核保保险基础解析课件

保险学基础知识核保师辅导资料平晓滨2024/7/21第一部分 风险概述考试目的：通过考核，检验考生对风险、可保风险及风险管理的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的定义、分类和构成因素、可保风险的定义和要件以及风险管理的概念、程序、目标和方法等内容的程度，以提高其对风险的识别能力和风险管理理论水平。2024/7/22一、风险的含义一)风险的一般含义：风险是指某种事件某种事件发生的不确定性不确定性。某种事件：既包括积极的事件也包括消极的事件 不确定性：发生的概率是不确定，在01之间 三个结果：盈利、不亏不赚、亏损好事情发生的不确定性也是一种风险呢？风险指的是期望值与现实的差异风险指的是期望值与现实的差异2024/7/23二)风险的特定含义l风险是指某种损失风险是指某种损失发生发生的不确定性。的不确定性。什么时侯、什么地方、什么损失、损失金额多少？发生的频率怎样？风险的一般含义的范围风险的特定含义的范围风险的特定含义的范围可保风险的范围可保风险的范围大小取决于保险人的承保能力大小结论：保险只承保可能造成损失的风险2024/7/24三）风险的分类依据风险产生 原因分类自然风险社会风险政治风险经济风险技术风险2024/7/25个人或团体的行为或不行为如核辐射、空气污染依据风险标的分类财产风险人身风险责任风险信用风险2024/7/26依据风险性质分类纯粹风险投机风险2024/7/27三个结果保险人承保的肯定是纯粹风险，但并非所有的纯粹风险保险人均以承保依据风险产生的社会环境对风险的分类静态风险动态风险2024/7/28保险人承保的肯定都是静态风险，但并非所有的静态风险保险人均以承保由于 政治、社会经济、技术以及组织方面发生变化所致，如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者的爱好变化等。两者的区别风险性质不同发生的特点不同影响的范围不同2024/7/29有规律与无规律纯粹与投机个体与社会四)风险的三要素1、风险因素2、风险事故3、损失2024/7/210四）风险的构成要素风险因素：促使某一特定损失发生或增加其发生可能性或扩大其损失程度的原因或条件 风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件损失：非故意、非预期的、非计划的经济价值的减少2024/7/211潜在原因、间接原因实质风险因素道德风险因素心理风险因素直接的、或外在的原因一是三非；二是经济价值减少三者之间的关系：因果关系五）风险的特征发生时间发生时间不确定不确定产生结果不确产生结果不确定定发生与否发生与否不确定不确定2024/7/212二、可保风险的定义和要件一）可保风险：指符合保险人承保条件的特定风险。2024/7/213损失概率能计算出来保险人赔偿得起二）可保风险的 要件风险必须具有不确定性风险必须具有不确定性风险必须是纯粹风险风险必须是纯粹风险风险必须使大量标的均有遭受损失的可能风险必须使大量标的均有遭受损失的可能风险必须有导致重大损失的可能风险必须有导致重大损失的可能风险不能使在多数的保险对象同时遭受损失风险不能使在多数的保险对象同时遭受损失风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性2024/7/214可保风险与特定风险的比较三、风险管理一）风险管理l是由一个组织和个人发出的处理风险的过程l技术前提：风险识别、风险估测、风险评价l基本目标：以最小的成本获得最大的保障2024/7/215是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的保障。二）风险管理的基本程序风险风险风险风险识别识别识别识别 风险风险风险风险 估测估测估测估测 风险风险风险风险 评价评价评价评价 风险管理风险管理风险管理风险管理 技术选择技术选择技术选择技术选择 风险管理风险管理风险管理风险管理 效果评价效果评价效果评价效果评价2024/7/216风险管理的第一步感知风险分析风险估计和预测风险发生的概率和损失幅度使风险分析定量化、为风险决策、选择管理技术提供科学依据评估发生风险的可能性及其危害程度。衡量风险程度，是否采取措施、费用是风险管理中最为重要的环节对技术的适用性 和收益性情况分析三）风险管理的目标总的基本目标：以最小的成本获得最大安全保障。损失前的目标：减少风险事故发生的机会;以最经济、最合理的方法预防潜在损失的发生;减轻企业、家庭对风险及潜在损失的烦恼及忧虑，为企业提供良好的生产经营环境；遵守和履行社会赋予家庭和企业的公共责任和行为规范损失后的目标：减少损失程度、补偿损失2024/7/217四）风险管理的方式四）风险管理的方式1、控制型控制型 风险管风险管 理技术理技术避免避免预防预防分散分散抑制抑制2 2、财务型财务型 风险管风险管 理技术理技术自留自留转移转移财务型非保险转移财务型非保险转移财务型保险转移财务型保险转移2024/7/218转移转移在事故发生前降低风险事故发生的频率、事故发生后减轻损失程度。重点在改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件以提供基金的方式，降低发生损失的成本简单、丧失利润消除或减少兼并、扩张、联营、集合在损失发时或发生后减小损失程度出售、豁免合同五）风险单位及其划分v风险单位：指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围在保险中是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。v风险单位的划分：按地段分按投保单位分按标的分2024/7/219第二部分 保险概述考试目的：通过考核，检验考生对保险的基本概念，保险业发展历程的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险的定义、要素、特征、功能以及保险法的程度，以提高其保险基础理论水平。2024/7/220一、保险的定义和特征一）保险的定义 广义：保险是集合具有同类风险的众多单位的个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。适用于相互保险、合作保险以及商业保险2024/7/221狭义解释：仅指商业保险我国保险学界从两个方面理解保险：l从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财产安排；l从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为；2024/7/222互助性契约性经济性商品性科学性2024/7/223二）保险二）保险自身的特自身的特性性三）保险与相似制度的比较1、保险与社会保险经营主体不同行为依据不同实施方式不同强调的原则不同保障功能不同保费负担不同2024/7/224相同之处：风险、标的、数理基础、保险基金、2、保险与救济保障的主体不同保障的资金不同保障的可靠性不同保障水平不同2024/7/225相似之处：同为借助他人安定自身经济生活的一种方式。3、保险与储蓄消费对象不同技术要求不同受益期限不同行为性质 不同消费目的不同2024/7/226相同之处：以现在的剩余作未来的所需的准备大量同质大量同质风险的集风险的集合与分散合与分散可保风可保风险的存险的存在在二、保险二、保险的要素的要素保险费保险费率的厘率的厘定定保险合同保险合同的订立的订立保险准保险准备金的备金的建立建立2024/7/227未到期责任准备金未决赔款准备金总准备金寿险准备金三、保险法的主要内容和体系结构 1、保险业法：也称“保险事业法”或“保险事业监督法”，是关于国家对保险进行监督和管理的行政法规；主要规定政府对保险公司的监督和管理关系。2、保险合同法：也称保险契约法，这也是构成保险法的核心内容；主要调整双方汉事人的权利义务关系。2024/7/228四、保险的功能1、经济补偿功能财产保险的补偿人身保险的给付2、资金融通功能3、社会管理功能社会保障功能社会风险管理：社会关系管理社会信用管理2024/7/229五、保险的分类1、按保险标的分财产保险：注意：广义的财产保险与狭义的财产保险 有形财产保险与无形财产保险的区别 广义财产保险的种类：包括有形财产以及有关利益人身保险：2024/7/2302.按保险实施方式分u强制保险：两种方式 保险标的与保险人均由法律规定：如社会保险 仅保险标的由法律限定：如交强险u自愿保险2024/7/2313、按承保方式分原保险：再保险：原保险与再保险的比较共同保险：重复保险：共同保险与重复保险的比较再保险是对风险的第二次分散原保险、共同保险、重复保险均为风险的第一次分散2024/7/2324、按投保单位分团体保险个人保险5、按保险经营性质分商业保险：非商业保险：2024/7/2336、按保险实务操作习惯分寿险与非寿险：寿险与人身保险的比较，非寿险与财产保险的比较水险与非水险：这种分类与财产所处的区域有关车险与非车险:这与车险在财产险中所占的比例有关2024/7/234标的为寿命标的为寿命和身体标的为财产+身体六、保险的起源与发展一、世界保险业的发展历程一)人类保险思想的萌生与保险的萌芽u最早的保险法典u基尔特制度(行会制度)是原始的合作保险形式u海上保险起源最早、历史最长-共同海损分摊制度2024/7/235凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还二)保险的雏形船舶抵押借款制度是海上保险的雏形“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾的原始形态，具有互助性质，人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成。2024/7/236三)现代保险的形成与发展1、海上保险起源于意大利，2、火灾保险：真正发展从1666年伦敦大火之后3、人寿保险：1693年哈雷编制了第一张生命表4、责任保险：始于19世纪的欧美，发达于20世纪70年代以后5、信用保险：随资本主义商业信用风险和道德危险的增多而发展的2024/7/237四）中国保险业的发展历程1、中国古代的保险思想和保险形式 镖局2、中国现代保险的形成3、新中国保险业的创始：1949年10月20日 2012年底全国共有保险机构93家，保险专业中介机构2532家2024/7/238第三部分保险合同考试目的：通过考核，检验考生对保险合同的含义，特征等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险合同的概念，保险合同的要素以及保险合同的订立、变更和终止的程度，以提高其运用法律手段解决保险业务问题的能力。2024/7/239一、保险合同的含义与特征一）含义第10条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议”。保险人的权利：收取保险费；义务：赔偿或给付保险金投保人的义务：交付保险费被保险人的权利：请求赔偿或给付保险金2024/7/240保险合同的特征有偿性保障性双务性附合性射幸性最大诚信2024/7/241保险人的赔偿义务只在约定事故发生之后 有形保障无形保障二、保险合同的要素1、保险合同的主体人2024/7/242主体主体当事人当事人关系人关系人投保人：法人、自然人投保人：法人、自然人保险人保险人被保险人被保险人受益人：以被保险人受益人：以被保险人死亡为前提死亡为前提2024/7/243为自已的利益投保时，投保人与被保险人为同一人；为他人利益投保时，投保人与被保险人分为两人2、客体l保险利益是保险合同的客体：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。l保险标的是保险利益的载体：保险标的是特定的2024/7/2443、内容1）保险条款按保险条款的性质分：基本条款与附加条款按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款与任意条款2024/7/2452)保险合同的基本事项：l当事人和关系人的名称住所l保险标的：具体的人的寿命和身体或财产l保险责任和责任免除责任免除的四种类型：不承保的风险、不赔偿的损失、不承保的标的、未履行合同规定义务的责任免除2024/7/246l保险期间和保险责任开始时间保险期间计算的几种方式：按自然日期计算；按运行期或工程期计算；按生长期计算注：保险期间是计算保险费的依据，也是保险人履行保险责任的基本依据。2024/7/247注：在保险实务中，保险责任的开始时间可能与保险期间一致，也可能不一致。如寿险合同中大多规定有观察期，保险人承担保险责任的时间是自观察期结束后。2024/7/248l保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额l保险费以及支付办法保险费率是指保险人在一定保险金额收取保险费的比例。由纯费率和附加费率组成；纯费率是保险费率的基本部分，在财产保险中主要依据保险金额损失率来确定。2024/7/249l保险金赔偿或给付办法l违约责任和争议处理：协商、仲裁、诉讼l订立合同的年月日2024/7/250三、保险合同的种类1、按保险标的分1)财产保险合同2)人身保险合同2、按保险标的的分合以及变动情况分1)特定式保险合同：分项列明，分项理赔2)总括式保险合同：只定总保险金额3)流动式保险合同：只预定保险人承担的最高责任额4)预约式保险合同：开口保险合同要，无期限保险合同2024/7/2513、按保险合同的性质分1)补偿性保险合同2)给付性保险合同2024/7/2524、按标的价值在订立合同时是否确定分1)定值保险合同 特点：u 订立保险合同时确定保险标的的保险价值u 以此金额作为保险金额u 全部损失全部赔偿，部分损失按损失比例赔偿注：定值保险合同适用于以某些不易确定价值的财产，字画古玩等，此处货物运输保险和船舶保险也采用这种合同方式承保。2024/7/2532)不定值保险合同 特点：u 订立保险合同时不确定保险标的价值u 只确定保险金额u 发生损失时，足额保险足额赔偿；不足额保险，发生全部损失，保险金额是最高赔偿限额，发生部分损失，实行比例分摊。保不足，赔不足三种情况：足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同2024/7/2545、按合同承担风险责任的方式分1)单一风险合同2)综合风险合同3)一切风险合同6、按保险人承保方式分1)原保险合同2)再保险合同2024/7/255四、保险合同的订立1、订立：指保险人与投保人在平等的基础上，就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。两个步骤：要约-表示愿望，提出建议 承诺-对要约人提建议表示 完全同意通常是投保人提出要约，保险人作出承诺2024/7/256五、保险合同的形式一）投保单二）保险单三）暂保单：30天有效期四）保险凭证五）批单六）其他书面形式：保险协议（双方盖章或签字的）、电报、电传、风险程度证明、图表、鉴定报告、保费收据、索赔申请、损失清单损失鉴定书等2024/7/257六、保险合同的生效、有效与无效1、保险合同的成立与生效1)保险合同成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，要约了，承诺了。2)保险合同生效是指保险合同对双方当事人发生约束力 保险合同成立不等于生效保险合同成立不等于生效!2024/7/258附条件附期限2、保险合同有效 保险合同有效指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。分法定生效和约定生效 保险合同有效的条件保险合同有效的条件 主体合意、客体合法、双方当事人权利义务对等2024/7/2593、保险合同无效 保险合同无效是指保险合同不具有法律效力，不被国家保护。无效的特点：违法、自始无效、不得履行、确认机关的特定性保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。分为保险合同全部无效和部分无效两种。2024/7/260无效的原因v危险不存在的保险合同v无保险利益的保险合同v恶意重复保险合同v死亡保险合同不满足法定条件v保险金额超过保险价值的部分v责任免除条款未经明确说明2024/7/261无效合同的处理方式v返还财产-退回收取的保险费或退返赔偿金；v赔偿损失-有过错方赔偿无过错方v追缴财产-收归国库2024/7/262七、保险合同的变更与终止一)保险合同主体的变更1、保险人的变更2、投保人、被保险人、受益人的变更2024/7/2631)财产保险中由于财产所有权转移引起投保人和被保险人的变更有两种情况：一是保单的转让需征得保险人同意 二是保单的转让毋需征得保险人同意(特例：货物运输保险)2024/7/2642)在人身保险，一般被保险人不允许变更。投保人的变更：对被保险人具有保险利益；愿意缴纳保险费。如是死亡保险中需由被保险人书面同意变更投保人。受益人的变更：由投保人或被保险人同意变更，但要告知保险人。2024/7/265二)保险合同内容的变更一般由投保方的原因引起的1、保险标的数量、价值增减引起保险金额的变化2、保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等变化引起风险程度的变化3、保险期限变更4、人寿保险合同中被保险人的职业、居住地变化注：在财产保险中风险程度增加了，投保人必须进行变更2024/7/266三)保险合同的中止-保险合同暂时失效，多在人寿保险合同中常见。处理方式：60天宽限期，中止后，2年内申请复效四)保险合同变更的程序与形式书面形式2024/7/267四)保险合同的终止1、自然终止2、保险人保险赔付义务已经履行完结而终止3、因解除而终止4、因保险标全部灭失而终止2024/7/268约定解除法定解除法定解除裁决解除八、保险同同条款的解释一）解释原则1、文义解释原则2、意图解释原则3、有利于被保险人和受益人的解释原则4、批注优于正文、后批优于先批的解释原则5、补充解释原则2024/7/269按通常含义和上下文。专门术语应按本行业的通用含义解释用于文义不清、条款用词不准，混乱模糊的情形二）保险合同条款解释效力1、对第一、二类条款的解释效力对法律作出解释1）立法解释全国人大党委会2）司法解释最高人大法院3）行政解释中国保险监督管理委员会4）仲裁解释仲裁机构对保险合同条款解释同样具有约束力，一方当事人不执行，可申请人民法院强制执行5）学理解释社会团体2024/7/2701、保险法和保监会颁布条例2、保险公司报批条款3、保险公司自已制定报保监会备案条款4、双方协商内容2、对于第三、四类条款的解释效力解释权在保险合同的主体双方手中。要协商一致2024/7/271九、保险合同的纠纷处理一)纠纷产生的原因保险公司原因、投保方原因导致、保险中介人导致、其他原因。二)纠纷的处理方式：协商、仲裁、调整、诉讼2024/7/272一裁终裁第四部分 保险的基本原则考试目的：通过考核，检验考生对保险的基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则的程度，以提高其运用保险基本原则解决实际工作问题的能力。2024/7/273一、保险利益的含义和确立的条件一)保险利益的含义：保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人对保险标的之间存在的利害关系。2024/7/274二)保险利益原则的含义 保险利益原则是指投保人投保时必须对投保的标的具有保险利益，如投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方宣布保险合同无效；对于已生效的保险合同，如投保人或被保险人失去了对保险标的拥有的保险利益，保险合同也随之失效；当保险标的因保险责任事故的发生遭到损失时，被保险人不得因保险而获得保险利益限度之外的额外利益。2024/7/275三)保险利益确立的条件1、合法的2、确定的 财产保险中包括：已经确定或可以确定的，即现有利益与期待利益；人身险中，保险利益为现在利益。3、经济利益-可衡量的2024/7/276二、保险利益原则的应用一)各类保险的保险利益的确定1、财产保险的保险利益1)财产所有人、经营管理人对其所经营管理的财产具有保险利益2)财产的抵押物、质权人对于质押物、债权人对于留置物等具有保险利益抵押权消失，保险利益消失3)财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有责任的条件下，具有保险利益4)经营者对其合法的预期利益具有保险利益，如票房收入，利润等2024/7/2772、责任保险的保险利益的确定投保人与其依法应承担的经济赔偿责任之间有保险利益，凡是法律或行政法规所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险2024/7/2783、信用和保证保险的保险利益的确定权利人对义务人的信用，义务人对自已的信用具有保险利益。为他人信用投保信用保险 为自已信用投保保证保险2024/7/2794、人身保险的保险利益的确定（注意投保人与被保险人之间的关系）1)投保人为自已投保2)投保人为他人投保 保险利益的形成基于几种情况：血缘关系、法律关系、经济上的利益关系2024/7/280二)保险利益原则的效力范围1、保险利益原则的时间效力1)财产保险的保险利益原则的时间效力发生保险事故时被保险人对保险标的具有保险利益，而投保时对保险标的是否具有保险利益不重要。2024/7/2812)人身保险的保险利益原则的时间效力 投保时必须对保险标的具有保险利益，而保险事故发生时，投保人对被保险人是否具有保险利益并不重要。2024/7/2822、保险利益原则对人的效力 订立保险合同时规定投保人对保险标的具有保险利益，避免赌博发生；发生保险事故时，强调被保险人对保险标的具有，可有效防止道德风险发生。2024/7/283三)保险利益的变动转移或消失1、财产保险保险利益的变动-所有权转移，批改被保险人保险利益转移。在财产保险合同中，除保险合同中另有规定外，当被保险人死亡时，保险利益因继承而转移给继承人。2024/7/2842、人身保险保险利益的变动1)保险利益专属投保人如债权债务关系，保险利益可以转移，由继承人继承2)非专属关系如血缘关系、抚养关系等，保险利益不能转移2024/7/285坚持保险利益原则的意义1)防止将保险变为赌博2)防止道德风险的发生3)限制赔偿程度2024/7/286三、最大诚信原则的含义 1、含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效可不履行合同的约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可要求对方予以赔偿。2024/7/2872、最大诚信原则的内容1)说明：明确说明、明确列明2)告知：无限告知、询问告知3)保证：明示保证、默示保证4)弃权与禁止反言：2024/7/288保险人责任免除投保人保险人和投保人v弃权：保险人放弃合同解除权与抗辩权投保人有违背按期缴纳保险费或其他约定义务时保险事故发生后，保险人明可以拒绝赔付保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处保险事故发生后，保单持有人应于约定或法定时间内通知保险人，但逾期未通知，保险人仍授受2024/7/289v禁止反言：保险合同一方既然放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。对保险双方当事人均有约束力，任何一方放弃了权利，就不得反悔v弃权与禁止反方还经常运用于保险代理人与投保人之间的关系上。保险代理人的弃权行为即视为保险人的弃权行为，保险人不得拒绝承担责任。2024/7/290四、违反最大诚信原则的法律后果1、违反说明义务（保险人）1)未尽说明义务的免责无效2)隐瞒与保险合同有关的重要情况的，保险公司及其工作人员 在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或拒不履行保险合同约定的赔偿或给付义务等情形的，保监会对保险公司处5 5万万3030万以下万以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务。3)阻碍投保方履行告知义务或诱导其不履行如实告知义务的，保监会对保险公司处5 5万万3030万以下的万以下的的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万10万的罚款，情节严重的，限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务或者吊销业务的许可证。2024/7/2912、投保方未履行或者违反告知义、投保方未履行或者违反告知义 务的法律后果务的法律后果法律后果法律后果行为行为合同合同保险费保险费保险责任保险责任故意未告知故意未告知解除解除不退不退不承担不承担过失未告知过失未告知解除解除可以退可以退不承担不承担谎称保险事故发生谎称保险事故发生解除解除不退不退不承担不承担故意制造保险事故故意制造保险事故解除解除一般不退一般不退不承担不承担虚报保险事故虚报保险事故不解除不解除不退不退虚报部分不承担虚报部分不承担2024/7/2923、违反保证的法律后果1、保险人不承担赔偿或给付保险金的责任2、保险人解除保险合同2024/7/293保证只是对某个特定事项的作为与不作为的保证，而不是对整个保险合同的保证，在某种情况下，违反保证只部分地损害保险人的利益v下列情况下，保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同无效或解除合同因环境变化使被保险人无法履行保证事项因国家规定等变更，使被保险人不能履行保证事项或履行保证事项会违法被保险人破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默2024/7/294规定最大诚信原则的原因1、保险经营活动中信息的不对称2、保险合同的附合性与射幸性特点2024/7/295五、损失补偿原则的含义1、含义：损失补偿原则是指当保险事故发生造成保险标的损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。损失补偿原则包含了两层含义第一，损失补偿原则以保险责任范围内的损失为前提第二，损失补偿的补偿量以被保险人的实际损失为限2024/7/296适用于财产保险以及其他补偿性保险合同2、坚持损失补偿原则的意义1)有利于保障保险关系的实现2)有利于防止被保险人通过保险获得额外利益 损失补偿原则实施的几个限制：实际损失为限、保险金额为限、保险利益为限(三者中以最低者为限)以及赔偿方法的限制2024/7/297损失补偿原则派生的原则v代位原则v分摊原则2024/7/298六、代位原则1、代位原则的含义：保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对此损失向对此损失负有责任的第三者进行求偿的权利负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被取得被保险人对受损的保险标的的所有权。保险人对受损的保险标的的所有权。2024/7/2992、代位原则的内容u代位求偿权：代位追偿权，当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。代位求偿权是一种权利即债权的代位债权的代位。u物上代位：所有权代位。指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标 的物的所有权所有权是物权的转移是物权的转移2024/7/2100七、分摊原则的含义及意义出现在重复保险中1、分摊原则的含义：在重复保险的情况下，保险损失发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行以分摊，从而使被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。2024/7/21012、分摊原则的意义 第一，有利于确保保险补偿原则的顺利实现 第二，有利于维护社会公平原则2024/7/2102八、重复保险的含义及要件1、重复保险的含义 被保险人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一时间内，向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的保险价值，就构成了重复保险（四同）。2024/7/21032、构成重复保险的要件对处于同一风险中的同一标的上的相同保险利益投保存在两个或两个以上的保险人或保单几张保险单的保险期限具有重叠性几张保单的保险金额之和超过了保险价值 2024/7/21043、重复保险的分摊方法1)比例责任制保险金额比例分摊制 某保险人承担的赔偿责任=（该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额之和）*损失金额2024/7/21052)限额责任制赔款额比例责任制某保险人承担的赔偿责任=（该保险人单独应负的赔偿责任/所有保险人应负的赔偿限额之和）*损失金额3)顺序责任制主要保险制，按订立保险单顺序确定而定2024/7/2106九、近因原则的应用近因的认定与保险责任的确定1、单一原因若保险标的的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任，则保险人应负赔付责任；若该原因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。2024/7/21072、多种原因同时并存发生1)同时发生的多种原因造成的损失l多种原因均属保险风险，保险人赔l多种原因中既有保险风险，又有除外风险，只承担保险风险所致损的部分，如损失难以划分，一般不赔，但多数会协商赔付2024/7/21082)连续发生的多项原因造成的损失在如下情况下，以前因为近因：后因是前因的直接的、必然结果；后因是前因的合理的连续；属于前因自然延续的结果；2024/7/2109多种原因连续发生，保险人是否承担赔偿责任有3种情况 连续发生的原因都是保险风险的，保险人赔不保风险先发生，保险风险后发生，而保险风险是不保风险的结果，保险人不赔保险风险先发生，不保风险后发生，而不保风险仅为因果连锁的一环，保险人赔2024/7/21103）是多种原因间断发生 有2种情况：第一种情况：先发生的原因为不保风险，后发生的近因为保险风险，保险人承担赔偿责任。第二种情况：后发生的近因为不保风险，是导致损失的直接结果，先发生的原因为保险风险，保险人不承担赔偿责任。2024/7/2111第五部分 保险主要产品概况（5-13章）【考试目的】通过考核，检验考生对财产保险主要产品的保险标的、险别、保险责任的了解和认识，测试其熟悉或掌握与承保/理赔相关的基本业务知识的程度，以提高其运用承保/理赔基本理论与实务技能的能力。2024/7/2112一、企业财产保险/家财险的概念 一）企业财产保险是在传统的火灾保险的基础上演变和发展而来的，主要承保及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业和国家机关、社会团体等均可投保。是我国财产保险中的骨干险种，常用险种有基本险、综合险和一切险等。企业财产分为：可保财产、特约可保财产和不保财产三类。2024/7/2113二）家庭财产保险的概念 家庭财产保险是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放固定场所固定场所的物质财产为保险标的的保险，它属于火灾保险范围，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。2024/7/2114二、机动车辆保险概念 机动车辆保险是以机动车辆为保险标的的保险，主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失 机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。在国外称为汽车保险。2024/7/2115三、工程保险的概念 工程保险是以建筑、安装工程为主，通常包括与工程施工、建造、安装相关的建筑工程保险和安装工程保险。建筑工程保险包括建筑工程物质损失保险和第三者责任保险两大部分 建筑工程物质损失保险承保各类以土木建筑为主体的民用、工业用和公共事业用的工程在整个建筑期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失。第三者责任保险则承保被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任。2024/7/2116相比于传统的财产保险，它具有以下特征：第一，承保的风险具有广泛性第二，涉及较多的利害关系人第三、保险期限具有不确定性第四，保险金额具有变动性第五，建筑工程保险承保内容与安装工程保险具有交叉性2024/7/2117四、责任信用保证保险的概念 一）责任保险：是一种以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。属广义财产保险范畴。赔偿范围包括：对第三者造成的人身伤亡和财产损害的赔偿。责任保险的法律基础民事责任责任保险中承保的大部分过失责任。2024/7/2118二）信用保险：指权利人向保险人投保义务人的信用风险的一种保险。即保他人信用 信用保险是将义务人的履约风险转移给了保险人。三）保证保险：是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自已信用的保险。即保自已的信用。2024/7/2119五、货运保险的概念 货物运输保险是指以各种被运输货物作为保险标的，保险人依照合同对于在运输过程中可能遭受的各种自然灾害或意外事故所造成的损失承担赔偿责任的保险。2024/7/2120六、意外伤害保险概念 意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害是指人的身体受到侵害的客观事实；意外是就被害人的主观状态而言，指侵害的发生是人身先没有预见到的，或违背人的主观状态而言的。意外伤害保险中所称的意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。2024/7/2121七、船舶保险的概念 船舶保险是指以各种船舶，包括其船壳、救生艇、机器、设备、仪器、索具、燃料、物料等作为保险标的的保险。保障范围包括三方面：船舶的物质损失、共同海损、救助施救费用以及第三者责任。2024/7/2122八、再保险概念 再保险也称分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保险人进行保险的行为，即为“保险的保险”。再保险的保险标的是原保险中分出人分出的有效责任，而责任依附于原保险的保险标的物的存在而存在。再保险合同均为补偿性合同2024/7/2123v再保险是原保险的进一步延续v是原保险的强有力的后盾v是保险人之间的一种业务经营活动v再保险合同的当事人均保险人v再保险合同是独立合同v再保险合同是补偿性合同2024/7/2124v再保险的方式：l比例再保险以保险金额为基础，确定分出公司和分入公司责任额的方式。分为成数再保险、溢额再保险和成数溢额混合再保险三种l非比例再保险方式 以超赔分保为代表形式。以赔款为基础确定再保险责任。有险位超赔再保险、事故超赔再保险和赔付率超赔再保险三种。2024/7/2125九、农业保险概念 农业保险也就是业内人士所说的两业保险种植业和养殖业保险。承保的主要是对农业产业在生产过程中因遭受约定的自然灾害、事故或者病疫所造成 的经济损失承担保险金责任 保险。2024/7/2126十、能源及航空航天保险概念一）能源保险包括：核电站保险、海洋石油开发保险二）航空航天保险：包括航空保险和航天保险1、航空保险飞机保险 飞机保险具有综合性保险的特点，既包括财产保险，又包括责任保险，还包括人身意外伤害保险。2024/7/21272、航天保险主要业务是卫星保险 指为航天产品包括卫星、航天飞机、运载火箭等在发射前的制造、运输、安装和发射时以及发射后的轨道运行、使用寿命提供保险保障的综合性财产保险业务。险种可分为卫星及火箭或其他运载工具的工程保险、发射前卫星及火箭保险、卫星发射保险、卫星运行寿命保险、卫星经营者收入损失保险和卫星发射责任保险等。2024/7/2128第六部分承保理赔基本原理 考试目的：通过考核，检验考生对保险实务流程、承保/理赔基本原则与工作要求等基本理论的了解和认识，测试其掌握承保/理赔基本操作技能、各保险产品的承保/理赔要点的程度，以提高其运用承保/理赔理论与实务技能，从事并胜任中级核保/核赔师工作的业务能力。2024/7/2129一、承保的概念与基本要求一）承保的概念：承保是指签订保险合同的过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。从广义来讲，承保包括保险的全过程。2024/7/2130保险人承保的目的有三个：1、安全分散风险2、保证通过风险分散获得利益3、保证所有的保险单持有人之间的公平 承保是保险经营的一个重要环节，承保质量如何，关系到保险企业经营的稳定性和经济效益的好坏，同时也是反映保险企业经营管理水平高低的一个重要标志。2024/7/2131二）承保基本要求1、审核投保申请1）审核投保人的资格 原因：一是保险人要尽是避免逆选择（只选择从整体上看损失风险与他们所交保费相称的投保要求）；二是保险人签发的新保险单受其承保能力的限制。2024/7/21322）审核保险标的 一方面重点核查保险标的的使用性、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况。另一方面通过选择保险标的，承保不同类型或不同地区的保险标的从而将风险分散。即保险人必须使其承保标的多元化，保险单要覆盖不同的险种和不同的地理区域。2024/7/21333）审核保险费率 目的：是按照保险人承担的风险收取合适的保险费。一般的财产可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照不同标准对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定的范围内使用。2024/7/21342、控制保险责任指保险人在承保时，依据自身的承保能力进行承保控制，并尽量防止与避免道德风险和心理风险。内容包括：1）控制逆选择，逆选择指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。或者说最容易遭受损失的风险就是最可能投保的风险。2）控制承保能力，承保能力指保险人能够承保业务的总量。度量保险人承保能力的方法是：承保能力比率=承保保险费/偿付能力额度。2024/7/2135保险人确保承保能力的主要途径：1）保持风险分散：只有通过风险分析与评估，保险人才能确定责任范围，才能明确对所承保的风险应负的赔偿责任2）用特殊的承保技术和经验满足某些险种的承保要求。常规风险用基本条款；特殊风险，用协商条件、免赔额、责任免除和附加条款；特约承保用特别约定加费承保或限制条款限制责任承保。3）安排再保险。通过再保险将部分保险费和风险转移给再保险人来增加承保新保单的数量，再保险可提高公司的承保能力。2024/7/21363、分析风险因素 避免和防止逆选择和控制承保能力是保险人控制承保风险的常用手段。保险人在承保时评估以下四种风险因素：1）实质风险：如建筑物的结构、占用性质等2）道德风险：控制道德风险的有效方法是将保险金额控制在适当额度内，避免超额承保。3）心理风险，亦称行为风险或态度风险。比道德风险更难控制。控制的方法是第一：实行限额承保，即低额或不足额的方式承保，共同承担风险责任；第二：规定免赔额（率）激励被保险人克服心理风险因素，主动防范损失的发生。4）法律风险：指影响保险人收取与损失风险相称的保险费的法律环境或监管环境。2024/7/2137二、承保工作的一般流程一）投保验险：包括接受投保、验险、批改申请二）风险评估：1、组织实施：由承保部门根据项目具体情况组织实施，或委托承保公司实施项目的评估2、风险评估的步骤和内容：包括收集资料、实地勘验、撰写风险评估报案、审核风险评估报案、提出承保意见。3、超过本级公司承保权限的业务在上报承保方案时，应按上级公司要求，上报详细的风险评估报案。三）出单：要求单证相符、保险合同要素明确、数字准确、复核签章手续齐备2024/7/2138三、续保 是指在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。续保以特定合同和特定的被保险人为对象。续保时注意：1、对保险标的再次审核2、标的危险程度有增加或减少的，应对保险费率作相应调整3、保险人对上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整4、保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额2024/7/2139三、理赔含义及原则一）理赔的含义 保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔涉及保险合同双方的权利义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。2024/7/2140二）保险理赔的原则1、重合同、守信用2、实事求是3、主动、迅速、准确、合理2024/7/2141四、保险理赔的一般程序一）损失通知：盗窃险条款规定：24小时内通知保险人，否则保险人有权不予赔偿。人寿保险之外的其他保险，被保险人或受益人至其知道保险事故发生之日起有2年保险金请求权，人寿保险的被保险人或受益人的保险金请求权为5年。损失通知的发出可以是口头的也可以是函电等其他方式，但随后就及时补发正式的书面通知，并提供各种必需的索赔单证，如保险单、帐册、发票、出险证明书、损失鉴定收、损失清单、检验报案等，涉及第三者责任的还要被保险人出具权益转让书。2、2024/7/2142二）查勘定损 查勘定损的目的：了解事故情况，以便分析损失原因，确定损失程度。l分析损失原因是调查后需要进行的最重要的工作，目的在于保障被保险人的利益，明确保险人的赔偿范围。l确定损失程度首先要确定损失发生之前保险财产的实际状况，其次是要调查被损坏或损毁的财产是什么。2024/7/2143三）审核保险责任1、保险单是否仍有效力2、损失是否由所承保的风险所引起3、损失的财产是否为保险财产4、损失是否发生在保险单所载明的地点5、损失是否发生在保险单的有效期内6、请求赔偿的人是否有权提出索赔7、索赔是否有欺诈2024/7/2144四）疑难赔案调查1、在理赔过程中有疑点疑难时及时向领导报案2、根据情况，按以下方法处理：有欺诈嫌疑的，继续调查取证；涉及内部人员的虚假赔案，交纪检监察等相关部门处理。3、对确定不属于保险责任的，按照拒赔案件处理流程办理；对已赔付的骗赔、错赔案件和虚假赔案，及时追回赔款。2024/7/2145五）赔款理算1、核对资料2、赔款计算1）核定保险标的的损失后，即可按相关条款规定的赔偿处理方式计算赔款2）检查有无预付赔款，有的要相应扣减3）核查施救费用的合理性4）核查查勘检验费用是否计入5）核查有无仲裁诉讼费用6）核查是否有重复保险7）核查有无残值，全损残值归保险人，或从赔偿金中扣除残值部分；如部分损失，可将损余财产折价给被保险人以低赔偿。8）进行赔款理算9）理算人员确认无误后签章，将整个赔案送交核赔人员进入核赔程序。2024/7/2146五、保险实务主要环节销售、承保、防灾、理赔2024/7/2147第十二章保险经营考试目的：通过考核，检验考生对保险经营、保险经营效益等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险经营的原则、特征以及保险营销的策略，客户关系管理等技能的程度，以提高其运用管理知识分析和处理保险业务问题的能力。2024/7/2148 一、保险经营的原则1、风险大量原则2、风险选择原则3、风险分散原则2024/7/21491、风险大量原则-是保险经营的首要原则1）保险经营的过程就是风险管理的过程，只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立雄厚的保险基金，以组织经济补偿。2）保险经营以大数法则为基础，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，保证保险人经营的稳定性3）扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径，承保的标的越多，收的保费就越多，营业费用相应减少，降低了成本，提高了经济效益。2024/7/21502、风险选择原则目的为了保证保险经营的稳定性。对风险进行选择表现在两方面：1）尽量选择同质风险的标的承保，使风险能从量的方面进行测定，实现风险的平均分散；2）淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。强调的是保险人对投保意愿的主动性选择，使集中于保险人保障之下的风险单位不断地趋于质均划一，有利承保质量的提高。2024/7/2151保险人选择风险的方式有两种：1）事先风险选择 包括对人的选择 对物的选择-拒保是一种常见的事先选择风险的方法。无论是拒保还是有条件的承保，目的都是在于对承保风险的有效控制，能公平合理地承担风险损失。2）事后风险选择第一、期满不续保第二、按照保险合同规定的事项予以注销合同第三、保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可中途终止承保，解除保险合同。无论是事先选择还是事后选择，都 是采用风险管理中避免风险的手段。2024/7/21523、风险分散原则 指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。分两阶段进行：1）核保时的风险分散。主要表现在保险人对风险的控制方面，即保险人对将要承保的风险责任适当加以控制，目的是为了减少被保险人对保险的依赖性，防止道德危险。方法有：控制保险金额、规定免赔额（率）、实行比例承保。2）承保后的风险分散-再保险为主 保险人以再保险等手段使风险在空间上得以分散，同时又以各种准备金的制度，使风险在时间上得以分散。2024/7/2153二、保险经营效益的概念 保险经营效益是指以尽可能少的保险经营成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的有效成果。从微观的角度看，保险经营效益是经营成本与收益之间的比例，如保险收益大于保险经营成本，就有保险经营效益，反之就没有效益。保险经营效益的核心内容和本质要求：以最小的成本，取得最大的经济利益，或实现利润最大化。两项内容：第一、以尽可能少的承保成本，获得尽可能多的承保利润。第二、以尽可能少的投资成本，获得尽可能大的投资收益，这是保险经营效益的重要补充。2024/7/2154三、保险经营的特征以特定风险为经营对象，保险经营的是一种特殊商品，因此有独自的特征1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动2、保险经营资产具有负债性3、保险经营成本和利润的计算具有特殊性4、保险经营具有分散性和广泛性2024/7/21551、保险经营活动是一种特殊的劳务活动 保险经营以特定风险的存在为前提，以集合尽可能多的单位和个人风险为条件，以大数法则为数理基础，以经济补偿和给付为基本功能。表现在：1）这种劳务活动依赖于保险业务人员的专业素质。素质高，社会公众对保险企业的信心就足，保险企业的竞争能力就提高。2）这种劳务活动体现在保险企业的产品质量上，产品质量高，保险合同数量就多，保险合同数量愈多，保险经营就愈稳定，保险成本就愈节省。2024/7/21562、保险经营资产具有负债性 保险企业的经营资产主要来自投保人缴纳的保险费和保险储金，具体表现为从保险费中所取各种准备金，包括未到期责任准备金和未决赔款准备金。保险企业的经营活动就是借聚集的资本金+各种准备金而建立起来的保险基金，来实现组织风险分散、进行经济补偿的职能 因此，保险企业的经营资产相当部分来源于所收的保险费，这些保险费正是保险人对被保险人未来赔偿（或给付）责任的负债。2024/7/21573、保险经营的成本和利润的计算具有特殊性 保险经营的成本具有不确定性。保险的价格制订所依据的成本是过去的、历史的支出的平均成本，而现时的价格又是用来补偿将来发生的成本，即过去成本产生现时价格，按现时价格（费率）收取的保费是又补偿将来的成本。保险人无法获得足够的历史成本资料和数据，而影响风险的因素却随时变动，使得保险人确定的历史成本很难与现时价格相吻合，更难与将来的成本相一致，因此保险经营的成本的不确定性决定了保险价格的合理度不如其商品价格，保险成本与保险价格的关系也不如其他商品密切。保险的利润除了从当年保费收入中减去当年的赔款、费用和税金外，还要减去各项准备金的提取。由于每年保险风险的发生具有不平衡性以及保险未了责任具有延续性的特点，保险企业在进行保险利润核算时，需特别注意未了责任，即保险的负债。2024/7/21584、保险经营具有分散性和广泛 保险企业所承保的风险范围之宽，经营险种之多，涉及的被保险人之广泛是其他企业无法相比的。保险经营的过程，既是风险的大量集合的过程，也是风险的广泛分散的过程。众多投保人将其面临的风险转嫁给保险从，保险人通过承保将众风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，保险人又将少数人发生的风险损失分摊给全体投保人。2024/7/2159四、保险营销的主要策略 营销策略包括内容：1、目标市场策略（如何选择）步骤、依据、策略2、营销组合策略（如何发展适当的营销组合来满足目标市场需求）包括：险种、费率、促销3、竞争策略：市场领导者策略、市场挑战者策略、市场跟随者策略和市场拾遗补缺者策略2024/7/21601、目标市场策略1）选择目标市场的步骤a.细分市场。每一细分市场由具有同类需求倾向的保险消费者构成，注意有效性和实用性。有效性能为保险企业制定营销组合策略提供依据，实用性以细分市场能否成为保险企业的目标市场为条件。细分的依据是保险消费者对保险需求的差异.b.选择目标市场c.确定营销险种及营销组合策略2024/7/21612）选择目标市场的依据a.目标市场的规模与潜力。有一定的购买力，目标市场才有实际意义，有足够的营业额，目标市场才具有开发价值。b.目标市场的吸引力。有理想的规模和潜力，未必有吸引力。是否有吸引力受五个因素的影响：l现实的竞争者的影响l潜在的竞争者的影响l替代产品的影响l购买者议价能力的影响l供应者控制能力的影响a.保险企业的目标和资源2024/7/21623）目标