信用卡产品与服务

单击此处编辑母版标题样式,*,*,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第二讲 信用卡产品与服务,1、VISA国际组织,2、VISA产品介绍,3、VISA卡的核心服务,4、VISA运作流程,5、国内银行卡主要产品介绍,1、VISA国际组织,（1）VISA的性质,（2）VISA的组织结构,（3）VISA的作用,（4）,VISA会员的分工：发卡行和收单行,（5）,发卡行和收单行的收入,（1）VISA的性质,非股份、非盈利的会员制组织,Non-stock, non-profit membership corporation,董事会由会员选举产生，董事从会员中来,Board of Directors elected by and from members,顾问组由高级银行卡专家组成,Advisory Groups of senior bank card experts,根据Visa组织章程和运作规章经营业务,Business conducted in accordance with Visa By-Laws and Operating Regulations,不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润,威士国际组织蓝白金三色标志Visa International,Visa国际组织全球董事会,Visa International Board of Directors,亚太区董事会,Asia-Pacific Board of Directors,顾问团,Advisory Groups,会员,Members,（2）VISA的组织结构,l,保护和推广威士的商标,l,确保全球政策的协调一致,l,维持和发展威士全球通信网,l,支持和加强威士计算机处理系统,l,处理地区间的事务,l,制定地区内的收费标准,l,地区内部会员资格审查,l,产品开发,地区内部事务,亚太区,Asia-Pacific Region,加拿大区,Canada Region,中欧东欧中东非洲区,Central&Eastern Europe, Middle East, Africa Region,欧盟区,European Union Region,拉美及加勒比海区,Latin America & Caribbean Region,美国区,USA Region,Visa国际组织全球董事会,Visa International Board,（2）VISA的组织结构,澳大利亚悉尼,Australia-Sydney,中国 - 北京&上海,China - Beijing&Shanghai,香港,Hong Kong,韩国汉城,新加坡,Singapore,泰国曼谷,Thailand-Bangkok,台湾台北,Taiwan-Taipei,日本-东京&横滨,Japan - Tokyo&Yokohama,印度,India - 班加罗尔,（2）VISA的组织结构VISA亚太区,会员们如何经营威士组织？,威士的会员是金融机构，如银行、信用社或房屋互助协会。每一会员均参与威士将如何经营的决定，会员以投票或任命的方式决定威士地区性董事会的成员，投票权按照会员的年交易额在会员中进行分配。,支票会员(Cheque),PLUS/Interlink会员,联席会员(Associate),主会员(Principal),（2）VISA的组织结构会员类型,VISA的作用,威士国际组织的目标是：,通过以下措施帮助会员维持其在金融服务业中的领先地位、盈利能力以及竞争能力。,l,使威士成为被广泛接受的品牌,l,提供各类不同功能的产品,l,提供一个信息、交换、互联性及互操作性最佳的全球性系统,在不断变化的环境中，将威士定位于标准和规范制定者的位置。,（3）VISA的作用, 提供卡类产品和核心服务。, 提供全球电子通讯网络和授权结算服务系统。, 提供统一的组织规则和VISA国际运作规章。, 提供通讯和支持服务。,负责世界范围内有关VISA标记和有关, VISA产品的广告及促销活动。,威士组织根据以下依据从会员处取得收入,l,会员的交易额,l,Visanet系统使用费,l,其他使用费,（4）VISA会员的分工：,发卡行,发卡行是向客户发行VISA卡的会员银行,1.争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户,的使用条款，例如：服务项目、收费项目等；,2.发卡；,3.向持卡人发送对帐单，并收取应收款项；,4.向收单行和特约商户提供授权决策并在VISA,集成支付系统内设置参数以控制风险；,5.向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人,的申诉，解决持卡人的疑难问题等；,6.保留持卡人的帐户记录。,收单行,收单行是与特约商户签订合同的银行，也就是说，特约商户同意接受以VISA卡作为购买商品和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。,1.发展特约商户，与特约商户签订协议并,决定它要支付的各种费用；,2.向特约商户提供受理VISA卡和获取授权的电子,设备或手工设备，例如POS和压卡设备等；,3.负责偿付特约商户应得的交易款项；,4.负责处理交易收据，将其明细送交VISA国际组,织，实际上就是送往清分结算系统BASE,中。,（5）发卡行和收单行的收入,信用卡业务收费标准,国内卡交易,商户回佣：平均约为2%,低成本存款利差,年费,透支利息：0.05%,国际卡交易,商户回佣：发卡行1.44%或1%,ATM/Plus: 收单行2.25美元,手工取现：收单行1.75美元 0.33%,货币转换费：1%，其中，发卡行、收单行各0.15%，VISA得0.70%。,会员的好处 Benefits of Membership,发卡行的收入,(1）年费。,（2）透支利息。,（3）滞纳金,（4）低成本存、贷利差,（5）交易回佣费,（6）国际卡交易中的货币转换费,（1）年费。,即发卡行向持卡人收取的信用卡印刷工本费、服务管理费等，不同卡有不同标准（普通卡100、彩照卡80、金卡300）；,（2）透支利息。,透支利息。使用贷记卡，透支期限为60天左右。超过透支期限就要计息，例如使用威士借记卡，透支期限为15天左右，自透支日起15日内日息为万分之五，15日至30日内为日息万分之十。超过30日或透支超过规定限额的，按日息万分之十五计算。,（3）滞纳金 。,持卡人未能按要求在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付贷款利息外，还须按最低还款额未付部分的5%支付滞纳金。,4.低成本存、贷利差（威士借记卡需先存一笔信用卡备用金，只付活期存款利息，其资金沉淀部分，贷款利息要高于存款利息）。,5.交易回佣费，按交易金额的一定比例由收单行支付给发卡行。人民币信用卡平均为交易金额的2%（国内目前尚无典型意义上的收单行，故均为发卡行及其分支机构所得）；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），一般为交易金额的4%，其中，手工压单时，发卡行得到1.44%；使用POS或ATM刷卡时，发卡行得到1%。,6.国际卡交易中的货币转换费。按每笔交易金额的1%收取，其中，发卡行得到15%，收单行得到15%，VISA国际组织得到70%。发卡行对于自己得到的份额，还可以根据市场能够接受的程度自行决定是否增加一点。,（5）发卡行和收单行的收入,收单行的收入,（1）特约商户折扣费,（2）手工取现，收单行可从发卡行,处得到1.75美元+取现额的,0.33%的交换回佣费,（3）ATM/Plus交易,（4）国际交易的货币转换费,1.特约商户折扣费，在我国也叫交易手续费。由收单行按交易金额的一定比例向特约商户收取。人民币信用卡的交易手续费一般为交易金额的2%（在中国一般是发卡行自身的分支机构作为特约商户的收单行，故此种交易称为本行交易，本行交易的手续费在分支机构之间也有一个分配比例）；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），交易手续费一般为交易金额的4%，其中，手工压单时，收单行得到2.56%（剩下的那1.44%给了发卡行），使用POS或ATM刷卡时，收单行得到3%（提供了设备）。,2.手工取现，收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交换回佣费。,3.ATM/Plus交易，收单行可从发卡行处得到2.25美元的交换回佣费，在地理位置特别好的超级ATM机上取现时，收单行可得到3美元。,4.国际交易的货币转换费。收取每笔交易金额的1%，其中，收单行可得到15%。,发卡行收支列表,收入来源,支出费用,商户回佣,存款利息支出,低成本存、贷利差,运营费用（,办公费工资培训,国际转接费,通信费电话费邮费卡片订购费协议书使用指南,）,年费,设备,（,硬件系统,软件系统）,货币转换费,税金,逾期还款罚金,市场推广费,拒付损失,收单行收支列表,收入来源,支出费用,商户回佣,市场推广费,ATM使用费,运营费用（,办公费工资培训,国际转接费,通信费电话费邮费止付名单,）,货币转换费,设备,（,硬件系统,软件系统,设备维护费,POS,ATM ）,手工取现,税金,拒付损失,2、VISA产品介绍,品牌、支付、营销,（1）从品牌角度看VISA,(1)从品牌角度看VISA卡,Visa 的产品,Visa Products,VISA的品牌之一：VISA卡,按使用对象分类：,信用卡,Credit Cards,Visa 普通卡 Visa Classic,Visa 金卡,Visa Gold,Visa 钻石卡 Visa Diamond,商业卡,Commercial Cards,Visa商务卡 Visa Business,Visa公司卡* Visa Corporate,Visa购物卡 Visa Purchasing,按支付方式分类,贷记卡,借记卡,储值卡,发卡对象,：所有资信审查合格的持卡人群体。,持卡人好处,：(1)使用面广； (2)适应性强； (3)享有某些“核心”服务； (4)还款方式多样.,发卡行好处,：(1)全球认可，使用顺畅，对持卡人有较大的吸引力；(2)通过重新组合，可使该卡适应本地的需要；(3)能为发卡行带来可观的收入。,VISA产品介绍,VISA的品牌之一：VISA普通卡,发卡对象,：富裕的高消费的个人,持卡人好处,：(1)享有完全的“核心”服务；,(2)更高的消费限额。,发卡行好处,：(1)赢利性极好；,(2)信用风险小；,(3)附带效应。,VISA产品介绍,VISA的品牌之一：VISA金卡,VISA产品介绍,VISA的品牌之一：VISA公司卡,什么是公司卡, 由公司发给雇员, 公司付帐, 用于公司雇员的商务消费活动,商务旅行及娱乐,小额的公款购物, 适合于各种规模的公司,公司卡的管理模式,公司可限定和修改每张卡片的消费限额,不同层次的员工可有不同的信用额度,多种付款方式可供公司选择,多种记帐方式可供公司选择,公司卡与国内单位卡的比较,项 目 公司卡 单位卡,卡 号 独立 附卡,持卡人数 无限 最多9个,帐户管理 3级 1级,限额控制 有 无,持卡对象 所有员工 公司主管,应用目标 商务消费 大额转帐,信息服务 有 无,VISA产品介绍,VISA的品牌之一：VISA公司卡,公司卡与国内单位卡的比较,项 目 公司卡 单位卡,卡 号 独立 附卡,持卡人数 无限 最多9个,帐户管理 3级 1级,限额控制 有 无,持卡对象 所有员工 公司主管,应用目标 商务消费 大额转帐,信息服务 有 无,VISA产品介绍,VISA的品牌之一：VISA公司卡,公司卡的价值,发卡量较低 雇员持有率为30%,卡片品质优异 使用频繁, 每笔交易额大，年均消费额高, 跨国使用,风险低, 坏帐少，拒付少,VISA产品介绍,VISA的品牌之一：VISA公司卡,VISA产品介绍,VISA的品牌之一：VISA公司卡,公司卡对发卡行的吸引力,高消费，低损失,未开发的市场，潜力巨大,公司卡对企业的好处,企业需要控制旅行与娱乐消费 第三大运营成本 消费的随意性,企业依靠卡片改善对T&E消费的管理,改善现金流量 监督、控制开销,节约费用和成本 提高财务工作效率,VISA产品介绍,VISA的品牌之一：VISA公司卡,储蓄卡产品 Deposit Access,Interlink,ATM/PLUS,Electron*,其他 Others,认同卡,Affinity,联名卡,Co-Branded,旅行现金卡,TravelMoney,储值卡(预付卡),Stored Value Card（Chip）,VISA产品介绍,VISA的品牌：VISA储蓄卡,VISA的品牌之二：Interlink转帐卡,适合亚洲特别是中国消费习惯的产品,Interlink 具有以下特点,联机授权，即时扣帐；不许透支；必须使用个人密码（PIN）；无需签名；申领容易，无需信用审核,VISA Interlink卡对各方的好处,对银行的好处对持卡人的好处,增加盈利来源 潜在持卡人广泛,低风险 学生、普通大众、,易管理 高风险人士,丰富产品功能 申领容易,增强客户忠诚度 使用安全、方便、快捷,VISA的品牌之三： ATM/PLUS卡,仅能在ATM上使用；,必须使用个人密码（PIN）；,可以同VISA、VISA,Interlink、VISA Electronic 等商标共同使用,VISA的品牌之四： VISA CASH卡,电子钱包：替代零钱；,面向小额支付：20美元；,无需使用个人密码（PIN）；,可重复充值；脱机处理，无需授权；,预先付款；多功能；,不允许取现,VISA的品牌之五：,TravelMoney,卡,用于取代旅行支票的卡片产品；,预先付款；仅限在ATM机上使用；,必须使用PIN；,一户可多卡；,货币兑换；,可实现多种币种转换,（2）从支付角度看VISA,贷记卡产品,-VISAPlus,充值卡产品,（-VISA Debit）,借记卡产品,-VISA Interlink + Plus,-VISA Electron +Plus,-VISA ATM +Plus,-VISA travel Money,储值卡（预付卡）产品,-VISA Cash,（3）,从促进营销角度看VISA产品,VISA联名卡（,发卡行与盈利的合作伙伴联系，吸引社会公众，对持卡人有具体的奖励，是增加发卡量及交易额的重要途径）,发卡行与盈利的合作伙伴联系,吸引社会公众,对持卡人有具体的奖励,联名卡是增加发卡量及交易额的重要途径,VISA认同卡（,发卡行与非盈利的合作伙伴联系，有着共同意愿的消费者，持卡人的获益很少，有限的发卡对象）,发卡行与非盈利的合作伙伴联系有着共同意愿的消费者,持卡人的获益很少,有限的发卡对象,VISA联名卡/认同卡与非联名卡的比较,月均交易笔数 月均消费额,非联名卡 3.4 291美元,主要联名卡 5.0 360美元,航空公司奖励卡 10.8 1276美元,（3）,从促进营销角度看VISA产品,（3）,从促进营销角度看VISA产品,VISA联名卡/认同卡对银行的好处,吸引新的顾客 刺激用卡,降低发卡成本 保持年费,保留现有的客户群,VISA联名卡/认同卡对合作伙伴的好处,加强顾客对品牌的忠诚度 吸引新顾客,增加收入和利润 提高联名/认同单位的知名度,替换和补充专用卡,VISA联名卡/认同卡对持卡人的好处,相当优厚的回报, 折扣、现金红利、免费的飞行里程、, 优惠的通信费率或各种特别服务,满足持卡人的兴趣、爱好或归属感,（3）,从促进营销角度看VISA产品,VISA联名卡/认同卡常用的市场营销手段,针对持卡人 针对商户,积分记点培训,抽奖降低回佣,一卡多用抽奖,卡片升级,降低年费,VISA联名卡/认同卡巨大的全球性增长,占全世界总发卡量的20%,美国1996年卡量增长30%,在中国也获得迅速发展,联名卡举例 Examples of Co-branded Cards,3、VISA卡的核心服务,3、VISA卡的核心服务,Visa 的服务,紧急换卡/取现,Emergency Card Replacement/Cash Advance,免费电话,toll free access,一年365天,一天24小时服务 24 hours, 365 days,一个工作日内换卡/取现,replacement/cash within one business day,紧急取现可达5000美元,emergency cash up to US$5,000,旅行服务(金卡和商务卡),Travel Assistance (Gold&Business),提供给旅行者以下三类共计13个方面的服务:,13 services for travelers under:,医疗方面,Medical,法律方面,Legal,旅行方面,Travel,3、VISA卡的核心服务,Visa广告/赞助,Visa Advertising / Sponsorship,奥运会全球赞助商,Worldwide sponsor Olympic Games,96年威尔斯世界板球比赛,Wills World Cup Cricket 1996,旅游娱乐业促销,T&E promotions,发卡用卡促销项目,Source destination programs,4、VISA 运作流程,BASE I,授权,Authorisation,BASE II,清分与结算,Clearing & Settlement,Visa,集成支付系统,VisaNet Integrated Payment System,银行卡授权交易流程,VISA网络：授权系统BASEI,发卡行：中国银行,收单行：美国纽约银行,特约商户：春天百货,持卡人：中国,商品和劳务,VISA卡,授权请求,授权请求,授权请求,授权应答,授权应答,授权应答,银行卡清算交易流程,VISA网络：授权系统BASEII,发卡行：中国银行,收单行：美国纽约银行,特约商户：春天百货,持卡人：中国,销售单据,请款要求,请款要求,交易款项,交易款项,交易款项,对帐单,交易款项,1,你用何种方式付款购买这顶帽子,2,商户将会做什么,3,特约商户将进行哪些检查？,4,特约商户如何获得授权,5,授权中心做些什么？,6 BASE I,如何处理授权请求,7,发卡行如何响应授权请求？,8,商户如何得到帽子的价款？,9,向商户付款,10,收单行如何处理交易数据,11,BASE II,如何收集交易数据,12,BASE II,是怎么参与交易结算的？,13,发卡行如何得到付款,14,交易何时结束,5、国内银行卡主要产品介绍,信用卡,借记卡,牡丹灵通卡,一卡通,东方卡,储值卡,联名卡认同卡,公务卡国际卡,芯片(IC)卡,广东发展银行,广发卡,深圳发展银行,发展卡,中信实业银行,中信卡,华夏银行,华夏卡,福建兴业银行,顺通卡,光大银行,阳光卡,中国工商银行牡丹卡 中国建设银行龙卡,北京市商业银行,京卡 中国农业银行金穗卡,上海市商业银行,明珠卡 中国银行长城卡,厦门市商业银行,银鹭卡,公务卡的主要优势,增强员工认同感，提升企业形象,员工持卡可以增强对企业的认同感；公务卡仅设金卡单一产品，可以充分凸显企业及员工的尊贵身份。,加强资金周转，提高资金效益,借助公务卡“先消费，后还款”功能，企业可以取消员工差旅备用金，减少借款的资金占压，员工也可以免除事先请领大量现金的麻烦。公务卡具有的免息还款期，可以让企业灵活运用资金，充分发挥资金的周转效益。,简化财务部门的作业流程，工作更有效率,公务卡可以根据企业财务管理要求，由企业自行选择合适的账单日期。每月提供给企业的账单均详尽列明了每位持卡员工本期应还金额及所有持卡员工合计应还总额，企业可以直接根据账单金额统一代员工还款，免除了逐笔报销、付款的作业时间及纸张、支票等资源成本的耗费，也减少了员工一个月多次报销请款的不便。,有效管理商旅开支，增加财务管理透明性,招商银行公务卡将按月向企业提供各员工的消费明细账单，清楚列明每一位持卡员工的当月业务开销，消费日期、内容、金额等账项一目了然。企业核对员工公务开支明细更为准确。,完善的管理报表，帮助企业提升财务管理能力,每月账单日，公务卡将为企业提供卡片状况明细、月消费实动状况分析等分析报表，可以为企业管理决策提供较充分的依据。,中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法,ATM跨行交易手续费,ATM跨行交易分为取款和查询两种交易，交易手续费分配涉及发卡银行(简称发卡行)、提供机具和代理业务的代理银行(简称代理行)、以及提供跨行信息转接的中国银联(简称银联)。,ATM跨行取款交易收益分配采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。,暂不规定ATM跨行查询收费。,POS跨行交易商户结算手续费,POS跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行，提供POS机具和完成对商户资金结算的收单机构(统称收单方)，以及提供跨行信息转接的中国银联。,POS跨行交易的商户结算手续费收益分配，采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，即每笔商户结算手续费，发卡行获得的固定收益和银联收取的网络服务费执行如下标准：,(一)对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。,(二)对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。,(三) 对以下几类特殊行业或商户，现阶段可通过降低发卡行收益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠：,1.对房地产、汽车销售类商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过40元，银联网络服务费最高不超过5元；对批发类的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过16元,银联网络服务费最高不超过2元。,2.对航空售票、加油、超市等类型的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，即发卡行的固定收益为交易金额的0.35%，银联网络服务费标准为交易金额的0.05%。,3.对公立医院和公立学校，发卡行和银联暂不参与收益分配。,三、本办法自2004年3月1日起施行。,思考题,1、谁对以下事情负责（发卡行、收单行或Visa?）,发行Visa卡,给特约商户付款,制订帐户使用协议的条款,制定运作规章来管理Visa卡的使用,为解决问题提供顾客服务,处理交易收据,发送对帐单,决定该笔交易是否应要授权,为Visa标志作广告促销,2.谁拥有VISA国际组织？,3.谁可以成为VISA国际组织的会员？,4.VISA国际组织设立了多少个地区董事会？有哪些地区董事会？地区董事会的董事由谁选举？,5.VISA国际组织有何收入？,6.发卡行有何收入?,7.收单行有何收入?,8.支付业务中信用卡的最大竞争者是谁？,