家庭财务规划和资产配置

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,名家名言,一个人终生能积攒多少钱,没有是起源于你赚了多少钱,而起源于你如何注资理财,钱找头轻取人找头,要了解让钱为你任务,而不是你为钱任务,-沃伦.巴菲特,yyy,1,中国,发达国家,工薪收入98%,工薪收入50%,投资收入：,2%,投资收入：,50%,1、拼命工作赚钱,2、勤俭节约存钱,1、利用他人获利,2、创造机会赚钱,人赚钱,钱赚钱,绝大部分人储蓄存款占到个人资产的80%，少量的资金投入其它,储蓄存款只占到个人资产的17%，其它资金投入基金、证券、保险和其它,你不理财，财不理你！,+,2,一生不容易完成的任务,项目,说明,总花费,房子,以广州普通住宅为例，每平米1万元，100平加装修,120万元,赡养老人,夫妻双方4位老人，每月1000元，按30年计算,36万,抚养子女,出生到大学毕业，生活费、学费,80万,全家日常开销,每月开销2000元，加上休闲旅游（1年1万），按40年计算,136万,车子,15万的车，加维修保养，30年更换3辆（每10年更换一辆）,88万,退休养老,假设退休后生活20年，每月1500元,36万,合计,599万,3,家庭理财的目的,通过有效的储蓄和适当的投资达致家庭财务的：,安全,与,自由,1、资产不断增值而不贬值,2、不发生计划外的财务损失,1、生有所靠,2、住有定所,3、子有所教,4、病有所医,5、老有所养,4,所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。,李嘉诚,5,投资回报率比较表,每年投资,5000,利率,3%,7%,10%,15%,年期,利率年回报金额,1,5150,5350,5500,5750,2,10455,11075,11550,12363,3,15918,17200,18205,19967,4,21546,23754,25526,28712,5,27342,30766,33578,38769,6,33312,38270,42436,50334,7,39462,46299,52179,63634,8,45796,54890,62897,78929,9,52319,64082,74687,96519,10,59039,73918,87656,116746,11,65960,84442,101921,140008,12,73089,95703,117614,166760,13,80432,107752,134875,197524,14,87995,120645,153862,232902,15,95784,134440,174749,273587,16,103808,149201,197724,320375,17,112072,164995,222996,374182,18,120584,181895,250795,436059,19,129352,199977,281375,507218,20,138382,219326,315012,589051,资金增长,0.38倍,1.2倍,2.15倍,4.89倍,1-回报对投资的影响,6,2-通货膨胀财富的小偷,以每年4%的通胀率计算，,10000,元人民币相当于20年后的,4420,元,一年期整存整取的银行利率为,3.87%,过去,10,年中国平均年通胀率为,4%,扣除利息税及通胀后，,您的资金是在负增长,7,年龄,甲投资者每年投资,乙投资者每年投资,21,5000,22,5000,23,5000,24,5000,25,5000,26,5000,27,5000,28,5000,29,5000,30,5000,31,5000,32,5000,33,5000,34,5000,35,5000,36,5000,37,5000,38,5000,39,5000,40,5000,41,5000,42,5000,43,5000,44,5000,45,5000,46,5000,47,5000,48,5000,49,5000,50,5000,51,5000,52,5000,53,5000,54,5000,55,5000,56,5000,57,5000,58,5000,59,5000,60,5000,61,5000,62,5000,63,5000,64,5000,65,5000,3-金钱的时间价值,假设每年投资回报率为10%，65岁时究竟谁的回报多？,8,年龄,甲投资者每年投资,账户年底价值,乙投资者每年投资,账户年底价值,21,5000,5500,22,5000,11550,23,5000,18205,24,5000,25526,25,5000,33578,26,5000,42436,27,5000,52179,28,5000,62897,29,69187,5000,5500,30,76106,5000,11550,31,83716,5000,18205,32,92088,5000,25526,33,101297,5000,33578,34,111427,5000,42436,35,122569,5000,52179,36,134826,5000,62897,37,148309,5000,74687,38,163140,5000,87656,39,179454,5000,101921,40,197399,5000,117614,41,217139,5000,134875,42,238853,5000,153862,43,262738,5000,174749,44,289012,5000,197724,45,317913,5000,222996,46,349704,5000,250795,47,384675,5000,281375,48,423142,5000,315012,49,465456,5000,352014,50,512002,5000,392715,51,563202,5000,437487,52,619522,5000,486735,53,681475,5000,540909,54,749622,5000,600500,55,824584,5000,666050,56,907043,5000,738155,57,997747,5000,817470,58,1097522,5000,904717,59,1207274,5000,1000689,60,1328001,5000,1106258,61,1460801,5000,1222383,62,1606882,5000,1350122,63,1767570,5000,1490634,64,1944327,5000,1645197,65,2138759,5000,1815217,总投资,40000,185000,纯收益,2098759,1630217,资金增值,52倍,9倍,9,4-财富倍增的72法则,年份,3%,6%,12%,19,2,000,2,000,2,000,25,4,000,31,4,000,8,000,37,16,000,43,4,000,8,000,32,000,49,64,000,55,16,000,128,000,61,256,000,67,8,000,32,000,512,000,复利增长本金翻翻的估算法,10,5-合理的资产配置,投资风险资产比例 = 80 年龄,如果你偏冒险： 100 年龄,如果你偏保守： 60 年龄,11,6-坚持长期分散投资（分散投资30年）,投资金额：,50,000,A计划：,回报率,积累资金,定期存款,5%,?,B计划：,10,000,1）投资回报,-5%,？,2）投资回报,0%,？,3）投资回报,5%,？,4）投资回报,10%,？,5）投资回报,15%,？,平均回报率,5%,？,分散投资差别,？,12,投资金额：,50,000,A计划：,回报率,积累资金,定期存款,5%,216,097,B计划,：,1）投资回报,-5%,2,146,2）投资回报,0%,10,000,3）投资回报,5%,43,219,4）投资回报,10%,174,494,5）投资回报,15%,662,118,平均回报率,5%,891,978,分散投资差别,675,880,13,7-追求长期稳定的回报,年期,A,B,1,3%,10%,2,30%,10%,3,30%,10%,4,30%,10%,5,-30%,10%,平均,18%,10%,年期,A,B,1,10,300,11,000,2,13,390,12,100,3,17,407,13,310,4,22,629,14,641,5,15,840,16,105,平均,18%,10%,14,1,聽說最近股票,漲得很兇,2,還好我定力夠,3,好像真的不錯,4,小李說他,賺了一台車子,5,多頭就是這樣,不買不行,就先買一半吧,6,不會這麼準吧？,7,汰弱留強，這才是專業的操作,8,要是當初沒那麼保守就好了。再買另外一半,9,介紹親戚來買好了，這可是最後買點呢,10,主流就是主流,總是比大盤領先創新高,11,照這個速度,下個月就可以,賺到,.,12,這次機會不能再錯過，來轉成融資比較快,13,漲多跌一下正常,而且央行降息了,買股票很容易打敗銀行定存，一定會把錢逼出來,14,耐心是投資當中最難的一部份，放心！還會再漲回去的,15,果然,16,算了！這種股市不看也罷！,17,該不該賣呢？,18,還好沒賣,19,受夠了！真是無能的政府,20,停損才是交易的紀律，賣掉才是對的,。就平靜地去做吧,21,還好避過這凶狠的一段。後頭還會跌得更兇呢！,22,不可能的啦,23,你看吧,24,降息是賣點不是買點，是好朋友我才告訴你的,25,不要說了，我已經淡出股市了,26,好吧，我也空幾仓好了,牛頓說有地心引力的,27,什麼？！,% # .,一个股民的心路历程,yyy,15,子女教育金,退休养老金,赡养父母,8-将来确定的支出，要用确定的方式得到,16,1,家庭理财的目的,理财的基本常识,确定理财的目标,家庭财务现状检视,2,3,4,5,家庭资产配置方案,17,快乐单身期,家庭组建期,家庭成长期,家庭兴旺期,安享晚年期,20岁,30岁,40岁,50岁,60岁,特点：,单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主,理财目标：,为组建家庭筹备，积极创造财富,资产组合 ：,特点：,家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期，应注意投资的收益问题。这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目,理财目标：,子女教育经费；购房、购车等,资产组合 ：,特点：,资产快速成长，以薪资和理财收入并重，已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。,理财目标：,子女教育、高档住房、养老等,资产组合 ：,特点：,个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点,。,理财目标：,降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图,资产组合 ：,特点：,将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。,理财目标：,养老、旅游、为子孙遗留财富,资产组合 ：,18,1,家庭理财的目的,理财的基本常识,确定理财的目标,家庭财务现状检视,2,3,4,5,家庭资产配置方案,19,家庭资产（元）,家庭负债（元）,现金、活期储蓄：,房屋贷款：,定期存款：,汽车贷款：,债券：,其他贷款：,基金：,信用卡透支金额：,股票：,其他债务：,理财产品：,自用房产：,房地产（投资）：,黄金及收藏品：,汽车：,其他资产：,合计：,合计：,家庭净资产,检视项,目一,家庭资产与负债,20,收入状况,您本人月收入,元，配偶月收入,元，月度家庭其他收入,元。,家庭年终奖金收入,元，利息及投资收入,元，其他年收入,元。,支出状况,家庭日常月支出,元，贷款月供支出,元，其他月支出,元。,保障费年支出,元，旅游年支出,元，其他年支出,元。,您的月均收入为 元，月均支出为 元。,检视项,目二,家庭收入与支出,21,家庭财务指标（5率）,指标,说明,理想值,资产负责率,=家庭负债/家庭资产100%,=70%,债务偿还比率,=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额100%,=1,22,1,家庭理财的目的,理财的基本常识,确定理财的目标,家庭财务现状检视,2,3,4,5,家庭资产配置方案,23,资产配置的方法,储蓄,组合,确定的本金,投入,确定的本利,回收,紧急预备金,3-6个月生活费,一年内理财,目标资金筹备,长期目标中的,基本需求部位,活存,货币市场基金,定存,短期债券,储蓄险养老险,教育退休年金,24,投资,组合,确定的,本金投入,短期不确定本利回收额,长期仍可确定高低范围,退休准备金,20年准备期,子女教育金,10年准备期,购屋准备金,5年准备期,股票基金分散组合,20年期投资型保单,中长期债券+股票,10年期投资型保单,中短期债券+股票,配合获利停损策略,25,高投资报酬率,低投资报酬率,高风险,低风险,26,教育基金需要多少,假设每年增幅6%,国家,2000,2005,2010,2015,2020,香港,168,000,224,822,300,862,402,622,538,799,美国,460,000,615,584,823,790,1,102,416,1,475,281,英国,620,000,829,699,1,110,324,1,485,863,1,988,419,lll,27,$1,475,281美国,$1,988,419英国,A:,爸爸很努力,到时就会有,B:,节衣缩食,存钱供你读书,14万或19万/年*10年,C:,投资股票基金,价值长期持有,D: 定投,D1:10万*3年,D2: 8万*5年,D3: 6万*9年,1,1,2,3,4,9,10,8,16,19,17,18,20,21,D1:10万*3年,(9.35%),D2: 8万*5年,(7.86%),D3: 6万*9年,(7.31%),yyy,28,