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内 容 摘 要如何正确合理地解决银行业的信贷风险管理问题正备受国内外各界的普遍关注，这一世界范围内的经济问题所引起的经济动荡，正影响着我国经济的良性发展。我国商业银行信贷风险日趋加大，不良贷款规模庞大，“不良”比例高，其形成原因复杂，政府宏观层面、银行自身管理层面以及贷款企业等成为我国商业银行不良贷款“居高不下”，信贷风险产生的主要原因。本文首先介绍了选题背景与选题意义，第二部分分析了现阶段我国商业银行信贷风险的发展及其存在的问题，第三部分就现阶段内江市工商银行信贷业务发展的现状和问题进行了分析，第四部分分析了内江市工商银行信贷业务风险产生的原因，第五部分从政府、银行以及贷款企业三方面提出了相应的解决措施和建议，以期对我国其它地区商业银行在降低贷款风险方面有一定的理论和现实指导意义。关键词：银行，不良贷款，信贷风险，管理目 录一、引言1二、我国商业银行信贷风险发展概述1（一）信贷风险概念1（二）我国商业银行信贷风险管理现状2三、内江市工商银行信贷风险防范存在的主要问题2（一）信贷风险管理流程及组织有待完善2（二）银行信贷投放领域及行业较为集中2（三）信贷风险管理意识不足3四、内江市工商银行信贷风险形成的原因3（一）宏观因素原因分析3（二）银行方面原因分析4（三）贷款企业自身方面原因分析4五、内江市商业银行解决信贷风险的措施和建议5（一）完善政府部门的监督管理5（二）健全银行自身管理层面策略6（三）完善贷款企业层面策略分析7结束语9参考文献10致谢11商业银行经营管理方向以内江市商业银行不良贷款业务管理为例一、引言近年来，随着我国经济的不断发展，我国商业银行不论从内部管理还是其它中间业务方面，都呈现出可喜的成果，但与国外发达的信贷风险管理体制相比，我国关于商业银行信用风险管理的研究于20世纪80年代末才刚刚起步，还是存在有不少问题，比如我国商业银行信贷投放行业比较集中，缺乏等级违约概率估计和违约估计损失、尚未建立或者实施有效的信贷责任追究制度，这些领域缺乏相应的研究和论证，并且缺乏合理的建议和相关的实施意见。因此，我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。信贷风险是我国商业银行面临的最大和最重要的金融风险,由于长期处于计划经济体制下,银行缺乏风险意识,因此在很长的一段时间内忽视了对信贷风险的管理。因此，如何有效的防范和化解信贷风险是当前商业银行迫切需要解决的问题。1吴小平.我国商业银行信贷风险管理及对策分析J.科技和产业.2008(07)1本文通过对内江市工商银行信贷风险的案例分析，对内江市工商银行信贷风险的发展进行深入的研究，全面了解银行面临的风险状况，分析了我国商业银行信贷风险方面存在的问题，把握商业银行运行的科学规律，处理好风险收益和激励约束的关系，并结合我国商业银行实际发展情况提出了相关的对策建议，以期为我国商业银行信贷风险的防范提供参考。二、我国商业银行信贷风险发展概述（一）信贷风险概念1、信贷风险信贷风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的的义务或信贷质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。传统观点认为，信贷风险是指因交易对手无力履行合同而造成经济损失的风险，即债务人未能如期偿还期债务造成违约，而给经济主体带来的风险。这里的风险被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信贷风险又被称为违约风险。商业银行信贷风险一般分为五类，具体为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还；关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。2张云峰.我国商业银行的信贷风险现状分析J.甘肃农业.2006(12)22、信贷风险防范信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。国家也采取了施工办法来化解信贷风险，商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主。我国商业银行在信贷风险防范方面，仍然存在着较大的缺陷。近年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、尚未建立或实施有效的信贷责任追究制度、信贷风险的内部控制缺乏独立性等诸多问题。经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。为此，事实行之有效的信贷风险防范措施迫切而重要。（二）我国商业银行信贷风险管理现状根据中国银行业监督管理委员会对2012年统计报表显示，我国有 8 家上市银行的不良贷款余额和不良贷款率，与2011年三季末相比出现“双升”局面，占了我国12家上市银行的3/4。可见，2012年以来我国经济的增长速度相对放缓，国内的一些中小企业经济运营受到影响，加之房地产市场不景气，导致了某些银行作为银行资产质量风向标的逾期类贷款和关注类贷款的上升。因此，2012 年中国商业银行面临资产质量下滑的压力较大，信贷管理的风险形势严峻。目前，我国的经济处于结构调整时期，今后乃至更长的一段时间，经济增长的速度都会有所放缓，这对我国的金融业是一种挑战。近些年来在中央银行的管理和引导下，商业银行在信贷风险上付出了巨大努力，同时也取得了很好的成绩。但总的来说，我国商业银行的风险管理水平还比较低，与国外商业银行信贷风险管理相比还存在较大的差距。3于文涛.中国商业银行经营状况的分析及对策J.易迈管理资讯网.2006.6.56.3三、内江市工商银行信贷风险防范存在的主要问题（一）信贷风险管理流程及组织有待完善当前，内江市工商银行的信贷风险管理情况不容乐观，普遍存在着严重的条块分割现象，信贷风险管理的流程及环节无法得到有机的梳理和衔接，信贷风险管理流程额框架不健全，导致内江市工商银行从整体上无法确切的把握及测量信贷风险状况，并且在制度方面没有真正的把操作、计量、分析信贷风险切实纳入日常管理中。（二）银行信贷投放领域及行业较为集中从整体上来看，内江市工商银行的信贷业务投放存在着相对较强的政策性，基础设施建设、生产制造业、房地产以及通讯等方面的投资得以迅猛增长，并且对银行的信贷资金加以吸引，尤其是房地产市场价格并未在宏观调控下切实回归至正常水平。按照国际行业数据与经验，通常个人房产信贷暴露风险的周期为3年至5年，但是当前内江市工商银行的多数房地产信贷业务有5年的正式运作时间，尚且处在隐藏风险的爆发时期，在市场调控下如果房地产市场出现逆转，商业银行的房地产个人信贷便会增加风险，这便会加剧房地产行业的信贷风险。（三）信贷风险管理意识不足内江市工商银行在管理信贷风险上有待妥善，这在很大程度上是因信贷风险管理意识欠缺所造成的。内江市工商银行信贷风险管理意识有待加强的表现主要包括：（1）通常过度的注重开展信贷业务，而对信贷风险管理造成极大忽视；（2）一味的追求短期利益，没有充分的认识到长期效益；（3）信贷风险管理停留在信贷发生环节，未认识到发生信贷行为前后进行风险管理的重要性。四、内江市工商银行信贷风险形成的原因（一）宏观因素原因分析1、经济体制原因引发不良贷款在计划经济体制下，银行被定位为国家行政管理机关和经济核算的组织，银行的主要职责局限于信贷、结算和现金出纳等方面，并且实行“统存统贷”、“统收统支”的信贷资金管理办法。由于企业的生产、经营和投资都受国家计划指令的统一指挥，国有企业的资金来源主要是靠政府的拨款或行政指令性的贷款，内江市工商银行在其中只起结算和记账的作用。在这种情况下，国有企业既不需承担还贷风险也无盈利要求，不良贷款的出现便是自然而然的事情了，信贷风险也就产生。4张健,陈莉.商业银行信贷风险成因与对策J.成都大学学报(自然科学版).2004(04)42、金融监管体制不健全引发不良贷款在我国，中国人民银行作为中央银行，是国家实施金融监管的主体，在促进金融业健康发展方面起着非常关键的作用。然而，长期以来，由于中国人民银行在监管体制建设不到位和监管经验不足等原因，对商业银行贷款的监管一直难以发挥真正作用。存在着诸如日常监管不及时、对机构市场准入要求不严、不注重风险监管的倾向等问题。所有这些都造成不良贷款的不断积累并且表现出日益严重的趋势。2、政府管理原因使银行信贷风险不断累积随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在内江市，政府对商业银行的行政干预现象仍比较普遍，政府的干预导致内江市商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。如内江市巨安置业有限公司，截止2012年12月末，该公司欠贷12114万元，欠息9587万元，五级分类为可疑。2000年以后，市区两级政府要求企业尽快做大做强。按照政府建立“鞋业工业园区”的要求，该企业抽调流动资金4000多万元投入新建硫化鞋厂和丰泰厂，同时又抽调了约2500万元流动资金用于老长的技改。由于企业缺乏对项目认真详细的科学论证，对市场销售没有认真研究，致使该企业6条生产线不能满负荷生产，加之2005年新厂建成投产后企业遭遇欧盟发起的中国鞋反倾销时间，致使企业资金周转出现困难等元婴，引发公司资金链断裂，导致银行贷款形成不良，其中工行贷款12114万元，于2006年10月形成不良。（二）银行方面原因分析1、信贷服务和客户信息维护不到位目前，由于受传统经营理念和思维方式的影响，内江市工商银行对信贷服务还没有引起足够的重视，重贷轻收，重放轻管，其次，由于不能及时掌握、研究、解决客户贷后资金的使用情况的跟踪调查和客户贷款信息变化（如电话号码、客户家庭地址、工作变动、家庭收入等等未在PCM2003系统中及时更新），导致不能及时掌握客户重大经营变化，在贷款催收时电话打不通、上门催收时客户不在等现象，这也直接导致了内江市工商银行不良贷款的形成，致使其信贷风险问题不断恶化。2、银行资产的风险监控不力内江市工商银行资产的风险监控可以划分为贷前、贷中和贷后的风险监控。目前，“三查”制度即贷前调查、贷中审查、贷后检查可谓流于形式，难以发挥真正监控效果，如大量存在无效抵押和担保的状况，一些中长期贷款严重缺乏贷款档案资料，有些逾期贷款已经丧失诉讼时效，给后来的追收造成很大困难等等问题。这些问题的出现，从根本上讲，源自于内江市工商银行本身的基础工作没有做到位，从而使银行在不良贷款的财产保全、回收等环节上失去了良好的机会，也不能采取相应的有效措施予以及时化解，最终导致信贷业务的风险产生。3、信贷风险衡量控制方法流于形式目前，内江市工商银行全面实行了贷款风险分类制度，并将非信贷资产也纳入了风险分类控制范围，并就资产质量统计、监测、考核和风险评价出台了详细的操作办法和规程。但在实际操作中存在“重形式、轻实质”、甚至于“走过场”的现象。从分类方法看，由于未考虑各项风险因素的整体关联影响程度，简单地对期限、表面财务状况等风险因素进行累加，导致风险衡量结果不真实。从分类实际操作来看，一方面，要求准确、真实、全面、动态地反映五级分类形态，另一方面又从责任追究、指标考核、绩效挂钩等方面遏制不良贷款的真实反映，导致风险分类形态认定不准，大量事实风险被掩盖。（三）贷款企业自身方面原因分析1、法人治理结构的缺陷在市场经济条件下，企业必须建立起与之相适应的、符合市场经济发展要求的法人治理结构，即现代企业制度。但是纵观内江市现阶段的企业，尤其是国有企业，很大一部分都没有完成现代企业制度的改造，仍旧沿袭着过去计划经济体制下的企业内部管理制度。这会造成企业产权不明、职责不分、企业主体缺位和监控体制缺乏等问题，难以真正适应市场经济体制的运行要求。2、企业经营管理不善企业和银行之间是“一荣俱荣，一损俱损”的关系，根据美国银行家协会的一项调查表明：超过7090%的问题贷款是由于企业经营原因导致的。对于内江市工商银行而言，这一点就体现的就更为明显，尤其是企业管理行为直接关系到银行资产的安全，主要表现为：一是企业内部治理结构不完善，内部控制管理弱化，财务管理能力低，间接加大银行信贷风险；二是管理层不稳定，使银行与企业的关系时常发生较大变动，直接影响到贷款的偿还；三是随着企业新制度和组织形式的建立，企业利用股权拆分、转让、兼并、并购、联营和重组等方式进行逃避银行债务。如四川方向光电股份有限公司（下称方向光电），截止2012年12月末，欠贷4950万元，欠息3192万元，五级分类为损失。形成不良的主要原因是：2001年投资新建防线科技园，占用了大量自由资金，同时，由于该公司自身积累较弱，在2001年后的生产扩张中融入大量银行资产，偿债压力大，2004年后，因国家继续实施宏观调控，货币政策紧缩，金融机构收缩授信，各家银行特别是股份制银行先后对方向光电及其子公司压缩贷款1.36亿元，加之大股东占用了2亿多的资金，造成到期融资无法周转，资金链出现问题；2004年下半年因国际市场液晶显示器价格大幅跌价，公司出现巨额亏损，现金流急剧下降，物力归还银行的到期融资，自2005年8月，其公司被迫全面停产，致使工行贷款形成不良。五、内江市商业银行解决信贷风险的措施和建议通过对上文分析，我们可以看到，银行信贷风险的产生并不是由银行或者企业或者政府单方面原因引起的，而是由三者共同影响而产生，因此，在解决商业银行不良贷款、降低信贷风险方面，企业、银行和政府都有不可推卸的责任。（一）完善政府部门的监督管理1、优化政策环境，加大支持力度我国处于经济高速发展的时期，很多问题也随之而来，因此必须加快经济体制改革，不断完善市场经济制度，为实现市场处置创造良好条件。在市场化程度不高的情况下，必须不断增强国家的宏观调控能力，提高宏观决策的准确性和预见性，降低决策成本。最后，要通过合理地调整经济产业结构来追求经济的高质量发展。可以看到，经济金融协调发展的地区信贷的资产质量往往会比较好。解决不良资产的根本方法在于不断改革、发展和创新，通过不断提高经济发展的水平，构建和完善各项配套制度，从而逐步改善经济及金融结构，最终起到防范和化解金融资产风险的作用。5范昕昕.浅议我国商业银行信贷风险的成因与防范对策J.金融经济.2006(22)52、完善市场经济法律制度体系建设，维持金融资产的安全就不良贷款的处置和防范而言，首先，内江市政府应当专门针对商业银行不良贷款制定专门法律，同时，要通过对商业银行法、公司法、担保法、破产法、证券法的修绪，增加有关不断贷款防范和处置的内容，从而构建起防范和处置不良贷款的完善法律制度体系。其次，要进一步加强法律的执行和监督，做到有法必依、执法必严、违法必究，在全社会营造知法守法的良好法制环境。（二）健全银行自身管理层面策略1、优化信贷资源配置，加强贷款定价管理总体上，内江市工商银行信贷规模供需矛盾比较突出，要进一步加强信贷规模的归口管理和统筹安排，根据资本消耗、收益率、带动其他核心业务发展等情况进行配置。一是进一步加强贷款管理，到期贷款全部由市分行集中统筹，督促各行全面落实信贷全流量管理，促进到期规模向资本消耗水平较低、价值创造水平较高的产品、业务、各户和支行流动；二是信贷规模将继续实行“谁先准备、谁先投放”的管理模式，将信贷计划执行情况纳入支行不良信贷考核管理管理；三是强化信贷计划执行，增强信贷计划的严肃性，严格按照计划控制要求，把握好投放总量，节奏和结构，既要尽量用足计划，又不能突破或倒逼。此外，还应加强贷款议价，强化风险定价，提高收益覆盖风险水平，继续实施“资产长久期”定价策略，积极防范央行可能继续降息带来的利率风险，市分行将按月开展新发放贷款定价情况通报，对当月新发放贷款加权平均利率同业排名落后或下滑较严重的行，减少次月新增规模配置，对新发放贷款加权平均利率同业排名连续两个月持续下滑的银行，暂停新增规模配置，并问责分管行长。2、建立和完善对信贷人员的考核管理机制要保证制约机制的有效运行，需要建立一系列银行经理的考核标准，银行经理须对银行经营业绩和效果负责，依据他们的业绩作为考核的标准，通过考核实现有效率的奖惩，使得银行的不良贷款得到有效控制。具体考核管理措施制定如下：（1）领导者意识的改善内江市工商银行领导者作为银行发展的领头羊，在银行任何制度的制定过程中起着至关重要的作用。尤其是在不良信贷考核管理的建设方面，更是直接关系到此项制度的成功与否。内江市工商银行的领导者在对待不良信贷考核管理的建设和改良过程中，首先自己要解放思想，从根本上意识到不良信贷考核管理体系的改革是银行发展的必然选择，是企业发展的动力源泉，是提升员工忠诚度，降低员工流失率的重要法宝，只有提出了适合内江市工商银行发展不良信贷考核管理，才能让员工感觉到公平、公正。（2）充分的企业调研内江市工商银行考虑到做考核管理体系的改革，不能停留在几个人关起门来埋头研究，而应该是在大量的员工调研的基础上，因此，银行制定出符合银行实际，同时又能充分调动员工积极性的考核管理体系。（3）考核管理制度执行过程中的事中管理当一项考核管理制度正式执行时，首先不能半途而废，要做到坚持不懈。因为考核管理体系的改革，就是将原有考核管理体系打破，建立新的考核管理体系，这样必然会涉及到很多人的切身利益，打破以前的平衡体系。在执行新的考核管理体系过程中，内江市工商银行经常关注大家对不良贷款考核管理体系的认识，这样让更多员工意识到不良贷款考核管理体系的改革是大家的事，从而让员工感觉到自己就是企业的主人，企业的发展与我息息相关，从而提高了员工的忠诚度，降低了员工流失率。3、健全银行催款管理严格差别化日常催收及追索处置管理措施，对逾期15天以内的采取电话催收。普户信贷员根据违约客户清单，加大电话催收力度，力争违约客户在短期内归还工行贷款本息，对逾期16-30天的逾期贷款，在电话催收的基础上同时寄送催收函。贷款经办行贷后管理人员整理违约借款人清单，逐户填写个人贷款催收函，逐一盖章确认后交邮局发出。如该笔贷款在保证期内的，须同时向保证人发送催收函。对逾期31-60天的逾期贷款，采取上门催收。贷款经办行催收人员双人进行上门催收，必要时分行信贷管理部门应安排催收岗和贷款经办行有关人员一起上门催收，同时送达填写好的催收通知书，要求借款人或保证人签收，并将催收通知书回执带回入档保管。对逾期61-90天的逾期贷款，发送律师催收函催收。贷款经办行按照中国工商银行诉讼案件管理办法关于外聘律师管理的有关规定，与不良资产处置中心联系委托律师事务所发出律师函，要求借款人限期清偿违约本息。对逾期90天以上的，进行法律诉讼和其他追索。对逾期90天以上的个人违约贷款，不良资产处置中心会同贷款经办行进行追索，并指定专人负责不良资产处置工作，通过重组、诉讼抵押物拍卖、以物抵债等方式收回贷款，对符合核销条件的不良贷款准备材料及时核销处理。4、以精细化管理为重点，进一步增强全面风险管控能力一是推进风险管理工具运用。充分运用和推广新版经济资本力量、内部评价（级）体系、资产风险分类等风险管理新兴工具，利用风险管理系统、经济资本计算模板和速查表等多种计量工具，引导信贷资产风险缓释工具的合理优化，促进风险计量于资本配置、风险管控的有机结合，提高定量化风险管控能力。二是加快信贷结构调整步伐。要积极支持重点优良客户和龙头企业，营销新的优质客户，严格公职低信用等级、低回报水平、高资本占用贷款发放，提升发展质量和水平；要真真抓好存量客户结构调整优化，加大劣质客户退出力度。三是强化重点领域和重点客户风险防控。继续开展不良率超过5%高风险县支行专项治理活动，进一步加强信用风险控管，特别是加强集团客户、大额贷款客户及亏损企业风险管理，实行分类管理、一户一策，严控风险扩大。进一步完善个贷中心运行管理制度，整合业务流程，提高审查审批质量和效率。要从信贷调查、审查、审批、贷后等各环节着手，大力提升制度化、精细化运行水平。四是强化到期贷款管理。各行要强化到期贷款催收力度，加强提示预警，特别是加强对农户贷款、助学贷款的管理清收，努力消除其对工行收回率的不利影响。五是加大不良资产处置力度。各支行行领导要亲自挂帅，督导清收处置工作，市分行前后台相关部门要主动参与，细化方案、落实人员、限时完成。特别是要加快不良贷款清收处置进度，集全行之智，举全行之力，在人财物上重点倾斜，力争消灭不良贷款这一沉重的历史包袱。要继续抓好小额农户不良贷款清收和核销工作，持续开展“农户不良贷款专项清收”活动，实施专人划片包干，采用督促催还、连带清偿、专人清收、外部人员协助清收等多种方式并举。对催收无效的，要及时采取法律手段进行清收，对符合核销条件的农户贷款，要抓紧时间上报资料，予于核销。（三）完善贷款企业层面策略分析1、诚信贷款，树立企业良好的信用形象人无信不立，对于企业来讲也是如此。在市场经济条件下，企业与银行、企业与企业打交道的过程中最本质上讲是一种信用关系，拥有良好的信誉是企业做大做强的必要条件。企业经营者要自觉提高自身的道德素质，诚信经营，以合理合法方式来取得贷款，不以各种违法方式制造假合同假报表获取贷款。同时，企业还应当树立良好的诚信还贷意识，在力所能及的情况下做到按时按量偿还银行贷款，树立企业良好的信用形象。2、健全企业用人制度，报纸企业经济效益良性发展（1）科学的选拔机制任何企业的经济效益、社会效益的实现和提升都是在优秀员工的努力下实现的，这一点在企业管理人员队伍里形成了共识。企业要赢得发展，就必须注重人才引进、人才管理和人才培养。而对优秀人才的保留应该从企业人才招聘开始，也就是说只要把握好人才招聘大关，企业人才忠诚度的提升才会有更大的希望。通过成功的应聘环节，能够从众多的应聘者中挑选出适合企业发展，认同企业文化，愿意同企业共同进退的关键性人才，通过对人才招聘管理的优化，能够在根源上降低员工忠诚度降低的风险。在具体的人员招聘过程中，应该主要以下几方面原则：1）德才兼备优先引进原则内江市商业银行在对人才的引进过程中，首先考虑的是人才的德与才是否兼备，只有德才兼备的人员才是企业未来发展的栋梁。2）有德无才第二考虑原则企业的发展需要员工的忠诚，更需要那些默默无闻的员工的努力。人才的培养可以通过企业的培训、考核等方式来达到，因此，内江市商业银行在对待企业人才引进的过程中考虑更多的是员工的品德。3）有才无德、无德无才不考虑原则对于部分有才但是品德败坏的所谓“人才”和部分无德无才的人员，企业坚决不予录用。（2）制定员工忠诚危机防范机制企业员工一旦出现了员工忠诚度危机，对企业的发展将带来无法弥补的损失。因此，内江市商业银行在完善人才招聘的过程中，还要建立企业人才忠诚度危机防范机制。作为便利店的管理者，对便利店员工忠诚度危机要有预防意识，如果发现忠诚度有变化，要积极沟通，做到尽快解决。内江市商业银行在制定员工忠诚度危机防范措施过程中，可以通过以下几方面加强：首先，加强问卷调查的方式能够让管理者第一时间了解并掌握员工忠诚度现状，并且能够了解员工忠诚度降低的主要原因，从而对症下药；其次，加强同员工面对面沟通机制，能够倾听员工心声，并且让员工意识到企业对自己的重视，从而提升忠诚度。结束语随着国内商业银行的竞争加剧，面对内忧外困。国有商业银行越来越感到生存压力。如何平衡市场发展与信贷风险控制之间的关系，健全信贷风险管理体系，提高控制信贷风险的能力，同时还能在国际银行业竞争中立于不败之地，是推进国有商业银行发展的重要问题。商业银行信贷风险管理是一个系统工程的问题，风险是绝对的，不可能完全化解风险，但是能够通过不断的创造管理手段缓释或减少风险的可能性，实现稳健经营。同时商业银行应对潜在的信贷源大力开发，不能因为当前的风险管理难度而退缩，创新业务开展方式以化减信贷难度，实现利润增长。参考文献1吴小平.我国商业银行信贷风险管理及对策分析J.科技和产业.2012(07)2赵洪丹,李海红,贾曼莉.论我国商业银行信贷风险成因与对策J.时代经贸(下旬刊).2013(12)3张云峰.我国商业银行的信贷风险现状分析J.甘肃农业.2012(12)4范昕昕.浅议我国商业银行信贷风险的成因与防范对策J.金融经济.2012(22)5郦国俊.商业银行信贷风险管理研究J.中国市场.2012(41)6刘澜飚,王博.国有商业银行不良贷款处置迟缓现象分析J.金融研究.2012(03)7田宁.商业银行建立基金管理公司的风险防范研究J.山西科技.2013(04)8于雁.我国商业银行房地产信贷风险的法律控制J.赤峰学院学报(自然科学版).2012(04)9易梅欢.我国商业银行会计风险防范J.民营科技.2009(09)10张健,陈莉.商业银行信贷风险成因与对策J.成都大学学报(自然科学版).2013(04)11周浔倩.商业银行不良贷款影响因素分析及防范措施D.重庆：重庆大学.2011.12樊纲.论“国家综合负债”一兼论如何处理银行不良资产J.经济研究:2009.5.11-17.13刘锡良，罗得志.论我国银行不良资产的根源-信用金融层面的分析J.金融研究:2011.10.50-60.14毛瑞宁.存量与增量：商业银行不良贷款的动态学分析J.金融研究:2012.6.131-135.15屠德俊.中国商业银行不良贷款的成因与对策J.世界经济情况.2012.2.25.16于文涛.中国商业银行经营状况的分析及对策J.易迈管理资讯网.2013.6.56.17董焱.浅谈防范与化解商业银行信贷风险的对策J.中小企业管理与科技.2011.12.21-24.18陈璐.我国商业银行不良贷款影响因素及管理策略研究D.南京理工大学学报：2012.02.17.19郭晋平.我国金融资产管理公司运作的法律机制研究D.厦门大学：2012.4.25.
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