金融营销实务导论-第一章课件

#金融营销实务金融营销实务 导论：导论：金融营销是指金融企业以金融市场为导向，运用整体营销手段向客户提供金融产品和服务，在满足客户需要和欲望的过程中实现金融企业利益目标的社会行为过程。金融营销实务#金融类专业培养目标：掌握马克思主义经济学基本原理和金融学基本知识和理论、金融运作和金融市场的基本知识与基本技能；熟悉通行的国际金融规则、惯例及WTO的运行机制；通晓中国对外金融管理政策法规，了解当代金融市场的发展状况；运用现代化科技手段，进行现代金融业务操作的又具有扎实外语能力的应用型金融专门人才。金融类专业就业方向：政府及公共事业单位、中外银行、保险、证券、基金、信托等金融机构，金融管理机构等。金融类专业培养目标：掌握马克思主义经济学基本原#二、金融营销的发展历程二、金融营销的发展历程 1 1、金融营销萌芽阶段、金融营销萌芽阶段20世纪50年代末至60年代，市场营销在金融服务领域的发展非常缓慢，尽管一些银行开始采用广告等营销手段，但它们还没有充分认识营销在整个企业运营中的重要作用。金融营销实务导论-第一章课件#2 2、金融营销发展阶段、金融营销发展阶段20世纪70至80年代，这一时期西方金融营销的特点是从简单的采用营销方法到广泛运用营销思想的转变，市场细分和企业定位是金融企业研究的重点。3 3、金融营销成熟阶段、金融营销成熟阶段20世纪90年代以来，西方国家的金融营销出现了一些新的特点。金融营销研究的重点开始由银行转向其他金融机构，金融营销研究的核心由战略转向关系。2、金融营销发展阶段20世纪70至80年代，这一#四、金融营销的现状和对策四、金融营销的现状和对策 1 1、金融营销的现状、金融营销的现状 (1)(1)市场营销观念陈旧市场营销观念陈旧 在金融业务活动中，大多数银行的经营观念还是停留在金融产品的推销阶段，尤其是一些主管贷款的银行高级职员，依然是一副居高临下地对待有求于他的客户，这种以银行为中心的经营导向，显然不适应现代金融市场的竞争要求。四、金融营销的现状和对策#(2)(2)市场营销认识不全面市场营销认识不全面 有些在经营策略上虽也借用了营销的概念和手法，但往往又把推销当营销，各项宣传缺乏整体性和一致性，未能将银行产品和银行经营理念等形象宣传结合起来，更缺乏整体营销。(3)(3)市场营销缺乏战略目标市场营销缺乏战略目标 普遍缺乏从长远角度来把握对市场的分析、定位与控制，在改善服务态度、优化服务质量、提高服务水平等方面的工作尚未与营销的战略目标和营销策略联系起来而缺乏针对性、主动性和创造性。(2)市场营销认识不全面#(4)(4)缺乏营销专业人员缺乏营销专业人员 员工知识结构基本是金融专业，很少有营销专业人员进入企业，企业的招聘和培训也大多注重金融专业。(5)(5)金融市场不成熟金融市场不成熟 金融产品的价格形成机制和交易机制单一，尚未形成市场化操作，使银行的价格策略和价格组合大打折扣。产权关系模糊，法人治理结构不健全，缺乏进行金融营销的内在驱动力。(4)缺乏营销专业人员#2.2.金融营销策略金融营销策略 (1)(1)整合营销策略。整合营销策略。金融营销观念应是整合营销观念的思想，发挥营销职能的各个部门应统一指挥，在产品、价格、渠道、促销等方面协调行动，以取得综合经济效益。为此，金融企业一要树立“大市场”观念，即突破传统的时空界限，树立起全方位、全时点服务。从传统的同质化、大规模营销观念转变为个性化的营销理念。2.金融营销策略#(2)(2)新产品开发策略。新产品开发策略。金融新产品开发要找准“利基点”，以满足客户利益为倾向，设法多增加产品功能。具体可采取仿效法、组合法和创新法等不同方法。在这方面也可借鉴国外银行成功经验。为满足客户的新的需求和银行自身发展的需要，应注重产品的组合开发，以及服务的更新。(2)新产品开发策略。#(2)(2)新产品开发策略。新产品开发策略。金融新产品开发要找准“利基点”，以满足客户利益为倾向，设法多增加产品功能。具体可采取仿效法、组合法和创新法等不同方法。在这方面也可借鉴国外银行成功经验。为满足客户的新的需求和银行自身发展的需要，应注重产品的组合开发，以及服务的更新。(2)新产品开发策略。#(3)(3)促销策略。促销策略。入世以后，面对强大的竞争对手，我国金融企业在促销策略运用上一方面应加大投入，形成规模；另一方面则应把各种好的促销手段，把这一系列促销手段加以有机组合、统一策划、统一组织，以便收到良好的整体效果。促销的主要策略有：广告促销、营销促进，国内外金融业常用的促销工具有有奖销售、赠品、配套优惠、免费服务、关系行销、联合促销等等。人员推销。公共宣传与公共关系。(3)促销策略。#(4)(4)品牌经理营销策略品牌经理营销策略 如何在保持金融企业整体形象、价值观念和企业文化的前提下，或者说在一个总品牌形象下，塑造品牌的各自特色，形成各自品牌的忠实消费群体，为金融企业赢得更为广阔的市场和生存空间，避免出现一个金融企业的品牌族群互相矛盾及冲突的尴尬局面。(4)品牌经理营销策略#我国目前的金融营销现状正反映了金融企业还未对金融营销有深入的了解，没有看到它与其它产品营销之间的不同。因此也就未加重视，这也为今后开展金融营销提出了新的要求，那就是必须深入了解其内涵才能有的放矢地做好金融营销。我国目前的金融营销现状正反映了金融企业还未对金融营销#五、金融营销发展趋势五、金融营销发展趋势 随着金融服务模式的发展，金融业的营销也在不断发展，各个金融企业每天都在创造新的营销策略和竞争方法：1.1.金融企业将走向全面营销的时金融企业将走向全面营销的时代，营销将渗透到金融企业活动的方代，营销将渗透到金融企业活动的方方面面，尤其是方面面，尤其是“内部营销内部营销”出适合这种需要的产品并以符合消费者心理的方式传递给消费者。满足客户需要的问题，在西方营销学界有人称之为“外部营销外部营销”，而金融业营销还必须解决“内部营销”问题。五、金融营销发展趋势#“内部营销内部营销”就是企业的决策层和领导层必须善于与下属沟通，通过引导来帮助下属做好工作这对金融企业来说尤为重要。因为金融企业从事第一线工作的广大员工与客户有着最直接和最广泛的交道，他们的言行举止直接会影响客户对银行的“第一印象”，所以必须重视和抓好对内部雇员的培养和训练工作。同时通过制订内部工作准则、服务标准甚至是构建评分体系等一系列对内营销宣传教育，使广大雇员树立营销服务观念，认识工作人员与客户交流过程对本企业经营业务成败的重要作用，从而出色地完成“一线营销”的任务。“内部营销”就是企业的决策层和领导层必须善于与下属沟通，通过#2.2.金融企业将创新一套适应其企业特金融企业将创新一套适应其企业特色的别具一格的行业实务营销。色的别具一格的行业实务营销。金融业独特的服务方式决定了其营销不能死搬硬套工商企业那一套，而应根据行业特点，创新出适合自己特色的营销活动，如：(1)(1)服务营销。服务营销。根据行业特点，利用超水平的服务使本企业在行业中出类拔萃。作为第三产业的金融服务业，其营销特点就是服务加服务。金融企业只有建立“大服务”观念，强化“大服务”意识，积极改进和创新服务品种、服务手段和服务设施，才能向社会提供高质量、高效率、高层次的金融服务，赢得竞争优势，树立良好形象。(2)(2)超值营销。超值营销。就是在产品质量、特征、价格等方面增加产品的额外价值。2.金融企业将创新一套适应其企业特色的别具一格的行业#3.3.为实现差异化服务，未来的金融业将为实现差异化服务，未来的金融业将更注重特色营销。更注重特色营销。金融企业将通过市场调研活动,在把握金融需求趋势的基础上，认清企业的经营环境和营销重点，适时适地确立企业经营发展的目标，设计特色产品，推进金融产品和服务的创新。如为离退休人员设计“夕阳红”储蓄，为企盼购房的人设计“积小成家”储蓄；为年轻富裕的客户开设专有账户，为成熟富裕的客户提供专业理财咨询服务。以不同的金融产品满足不同层次的消费需求，强调特色、发挥优势、扬长避短是开展金融营销的内在要求。3.为实现差异化服务，未来的金融业将更注重特色营销。#4.4.为适应金融市场的变化和节奏，金融为适应金融市场的变化和节奏，金融业将会实施善变营销和快速营销。业将会实施善变营销和快速营销。如今的时代是一个飞速发展、加速变型的时代，没有一成不变的所谓“金科玉律”。因此，未来的金融业必须训练员工的客户导向意识，充分挖掘客户的新想法，新需求，甚至创新出新的需求来捕捉市场机会。除此以外，还要在产品和服务市场上行动迅速，不仅要做别人没做的，还要做别人没来得及做的，永远比竞争对手先行一步。等到其它企业纷纷效仿之时，行动迅捷者又制造新的热点去了。市场经济好比竞技比赛，胜利往往就在于那领先的半步。4.为适应金融市场的变化和节奏，金融业将会实施善变营#5.5.为了在吸引新客户的同时稳定老为了在吸引新客户的同时稳定老客户客户,未来金融业必须走持续营销的道未来金融业必须走持续营销的道路。路。持续营销是指产品或服务提供者采取有效的推销策略与现有顾客和潜在顾客维持密切的关系,在掌握顾客各种有关信息和对这些信息不断更新的前提下,对顾客现时的偏好和未来的需要进行深入了解和分析,在成本可行的条件下尽可能满足顾客的要求,并在产品的选样、发送等方面提出合适的参考建议。5.为了在吸引新客户的同时稳定老客户,未来金融业必#这种方法实质上是要充分挖掘顾客对产品生产者或服务提供者的各种产品和服务的消费潜力。为了实现这种销售方式,必须能收集到有关顾客的各种新信息,然后利用先进的信息技术和分析技能对所有的信息进行分析，这样，可以确保推销产品或服务时能投顾客所好，有针对性地向顾客进行推介。这种方法实质上是要充分挖掘顾客对产品生产者或服务提供者的各种#6.未来的金融业更加注重市场定位、客户选择等一些技术性营销操作。随着全球金融领域混业经营的风潮不断升温，越来越多的金融机构都呈现出进一步拓展银行业务范围，甚至打破银行与其它金融机构之间的法律界限的趋势，纷纷向欧洲“全能银行”看齐，银行、证券、保险和房地产企业之间，允许业务交叉，互相兼并。但这并不意味着在实际操作中，每个企业都是“全能”的，而必须突出本企业的定位。以某一特色业务为基点，横向构建一个“全能”的业务体系。目前，世界各国的金融改革正在进行中，其目的就是为了加强国际竞争力，而营销作为其中的一个重要支点也会产生更多的创新形式。6.未来的金融业更加注重市场定位、客户选择等一些技术#6.未来的金融业更加注重市场定位、客户选择等一些技术性营销操作。随着全球金融领域混业经营的风潮不断升温，越来越多的金融机构都呈现出进一步拓展银行业务范围，甚至打破银行与其它金融机构之间的法律界限的趋势，纷纷向欧洲“全能银行”看齐，银行、证券、保险和房地产企业之间，允许业务交叉，互相兼并。6.未来的金融业更加注重市场定位、客户选择等一些技术#但这并不意味着在实际操作中，每个企业都是“全能”的，而必须突出本企业的定位。以某一特色业务为基点，横向构建一个“全能”的业务体系。目前，世界各国的金融改革正在进行中，其目的就是为了加强国际竞争力，而营销作为其中的一个重要支点也会产生更多的创新形式。但这并不意味着在实际操作中，每个企业都是“全能”的，而必#7.7.随着当今高科技日新月异的发展，随着当今高科技日新月异的发展，金融营销将更注重高科技的运用。金融营销将更注重高科技的运用。如网上交易、全球电子交易系统、全球20小时不间断交易等形式的出现，都说明新兴技术将不断被用于金融交易活动中，促使金融企业的经营方式、金融产品的形式发生重大变化，也使金融营销活动在更广阔的空间开展成为可能。7.随着当今高科技日新月异的发展，金融营销将更注重高#电子技术和远程通讯系统在金融业的运电子技术和远程通讯系统在金融业的运作，不仅会提高金融企业的经营效率，作，不仅会提高金融企业的经营效率，极大地降低企业运营成本和交易成本，极大地降低企业运营成本和交易成本，也可给消费者带来更多的实惠。也可给消费者带来更多的实惠。在金融竞争模仿日益增强的今天，高科技营销也是一项最为有效的竞争手段。可以说，谁拥有高科技，谁就拥有强大的竞争优势，也就可能更多地拥有顾客和市场。电子技术和远程通讯系统在金融业的运作，不仅会提高金融企业的经#第一章第一章 金融产品与金融产品营销认知金融产品与金融产品营销认知 一、金融、产品、金融产品及其种类一、金融、产品、金融产品及其种类 （一）金融（一）金融 1.金子的融会贯通、融通就是金融,金融定义金融定义,古今中外黄金因其不可毁灭性、高度可塑性、相对稀缺性、无限可分性、同质性及色泽明亮等特性特点,成为经济价值最理想的代表、储存物、稳定器和交换媒介之一.西方定义西方定义,新帕尔格雷夫经济学大字典,指资本市场的运营,资产的供给与定价.其基本内容包括有效率的市场,风险与收益,替代与套利,期权定价和公司金融。第一章金融产品与金融产品营销认知#2 2、金融的本质是价值交换，、金融的本质是价值交换，可以是不同时间点、不同地区的价值在同一个市场中的交换。金融产品的种类有银行、证券、保险、信托，所涉及的学术领域包括：银行学、保险学、信托学。金融是一种交易活动，金融交易本身并未创造价值，那为什么在金融交易中就有赚钱的呢？金融交易是一种将未来收入变现的方式，也就是明天的钱今天来花。简单地说金融交易的频繁程度就是反映一个地区、区域、乃至国家经济繁荣能力的重要指标。传统金融的概念是研究货币资金的流通的学科。而现代的金融本质就是经营活动的资本化过程。2、金融的本质是价值交换，可以是不同时间点、不同地区#3.黄金曾一度成为国际贸易中唯一的媒介。在易货经济时代，商人只能进行对口的交易，以物易物，因此，人类的经济活动受到巨大制约。在金本位经济时代，价值与财富是以实物资产黄金为依据和标准，这种客观的物理方法非常有利于全球经济的平稳发展。然而，作为价值流通的载体，黄金不利的一面如搬运、携带、转换等不便的物理条件限制，使它又让位于更为灵活的纸币（货币）。如今，货币经济不仅早已取代了原始的易货经济，而且覆盖了金本位经济。货币经济在给人类带来空前经济自由的同时，也给人类带来诸多麻烦和问题，如世界贸易不平衡、价值不统一、通货膨胀、货币贬值、经济发展大起大落等等。3.黄金曾一度成为国际贸易中唯一的媒介。在易货经济时#引发席卷全球的金融危机的重要宏观因素之一，就是全球贸易失衡。脱离金本位的初衷是想实现经济自由和稳定发展，然而，今天却适得其反。在货币多样化的今天，现代金融中的含“金”量越来越少，但其内涵、作用及风险却越来越广，越来越大，并已渗透到社会的每个角落和每个人的生活中。如今，尽管金融中的含“金”量越来越少，但其作为价值的流动性却越来越强。金融已经成为整个经济的“血脉”，渗透到社会的方方面面。人体的活动会带动血液的流动，同样，所有经济活动都会带动金融（资金和价值）的流动。离开了流通性，金融就变成“一潭死水”，引发席卷全球的金融危机的重要宏观因素之一，就是全球贸#价值就无法转换；价值无法转换，经济就无法运转；经济无法运转，新的价值也无法产生；新的价值无法产生，人类社会就无法发展。反过来，金融危机发展到一定程度就会演变为经济危机；经济危机发展到一定程度就会演变为社会危机。这是不以人类意识为转移的客观金融规律。4 4、金融核心、金融核心 金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易，金融学就是研究跨时间、跨空间的价值交换为什么会出现、如何发生、怎样发展等等。价值就无法转换；价值无法转换，经济就无法运转；经济无法运转，#比如，“货币”就是如此。它的出现首先是为了把今天的价值储存起来，等明天、后天或者未来任何时候，再把储存其中的价值用来购买别的东西。但，货币同时也是跨地理位置的价值交换，今天你在张村把东西卖了，带上钱，走到李村，你又可以用这钱去买想要的东西。因此，货币解决了价值跨时间的储存、跨空间的移置问题，货币的出现对贸易、对商业化的发展是革命性的创新。像明清时期发展起来的山西“票号”，则主要以异地价值交换为目的，让本来需要跨地区运物、运银子才能完成的贸易，只要送过去山西票号出具的“一张纸”即汇票就可以了！其好处是大大降低异地货物贸易的交易成本，让物资生产公司、商品企业把比如，“货币”就是如此。它的出现首先是为了把今天的价值#注意力集中在他们的特长商品上，把异地支付的挑战留给票号经营商，体现各自的专业分工！在交易成本如此降低之后，跨地区贸易市场不快速发展也难！相比之下，借贷交易是最纯粹的跨时间价值交换，你今天从银行或者从张三手里借到一万元，先用上，即所谓的“透支未来”，以后你再把本钱加利息还给银行、还给张三。对银行和张三来说，则正好相反，他们把今天的钱借出去，转移到以后再花。到了现代社会，金融交易已经超出了上面这几种简单的人际交换安排，要更为复杂。比如，股票所实现的金融交易，表面看也是跨时间的价值配置，今天你买下三一重工股票，注意力集中在他们的特长商品上，把异地支付的挑战留给票号经营商#把今天的价值委托给了三一重工和市场，今后再得到投资回报；三一重工则先用上你投资的钱，今后再给你回报。你跟三一重工之间就这样进行价值的跨时间互换。但是，这种跨时间的价值互换又跟未来的事件连在一起，也就是说，如果三一重工未来赚钱了，它可能给你分红，但是，如果未来不赚钱，三一重工就不必给你分红，你就有可能血本无归。所以，股票这种金融交易也是涉及到既跨时间、又跨空间的价值交换，这里所讲的“空间”指的是未来不同赢利/亏损状态，未来不同的境况。当然,对金融的这种一般性定义可能过于抽象,这些例子又好像过于简单。实际上把今天的价值委托给了三一重工和市场，今后再得到投资回报；三一#在这些一般性定义和具体金融品种之上，人类社会已经推演、发展出了规模庞大的各类金融市场，包括建立在一般金融证券之上的各类衍生金融市场，不外乎是为类似于上述简单金融交易服务的。金融交易范围从起初的以血缘关系体系为主，扩大到村镇、到地区、到全省、到全国，再进一步扩大到全球。5 5、金融的构成要素有、金融的构成要素有5 5点：点：（1）金融对象：货币（资金）。由货币制度所规范的货币流通具有垫支性、周转性和增值性；（2）金融方式：以借贷为主的信用方式为代表。金融市场上交易的对象，一般是信用关系的书面证明、债权债务的契约文书等；在这些一般性定义和具体金融品种之上，人类社会已经推演、发展出#包括直接融资：无中介机构介入；间接融资：通过中介结构的媒介作用来实现的金融。（3）金融机构：通常区分为银行和非银行金融机构；（4）金融场所：即金融市场，包括资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场、衍生性金融工具市场等等；（5）制度和调控机制：对金融活动进行监督和调控等。各要素间关系：各要素间关系：金融活动一般以信用工具为载体，并通过信用工具的交易，在金融市场中发挥作用来实现货币资金使用权的转移，金融制度和调控机制在其中发挥监督和调控作用。包括直接融资：无中介机构介入；间接融资：通过中介结构的媒介#6.6.金融改革要点金融改革要点 第一，利率市场化要突破。应当第一，利率市场化要突破。应当发挥上海银行间市场的作用，希望能够让参加的金融机构更多一些，品种更多一些，交易量更大一些。建议中央银行能够逐步缩小存贷款基准利率的利差，促进商业银行开展其他金融服务。建议扩大对中小金融机构的利率浮动幅度，成立存款保险公司，为利率市场化、商业银行加强竞争提供保障。第二，要完善金融组织体系。第二，要完善金融组织体系。他主张从中国国情出发，成立银行保险证券控股公司。比如银行控股公司，银行本身可以直接经营主业，同时可以投资成立附属或者控股的保6.金融改革要点#险公司、证券公司。这样它们可以为企业集团或跨国公司提供较好的服务。要继续建立健全中小型的各类金融企业，使其在职能上形成差异。第三，要在扩大社会资本形成能力上有第三，要在扩大社会资本形成能力上有突破。突破。贷款的增长幅度比资本金的增长幅度要高5个百分点，这意味着企业资产负债率居高不下，实际上有些地方还在上升，这就使中国金融业的风险在不断地聚集，是很危险的。建议国家建立一个社会资本统计和公布制度，公布每年的工商企业社会资本分布在什么行业，分布在什么地区，看社会资本是怎么流动的。险公司、证券公司。这样它们可以为企业集团或跨国公司提供较好的#为此，要继续规范发展证券市场，特别是引导机构投资者投资股票。发改委、证监会、中央银行有关债券（商业票据）发行的条件、程序要规范起来，逐步进入到统一市场。债券市场发展才能促进利率市场化，债券市场发展才能促进人民币国际化。第四，在促进资本项目可兑换上应该有第四，在促进资本项目可兑换上应该有一个突破，即在人民币国际化上有一个突一个突破，即在人民币国际化上有一个突破破。他认为具备加快这方面改革的条件，可以批准更多的境外合格机构投资者及更多的投资额度。同时，要推动国内的资本对外投资。金融营销实务导论-第一章课件#7、互联网金融与传统金融差异性分析、互联网金融与传统金融差异性分析互联网金融与传统金融的本质区别不在互联网金融与传统金融的本质区别不在“金融金融”而在而在实现方式上实现方式上支付方式支付方式信息处理信息处理资源配置资源配置传统金融传统金融物理网点分散支付物理网点分散支付信息通过人工进行处信息通过人工进行处理，信息不对称，且非标准化、碎片化、静态化。理，信息不对称，且非标准化、碎片化、静态化。银行、银行、投资银行等作为中介匹配资金借入方和借出方。投资银行等作为中介匹配资金借入方和借出方。互联网金融互联网金融超级集中支付系统和个体移动支付统一超级集中支付系统和个体移动支付统一信息处理和风险评估通过网络化方式进行信息处理和风险评估通过网络化方式进行,在云计算在云计算的保障下的保障下,资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播,被搜索引擎组织和标准化被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续、动态变最终形成时间连续、动态变化的信息序列，由此可以给出任何资金需求者的风险定化的信息序列，由此可以给出任何资金需求者的风险定价或动态违约概率价或动态违约概率,而且成本极低而且成本极低资金供需信息直资金供需信息直接在网上发布并匹配接在网上发布并匹配,供需双方直接联系和交易供需双方直接联系和交易,不需要不需要经过银行、券商或交易所等中介经过银行、券商或交易所等中介7、互联网金融与传统金融差异性分析#（二）产品（二）产品 产品是“一组将输入转化为输出的相互关联或相互作用的活动”的结果即“过程”的结果。在经济领域中通常也可理解为组织制造的任何制品或制品的组合。在现代汉语词典当中的解释为“生产出来的物品。”1 1。产品的定义。产品的定义 向市场提供的引起注意、获取、使用或者消费以满足欲望或需要的任何东西。产品是市场上任何可以让人注意、获取、使用、或能够满足某种消费需求和欲望的东西。一般指物质生产领域的劳动者所创造的物质资料。广义指具有使用价值、能够满足人们的物质需要或（二）产品#精神需要的劳动成果，包括物质资料、劳务和精神产品。产品总是在一定的社会生产关系下生产出来的。消费者购买的不只是产品的实体还包括产品的核心利益即向消费者提供的基本效用和利益。产品的实体称为一般产品即产品的基本形式只有依附于产品实体产品的核心利益才能实现。期望产品是消费者采购产品时期望的一系列属性和条件。附加产品是产品的第四层次即产品包含的附加服务和利益。产品的第五层次是潜在产品潜在产品预示着该产品最终可能的所有增加和改变。在供应链上上流工厂的产品是下流工厂的生产原料或耗材例如塑料粒、纸皮盒、玻璃片、计算机中央处理器、油漆等 精神需要的劳动成果，包括物质资料、劳务和精神产品。产品总是在#2 2、产品概念、产品概念 （1）“产品概念”是企业想要注入顾客脑中关于产品的一种主观意念它是用消费者的语言来表达的产品构想。一般用文字来表达或用图片来描述产品概念。通常一个完整的产品概念由四部分组成一个完整的产品概念由四部分组成 消费者洞察从消费者的角度提出其内心所关注的有关问题 利益承诺说明产品能为消费者提供哪些好处 支持点解释产品的哪些特点是怎样解决消费者洞察中所提出的问题的 总结用概括的语言最好是一句话将上述三点的精髓表达出来。2、产品概念#产品概念要求对消费者的产品介绍能够足够清楚对消费者够有吸引力 （2）产品的狭义概念被生产出的物品；产品的广义概念可以满足人们需求的载体。通用的有下述四种产品类别 3 3、产品分类、产品分类 服务服务 通常是无形的，是为满足顾客的需求供方（提供产品的组织和个人）和顾客(接受产品的组织和个人)之间在接触时的活动，以及供方内部活动所产生的结果，并且是在供方和顾客接触上至少需要完成一项活动的结果。如医疗、运输、咨询、金融贸易、旅游、教育等。产品概念要求对消费者的产品介绍能够足够清楚对消费者够#服务的提供可涉及为顾客提供的有形产品(如维修的汽车)上所完成的活动为顾客提供的无形产品(如为准备税款申报书所需的收益表)上所完成的活动无形产品的交付(如知识传授方面的信息提供)为顾客创造氛围(如在宾馆和饭店)。服务特性包括安全性、保密性、环境舒适性、信用、文明礼貌、以及等待时间等。软件软件 软件由信息组成是通过支持媒体表达的信息所构成的一种智力创作，通常是无形产品并可以方法、记录或程序的形式存在。如计算机程序、字典、信息记录等。服务的提供可涉及为顾客提供的有形产品(如维修的汽车)上所完成#硬件硬件 硬件通常是有形产品是不连续的具有特定形状的产品。如电视机、元器件、建筑物、机械零部件等其量具有计数的特性往往用计数特性描述。流程性材料。流程性材料。流程性材料通常是有形产品是将原材料转化成某一特定状态的有形产品其状态可能是流体、气体、粒状、带状。如润滑油、布匹其量具有连续的特性往往用计量特性描述。产品按其用途不同可分为生产资料和消费资料按生产它们的物质生产部门的不同可分为工业产品、农业产品、建筑业产品等。各部门内部产品也可分类如工业产品内部又可分为重工业产品和轻工业产品硬件硬件通常是有形产品是不连续的具有特定形状的产#重工业产品又可分为冶金产品、机械产品、化工产品等等。各行业内的产品还可以进一步细分。各部门各生产单位的产品也可以从各个不同角度进行分类如按其质量可分为合格产品、次品、废品等按产品在企业生产中的地位可分为主要产品和次要产品按产品完善程度可分为试制新产品、未定型产品、定型产品、标准化产品等。一种产品可由两个或多个不同类别的产品构成产品类别(服务、软件、硬件或流程性材料)的区分取决于其主导成分。例如外供产品“汽车是由硬件(如轮胎)、流程性材料(如燃料、冷却液)、软件(如发动机控制软件、驾驶员手册)和服务(如销售人员所做的操作说明)所组成。重工业产品又可分为冶金产品、机械产品、化工产品等等。各行业内#硬件和流程性材料经常被称之为货物。称为硬件或服务主要取决于产品的主导成分。例如客运航空公司主要为乘客提供空运服务但在飞行中也提供点心、饮料等硬件。质量保证主要关注预期的产品。该定义说明产品是广义的概念既可以是交付给顾客的最终产品也可以是生产过程中的半成品和外购件。质量管理关注的是预期的产品非预期的产品是指在生产预期产品的过程中伴随产生的废液、废气、废料等物质有可能造成环境的污染不属于质量管理的范畴它属于环境管理体系的范畴。硬件和流程性材料经常被称之为货物。称为硬件或服务主要取决于产#4 4、产品的整体概念、产品的整体概念”人们向市场提供的能满足消费者或用户某种需求的任何有形物品和无形服务。社会需要是不断变化的因此产品的品种、规格、款式也会相应地改变。新产品的不断出现产品质量的不断提高产品数量的不断增加是现代社会经济发展的显著特点。金融营销实务导论-第一章课件#（三）金融产品（三）金融产品 1.1.涵义涵义 金融产品指的是各种具有经济价值，可进行公开交易或兑现的非实物资产，指资金融通过程的各种载体，它包括现金、货币、黄金、外汇、有价证券、汇票、股票、期货、债券、保单等。就是说，这些金融产品就是金融市场的买卖对象，供求双方通过市场竞争原则形成金融产品价格，如利率或收益率，最终完成交易，达到融通资金的目的。如股票、期货、期权、保单等就是金融资产，也叫金融工具，也叫有价证券。比如：我们可以用现金购买任何商品，包括金融产品；我们可以到银行承兑汇票（变成现金）：我们可以在相应的金融市场任意买卖（交易）股票、期货等；我们持有的债券、保单（三）金融产品#等到期可以兑现（变成现金）。例如，张三前年看好股市，变卖房产用三百万现金购买了股票，如今他的股票市值还不到两百万，为了避免更大的损失，张三决定变卖股票购入保险。通过这个例子我们可以看到价值在不同的金融产品中转变和存在。2.2.一物四名一物四名 所谓“一物四名”指的是同样的金融产品，根据不同的使用者，不同的目的，不同的作用等，有四种不同的名字，即金融产品、金融资产、金融工具和有价证券。；等到期可以兑现（变成现金）。#以股票为例，对市场而言，股票是金融产品；对发行者而言，股票是融资的工具；对交易者而言，股票是投资或投机获利的工具；对公司财务而言，股票是金融资产或有价证券。至于说如何称谓一个金融产品更为合适，要看其内涵和具体情况。3 3、产品产生、产品产生 金融及其产品既不是天上掉下来的，也不是固有的。金融、金融市场、金融产品犹如一粒树种，在合适的土壤和时空中，随着人类社会的发展逐渐成长起来。以股票为例，对市场而言，股票是金融产品；对发行者而言，股票是#金融产品是金融社会的产物；金融社会是在农业社会、工业社会的基础上逐渐发展起来的；金融产品是由农业产品、工业产品衍生而来。金融及其市场和产品并非虚拟也不应该是虚拟的。金融产品应由实物资产演变而来。事实上，绝大多数的金融产品都是由实物资产演变而来。以股票为例，长城有限责任公司将其1,000万的实物资产，通过资产证券化变为拥有1,000股票的股份制企业。这样，长城公司就拥有了金融资产或金融产品。以后该公司和金融机构还可以将股票进一步演变为股票期权、期货等。金融产品是金融社会的产物；金融社会是在农业社会、工业社会的基#4.4.金融与树金融与树 金融及其产品的演变过程好比树叶是由树枝而来，树枝是由树干而来，树干是由树根而来。它们环环相扣、丝丝相连、密不可分、相互影响。事实上，金融的一切同树如出一辙，因为树乃天地规律的集大成者，金融树乃金融规律的系统集成，金融就是树！然而美国似乎忘记了或者不明白金融的根基是什么，以至金融经济与实体经济严重脱节，并全面倒塌，重创实体经济。金融营销实务导论-第一章课件#5 5、产品创新、产品创新 我们经常听到“金融创新”，现实中，金融创新更多的是金融产品创新。近30年来，创新是最时尚的。华尔街的“精英们”更不甘落后。他们绞尽脑汁，不断花样翻新，创造出各种各样的金融产品，结果导致美国这棵金融大树严重失衡，不堪重负。金融创新是好事，应予鼓励，但不能违背金融规律，更不能违背天地规律，因为地球万物都无法摆脱天地规律的制约。5、产品创新#6.6.构成要素构成要素 一个金融产品是一系列具体规定和约定的组合。虽然不同的金融产品有着不同的具体规定和约定，但是，每一个金融产品通常都应具备至少如下方面的内容。（1 1）发行者）发行者 任何金融产品都必需有其卖主，即发行者。债券的发行者就是债务人，没有债务人的债务关系自然是无法想象的。股票也一样，必需要有特定的发行企业，这一企业是股票认购者的共同财产。发行者通过出售金融产品取得收入，但不是任何个人或企业都可以向社会发行金融产品取得收入。与这样的金融收入相对应，6.构成要素#发行者要承担下定的义务。为了保证这些义务的履行，大多数金融产品的发行者在发行时要符合一定的条件，在发行后要接受金融管理机构和投资者的监督(如信息公开、业务活动的某些限制等)。筹资企业在设计金融产品时首先要弄清楚，有权发行哪些产品。投资者也一样，在认购金融产品之前要明确对方有没有权利发行这样的产品。发行者要承担下定的义务。#（2 2）认购者）认购者 不是所有的投资者都可以从金融市场上购买他想买的任何金融产品。有些市场(如银行间同业拆借市场)只向一小部分金融机构开放。因此投资者在认购某一金融产品之前，首先应当了解自己有没有权利购买这一产品，企业在发行某一金融产品之前也应当知道这一产品的可能投资者以便估计潜在的资金来源。（3 3）期限）期限 金融产品的期限有长短之分，在一般情况下，货币市场上的产品期限比较短，资本市场上的产品期限比较长。（2）认购者#金融产品的期限还可分为有限和无限。大部分债券和所有的货币市场产品都是有期限的。至于股票，从理论上说是无期限的，其存在的时间和企业存在的时间同样长。筹资企业应当根据需要选择适当期限的金融产品。对于投资者也一样，认购的金融产品期限应当根据其资金的可投资年限来决定，过短或过长都分别要冒利率下跌或上升的风险。金融营销实务导论-第一章课件#（4 4）价格和收益）价格和收益 价格是金融产品的核心要素。因为筹资者出售金融产品的目的是为了得到相当于产品价格的收入，投资者的投资额正好等于他购人的金融产品的价格。在金融产品的价格上，应当区分票面价格和市场价格。票面价格是合同中规定的名义价格。债券的票面价格通常相当于本金，与票面利息率一起构成每期利息额的依据。股票的票面价格在企业的资产负债表中用于计算企业的注册资本额。（4）价格和收益#市场价格是金融产品在市场上的成交价格，相当于认购者实付，发行者实收的价格。市场价格还有一级市场价格和二级市场价格的区分。一级市场的价格和票面价格有一定的联系。如债券的票面价格与市场价格之间的关系取决于票面利率与市场利率的差别、债券的偿还方式、债券的偿还期限长短等因素。但在二级市场上，市场价格的变动不再受票面价格的限制。市场价格是金融产品在市场上的成交价格，相当于认购者实#收益率是金融产品的另一个核心要素，它表示该产品给其持有者带来的收入占其投资的比率。金融产品的收益包括两种：一是证券利息收入，简称收人或经常性收入，二是资本增益或损益。利息收入是指在金融产品持有期内获得的利息收入，如债券按期支付债息的收入或股票按期支付股息的收入等。资本增益或损益则是指由于所持证券价格的升降变动而带来的本金的升值或减值。7.7.风险风险 一般都把风险看成是一种危险，或看收益率是金融产品的另一个核心要素，它表示该产品给其持#成一种带来损失或失败的可能性。可以认为金融产品的投资风险是由于对未来的不确定性而产生的预期收益损失的可能。在市场上存在着四种风险与收益组合而成的投资机会：(1)高风险与低收益。(2)低风险与高收益。(3)高风险与高收益。(4)低风险与低收益。对于投资者来说,要获取高的收益，就必须承受高的风险，高收益必然伴随有高风险。但反过来，若投资者承担了高风险，却不一定能确保高收益，因为高风险的含意本身就是不确定。高风险的结果可能是高收益,也可能是低收益，甚至可能是高损失。收益显然是以风险作为代价的.成一种带来损失或失败的可能性。可以认为金融产品的投资#8.8.流通性流通性 流通性是一种资产转换为货币的能力，某种资产一经需要可随即转换为货币，交易费用很低，且不承担本金的损失，该资产就具有较高的流动性，反之，资产的流动性就较低。绝大多数的金融产品都可以在次级市场上自由流通，如私人持有的普通股票、债券等。但也有一部分金融产品不可以流通，或者在流通时要满足特定的条件，如平常的定期存折不能流通，用作抵押担保的金融产品以及所有在发行时规定不可流流通的产品。还有一些金融产品只在某些特定的情况下才能流通。流通性是金融产8.流通性#品的一大质量指标，那些不可流通的金融产品在市场上只能以较低的价格发行。同理，即使是可以流通的金融产品，如果其流通条件很差(如日成交量特别小)，也只能以较低的价格流通。9.9.权力权力 金融产品作为一种财产权凭证，可以赋予持有人与该产品类别相对应的权力，比如债券持有人作为债权人，拥有到期时获得本金和利息的权利以及公司破产时剩余财产的优先索偿权。股票持有人作为公司的股东，有权参加股东大会，有权选举公司董事以及有权参与公司重大事项的决策等。品的一大质量指标，那些不可流通的金融产品在市场上只能以较低的#（四）金融产品的三个层次（四）金融产品的三个层次 1.1.核心产品核心产品,也称利益产品,是指客户购买到的基本服务或利益。核心产品是指金融产品具有满足客户需求的属性,如存款能满足储户增值的需求,贷款能满足客户经营过程中资金短缺的需求。因此,核心产品在金融产品的三个层次中处于中心地位。如果核心产品不能符合客户口味,那么形式产品和扩展产品再丰富也不会吸引客户。2.2.形式产品形式产品,也称特征产品,是金融产品的具体形式,用以展现产品的外部特征。（四）金融产品的三个层次#金融产品的无形性,使其形式产品无法通过外形、颜色、式样、品牌、商标来展示,而主要通过质量和方式来表现。如存款分定期、活期等品种;季节性特征的产品有贺岁类存单,助学贷款等。随着人们消费水平、生产方式和生活需求的不断提高,人们对金融产品外在形式的要求也越来越高,，因此银行在营销时必须注意设计出不同表现形式的产品,提高对人们的吸引力。例如,广东发展银行银行卡部门为吸引女性顾客专门设计并推出了紫色透明的“女人卡”和可以做项链的“迷你卡”。金融产品的无形性,使其形式产品无法通过外形、颜色、式样、品牌#3.3.扩展产品扩展产品,也称附加产品,是指在满足客户的基本需求之外,金融产品还可以为客户提供额外的服务,使其得到更多的利益。如储蓄存折的代缴费服务,优质客户的接送单服务,以及与投资、贷款等业务相配套的服务等。金融产品具有较大的相似性,不同金融机构为客户提供的多种服务本质上是相同的,为了使本公司的产品有别于其他公司的同类产品,吸引更多的客户,金融机构必须充分认识扩展产品在金融产品中的重要性。3.扩展产品,也称附加产品,是指在满足客户的基本需求#(五五)金融产品的特征金融产品的特征 1.1.无形性无形性.顾客在购买金融产品时无法看到,也无法感觉,只能通过文字、数据等方式进行交流。金融产品在自然形态上经常是无形的,不具备某些鲜明的物理特性,这使得金融产品在扩展方面有比较广泛的想象空间。所以如何通过某些有形的形式与特点设计,让金融产品具有吸引客户的强大魅力,是金融产品开发的关键性因素。2.2.不可分割性不可分割性.金融产品的提供与服务的分配具有同时性,两者不能分开。比如金融产品的销售过程与服务过程等联系起来。(五)金融产品的特征#从而使得金融产品具有不可分割性,在整个营销过程要注意各个环节的相互关联。3.3.累加性累加性。一般产品仅具有某种特殊的使用价值,如粮食可以充饥,衣服可以御寒,它们的使用价值往往比较单一。而获得金融产品的客户可以享受多种多样的金融服务。比如某企业申请获得贷款后,银行可以为其提供汇划转账、提取现金、账户管理、不同币种兑换、期货交易、期权交易以及投资咨询等各种服务项目。从而使得金融产品具有不可分割性,在整个营销过程要注意各#4.4.差异性。差异性。不同的金融企业甚至同一企业的不同分支机构所提供的金融产品或服务亦不尽相同。例如信用卡,中国银行的“长城卡”除了消费、储蓄等基本功能外,还提供“290”金融电信服务;招商银行的“一卡通”则具有消费、储蓄、异地汇兑、划转股票交易保证金、甚至还有公交充值等功能;而上海浦东发展银行的“东方卡”还提供外汇买卖服务。#5.5.易模仿性。易模仿性。金融产品容易模仿,且模仿速度快。由于金融产品大多数为无形服务,它们不同于工业企业所提供的一般产品,可以向有关方面申请专利,使本企业的产品权益受到法律的保护,因而金融产品没有专利可言。6.6.季节性。季节性。金融产品的需求因时间而异,体现出较强的季节性特征。例如投入农业生产的季节性贷款、工商企业的生产贷款以及耐用消费品和旅游贷款等都表现出显著的季节性特征。#7.7.增值性。增值性。一般产品在使用过程中会逐渐消耗直到完全报废,而金融产品却能为客户带来比购买产品本身更大的价值,客户购买一般产品是为了获得产品的使用功能,购买金融产品,如存款、贷款、基金、保险,最主要目的是为了获得产品的增值。在购买和使用金融产品的过程中,其价值和使用价值不仅不会消耗,相反还能带来直接或间接的盈利以及其他难以度量的便利。例如,储蓄存款给客户带来利息的直接盈利,使存入银行的资金增值;住房贷款、汽车贷款则是使客户在获得资金后,提前享受某种便利与幸福。#（六）金融产品的种类（六）金融产品的种类 金融产品是金融社会的产物金融社会是在农业社会工业社会的基础上逐渐发展起来的金融产品是由农业产品工业产品衍生而来与金融产品紧密关联的是金融衍生产品金融衍生产品通常是指从原生资产派生出来的金融工具金融衍生产品的共同特征是保证金交易即只要支付一定比例的保证金就可进行全额交易不需实际上的本金转移合约的了结一般也采用现金差价结算的方式进行只有在满期日以实物交割方式 （六）金融产品的种类#履约的合约才需要买方交足贷款因此金融衍生产品交易具有杠杆效应.金融看似行影无踪，变化无常，错综复杂，缤纷凌乱，因此，金融产品的划分也是多种多样。目前金融衍生产品种类繁多主要有以下几种分类方法：首先，首先，金融发展是一环扣一环，循序渐进的，因此金融产品可分为基础证券如股票、债券等，和衍生（高级）证券如期货、期权等两大类；其次，其次，根据所有权属性，金融产品又可分为产权产品如股票、期权、履约的合约才需要买方交足贷款因此金融衍生产品交易具有杠杆效应#认股证等，和债权产品如国库券、银行信贷产品等两大类。前者是产权关系，后者是债权关系。再者，根据预期收益判断，金融产品又可分为非固定收益产品如股票、期权、基金等，和固定（也叫结构型）产品如各种债券和信贷产品。最后，根据时间长短，风险程度和交易场所等，金融产品又可分为短期产品、长期产品、低风险产品、高风险产品、货币（市场）产品和资本（市场）产品等很多类别。金融产品分类：认股证等，和债权产品如国库券、银行信贷产品等两大类。#（1）金融产品可分为基础证券如股票、债券等，和衍生（高级）证券如期货、期权等两大类；（2）根据所有权属性，金融产品又可分为产权产品如股票、期权、认股证等，和债权产品如国库券、银行信贷产品等两大类。前者是产权关系，后者是债权关系。（3）根据预期收益判断，金融产品又可分为非固定收益产品如股票、期权、基金等，和固定（也叫结构型）产品如各种债券和信贷产品。（1）金融产品可分为基础证券如股票、债券等，和衍生（#（4）根据时间长短，风险程度和交易场所等，金融产品又可分为短期产品、长期产品、低风险产品、高风险产品、货币（市场）产品和资本（市场）产品等很多类别。（5）根据产品形态可以分为远期期货期权和掉期四大类。（4）根据时间长短，风险程度和交易场所等，金融产品又可#(6)根据原生资产大致可以分为四类:即股票利率汇率和商品如果再加以细分股票类中又包括具体的股票和由股票组合形成的股票指数利率类中又可分为以短期存款利率为代表的短期利率和以长期债券利率为代表的长期利率货币类中包括各种 不同币种之间的比值商品类中包括各类大宗实物商品(7)根据交易方法可分为场内交易和场外文易。(6)根据原生资产大致可以分为四类:即股票利率汇率和#1 1、银行产品、银行产品 银行产品的种类很多,按不同的分类标准可以分为不同的种类.（课本上有3种）（一）从银行产品的性能和表现形式（一）从银行产品的性能和表现形式看，银行产品主要分为核心产品、基本产看，银行产品主要分为核心产品、基本产品和外延产品三大类：品和外延产品三大类：（1 1）核心产品：）核心产品：是银行向客户提供的能够满足客户具体金融需求和投资收益的产品。如汽车贷款、教育储蓄等。它满足客户基本的服务需求，并让客户获得利益。核心产品一般都是为解决某一特定问题而 1、银行产品#设计的具有特殊意义的产品。由于银行产品的专业化较强，银行客户经理在营销过程中要向客户揭示隐含在每一产品的各种客户需要和能满足客户需要的某种形式。（2 2）基本产品：）基本产品：是银行产品构成的基本部分，是银行某一产品赖以依托的基础。如存款、贷款等，是某一产品的基本业务形式。如按揭贷款的基本产品是“贷款”，储蓄存款的基本产品是“存款”。设计的具有特殊意义的产品。由于银行产品的专业化较强，银行客#（3 3）外延产品：）外延产品：也叫做扩展产品，是指银行产品中为客户提供功能扩展或超值服务的那一部分产品，属金融产品的系列化业务，是银行产品的延伸，用以配套解决客户的全部问题。（3）外延产品：也叫做扩展产品，是指银行产品中为客户提供功#（二）从银行产品的业务划分上可以分（二）从银行产品的业务划分上可以分为负债业务产品、资产业务产品和中间业为负债业务产品、资产业务产品和中间业务产品三大类：务产品三大类：（1 1）负债业务产品：）负债业务产品：负债业务就是资金的使用权从客户转移到银行，构成了银行对客户的负债。如日常所说的存款就是主要是银行负债业务，是客户将资金交付银行使用，由银行付给存款人利息的一种行为。银行设计和生产了许多银行产品，用以办理负债业务，如各种储蓄存款、单位存款、同业存放以及清算占用等。（二）从银行产品的业务划分上可以分为负债业务产品、资产业#（2 2）资产业务产品：）资产业务产品：与负债业务相反，资产业务是银行把资金出让给客户使用，并从中收取一定利息的业务。为了办理资产类业务，银行也设计生产了许多银行产品，如各种贷款、票据贴现以及金融租赁等。金融营销实务导论-第一章课件#（3 3）中间业务产品：）中间业务产品：这是银行为满足向客户提供各类中间业务服务而设计开发的产品，这类产品通常不需要占用银行资金，主要是通过银行自身资源为客户服务来收取手续费。如传统的结算、汇兑、担保，以及新兴的代理保险、代客买卖外汇、基金等理财产品，还包括咨询评估服务等。（3）中间业务产品：这是银行为满足向客户提供各类中间业#（3 3）中间业务产品：）中间业务产品：这是银行为满足向客户提供各类中间业务服务而设计开发的产品，这类产品通常不需要占用银行资金，主要是通过银行自身资源为客户服务来收取手续费。如传统的结算、汇兑、担保，以及新兴的代理保险、代客买卖外汇、基金等理财产品，还包括咨询评估服务等。（3）中间业务产品：这是银行为满足向客户提供各类中间业#（三）从银行产品的层次来划分可以分为基础业务产品、衍生业务产品和组合银行产品三大类：（1 1）基础业务产品：）基础业务产品：主要指导传统的银行业务产品，包括存款、贷款、票据、投资业务产品，结算、担保、代理、咨询四大类中间业务产品，以及信托、租赁业务产品等。（2 2）衍生业务产品：）衍生业务产品：是依靠某种资产作为基础来表现其自身价值而派生出来的银行产品。主要包括远期契约、期货、期权、互换等产品。（三）从银行产品的层次来划分可以分为基础业务产品、衍生业务#（3 3）组合银行产品：）组合银行产品：是一种跨越市场的产品，它可能跨越债券市场、外汇市场、股票市场以及商品市场中两个以上市场。如证券存托凭证、股指导期货，以及资产债券化和结构化银行产品等。2、保险产品 （3）组合银行产品：是一种跨越市场的产品，它可能跨越债券#2.2.保险产品保险产品 保险-契约经济关系保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险通常被用来集中保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。2.保险产品#根据中华人民共和国保险法中的描述：狭义保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。广义保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或者合同规定范围内的赔偿或者给负责人的一种经济保障制度。根据中华人民共和国保险法中的描述：狭义保险是#“保险”是一个在我们的日常生活中出现