第七章--保险经营导论课件

第七章第七章 保险经营导论保险经营导论1第一节保险经营的特征第二节保险经营的原则第三节保险经营的主要环节2一、保险经营思想的特征二、保险经营行为的特征3一、保险经营思想的特征一、保险经营思想的特征n以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活n以竞争为手段，在市场竞争中生存发展n以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系n以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动4二、保险经营行为的特征二、保险经营行为的特征n是一种特殊的劳务活动n保险经营资产具有负债性必须具有一定数量的资本金保险费和保险储金形成各种准备金，构成了保险经营的资产主要来源，具有负债性质5n保险经营成本和利润计算具有特殊性保险经营成本具有不确定性：过去成本产生现时价格（费率），补偿未来成本。保险企业利润是从当年保费收入中减去当年的赔款、经营费用和税金，还要减去各项准备金。准备金计提的多少，会影响到当年的保险承保利润n保险经营具有分散性和广泛性保险经营的基础是大数法则，具有广泛的社会影响保险经营过程既是风险的汇集过程，又是风险的广泛分散过程。6第一节保险经营的特征第二节保险经营的原则第三节保险经营的主要环节7一、基本原则二、特殊原则8一、保险经营的基本原则一、保险经营的基本原则n经济核算原则n随行就市原则n薄利多销原则9二、保险经营的特殊原则二、保险经营的特殊原则1.风险大量原则n保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取尽可能多的风险标的。102.风险选择原则n对承保的风险加以选择，达到经营稳健n保险人对风险的选择表现在：一是尽量选择同质风险的承保；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。n按选择方式，可分为事先选择和事后选择11（1）事先风险选择事先风险选择，是指保险人在承保前决定是否承保。包括对人和物两方面。对人的选择，针对投保人或被保险人对物的选择，对保险标的及其利益的评估和选择（2）事后风险选择事后风险选择，是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同进行剔除的选择。一般有三种方式：不再续保、按照合同规定的事项予以注销合同、依法行使解约权123.风险分散原则n风险分散是指由多个保险人或与被保险人一起共同分担保险标的的风险责任。n可采用核保时的分散和承保后的分散手段n核保时的分散手段有：控制保险金额、规定免配额（率）、实行比例承保n承保后的风险分散：再保险和共同保险13第一节保险经营的特征第二节保险经营的原则第三节保险经营的主要环节14一、投保二、承保三、防灾四、理赔15一、投保一、投保n投保人的基本权利（1）得到准确保险信息的权利（2）保证安全的权利（3）可自由选择保险险种的权利（4）有申诉、控告所遭受不良待遇的权利（5）要求开发和改进险种的权利（6）获得良好后手服务的权利（7）要求提供的服务不得违反社会公德16n保险人应提供的服务（1）帮助投保人分析自己面临的风险（2）帮助投保人确定自己的保险需求，“高额损失原则”（3）帮助投保人估算可用来投保的资金（4）帮助投保人制定具体的保险计划17n投保人对保险公司的选择（1）注意保险公司的类型（2）注意保险公司提供的产品和价格（3）应考虑保险公司的偿付能力和经营状况信用评级财务报表关键数据的分析：净资产/负债约为1:1；保险费/净资产约为2:1（4）考虑保险公司提供的服务18二、承保二、承保n承保，是保险合同的签订过程，即投保人和保险人协商一致，对保险合同的有关内容意见达成一致的过程。n承保的意义有利于分散风险有利于保险费率的公正有利于促进被保险人防灾防损19n承保主要内容1.审核投保申请：2.投保人的资格、保险标的、保险费率2.控制保险责任1.（1）控制逆选择1.逆选择，是指有较大风险的投保人试图以平均保险费率购买保险2.控制的方法有不予承保、有条件承保2.20（2）控制保险责任对于常规风险，按基本条款承保对于特殊风险的保险标的，可特约承保，以满足投保人的特殊需求并控制保险责任（3）控制人为风险道德风险的控制：保险金额心理风险的控制：实行限额（不足额）承保、规定免赔额（率）法律风险的控制：21n续保续保，是在原由保险合同即将期满时，当事人双方经过协商继续签约承保的行为。一般情况下，续保对投保人有所优惠对保险人，应注意：及时跟进，避免保险期间中断根据保险标的风险状况变化调整费率根据上年度经营状况，对承保条件和费率适当调整根据通胀等因素，调整保险金额22三、防灾三、防灾n保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险因素，防止或减少灾害事故发生所造成的损失，从而降低社会成本，增加经济效益的经营活动。n保险防灾的内容加强同防灾部门的联系合作进行防灾宣传和检查及时处理不安全因素提取防灾费用，建立防灾基金累计灾情资料，提供防灾技术服务23四、理赔四、理赔（一）理赔含义n保险理赔，是指保险人在保险标的发生保险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。n保险理赔意义实现保险的基本职能及时帮助被保险人恢复生产，安定生活，提高社会效益可以发现和检验展业承保的质量24（二）理赔原则1.重合同守信用2.实事求是通融赔付也是实事求是原则的体现通融赔付定义：书P262通融赔付的掌握：有利于保险业务的发展与稳定；有利于维护公司信誉和竞争地位；有利于社会的安定团结1.3.主动、迅速、准确、合理现行保险法（2009年）用4条进行了要求25n第二十二条第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。26n第二十三条第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。27n第二十四条第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。n第二十五条第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。28（三）理赔程序1.损失通知损失通知2.审核保险责任审核保险责任保险单是否有效损失是否由保险事故引起损失财产是否是保险财产是否发生在保单所记载的地点损失是否发生在有效期内请求赔偿的人是否具有索赔权是否有欺诈293.进行损失调查进行损失调查分析损失原因确定损害程度认定求偿权利4.赔偿给付保险金赔偿给付保险金5.损余处理损余处理6.代位求偿代位求偿30