汽车保险费率课件

模模块四四 汽汽车保保险费率率4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定4.2 汽汽车保保险风险因素因素4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定4.1.1 汽汽车保保险产品的理品的理论价格价格 汽汽车保保险产品作品作为一种特殊的商品，首先具有商品的一般属性一种特殊的商品，首先具有商品的一般属性。在。在经济学中商品的价格取决于商品的内在价学中商品的价格取决于商品的内在价值，价格价格围绕价价值上下波上下波动，汽汽车保保险产品也不例外。保品也不例外。保险企企业在在经营过程中必程中必须遵循市遵循市场经济的的价价值规律。律。汽汽车保保险产品的理品的理论价格是指以汽价格是指以汽车保保险产品价格的内在因素品价格的内在因素为基基础而形成的而形成的。汽。汽车保保险产品的理品的理论价格由价格由纯费率率和和附加附加费率率两部分构成，两部分构成，也称作毛也称作毛费率率纯费率即技率即技术费率的确定，通常是在以往一定期限率的确定，通常是在以往一定期限内的平均保内的平均保险金金额损失率的基失率的基础上再加上一定数量的上再加上一定数量的风险附加附加费率构率构成的，即成的，即损失成本加失成本加稳定系数由它定系数由它计算出来的保算出来的保费称称为纯保保费，它被，它被用于用于补偿经济损失，用于将来失，用于将来赔付和其他用途的准付和其他用途的准备金。金。下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定其中机其中机动车辆平均保平均保险金金额损失率失率=一定一定时期保期保险赔款款总和和/一定一定时期期保保险金金额总和和附加附加费率是由各率是由各财险公司根据其自身的公司根据其自身的经营水平、水平、税税赋和和预期利期利润水平确定的，我水平确定的，我们常常提到的保常常提到的保险公司公司给代理商保代理商保险费返返还和手和手续费都包括其中都包括其中。4.1.2 确定汽确定汽车保保险产品理品理论价格的方价格的方法法保保险精算的主要目的就是要确定保精算的主要目的就是要确定保险的的纯费率，即通率，即通过对一定期限内一定期限内的平均保的平均保险金金额损失率失率进行行统计和分析以和分析以实现科学地确定保科学地确定保险价格的价格的目的目的。保。保险精算的方法首先精算的方法首先产生于人寿保生于人寿保险，在非寿，在非寿险领域由于域由于风险的不均衡特征，的不均衡特征，导致其在确定保致其在确定保上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定险商品的价格商品的价格时失效。但汽失效。但汽车保保险例外，其保例外，其保险业务具有具有满足保足保险精算的一些基本特征，即精算的一些基本特征，即风险单位的差异位的差异较小小，风险单位具有一定的位具有一定的数量集合，数量集合，这些都比些都比较符合保符合保险精算的理精算的理论基基础。这也是也是车险成成为逐逐步崛起的非寿步崛起的非寿险精算精算领域的原因所在。域的原因所在。所以，所以，正确分析汽正确分析汽车保保险业务在一定在一定时期内的期内的总体和宏体和宏观情况情况，综合合各各类保保险自身特点以及各自身特点以及各类被保被保险人具体情况，运用非寿人具体情况，运用非寿险精算的方精算的方法科学地厘定法科学地厘定费率，率，实现在所有在所有险种范种范围内保内保费负担的合理性。但在担的合理性。但在具体厘定具体厘定费率率时，还需要需要进一步的一步的细化分析，即化分析，即对于不同特定于不同特定类型的型的风险事故的事故的损失率失率进行分析。不同的保行分析。不同的保险标的，不同的保障内容，不的，不同的保障内容，不同的保同的保险险上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定种，不同种，不同类型的被保型的被保险人，人，应该具有不同的保具有不同的保险费率，保率，保险费率率与具体与具体风险因素形成合理的因素形成合理的对价关系，即价关系，即费率率(或者保或者保险费)与与风险因因素素应形成科学的函数关系。形成科学的函数关系。在在车险的的经营过程中，程中，进一步一步细化化风险具有直接的具有直接的现实意意义。一方面一方面能能够有有针对性地向被保性地向被保险人提出改善人提出改善风险状况的建状况的建议，提高，提高车险产品品和服和服务的内涵的内涵;另一方面能另一方面能够使保使保险人有人有针对性地性地对经营的的风险进行行选择，以确保，以确保经营的的稳定和利定和利润的最大化。的最大化。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定4.1.3汽汽车保保险费率的确定原率的确定原则根据保根据保险价格理价格理论，厘定保，厘定保险费率的科学方法是依据不同保率的科学方法是依据不同保险对象的象的客客观环境和主境和主观条件形成的危条件形成的危险度，采用非寿度，采用非寿险精算的方法精算的方法进行确定行确定费率的。但是，率的。但是，非寿非寿险精算是一个精算是一个纯技技术的范畴，在的范畴，在实际经营过程中，程中，非寿非寿险精算精算仅仅是提供一个确定是提供一个确定费率的基本依据和方法，而保率的基本依据和方法，而保险人确人确定汽定汽车保保险费率率还应当遵循一些基本的原当遵循一些基本的原则。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定(一一)公平合理原公平合理原则公平合理原公平合理原则的核心是确保每一个被保的核心是确保每一个被保险人的保人的保费负担基本上反映保担基本上反映保险标的的危的的危险程度程度。这种公平合理的原种公平合理的原则应在两个在两个层面加以体面加以体现1.在保在保险人和被保人和被保险人之人之间在保在保险人和被保人和被保险人之人之间体体现公平合理的原公平合理的原则，是指保，是指保险人的人的总体收体收费应当符合保当符合保险价格确定的基本原理，尤其是在附加价格确定的基本原理，尤其是在附加费率部分，率部分，不不应让被保被保险人人负担保担保险人不合理的人不合理的经营成本和利成本和利润。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定2.在不同的被保在不同的被保险人之人之间在被保在被保险人之人之间体体现公平合理的原公平合理的原则是指是指不同被保不同被保险人的保人的保险标的的的的危危险程度可能存在程度可能存在较大的差异，保大的差异，保险人人对不同的被保不同的被保险人收取的保人收取的保险费应当反映当反映这种差异种差异。保。保险人不但要根据人不但要根据车型、用途的不同划分不同型、用途的不同划分不同车的的费率档次，率档次，还要体要体现同同样的的车在不同地区、不同在不同地区、不同时间和不同主体和不同主体使用上所具有的使用上所具有的风险差异性。差异性。由于汽由于汽车保保险商品存在一定的特殊性，商品存在一定的特殊性，要要实现绝对的公平合理是不可的公平合理是不可能的能的，所以，公平合理只能是相，所以，公平合理只能是相对的，保的，保险人在确定人在确定费率的率的过程中程中应该注意体注意体现一种公平合理的一种公平合理的倾向，力求向，力求实现费率确定的相率确定的相对公平合理。公平合理。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定(二二)保保证偿付原付原则保保证偿付原付原则的核心是确保保的核心是确保保险人具有允分的人具有允分的偿付能力付能力。汽。汽车保保险的的最基本的功能是最基本的功能是损失失补偿，而，而损失失补偿功能的功能的实现是通是通过建立汽建立汽车保保险基金来基金来实现的。的。汽汽车保保险基金主要由开基金主要由开业资金和保金和保险费两部分构成两部分构成的。保的。保险费是保是保险标的的的的损失失偿付的基本付的基本资金，是金，是车辆投保人投保人为获得得保保险人的保人的保险补偿而支付的而支付的费用。所以，厘定的保用。所以，厘定的保险费率率应保保证保保险公司具有相公司具有相应的的偿付能力，付能力，这是保是保险的基本功能决定的。保的基本功能决定的。保险费率率过低，直接影响保低，直接影响保险基金的基金的实际规模，模，势必削弱保必削弱保险公司的公司的偿付能力，付能力，从而影响从而影响对被保被保险人的人的实际保障。保障。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定保保证偿付能力是保付能力是保险费率确定原率确定原则的关的关键，是保，是保险公司是否具有足公司是否具有足够的的偿付能力，不付能力，不仅仅影响到保影响到保险业的的经营秩序和秩序和稳定，同定，同时，也，也对广广大的被保大的被保险人，乃至整个社会人，乃至整个社会产生直接的影响。生直接的影响。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定(三三)相相对稳定原定原则相相对稳定原定原则是指保是指保险费率厘定之后，率厘定之后，应当在相当当在相当长的一段的一段时间内保内保持持稳定，不要定，不要轻易地易地变动。由于汽。由于汽车保保险业务存在保存在保费总量大，量大，单量量多的特点，多的特点，经常的常的费率率变动势必增加保必增加保险公司的公司的业务工作量，工作量，导致致经营成本上升。同成本上升。同时也会也会给投保人投保人带来很多不便，投保人需要不断适来很多不便，投保人需要不断适应新的新的费率。从而影响汽率。从而影响汽车保保险业务的开展的开展要要实现保保险费率确定相率确定相对稳定的原定的原则，在确定保，在确定保险费率率时就就应允分考允分考虑各种可能影响各种可能影响费率的率的因素，建立科学的因素，建立科学的费率体系，更重要的是率体系，更重要的是应对未来的未来的趋势作出科学的作出科学的预测，确保，确保费率的适度超前，从而率的适度超前，从而实现费率的相率的相对稳定。定。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定费率的确定具有一定的率的确定具有一定的稳定性是相定性是相对的，一旦的，一旦经营的外部的外部环境境发生了生了较大的大的变化，保化，保险费率就必率就必须进行相行相应的的调整，以符合公平合理的原整，以符合公平合理的原则。随着汽。随着汽车工工业迅速迅速发展，交通展，交通环境、市境、市场环境、社会境、社会环境和国家境和国家的政治政策的政治政策环境的境的变化，我国汽化，我国汽车保保险费率已率已经作了相作了相应的的调整整0 2000年年7月月1日开始日开始实施施汽汽车保保险条款条款，采取，采取统一一费率，率，2003年年1月月1日起汽日起汽车保保险费率厘定放开，由保率厘定放开，由保险公司自主制定，公司自主制定，报保保监会批会批准。准。2006年年7月月1日，我国正式开展交日，我国正式开展交强险业务后，机后，机动车辆保保险的保的保险费率又率又趋于于统一。一。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定(四四)促促进防防损原原则防灾防防灾防损是汽是汽车保保险的一个重要功能，其内涵是保的一个重要功能，其内涵是保险公司在公司在经营过程程中中应协调某一某一风险群体的利益，群体的利益，积极推极推动和参与和参与针对这一一风险群体的群体的预防灾害和防灾害和损失的活失的活动，减少或者避免不必要的灾害事故的，减少或者避免不必要的灾害事故的发生生。这样不不仅可以减少保可以减少保险公司的公司的赔付金付金额和减少被保和减少被保险人的人的损失，更重要失，更重要的是可以保障社会的是可以保障社会财富，富，稳定企定企业经营，安定人民生活，促，安定人民生活，促进社会社会经济发展。展。为此，保此，保险人在厘定保人在厘定保险费率的率的过程中程中应将防灾防将防灾防损的的费用用列入成本，并将列入成本，并将这部分部分费用用于防灾防用用于防灾防损工作。在汽工作。在汽车保保险业务中防中防灾防灾防损功能功能显得尤得尤为重要。重要。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定一方面保一方面保险公司将公司将积极参与汽极参与汽车制造商制造商对于汽于汽车安全性能的改安全性能的改进工作，工作，如每年都有一些大的保如每年都有一些大的保险公司公司资助汽助汽车制造商制造商进行行测试汽汽车安全性能安全性能的碰撞的碰撞试验。另一方面保。另一方面保险公司公司对于被保于被保险人加人加强安全生安全生产，进行防行防灾防灾防损工作也会予以一定的支持，目的是工作也会予以一定的支持，目的是调动被保被保险人主人主动加加强风险管理和防灾防管理和防灾防损工作的工作的积极性。极性。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定4.1.4汽汽车保保险费率确定模式率确定模式(一一)汽汽车保保险费率的确定率的确定保保险费率率:依照保依照保险金金额计算保算保险费的比例，通常以千分率的比例，通常以千分率()来表示。来表示。保保险金金额:简称保称保额，保，保险合同双方当事人合同双方当事人约定的保定的保险人于保人于保险事故事故发生后生后应赔偿(给付付)保保险金的限金的限额，它是保，它是保险人据以人据以计算保算保险费的基的基础保保险费:简称保称保费，是投保人参加保，是投保人参加保险时所交付所交付给保保险人的人的费用用。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定在市在市场经济条件下，条件下，价价值价格价格规律的核心是使价格真律的核心是使价格真实地反映价地反映价值，从而体从而体现在交易在交易过程中公平和程中公平和对价的原价的原则。能。能够实现这一目一目标的途径的途径:从被从被动的角度出的角度出发，可以通，可以通过市市场适度和有序的适度和有序的竞争来争来实现，但，但这往往往需要付出一定的代价往需要付出一定的代价;从主从主动和和积极的角度出极的角度出发，如果保，如果保险人希望能人希望能够在市在市场上生存和上生存和发展，就必展，就必须探索出确定价格的科学和合理的模式。探索出确定价格的科学和合理的模式。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定就汽就汽车保保险而言，保而言，保险人同人同样希望保希望保费设计得更精确、更合理。在不得更精确、更合理。在不断的断的统计和分析研究中，和分析研究中，人人们发现影响汽影响汽车保保险索索赔频率和索率和索赔幅度幅度的危的危险因子很多，而且影响的程度也各不相同因子很多，而且影响的程度也各不相同。每一。每一辆汽汽车的的风险程程度是由其自身度是由其自身风险因子因子综合影响的合影响的结果，所以，科学的方法是通果，所以，科学的方法是通过全全面面综合地考合地考虑这些些风险因子后确定因子后确定费率。率。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定(二二)汽汽车保保险费率的确定模式率的确定模式通常保通常保险人在人在经营汽汽车保保险的的过程中将程中将风险因子分因子分为两两类:一是汽一是汽车与与汽汽车相关的相关的风险因子因子，主要包括汽，主要包括汽车的种的种类、使用的情况和行、使用的情况和行驶的区的区域等域等;二是与二是与驾驶人相关的人相关的风险因子，主要包括因子，主要包括驾驶人的性格、年人的性格、年龄、婚姻状况、婚姻状况、职业等。由此各国汽等。由此各国汽车保保险的的费率模式基本上可以划分率模式基本上可以划分为两大两大类，即从，即从车费率模式和从人率模式和从人费率模式率模式1.从从车费率模式率模式从从车费率模式是以被保率模式是以被保险车辆的的风险因子作因子作为确定保确定保险费率主要因素率主要因素的的费率确定模式。目前，我国采用的汽率确定模式。目前，我国采用的汽车保保险的的费率模式属于从率模式属于从车费率模式。影响率模式。影响费率的主要因素是与被保率的主要因素是与被保险车辆有关的有关的风险因子。因子。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定现行的汽行的汽车保保险费率体系中影响率体系中影响费率的主要率的主要变量量为车辆的使用性的使用性质、车辆生生产地和地和车辆的种的种类。(1)根据根据车辆的使用性的使用性质划分划分为营业性性车辆与非与非营业性性车辆(2)根据根据车辆的生的生产地划分地划分为进口口车辆与国与国产车辆(3)根据根据车辆的种的种类划分划分为客客车、货车、专用用车、摩托、摩托车、拖拉机不同、拖拉机不同类型型车使用性使用性质、行、行驶区域以及区域以及车辆的性能和安全性不同，其的性能和安全性不同，其风险程程度各不相同，从而度各不相同，从而费率也不相同。率也不相同。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定除了上述的三个主要的从除了上述的三个主要的从车因素外，因素外，现行的汽行的汽车保保险费率率还将将车辆行行驶的区域作的区域作为汽汽车保保险的的风险因子因子，即按照，即按照车辆使用的不同地区，适使用的不同地区，适用不同的用不同的费率，如在深圳和大率，如在深圳和大连采用采用专门的的费率率从从车费率模式具率模式具有体系有体系简单，易于操作的特点，同，易于操作的特点，同时，由于我国在一定的，由于我国在一定的历史史时期被期被保保险的的车辆绝大多数是大多数是“公公车”，驾驶人与人与车辆不存在必然的不存在必然的联系，系，也就不具也就不具备采用从人采用从人费率模式的条件。随着率模式的条件。随着经济的的发展和人民生活水展和人民生活水平的提高，汽平的提高，汽车正逐正逐渐进入家庭，入家庭，2003年各保年各保险公司制定并公司制定并执行的汽行的汽车保保险条款，已开始向从人条款，已开始向从人费率模式方面率模式方面进行行转变。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定从从车费率模式的缺陷是率模式的缺陷是显而易而易见的，因的，因为在汽在汽车使用使用过程中，程中，对于于风险的影响起到决定因素的是与的影响起到决定因素的是与车辆驾驶人有关的人有关的风险因子。尤其是因子。尤其是对汽汽车保保险特有的无特有的无赔偿优待与被保待与被保险车辆联系，而不是与系，而不是与驾驶人人联系，系，显然不利于然不利于调动驾驶人的主人的主观能能动性，其本身也与性，其本身也与设立无立无赔偿优待制待制度的初衷相度的初衷相违背背。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定2.从人从人费率模式率模式从人从人费率模式是率模式是以以驾驶被保被保险车辆人人员的的风险因子作因子作为确定保确定保险费率率主要因素的主要因素的费率确定模式率确定模式。目前，大多数国家采用从人。目前，大多数国家采用从人费率模式。影率模式。影响响费率的主要因素是与被保率的主要因素是与被保险车辆驾驶人有关的人有关的风险因子因子各国采各国采用的从人用的从人费率模式考率模式考虑的的风险因子也不尽相同，主要有因子也不尽相同，主要有驾驶人的人的年年龄、性性别、驾驶年限和安全行年限和安全行驶记录等等上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定(1)根据根据驾驶人的年人的年龄，通常将，通常将驾驶人划分人划分为三三组:第一第一组是初学是初学驾驶，性格不性格不稳定，缺乏定，缺乏责任感的年任感的年轻人人;第二第二组是具有一定是具有一定驾驶经验，生理，生理和心理条件均和心理条件均较为成熟，有家庭和社会成熟，有家庭和社会责任感的中年人任感的中年人;第三第三组是与第是与第二二组情况基本相同，但年情况基本相同，但年龄较大，反大，反应较为迟钝的老年人的老年人。通常。通常认为第一第一组驾驶人人为高高风险人群，第三人群，第三组驾驶人人为次高次高风险人群，第二人群，第二组驾驶人人为低低风险人群。至于三人群。至于三组人群的年人群的年龄段划分是根据各国的不同段划分是根据各国的不同情况确定的。情况确定的。上一页 下一页返回4.1 汽汽车保保险费率的确定率的确定(2)根据根据驾驶人的性人的性别划分划分为男性与女性男性与女性。研究表明女性群体的。研究表明女性群体的驾驶倾向向较为谨慎，慎，为此，相此，相对于男性她于男性她们为低低风险人群。人群。(3)根据根据驾驶人的人的驾龄长短划分短划分。驾龄的的长短可以从一个短可以从一个侧面反映面反映驾驶人人员的的驾驶经验，通常，通常认为从初次从初次领证后的后的13年年为事故多事故多发期。期。(4)根据安全根据安全记录划分划分。安全。安全记录可以反映可以反映驾驶人的人的驾驶心理素心理素质和和对待待风险的的态度，度，经常常发生交通事故的生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。人可能存在某一方面的缺陷。上一页返回4.2 汽汽车保保险风险因素因素 从以上从以上对比和分析可以看出从人比和分析可以看出从人费率相率相对于从于从车费率具有更科学和合率具有更科学和合理的特征，所以，理的特征，所以，我国正在我国正在积极探索，逐步将从极探索，逐步将从车费率的模式率的模式过渡到渡到从人从人费率的模式。率的模式。汽汽车保保险风险主要取决于主要取决于车辆自身自身风险、地理、地理环境、社会境、社会环境、境、驾驶人人员四个因素四个因素。这四方面因素四方面因素对车辆的的风险影响相当大，有影响相当大，有时是某一是某一因素起主要作用，有因素起主要作用，有时是几个因素同是几个因素同时起作用起作用下一页返回4.2 汽汽车保保险风险因素因素4.2.1 车辆自身自身风险因素因素1.厂牌厂牌车型型由于世界各国由于世界各国车厂众多，不同的厂家生厂众多，不同的厂家生产的的车辆的特点不同，汽的特点不同，汽车的的安全性能也不同。安全性能也不同。美国、西北欧美国、西北欧车辆首先注重的是安全性首先注重的是安全性;日本日本车的的综合性价比合性价比较高，但安全性要差于美国及西北欧高，但安全性要差于美国及西北欧车;韩国汽国汽车目前在目前在世界上也有一席之地，但在安全性能上均弱于美国、西北欧及日本世界上也有一席之地，但在安全性能上均弱于美国、西北欧及日本车，整体上与国整体上与国产车、合、合资车相当相当;东欧欧车及其他及其他类车次之。一般而言，厂次之。一般而言，厂牌牌车型的型的上一页 下一页返回4.2 汽汽车保保险风险因素因素风险排列情况排列情况为:美国、西北欧美国、西北欧车日本日本车韩国国车=国国产车东欧欧车及及其他其他类车所以，不同厂家生所以，不同厂家生产的的车辆，所面，所面临的的风险也不尽相同，也不尽相同，其出其出险频率也不大相同。率也不大相同。2.车辆种种类目前国内保目前国内保险界将机界将机动车辆主要分成客主要分成客车、货车、专用用车、摩托、摩托车、拖拉机五种。拖拉机五种。(1)客客车。客。客车是指那些用来运送乘客的是指那些用来运送乘客的车辆，其客运能力主要以座，其客运能力主要以座位数来衡量。座位数指位数来衡量。座位数指车辆拥有的可供乘客乘坐的有的可供乘客乘坐的标准座位的数量。准座位的数量。座位数的多与少直接关系到两方面的座位数的多与少直接关系到两方面的风险:乘客乘客责任的任的风险。一般。一般情况下，座位数越多，运情况下，座位数越多，运载的乘客数也越多，的乘客数也越多，对于乘客的于乘客的责任任险而言，而言，其其风险就会加大。因此，在就会加大。因此，在承保乘客承保乘客责任任险时，要允分考，要允分考虑车辆的座的座位数量。位数量。上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素 第三者第三者责任的任的风险座位数多的座位数多的车辆，车体体较大，方向也就越不好控大，方向也就越不好控制。因此在承制。因此在承保第三者保第三者责任任险时，会予以适当考，会予以适当考虑(2)货车。货车主要是指那些用来运送主要是指那些用来运送货物的物的车辆，其，其货运能力主要以运能力主要以吨位数来衡量。目前国内吨位数来衡量。目前国内货车主要分三主要分三类:2t以下以下货车;2t至至10 t以下以下货车;10 t及其以上及其以上货车吨位数与座位数的特点吨位数与座位数的特点较为相似，相似，一个是一个是针对人，一个是人，一个是针对货物，因此，在物，因此，在承保承保车上上货物物责任任险时，要允分考要允分考虑吨位数。吨位数。上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素(3)专用用车。专用用车主要指具有主要指具有专门用途的用途的车辆，如油罐，如油罐车、气罐、气罐车、液罐液罐车、冷藏、冷藏车、起重、起重车、装卸、装卸车、工程、工程车、监测车、邮电车、消防、消防车、清、清洁车、医、医疗车、救、救护车等等。各种等等。各种专用用车由于具有特殊的使用由于具有特殊的使用性能，也就具有特殊的性能，也就具有特殊的风险性。所以，在承保此性。所以，在承保此类车时应考考虑到其特到其特殊性殊性(4)摩托摩托车。摩托。摩托车包括两包括两轮摩托与三摩托与三轮摩托。摩托摩托。摩托车操操纵灵活，同灵活，同时适适应性和安全性性和安全性较差，一旦差，一旦发生事故造成生事故造成损失的可能性也失的可能性也较大，所以大，所以在承保在承保时要考要考虑到到这一特点。一特点。(5)拖拉机。拖拉机主要分两拖拉机。拖拉机主要分两类:农用型拖拉机和运用型拖拉机和运输型拖拉机。拖拉型拖拉机。拖拉机的机的风险除与其除与其设计、使用功能有关外，、使用功能有关外，还与与驾驶员的技的技术水平有关。水平有关。上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素 3.排气量排气量这里所提及的排气量主要是里所提及的排气量主要是针对14座以下的客座以下的客车而言，其他而言，其他车辆则未未予以予以细分分排气量所体排气量所体现的是汽的是汽车的的动力性能，排气量越大，汽力性能，排气量越大，汽车的的动力性能也越好，力性能也越好，对于同一于同一类汽汽车而言，也意味着而言，也意味着损失程度越大，失程度越大，风险也就越高。因此，核保也就越高。因此，核保时要考要考虑排气量的因素，尤其是大排气量排气量的因素，尤其是大排气量车辆，在承保，在承保时要做好要做好风险评估工作。估工作。4.车龄车龄是指是指车辆购置的年限，即从最初新置的年限，即从最初新车购置之日起至投保之日止期置之日起至投保之日止期间的年限。的年限。车龄同同车辆状况有直接关系，状况有直接关系，车龄越大，越大，车辆的磨的磨损与老化程度越高，与老化程度越高，车况越差，况越差，车辆事故的概率及道德事故的概率及道德风险概率同步上概率同步上升，因此升，因此车辆本身的本身的风险状况也越高。因此，在核保状况也越高。因此，在核保时，必，必须认真考真考虑车龄的因素。的因素。上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素 5.行行驶区域区域车辆行行驶区域指区域指车辆行行驶的地域范的地域范围。根据目前我国地理情况，我国。根据目前我国地理情况，我国将将车辆行行驶区域分区域分为三三类，即省内，即省内(含直含直辖市、自治区市、自治区)行行驶、国内行、国内行驶、出入国境行、出入国境行驶。省内行省内行驶:指在某一省、直指在某一省、直辖市或自治区所市或自治区所辖的地域范的地域范围内行内行驶国国内行内行驶:指在中指在中华人民共和国境内行人民共和国境内行驶，其范，其范围已包括省内行已包括省内行驶出出入国境入国境:指指车辆不不仅在中在中华人民共和国境内行人民共和国境内行驶，而且，而且还跨越国境在其跨越国境在其他国境行他国境行驶。上一页 下一页返回4.2 汽汽车保保险风险因素因素由于由于车辆行行驶范范围不同，不同，驾驶人人对不同地区的交通不同地区的交通规则、地形、地貌、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地区造成等熟悉程度不同，以及在不同地区造成损失承担的失承担的赔偿责任不同任不同。因。因此，此，车辆的的风险状况也不同。整体而言，随着行状况也不同。整体而言，随着行驶地域的打一大，地域的打一大，风险程度程度积累越大，即省累越大，即省内行内行驶风险国内行国内行驶风险出入境出入境风险上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素 6.使用性使用性质不同的不同的车辆有不同的用途，不同的使用性有不同的用途，不同的使用性质具有不同的具有不同的风险。根据。根据车辆的使用性的使用性质，国内目前将，国内目前将车辆分分为营运运车辆、非、非营运运车辆由于由于车辆的使用性的使用性质不同，不同，导致致车辆所面所面临风险不同。整体而言，不同。整体而言，营运运车辆长时间运运转，车辆磨磨损率及事故概率要比非率及事故概率要比非营运运车辆高，因此，高，因此，营运运车辆风险比非比非营运运车辆风险要高，即要高，即非非营运运车辆风险营运运车辆风险上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素 7.所属性所属性质由于由于车辆保保险极容易极容易发生道德生道德风险，因此，在，因此，在车险核核保保时，除意外事故的，除意外事故的风险因素要考因素要考虑外，道德外，道德风险也是在核保也是在核保时要要认真考真考虑的一个因素。而道德的一个因素。而道德风险主要由主要由车辆所属性所属性质决定。因此，即决定。因此，即使同使同样是是营运运车辆，由于其所有人的不同，由于其所有人的不同，风险情况也不同。首先就情况也不同。首先就营运运车辆而言，而言，企企业的的营运运车辆往往是以往往是以车队的形式出的形式出现，且国有或，且国有或集体企集体企业所有，投保所有，投保时也往往是将所有也往往是将所有车辆投保于一家保投保于一家保险公司，因公司，因而，投保的目的比而，投保的目的比较明确，就是明确，就是为意外事故的意外事故的发生提供保障，因此道生提供保障，因此道德德风险因素相因素相对较低。低。个体个体营运运车辆则与其有区与其有区别，由于，由于车辆多多为个个体体营运者所有，投保的目的除运者所有，投保的目的除为意外事故的意外事故的发生提供保障外，也往往生提供保障外，也往往有潜在的道德有潜在的道德风险。上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素 4.2.2 地理地理环境境风险因素因素由于由于车辆是流是流动的的标的，因此地理的，因此地理环境境对车辆保保险具有相当大的影响。具有相当大的影响。对车辆有影响的地理有影响的地理环境因素包括境因素包括气候、地形地貌、路面状况气候、地形地貌、路面状况等。等。上一页 下一页返回4.2 汽汽车保保险风险因素因素1.气候气候我国地域广我国地域广阔，从南到北，从，从南到北，从东到西，气候差异很大。到西，气候差异很大。东部与南部的部与南部的气候温暖湿气候温暖湿润，雨水，雨水较多，雨季多，雨季较长;西部与北部气候寒冷干燥，雨水西部与北部气候寒冷干燥，雨水较少，但降雪少，但降雪较多。由于气候的差异，多。由于气候的差异，对车辆造成的造成的风险也有很大的也有很大的区区别。总体而言，由于体而言，由于东部与南部雨水多，部与南部雨水多，导致致车辆锈损较严重，同重，同时在雨季因路面在雨季因路面较滑，事故也会增多，此外滑，事故也会增多，此外车辆水浸的水浸的现象象较多。而多。而西部与北部西部与北部则因冬季气候寒冷，降雪因冬季气候寒冷，降雪较多，路面多，路面较滑，在冬季事故滑，在冬季事故则明明显增多，同增多，同时个个别地区因异常寒冷，有地区因异常寒冷，有车内生火取暖情况，容易内生火取暖情况，容易导致燃致燃烧。气候与交通事故的关系。气候与交通事故的关系见表表4-1。上一页 下一页返回4.2 汽汽车保保险风险因素因素表表4-1 4-1 气候与交通事故的关系气候与交通事故的关系 4.2 汽汽车保保险风险因素因素 2.地形地貌地形地貌由于地域广由于地域广阔，造成我国地形地貌差异非常大，既有，造成我国地形地貌差异非常大，既有平原、丘陵、又有山地等各种复平原、丘陵、又有山地等各种复杂的地形地貌不同地形地貌，的地形地貌不同地形地貌，对车辆的的风险也有不同的影响。平原地区由于地也有不同的影响。平原地区由于地势平平缓、视野开野开阔，行，行车比比较安全。山地安全。山地则因地因地势高低不平、道路曲折，路面狭窄而容易高低不平、道路曲折，路面狭窄而容易导致事致事故，而且容易故，而且容易导致致恶性事故。性事故。3.路面状况路面状况路面状况路面状况对行行车安全及安全及车辆损耗有直接影响。路面状耗有直接影响。路面状况好的地段，况好的地段，车辆的事故率的事故率则相相对要低一些，路面差的地段，要低一些，路面差的地段，车辆的的事故率事故率则明明显要高。要高。综合上述地理合上述地理环境因素，在境因素，在车险核保核保时，一般会考，一般会考虑本地区所本地区所处的地的地理位置、地理理位置、地理环境，境，针对不同的地理不同的地理环境，制定不同的承保政策和措境，制定不同的承保政策和措施施上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素 4.2.3 社会社会环境境风险因素因素车辆的运行不的运行不仅仅涉及涉及车辆本身及自然本身及自然环境，更重要的境，更重要的还涉及周涉及周围的的社会社会环境，社会境，社会环境因素境因素对车辆的的风险有很大影响。有很大影响。1.法制法制环境境由于保由于保险企企业是一种是一种经营风险的企的企业，其，其对被保被保险人承担着意外事故人承担着意外事故发生后的生后的补偿责任，而任，而车辆保保险是一种高事故率、高是一种高事故率、高频度度补偿的保的保险业务，同，同时事故的原因、事故的原因、补偿的的对象及象及补偿的依据均有相当大的差异。的依据均有相当大的差异。在在这种情况下，如果法制比种情况下，如果法制比较健全，在事故健全，在事故发生后，生后，责任的任的鉴定、定、补偿的的处理就会有法可依，从而使保理就会有法可依，从而使保险人与被保人与被保险人的利益均受到比人的利益均受到比较全面的保障。否全面的保障。否则便会便会产生很多法律生很多法律纠纷，为社会社会带来来许多不良影响。多不良影响。上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素 2.治安情况治安情况车辆保保险有一个最明有一个最明显的的风险就是盗窃就是盗窃抢劫或劫或抢夺风险，而，而这一一风险同社会治安状况同社会治安状况联系最系最为密切。我国地域广大，各地社会治安状况有密切。我国地域广大，各地社会治安状况有很大的差很大的差别，社会治安状况好的地方，盗窃、，社会治安状况好的地方，盗窃、抢劫或劫或抢夺的的发生率就生率就会很低。会很低。华东地区整体而言，由于社会治安情况地区整体而言，由于社会治安情况较好，所以好，所以车辆的盗的盗窃、窃、抢劫或劫或抢夺的的发生率生率较低而低而华南地区由于社会治安情况南地区由于社会治安情况较差，差，车辆的盗窃、的盗窃、抢劫或劫或抢夺的的发生率生率较高，从目前我高，从目前我们统计分析的情况看，分析的情况看，华南地区南地区车险的的赔付率付率较高，主要是由于社会治安情况高，主要是由于社会治安情况较差差导致致车辆的盗窃、的盗窃、抢劫或劫或抢夺现象象严重。因此在重。因此在这一地区承保盗窃、一地区承保盗窃、抢劫或劫或抢夺责任任时，应当采取一定的措施来控制当采取一定的措施来控制该风险。上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素 4.2.4 驾驶人人员风险因素因素1.年年龄 根据国外保根据国外保险公司公司统计数据数据显示，示，车辆保保险的的风险同同驾驶员的年的年龄、性性别有相当直接的关系。有相当直接的关系。24岁以下的青年人因年以下的青年人因年轻气盛，往往喜气盛，往往喜欢开开快快车，因而容易出，因而容易出现交通事故，而且容易交通事故，而且容易导致致恶性交通事故性交通事故;54岁以以上的人上的人驾车速度相速度相对较慢，但因慢，但因为反反应相相对迟钝，也容易，也容易导致交通事致交通事故故;24 54岁之之间年年龄的人的人驾驶则相相对安全些安全些表表4-2所示所示为美国交通事美国交通事故分析故分析(按年按年龄分分类)。保。保险公司公司针对这种情况，种情况，对不同年不同年龄组的人的人设定不同的系数，并按不同的系数收取保定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素 表表4-24-2所示为美国交通事故分析所示为美国交通事故分析(按年龄分类按年龄分类)4.2 汽汽车保保险风险因素因素 2.性性别国外保国外保险公司根据公司根据统计数据分析数据分析还发现，交通肇事，交通肇事记录同性同性别也有密也有密切关系，整体而言，切关系，整体而言，男性男性驾驶员肇事率比女性高，肇事率比女性高，这主要同男性主要同男性驾车整体速度整体速度较快有关快有关表表4-3所示所示为美国交通事故分析美国交通事故分析(按性按性别分分类)。国外。国外保保险公司因此根据公司因此根据驾驶员的性的性别设定不同的系数，并按不同的系数收定不同的系数，并按不同的系数收取保取保险费。上一页 下一页返回 4.2 汽汽车保保险风险因素因素表表4-34-3所示为美国交通事故分析所示为美国交通事故分析(按性别分类按性别分类)4.2 汽汽车保保险风险因素因素 3.经验、职业、婚姻状况、婚姻状况国外保国外保险公司公司还根据根据驾驶人人员的的经验、职业及婚姻状况及婚姻状况进行了行了详细的的分析分析统计。统计结果果显示，示，驾驶经验丰富、自丰富、自领职业及已婚的及已婚的驾驶员肇事肇事记录较少，而少，而驾驶经验少、非自少、非自领职业及未婚的及未婚的驾驶人人员的肇事的肇事记录则增多。因此，国外保增多。因此，国外保险公司又根据公司又根据驾驶人人员的的经验职业及婚姻及婚姻状况，状况，设定不同的系数，并按不同的系数收取保定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。上一页 下一页返回p经常不断地学习,你就什么都知道。你知道得越多,你就越有力量pStudyConstantly,AndYouWillKnowEverything.TheMoreYouKnow,TheMorePowerfulYouWillBe写在最后感谢聆听不足之处请大家批评指导Please Criticize And Guide The Shortcomings结束语讲师：XXXXXX XX年XX月XX日