电子支付与网络银行【共享-】课件

电子支付与网络银行【共享精品-ppt】电子支付定义及分类电子支付定义及分类4据中国人民银行发表的第23号电子支付指引公告，电电子支付子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。4广义上电子支付主要包括三层含义广义上电子支付主要包括三层含义，一是电子支付工具一是电子支付工具，包括银行卡和多用途储值卡等卡基支付工具、电子票据以及最近在电子商务中应用较为广泛的网络虚拟货币等新型支付工具；二是电子支付基础设施或渠道二是电子支付基础设施或渠道，包括ATM、POS、手机、电话等自助终端以及互联网、金融专用网等网络；三是电子支付业务处理系统三是电子支付业务处理系统，主要包括已经建成的中央银行现代化支付系统以及商业银行的行内业务处理系统等。4狭义上的电子支付狭义上的电子支付，也就是通常意义上的电子支付，一般仅指电子支付工具以及相应的电子支付渠道，银行卡交易、网上支付、移动支付等都属于狭义上的电子支付。电子货币发展电子货币发展4电子支付发展五阶段电子支付发展五阶段用计算机处理银行间业务，办理结算银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。利用网络终端（ATM）向客户提供各项银行服务利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务网上支付：电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，此时可称电子支付为网上支付。网上支付形式称为网上支付工具，包括：信用卡支付方式数字现金支付方式电子支票支付方式其他金融工具电子支付服务分类电子支付服务分类4电子支付服务从不同的角度可以分为多种类型：电子支付服务从不同的角度可以分为多种类型：按电子支付指令发起方式按电子支付指令发起方式分为网上支付、移动支付、电话支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付；按照支付工具来分按照支付工具来分，可以分为银行卡支付（借记卡、信用卡）和非银行卡支付（各类点卡、充值卡、积分）；按照交易模式来分按照交易模式来分，可以分为B2C、B2B、C2C支付；按照资金流向来分按照资金流向来分，可以分为收款（进款）服务、打款（出款）服务；按照支付方式来分按照支付方式来分，可分为网关型支付、账户型支付（电子钱包）；按照商业运作独立性来分按照商业运作独立性来分，可以分为独立第三方支付、非独立支付（依托于电子商务平台）。三种不同类型的支付系统三种不同类型的支付系统n预支付（预支付（pre-paid）系统）系统n即时支付（即时支付（instant-paid）系统）系统n后支付（后支付（post-paid）系统）系统二、在线支付系统的基本要求二、在线支付系统的基本要求l可接受性(Acceptability)支付的物理结构必须被广泛接受l匿名(Anonymity)如果顾客想要匿名，他们的身份可以受到保护l可兑换性(Convertibility)电子货币应能够兑换成其它类型的货币l效率(Efficiency)每个事务的费用应该接近于零l灵活性(Flexibility)应支持多种支付方式l集成度(Integration)为支持现有的软件，应创建能与软件集成的接口l可靠性(Reliability)必须十分实用，避免孤立的断裂点(pointoffailure)l可伸缩性(Scalability)允许系统加入新的顾客和贸易商而不会使物理结构崩溃l安全性(Security)允许在开放式网络上进行金融事务，如因特网l使用性(Usability)支付应与现实生活中一样容易比较项目比较项目后支付后支付即时支付即时支付预支付预支付可接收性可接收性高高低低低低匿名性匿名性低低高高中中可兑换性可兑换性高高高高高高效率效率低低高高高高灵活性灵活性低低低低低低集成度集成度高高低低中中可靠性可靠性高高高高高高可扩展性可扩展性高高高高高高安全性安全性中中高高中中适用性适用性高高中中中中三类电子支付系统的比较三类电子支付系统的比较支付的等级划分（国际）支付的等级划分（国际）l l微支付微支付价值大约少于价值大约少于4美美元的业务。元的业务。l l消费者级支付消费者级支付价值大约在价值大约在5到到500美元之间的事务。美元之间的事务。l l商业级支付商业级支付价值大于价值大于500500美元的事务。美元的事务。电子货币的种类电子货币的种类（1）按电子货币的结算方式分：按电子货币的结算方式分：l支付手段电子化的电子货币支付手段电子化的电子货币(指本身即具有价值的电子数据，如由荷兰的求索现金公司（Dig Cash bv/Inc.）研制的“网络型电子货币”的代表ecash，以及英国企业Mondex UK研制的Mondex等；)l支付方法电子化的电子货币。支付方法电子化的电子货币。(指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算，或通过POS机的信用卡结算等。)电子货币的种类电子货币的种类（2）以支付方式分，可分为三种：）以支付方式分，可分为三种：l“先存款，后消费先存款，后消费”的预付型电子货币的预付型电子货币（如我国现阶段广泛使用的借记信用卡和储值卡）；l在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币货币（如通过ATM （AUTOMATIC TELLER MACHINE，自动柜员机）和POS（POINT OF SALES，销售点终端）的现金卡）；l“先消费，后付款先消费，后付款”后付型电子货币后付型电子货币（如现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡）。电子货币的种类电子货币的种类（3）按电子货币的形态，可以分为以下四种：）按电子货币的形态，可以分为以下四种：l储值卡型：储值卡型：使用IC芯片，可以通过ATM机增加卡内的余额，如中国金卡工程中的智能IC卡，丹麦的DANMONT等。但既不能进行个人之间的支付，亦不能在因特网上使用。l信用卡应用型：信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。l存款电子化划拨型：存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如美国安全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电讯协会（SWIFT）提供的电子结算系统筹。l电子现金型：电子现金型：通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币；前者如E-CASH，后者如英国研制的MONDEX型电子货币。1、银行卡的种类、银行卡的种类1)银行信用卡银行信用卡 2)记帐卡记帐卡 3)现金卡现金卡4)支票卡支票卡5)电子钱电子钱包包2、IC卡卡IC卡卡可可应应用用为为银银行行电电子子付付款款卡卡、信信用用卡卡和和电电子子钱钱包包等等。IC卡卡根根据据其其与与阅阅读读器器的的连连接接方方式式，可可分分为为接接触触型型卡卡和和非非接接触触型型卡卡两两种种。接接触触型型IC卡卡从从功功能能上上又又分分成成三三类类：存存储储卡卡、智智能能卡卡（带（带CPU的卡）和超级智能卡。的卡）和超级智能卡。银行卡介绍银行卡介绍3IC卡的特点卡的特点由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：存存储储容容量量大大：其内部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；安安全全性性高高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；对对网网络络要要求求不不高高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。1、维萨国际组织、维萨国际组织维萨国际组织（维萨国际组织（VISAInternational）是目前世界上）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。最大的信用卡、旅游支票组织。2、万事达国际组织、万事达国际组织万事达国际组织（万事达国际组织（MasterCardInternational）是服）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。3、JCB信用卡公司信用卡公司JCB（JapaneseCreditBureau）公司是目前日本最）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一国际银行卡组织国际银行卡组织4、美国运通公司、美国运通公司美国运通公司（美国运通公司（AmericanExpress）是目前美国最大的跨国财政机构，该公司是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：的业务主要包括五个部分：1)旅游服务。旅游服务。2)国际银行业务。国际银行业务。3)投资业务。投资业务。4)信托财务咨询等多元化服务。信托财务咨询等多元化服务。5)保险服务。保险服务。第三节第三节电子支付解决方案电子支付解决方案信用卡智能卡与电子钱包电子现金电子支票电话支付移动支付第三方支付服务模式网上信用卡支付的几种模式：网上信用卡支付的几种模式：一、信用卡（1 1）无安全措施信用卡支付）无安全措施信用卡支付（2）通过中介（经纪人）支付的模式通过中介（经纪人）支付的模式（3 3）简单支付加密模式简单支付加密模式（4 4）SETSET模式模式（1）无安全措施信用卡支付）无安全措施信用卡支付l买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。l由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险l信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险（2 2）通过中介（经纪人）支付的模式）通过中介（经纪人）支付的模式First Virtual Corp(FVC)First Virtual Corp(FVC)系统系统商家用户E-mail用户帐号经纪人银行信用卡信息授权检查商家图图1：经中介支付的模式经中介支付的模式用户帐号发给经纪人（3 3）简单支付加密模式）简单支付加密模式使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递；采用的加密协议有SHTTP、SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易；简单加密支付流程简单加密支付流程1.用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号；2.用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息；3.业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行；4.商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。（4 4）SETSET模式模式（3 3）SETSET模式模式电子钱包电子钱包用户用户商家服务器商家服务器商家商家商家电子柜员机商家电子柜员机Internet银行银行支付网关支付网关用户浏览器用户浏览器CA中心中心支付信息支付信息证书信息证书信息图图5-4SET支付流程示意图支付流程示意图电子钱包电子钱包4电子钱包是电子钱包是SETSET在用户端的软件实现。在用户端的软件实现。4它能够与电子柜员机软件自动进行通信，它能够与电子柜员机软件自动进行通信，完成数据的加解密、辨认商家身份；完成数据的加解密、辨认商家身份；4申请、接受、保存和管理证书和密钥对；申请、接受、保存和管理证书和密钥对；4能够进行交易记录的保存。能够进行交易记录的保存。电子钱包4电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。4在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器。电子柜员机电子柜员机4电电子子柜柜员员机机是是在在线线商商家家的的支支付付服服务务器器，它它必必须须能能处处理理持持卡卡人人的的申申请请并并和和收收单单行行（通通过过支支付付网网关关）进进行行通通信信、发发送送和和接接收收加加密密信信息息、存存储储签签名名钥钥匙匙和和钥钥匙匙交交换换钥钥匙匙、申申请请和和接接受受认认证证、与与数数据据库库进进行行通通信信以以便便存存储储和和填填写写定定单单及及保保留留和和处处理理记录。记录。支付网关支付网关4支支付付网网关关是是银银行行金金融融系系统统和和因因特特网网之之间间的的接接口口，通通过过它它完完成成来来往往数数据据在在SETSET协协议议和和现现存存银银行行卡卡交交易易系系统统协协议议（如如ISO8583ISO8583协协议议）之之间间的的转转换换，是是SETSET在金融方的实现。在金融方的实现。4支支付付网网关关需需要要接接收收和和确确认认商商家家从从持持卡卡人人处处收收到到的的支支付付信信息息，它它首首先先要要通通过过收收单单行行与与持持卡卡人人卡卡发发行行机机构构即即发发卡卡行行通通信信进进行行申申请请和和接接受受授授权权，然然后后将将授授权权转转发发给给商商家家从从而而让让商商家家完完成成定定单单，最最后后接接收收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家。从发卡银行得到的付款并将其转移给商家。（1）配置和安装）配置和安装Internet网络支付能力。网络支付能力。（2）避免对现有主机系统的修改。）避免对现有主机系统的修改。（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。）采用直观的用户图形接口进行系统管理。（4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。支付等电子支付手段。（5）通过采用）通过采用RSA公共密匙加密和公共密匙加密和SET协议，安全性。协议，安全性。（6）提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获）提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。和结算、对账等。（7）通过对）通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视。动进行监视。（8）使）使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商提供了机会为支付处理商提供了机会支付网关的功能：支付网关的功能：二、智能卡二、智能卡4类似信用卡，卡上有计算机芯片和小的存储器，存储用户信息和电子货币（由一个口令保护）4智能卡最大的优点是相对安全、简单，而且它是离线（offline）操作，同时，这些优点也导致了低事务费用。4如英国的Mondex卡三、三、电子现金电子现金4电子现金（E-Cash）就是以电子方式存在的现金货币，这是一种储值型的支付工具，多用于小额支付，可实现脱机处理。按其载体来划分，电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上；另一类则是以数据文件（已经被数字签名的文件）的形式存储在计算机的硬盘上。4DigiCash、CyberCoin、NetCash、MilliCent、IBMMicroPayment4DigiCash（http:/）：）：无条件无条件匿名电子现金支付系统。匿名电子现金支付系统。主要特点主要特点是通过数字记录现是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。易系统。4lNetcash（http:/www.isi.edu）：可记录的匿名电子现）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。4Mondex（http:/）：欧洲使用的，）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠密码锁等功能，可保证安全可靠电子现金支付，有影响力的系统有电子现金支付，有影响力的系统有：E-CashE-Cash在线支付流程图在线支付流程图2电子现金系统的实例电子现金系统的实例 E-Cash（2）E-Cash的特点的特点4从上面的分析可以看出，从上面的分析可以看出，E-Cash具有以下的特点：具有以下的特点：v银银行行和和商商家家之之间间应应有有协协议议和和授授权权关关系系，E-Cash银银行行负责用户和商家之间资金的转移。负责用户和商家之间资金的转移。vE-Cash系系统统采采用用联联机机处处理理方方式式，而而且且用用户户、商商家家和和银行都需使用银行都需使用E-Cash软件；软件；v身身份份验验证证是是由由E-Cash本本身身完完成成的的。E-Cash银银行行在在发发放放电电子子货货币币时时使使用用了了数数字字签签名名。商商家家在在每每次次交交易易中中，将将电电子子货货币币传传送送给给E-Cash银银行行，由由E-Cash银银行行验验证证用用户户支支持持的的电电子子货货币币是是否否有有效效（伪伪造造或或使使用用过等）。过等）。v具具有有现现金金特特点点，可可以以存存、取取、转转让让，适适用用于于小小的的交易量。交易量。（3）E-Cash的问题的问题v只只有有少少数数商商家家接接受受电电子子现现金金，而而且且只只有有少少数数几几家家银银行行提供电子现金开户服务。提供电子现金开户服务。v成成本本较较高高。电电子子现现金金对对于于硬硬件件和和软软件件的的技技术术要要求求都都较较高高，需需要要一一个个大大型型的的数数据据库库存存储储用用户户完完成成的的交交易易和和E-Cash序序列列号号以以防防止止重重复复消消费费。因因此此，尚尚需需开开发发出出硬硬软软件成本低廉的电子现金。件成本低廉的电子现金。v存存在在货货币币兑兑换换问问题题。由由于于电电子子硬硬币币仍仍以以传传统统的的货货币币体体系系为为基基础础，因因此此德德国国银银行行只只能能以以德德国国马马克克的的形形式式发发行行电电子子现现金金，法法国国银银行行发发行行以以法法郎郎为为基基础础的的电电子子现现金金，诸诸如如此此类类，因因此此从从事事跨跨国国贸贸易易就就必必须须要要使使用用特特殊殊的的兑兑换软件。换软件。v风风险险较较大大。如如果果某某个个用用户户的的硬硬驱驱损损坏坏，电电子子现现金金丢丢失失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。四、电子支票四、电子支票4电子支票的运作类似于传统支票。顾客从他们的银行收到数字文档（银行数字签名），并为每一个支付事务输入支付数目，货币类型以及收款人的姓名。支付人在支票上进行数字签名。4支付人和收款人都必须对支票进行签名。4主要电子支票NetCheque、PayNow、Echeck4提供后端付款和处理服务的PaymentNet(采用SSL标准保证交易安全)将开始处理电子支票。美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的用户信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金转移申请支票电子支票的基本流程电子支票的基本流程首信易支付首信易支付首信易支付（首都电子商城网上支付平台）创建于首信易支付（首都电子商城网上支付平台）创建于1999年年3月，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线月，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。现支持全国范围交易的网上支付服务平台。现支持全国范围19家银行家银行60余种余种银行卡及全球范围银行卡及全球范围4种国际信用卡在线支付，并拥有国内外种国际信用卡在线支付，并拥有国内外近近600家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。作为国内成立最早、规模最大的网上支付平台，首信易作为国内成立最早、规模最大的网上支付平台，首信易支付积累了丰富的运营经验，面对网上支付业务越来越激烈支付积累了丰富的运营经验，面对网上支付业务越来越激烈的市场竞争，始终以领先的技术、鲜明的优势和完善的服务的市场竞争，始终以领先的技术、鲜明的优势和完善的服务巩固着自己行业领导者的地位。巩固着自己行业领导者的地位。首信易支付凭借独特的二次结算模式，作为支付过程中首信易支付凭借独特的二次结算模式，作为支付过程中的中立第三方，成为商城构建法律、信用环境的必要组成部的中立第三方，成为商城构建法律、信用环境的必要组成部分。分。创创新新42004年年2月月“短信支付业务短信支付业务”、“短信客服平台短信客服平台”、“短信服务平台短信服务平台”紧锣密鼓开发中，即将开通，紧锣密鼓开发中，即将开通，“短信支付短信支付”业务绑定首信易支付会员帐户（业务绑定首信易支付会员帐户（U豹帐户），在首信易支付近豹帐户），在首信易支付近六百家联盟网站购物，都可以使用手机迅速完成。六百家联盟网站购物，都可以使用手机迅速完成。“短信客服平台短信客服平台”开通后，消费者提出的问题，能够同时被有关的电子商务开通后，消费者提出的问题，能够同时被有关的电子商务网站接收。网站接收。“短信服务平台短信服务平台”提供自写短信、好友管理、个人帐户和交易信息查询等功提供自写短信、好友管理、个人帐户和交易信息查询等功能。能。42004年年1月月7日日“U豹豹”正式面世，它与首信安全支付平台相连，安全性正式面世，它与首信安全支付平台相连，安全性高，交易速度快，支付成功率接近高，交易速度快，支付成功率接近100%，市场上还没有类似产品。，市场上还没有类似产品。U豹豹应消费者的直接需求而诞生，具有以下四大特色，市场空间十分广阔。应消费者的直接需求而诞生，具有以下四大特色，市场空间十分广阔。安全支付安全支付软硬件双重加密，拔除软硬件双重加密，拔除U豹后不会泄露帐户名和密码，适合网吧豹后不会泄露帐户名和密码，适合网吧上网用户。上网用户。身份认证身份认证内置小额支付帐户，依靠内置小额支付帐户，依靠U豹序列号及密码确认身份，可充值、豹序列号及密码确认身份，可充值、转帐。转帐。加密存储加密存储文件存储在文件存储在U豹安全区，凭自设密码进入，私人资料受到保护。豹安全区，凭自设密码进入，私人资料受到保护。会员制服务会员制服务首都信息整合网上购物资源，由数百家优质联盟商户向会员提首都信息整合网上购物资源，由数百家优质联盟商户向会员提供服务。供服务。移动支付的类型移动支付的类型4移动服务支付：移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。4移动远程支付：移动远程支付：远程支付有两种方式，一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。4移动现场支付：移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS机等支付的方式。如在自动售货机处购买饮料、在报摊上买杂志，付停车费、加油费、过路费等。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通信工具来完成交易。根据无线传输方式的不同分为空中交易和根据无线传输方式的不同分为空中交易和WAN(广域网广域网)交易两种。空中交易是指支付需要交易两种。空中交易是指支付需要通过移动终端，基于通过移动终端，基于GSM/GPRS/CDMA1X等移动通信运营商网络系统；等移动通信运营商网络系统；WAN交易则主交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息，而不通过移动通信运营商网络，例如使用手机上的要是指移动终端在近距离内交换信息，而不通过移动通信运营商网络，例如使用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。红外线装置在自动贩售机上购买可乐。从业务种类看，移动支付可以分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台手机信用平台等几类1、手机代缴费业务、手机代缴费业务手机代缴费的特点是代收费的额度较小且支付时间、额度固定；用户所缴纳的费用在移动通信费用的帐单中统一结算2、手机钱包业务、手机钱包业务手机钱包是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。3、手机银行业务、手机银行业务所谓手机银行就是通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。4、手机信用平台业务、手机信用平台业务手机信用平台的特点是移动运营商和信用卡发行单位合作，将用户手机中的SIM卡等身份认证技术与信用卡身份认证技术结合，实现一卡多用的功能。例如在某些场合用接触式或非接触式SIM可以用来代替信用卡，用户提供密码，进行信用消费。手机支付信用平台案例手机支付信用平台案例4建立手机支付信用平台建立手机支付信用平台42005年12月1日，NTTDoCoMo推出了名叫“iD”的信用平台，该平台只针对使用“Osaifu-Keitai”手机的用户。“Osaifu-Keitai”手机用户只需把手机在专门的读写终端前晃动，能迅速地实现手机支付，而不用担心支付的安全问题。另外，iD平台是一个开放式的平台，允许信用卡公司通过iD平台提供移动信用服务。为了扩大iD的使用范围，NTTDoCoMo与信用卡公司SumitomoMitsui和UC建立了合作关系，大大地增加了读写终端的数量，特别是在一些便利店和大型电子电器商店。到2006年4月，iD读写终端数量将达32万，到2007年3月，将增加12万个读写终端。4推出信用支付业务推出信用支付业务4在推出iD信用平台的同时，NTTDoCoMo于2006年4月推出了自己的信用支付业务，该项业务只针对12岁以上的用户。对于月信用额度为1万日元的用户，NTTDoCoMo推出了“DCMXmini”信用业务，该业务可以通过其i-mode实现，费用缴纳随手机费用一起。对于需要更大信用额度的用户，NTTDoCoMo推出了“DCMX”信用业务，该业务信用额度达到了20万日元，并且根据信用情况奖励积分（NTTDoCoMopoints）。4NTTDoCoMo信用业务“DCMX”需要在“Osaifu-Keitai”手机里预装“i-appli”软件。它作为一个商业模型，其盈利点在于三个方面：信用支付业务收费、年费和预存费用利息。移动支付技术实现方式移动支付技术实现方式移动支付微支付宏支付微支付：支付金额低于5美元 小额支付：支付金额介于5500美元之间 大额支付：支付金额在500美元以上 移动支付近程移动支付远程移动支付SMSUSSDWAPu目前国内移动支付最主要方式 u有着良好的用户习惯基础 u信息响应率较高u在实时性性要求较高的业务领域有着很高的价值u通过手机访问互联网的途径u适合应用在大多数无线通信设备中 蓝牙WiFiIrDA RFIDu芯片大小和价格难以下调、抗干扰能力不强、传输距离太短、信息安全问题 u数据安全性方面比蓝牙技术要差一些，u电波的覆盖范围方面却略胜一筹 u成本低廉、体积小、功耗低、简单易用u只能用于2台（非多台）设备之间的连接 u非接触双向通信 u可识别高速运动物体并同时识别多个目标u无需直接接触、无需光学可视、无需人工干预 NFCu双向的识别和连接。u电子设备间互相访问更直接、更安全和更清楚 移动支付系统构建方案移动支付系统构建方案移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的，构建在移动运营系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径，用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。主要包含以下几个模块：4信令/中继模块：处理与接入有关的通信建立工作，包括自动收号；4语音模块：处理与语音相关的工作，实现语音提示合成以及相关数据的提取等；4外拨模块：处理与外拨相关的工作，包括文件生成等；4辅助模块：处理系统Email/传真的发送等；4控制中心：控制整个系统的正常工作，其中包括用户开户、销户、账户挂失、查询统计、手机消费、手机转账及对账等工作，同时负责完成与银行主机系统、商家打印终端的信息交互。移动支付系统（移动支付系统（Mobile-PaymentSystem）主要功能：主要功能：4账户管理：账户管理：为MPS移动用户和商户办理开户、销户、冻结、挂失等业务；4MPS交易：交易：保障MPS移动用户完成手机支付、手机转账、手机缴费；4查询对账：查询对账：为MPS移动用户和商户提供交易的查询、打印、对账等服务，并根据用户要求，每月定期以短消息、Email或邮寄传真的方式提供用户所需的信息，如对账单等；4加密、解密功能：加密、解密功能：完成交易数据和密码的加密/解密以及MAC校验；4密码修改：密码修改：支持MPS用户通过电话、手机对交易和查询密码进行修改。移动支付产业价值链的构成移动支付产业价值链的构成4移动运营商移动运营商：期望移动支付业务的发展，可以大幅度促进ARPU值的提高，进一步增大移动数据业务所占业务收入总量的比例；4硬件设备制造商：硬件设备制造商：硬件设备需要引入新的功能，用以更新换代扩大销售，或进行系统升级与扩容；4软件开发商：软件开发商：移动支付产生对可靠的移动支付软件解决方案的需求，特别是计费与认证软件；4银行：银行：希望移动支付可以成为银行卡的增值应用，扩大其业务收入，同时防止其传统的支付业务被其他行业成员侵蚀；4信用卡组织：信用卡组织：自主推广移动支付，防止被移动支付部分替代的危险；4商家：商家：期望移动支付可以拓宽其用户群与销售渠道；4用户：用户：享受移动支付带来的方便与快捷，降低时间等综合支付成本。移动运营商、银行、银联等中间第三方、商户（特别是垄断性的商家）必须携手建立移动支付产业链，通过互补性合作促进移动支付应用的发展。良好、科学的资费分成可以鼓励和刺激更多的链条中各方加入到产业价值链中来，这将是移动支付产业深化发展的必然结果。以移动运营商为运营主体的以移动运营商为运营主体的移动支付业务移动支付业务以银行为运营主体的移动支付业务以银行为运营主体的移动支付业务以独立的第三方为运营主体的以独立的第三方为运营主体的移动支付业务移动支付业务 移动移动POSPOS应用范围：应用范围：4送货上门服务（如配送）4移动的服务行业（如出租业、运输业、交通业）4收缴费用（如水、电、煤气、物业、车位等）4消费娱乐与服务场所4展览会、交易会、旅游景区4移动运营商本身的应用（如无线售卡与无线电子充值系统）移动支付业务发展历程移动支付业务发展历程 第一阶段：移动增值服务购买阶段第一阶段：移动增值服务购买阶段包括手机铃音、音乐、游戏等增值业务购买下载。通常由通信月账单统一支付。后来逐步发展到利用网上购物平台购物，输入手机号，费用从手机话费扣除。第二阶段：短信支付阶段第二阶段：短信支付阶段通常利用短消息上下行方式办理移动支付业务，是扩展的短信服务业务。利用短信提供移动支付相关业务客户进入门槛低，相对比较容易。第三阶段：第三阶段：WAP（WirelessApplicationProtocol）等无线互联网支付阶段）等无线互联网支付阶段无线互联网实现移动支付业务的发展，解决了短信输入的繁杂和短信的信息安全问题，支付完成时间也大大缩短，使得WAP上网移动支付业务在一定时期内取得了快速发展。第四阶段：第四阶段：手机软件支付手机软件支付通过从JAVA/BREW技术平台下载支付软件到手机终端，实现移动支付及其银行账户管理功能。此阶段作为过渡阶段，发展初见端倪就被下一阶段的智能卡支付所替代。第五阶段：手机智能卡支付阶段第五阶段：手机智能卡支付阶段此种支付方式也是现在日韩盛行的手机智能卡移动支付服务。或者通过插另外加智能芯片，或者将智能芯片与SIM卡融为一体为移动用户带来简单方便的现场移动支付的实现。NFC移动支付解决方案移动支付解决方案 1定义及发展进程定义及发展进程2技术特点技术特点3工作原理工作原理1、NFC（Near field communication)，近距离通信；2、最初仅仅是遥控识别和网络技术的合并，但现在已发展成无线连接技术；3、由飞利浦和索尼在2002年共同研制开发，是由非接触式射频识别（RFID）及互连技术的融合演变而来。1、具有快速自动地建立无线网络的特点，能为蜂窝设备，蓝牙设备，WiFi设备提供一个“虚拟连接”，使电子设备可以在短距离范围（在15厘米内）进行通信；2、目前市场上已推出NFC芯片，而手机是NFC芯片的主要载体。1、NFC采用了双向的识别和连接；2、NFC手机具有三种功能模式：NFC手机作为识读设备（读写器）、NFC手机作为被读设备（卡模拟）、NFC手机之间的点对点通信应用。NFC移动支付解决方案移动支付解决方案 芯片中的数据，由阅读器以无线电波的形式非接触地读取，进行信息解读提供与标签进行数据传输的接口n对电子标签与阅读器间要传送的数据进行加密和解密；n进行电子标签和阅读器间的身份验证等 n无需直接接触n无需光学可视n无需人工干预即可完成信息输入和处理n广泛用于需要收集和处理数据的应用领域n条形码标签的未来替代品NFC 技术由技术由RFID 技术演化而来技术演化而来Radio Frequency Identification（RFID）电子标签技术）电子标签技术,一种自动识别技术一种自动识别技术电子标签电子标签后台控制系统后台控制系统 阅读器阅读器与传统识别方式比较与传统识别方式比较IC芯片无线通信天线+主动标签被动标签高频接口高频接口产生高频发射功率；对发射信号进行调制；接收并解调电子标签信号控制单元与应用系统软件进行通信；控制与电子标签的通信过程；信号编解码RFID技术是20世纪90年代兴起的一项自动识别技术。通过磁场或电磁场，利用无线射频方式进行非接触双向通信，以达到识别目的并交换数据，可识别高速运动物体并可同时识别多个目标。NFC手机工作原理手机工作原理工作工作原理原理建立蓝牙连接、交换手机名片等 NFC手机手机作为作为识读识读设备设备工作原理：工作原理：具备识读功能的NFC手机从TAG中采集数据，然后根据应用的要求进行处理。有些应用可以直接在本地完成，有些需要通过与网络交互才能完成。典型应用：典型应用：门禁控制或车票、电影院门票售卖等，使用者只需携带储存有票证或门控代码的设备靠近读取设备即可。能够作为简单的数据获取应用NFC识读设备从具备TAG能力的NFC手机中采集数据，然后通过无线发功能是将数据送到应用处理系统进行处理 本地支付、电子票应用 NFC手机手机作为作为被读被读设备设备NFC手机手机间点间点对点对点通信通信工作工作原理原理典型典型应用应用NFC手机之间可以进行数据的交换，后续的关联应用是本地应用也可以是网络应用。典型典型应用应用手机购物二维码二维码二维码二维码FelicaFelica支付支付支付支付NFC移动支付流程移动支付流程NFC采用双向识别和连接，NFC手机可作为识读设备（读卡器），也可作为被读设备（卡）。nNFC手机作为识读设备时，信息传输主要通过无线网络，移动支付流程类似于远程移动支付。nNFC手机作为被读设备时，信息传输主要通过本地网络，移动支付流程如下：3、支付确认请求4、支付确认银行银行消费者消费者支付平台支付平台商家商家2、扣款请求7、扣款结果6扣款结果5扣款请求8、扣款结果1购买请求具体步骤流程如下：具体步骤流程如下：1）消费者选择商品，将购买指令发送到商家管理系统；2）商家管理系统将购买并扣款指令发送到移动支付平台（该平台可以是独立的，或者和移动运营商系统结合，通过无线网络传输信息；或者和商家管理系统结合，通过商家系统终端的本地网络传输信息）；3）移动支付平台将支付确认请求指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止；4）消费者通过消费者前台消费系统或手机将支付确认指令发送到支付平台；5）移动支付平台将消费者支付确认指令转交给银行管理系统，请求扣款操作；6）银行管理系统负责鉴权和扣款，并将扣款结果信息传递给支付平台；7）支付平台告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录；8）支付平台同时将扣款结果传递给消费者，并将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。至此完成交易过程。u进行小额支付时，用户手机中的NFC芯片与商户的读写器终端进行读写，把用户的NFC银行卡信息读入读写器，并通过本地通信网络实现与银行系统的对接，完成支付行为。u进行大额支付时，NFC芯片向读写器输入信用卡账号，用户需要输入密码。相关信息被传送到发卡机构（信息传递过程可以是连接商户终端的本地通信网，也可以是手机接入的无线通信网），然后在用户的信用卡账单上扣除相应额度。国外国外NFC移动支付现状移动支付现状日本日本2004年8月，NTTDoCoMo推出采用FeliCa技术的移动支付业务2007年4月，移动支付业务用户2150万户，占其FOMA用户的44%韩国韩国移动支付在韩国的渗透率甚至高过日本SK占据国内移动通信市场半壁江山，同信用卡公司共同建立Moneta手机系统欧美欧美有过几次NFC手机支付现场实验距离日本或韩国式的全国性大规模商业应用还很遥远日本和韩国发展日本和韩国发展NFCNFC移动支付迅速移动支付迅速 移动支付极大地简化了操作过程移动支付极大地简化了操作过程运营商、银行和商家的紧密配合运营商、银行和商家的紧密配合 银行卡停车付费NFC标签内容下载门禁和票务卡NTTDoCoMo的的Osaifu-Keitai（手机钱包）服务（手机钱包）服务4Osaifu-Keitai就是，在内置有非接触IC卡的移动电话，能够提供远比一部电话更多的功能。结合i-mode技术和非接触IC卡技术（FeliCa），Osaifu-Keitai服务可以提供手机钱包、电子货币、信用卡、ID卡、家庭钥匙、电子门票等综合服务。1.Osaifu-Keitai移动支付业务特点移动支付业务特点比比钱包包更有用更有用可替代可替代钞票、硬票、硬币以及以及积分卡、票分卡、票据等，并始据等，并始终存存储在手机中。在手机中。比普通比普通证卡更有用卡更有用可可查询账户余余额、点卡、点卡、购买历史史等；等；利用利用i-modei-mode网网络增加增加电子子货币金金额、下下载票票务或者支付或者支付产品和服品和服务；折扣券折扣券积分以及其它分以及其它专有特有特别待遇待遇认证。ToruCaToruCa电电子卡服务子卡服务可将大量有用信息下可将大量有用信息下载到手机上，到手机上，例如旅例如旅馆信息、促信息、促销券等；可以自券等；可以自己使用，也可以己使用，也可以转给朋友；朋友；Osaifu-Keitai移动支付业务使用方式移动支付业务使用方式 NTT DoCoMo推出Felica手机钱包Osaifu-Keitai，是基于建立封闭式小额支付网络平台Felica Networks的移动支付业务。其实现方式简单：1.用户购买Osaifu-Keitai手机，并预存部分金额到该账户；2.现场支付时只需对准商家的读写器晃动手机，即可实现手机支付；3.商家发送交易信息到运营商；4.运营商通过支付平台实现账户金额结转。中国移动支付产业环境分析中国移动支付产业环境分析ubiquitous积极筹备积极筹备试点运营试点运营NFC手机手机银行卡集成银行卡集成12345中国移动对于NFC技术非常感兴趣，已成立研究小组负责支持对NFC商用的准备工作，在进行地铁与银行领域试点。中国银联和诺基亚公司从2006年就开始致力于基于NFC手机的非接触银行卡支付技术应用的推广中国联通也正在积极研究各种非接触支付技术，包括NFC，并积极推动移动支付标准的出台应用标准应用标准2008年1月9日，上海 诺基亚宣布，由中国银联牵头，中国工商银行上海市分行、中国银行上海市分行等五家银行参与的，通过使用具有NFC技术的诺基亚6131i手机而实现的手机银行卡非接触支付试点项目，于9号开始运营 本次试点采用的是中国银联的新一代移动支付解决方案，可以将多张不同发卡行的银行卡和电子钱包集成在同一部NFC手机中 事件一事件一2006年6月27日，诺基亚携手厦门移动、厦门易通卡公司、飞利浦公司共同启动中国首个 NFC手机支付现场试验。事件二事件二自2007年六月起，INSIDE公司与重庆移动和结行移动公司合作提供了两千台NFC手机。中国银联、银联商务有限公司及诺基亚在2006年8月在上海推出了银联商务集利卡试点运运营营商商金金融融机机构构中国手机支付业务开展于1999年，以远程移动支付为主。而NFC移动支付也在运营商和金融机构的青睐下，开始了如火如荼的大规模商用试验 基于基于NFC技术的双界面卡和双卡运营模式比较技术的双界面卡和双卡运营模式比较 目前，移动非接触近距离支付有两种技术实现方式，双界面SIM卡和双卡模式。双界面SIM方案是在SIM卡中加入非接触界面：NFC芯片上的被动式天线可以印刷在塑料薄膜上贴至SIM卡表面，或者作为一个独立的部件附加在手机中。捷德在2005年12月已推出了双界面SIM卡技术解决方案握奇数据也在07年初推出了利用这种方案的SIM卡产品。摩托罗拉最新推出的i-SIM解决方案也是这样的原理。双卡方案将NFC芯片（卡）和天线内嵌于手机中，还在手机中嵌入了一个安全芯片。由于没有占用SIM卡本身的资源，SIM卡商提出可以将NFC相关的应用程序放在SIM中。手机制造厂商（如诺基亚）目前正对这种实现方案极力推动。案例案例4中国电子器材总公司的手机支付业务业务介绍：业务介绍：河南省移动充值代收费业务在河南省布了3000多个实体代收费点采取无线移动充值方式每年200万的利润思考：思考：对这种商业模式进行思考，成功与前景分析电话及宽带支付电话及宽带支付4电话支付：电话支付：电话支付作为一种新的支付方式，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，使全国9.6亿部电话都可成为“虚拟POS”，使消费者无论身在何处，只要持有信用卡、借记卡或活期存折，都可以通过银行统一客户服务电话，实现脱离互联网限制的电子支付。4声讯支付声讯支付（用户拨打指定的声讯电话号码后会得到一个固定面值的长8（或10/12）位的数字声讯码，用户到对应的网站输入数字声讯码去获得相应的产品或服务）4宽带代收费：宽带代收费：是为北京网通宽带用户提供的一项互联网增值业务。用户使用宽带接入帐号接入互联网后，用户输入宽带接入帐号、密码登录北京宽带网，即可直接本站各类互联网应用服务，所有费用（该费用称为“互联网应用费”）将计在用户宽带帐号下，随其宽带接入费用一同收取。4电话支付终端：电话支付终端：是中国银联和中国电信合作的、面向家庭及行业用户的新型增值业务，又称“支付易”业务。通过增加安全加密功能，使普通电话机变成多功能、自助式的金融终端。应用于家庭的服务：公用事业缴费、信用卡还款、票务订购、数字化产品购买等；行业应用：航空、烟草配送及支付、彩票销售、电子票务、以及其他物流配送领域等。三种电话支付接入方式及比较三种电话支付接入方式及比较第三方电话支付流程第三方电话支付流程直连银行电话支付流程直连银行电话支付流程MOTOpay和电话支付的比较和电话支付的比较MOTOpay电话支付电话支付 受众群体受众群体信用卡用户 主要是借记卡用户 受理卡种受理卡种中国银行、建设银行、兴业银行、广东发展银行、VISA、Mastercard、JCB、美国运通、大莱等。工商银行、招商银行、民生银行等。安全性安全性通过电话、E-mail、传真等方式告知信用卡信息完成支付过程，无需键盘输入，相对更为安全。电话键盘输入银行卡号、密码，身份证号等私密信息，容易泄密。便捷性便捷性一个电话即可完成购物、支付过程。需拨打购物商家电话（或者网上）下订单，挂断后，再拨打电话银行才能完成支付。用户体验用户体验人工服务，更为人性化。语音服务，流程机械化。客户管理客户管理实时跟踪购物、支付过程，发现问题能及时解决。支付过程商户难以控制。附加业务开通附加业务开通无需开通任何附加业务。大都需到银行柜台开通电话银行业务。支付限额支付限额不受支付限额限制。受当日单笔额度限制。71用户用户工商银行工商银行统一支付平台统一支付平台资金帐户资金帐户固网刷卡固网刷卡即时到账即时到账第三方支付平台第三方支付平台担保收款担保收款第三方支付平台第三方支付平台建设银行建设银行农业银行农业银行中国银行中国银行网通担保收款网通担保收款即时转账即时转账网网通通支支付付平平台台案案例例河北网通网络商务平台为用户提供线上和线下相结合的多种支付方式。1、线下：固网刷卡。2、线上：资金帐户、即时到帐、第三方支付平台担保收款。72方式项目固网刷卡资金帐户描述使用固话使用固话POS机机进行支付的方式进行支付的方式使用统一支付平台中使用统一支付平台中的资金帐户进行小额的资金帐户进行小额支付的支付方式支付的支付方式使用方式家庭家庭POS终端、终端、自助自助POS终端、终端、移动移动POS终端终端1、Web2、后期可支持资金、后期可支持资金账户卡账户卡资金来源银行卡银行卡现金、银行卡、资金现金、银行卡、资金帐户、充值卡等帐户、充值卡等可支撑的业务电子商务业务1、电话超市、电话超市2、网络商务平台订单支付业务、网络商务平台订单支付业务其他业务1、网通自有业务的充值缴费、网通自有业务的充值缴费2、第三方业务的充值缴费、第三方业务的充值缴费资金流向前向用户银行账户或现金前向用户银行账户或现金-河北网通银行账户河北网通银行账户-后向客户银行帐户后向客户银行帐户优点客户方面1、安全可靠；、安全可靠；2、操作简单；、操作简单；支付方式灵活；支付方式灵活；网通方面充分利用网通自充分利用网通自有优势，便于推有优势，便于推广。广。1、资金沉淀；、资金沉淀；2、便于统一管理；、便于统一管理；统一支付平台支付示意图支支付付流流程程73支付方式支付方式第三方支付平台担第三方支付平台担保收款保收款即即时到到账描述描述第三方支付平台提供信用保证，用户先将货款打到第三方支付平台的帐户上，收到商家的货物后，通知第三方支付平台支付货款。用户直接通过第三方支付平台提供的网银链接进行支付，支付的货款直接到达商家的帐户。接入手段接入手段WEBWEB盈利模