认识汽车风险课件

授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔.模块二模块二 认识汽车保险认识汽车保险1授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔 一：风险的基本知识一：风险的基本知识能力目标：能力目标：能够掌握人寿险，责任险，信用保证保险的含义，能对汽车保险市场的需求进行分析知识目标：了解保险的种类，作用以及我国汽车保险的发展过程，我国汽车保险市场的含义，特征，市场需要即发展趋势。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔 2.1 2.1 保险的种类保险的种类.按照保险的性质分类按照保险的性质分类1、商业保险、商业保险2、社会保险、社会保险3、政策保险、政策保险汽车保险与理赔汽车保险与理赔 授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔2.1 2.1 保险的种类保险的种类按照保险标的分类按照保险标的分类o1、财产保险o2、责任保险o3、信用保证保险o4、人身保险按照保险的实施形式按照保险的实施形式o1、强制保险o2、自愿保险7/22/20244授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔2.2汽车保险的发展过程o汽车保险的产生和发展o1、近现代保险分界的标志之一汽车第三者责任险o2、汽车保险的发源地英国n英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。n实施第三者强制责任险n1945年，英国成立了汽车保险局。7/22/20245授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔2.2.1汽车保险的发展过程o3、汽车保险的发展成熟o美国汽车保险的发展阶段n汽车保险问世：1898年。1899年。1902n保险公司推出未保险驾驶人保险n无过失汽车保险7/22/20246授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔2.2.2我国汽车保险的产生和发展o1805年我国出现第一家英商成立的保险公司广东保险会社o1865年上海义和公司保险行成立o1949年中国人民保险公司成立o1959年停止中国人保停止全部国内保险业务o1980年恢复保险业务7/22/20247授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔3我国汽车保险市场o3.1汽车保险市场的内涵、特征及作用o汽车保险的特征n保险标的出现率较高n业务量大，投保率高n保险利益较大n被保险人自负责任与无赔款优待o3.2汽车保险市场的作用7/22/20248授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔3.3汽车保险市场的需求分析o保险价格o汽车的保有量o道路交通事故o3.4机动车辆保险市场的现状与发展趋势n机动车辆保险市场的现状n机动车辆保险市场的发展趋势n扩大汽车保险销售渠道7/22/20249授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔3.4我国机动车保险市场上三大保险公司o中国人民财产保险股份有限公司o中国平安保险公司o中国太平洋保险公司7/22/202410授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔补充：汽车保险合同补充：汽车保险合同第一节保险合同概述第一节保险合同概述第二节保险合同的基本内容第二节保险合同的基本内容第三节保险合同的订立与效力、变更第三节保险合同的订立与效力、变更第四节第四节保险合同的争议处理保险合同的争议处理授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔第一节第一节保险合同概述保险合同概述一、保险合同的概念和性质一、保险合同的概念和性质保险法保险法第十条规定：第十条规定：“保险合同是投保人与保险人保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协约定保险权利义务关系的协议。议。”保险合同的当事人是投保人保险合同的当事人是投保人和保险人；和保险人；保险合同的内容是关于保险保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。的权利义务关系。一般认为，保险合同是投保人和保险一般认为，保险合同是投保人和保险人双方的法律行为，构成双务有偿合人双方的法律行为，构成双务有偿合同，具体表现为：同，具体表现为：1保险合同为保险人和投保人之间的保险合同为保险人和投保人之间的合约合约2保险合同为第三人利益的涉他合同保险合同为第三人利益的涉他合同3保险合同为双务合同保险合同为双务合同4保险合同为有偿合同保险合同为有偿合同7/22/202412授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔二、保险合同的种类二、保险合同的种类、单一危险保险合同与综合危险保险合同、定值保险合同与不定值保险合同、定额保险合同与补偿保险合同、个别保险合同与集合保险合同、特定保险合同与总括保险合同、足额保险合同与非足额保险合同、专一保险合同与重复保险合同、原保险合同与再保险合同7/22/202413授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险合同的种类保险合同的种类按保险标的内涵分类.财产保险合同2.责任保险合同3.信用保险合同按价值分类1)定值合同2)不定值合同3)足额合同4)不足额保险5)超额保险合同7/22/202414授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险合同的法律特征保险合同的法律特征o保险合同的法律特征保险合同的法律特征:o1.当事人的法律行为当事人的法律行为o2.射悻合同射悻合同o3.有偿合同有偿合同o4.最大诚信合同最大诚信合同o5.对人合同对人合同o6.双务合同双务合同7/22/202415授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔第二节第二节 保险合同的基本内容保险合同的基本内容 狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。广义保险狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。这里介绍是合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。这里介绍是广义保险合同的内容。广义保险合同的内容。一、保险合同的主体一、保险合同的主体o保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。o当投保人与被保险人为同一人时，保险人、投保人、投当投保人与被保险人为同一人时，保险人、投保人、投保人和被保险人是保险合同的当事人；受益人是保险合保人和被保险人是保险合同的当事人；受益人是保险合同的关系人。同的关系人。o当投保人与被保险人不是同一个时，投保人是保险合同当投保人与被保险人不是同一个时，投保人是保险合同的当事人，而被保险人是保险合同关系人。的当事人，而被保险人是保险合同关系人。7/22/202416授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔汽车保险合同的主体汽车保险合同的主体o汽车保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括三方面内容:o当事人、关系人和社会中介组织。当事人、关系人和社会中介组织。o 1.投保人和保险人投保人和保险人:与汽车保险合同订立直接发生关系的是保险合同的当事人；o 2.被保险人被保险人:与机动车辆保险合同间接发生与机动车辆保险合同间接发生关系是合同的关系人。关系是合同的关系人。o 3.社会中介组织社会中介组织:保险业务中涉及的面较广，保险业务中涉及的面较广，存在社会中介组织，如保险代理人、经纪人、存在社会中介组织，如保险代理人、经纪人、公估人等。公估人等。7/22/202417授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险合同的主体保险合同的主体1.保险合同的当事人保险合同的当事人1)投保人投保人与保险人与保险人(即保险公司即保险公司)订立保险合同，并按照保险订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。作为汽车保险合同合同负有支付保险费义务的人。作为汽车保险合同当事人之一的保险人有权决定是否承保，有权要求当事人之一的保险人有权决定是否承保，有权要求投保人履行如实告知义务，有权代位追偿、处理赔投保人履行如实告知义务，有权代位追偿、处理赔偿后损余物资，同时也有按规定及时赔偿的义务。偿后损余物资，同时也有按规定及时赔偿的义务。n 投保人必须对汽车有可保利益。对保险标的具投保人必须对汽车有可保利益。对保险标的具有法律上承认的利益。有法律上承认的利益。n投保人要向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳投保人要向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务。保险费义务。7/22/202418授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔投保汽车保险应具备下列三个条件：投保汽车保险应具备下列三个条件：1)投保人是具有权利能力和行为能力投保人是具有权利能力和行为能力的自然人或法人，反之，不能作为投的自然人或法人，反之，不能作为投保人。保人。2)投保人对车辆具有利害关系，存在投保人对车辆具有利害关系，存在可保利益。可保利益。3)投保人负有缴纳保险费的义务。投保人负有缴纳保险费的义务。7/22/202419授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔2）保险人）保险人保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。保险人要求具备下列条件：保险人要求具备下列条件：作为保险人，要具备法定资格作为保险人，要具备法定资格保险公司须以自己的名义订立保险合同保险公司须以自己的名义订立保险合同 保险人保险人:指与投保人订立汽车保险合同，对于合同约定指与投保人订立汽车保险合同，对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成汽车本身损失及其他的可能发生的事故因其发生造成汽车本身损失及其他损失承损失承担赔偿责任的财产保险公司。担赔偿责任的财产保险公司。7/22/202420授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔o3）被保险人）被保险人o被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。求权的人，投保人可以为被保险人。o被保险人的成立应具备的条件是：被保险人的成立应具备的条件是：n被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权n被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人(1)被保险人的特征被保险人的特征n 1)被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。n 2)被保险人是享有赔偿请求权的人。被保险人是享有赔偿请求权的人。7/22/202421授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔2、保险合同的关系人、保险合同的关系人1)受益人受益人保险法保险法第二十二条规定：第二十二条规定：“受益人是指人身保险合同中由受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人被保险人可以为受益人。”受益人的成立应具备的条件是：受益人的成立应具备的条件是：受益人必须由被保险人或投保人指定受益人必须由被保险人或投保人指定受益人必须是享有保险金请求权的人受益人必须是享有保险金请求权的人2）保单所有人）保单所有人保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。主要知用于人寿保险合同。主要知用于人寿保险合同。7/22/202422授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔(2)投保人和被保险人的关系投保人和被保险人的关系o 1)投保人与被保险人的相等关系。o在汽车保险中，投保人以自己的车辆投保，投保人同时也就是被保险人。o 2)投保人与被保险人的不相等关系。o投保人以他人的车辆投保，保险合同一经成立，投保人与被保险人分属两者。7/22/202423授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险合同的客体保险合同的客体保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。投保保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。保险利益的保险合同无效。o汽车保险合汽车保险合 同的保险标的是指汽车本身及其相关的利益。同的保险标的是指汽车本身及其相关的利益。7/22/202424授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔汽车保险利益汽车保险利益o1汽车保险利益的特点汽车保险利益的特点o 1)投保人对汽车具有经济上的价值。o 2)得到法律上的允许或承认。o 3)能够用货币进行估价或约定的。o2汽车保险利益的表现形式汽车保险利益的表现形式o 1)财产利益包括车辆的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、担保利益及o 债权利益。o 2)收益利益包括对车辆的期待利益、营运收入利益、租金利益等。o 3)责任利益包括车辆的民事损害赔偿责任利益。o 4)费用利益是指施救费用及救助费用利益等内容。7/22/202425授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔二、保险合同的主要事项二、保险合同的主要事项（1 1）保险人的名称和住所保险人的名称和住所（2 2）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所和住所（3 3）保险标的（保险标的（4 4）保险责任和责任免除保险责任和责任免除（5 5）保险期间和保险责任开始时间（保险期间和保险责任开始时间（6 6）保险价值保险价值（7 7）保险金额（保险金额（8 8）保险费及支付办法保险费及支付办法（9 9）保险金赔偿或者给付办法保险金赔偿或者给付办法（1010）违约责任和争议处理（）违约责任和争议处理（1111）订立合同的年月日）订立合同的年月日7/22/202426授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔三、保险双方的基本权利与义务三、保险双方的基本权利与义务保险双方的基本权利和义务保险双方的基本权利和义务投保方的基本权利包括：保险金请求权和解约权；投保方的基本权利包括：保险金请求权和解约权；投保方的义务包括：投保方的义务包括：（1 1）如实告之义务如实告之义务（2 2）交付保险费义务交付保险费义务（3 3）保险事故发生后及时通知义务保险事故发生后及时通知义务（4 4）提供有关证明和资料义务提供有关证明和资料义务（5 5）防灾防损和施救义务防灾防损和施救义务 7/22/202427授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险方的义务：保险方的义务：（1 1）说明义务说明义务（2 2）及时签单义务及时签单义务（3 3）保密义务保密义务（4 4）赔偿或给付保险金的义务赔偿或给付保险金的义务（5 5）支付其他必要特殊费用的义务支付其他必要特殊费用的义务（6 6）查勘义务查勘义务 7/22/202428授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔四、保险合同条款的制定四、保险合同条款的制定保险合同条款包括：基本条款和特约条款。保险合同条款包括：基本条款和特约条款。1）保险合同的基本条款）保险合同的基本条款保险人的名称和住所保险人的名称和住所投保人、被保险人、受益人的名称和住所投保人、被保险人、受益人的名称和住所保险标的保险标的保险责任和责任免除保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险期间和保险责任开始时间保险价值保险价值保险金额保险金额保险费及其支付办法保险费及其支付办法保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理违约责任和争议处理7/22/202429授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔2）保险合同的特约条款）保险合同的特约条款保证条款保证条款附加条款附加条款协会条款协会条款7/22/202430授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险合同的形式保险合同的形式 保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括：保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。协议。1.投保单投保单保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。2.保险单保险单保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。同的正式书面文件。3.暂保单暂保单暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立的临暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立的临时保险凭证。时保险凭证。4.保险凭证保险凭证保险凭证也称保险凭证也称“小保单小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。立的书面凭证，是一种简化了的保险单。在机动车辆保险业务中，保险人处签在机动车辆保险业务中，保险人处签发保险单外，还需出立保险凭证，用以证明被保险人已经投保机动车辆损失险发保险单外，还需出立保险凭证，用以证明被保险人已经投保机动车辆损失险及第三者责任险，便于交通事故的处理。及第三者责任险，便于交通事故的处理。7/22/202431授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔第三节第三节 保险合同的订立与生效、变更保险合同的订立与生效、变更保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。1、要约、要约要约亦称要约亦称“提议提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件：作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件：要约须明确表示订约愿望；要约须明确表示订约愿望；要约须具备合同的主要内容；要约须具备合同的主要内容；要约在其有效期内对约人具有约束力。要约在其有效期内对约人具有约束力。一、保险合同的订立一、保险合同的订立7/22/202432授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔2.承诺承诺承诺，又称承诺，又称“接受订约提议接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺满足下结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺满足下列条件时有效：列条件时有效：承诺不能附带任何条件，是无条件的；承诺不能附带任何条件，是无条件的；承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出；承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出；承诺须在要约的有效期内作出。承诺须在要约的有效期内作出。保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺人，若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺人，保险合同也随之成立。保险合同也随之成立。7/22/202433授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔二、保险合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效o保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。达成协议。o保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。力，即合同条款产生法律效力。1保险合同的有效保险合同的有效 保险合同的有效是指保险合同是保险合同的有效是指保险合同是 由当事人双方依法订立，并受国家法由当事人双方依法订立，并受国家法 律保护。律保护。7/22/202434授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔2、保险合同的无效、保险合同的无效1）无效保险合同的概念）无效保险合同的概念无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。保险合同被确认无效后，始终无效。保护的保险合同。保险合同被确认无效后，始终无效。2）无效保险合同的种类）无效保险合同的种类按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同，行的保险合同，部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。然有效。按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。7/22/202435授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔三、保险合同的变更三、保险合同的变更o保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对合保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。同条款所作的修改或补充。o合同的变更、有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权利、合同的变更、有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权利、义务的变更；后者不仅包括权利、义务的变更，而且还包括义务的变更；后者不仅包括权利、义务的变更，而且还包括主体和客体的变更。主体和客体的变更。1保险合同主体的变更保险合同主体的变更 保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移而保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保险合引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。同的转让不改变合同的权利和义务及客体。在财产保险中，合同主体的变更以保险标的转移为基础。在财产保险中，合同主体的变更以保险标的转移为基础。人身保险合同主体的变更，不以保险标的转移为基础，人身保险合同主体的变更，不以保险标的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。7/22/202436授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔2保险合同的客体变更保险合同的客体变更保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。经保险人同意，加批后生效。3保险合同内容的变更保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。4保险合同的中止保险合同的中止保险合同的中止，是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而保险合同的中止，是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。使保险合同的效力暂时归于停止。5保险合同的复效保险合同的复效保险合同复效是指保险合同的效力在中止以后以后又重新开始。保险合同复效是指保险合同的效力在中止以后以后又重新开始。7/22/202437授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔保险合同变更时使用的书面凭证保险合同变更时使用的书面凭证o保险合同变更时使用的书面凭证，即批单，其主要内容包括：o 1)保险单号码。登录原保险单号码。o 2)批单号码。以年度按顺序连贯编号。o 3)被保险人。填写被保险人称谓，应与原保单相符。o 4)批文。7/22/202438授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔批文按规定的格式批文按规定的格式o批文按规定的格式填写内容包括：o变更的要求、变更前的内容、变更后的内容、是否增收(退还)保险费、增收(退还)保险费的计算公式、增收(退还)保险费的金额、变更起始时间以及明确除本变更外原保险合同的其他内容不变。o 保险车辆转卖、转让、赠送他人的批文保险车辆转卖、转让、赠送他人的批文内容：内容：o 车辆的使用性质变更，并涉及到增、退车辆的使用性质变更，并涉及到增、退费的批文内容：费的批文内容：o 调整保险金额责任限额的批文内容：调整保险金额责任限额的批文内容：7/22/202439授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔四、保险合同的索赔与理赔四、保险合同的索赔与理赔 保险合同的索赔时效：保险合同的索赔时效：人人寿寿保保险险以以外外的的其其他他保保险险的的被被保保险险人人或或受受益益人人，对对保保险险人人请请求求赔赔偿偿给给付付保保险险金金的的权权利利，自自其其知知道道保保险险事事故故发发生生之之日日起起两两年年不不行行使使而而消消灭灭；人人寿寿保保险险的的被被保保险险人人或或受受益益人人对对保保险险人人请请求求给给付付保保险险金金的的权权利利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。保险合同的理赔时限：保险合同的理赔时限：对对属属于于保保险险责责任任并并能能够够确确定定保保险险金金数数额额的的,在在与与被被保保险险人人或或受受益益人人达达成成有有关关赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的协协议议后后十十日日内内,履履行行赔赔偿偿或或给给付付保保险险金义务金义务.保保险险人人自自收收到到被被保保险险人人或或者者受受益益人人的的赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金的的请请求求和和有有关关证证明明、资资料料之之日日起起六六十十日日内内，对对属属于于本本保保险险责责任任但但赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的数数额额不不能能确确定定的的，或或者者与与被被保保险险人人或或受受益益人人不不能能达达成成有有关关赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金的的协协议议的的，应应当当根根据据已已有有的的证证明明或或资资料料可可以以确确定定的的最最低低数数额额先先于于支支付付；待待保保险险人人最最终终确确定定赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的数数额额后后，再支付相应的差额。再支付相应的差额。7/22/202440授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔五、保险合同的终止与解除五、保险合同的终止与解除 保险合同的终止保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，主要有：原因出现而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，主要有：1保险合同因期限届满而终止。保险合同因期限届满而终止。2保险合同因履行而终止。保险合同因履行而终止。3财产保险合同因保险标的灭失而终止。财产保险合同因保险标的灭失而终止。4人身保险合同因被保险人的死亡而终止。人身保险合同因被保险人的死亡而终止。5财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。1保险合同解除的形式保险合同解除的形式保险合同解除保险合同解除的形式有两种：法定解除与协议解除的形式有两种：法定解除与协议解除1)法定解除法定解除法定解除是法律赋予当事人的一种单方解除权。法定解除是法律赋予当事人的一种单方解除权。保险法保险法第十四条强调：第十四条强调：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。除保险合同。”2)协议解除协议解除协议解除又称约定解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法协议解除又称约定解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。律行为。7/22/202441授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔第四节第四节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理保险合同的争议处理通常采用如下四种方式：保险合同的争议处理通常采用如下四种方式：1协商协商协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。2调解调解调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。自愿达成协议、平息争端。3仲裁仲裁仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。4诉讼诉讼这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。一、解决保险合同争议的方式一、解决保险合同争议的方式7/22/202442授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔二、保险合同条款的解释二、保险合同条款的解释o保险合同的解释通常依据一定的原则，即保险合同解释的原则。保险合同的解释通常依据一定的原则，即保险合同解释的原则。它们是对保险合同的理解和说明应当遵循的基本准则。它们是对保险合同的理解和说明应当遵循的基本准则。o一般说来，对保险合同的解释遵循文义解释、意图解释、专业一般说来，对保险合同的解释遵循文义解释、意图解释、专业解释、有利于被保险人和受益人的解释等原则。解释、有利于被保险人和受益人的解释等原则。1文义解释的原则：文义解释的原则：文义解释是按照保险合同条款所使用文句的文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释。容对保险合同条款所作的解释。2意图解释原则：意图解释是指在无法运用文字解释方式时，通过意图解释原则：意图解释是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景村料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意其他背景村料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。图，由此解释保险合同条款的内容。3专业解释原则：专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应专业解释原则：专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。按照其所属专业的特定含义解释。4有利于被保险人和受益人的解释原则：对保险条款作有利于非起有利于被保险人和受益人的解释原则：对保险条款作有利于非起草方的解释，也就是作有利于投保方的解释。草方的解释，也就是作有利于投保方的解释。7/22/202443授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔二、保险合同条款的解释二、保险合同条款的解释5明示优于默示的原则明示优于默示的原则 保保险险行行为为一一般般受受制制于于合合同同及及社社会会、法法律律、公公德德与与公公认认行行为为规则。合同中规定的条规则。合同中规定的条 件件称称为为明明示示条条件件，而而社社会会法法律律、公公德德与与公公认认行行为为规规则则称称为为默默示示条条件件。在在不不违违背背法法律律与与公公德德的的前前提提下下，当当明明示示条条件件与与默默示条件相抵触时，对合同的解释应以明示条件为准。示条件相抵触时，对合同的解释应以明示条件为准。6尊重保险惯例原则尊重保险惯例原则 保保险险合合同同所所用用文文字字，应应按按其其所所具具有有的的通通常常语语义义进进行行解解释释，但是保险合同所使用的但是保险合同所使用的 专业术语，应当按其特有的意义进行解释。专业术语，应当按其特有的意义进行解释。7/22/202444授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔思 考 题o1 什么是汽车保险合同?汽车保险合同有哪些种类?o2 汽车保险合同有哪些法律特征?o3 汽车保险合同的主体和客体分别是什么?o4 投保汽车保险应具备哪些条件?o5 汽车保险合同的客体有什么特点?o6 汽车保险合同的内容有哪些?o7 汽车保险合同中保险人和被保险人分别有什么义务?o8 哪些情况下需要变更汽车保险合同?o9 汽车保险合同争议处理的方式有哪些?7/22/202445授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔谢谢谢谢7/22/202446