武汉文海世纪-风险管理及保险规划课件

风险风险管理与保管理与保险规险规划划孙若萌武汉文海世纪1武汉文海世纪2+风险管理与保险风险管理与保险+保险合同保险合同+理财规划中常见保险产品介绍理财规划中常见保险产品介绍+保险计划保险计划+制定非保险风险管理方案制定非保险风险管理方案本课主要讲授内容本课主要讲授内容第一第一节节风险管理与保险风险管理与保险武汉文海世纪3武汉文海世纪4+风险管理的概念风险管理的概念+风险管理的目标风险管理的目标+风险管理一般程序与方法风险管理一般程序与方法+风险管理与保险的内在联系风险管理与保险的内在联系+保险的主要分类保险的主要分类+保险的基本原则保险的基本原则本节要求本节要求武汉文海世纪5n风险风险n风险处理的方法风险处理的方法n风险管理风险管理n风险管理与保险风险管理与保险第一单元第一单元 风险与风险管理风险与风险管理武汉文海世纪6 人人们们在在从从事事某某些些活活动动或或决决策策过过程程中中，在在特特定定的的客客观观条条件件下下，导导致致某某种种损损失发生的可能性。失发生的可能性。风险风险武汉文海世纪7n风险回避风险回避n损失控制损失控制n损失融资损失融资n风险自留风险自留n风险转移风险转移 风险的处理方法风险的处理方法武汉文海世纪8 风风险险管管理理是是经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采取合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。风险管理（定义）风险管理（定义）武汉文海世纪9n安全需要安全需要n经济需要经济需要n执法需要执法需要风险管理（需要）风险管理（需要）风险管理（与经济管理的区别与联系）风险管理（与经济管理的区别与联系）经营管理风险管理侧重点“创业”“守业”出发点盈利或增值控制或减少损失途径通过制定和实施有效的经营计划来获得正面效益通过风险处理技术，以负效益换取正效益联系最终目的相同，风险管理活动是经营管理活动的组成部分武汉文海世纪10武汉文海世纪11 风险管理成本是风险管理成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少。包括风险损失的实际成本，风险损失的机会成本和风险处理费用。风险管理（成本）风险管理（成本）武汉文海世纪12n确立风险管理目标确立风险管理目标F损损失失发发生生前前的的风风险险管管理理目目标标：减减少少或或避避免免损损失失的的发发生生，将将损损失失发生的可能性降到最低，减轻或消除精神压力。发生的可能性降到最低，减轻或消除精神压力。F损失发生后的风险管理目标：尽可能地减少直接或间接损失损失发生后的风险管理目标：尽可能地减少直接或间接损失n风险识别风险识别F是整个风险管理的基础，包括感知风险和分析风险是整个风险管理的基础，包括感知风险和分析风险F感知风险是风险识别的基础，分析风险是风险识别的关键感知风险是风险识别的基础，分析风险是风险识别的关键n风险衡量风险衡量n衡量潜在损失的规模和损失发生的可能性衡量潜在损失的规模和损失发生的可能性n主要采取损失概率、损失程度和损失变异性痕量主要采取损失概率、损失程度和损失变异性痕量n风险处理风险处理n风险评估风险评估 风险管理（实施步骤）风险管理（实施步骤）武汉文海世纪13 保险是现代风险管理的最佳方式之保险是现代风险管理的最佳方式之一。一。风险管理与保险风险管理与保险武汉文海世纪14n保险基本术语保险基本术语n保险业务的主要分类保险业务的主要分类第二单元第二单元 保险概述保险概述武汉文海世纪15n保险人保险人保险契约的一方当事人，是指依法组织成立经营保险事业的各种组织，在保险契约成立时，有收取保险费的权利，在约定的保险事故发生时，负担补偿损失的义务，主要指经营保险的保险公司。n投保人投保人 保险契约的另一方当事人。指对保险标的具有保险利益，向保险人申请设立保险契约，并负有交付保险费义务 保险基本术语保险基本术语武汉文海世纪16n被保险人被保险人以其财产、责任、生命或身体作为保险标的，在保险事故发生而遭受损失时，享有补偿请求权的人。n受益人受益人 人身保险中特有的主体，即投保人或被保险人指定在事故发生时或条件成就时请求给付保险金的人。保险基本术语保险基本术语武汉文海世纪17n保险单保险单 即保单，保险合同成立的书面证据。由保险人作成后，交由投保人保管。n保险条款保险条款 保险条款是反映合同内容的重要条文，也是保险合同的重要组成部分，是关于保险人与被保险人权利、义务及其保证权利、义务实施的具体规定。保险条款分为基本条款和特约条款。保险基本术语保险基本术语武汉文海世纪18n保险标的保险标的 危险事故发生的客体，保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。如海上保险的货物船舶，人身保险的生命身体等。n保险价值保险价值 投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值,即投即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。它是财产保险合同保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。它是财产保险合同构成的基本要素之一。构成的基本要素之一。确定保险价值的方式一般有两种确定保险价值的方式一般有两种:一是根据合同订立时保险标的的实际价值确定一是根据合同订立时保险标的的实际价值确定,即由双即由双方当事人在订立保险合同时方当事人在订立保险合同时,在合同中约定。在合同中约定。二是根据保险事故发生时保险标的的市场价值确定。二是根据保险事故发生时保险标的的市场价值确定。保险基本术语保险基本术语武汉文海世纪19n保险金额保险金额保险契约当事人之间约定的最高给付金额。n保险金保险金 保险人在保险责任范围内的事故或者条件成就时，赔偿或者给付保险人或受益人的款项。保险金小于或等于保险金额 保险基本术语保险基本术语武汉文海世纪20n保险费保险费简称保费，指投保人对保险人承担危险责任所支付的金额，保险费的计算，是指保险费率的计算，以保险费率乘保险金额，就是所需要的保险费。n保险期间保险期间保险契约的有效期间 保险基本术语保险基本术语武汉文海世纪21 保险业务的主要分类保险业务的主要分类n财产保险与人身保险财产保险与人身保险 财财产产保保险险以以财财产产或或者者财财产产利利益益为为保保险险标标的的，包包括财产损失保险、责任保险和信用保险。括财产损失保险、责任保险和信用保险。人人身身保保险险是是以以人人的的生生命命或或身身体体为为保保险险标标的的，包包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。武汉文海世纪22 保险业务的主要分类保险业务的主要分类n原保险与再保险原保险与再保险F再再保保险险以以原原保保险险的的存存在在为为前前提提，在在保保险险责责任任范范围和保险责任期间上与原保险一致。围和保险责任期间上与原保险一致。F再再保保险险合合同同与与原原保保险险合合同同是是各各自自独独立立的的保保险险合合同同武汉文海世纪23 保险业务的主要分类保险业务的主要分类n强制保险与自愿保险强制保险与自愿保险F自自愿愿保保险险是是保保险险当当事事人人间间自自由由决决定定彼彼此此合合意意所所成成立立的的契契约约关关系系F强强制制保保险险是是基基于于法法律律规规定定成成立立的的，对对于于被被保保险险人人而而言言，有有加加入保险的义务，对于保险人来说，有接受保险的义务。入保险的义务，对于保险人来说，有接受保险的义务。F目目前前我我国国对对机机动动车车交交通通事事故故责责任任实实行行强强制制保保险险，20062006年年7 7月月1 1日开始执行。日开始执行。F全国范围的建筑工程质量保险试点工作正式启动全国范围的建筑工程质量保险试点工作正式启动。武汉文海世纪24 保险业务的主要分类保险业务的主要分类n单保险与复保险（单保险与复保险（1 1）F重重复复保保险险是是指指投投保保人人对对同同一一保保险险标标的的、同同一一保保险险利利益益、同同一一保保险险事事故故分分别别向向二二个个以以上上保保险险人人订订立立保保险险合合同同的的保保险。险。F投投保保人人必必须须与与数数个个保保险险人人订订立立数数个个保保险险合合同同。投投保保人人与与数数个个保保险险人人订订立立一一个个保保险险合合同同，不不构构成成重重复复保保险险，而而是是共同保险。共同保险。F投投保保人人必必须须是是基基于于同同一一保保险险标标的的、同同一一保保险险利利益益、同同一一保险事故订立的保险合同。保险事故订立的保险合同。F数个保险合同的保险期间必须完全重合或部分重合。数个保险合同的保险期间必须完全重合或部分重合。武汉文海世纪25 保险业务的主要分类保险业务的主要分类n单保险与复保险（单保险与复保险（2 2）F重重复复保保险险合合同同中中保保险险责责任任的的分分摊摊。保保险险金金额额超超过过保保险险价价值值的的，各各保保险险人人的的赔赔偿偿金金额额的的总总和和不不得得超超过过保保险险价价值值，各各保保险险人人按按照照其其保保险险金金额额与与保保险险金金额额总总和和的的比比例例承承担担赔赔偿责任，涉及的相关费用也按照比例承担。偿责任，涉及的相关费用也按照比例承担。F案案例例一一：标标的的价价值值100100万万，向向甲甲保保险险公公司司投投保保100100万万，此此后后又又针针对对同同一一危危险险、同同一一保保险险利利益益向向乙乙投投保保5050万万。若若标标的的发发生生保保险险责责任任范范围围内内损损失失6060万万元元，则则甲甲公公司司承承担担6060万万元的元的2/32/3（100/150100/150）武汉文海世纪26 保险业务的主要分类保险业务的主要分类n足额、不足额与超额保险（足额、不足额与超额保险（1 1）F投保的金额与保险标的的价值相等为足额保险。投保的金额与保险标的的价值相等为足额保险。F投保的金额小与保险标的的价值为不足额保险。投保的金额小与保险标的的价值为不足额保险。保险合同订立时，投保人以仅保险价值的一部分进行保险合同订立时，投保人以仅保险价值的一部分进行投保投保 保险契约订立后，保险标的价值上涨，原为足额保险保险契约订立后，保险标的价值上涨，原为足额保险变成了不足额保险变成了不足额保险F投保的金额大于保险标的的价值为超额保险。投保的金额大于保险标的的价值为超额保险。投保时对保险标的的实际价值不明确，误以高价投保，投保时对保险标的的实际价值不明确，误以高价投保，而而 保险人当时因估价错误，或一时疏忽，以致造成超额保险人当时因估价错误，或一时疏忽，以致造成超额保险；保险；保险标的的价格跌落以致保险人应付的保险金额大于保险标的的价格跌落以致保险人应付的保险金额大于保险标的的保险价值。保险标的的保险价值。武汉文海世纪27 保险业务的主要分类保险业务的主要分类n足额、不足额与超额保险（足额、不足额与超额保险（2 2）F足额保险在保险事故发生时，损失多少赔多少。足额保险在保险事故发生时，损失多少赔多少。F对于不足额保险，合同中没有特别规定的，按照保险金对于不足额保险，合同中没有特别规定的，按照保险金额占保险价值的比例进行赔偿。额占保险价值的比例进行赔偿。p保险合同订立时，投保人以仅保险价值的一部分进行投保，保险合同订立时，投保人以仅保险价值的一部分进行投保，保险金额小于保险价值。如保险金额小于保险价值。如100100万的房屋投保万的房屋投保8080万火灾险，万火灾险，若损失若损失5050万，保险人的赔偿金额为万，保险人的赔偿金额为4040万而非万而非5050万；万；p保险契约订立后，保险标的价值上涨，原为足额保险变成保险契约订立后，保险标的价值上涨，原为足额保险变成了不足额保险，如了不足额保险，如100100万的房屋，投保万的房屋，投保100100万的火灾险，保万的火灾险，保险事故发生时，房屋的市价已涨到险事故发生时，房屋的市价已涨到120120万，而保险人的补偿万，而保险人的补偿责任仍为责任仍为100100万。万。F超额保险，超过的部分无效，保险人按照实际损失赔偿，超额保险，超过的部分无效，保险人按照实际损失赔偿，相应多缴纳的保费予以退还。相应多缴纳的保费予以退还。武汉文海世纪28n保险利益原则保险利益原则n最大诚信原则最大诚信原则n损失补偿原则损失补偿原则n近因原则近因原则第三单元第三单元 保险的基本原则保险的基本原则武汉文海世纪29n保险标的和保险利益共同构成保险合同总体，没有保险保险标的和保险利益共同构成保险合同总体，没有保险利益，保险合同无效。利益，保险合同无效。n保险利益必须是合法的、确定的、经济利益。保险利益必须是合法的、确定的、经济利益。n保险利益可以是现有利益，期待利益和责任利益保险利益可以是现有利益，期待利益和责任利益n财产保险利益存在的时间，保险事故发生时，被保险人财产保险利益存在的时间，保险事故发生时，被保险人必须对保险标的具有保险利益。必须对保险标的具有保险利益。n人身保险利益存在时间，不限于保险事故发生时存在。人身保险利益存在时间，不限于保险事故发生时存在。n人身保险的保险利益中投保人对自己的生命或身体具有人身保险的保险利益中投保人对自己的生命或身体具有无限保险利益无限保险利益保险利益原则保险利益原则武汉文海世纪30n保证保证F投投保保人人或或被被保保险险人人对对保保险险人人的的特特定定担担保保事事项项，有有两两种种，一一种种为为约定保证，一种为认定保证。约定保证，一种为认定保证。n告知告知F投保人告知义务。我国保险法第十七条对此做出了明确规定投保人告知义务。我国保险法第十七条对此做出了明确规定 F保险人说明的义务。保险人说明的义务。保险法保险法第十八条规定第十八条规定n弃权弃权最大诚信原则最大诚信原则武汉文海世纪31n赔赔偿偿的的基基本本要要求求是是：赔赔偿偿数数额额既既不不能能超超过过保保险险合合同同中中保保险险金金额额，也也不不能能高高于于被被保保险险人人的的实实际际损失。损失。n有有形形财财产产保保险险中中损损失失的的确确定定，被被保保险险人人只只能能主主张直接经济损失，间接损失不予赔偿。张直接经济损失，间接损失不予赔偿。n保险代位（物上代位和债上代位）保险代位（物上代位和债上代位）n重复保险中保险责任的分摊重复保险中保险责任的分摊损失补偿原则损失补偿原则武汉文海世纪32n近近因因是是指指在在保保险险标标的的发发生生损损失失中中起起决决定定性性作作用用的的因因素素，并并非非是是损损失失发发生生的的时时间间早早晚晚或或空空间间远远近的概念。近的概念。n近近因因原原则则是是根根据据保保险险人人投投保保风风险险有有选选择择的的接接受受而确定的。而确定的。n保保单单中中规规定定不不保保或或除除外外危危险险的的规规定定，目目的的是是为为了统一对损失原因的认识，正确确定保险责任。了统一对损失原因的认识，正确确定保险责任。近因原则近因原则第二第二节节保险合同保险合同武汉文海世纪33武汉文海世纪34+保险合同的特点保险合同的特点+保险合同的要素保险合同的要素+保险合同的形式保险合同的形式+保险合同的成立、履行、变更和终止保险合同的成立、履行、变更和终止+人身保险合同人身保险合同+保险法中涉及的其他内容保险法中涉及的其他内容本节要求本节要求武汉文海世纪35n保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同n保险合同是诺成性合同保险合同是诺成性合同n保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同n保险合同是格式合同保险合同是格式合同第一单元第一单元 保险合同的特点保险合同的特点武汉文海世纪36n保险合同的主体保险合同的主体F当事人当事人F关系人关系人n保险合同的客体保险合同的客体F保险标的保险标的F保险利益保险利益n保险合同的内容保险合同的内容第二单元第二单元 保险合同的要素保险合同的要素武汉文海世纪37n保险合同一律采用书面形式保险合同一律采用书面形式n投投保保单单、保保险险单单、临临时时保保险险单单和和保保险险凭凭证证都都是是保险合同的组成部分保险合同的组成部分第三单元第三单元 保险合同的形式保险合同的形式武汉文海世纪38n保险合同生效保险合同生效F投投保保人人提提出出保保险险要要求求，经经保保险险人人同同意意承承保保，并并就就保保险险合合同同条条款款达成协议，合同成立并生效。达成协议，合同成立并生效。F无无效效原原因因：没没有有保保险险利利益益、出出现现超超额额保保险险、保保险险人人对对合合同同中中的的免免责责条条款款未未予予说说明明、以以死死亡亡未未给给付付条条件件的的保保险险合合同同，未未经经被被保保险人书面同意并认可保险金额。险人书面同意并认可保险金额。n保险合同的履行保险合同的履行F施救义务施救义务F危险增加的通知义务危险增加的通知义务F维护保险标的安全的义务维护保险标的安全的义务F保险人的义务保险人的义务第四单元第四单元 保险合同的生效、履行、变更和终止保险合同的生效、履行、变更和终止武汉文海世纪39n保险合同的变更保险合同的变更F投保人、被保险人的变更投保人、被保险人的变更F保险合同内容变更保险合同内容变更n保险合同的终止保险合同的终止F自然终止自然终止F义务履行完毕终止义务履行完毕终止F协议明示终止协议明示终止F违约终止违约终止F原始失效原始失效第四单元第四单元 保险合同的生效、履行、变更和终止保险合同的生效、履行、变更和终止武汉文海世纪40n保护投保人条款保护投保人条款F完整合同条款完整合同条款F不可抗辩条款不可抗辩条款F宽限期条款宽限期条款F不丧失价值条款不丧失价值条款F中止、复效条款中止、复效条款F年龄误告条款年龄误告条款F续保条款续保条款第五单元第五单元 人身保险合同（人身保险合同（1 1）武汉文海世纪41n保护保险公司条款保护保险公司条款F自杀条款自杀条款F延迟条款延迟条款F除外和风险限制条款除外和风险限制条款n为投保人提供灵活性条款为投保人提供灵活性条款F受益人条款受益人条款F保险金给付选择保险金给付选择F转让条款转让条款F计划变更条款计划变更条款F不丧失价值选择不丧失价值选择F保单贷款条款保单贷款条款F盈余分配条款盈余分配条款第五单元第五单元 人身保险合同（人身保险合同（2 2）武汉文海世纪42n保险公司保险公司F组织形式组织形式F破产顺序破产顺序n保险经营原则保险经营原则F分业经营分业经营F偿付能力的维持偿付能力的维持F风险管理风险管理F资金运用的限制资金运用的限制n保险代理人和保险经纪人保险代理人和保险经纪人n保险业监督保险业监督F条款和费率的管理条款和费率的管理F接管接管第六单元第六单元 保险法保险法中保险业部分中保险业部分第三第三节节理财规划业务中常见保险产品介绍理财规划业务中常见保险产品介绍武汉文海世纪43武汉文海世纪44+寿险产品主要类别、特点及应用寿险产品主要类别、特点及应用+健康险产品主要类别健康险产品主要类别+人身意外伤害保险人身意外伤害保险+家庭财产保险家庭财产保险+责任保险责任保险本节要求本节要求武汉文海世纪45n寿险产品主要类别寿险产品主要类别n健康险产品主要类别健康险产品主要类别n人身意外伤害保险人身意外伤害保险第一单元第一单元 常见人身保险产品常见人身保险产品武汉文海世纪46n定期寿险定期寿险F保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。F特点：可续保性、可转换性、重新加入性特点：可续保性、可转换性、重新加入性F类型：类型：q水平保额（保费递增型、水平保费、平均余命、水平保额（保费递增型、水平保费、平均余命、6565（7070）岁到期）岁到期）q非水平保额（保额递增、保额递减）非水平保额（保额递增、保额递减）F 运用和局限性运用和局限性q收入较低而保险需求较高收入较低而保险需求较高q刚刚起步，收入暂时有限刚刚起步，收入暂时有限q抚养子女期间抚养子女期间q财务风险对冲财务风险对冲q确保债务人死亡后能够继续得以偿付确保债务人死亡后能够继续得以偿付寿险产品的主要类别寿险产品的主要类别(1)(1)武汉文海世纪47n终身寿险终身寿险F无无论论被被保保险险人人何何时时被被保保险险人人何何时时死死亡亡，保保险险公公司司都都将将支支付付死死亡亡保险金。保险金。F终身寿险的种类终身寿险的种类q普通寿险普通寿险q限期缴费终身寿险限期缴费终身寿险q当期假定终身寿险当期假定终身寿险q变额寿险变额寿险q多生命寿险多生命寿险寿险产品的主要类别寿险产品的主要类别(2)(2)武汉文海世纪48n生死两全保险生死两全保险F数理角度：水平保额的定期和纯生存保险数理角度：水平保额的定期和纯生存保险F经济角度：递减的定期寿险和递增的保单储蓄经济角度：递减的定期寿险和递增的保单储蓄F运用：一种有效的储蓄工具运用：一种有效的储蓄工具n万能寿险万能寿险F特特点点：保保费费支支付付灵灵活活、保保单单面面额额可可适适时时调调整整、使使用用当当期期利利率率、保保单单储储蓄蓄功功能能和和保保障障功功能能分分离离、价价格格适适宜宜、保保费费水水平平和和死死亡亡给给付付由由保单所有人在一定条件下决定。保单所有人在一定条件下决定。F运用：适合作为整个生命周期的保险保障运用：适合作为整个生命周期的保险保障寿险产品的主要类别寿险产品的主要类别(3)(3)武汉文海世纪49n变额万能寿险变额万能寿险F特特点点：现现金金价价值值随随投投资资绩绩效效波波动动、没没有有最最低低死死亡亡给给付付保保证证、通通常前端和后端都收取费用常前端和后端都收取费用F适适用用：那那些些愿愿意意把把保保单单现现金金价价值值看看作作是是一一种种投投资资而而不不是是储储蓄蓄的的消费者。消费者。n不断创新的寿险产品不断创新的寿险产品F保保险险公公司司：提提供供更更低低成成本本的的保保险险保保障障、增增加加灵灵活活性性、信信息息更更加加公开化公开化F消费者承担更多风险消费者承担更多风险寿险产品的主要类别寿险产品的主要类别(4)(4)武汉文海世纪50n疾病保险疾病保险F以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险 n医疗保险医疗保险F以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。F按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。险。费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险。定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险。健康险主要类别健康险主要类别(1)(1)武汉文海世纪51n失能收入损失保险失能收入损失保险F以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。n护理保险护理保险F以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。健康险主要类别健康险主要类别(2)(2)武汉文海世纪52 健康险主要类别健康险主要类别（3 3）n医疗费用保险医疗费用保险F住院费用住院费用F外科手术费用外科手术费用F护护理理费费用用（专专业业护护理理费费用用、家家庭庭健健康康护护理理费费用用、病病危危护护理理费费用、其他医疗费用）用、其他医疗费用）n大病医疗费用保险大病医疗费用保险F补偿大病医疗补偿大病医疗F综合大病医疗综合大病医疗F特征（承保费用、免赔条款、共保条款、最大给付限额）特征（承保费用、免赔条款、共保条款、最大给付限额）武汉文海世纪53n在在保保险险期期内内因因发发生生意意外外事事故故致致使使被被保保险险人人死死亡亡或或伤伤残残，保险人按合同规定给付保险金的一种保险。保险人按合同规定给付保险金的一种保险。F非本意的非本意的F外来原因造成的外来原因造成的F突然发生的突然发生的n保障项目保障项目F死亡给付死亡给付F残疾给付残疾给付F医疗给付医疗给付F停工给付停工给付人身意外伤害保险人身意外伤害保险武汉文海世纪54n家庭财产保险家庭财产保险n责任险责任险第二单元第二单元 常见财产保险产品常见财产保险产品家庭财产保险家庭财产保险保险标的责任范围基本险一般只包括室内财产，如家具用具、家用电器、衣物和床上用品等。个别公司的条款中还承保了室内装修意外事故、自然灾害、外来原因和施救费用 综合险房屋和房屋的附属设施室内财产和室内装修 现金、首饰、有价证券1、意外事故、自然灾害、外来原因和施救费用2、盗抢3、水管破裂4、用电安全5、第三者责任保险武汉文海世纪55武汉文海世纪56n综合个人责综合个人责任保险任保险F代代替替被被保保险险人人支支付付法法律律上上应应该该由由被被保保险险人人支支付付的的、由由于于身身体体伤伤害害或或者者财产损失而造成的损失。包括医疗费用和他人财产损坏财产损失而造成的损失。包括医疗费用和他人财产损坏F保保险险公公司司同同意意帮帮助助被被保保险险人人对对保保单单所所包包含含的的任任何何诉诉讼讼进进行行辩辩护护，但但辩辩护职责在保险公司所赔付的损失额达到保单的责任限额时终止。护职责在保险公司所赔付的损失额达到保单的责任限额时终止。F除外风险：除外风险：p商业或职业追求商业或职业追求p汽车、大型船舶和飞机的所有权、维护或使用汽车、大型船舶和飞机的所有权、维护或使用p被保险人有意引起的伤害或损坏被保险人有意引起的伤害或损坏p根据工伤补偿法的规定应该支付的保险金根据工伤补偿法的规定应该支付的保险金p被保险人在所有非书面合同、协议中或者商业合同中所承担的责任被保险人在所有非书面合同、协议中或者商业合同中所承担的责任p除除了了因因为为火火灾灾、烟烟雾雾或或者者爆爆炸炸所所引引起起的的财财产产损损坏坏以以外外，由由被被保保险险人人租租赁赁、使使用用、管管理理的的财财产产的的损损坏坏；被被保保险险人人所所拥拥有有财财产产的的损损坏坏，被被保保险险人身体伤害人身体伤害p由由于于已已控控制制物物质质、犯犯罪罪活活动动、可可传传染染疾疾病病和和被被保保险险人人特特定定的的其其他他活活动动而引起的身体伤害或者财产损坏。而引起的身体伤害或者财产损坏。责任保险责任保险第四第四节节保险计划保险计划武汉文海世纪57武汉文海世纪58+客户保险需求分析客户保险需求分析+制定综合保险规划制定综合保险规划+调整方案+人寿保险信托本节要求本节要求武汉文海世纪59n影响个人保险需求的因素影响个人保险需求的因素n分析寿险需求分析寿险需求n分析健康险需求分析健康险需求n分析财产险需求分析财产险需求n分析责任险需求分析责任险需求n工作准备工作准备第一单元第一单元 保险需求分析保险需求分析 武汉文海世纪60 影响个人保险需求的因素影响个人保险需求的因素n风险规避是促使人们购买保险的基本动力风险规避是促使人们购买保险的基本动力n保费附加保费附加F价格上升（保单的保费附加），需求减少。价格上升（保单的保费附加），需求减少。F在极端情况下，保费附加过高，人们不会买保险。在极端情况下，保费附加过高，人们不会买保险。n收入和财富收入和财富 F财富较多的人通常会增加购买保险数量财富较多的人通常会增加购买保险数量F很穷的人会承受风多的风险（少购买保险）很穷的人会承受风多的风险（少购买保险）F随着财富的增加，风险规避的程度可能会降低随着财富的增加，风险规避的程度可能会降低F有限责任促使财富较少的人少用购买保险来规避责任风险有限责任促使财富较少的人少用购买保险来规避责任风险武汉文海世纪61 影响个人保险需求的因素（续）影响个人保险需求的因素（续）n信息信息有关损失分布的信息有关损失分布的信息F预期损失低于保险公司估计，则需求减少预期损失低于保险公司估计，则需求减少n其他保障来源其他保障来源F有其他偿付来源，如隐性保险，则保险需求减少。有其他偿付来源，如隐性保险，则保险需求减少。n非货币损失非货币损失 F人人们们一一般般不不会会为为非非货货币币损损失失购购买买保保险险（购购买买孩孩子子人人寿寿保保险除外）险除外）武汉文海世纪62 寿险需求分析（寿险需求分析（1 1）n购买寿险的目的购买寿险的目的F保保障障生生命命价价值值，并并且且确确定定其其家家人人不不会会因因为为其其个个人人的的提提前前死亡或伤残而失去生活保障。死亡或伤残而失去生活保障。n人寿保险的经济基础人寿保险的经济基础F人人力力资资本本与与人人的的生生命命价价值值。人人力力资资本本和和人人的的生生命命价价值值理理论论是是购购买买人人寿寿保保险险哲哲学学基基础础。人人类类生生命命价价值值观观念念是是人人寿寿保保险险的的经经济济基基础础。人人的的生生命命价价值值在在于于其其赚赚取取的的金金钱钱收收入入超超过过自自己己维维持持所所需需成成本本以以后后，对对于于其其财财务务依依赖赖者者有有金金钱钱的价值。的价值。F个个人人生生命命价价值值的的损损失失。导导致致人人的的生生命命价价值值损损失失的的原原因因包包括括过过早早死死亡亡、失失去去工工作作能能力力、退退休休或或失失业业。死死亡亡和和失失能能使保险规划的重要内容。使保险规划的重要内容。武汉文海世纪63 寿险需求分析（寿险需求分析（2 2）F寿险规划的作用。寿险规划的作用。p保存人力资本保存人力资本p降低现行消费降低现行消费n寿险需求确定的环境寿险需求确定的环境F人口环境人口环境F经济环境经济环境F政治环境政治环境F文化环境文化环境武汉文海世纪64 寿险需求分析（寿险需求分析（3 3）n寿险需求确定的程序寿险需求确定的程序F收集信息。收集信息。p涉及个人资产及负债的确认和评估，个人收入和支出。涉及个人资产及负债的确认和评估，个人收入和支出。F建立目标。主要指财务目标。包括建立目标。主要指财务目标。包括p死亡准备清偿的债务死亡准备清偿的债务p处理死亡的各种费用处理死亡的各种费用p建立资金以备家庭急需时可以使用建立资金以备家庭急需时可以使用p建立子女教育资金建立子女教育资金p建立配偶生活和退休资金建立配偶生活和退休资金F信息分析。信息分析。p现金类：付清债务、建立教育基金、建立退休基金现金类：付清债务、建立教育基金、建立退休基金p收入类：未来一定首期拥有持续的预期收入收入类：未来一定首期拥有持续的预期收入p计算可使用资源与需求之间的差额，资源不能满足需求的数字计算可使用资源与需求之间的差额，资源不能满足需求的数字武汉文海世纪65 寿险需求分析（寿险需求分析（4 4）n寿险需求计算寿险需求计算F生命价值法（生命价值法（P3P3）F需求法（需求法（P4P4、P14P14）F资本保留法资本保留法武汉文海世纪66 健康险需求分析健康险需求分析n参加社会基本医疗保险在职职工参加社会基本医疗保险在职职工F通通过过购购买买商商业业保保险险解解决决基基本本医医疗疗保保险险规规定定可可以以报报销销以以外外的重大疾病医疗费用的重大疾病医疗费用n自由职业者和广大的农村人口自由职业者和广大的农村人口F投保商业医疗保险，解除后顾之忧投保商业医疗保险，解除后顾之忧武汉文海世纪67n确定购买保险的类型确定购买保险的类型n特定危险保险特定危险保险n一切危险保险一切危险保险n确定保险金额确定保险金额n重置成本重置成本n保单限额保单限额 财产险需求分析财产险需求分析武汉文海世纪68 工作准备工作准备n电话预约电话预约n准备会谈所需要的材料准备会谈所需要的材料F准备所需的介绍性材料准备所需的介绍性材料F准备纸和笔准备纸和笔F准备会谈需要的辅助资料和工具准备会谈需要的辅助资料和工具F注意自己的仪容、仪表注意自己的仪容、仪表F准备好自己的名片准备好自己的名片n迎接客户迎接客户n正式会谈前的铺垫正式会谈前的铺垫武汉文海世纪69n制定寿险规划方案制定寿险规划方案n制定健康险规划方案制定健康险规划方案n制定意外伤害保险规划方案制定意外伤害保险规划方案n制定财产保险规划方案制定财产保险规划方案n其他注意事项其他注意事项n方案调整方案调整第二单元第二单元 制定保险计划制定保险计划武汉文海世纪70n在在明明确确客客户户寿寿险险需需求求的的基基础础上上，选选择择性性价价比最高的寿险产品比最高的寿险产品F分析定期寿险保单分析定期寿险保单F分析终身寿险保单分析终身寿险保单F分析万能寿险保单分析万能寿险保单制定寿险规划方案制定寿险规划方案武汉文海世纪71n购买健康险应遵循四个原则购买健康险应遵循四个原则F根据经济条件选择合适的健康险产品根据经济条件选择合适的健康险产品F购买健康保险宜早不宜迟购买健康保险宜早不宜迟F根据需要选择补偿型和给付型产品根据需要选择补偿型和给付型产品F选择期缴保费的方式选择期缴保费的方式n投保医疗保险应注意的问题投保医疗保险应注意的问题F还需投保哪些商业医疗保险还需投保哪些商业医疗保险 F费用型保险和补贴型保险比较费用型保险和补贴型保险比较F传统医疗保险与新型医疗保险比较传统医疗保险与新型医疗保险比较制定健康险规划方案制定健康险规划方案武汉文海世纪72n意外伤害保险对每个家庭都必不可少意外伤害保险对每个家庭都必不可少n有条件的家庭应该买足意外伤害保险有条件的家庭应该买足意外伤害保险制定意外伤害保险规划方案制定意外伤害保险规划方案武汉文海世纪73n怎样选择廉价而合适的保险怎样选择廉价而合适的保险n购买必需的保险产品n进行适当的产品组合n对市场上的同类产品进行比较n认真研究即将签订的保险合同中的条款n选择信誉卓著、经营稳健、服务良好的保险公司出售的保险产品n选择保险公司考虑的因素选择保险公司考虑的因素n偿付能力n服务质量n机构网络n民调评价n经营特长其他注意事项（其他注意事项（1）武汉文海世纪74n获取理财保险业绩的方法获取理财保险业绩的方法n报纸等公众媒体n保险公司营业网点或代理销售网点n业绩报告书n客户服务咨询电话其他注意事项（其他注意事项（2）调整方案调整方案生命周期风险可能的损失生命健康整个阶段1-62-52-5，7儿童残疾残疾死亡死亡残疾额外花费、家庭负担收入（暂时或永久）收入额外花费、家庭负担额外花费财产租赁住房自有住房车其他财产损失或损坏损失或损坏偷盗、损失、损坏偷盗、损失、损坏另找住处的耗费修理或更新、暂时住处耗费修理或更新、暂时住处耗费修理或更新、等待时的额外耗费责任不当行为财产对第2、3方的责任对第3方的责任他方损失、法律成本第三方损失、法律成本武汉文海世纪75武汉文海世纪76n人寿保险信托的概念人寿保险信托的概念n人寿保险信托的分类人寿保险信托的分类n人寿保险信托的功能与优点人寿保险信托的功能与优点第三单元第三单元 人寿保险信托人寿保险信托 武汉文海世纪77 人人寿寿保保险险信信托托，是是委委托托人人基基于于人人寿寿保保险险中中受受领领保保险险金金的的权权利利或或保保险险金金，以以人人寿寿保保险险金金债债权权或或人人寿寿保保险险金金作作为为信信托托财财产产设设立立信信托托，指指定定受受托托人人依依据据信信托托合合同同所所设设定定，为为受受益益人人管管理运用交付或直接交付保险金。理运用交付或直接交付保险金。信信托托财财产产的的独独立立性性，保保险险金金一一旦旦成成立立信信托托后后，无无论论是是投投保保人人、受受益益人人的的债债权权人人或或任任何何人人，都都不不能能再再对对信信托托财财产产强强制制执执行行。可可确确保受益人依照投保人的意愿享受保险金的利益。保受益人依照投保人的意愿享受保险金的利益。概念概念 武汉文海世纪78n依依照照人人寿寿保保险险信信托托委委托托人人和和受受益益人人是是否否为为一一人人，可分为自益人寿保险信托和他益人寿保险信托。可分为自益人寿保险信托和他益人寿保险信托。n依依照照人人寿寿保保险险信信托托主主要要目目的的的的不不同同，分分为为个个人人型与事业型人寿信托型与事业型人寿信托n依依照照设设立立时时点点的的不不同同，一一种种是是订订定定人人寿寿保保险险合合同同同同时时，同同时时设设定定人人寿寿保保险险信信托托；一一种种是是 设设立立信信托托的的时时候候，人人寿寿保保险险合合同同已已成成立立，将将受受托托人人变更为合同的受益人。变更为合同的受益人。分类（分类（1 1）武汉文海世纪79n依依照照受受托托人人是是否否积积极极管管理理信信托托财财产产，分分为为消消极极人寿保险信托和积极人寿保险信托。人寿保险信托和积极人寿保险信托。n依依照照保保费费来来源源不不同同，分分为为无无财财源源人人寿寿保保险险信信托托和有财源人寿保险信托。和有财源人寿保险信托。n依依照照是是否否可可变变更更信信托托内内容容，分分为为可可撤撤消消人人寿寿保保险信托和不可撤消人寿保险信托。险信托和不可撤消人寿保险信托。分类（分类（2 2）武汉文海世纪80n解决子女教养问题信托规划与保险解决子女教养问题信托规划与保险n老年安养与退休金的信托规划与保险老年安养与退休金的信托规划与保险F确保退休生活所需，余额累计生息确保退休生活所需，余额累计生息F专人受托管理运用，不耗费精神专人受托管理运用，不耗费精神F断绝第三人对退休金的奢望断绝第三人对退休金的奢望F减少继承人纷争减少继承人纷争F继续保障后代子孙继续保障后代子孙功能与优点（功能与优点（1 1）武汉文海世纪81n全财富的信托规划与保险全财富的信托规划与保险F财产的继承保护财产的继承保护F单亲者的资产保护单亲者的资产保护F避免夫妻离异的资产保护避免夫妻离异的资产保护F预防破产的资产保护预防破产的资产保护n公司经营权信托公司经营权信托股东互保保单与信托规划股东互保保单与信托规划F避免股权外移造成企业经营风险避免股权外移造成企业经营风险功能与优点（功能与优点（2 2）人寿保险与信托组合人寿保险与信托组合状况搭配方式优点缺点评价1信托与寿险完全分离无信托与寿险无法互相支持2以信托财产支付保费，保险金不成立信托财产不会因为投保人的经济状况改变而缴不出保费1、委托人必须有财产可供信托2、保险受益人必须有能力管理保险金3以保险金为信托财产，保费由投保人另付可以经由受托人的管理，而使寿险受益人依照委托的意思享受信托利益可能因为投保人的经济状况改变而缴不出保费4保费由信托财产支出，保险金成立信托财产1、不会有缴不出保费的情形2、保险事故发生时，保险受益人可以经由受托人管理保险金而按照委托人的意思受益委托人必须有财产可供信托武汉文海世纪82第五第五节节非保险风险管理非保险风险管理武汉文海世纪83武汉文海世纪84+了解非传统风险转移方法了解非传统风险转移方法+了解非保险风险管理了解非保险风险管理本节要求本节要求武汉文海世纪85n概述概述n损失敏感性合同损失敏感性合同n有限风险型产品有限风险型产品n多险种多险种/多触发原因保单多触发原因保单第一单元第一单元 非传统风险转移非传统风险转移 武汉文海世纪86n背景：非传统风险转移是传统商业保险的补充背景：非传统风险转移是传统商业保险的补充F传传统统保保险险产产品品承承保保的的风风险险因因需需要要满满足足多多种种条条件件而而局局限限在在一定范围内一定范围内F传统保险产品存在逆选择和道德风险问题传统保险产品存在逆选择和道德风险问题F传统风险产品中致损近因有时无法确定传统风险产品中致损近因有时无法确定F传统保险产品的堪查定损成本较高传统保险产品的堪查定损成本较高概述（概述（1 1）武汉文海世纪87n非传统风险转移的定义和典型特征非传统风险转移的定义和典型特征F到目前为止，非传统风险转移还没有一个明确的定义。到目前为止，非传统风险转移还没有一个明确的定义。F典型特征：典型特征：q根据客户的自身特点以及风险状况根据客户的自身特点以及风险状况“量身定做量身定做”。q提供多年度、多险种的整体保障。提供多年度、多险种的整体保障。q将将风风险险在在时时间间上上和和保保单单持持有有人人的的保保单单组组合合内内进进行行分分散散，从从而而可可以以承承保保传传统保险无法承保的风险。统保险无法承保的风险。q不完全由保险人或再保险人承担风险，从而提高承保人的承保能力；不完全由保险人或再保险人承担风险，从而提高承保人的承保能力；q在在时时间间上上以以及及保保单单持持有有人人的的保保单单组组合合内内部部进进行行分分散散，从从而而可可以以承承保保保保险险无法承保的风险；无法承保的风险；q涉涉及及资资本本市市场场中中的的机机构构和和证证券券，通通过过非非传传统统的的保保险险融融资资，提提高高保保险险公公司司和被保险人的财务稳定性，降低财务风险。和被保险人的财务稳定性，降低财务风险。q产品的主要功能不仅在于风险转移，更在于风险融资。产品的主要功能不仅在于风险转移，更在于风险融资。概述（概述（2 2）武汉文海世纪88n非传统风险转移产品的主要形式非传统风险转移产品的主要形式F损失敏感性合同损失敏感性合同F有限风险型产品有限风险型产品F多险种多险种/多触发原因保单多触发原因保单F重要创新是多险种重要创新是多险种/多年期综合产品多年期综合产品F最早形式是自保公司最早形式是自保公司F最引人注目的是保险风险证券化产品最引人注目的是保险风险证券化产品n影响非传统风险管理产品需求的因素影响非传统风险管理产品需求的因素F风险管理文化、资本市场对损失融资的重要程度、产业结构风险管理文化、资本市场对损失融资的重要程度、产业结构 概述（概述（3 3）武汉文海世纪89n投投保保人人最最终终支支付付的的保保费费依依据据保保单单有有效效期期内内发发生生的损失的损失n损失敏感性合同的种类损失敏感性合同的种类F经验费率保单经验费率保单F巨额免赔保单巨额免赔保单F回溯型费率保单回溯型费率保单损失敏感性合同损失敏感性合同 武汉文海世纪90n保保险险公公司司提提供供的的多多年年期期损损失失敏敏感感型型计计划划，称称为为有限风险产品（或融资保险）有限风险产品（或融资保险）n有有限限风风险险产产品品最最突突出出的的特特点点是是利利用用跨跨时时间间分分散散风险风险n有有限限风风险险型型产产品品的的可可保保保保险险不不限限于于传传统统的的风风险险保险，包括非保险风险保险，包括非保险风险有限风险型产品有限风险型产品 武汉文海世纪91n多多险险种种保保单单可可以以为为不不同同的的风风险险事事故故造造成成的的损损失失提提供供保保障障，又称为综合型保单、组合型保单或一揽子保单。又称为综合型保单、组合型保单或一揽子保单。n具有如下特点：具有如下特点：F在在一一个个保保险险计计划划中中将将多多个个保保险险捆捆绑绑在在一一起起，而而这这些些不不同同类类型型的的风风险险通通常常不不是是独独立，费率采用综合费率；立，费率采用综合费率；F保险公司的责任限额和投保人的免赔额时在所有险种的基础上计算出来的；保险公司的责任限额和投保人的免赔额时在所有险种的基础上计算出来的；F可以同时对大量的风险进行转移。可以同时对大量的风险进行转移。n对投保人的优势对投保人的优势F在某一特定业务免赔额以内分散风险，从而减少超额保险；在某一特定业务免赔额以内分散风险，从而减少超额保险；F可以获得稳定的风险收益，包括保费、免赔额以内的损失和未投保的损失；可以获得稳定的风险收益，包括保费、免赔额以内的损失和未投保的损失；F针针对对具具体体客客户户设设计计，避避免免了了多多张张保保单单不不协协调调而而造造成成的的超超额额保保险险，也也能能弥弥补补未未承承保的漏洞保的漏洞多险种多险种/多触发原因保单（多触发原因保单（1 1）武汉文海世纪92n多多触触发发原原因因保保单单是是保保险险公公司司只只有有在在多多个个条条件件或或风风险险事事故故发生时，才进行赔偿的保单。发生时，才进行赔偿的保单。n特点：特点：F损失至少有两种以上的保险事故发生才能得到赔偿。损失至少有两种以上的保险事故发生才能得到赔偿。n优势优势F可以在投保人遇到灾难时提供保护可以在投保人遇到灾难时提供保护F投投保保人人可可以以通通过过多多触触发发原原因因保保单单减减少少超超额额保保险险，并并把把保保险险限限于于保保险险和和非保险损失。非保险损失。多险种多险种/多触发原因保单（多触发原因保单（2 2）武汉文海世纪93n租赁租赁n合同转移合同转移n保障信托保障信托第二单元第二单元 非保险风险转移方法非保险风险转移方法 武汉文海世纪94n通通过过买买卖卖契契约约式式租租赁赁合合同同，将将财财物物或或出出租租物物交交给给新新的的所所有有人人或或承承租租人人使使用用，同同时时将将风风险险转转移移给给新新的的所所有有人人或或承承租租人人，并并达达到到减少风险的得到好处的目的。减少风险的得到好处的目的。租赁租赁武汉文海世纪95n由由一一方方（转转移移方方）向向另另一一方方（受受让让方方或或风风险险承承担担方方）转转移支付行为，从而把风险转嫁出去的一种方法。移支付行为，从而把风险转嫁出去的一种方法。n包括以下方式：包括以下方式：F通过签订合同条款的方法转移风险；通过签订合同条款的方法转移风险；F签订免除责任协议签订免除责任协议F签订转移风险源的合同签订转移风险源的合同F套期保值套期保值合同转移合同转移 武汉文海世纪96n失失能能收收入入保保险险指指亦亦因因疾疾病病或或意意外外伤伤害害导导致致工工作作能能力力丧丧失失为为给给付付保保险险金金条条件件的的保保险险，即即当当被被保保险险人人因因疾疾病病或或遭遭受受意意外外伤伤害害而而暂暂时时或或永永久久失失能能无法工作时，可以得到定期的收入补偿。无法工作时，可以得到定期的收入补偿。n“7272原原则则”一一个个人人适适当当的的保保险险金金额额应应该该至至少少是是每每月月总总收收入入的的7272倍倍，也也就就是是说说，保保险险提提供供的的保保障障应应该该至至少少足足够够在在没没有有工工作作的的情情况况下下支支撑撑6 6年。年。保障信托保障信托