保险原理与实务保险公司及其业务经营课件

保险原理与实务保险原理与实务保险原理与实务14、保险资金运用、保险资金运用3、保险核保、保险核保2、保险营销、保险营销1、保险公司概述、保险公司概述第七章第七章 保险公司及其业务经营保险公司及其业务经营5、保险理赔、保险理赔版权所有版权所有RESERVEDRESERVED4、保险资金运用3、保险核保2、保险营销1、保险公司概述第七2 2第一节第一节 保险公司概述保险公司概述v一、保险公司的设立一、保险公司的设立v（一）保险公司设立的条件（一）保险公司设立的条件v1 1、有符合、有符合保险法保险法和和公司法公司法规定的章程规定的章程v2 2、有符合、有符合保险法保险法规定的注册资本最低限额规定的注册资本最低限额 v3 3、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员、有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员 v4 4、有健全的组织机构和管理制度、有健全的组织机构和管理制度v5 5、有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施、有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施 版权所有版权所有RESERVEDRESERVED第一节 保险公司概述一、保险公司的设立版权所有RESERV3 3v（二）保险公司设立的程序（二）保险公司设立的程序v1、申请筹建、申请筹建v2、正式申请、正式申请v3、申请开业、申请开业v4、登记、登记版权所有版权所有RESERVEDRESERVED（二）保险公司设立的程序版权所有RESERVED4 4v二、保险公司的变更二、保险公司的变更v1 1、保险公司名称的变更、保险公司名称的变更v2 2、注册资本的变更、注册资本的变更v3 3、公司或者分支机构营业场所的变更、公司或者分支机构营业场所的变更v4 4、业务范围的调整、业务范围的调整v5 5、保险公司的合并与分立、保险公司的合并与分立v6 6、保险公司章程的修改、保险公司章程的修改v7 7、出资人或持有公司股份、出资人或持有公司股份10%10%以上的股东的变更以上的股东的变更v8 8、保险监督管理部门规定的其他变更事项、保险监督管理部门规定的其他变更事项版权所有版权所有RESERVEDRESERVED二、保险公司的变更版权所有RESERVED5 5v三、保险公司经营规则三、保险公司经营规则v（一）偿付能力（一）偿付能力v1 1、影响保险公司偿付能力的因素、影响保险公司偿付能力的因素v承保风险、理赔风险、财务风险、资金运用风险承保风险、理赔风险、财务风险、资金运用风险v2 2、保险公司偿付能力的内容、保险公司偿付能力的内容v资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、总准备金总准备金v3 3、增强保险公司偿付能力的措施、增强保险公司偿付能力的措施v资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、资本金、保险责任准备金、保险保证金、保险保障基金、总准备金总准备金版权所有版权所有RESERVEDRESERVED三、保险公司经营规则版权所有RESERVED6 6v（二）市场行为（二）市场行为v市场行为是指保险公司的工作人员在执行、履行职责时所市场行为是指保险公司的工作人员在执行、履行职责时所表现出来的行为。保险公司的工作人员不得有下列行为：表现出来的行为。保险公司的工作人员不得有下列行为：v 1 1、欺骗投保人、被保险人或者受益人。、欺骗投保人、被保险人或者受益人。v 2 2、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。v 3 3、阻碍投保人、被保险人履行、阻碍投保人、被保险人履行保险法保险法规定的如实告规定的如实告知义务，或者诱导其不履行知义务，或者诱导其不履行保险法保险法规定的如实告知义规定的如实告知义务。务。v 4 4、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。定以外的保险费回扣或者其他利益。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED（二）市场行为版权所有RESERVED7 7v四、保险公司的解散、清算和破产四、保险公司的解散、清算和破产v1 1、保险公司的解散、保险公司的解散v 保险公司的解散是指依法已成立的保险公司因分立、合保险公司的解散是指依法已成立的保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经国家保险监督管并或者公司章程规定的解散事由出现，经国家保险监督管理机关批准，停止业务并开始清算处理未了结事务的法律理机关批准，停止业务并开始清算处理未了结事务的法律行为。行为。v2 2、保险公司的清算、保险公司的清算v保险公司的清算是指公司出现强制解散事由或章程所规定保险公司的清算是指公司出现强制解散事由或章程所规定的解散事由，依法清理公司的债权债务的法律行为。的解散事由，依法清理公司的债权债务的法律行为。v3 3、保险公司的破产、保险公司的破产v保险公司的破产，是指保险公司在不能清偿到期债务时，保险公司的破产，是指保险公司在不能清偿到期债务时，经保险监督管理机构同意，债权人或保险公司向有管辖权经保险监督管理机构同意，债权人或保险公司向有管辖权的法院提出申请，由法院经过审理依法宣告保险公司破产，的法院提出申请，由法院经过审理依法宣告保险公司破产，并将保险公司的全部财产公平清偿给所有债权人的法定程并将保险公司的全部财产公平清偿给所有债权人的法定程序。序。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED四、保险公司的解散、清算和破产版权所有RESERVED8 8第二节第二节 保险营销保险营销v一、保险营销的含义和内容一、保险营销的含义和内容v（一）保险营销的含义（一）保险营销的含义v保险营销即争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。保险营销即争取保户，推销保险单，不断扩大承保面。也有不少国家称之为也有不少国家称之为“保险招揽保险招揽”。它是指保险营销人员引。它是指保险营销人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提导具有保险潜在需求的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为。保险营销是保险业务活动的起点和基础。供投保服务的行为。保险营销是保险业务活动的起点和基础。v（二）保险营销的内容（二）保险营销的内容v1 1、宣传保险及保险公司；、宣传保险及保险公司；v2 2、帮助客户加强风险管理；、帮助客户加强风险管理；v3 3、向客户推荐险种、解释条款，进而帮助客户选择适、向客户推荐险种、解释条款，进而帮助客户选择适当的险种和费率；当的险种和费率；v4 4、动员客户续保等。、动员客户续保等。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED第二节 保险营销一、保险营销的含义和内容版权所有RESERV9 9v二、保险营销的方式二、保险营销的方式v（一）直接营销方式（一）直接营销方式v直接营销方式，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪直接营销方式，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的业务人员直接推销保单，招揽业务。这种方式适合金的业务人员直接推销保单，招揽业务。这种方式适合于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。v（二）间接营销方式（二）间接营销方式v（1 1）保险代理人营销）保险代理人营销v（2 2）保险经纪人营销）保险经纪人营销版权所有版权所有RESERVEDRESERVED二、保险营销的方式版权所有RESERVED1010第三节第三节 保险核保保险核保v一、保险核保的内容一、保险核保的内容v核保是指保险企业对投保申请进行审核评估，决定是否核保是指保险企业对投保申请进行审核评估，决定是否承保这一风险，并在风险可保的前提下，确定适用的费率以承保这一风险，并在风险可保的前提下，确定适用的费率以及是否需要采取什么限制措施的过程。及是否需要采取什么限制措施的过程。v（一）审核投保申请（一）审核投保申请v（二）控制保险责任（二）控制保险责任版权所有版权所有RESERVEDRESERVED第三节 保险核保一、保险核保的内容版权所有RESERVED1111v核保的内容核保的内容v（1 1）投保资格的审核主要是审核投保人是否具有完全行）投保资格的审核主要是审核投保人是否具有完全行为能力及对保险标的是否具有保险利益两个方面。为能力及对保险标的是否具有保险利益两个方面。v（2 2）对保险标的的审核要对照投保单或其他资料对保险）对保险标的的审核要对照投保单或其他资料对保险标的使用性质、所处环境、防灾设施、安全管理等方面进行标的使用性质、所处环境、防灾设施、安全管理等方面进行核查。核查。v（3 3）审核保险费率则是指保险人在核保时应按照不同标）审核保险费率则是指保险人在核保时应按照不同标准，对风险加以分类，制定不同的费率等级，在一定范围内准，对风险加以分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用；如果承保的业务风险情况不固定，则要对每笔业务的使用；如果承保的业务风险情况不固定，则要对每笔业务的实际情况与它适用的费率条件加以审核，以保证保险费率的实际情况与它适用的费率条件加以审核，以保证保险费率的合理性。合理性。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED核保的内容版权所有RESERVED1212v二、保险核保的结果二、保险核保的结果v核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保、或核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保、或者附条件承保、或拒保。者附条件承保、或拒保。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED二、保险核保的结果版权所有RESERVED1313v三、保险核保的程序三、保险核保的程序v1 1、接受投保单。、接受投保单。v2 2、审核验险。、审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。v3 3、接受业务。、接受业务。v4 4、缮制单证。、缮制单证。填写保险单时要求注意以下几点：填写保险单时要求注意以下几点：v（1 1）单证相符。）单证相符。v（2 2）保险合同要素明确。）保险合同要素明确。v（3 3）数字准确。）数字准确。v（4 4）复核签章，手续齐备。）复核签章，手续齐备。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED三、保险核保的程序版权所有RESERVED1414第四节第四节 保险资金的运用保险资金的运用v一、保险投资的资金来源一、保险投资的资金来源v保险投资的资金来源主要有以下三方面：保险投资的资金来源主要有以下三方面：v1 1、资本金。、资本金。v2 2、各种责任准备金。、各种责任准备金。v3 3、其他投资资金。、其他投资资金。v二、保险资金运用的原则二、保险资金运用的原则v独立制衡原则独立制衡原则v全面控制原则全面控制原则v适时适用原则适时适用原则v责任追究原则责任追究原则版权所有版权所有RESERVEDRESERVED第四节 保险资金的运用一、保险投资的资金来源版权所有RESE1515v三、保险资金运用方式三、保险资金运用方式v1 1、存款、存款v2 2、证券投资、证券投资v3 3、贷款、贷款v4 4、不动产投资、不动产投资v5 5、其他投资方式、其他投资方式版权所有版权所有RESERVEDRESERVED三、保险资金运用方式版权所有RESERVED1616第五节第五节 保险理赔保险理赔v一、保险理赔一、保险理赔v（一）保险理赔的含义（一）保险理赔的含义v保险理赔是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根保险理赔是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔在保险业务经营中占有重要地位，行处理的行为。保险理赔在保险业务经营中占有重要地位，是保险经营的一个关键环节。是保险经营的一个关键环节。v（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则v1 1、重合同、守信用、重合同、守信用v2 2、实事求是、实事求是v3 3、主动、迅速、准确、合理、主动、迅速、准确、合理版权所有版权所有RESERVEDRESERVED第五节 保险理赔一、保险理赔版权所有RESERVED1717v二、几种理赔方式二、几种理赔方式v1 1、比例补偿方式、比例补偿方式v2 2、第一危险损失赔偿方式、第一危险损失赔偿方式v3 3、定值保险赔偿方式、定值保险赔偿方式v4 4、限额责任赔偿方式、限额责任赔偿方式版权所有版权所有RESERVEDRESERVED二、几种理赔方式版权所有RESERVED1818v三、保险理赔的程序三、保险理赔的程序v1 1、出险通知、出险通知v2 2、单证审核、单证审核v3 3、现场查勘、现场查勘v4 4、核定损失和计算赔款、核定损失和计算赔款v5 5、赔付结案、赔付结案版权所有版权所有RESERVEDRESERVED三、保险理赔的程序版权所有RESERVED1919v四、保险理赔机构四、保险理赔机构v保保险险理理赔赔不不外外乎乎两两种种方方式式：保保险险公公司司直直接接理理赔赔和和委委托托代代理理机机构构理理赔赔。理理赔赔代代理理人人通通常常也也由由一一定定的的理理赔赔权权，只只是是理理赔赔金金额额有有一一定定限限制制。此此外外，国国外外保保险险市市场场上上还还有有许许多多专专业业理理赔赔机构或理算组织。机构或理算组织。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED四、保险理赔机构版权所有RESERVED2020v某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额8080万元，保险有万元，保险有效期间从效期间从20072007年年1 1月月1 1日至日至1212月月3131日。若：日。若：（1 1）该企业于）该企业于2 2月月1212日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为4040万元，保险事万元，保险事故发生时的实际价值为故发生时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少？为万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？什么？（2 2）5 5月月1818日因发生地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失6060万元，保险事故发万元，保险事故发生时的实际价值为生时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3 3）1212月月1818日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失7070万元，万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为保险事故发生时的企业财产实际价值为7070万元，则保险公司万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？应赔偿多少？为什么？版权所有版权所有RESERVEDRESERVED某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间2121v 一美国商人一美国商人19791979年在曼谷用年在曼谷用6.56.5万美元买了一批古代工艺品万美元买了一批古代工艺品,在新加坡经人估价在新加坡经人估价,值值30003000万美元万美元.商人即以此金额在伦敦保商人即以此金额在伦敦保险市场投保了目的地为荷兰的货运险险市场投保了目的地为荷兰的货运险.货物装船前货物装船前,保险人检保险人检查后查后,以投保人估价过高取消了保险合同以投保人估价过高取消了保险合同.1982.1982年商人又向一年商人又向一家美国保险公司投保家美国保险公司投保,签约时未将三年前曾被取消合同一事告签约时未将三年前曾被取消合同一事告知美国公司知美国公司.后来货物在运输途中全损后来货物在运输途中全损,保险公司是否赔偿保险公司是否赔偿?版权所有版权所有RESERVEDRESERVED 一美国商人1979年在曼谷用6.5万美元买了一批古代工艺品2222Thank You!23保险原理与实务保险原理与实务保险原理与实务242、保险市场要素、保险市场要素1、保险市场概述、保险市场概述3、保险市场组织形式、保险市场组织形式第八章第八章 保险市场保险市场版权所有版权所有RESERVEDRESERVED2、保险市场要素1、保险市场概述3、保险市场组织形式第八章 2525第一节第一节 保险市场概述保险市场概述v一、保险市场的概念一、保险市场的概念v传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、具有传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、具有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。现代固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。现代意义的保险市场已突破传统的地域上的限制，是指促进保意义的保险市场已突破传统的地域上的限制，是指促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲，保险管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲，保险市场就是保险商品交换关系的总和。它是保险供给与保险市场就是保险商品交换关系的总和。它是保险供给与保险需求综合反映的场所。需求综合反映的场所。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED第一节 保险市场概述一、保险市场的概念版权所有RESERV2626v二、保险市场的特点二、保险市场的特点v（一）保险市场是直接经营风险的市场（一）保险市场是直接经营风险的市场 v(二二)保险市场是非即时清结市场保险市场是非即时清结市场v (三三)保险市场是特殊的保险市场是特殊的“期货期货”交易市场交易市场 v（四）保险市场是政府积极干预的市场（四）保险市场是政府积极干预的市场 版权所有版权所有RESERVEDRESERVED二、保险市场的特点版权所有RESERVED2727v三、保险市场的种类三、保险市场的种类v（一）按保险标的划分，保险市场划分为寿险市场和非寿（一）按保险标的划分，保险市场划分为寿险市场和非寿险市场险市场 v（二）按保险活动空间划分，保险市场可分为国内保险市（二）按保险活动空间划分，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场场和国际保险市场 v（三）按保险承保方式划分，保险市场可以划分为原保险（三）按保险承保方式划分，保险市场可以划分为原保险市场和再保险市场市场和再保险市场 v（四）按照保险市场的性质，当今世界保险市场共有四种（四）按照保险市场的性质，当今世界保险市场共有四种类型：垄断型、完全竞争型、垄断竞争型和寡头型。类型：垄断型、完全竞争型、垄断竞争型和寡头型。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED三、保险市场的种类版权所有RESERVED2828第二节第二节 保险市场要素保险市场要素v一、保险市场需求一、保险市场需求v(一一)保险市场需求的概念保险市场需求的概念v保险需求有两种表现形式：一种是有形的经济保障，体现保险需求有两种表现形式：一种是有形的经济保障，体现在物质方面，即在自然灾害和意外事故发生之后，投保的在物质方面，即在自然灾害和意外事故发生之后，投保的个人或单位所得到的经济补偿和给付；另一种是无形的经个人或单位所得到的经济补偿和给付；另一种是无形的经济保障，体现在精神方面，即在获得保险经济保障之后，济保障，体现在精神方面，即在获得保险经济保障之后，投保的个人或单位由于转嫁了意外经济损失风险而得到的投保的个人或单位由于转嫁了意外经济损失风险而得到的心理上的安全感。心理上的安全感。v（二）影响保险需求总量的因素（二）影响保险需求总量的因素v风险因素、经济发展因素、经济制度因素、科学技术因素、风险因素、经济发展因素、经济制度因素、科学技术因素、风险管理因素、价格因素、利息率因素等风险管理因素、价格因素、利息率因素等版权所有版权所有RESERVEDRESERVED第二节 保险市场要素一、保险市场需求版权所有RESERVED2929v（三）保险需求函数和保险需求弹性（三）保险需求函数和保险需求弹性v1 1、保险需求函数、保险需求函数vQ QaA+bB+cC+dD+eE+fF+pPaA+bB+cC+dD+eE+fF+pP 式中，式中，Q Q 一定时间内保险经济需求总量；一定时间内保险经济需求总量；A A 风险因素；风险因素；B B 经济增长因素；经济增长因素；C C 经济制度因素；经济制度因素；D D 技术进步因素；技术进步因素；E E 风险管理因素；风险管理因素；F F 利息率因素；利息率因素；P P 价格因素。价格因素。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED（三）保险需求函数和保险需求弹性版权所有RESERVED3030v2、保险需求弹性、保险需求弹性v保险需求弹性主要有以下三种：保险需求弹性主要有以下三种：v（1）保险需求的价格弹性）保险需求的价格弹性v（2）保险需求的收入弹性）保险需求的收入弹性v（3）保险需求的交叉弹性）保险需求的交叉弹性版权所有版权所有RESERVEDRESERVED2、保险需求弹性版权所有RESERVED3131v二、保险市场供给二、保险市场供给v（一）保险市场供给概念（一）保险市场供给概念v与保险需求相联系，保险供给也有两种具体形式。一种是与保险需求相联系，保险供给也有两种具体形式。一种是有形的经济保障，即保险人对遭受损失或损害的投保人，有形的经济保障，即保险人对遭受损失或损害的投保人，按照合同规定的责任范围给予按照合同规定的责任范围给予定数量的补偿或给付，体定数量的补偿或给付，体现在物质方面；另一种是无形的经济保障，即保险人对所现在物质方面；另一种是无形的经济保障，即保险人对所有投保人有投保人(包括未出险的包括未出险的)提供的心理上获得安全感的保障，提供的心理上获得安全感的保障，体现在精神方面。体现在精神方面。v（二）制约保险供给总量的因素（二）制约保险供给总量的因素v资本因素、从业人员因素、经济管理因素、缴费能力因素、资本因素、从业人员因素、经济管理因素、缴费能力因素、保险价格因素、保险利润率因素、政府行为因素保险价格因素、保险利润率因素、政府行为因素版权所有版权所有RESERVEDRESERVED二、保险市场供给版权所有RESERVED3232v（三）保险供给函数和保险供给弹性（三）保险供给函数和保险供给弹性v1 1、保险供给函数、保险供给函数vR RlL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+lL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+X Xv其中：其中：R R 一定时期内保险供给总量；一定时期内保险供给总量；L L 资本因素；资本因素；M M 从业人员因素；从业人员因素；N N 经营管理因素；经营管理因素；O O 缴费能力因素；缴费能力因素；Q Q 保险价格因素；保险价格因素；S S 保险利润率因素；保险利润率因素；T T 政府行为因素；政府行为因素；X X 其他因素。其他因素。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED（三）保险供给函数和保险供给弹性版权所有RESERVED3333v2、保险供给弹性、保险供给弹性v保险供给弹性主要有以下三种：保险供给弹性主要有以下三种：v（1）保险供给的价格弹性）保险供给的价格弹性v（2）保险供给的资本弹性）保险供给的资本弹性v（3）保险供给的利润弹性）保险供给的利润弹性版权所有版权所有RESERVEDRESERVED2、保险供给弹性版权所有RESERVED3434v三、保险价格三、保险价格v（一）保险价格的概念（一）保险价格的概念 所谓保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。所谓保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。所谓单位保险金额，即以一定数额的货币量作为该种保险所谓单位保险金额，即以一定数额的货币量作为该种保险的一个计量单位。每一个计量单位的保险费，就是保险费的一个计量单位。每一个计量单位的保险费，就是保险费率。率。v（二）保险理论价格（二）保险理论价格v保险的理论价格，就是指不考虑影响保险价格的外部因素，保险的理论价格，就是指不考虑影响保险价格的外部因素，仅以决定保险价格的内在因素的价值为基础而形成的价格。仅以决定保险价格的内在因素的价值为基础而形成的价格。v保险费一般指毛保费，由纯保费和附加保费两部分组成。保险费一般指毛保费，由纯保费和附加保费两部分组成。v（三）保险市场价格（三）保险市场价格版权所有版权所有RESERVEDRESERVED三、保险价格版权所有RESERVED3535v四、保险中介四、保险中介v保险是保险是种复杂的经济活动，交易双方存在着复杂的权益种复杂的经济活动，交易双方存在着复杂的权益关系，为了推动市场高效率地运行，需要一定的中介组织提关系，为了推动市场高效率地运行，需要一定的中介组织提供服务。现代保险市场的中介性组织大致上有两大类：一类供服务。现代保险市场的中介性组织大致上有两大类：一类是提供营销服务的中介组织，另一类是提供公断公证服务的是提供营销服务的中介组织，另一类是提供公断公证服务的中介组织；前者包括保险代理人和保险经纪人，后者主要是中介组织；前者包括保险代理人和保险经纪人，后者主要是保险公估人。保险公估人。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED四、保险中介版权所有RESERVED3636（一）保险代理人（一）保险代理人v1 1、保险代理人的概念、保险代理人的概念保险代理人，即指根据保险代理合同或授权书，向保险保险代理人，即指根据保险代理合同或授权书，向保险人收取费用，代理经营保险业务的人。人收取费用，代理经营保险业务的人。v2 2、保险代理人的特征、保险代理人的特征（1 1）保险代理人必须是以被代理人名义从事活动。）保险代理人必须是以被代理人名义从事活动。（2 2）保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动。）保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动。（3 3）保险代理人必须与第三者产生民事法律行为。）保险代理人必须与第三者产生民事法律行为。（4 4）保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人）保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人最终承担。最终承担。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED（一）保险代理人1、保险代理人的概念版权所有RESERVED3737v3 3、保险代理人的分类、保险代理人的分类v（1 1）按销售的险种分类：产险代理人、寿险代理人；）按销售的险种分类：产险代理人、寿险代理人；v（2 2）按保险业务动作的程序分类：承保代理人、理赔代）按保险业务动作的程序分类：承保代理人、理赔代理人、追偿代理人；理人、追偿代理人；v（3 3）按职权范围不同分类：独立代理人、专属代理人；）按职权范围不同分类：独立代理人、专属代理人；v（4 4）按从业性质不同分类：专业代理人、兼业代理人、）按从业性质不同分类：专业代理人、兼业代理人、个人代理人；个人代理人；v（5 5）国际上保险代理人的通常分类：总代理人、营业代）国际上保险代理人的通常分类：总代理人、营业代理人、特别代理人、自我代理人、独立代理人、专门代理理人、特别代理人、自我代理人、独立代理人、专门代理人、保险再代理人、劳合社代理人人、保险再代理人、劳合社代理人版权所有版权所有RESERVEDRESERVED3、保险代理人的分类版权所有RESERVED3838v4 4、我国保险代理人的法律约束、我国保险代理人的法律约束v（1 1）保险代理人种类）保险代理人种类v在我国按照在我国按照保险法保险法的规定，将保险代理人划分为保的规定，将保险代理人划分为保险代理机构、保险兼业代理机构、个人代理人三类。险代理机构、保险兼业代理机构、个人代理人三类。v（2 2）保险代理人的市场准入条件）保险代理人的市场准入条件v（3 3）保险代理人的业务范围）保险代理人的业务范围 版权所有版权所有RESERVEDRESERVED4、我国保险代理人的法律约束版权所有RESERVED3939v（二）保险经纪人（二）保险经纪人v、保险经纪人的概念、保险经纪人的概念保险经纪人是指基于投保人利益，代表投保人与保险人保险经纪人是指基于投保人利益，代表投保人与保险人洽订保险合同，而向保险人收取佣金的人。洽订保险合同，而向保险人收取佣金的人。v2 2、保险经纪人的特征、保险经纪人的特征（1 1）保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强；）保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强；（2 2）保险经纪人要独立承担法律责任；）保险经纪人要独立承担法律责任；（3 3）保险经纪人代表的是被保险人的利益；）保险经纪人代表的是被保险人的利益；（4 4）对保险经纪人的报酬支付方式多样化；）对保险经纪人的报酬支付方式多样化；（5 5）保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高。）保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED（二）保险经纪人版权所有RESERVED4040v、保险经纪人的种类、保险经纪人的种类（1 1）根据委托方的划分，保险经纪人可分为直接保险经纪）根据委托方的划分，保险经纪人可分为直接保险经纪人和再保险经纪人。人和再保险经纪人。（2 2）根据人员规模划分，保险经纪人可以分为小型保险经）根据人员规模划分，保险经纪人可以分为小型保险经纪人和大型保险经纪人两种。纪人和大型保险经纪人两种。（3 3）按业务性质的不同，保险经纪人可分为寿险经纪人和）按业务性质的不同，保险经纪人可分为寿险经纪人和非寿险经纪人。非寿险经纪人。（4 4）根据保险经纪人组织形式分类，保险经纪人可分为个）根据保险经纪人组织形式分类，保险经纪人可分为个人保险经纪人、合伙保险经纪人和保险经纪公司。人保险经纪人、合伙保险经纪人和保险经纪公司。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED、保险经纪人的种类版权所有RESERVED4141v、我国保险经纪人的法律约束、我国保险经纪人的法律约束v（1 1）保险经纪人的种类）保险经纪人的种类我国我国保险经纪机构管理规定保险经纪机构管理规定明确规定保险经纪人必明确规定保险经纪人必须是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。须是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。v（2 2）保险经纪人的入市条件）保险经纪人的入市条件保险经纪人的形态不同，其市场准入的条件也是不同的。保险经纪人的形态不同，其市场准入的条件也是不同的。v（3 3）保险经纪人的业务范围）保险经纪人的业务范围1 1）为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手续）为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手续2 2）协助被保险人或者受益人进行索赔）协助被保险人或者受益人进行索赔3 3）再保险经纪业务）再保险经纪业务4 4）参与防灾防损）参与防灾防损5 5）风险评估和风险管理咨询服务）风险评估和风险管理咨询服务版权所有版权所有RESERVEDRESERVED、我国保险经纪人的法律约束版权所有RESERVED4242v（三）保险公估人（三）保险公估人v、保险公估人的概念、保险公估人的概念保险公保险公估估人是指向委托人（保险人或被保险人）收取费人是指向委托人（保险人或被保险人）收取费用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款估审、理用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款估审、理算、洽商，而予以证明的人。算、洽商，而予以证明的人。v、保险公估人的特征、保险公估人的特征v经济性经济性v超然性超然性v专业性专业性v法律性法律性版权所有版权所有RESERVEDRESERVED（三）保险公估人版权所有RESERVED4343v、保险公估人的种类、保险公估人的种类 （1 1）根据执业顺序的分类：核保时的公估人，理赔时的公）根据执业顺序的分类：核保时的公估人，理赔时的公估人估人 （2 2）根据执业性质的分类：）根据执业性质的分类：“保险型保险型”保险公估人保险公估人 ，“技技术型术型”保险公估人保险公估人 ，“综合型综合型”保险公估人保险公估人 （3 3）根据执业内容的分类：海上保险公估人）根据执业内容的分类：海上保险公估人 ，火灾及特种，火灾及特种保险公估人保险公估人 ，汽车保险公估人，汽车保险公估人 ，责任保险公估人，责任保险公估人 （4 4）按委托关系分类：雇佣保险公估人，独立保险公估人）按委托关系分类：雇佣保险公估人，独立保险公估人 （5 5）按委托方不同分类：只接受保险公司委托的保险公估）按委托方不同分类：只接受保险公司委托的保险公估人和只接受被保险人委托的保险公估人，以及既可以接受人和只接受被保险人委托的保险公估人，以及既可以接受保险公司委托又可以接受被保险人委托的保险公估人保险公司委托又可以接受被保险人委托的保险公估人 版权所有版权所有RESERVEDRESERVED、保险公估人的种类 版权所有RESERVED4444v、我国保险公估人的法律约束、我国保险公估人的法律约束 （1 1）保险公估人的类型）保险公估人的类型 v根据我国根据我国保险公估机构管理规定保险公估机构管理规定，保险公估机构可以，保险公估机构可以是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司（2 2）保险公估人设立的条件）保险公估人设立的条件 （3 3）保险公估人的业务范围）保险公估人的业务范围v1)1)保险标的承保前的检验、估价及风险评估；保险标的承保前的检验、估价及风险评估；v2)2)对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；v3)3)经中国保监会批准的其他业务。经中国保监会批准的其他业务。版权所有版权所有RESERVEDRESERVED、我国保险公估人的法律约束 版权所有RESERVED4545第三节第三节 保险市场组织形式保险市场组织形式v一、国际保险市场中的保险组织形式一、国际保险市场中的保险组织形式v1 1国营保险公司国营保险公司v2 2私营保险公司私营保险公司v3 3合营保险公司合营保险公司 v4 4合作保险组织合作保险组织v5 5个人保险组织个人保险组织 v二、我国保险的组织形式二、我国保险的组织形式 v1 1、国有独资保险公司、国有独资保险公司 v2 2、股份有限保险公司、股份有限保险公司版权所有版权所有RESERVEDRESERVED第三节 保险市场组织形式一、国际保险市场中的保险组织形式版权4646v某年，张某为自己投保人身保险某年，张某为自己投保人身保险3030万元，作为其子张晓某为万元，作为其子张晓某为受益人。受益人。后张某出差，因飞机失事意外身故。经保险公司核后张某出差，因飞机失事意外身故。经保险公司核实，认为属于保险责任范围，决定全额赔付保险金实，认为属于保险责任范围，决定全额赔付保险金3030万元。万元。就在给付保险金之前，保险公司接到了法院的裁定书：因张就在给付保险金之前，保险公司接到了法院的裁定书：因张某与他人的借款纠纷正在审理过程之中，要求暂时通知支付某与他人的借款纠纷正在审理过程之中，要求暂时通知支付该笔保险金。数日之后，法院又发出协助执行通知书：要求该笔保险金。数日之后，法院又发出协助执行通知书：要求划拨划拨1010万元保险金偿还张某生前债务。万元保险金偿还张某生前债务。法院做法是否得当？该赔偿金应如何处理？法院做法是否得当？该赔偿金应如何处理？版权所有版权所有RESERVEDRESERVED某年，张某为自己投保人身保险30万元，作为其子张晓某为受益人4747v某建筑公司为职工投保了意外伤害保险，保期某建筑公司为职工投保了意外伤害保险，保期1 1年，保险金年，保险金1010万元。受益人栏目为空白。保险公司的业务员承诺，保险金万元。受益人栏目为空白。保险公司的业务员承诺，保险金交建筑公司支配。某日，建筑工地发生事故，被保险人架子交建筑公司支配。某日，建筑工地发生事故，被保险人架子工李某当场死亡。建筑公司与被保险人家属签订了善后适宜工李某当场死亡。建筑公司与被保险人家属签订了善后适宜和困难补助协议，约定建筑公司一次性支付被保险人家属和困难补助协议，约定建筑公司一次性支付被保险人家属1515万元。协议书中没有提及保险合同的万元。协议书中没有提及保险合同的1010万元保险金。万元保险金。后，建后，建筑公司代理人刘某向保险公司提出理赔申请，并向保险公司筑公司代理人刘某向保险公司提出理赔申请，并向保险公司提交了被保险人李某继承人的授权委托书，委托建筑公司代提交了被保险人李某继承人的授权委托书，委托建筑公司代理人刘某办理领取保险金事宜。该委托书经过公证。保险公理人刘某办理领取保险金事宜。该委托书经过公证。保险公司经过核实，支付了司经过核实，支付了1010万元保险金。被保险人李某继承人得万元保险金。被保险人李某继承人得只此事后向法院提起诉讼，要求得到保险公司支付给建筑公只此事后向法院提起诉讼，要求得到保险公司支付给建筑公司的保险金。司的保险金。此案如何判决？此案如何判决？版权所有版权所有RESERVEDRESERVED某建筑公司为职工投保了意外伤害保险，保期1年，保险金10万元4848Thank You!49