保险学(第一章)课件

老师：陈莉莉保险学老师：陈莉莉保险学保险财产保险人身保险财产损失保险信用保证保险责任保险人寿保险健康保险意外伤害保险保险财产保险人身保险财产损失保险信用保证保险责任保险人寿保险第一章保险概述保险的职能和作用保险的分类保险的概念风险第一章保险概述保险的职能和作用保险的分类保险的概念风险1.1风险一、风险的概念风险是指某种事件发生的不确定性。不确定性包含盈利的不确定性，也包括损失发生的不确定性。在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。包括发生与否不确定，发生时间不确定和导致的结果不确定不确定性的概率？1.1风险一、风险的概念风险是指某种事件发生的不确定性。1.1风险二、风险的构成因素(一）风险因素风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素可以分为三类：1 实质风险因素（与人无关）-有形风险 2 道德风险因素（侧重人的恶意行为）3 心理风险因素（侧重人的疏忽行为）实质风险因素所引起的损失风险，大多属于保险责任范围；后两者合并称为人为风险因素。在保险实务中，道德风险因素所引起的损失风险，保险人不承担赔偿或给付责任。风险因素风险事故损失无形风险1.1风险二、风险的构成因素(一）风险因素风险因素风险事1.1风险二、风险的构成因素(二）风险事故风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物。也即指风险有可能变为现实、以至引起损失的结果。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。例：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁，风险因素？风险事故？刹车失灵 车祸 突发心脏病导致住院？风险因素风险事故损失1.1风险二、风险的构成因素(二）风险事故风险因素风险事1.1风险二、风险的构成因素(三）损失损失是指非故意的(unintentional)、非计划非计划的(unplanned)和非预期的(unexpected)经济价值的减少（经济损失）。定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的和非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可。风险因素风险事故损失在保险实务中，损失通常分为两种形态直接损失：风险事故直接造成的财产本身损失和人身伤害，即实 质损失；间接损失：直接损失进一步引发或带来的其他损失，包括额外费 用损失、收入损失 和责任损失。1.1风险二、风险的构成因素(三）损失风险因素风险事故损1.1风险二、风险的构成因素风险因素风险事故损失（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。例：下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡 冰雹直接击伤行人 -冰雹是风险事故风险因素只是风险事故产生并造成损失可能性或增加这种可能性的条件，它不是直接导致损失。只有通过风险事故才产生损失。1.1风险二、风险的构成因素风险因素风险事故损1.1风险三、风险的种类1.按风险产生的原因分类2.按风险的标的分类3.按风险性质分类4.按风险产生的社会环境对风险进行分类5.按风险的行为分类1.1风险三、风险的种类1.1风险三、风险的种类按其产生的原因分类自然风险：因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害。社会风险：指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成损失的可能性。政治风险：又称国家风险，指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。经济风险：指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。技术风险：空气污染、核辐射1.1风险三、风险的种类1.1风险三、风险的种类按其对象/保险标的分类财产风险：指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。责任风险：指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。人身风险：指可能导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。1.1风险三、风险的种类1.1风险三、风险的种类按其性质分类纯粹风险（危险）：指那些只有损失机会而无获利可能的风险。投机风险：指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。1.1风险三、风险的种类1.1风险三、风险的种类按风险产生的环境静态风险：自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。动态风险：由社会经济或政治的变动所导致的风险。静态风险和动态风险的差别静态风险和动态风险的差别损失与否不同。影响范围不同。发生特点不同。性质含量不同。1.1风险三、风险的种类静态风险和动态风险的差别1.1风险三、风险的种类按风险产生的行为基本风险：指非个人行为引起的风险。特定风险：指个人行为引起的风险。1.1风险三、风险的种类1.1风险四、风险的特征(一)客观性：风险是一种客观存在。不以人的意志为转移。如台风，洪水。(二)普遍性：风险无处不在，无时不有。(三)不确定性：是否发生不确定性、发生时间不确定性、损失程度不确定性。(四)可测性：就风险总体而言，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率统计原理加以正确测定的。(五)发展性：人类创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。1.1风险四、风险的特征1.1风险五、可保风险可保风险的概念可保风险即可保危险，指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。可保风险的要件可保风险的要件1风险不是投机的2风险必须是偶然的3风险必须是意外的4风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5风险应有发生重大损失的可能性1.1风险五、可保风险可保风险的要件1.2保险的概念一、保险的定义根据中华人民共和国保险法第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从法律角度：保险是一种合同行为。从风险管理角度：保险是一种风险管理的方法或者是一种风险转移的机制从经济角度：保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排保险公司属于金融机构1.2保险的概念一、保险的定义1.2保险的概念二、保险的要素1、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定4、保险准备金的建立5、保险合同的订立1.2保险的概念二、保险的要素二、保险的要素1、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定4、保险准备金的建立5、保险合同的订立1.2保险的概念是纯粹风险是大量标的均有遭受损失的可能导致重大损失的可能不能使大多数的保险标的同时受损具有现实的可测性二、保险的要素1.2保险的概念是纯二、保险的要素1、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定4、保险准备金的建立5、保险合同的订立1.2保险的概念风险的大量性风险的同质性二、保险的要素1.2保险的概念风险1.2保险的概念二、保险的要素1、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定4、保险准备金的建立5、保险合同的订立公平性原则合理性原则适度性原则稳定性原则弹性原则1.2保险的概念二、保险的要素公平二、保险的要素1、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定4、保险准备金的建立5、保险合同的订立1.2保险的概念未到期责任准备金寿险责任准备金未决赔款准备金总准备金二、保险的要素1.2保险的概念未到1.2保险的概念三、保险的特征1、互助性2、法律性3、经济性4、商品性5、科学性1.2保险的概念三、保险的特征1.2保险的概念四、保险与相似制度的比较1.2保险的概念四、保险与相似制度的比较1.3保险的分类按保险性质分类按保险标的分类按危险转移层次分类按实施方式分类其他分类方式1.3保险的分类按保险性质分类1.3.1 按保险性质分类商业保险：营利为目的，双方订立合同社会保险：社会保障制度政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险1.3保险的分类1.3.1按保险性质分类商业保险：营利为目的，双方订立合同1.3.2 按保险标的分类人身保险：人的身体或生命财产保险：财产及与之相关的利益责任保险：对第三方负有的责任信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信用1.3保险的分类1.3.2按保险标的分类人身保险：人的身体或生命1.31.3.3 按危险转移层次原保险再保险1.3保险的分类1.3.3按危险转移层次原保险1.3保险的分类1.3.4 按承保方式分类共同保险复合保险重复保险1.3保险的分类1.3.4按承保方式分类共同保险1.3保险的分类1.3.5 按实施方式分类强制保险自愿保险1.3保险的分类1.3.5按实施方式分类强制保险1.3保险的分类1.3.6其他分类方式（简单了解）1按是否以营利为目的分类营利保险非营利保险2按经营主体分类公营保险私营保险3按保险客户分类个人保险团体保险1.3保险的分类1.3.6其他分类方式（简单了解）1按是否以营利为目的4按承保的危险分类单一危险保险综合保险一切险5按保额确定方式分类定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产不定值保险：最高限为合同列明的保额6按是否足额投保分类足额保险不足额保险超额保险1.3保险的分类1.3.6其他分类方式4按承保的危险分类1.3保险的分类1.3.6其他分1.4保险的功能一、保险保障功能（一）财产保险的补偿（二）人身保险的给付二、资金融通功能三、社会管理功能（一）社会保障管理（二）社会风险管理（三）社会关系管理（四）社会信用管理1.4保险的功能一、保险保障功能