余额查询,消费：通过POS 终端 用卡付款,消费撤销：当日当批次 取消交易,退货：已扣款项退还原扣款账户,预授权：索取付款承诺 115% 冻结账户资金 有效期,是30天；,预授权撤销：有效期内，取消付款承诺；,预授权完成：一定比例范围内，POS 终端或手工方式完,成；,预授权完成撤销：当日当批次 取消；,离线完成：离线的手工单方式，上送银联，30天内完成,扣款；不能做撤销。,2024/9/29,消费,交易基本流程：,业务流程,2024/9/29,涉及的主要参与方：中国银联、发卡机构和收单机构。,各方职责,中国银联,：银行卡清算组织。负责提供银行卡跨行信息交换和机构间的资金清算；负责制定银行卡跨行交易规则,发卡机构,：负责为向持卡人发卡、持卡人账户管理及持卡人端的资金结算,收单机构,：商户发展、商户管理及商户端的资金结算,业务流程,2024/9/29,商户发展,基本,条件,1,、有合法经营资格；,2,、在境内有固定的营业场所；,3,、,“,三证,”,齐全，且真实、有效。,“,三证,”,是指商户工商营业执照、税务登记证（或相关纳税证明）、法人代表或负责人身份证件,对于不具备工商营业执照的机关团体、事业单位、民办非企业组织等，应提供相应的社,会团体登记证书、事业单位法人登记证书或民办非企业登记证书等所有证（照）应在有效期内,业务流程,2024/9/29,商户签约重点说明,拉卡拉开店宝产品入网服务协议,商户受理银联卡业务前，收单机构必须与其签订商户受理协议,与商户签约的目的，是为了约束商户的受理行为，让其遵照收单机构的规定规范受理银联卡业务，最大限度地减少因商户违规操作、欺诈交易等行为给收单机构造成的损失,明确商户必须遵循的受理规则明确商户违规操作或发生欺诈交易时的处罚措施,、,暂缓资金结算 关闭终端交易功能,、,终止协议,业务流程,2024/9/29,商户签约重点说明,商户名称,“,商户工商注册名称,”,是指商户营业执照上登记的工商注册名称。,“,商户营业名称,”,或,“,商户对外名称,”,是指商户在其营业场所对外提供经营服务的名称。,“,商户入网注册名称,”,是指商户入网注册登记时使用的名称，应是,“,商户工商注册名称,”,，若,“,商户工商注册名称,”,和,“,商户营业名称,”,不一致时，还应在,“,商户工商注册名称,”,后填写,“,商户营业名称,”“,商户入网注册名称,”,不得使用汉语拼音字母和阿拉伯数字，长度不应超过14个汉字,“,商户签购单名称,”,是指商户在终端交易凭证上打印的商户名称，按照,“,商户营业名称,”,进行填写。,“,商户结算账户名称,”,是指商户用于银行卡交易资金结算的银行账户名称，与,“,商户工商注册名称,”,一致,“,分店营业名称,”,或,“,分店对外名称,”,是指商户分店在其营业场所对外提供经营服务的名称。,2024/9/29,入网服务协议填写注意事项,工商注册名称是营业执照上的名称，经营名称是商户实际经营名称，即为牌匾名称。, 营业执照、税务登记证、法人,/,负责人身份证上的信息均要填写到信息条查表上。, 商户的办公地点填写要精确、主营业务描述应为现场经营内容。, 联系人电话,/,财务联系电话最好是填写座机和手机号。, 商户结算信息：,1,、结算行名称一定要具体到支行或分理处。,2,、结算账户名称是进入个人账户的，勾选其他，并在后面填写上个人名字。, 分店营业名称、地址、联系人、联系电话，以及签购单打印名称（,14,个汉字以内）都要填写清楚。, 开通申请表中所有填写内容不得随意涂改，如果有涂改，必须有签字盖章。,业务流程,2024/9/29,入网服务协议填写注意事项, 乙方名称必须与协议最后乙方盖章名称保持一致；, 在填写提供 套设备时，以及在填写服务费时，填写的数字均要大写（壹贰叁肆伍陆柒捌玖拾佰仟萬）。, 在填写清算日期即,“,在 个工作日,”,时，请注意核对开通申请表的清算信息，如果账户是个人卡的，填写,“,T+3,”,或,“,3,”,；如果账户是公司账户即对公账户，填写,“,T+1,”,或,“,1,”,。,业务流程,2024/9/29,谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序,易发生风险的商户类型,（1）机票代售点或手机专卖店；,（2）各类娱乐场所，如夜总会、卡拉OK、酒廊等；,（3）电话购物、邮购及网购商户；,（4）提供中介、咨询类服务的商户；,（5）提供担保、抵（质）押类服务的商户；,（6）持卡人需预付款的商户；,（7）批发类商户，包括专业化批发市场、小商品市场等；,（8）实际销售的商品或提供的服务不明确的商户，如小型贸易公司、经贸公司等。,商户、商户法人代表或其主要负责人的资料已作为风险信息，被列入中国银联风险信息共享系统的,“,风险商户信息,”,、内部风险信息记录或其它社会征信系统，需要慎重发展的。,商户法人代表或其主要负责人的个人信息已作为,“,可疑商户信息,”,要素被列入中国银联风险信息共享系统，需要慎重发展的。, 被其它收单机构拒绝签约或撤销的商户。,谨慎发展的商户,2024/9/29,中国银联规定禁止发展的商户,（1）非法设立的经营组织；,（2）特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类，出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药，以及其它与本国法律、法规相抵触的商户；,（3）已被列入中国银联风险信息共享系统,“,可疑商户信息,”,的商户；,（4）注册地及经营场所不在本国的商户。,如果与上述类型的商户签约，收单机构需承担自签约日起相关欺诈交易的退单损失。, 商户、商户法人代表或其主要负责人的资料已作为风险信息，被列入内部风险信息记录或其它社会征信系统，需要禁止发展的。,商户法人代表或其主要负责人的个人信息已作为,“,可疑商户信息,”,要素被列入中国银联风险信息共享系统，需要禁止发展的。, 商户、商户法人代表或其主要负责人涉及重大民事纠纷或涉嫌经济、刑事犯罪。, 停业整顿、濒临破产或已破产的商户。, 从事信用卡代办业务的机构。, 被其它收单机构拒绝签约或撤销的高风险商户。,禁止发展的商户,2024/9/29,目的,商户业务培训是使商户相关人员（主要是收银员和财务人员）掌握受理银行卡的,知识和技能，规范操作，防范风险的重要手段,培训内容,1、收银人员,（1）了解银行卡业务的基本知识；,（2）掌握各类银行卡的识别要领和业务受理要求；,（3）了解终端设备的日常使用管理要求，能够正确使用终端受理各类银行卡交易，并掌握终端常见故障的判断和排除方法；,（4）掌握识别欺诈交易的基本方法和应对措施；,（5）了解违规受理银行卡应承担的风险责任。,2、财务人员,财务人员除了解基本业务受理知识技能外，还应包括：,（1）了解商户协议约定的商户权利和责任；,（2）能够按照银行卡交易资金结算、对账和差错处理的规定办理日常业务；,（3）能够妥善保管银行卡交易单据，并能够按照调单业务处理要求及时提供合规单据。,商户培训,2024/9/29,商户信息变更分类, 按照是否影响银行卡受理资质，分为商户重要信息变更和一般信息变更,商户工商注册名称、主营业务、经营范围、法人代表或负责人、结算账户信息,属重要信息变更, 商户营业名称、工商注册地址、营业地址、联系人、联系电话等属一般信息变更。,商户信息变更,业务流程,2024/9/29, 商户信息变更时，应自变更之日起5个工作日内办理变更手续；结算账户信息变更时，应至少提前5个工作日提交变更申请, 商户填写商户信息变更申请表，并提交相关资料,商户信息变更,业务流程,2024/9/29,商户工商注册名称、营业名称、主营业务、经营范围、营业地址等变,更时，应进行实地考察, 商户工商注册名称、经营范围变更时，应查验变更后的营业执照、税,务登记证及工商部门出具的商户名称变更证明原件，并留存复印件, 商户名称变更，影响商户协议法律效力的，应与商户重新签约或签订,补充协议, 商户主营业务变更，应重新商定签约扣率，并至少签订补充协议, 如商户信息变更不再具备银行卡受理资质的，应与商户终止协议,商户信息变更,业务流程,2024/9/29,基本概念,商户冻结是指关闭商户全部终端交易功能，暂停其银行卡业务受理的过程, 冻结条件,（1）对于短期集中缴费、会展交易等类型的商户，在其业务间隔期内暂停受理银,行卡业务；,（2）无法联系的商户；,（3）在调查核实期间的疑似高风险商户；,（4）在整改期内的风险商户；,（5）其它需暂停受理银行卡业务的商户。, 冻结要求,对冻结商户，要关闭终端交易功能，如不具备终端保管条件的，予以撤机处理,书面通知商户暂停交易功能。,商户冻结,业务流程,2024/9/29,基本概念, 商户解冻是指对冻结商户重新开通终端交易功能，恢复其银行卡业务受理的过程冻结条件,解冻要求, 解冻商户应经实地考察，确定商户确已具备重新受理银联卡业务的条件,如为风险商户，应在解冻后按照风险管理要求加强商户交易监控和日常管理,商户解冻,业务流程,2024/9/29,商户撤销,基本概念,商户撤销是指与商户终止协议，完成终端撤机、商户银行卡交易资金结算、对账、差错处理以及清偿等业务处理的过程,撤销条件,商户符合风险商户撤销基本条件,商户信息变更不再具备银行卡受理资质,商户连续三个月无交易或交易量偏低，且不具备培育价值,商户要求终止协议，经协商同意解约,符合商户协议规定的其他终止条件,基本要求,书面通知商户终止协议,对撤销日起上溯,180,天内风险程度较高的交易单据影印留存，防止发卡机构调单,2024/9/29,收单,概况,收单风险有哪些？,拒付风险,存在预付款的交易类型（酒店预订、涉及托运的工艺品销售）,欺诈风险,高价值易于再买卖的商品零售（奢侈品专卖、钟表、黄金、珠宝、电子产品）,名誉风险,胁迫签单（酒吧、夜总会）,从事非法交易（贸易公司）,信贷风险,商户歇业、倒闭、转行、（健身俱乐部）,作业风险,2024/9/29,