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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,分红险培训教程,目 录,一、分红险根底知识,二、分红险产品介绍,一、分红险根底知识,1776年：英国公平保险公司将已收保费的,10%还给保单所有人,1850年：出现增加保额的分红方式,1863年：英国,homans and fakler,根据死亡,率、利息率、费用率产生的赢余,对保单分红,1、,分红保险的起源,2、分红保险的含义,含义：保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，,与保险公司共同分享经营成果的一种保险。,可分配盈余是指保险公司可以用于分配给分红保单持有人,的那局部盈余。,红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分配到的,金额。,3、分红保险产品特征,A、保费确定不变但有红利抵交保费,B、根本保额确定不变但有红利可增加保额,C、保险费的构成：,预期保险金给付+费用+利润+风险附加+未来红利,D、保险公司承担的风险,承担的风险相对较小、投资的选择空间相对增大,放弃了可能的局部经营赢余,E、客户的风险与利益,保费较高,既有确定的利益保证，又有获取红利的时机,4、非分红产品与分红产品的比较,非分红产品,高保障,收益固定，与保险公司,投资绩效无关,保险公司承担全部投资,风险,分红产品,高保障,与保险公司经营利润,有关，和保险公司的,投资绩效间接挂钩,保险公司与客户分担,投资风险,5、分红保险产品红利的来源,红利来源于实际的经营与预期的偏差,红利的四个来源,死差,利差,费差,退保益,5、分红保险产品红利的来源,分红保险所缴保费全部用于提供保障，它是基于预定死亡率、预定投资回报率、预定营业费用率的假设计算出来的，这些假设是以过去的经验数据为依据的。而当实际的死亡率、营业费用率低于预定值，而实际投资回报率高于预定利率时，保险公司的经营就出现盈余，从另一个角度说，所收保费就高于保险公司实际承担的保险责任，为表达公平原那么，这局部盈余的一局部返还给客户，这个返还局部就是保单红利。而盈余的产生是和保险公司控制经营本钱、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一局部红利。,因此红利主要依靠公司内部的经营管理和外部投资，经营分红产品只要整体盈利，客户就能分到盈余的至少70%,5、分红保险产品红利的来源,费差，是指保险公司实际的营运管理费用与预计的营运管理费用之间的差额。,这个营运管理费用包括场地的租用费、工作人员的报酬甚至小到一张保单的纸张本钱费。能省那么省，该省就省，本着节约的原那么，才能让红利多起来。,5、分红保险产品红利的来源,死差，是指投保人中的实际死亡人数与预定死亡人数之间的差额。,保险公司是根据生命周期表中的死亡率来厘定费率。生命周期表的统计是很保守的，而保险公司还会加上一个平安系数，使之更加保守。,平安是中国第一家通过寿险两核体系ISO9001-2000认证的保险公司。,利差,5、分红保险产品红利的来源,大额协议存款,国债承销,AA+,中央企业债券,现金拆借,购置基金,平安历年保费收入指示图,亿元,464,273,170,618,2002年总保费达到,618亿,元，同比增长,33,，,94年以来保费年均增长,50,，,增长速度为全国大公司中的,第一名,。,平安历年总资产指示图,亿元,最佳保险服务奖,中国保险业中唯一获评“中国最受尊敬企业”,亚洲100强保险公司列23位，总资产利润率列第一位,中国大陆第一家,AAA,信誉等级的金融企业,中国企业全球竞争力第五名，金融业第一名,北 京 大 学,经 济 观 察 报,平 安 品 牌 认 知,6、红利分配标准,按保单奉献的大小,红利分配的是金额,7、红利领取方式,1、累积生息,2、抵缴保费,3、购置缴清增额,1、累积生息,红利累积利率如何确定？,首先由公司根据当年分红产品的经营状况，确定一个累积利率，上报保监委审核，然后送中国人民银行批准，中国人民银行根据同期2年期定期存款的利率以及公司的偿付能力来确定批准的累积利率。,一般不能和同期2年期定期存款利率相差太大。,分红利润率,和,红利累积利率,有什么不同？,分红利润率,是精算师根据公司当年度的经营状况，通过三差计算 出当年可分配赢余而得出的，相当于保单持有人从保险公司的投资回报率。,分红利润率每年计算1次；,红利累积利率,是指客户将每年分得的红利放在保险公司累积生息，保险公司给的利率，相 当于客户将钱存在保险公司，保险公司给出的利息。,红利累积利率每年,6月1日,调整1次。,2、抵交保费红利如有多余如何处理？,交费期满前，多余红利放在保险公司不计息，,用于抵交以后各期保费；,交费期满后，多余红利以累积生息方式留存于保险,公司或投保人申领。,3、购置缴清增额,保费构成,纯保费,保费附加,手续费,佣金,营运费用,购置缴清增额局部,廉价：纯保费购置保险、趸交，将近廉价50%70%；,返还越来越多：每年的红利购置保额后，增额局部也参加,分红运作，因此红利返还会越来越多；,身价越来越高：岁数越大，保额越来越高，而保费并不增加,次标准体不能选此方式！,3、购置缴清增额,如果年岁了大再买同样保额的保险，,保费高而且有可能连体检都通不过,4、领取方式的转变：,累积生息,缴清增额,抵交保费,每年可转换一次,8、中国保监会规定1,1、分红保单应当附带产品说明书；,2、用非专业的语言说明：,* 收益状况；,* 费用支出及费用分摊方法,* 本年度赢余和可分配赢余,* 保单持有人应获红利金额；,* 红利计算根底和计算方法等,3、保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人,寄送一次分红业绩报告,1、必须向客户说明保单利益分为保证保单利益,和红利两局部；,2、必须向客户说明红利的不确定性及红利预测的依据，,通常是公司以往的分红经验；,3、必须向客户说明不同的红利选择权下的保单利益。,8、中国保监会规定2,红利分配应考虑的因素：,1、实际的经营业绩；,2、竞争的压力；,3、客户的预期；,4、红利的连续和稳定性；,5、监管的制约。,3月1日前报送分红保险专题财务报告,3月21日董事会宣布年度分红方案,4月1日向保监会报备分红业务年度报告,6月1日为红利分配启始日。,8、中国保监会规定3,二、分红产品介绍,1、平安鸿利终身保险,2、平安鸿盛终身保险,3、平安鸿祥两全保险,4、平安世纪同祥保险,5、平安鸿鑫终身保险,1、三年一返还外加每年分红，相当于终身,存款定期取息,2、购置交清增额保险，保额步步升高,领取也节节升高,3、领取早，回报高,4、投保年龄跨度大，费率均衡，老少咸宜,5、返还快，储蓄性强，可有效躲避税收,平安鸿利两全保险,适合对象：,体检要求低、保障要求低、生存领取多,类型： 家庭主妇、小孩、,身体状况不是很好的人士较少加费,平安鸿盛终身保险,1少儿市场可将鸿盛险当作成长型的保险销售,卖点：大学时期将累计红利当一次性奖学金,2青年市场可将鸿盛险当作投资型的保险来销售,卖点：年青时付保费，年老时领取红利充当养老金,3中年市场可将鸿盛险当作养老及避税方案来销售,卖点：重点是突出中年时期的理财及遗产税的躲避,适合对象：,保障要求高、养老金领取自由、,高额保单躲避遗产税,平安鸿祥两全保险,1、两全保险，生死皆有保障,2、满期领取，丰厚的养老金,年金转换，灵活使用资金,3、满期领取，事业的启动资金,适合对象：,1、考虑养老金的人士,2、注重生存领取的人士,3、关注孩子事业开展的人士,平安世纪同祥保险,1、夫妻共保，龙凤呈祥,2、爱情保险，国内独创,3、低保费，高保障,4、保单拆分，灵活转换,平安鸿鑫终身保险,1、重点时期，低保费，高保障，尽显人性关爱,国内唯一多倍保障险种,2、多种缴费方式,3、搭配全面，可附加13种附险,适合对象：,1、承担重要家庭责任,2、需要高额保障的人士,谢 谢 大 家,
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