保险学1(风险与保险)教学课件

保险学保险学1(风险与保险风险与保险)51、山气日夕佳，飞鸟相与还。52、木欣欣以向荣，泉涓涓而始流。53、富贵非吾愿，帝乡不可期。54、雄发指危冠，猛气冲长缨。55、土地平旷，屋舍俨然，有良田美池桑竹之属，阡陌交通，鸡犬相闻。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 如何理解？如何理解？1.风险是与人们的行为相联系的。2.客观条件的变化是风险的重要成因。3.风险的不确定性包括：发生与否定不确定性、发生时间都不确定性、发生状况的变化及其结果的不确定性。4.风险是指可能的后果与目标发生的负偏离。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 （二）特征（二）特征 1.1.客观性。风险是客观存在的。客观性。风险是客观存在的。2.2.损害性。风险的后果。损害性。风险的后果。3.3.偶然性。其发生是偶然的，具有不确定性。偶然性。其发生是偶然的，具有不确定性。4.4.可测性。人们可以根据以往发生的一系列类似事件的可测性。人们可以根据以往发生的一系列类似事件的统计资料来分析某种风险发生的频率及其造成的损失程度，统计资料来分析某种风险发生的频率及其造成的损失程度，从而对其进行预测、衡量与评估。从而对其进行预测、衡量与评估。5.5.可变性。风险不是一成不变的，在一定条件下是可以可变性。风险不是一成不变的，在一定条件下是可以转化的。转化的。风险性质的变化。风险性质的变化。风险量的变化。风险量的变化。某些风险在某些风险在 一定的空间和时间范围被消除。一定的空间和时间范围被消除。新的风险产生。新的风险产生。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险（三）构成要素 1.风险因素：是指引起或促使风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。实质风险因素：它属于有形的因素。是指对某一标的增加风险发生机会或严重程度的直接条件。道德风险因素：是与人的品德修养有关的无形因素。它是指由于个人的恶意行为或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素。它是指由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 2.2.风险事故：风险事故：或称风险事件，指风险成为现实，以至引起损失或称风险事件，指风险成为现实，以至引起损失的事件。的事件。3.3.风险损失：在风险管理中，损失是指非故意、风险损失：在风险管理中，损失是指非故意、非计划和非预期的经济价值减少。非计划和非预期的经济价值减少。包含：包含：一个非故意的、非计划的和非预期的要素。一个非故意的、非计划的和非预期的要素。另一个是经济价值的要素。另一个是经济价值的要素。损失可分为：直接损失和间接损失。损失可分为：直接损失和间接损失。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险增加或减少风险因素风险事故损失的可能风险即引起主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的管理二、风险的管理 （一）风险分类（一）风险分类 1.损害对象：财产风险：指个人家庭、企业对其所有、使用或保管的财产发生损害、灭失、贬值的风险。人身风险：指人生老病死、残等原因而可能遭受经济损失的风险。责任风险：指根据合同、道义、和法律上的规定，凡个人或团体因疏忽、过失、造成对他人的财产损失或人身伤害负经济赔偿责任的风险。信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损失的风险。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 2.产生原因：自然风险：指由于自然因素、物理现象造成的风险。社会风险：指由于个人行为失常或由于不可预料的团体行为引起的风险。经济风险：指在生产经营过程中，由于经营不善，市场预测错误，或者其他相关因素的变化导致的企业收入损失甚至破产的风险。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 3.3.性质：性质：纯粹风险：指只有损失可能而无获利的机会。纯粹风险：指只有损失可能而无获利的机会。投机风险：指既有损失的可能又有获利的机会的风险。投机风险：指既有损失的可能又有获利的机会的风险。4.4.产生的环境：产生的环境：静态风险：指在社会经济活动不发生变动情况下存在的风静态风险：指在社会经济活动不发生变动情况下存在的风险。险。动态风险：指由于社会的、经济的、政治的变化，以及组动态风险：指由于社会的、经济的、政治的变化，以及组织结构、技术等有直接关系的事物发生变化而导致的风险。织结构、技术等有直接关系的事物发生变化而导致的风险。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险（二）风险管理：1.定义：风险管理是研究风险发生的规律和风险控制技术的一门新型管理学科。它是指经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的地、有计划地处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的管理方法。2.风险管理的手段（1）风险控制对策中的手段 损失回避；损失控制；风险隔离；风险结合；风险转移。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 （2 2）风险财务对策中的手段）风险财务对策中的手段 财务型非保险转移。这种手段主要是通过外部资金财务型非保险转移。这种手段主要是通过外部资金来支付可能发生的损失，将损失的财务负担转移给非保来支付可能发生的损失，将损失的财务负担转移给非保险业的其他人。险业的其他人。自我承担。当某种风险不能避免或因为冒该风险可自我承担。当某种风险不能避免或因为冒该风险可能会获得加大利润时，可以将这种风险保留下来，自己能会获得加大利润时，可以将这种风险保留下来，自己承担其所至的损失。承担其所至的损失。包括：包括：消极的自我承担。消极的自我承担。积极的自我承担。积极的自我承担。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 三、可保风险的选择（一）风险与保险的关系（二）可保风险的选择条件 1.风险所产生的损失必须是可以用货币来衡量。2.风险必须是偶然的。3.风险必须是意外的。4.风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性。5.风险应有发生重大损失的可能性。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 第二节第二节 保险、保险的功能和作用保险、保险的功能和作用 一、保险的定义一、保险的定义 广义：是指保险人向投保人收取保险费，建立专门广义：是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付责任的一种经济保障制度。内的赔偿和给付责任的一种经济保障制度。狭义：是指商业保险。即通过合同形式，运用商业狭义：是指商业保险。即通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、人身伤亡以及年老丧失劳动能力者经济损失给付补偿、人身伤亡以及年老丧失劳动能力者经济损失给付的一种经济保障制度。的一种经济保障制度。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险保险既是一种经济制度也是一种法律关系。保险既是一种经济制度也是一种法律关系。首先，是一种经济制度。它是为了确保经济生活的安定。首先，是一种经济制度。它是为了确保经济生活的安定。其次，保险是一种法律关系。其次，保险是一种法律关系。保险的法律关系成立有两种方式：保险的法律关系成立有两种方式：一是国家用法律规定，某一特定的意外事故一定要投保，一是国家用法律规定，某一特定的意外事故一定要投保，保险双方当事人所建立的权利义务关系上强制进行的。保险双方当事人所建立的权利义务关系上强制进行的。二是由双方当事人协商成立，即通过保险合同确定法律关二是由双方当事人协商成立，即通过保险合同确定法律关系。系。保险的法律关系与一般损害赔偿的民事法律关系不同。保险的法律关系与一般损害赔偿的民事法律关系不同。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、保险的要素二、保险的要素 要素是构成事物的必要因素。要素是构成事物的必要因素。1.1.保险必须有特定风险的存在保险必须有特定风险的存在 2.2.保险必须对风险事故造成的损失给予经济保险必须对风险事故造成的损失给予经济补偿补偿 3.3.保险必须有互助共济关系保险必须有互助共济关系 4.4.保险金的分担必须合理保险金的分担必须合理 5.5.保险必须为较长期性的经济制度保险必须为较长期性的经济制度主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 三、保险的对象三、保险的对象 1.1.物质标的物：物质标的物保险的对象是被保险人享有绝对的所有权与物质标的物：物质标的物保险的对象是被保险人享有绝对的所有权与支配权的物质标的物的经济价值。支配权的物质标的物的经济价值。（1 1）有形标的物）有形标的物 （2 2）无形标的物：如信用、责任、债权和预期利润）无形标的物：如信用、责任、债权和预期利润 2.2.人身标的物：人身标的物保险的对象，就是被保险人的生命和身体人身标的物：人身标的物保险的对象，就是被保险人的生命和身体机能。机能。物质标的物与人身标的物的区别：物质标的物与人身标的物的区别：（1 1）人的生命和身体机能，是不能像物质标的物那样进行估价的，所以）人的生命和身体机能，是不能像物质标的物那样进行估价的，所以人身标的物保险金额，没有具体的限度的。人身标的物保险金额，没有具体的限度的。（2 2）人的生命失去和身体机能的永久性伤残或衰老，无法恢复，而物质）人的生命失去和身体机能的永久性伤残或衰老，无法恢复，而物质标的物的损失，则可以得到恢复。标的物的损失，则可以得到恢复。（3 3）人身的生命和身体机能，是不能转让和出卖的，而多数物质标的物）人身的生命和身体机能，是不能转让和出卖的，而多数物质标的物则可以转让和出卖。则可以转让和出卖。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 四、保险的特征：四、保险的特征：1.1.保险与赌博保险与赌博 共同点：共同点：由偶然事件所引起的经济行为，以少量的支出获得多倍由偶然事件所引起的经济行为，以少量的支出获得多倍于支出的收入。于支出的收入。本质区别：本质区别：保险以互助共济，求得就经济生活的安定为目的保险以互助共济，求得就经济生活的安定为目的;赌博赌博都是以欺诈坑骗、图谋暴利为目的。都是以欺诈坑骗、图谋暴利为目的。保险是利己利人，以分散风险为原则。大数法则为计算保险是利己利人，以分散风险为原则。大数法则为计算风险损失的科学依据；赌博是损人利己、冒险获利，完全以风险损失的科学依据；赌博是损人利己、冒险获利，完全以偶然性为前提。偶然性为前提。保险是变偶然事件为必然事件，变风险为安全，是风险保险是变偶然事件为必然事件，变风险为安全，是风险转移或减少；赌博则是变存在为偶然，变安全为风险，是危转移或减少；赌博则是变存在为偶然，变安全为风险，是危险的创造和增加。险的创造和增加。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 2.2.保险和储蓄：保险和储蓄：二者都是将现在的资金剩余用作将来的准备，其二者都是将现在的资金剩余用作将来的准备，其后备基金的形成上是一致的。后备基金的形成上是一致的。区别：区别：3.3.保险和保证保险和保证 保险是对他人偶然事故所致的损失负补偿责任，保险是对他人偶然事故所致的损失负补偿责任，而保证则是则债权人的权力不能实现时代替债务人履而保证则是则债权人的权力不能实现时代替债务人履行债务。在保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行债务。在保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行债务，从而享有求偿权和代位权。而保险人的补偿行债务，从而享有求偿权和代位权。而保险人的补偿损失的履行自己的义务。除非事故的发生是第三者的损失的履行自己的义务。除非事故的发生是第三者的责任，保险人无追偿权。责任，保险人无追偿权。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 4.4.保险与慈善事业保险与慈善事业 二者都是对社会经济的一种救助行为。他们的目标二者都是对社会经济的一种救助行为。他们的目标都是努力使社会生活正常和稳定。都是努力使社会生活正常和稳定。其区别：其区别：保险机构是具有互助合作性质的经济实体；慈善机保险机构是具有互助合作性质的经济实体；慈善机构则完全是依靠社会资助的事业机构。构则完全是依靠社会资助的事业机构。保险对于被保险人的保障，是有偿的。慈善事业是保险对于被保险人的保障，是有偿的。慈善事业是无偿的。无偿的。保险人对于被保险人在保险责任范围内的损失，保保险人对于被保险人在保险责任范围内的损失，保证给予足额的经济赔偿；慈善事业不一定会对所有的受证给予足额的经济赔偿；慈善事业不一定会对所有的受难者都进行救济，而且救济程度也有一定的限度。难者都进行救济，而且救济程度也有一定的限度。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 五、保险的职能五、保险的职能 1.1.补偿职能：补偿职能就是把参加保险的全体成补偿职能：补偿职能就是把参加保险的全体成员建立起来的保险基金用于少数成员因遭受自然灾员建立起来的保险基金用于少数成员因遭受自然灾害或意外事故所受损失的经济补偿。害或意外事故所受损失的经济补偿。2.2.给付保险金的职能：大多数人身保险尤其其中给付保险金的职能：大多数人身保险尤其其中的人寿保险而言，是以满足被保险人将来对资金的的人寿保险而言，是以满足被保险人将来对资金的潜在需求，获得以后经济上的保障。保险的基本职潜在需求，获得以后经济上的保障。保险的基本职能是提供保险金的给付。给付多少通过保险合同双能是提供保险金的给付。给付多少通过保险合同双方事先约定。方事先约定。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 六、分类六、分类 标准标准种类种类保险性质商业保险、社会保险、政策保险保险标的人身保险、财产保险实施方式强制保险、自愿保险承保方式原保险、再保险、共同保险、重复保险投保人企业保险、个人保险、团体保险承保风险单一风险保险、综合风险保险、一切险主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险七、保险的作用七、保险的作用1.1.及时补偿灾害事故损失及时补偿灾害事故损失2.2.安定人民生活，维护社会稳定安定人民生活，维护社会稳定3.3.促进防灾防损，减少灾害事故损失促进防灾防损，减少灾害事故损失4.4.聚集闲资金，促进金融市场的发展。聚集闲资金，促进金融市场的发展。5.5.促进科学技术向现实生产力转化。促进科学技术向现实生产力转化。6.6.有利于国际贸易的发展，促进对外经济交往有利于国际贸易的发展，促进对外经济交往主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险第三节第三节 保险的产生和发展保险的产生和发展 一、保险业的产生形成一、保险业的产生形成 人类在改造自然、征服自人类在改造自然、征服自然的漫长历史进程中，为了抵然的漫长历史进程中，为了抵御自然灾害和意外事故，除利御自然灾害和意外事故，除利用已经掌握的生产技能进行经用已经掌握的生产技能进行经济预防外，还通过建立经济后济预防外，还通过建立经济后备的形式，防止风险对于社会备的形式，防止风险对于社会经济生活所造成的损失。经济生活所造成的损失。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 在公元前在公元前916年的路德岛上，年的路德岛上，国王为了保障海上贸易的正常进国王为了保障海上贸易的正常进行，制定了一项法律，规定某位行，制定了一项法律，规定某位货主遭遇的损失，由包括船主和货主遭遇的损失，由包括船主和所有该船货的货主在内的受益人所有该船货的货主在内的受益人来分摊。这条规定一直沿袭下来，来分摊。这条规定一直沿袭下来，被称之为被称之为“共同海损共同海损”的基本原的基本原则。则。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、保险产生的条件二、保险产生的条件 1.保险产生的必要条件保险产生的必要条件 自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故。2.保险产生的可能条件保险产生的可能条件 剩余产品、商品经济的是商业保险产剩余产品、商品经济的是商业保险产生和发展强有力的经济基础。生和发展强有力的经济基础。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 三、我国保险业的发展三、我国保险业的发展 1.1.外商垄断时期外商垄断时期 1840 1840年，鸦片战争之前，清政府实行年，鸦片战争之前，清政府实行“闭闭关自守关自守”政策，对外贸易仅限广州一地。政策，对外贸易仅限广州一地。1805 1805年，经营中国贸易的英国商人在广州年，经营中国贸易的英国商人在广州开设了于仁保险公司（开设了于仁保险公司（18481848年，在上海被称年，在上海被称为保安保险公司），这是外商在中国开设最为保安保险公司），这是外商在中国开设最早的保险公司。早的保险公司。扬子保险公司、太阳保险公司、巴勒保扬子保险公司、太阳保险公司、巴勒保险公司、太古洋行保险部。险公司、太古洋行保险部。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险2.2.民族保险业的开创与发展时期民族保险业的开创与发展时期（1 1）1875191318751913年，年，中国第一家华商保险公司是中国第一家华商保险公司是18751875年成立的上海年成立的上海义和公司保险行以及稍后的保险招商局义和公司保险行以及稍后的保险招商局18761876年年 仁和保险公司仁和保险公司18781878年年 济和保险公司济和保险公司18901890年年 中国永年人寿保险公司（第一中国永年人寿保险公司（第一家人寿保险公司）家人寿保险公司）19121912年年 华安合群人寿保险公司华安合群人寿保险公司主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险（2）19141918年 1916年 中国环保保险公司、永宁保险公司、华生保险公司 1917年 永安保险公司、先施置业公司（3）19191925年 1919年 中国实业银行附设永宁保险行。1921年 中央信托公司开设保险部，专营水火险。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 （4 4）1926193719261937年年 1926 1926年后，中国银行资本相继投资于保险事业交通、中南、年后，中国银行资本相继投资于保险事业交通、中南、大陆、金城、国华、蓬莱等银行筹资开办了安平保险公司。大陆、金城、国华、蓬莱等银行筹资开办了安平保险公司。1929 1929年，金城银行独自设立了太平保险公司年，金城银行独自设立了太平保险公司 1931 1931年，中国银行投资设立了中国保险公司年，中国银行投资设立了中国保险公司 1933 1933年，成立华商保险股份公司专营再保险业务年，成立华商保险股份公司专营再保险业务 1935 1935年，中央银行投资成立中央信托局保险部年，中央银行投资成立中央信托局保险部 在此期间，中国民族保险业进行了一些改良：在此期间，中国民族保险业进行了一些改良：第一，保险单改用中文；第二，提倡和宣传华商保险；第第一，保险单改用中文；第二，提倡和宣传华商保险；第三，发展华商同业之间的协作；第四，发展联合经营方式。三，发展华商同业之间的协作；第四，发展联合经营方式。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 （5 5）1938194519381945年年 上海上海 99 99家家 重庆重庆 40 40家家 （6 6）1945194919451949年年 抗战胜利后，各官僚资本及民营保险公司将其抗战胜利后，各官僚资本及民营保险公司将其总部迁往上海。上海临近解放时，约有中外保险公总部迁往上海。上海临近解放时，约有中外保险公司司400400家，其中华商只有家，其中华商只有126126家。家。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险3.3.中国现代保险业的发展中国现代保险业的发展（1 1）5050年代的保险业年代的保险业19491949年年6 6月月2020日，中国保险公司恢复营业，统日，中国保险公司恢复营业，统一办理对外分保。一办理对外分保。主讲：陈泞主讲：陈泞第一章第一章 风险与保险风险与保险 （2 2）8080年以来保险业的发展。年以来保险业的发展。“四起三落四起三落”从中国人民保险公司成立到从中国人民保险公司成立到19521952年的大发展年的大发展 1953 1953年停办农村保险、整顿城市业务年停办农村保险、整顿城市业务 1954 1954年恢复农村保险业务、重点放在分散业务年恢复农村保险业务、重点放在分散业务 1958 1958年停办国内业务年停办国内业务 1964 1964年保险机构升格、大力发展国外业务年保险机构升格、大力发展国外业务 1966 1966年年“文化大革命文化大革命”几乎停办国外保险业务几乎停办国外保险业务 1979 1979年，恢复国内保险业务，我国保险事业进入一个新时期。从此以后，年，恢复国内保险业务，我国保险事业进入一个新时期。从此以后，随着我国对外开放和经济改革的需要，陆续开办了许多新的险种。随着我国对外开放和经济改革的需要，陆续开办了许多新的险种。1995 1995年年6 6月月3030日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过中华人民共和国保险法并与同年中华人民共和国保险法并与同年1010月月1 1日起实施。日起实施。截至截至20062006年末，我国共有保险机构年末，我国共有保险机构9898家，保险中介家，保险中介21102110家。家。谢谢46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。卡耐基47、书到用时方恨少、事非经过不知难。陆游48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。史美尔斯49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。孙洙50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。莫扎特