项目六汽车保险费率课件

汽车保险费率PPT模板下载： 汽车保险费率任务一汽车保险费率概述任务二汽车保险费知识目标掌握汽车保险费率的基本概念；熟悉汽车保险费率的确定原则和基本模式；了解汽车保险费率的相关影响因素；掌握汽车保险费用的计算方式。项目六汽车保险费率知识目标掌握汽车保险费率的基本概念；项目六 汽车保险费率能力目标会分析不同费率模式的优劣差异；会分析不同车辆面临的不同风险因素；理解保险费用的计算过程，能对相关汽车保险费用进行计算。项目六汽车保险费率能力目标会分析不同费率模式的优劣差异；项目六 汽车保险费率素质目标通过学习掌握汽车保险费率的基本原则和影响因素；通过不断地模拟练习与实践，不断提高自身的业务素质，在实际工作过程中能清楚、明了地向客户介绍相关汽车保险费用的计算结果。项目六汽车保险费率素质目标通过学习掌握汽车保险费率的基本原则和影响因素；项目六保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的价格，决定保险商品内在价格的因素是保险商品的价值，保险商品的价值也是保险商品理论的基础。保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，习惯上将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。任务一汽车保险费率概述 一、汽车保险价格理论(一）保险价格理论的基本概念一）保险价格理论的基本概念保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的所谓精算，就是依据经济学的基本原理，运用现代各种科学有效的方法，对各种经济活动中未来的风险进行分析、评估和管理，是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础。精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士。任务一汽车保险费率概述 一、汽车保险价格理论(二）保险精算二）保险精算所谓精算，就是依据经济学的基本原理，运用现代各种科学有效的方任务一汽车保险费率概述 一、汽车保险价格理论(二）保险精算二）保险精算精算师团体的主要职能由专业精算师监督其成员的行为提升职业教育、培训、知识技能方面的高标准，并出版各种类型的行业行为准则为立法及相关职能而行使的监督职能为了公众利益，不断提升与精算科学及其应用相关的知识和研究提升精算职业的认知度及地位任务一 汽车保险费率概述 一、汽车保险价格理论(二）保险任务一汽车保险费率概述二、汽车保险费与保险费率保险统计分保险统计分析的对象析的对象保费类赔款类赔付率类任务一 汽车保险费率概述二、汽车保险费与保险费率保险统计分保险费率保险费保险金额汽车保险费与保险费率汽车保险费与保险费率汽车保险费与保险费率汽车保险费与保险费率任务一汽车保险费率概述二、汽车保险费与保险费率保险费率保险费保险金额汽车保险费与保险费率任务一 汽车保险任务一汽车保险费率概述二、汽车保险费与保险费率保险费的构保险费的构成成保险金额保险金额保险费率保险费率保险期限保险期限任务一 汽车保险费率概述二、汽车保险费与保险费率保险费的构根据保险价格理论，厘定保险费率的科学方法是根据不同保险对象的客观环境和主观条件形成的危险度，采用非寿险精算的方法进行的。但是非寿险精算是一个纯技术的范畴，在实际运营过程中，非寿险精算仅仅是提供一个确定费率的基本依据和方法，而保险人确定汽车保险费率还应当遵循一些基本原则。一、汽车保险费率的厘定原则任务二汽车保险费率的厘定根据保险价格理论，厘定保险费率的科学方法是根据不同保险对象的在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理，尤其是在附加费率部分，不应让被保险人负担保险人不合理的经营成本和利润。在保险人和被保险人之间在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。在不同的被保险人之间 一、汽车保险费率的厘定原则任务二汽车保险费率的厘定(一）公平合理原则一）公平合理原则在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总体收保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。汽车保险最基本的功能是损失补偿，而损失付能力。汽车保险最基本的功能是损失补偿，而损失补偿功能的实现是通过建立汽车保险基金来实现的。补偿功能的实现是通过建立汽车保险基金来实现的。汽车保险基金主要由开业资金和保险费两部分构成。汽车保险基金主要由开业资金和保险费两部分构成。保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，是车辆投保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，是车辆投保人为获得保险人的保险补偿而支付的费用。保人为获得保险人的保险补偿而支付的费用。(二）保证偿付原则二）保证偿付原则 一、汽车保险费率的厘定原则任务二汽车保险费率的厘定保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。汽车保险最相对稳定原则是指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。稳定的费率有利于保险公司的业务核算，也使被保险人的保费支出保持稳定。不稳定的保险费率会给保险公司的经营活动带来负面影响。(三）相对稳定原则三）相对稳定原则 一、汽车保险费率的厘定原则任务二汽车保险费率的厘定相对稳定原则是指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险促进防损原则是指保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益，积极推动和参与其预防灾害和损失的活动，减少或避免不必要的灾害事故发生。这样既可减少赔付金，又可减少被保险人的损失，更重要的是可以保障社会财富，创造和谐社会，促进社会经济发展。因此，制定保险费率时，应考虑防灾防损的费用，并将其列入成本计算。(四）促进防损原则四）促进防损原则 一、汽车保险费率的厘定原则任务二汽车保险费率的厘定促进防损原则是指保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益(一）厘定保险费率的一般方法一）厘定保险费率的一般方法1.判断法判断法判断法又称观察法或个别法，是在具体的承保过程中由核保人员根据以往的经验直接判断风险频率和损失率，从而确定适合特定情况的个别费率。由于这种类型的保险费率是从保险标的的个别情况出发单独厘定的，因此较能反映个别风险的特性。二、汽车保险费率的厘定方法任务二汽车保险费率的厘定(一）厘定保险费率的一般方法1.判断法判断法又称观察法或个别(一）厘定保险费率的一般方法一）厘定保险费率的一般方法2.分类法分类法分类法是现代保险经营中经常使用的厘定保费的方法，它是根据若干重要而明显的风险标志，将性质相同的风险予以归类，并在此基础上依据损失率厘定分类费率。其准确程度既有赖于分类的适当性，又取决于各类别所包含的风险单位的数量。人寿保险、火灾保险以及大多数意外伤害保险通常使用分类法。二、汽车保险费率的厘定方法任务二汽车保险费率的厘定(一）厘定保险费率的一般方法2.分类法分类法是现代保险经营中(一）厘定保险费率的一般方法一）厘定保险费率的一般方法3.修正法修正法修正法又称增减法，即在规定基本费率后，在具体的承保中，根据损失经验就个别风险加以衡量后，在基本费率基础上进行增减变动而确定下来的费率。修正法兼具判断法的灵活性和分类法的广泛性，是一种科学适用的计费方法。二、汽车保险费率的厘定方法任务二汽车保险费率的厘定(一）厘定保险费率的一般方法3.修正法修正法又称增减法，即在依照费率厘定的原则，纯保险费率应当与保险事依照费率厘定的原则，纯保险费率应当与保险事故发生的概率和保险事故发生后的赔偿金额有关。因故发生的概率和保险事故发生后的赔偿金额有关。因此，确定纯费率，一方面要研究有效索赔的概率分布，此，确定纯费率，一方面要研究有效索赔的概率分布，也就是未来保额损失的可能性，即保额损失概率；另也就是未来保额损失的可能性，即保额损失概率；另一方面要研究有效索赔的金额。一方面要研究有效索赔的金额。(二）纯保险费率的确定二）纯保险费率的确定 二、汽车保险费率的厘定方法任务二汽车保险费率的厘定依照费率厘定的原则，纯保险费率应当与保险事故发生的概率和保险按保险费的一定比例支付的业务费、企业管理费、代理手续费及缴纳的税金。支付的工资及附加费用（1）（3）（2）预期的营业利润(三）附加保险费率的确定三）附加保险费率的确定 二、汽车保险费率的厘定方法任务二汽车保险费率的厘定按保险费的一定比例支付的业务费、企业管理费、代理手续费及缴纳与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为以下两类分为以下两类 一、汽车保险费率模式的分类任务三汽车保险费率的模式与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的现行的汽车保险现行的汽车保险费率体系中影响费率费率体系中影响费率的主要变量为车辆的的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产使用性质、车辆生产地和车辆的种类地和车辆的种类根据车辆的使用性质分为营业性车辆与非营业性车辆。根据车辆的生产地分为进口车辆与国产车辆。根据车辆的种类分为车辆种类与吨位 二、汽车保险费率模式的具体内容任务三汽车保险费率的模式(一）从车费率模式一）从车费率模式现行的汽车保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、根据驾驶人的根据驾驶人的年龄通常将驾年龄通常将驾驶人划分为驶人划分为3 3组组根据驾驶人的根据驾驶人的性别划分为男性别划分为男性与女性性与女性根据驾驶人的根据驾驶人的驾龄划分驾龄划分根据安全记录划分根据安全记录划分初学驾驶；具有一定驾驶经验；与第二组情况基本相同，但年龄较大，反应较为迟钝的老年人 二、汽车保险费率模式的具体内容任务三汽车保险费率的模式(二）从人费率模式二）从人费率模式根据驾驶人的年龄通常将驾驶人划分为3组根据驾驶人的性别划分为任务四影响汽车保险费的因素社会环境驾驶人员地理环境车辆自身风险任务四 影响汽车保险费的因素社会环境驾驶人员地理环境车辆自任务四影响汽车保险费的因素（一）厂牌因素美国和西北欧汽车更注重汽车安全性能美国和西北欧汽车更注重汽车安全性能日本汽车的综合性价比高，但安全性能差些日本汽车的综合性价比高，但安全性能差些韩国车的安全性能不如以上各国生产的汽车韩国车的安全性能不如以上各国生产的汽车我国国产、合资生产的汽车与韩国汽车的我国国产、合资生产的汽车与韩国汽车的安全性能相当安全性能相当东欧汽车的安全性较差东欧汽车的安全性较差 一、车辆本身的风险因素任务四 影响汽车保险费的因素（一）厂牌因素美国和西北欧汽车任务四影响汽车保险费的因素 一、车辆本身的风险因素拖拉机拖拉机摩托车摩托车专业车专业车货车货车客车客车(二）车辆的种类二）车辆的种类任务四 影响汽车保险费的因素 一、车辆本身的风险因素拖拉机这里所提及的排气量主要是针对14座以下的客车而言，对其他车辆则未予以细分。排气量的大小与车的级别、汽车的动力性、汽车价格有直接关系，对同一类汽车发生事故的损失不同，风险也不同。一般排气量越大，意味着损失程度越大，风险相对越高。任务四影响汽车保险费的因素 一、车辆本身的风险因素(三）排气量三）排气量这里所提及的排气量主要是针对14座以下的客车而言，对其他车辆车龄是指车辆购置的年限，即从最初新车购置之日起至投保之日止期间的年限，年限以12个月日历年限为标准。车龄与车况有直接关系，而车况差，则由于系统失效造成的车辆事故增多，火灾的发生概率增加。同时骗保的成本低，使道德风险概率同步上升。任务四影响汽车保险费的因素 一、车辆本身的风险因素(四）车龄四）车龄车龄是指车辆购置的年限，即从最初新车购置之日起至投保之日止期(五）行驶区域五）行驶区域行驶区域大小不同、路况熟悉程度不同，则风险不同不同区域造成的损失，保险人承担的赔偿责任不同国外的重视程度大于国内的重视程度任务四影响汽车保险费的因素 一、车辆本身的风险因素(五）行驶区域行驶区域大小不同、路况熟悉程度不同，则风险不同不同的车辆有不同的用途，不同的使用性质具有不同的风险。根据车辆的使用性质，国内目前将车辆分为营运车辆和非营运车辆两大类。整体而言，因为营运车辆长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高，因此，营运车辆风险比非营运车辆风险要高。(六）使用性质六）使用性质任务四影响汽车保险费的因素 一、车辆本身的风险因素不同的车辆有不同的用途，不同的使用性质具有不同的风险。根据车由于车辆保险极易发生道德风险，道德风险主要是由车辆所属性质决定的，因此，即使是相同的营运车辆，由于其所有人的不同，风险情况也不同。首先就营运车辆而言，企业的营运车辆往往是以车队的形式出现，且为国有或集体企业所有，投保时也往往是将所有车辆投保于一家保险公司，投保的目的比较明确，就是为意外事故的发生提供保障，因此道德风险因素相对较低。(七）所属性质七）所属性质任务四影响汽车保险费的因素 一、车辆本身的风险因素由于车辆保险极易发生道德风险，道德风险主要是由车辆所属性质决(一）气候一）气候由于东部与南部雨水多，导致车辆锈损较严重，同时在雨季因路面较滑，事故也会增多，此外车辆浸水的现象较多；西部与北部则因冬季气候寒冷，降雪较多，路面较滑，在冬季事故明显增多，同时个别地区因异常寒冷，有车内生火取暖情况，因此容易发生火灾。任务四影响汽车保险费的因素 二、地理环境风险因素(一）气候由于东部与南部雨水多，导致车辆锈损较严重，同时在雨(二）地形和地貌二）地形和地貌由于地域广阔，我国地形地貌差异非常大，有平原、丘陵、山地等各种复杂的地形、地貌，不同地形、地貌，对车辆的风险也有不同的影响。平原地区由于地势平缓、视野开阔，行车比较安全；山地则因地势高低不平、道路曲折、路面狭窄而容易导致事故，而且容易导致恶性事故。任务四影响汽车保险费的因素 二、地理环境风险因素(二）地形和地貌由于地域广阔，我国地形地貌差异非常大，有平原(三）路面状况三）路面状况路面状况对行车安全及车辆损耗有直接影响，路面状况好的地段，车辆的事故率相对要低一些，路面差的地段，车辆的事故率则明显要高。任务四影响汽车保险费的因素 二、地理环境风险因素(三）路面状况路面状况对行车安全及车辆损耗有直接影响，路面状(一）法制环境一）法制环境车辆保险是一种高事故率、高频度补偿的保险业务，同时事故的原因、补偿的对象及补偿的依据均有较大差异。在这种情况下，如果法制比较健全，在事故发生后，责任的鉴定、补偿的处理就会有法可依，从而使保险人与被保险人的利益均受到比较全面的保障；否则，便会产生很多法律纠纷，为社会带来许多不良影响。任务四影响汽车保险费的因素 三、社会环境风险因素(一）法制环境车辆保险是一种高事故率、高频度补偿的保险业务，(二）治安情况二）治安情况车辆保险同社会治安状况的联系相当密切。我国地域广大，各地社会治安状况有很大差别，社会治安状况好的地方，盗窃、抢劫或抢夺的发生率就会很低。例如，华东地区由于社会治安情况较好，所以车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较低；华南地区车险的赔付率较高，主要是由于社会治安情况较差导致车辆的盗窃、抢劫或抢夺现象严重所致。任务四影响汽车保险费的因素 三、社会环境风险因素(二）治安情况车辆保险同社会治安状况的联系相当密切。我国地域(三）其他因素三）其他因素任务四影响汽车保险费的因素 三、社会环境风险因素(三）其他因素人文情况行业自律情况监管情况任务四 影响汽车车辆保险的风险同驾驶员的年龄、性别有直接的关系。22岁以下的青年人因年轻气盛，往往喜欢开快车，因而容易出现交通事故，而且容易导致恶性交通事故；50岁以上的人驾车速度相对较慢，但因为反应相对迟钝，也容易导致交通事故；2250岁之间年龄的人驾驶则相对安全些。保险公司针对这种情况，对不同年龄组的人设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。(一）年龄一）年龄任务四影响汽车保险费的因素 四、驾驶人员风险因素车辆保险的风险同驾驶员的年龄、性别有直接的关系。22岁以下的车辆保险的风险同驾驶员的年龄、性别有直接的关系。22岁以下的青年人因年轻气盛，往往喜欢开快车，因而容易出现交通事故，而且容易导致恶性交通事故；50岁以上的人驾车速度相对较慢，但因为反应相对迟钝，也容易导致交通事故；2250岁之间年龄的人驾驶则相对安全些。保险公司针对这种情况，对不同年龄组的人设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。(二）性别二）性别任务四影响汽车保险费的因素 四、驾驶人员风险因素车辆保险的风险同驾驶员的年龄、性别有直接的关系。22岁以下的国外保险公司还根据驾驶人员的经验、职业及婚姻状况进行了详细的分析统计。统计结果显示，驾驶经验丰富、白领职业及已婚的驾驶员肇事记录较少，而驾驶经验少、非白领职业及未婚的驾驶人员的肇事记录则增多。因此，国外保险公司又根据驾驶人员的经验职业及婚姻状况，设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。(三）经验、职业和婚姻状况三）经验、职业和婚姻状况任务四影响汽车保险费的因素 四、驾驶人员风险因素国外保险公司还根据驾驶人员的经验、职业及婚姻状况进行了详细的违章是事故的前奏，违章多的驾驶员，事故发生的概率必然要高。因此，把驾驶员的肇事记录作为风险分类的重要变量是公平合理的。国外保险公司在核保时，对驾驶人员另外所要考虑的两个因素就是驾驶人员的肇事记录及品行，对有肇事记录及品行不端者适当加费，甚至拒绝承保，以便加强风险控制。(四）肇事记录和品行四）肇事记录和品行任务四影响汽车保险费的因素 四、驾驶人员风险因素违章是事故的前奏，违章多的驾驶员，事故发生的概率必然要高。因(一）车辆损失险的保费计算一）车辆损失险的保费计算任务五汽车保险费用的计算 一、基本险保费的计算 按照投保人按照投保人类别、车辆用途、类别、车辆用途、座位数座位数/吨位数、吨位数、车辆使用年限、车辆使用年限、新车购置价所属新车购置价所属档次查找基础保档次查找基础保费和费率。费和费率。如果投保人如果投保人选择不足额投保，选择不足额投保，即保额小于新车即保额小于新车购置价，保费应购置价，保费应进行相应调整，进行相应调整，计算公式为计算公式为保费保费(0.05(0.050.950.95保额保额/新车新车购置价购置价)足额投足额投保时的标准保费保时的标准保费3636座以上座以上营业客车新车营业客车新车购置价低于购置价低于2020万元的，按照万元的，按照20203636座营业座营业客车对应档次客车对应档次的保险费计收的保险费计收挂车保险费挂车保险费按同吨位货车对按同吨位货车对应档次保险费的应档次保险费的50%50%计收计收(一）车辆损失险的保费计算任务五 汽车保险费用的计算 一、(二）第三者责任险的保费计算二）第三者责任险的保费计算任务五汽车保险费用的计算 一、基本险保费的计算按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费。挂车保险费按2吨以下货车计收(责任限额统一为5万元)。按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、责任限额直接查找保费。(二）第三者责任险的保费计算任务五 汽车保险费用的计算 一(三）全车盗抢险三）全车盗抢险任务五汽车保险费用的计算 一、基本险保费的计算(三）全车盗抢险按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找基础保(三）全车盗抢险三）全车盗抢险按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使用年限查找基础保费和费率，计算公式为保费=基础保费+保额费率按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找基础保费和费率。(1)(2)任务五汽车保险费用的计算 一、基本险保费的计算(三）全车盗抢险按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使用年(四）车上人员责任险四）车上人员责任险（1）按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方式查找费率，计算公式为保费=单座责任限额投保座位数费率（2）按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找费率。任务五汽车保险费用的计算 一、基本险保费的计算(四）车上人员责任险（1）按照投保人类别、车辆用途、座位数、按照责任限额，分营业用、非营业用查找费率。车上货物责任险的最低责任限额为 20 000 元。计算公式为保费=基础保费+(责任限额20 000)费率(一）车上货物责任险一）车上货物责任险任务五汽车保险费用的计算 二、附加险的保费计算按照责任限额，分营业用、非营业用查找费率。车上货物责任险的最按客车、货车、座位数、投保进口/国产玻璃查找费率，计算公式为保费=新车购置价费率按照被保险人类别、座位数、投保国产/进口玻璃查找费率告知的形式(二）玻璃单独破碎险二）玻璃单独破碎险任务五汽车保险费用的计算 二、附加险的保费计算按客车、货车、座位数、投保进口/国产玻璃查找费率，计算公式为不计免赔特约条款的保费计算公式如下。保费=适用本条款的所有险种应收保费之和(不含无赔款优待以及风险修正)20%(三）不计免赔特约条款三）不计免赔特约条款任务五汽车保险费用的计算 二、附加险的保费计算不计免赔特约条款的保费计算公式如下。(三）不计免赔特约条款任火灾、自燃和爆炸损失险实行0.6%的固定费率，计算公式如下。保费=保险金额费率若单保自燃险，则固定费率为0.4%，计算公式如下。保费=保险金额费率(四）火灾、自燃和爆炸损失险四）火灾、自燃和爆炸损失险任务五汽车保险费用的计算 二、附加险的保费计算火灾、自燃和爆炸损失险实行0.6%的固定费率，计算公式如下。(五）车身划痕损失险五）车身划痕损失险按新车购置价所属档次直接查找保费按车龄、新车购置价、保额所属档次直接查找保费车身划痕损失险车身划痕损失险任务五汽车保险费用的计算 二、附加险的保费计算(五）车身划痕损失险按新车购置价所属档次直接查找保费按车龄、(六）无过失责任险六）无过失责任险任务五汽车保险费用的计算 二、附加险的保费计算无过失责任险的最高无过失责任险的最高责任限额为责任限额为50 000元。基础保费为元。基础保费为50元，费率为元，费率为0.5%。计算。计算公式为公式为保费保费=基础保费基础保费+责任责任限额限额费率费率.(六）无过失责任险任务五 汽车保险费用的计算 二、附加险的(七）救助特约条款七）救助特约条款任务五汽车保险费用的计算 二、附加险的保费计算只有购买了车辆损失险之后才能购买本附加只有购买了车辆损失险之后才能购买本附加险。救助特约条款实行固定保费，无须计算，保险。救助特约条款实行固定保费，无须计算，保费为费为150元。元。(七）救助特约条款任务五 汽车保险费用的计算 二、附加险的思考与练习一、名词解释1.保险精算。2.保险费率。3.厘定费率。4.从车费率模式。项目六汽车保险费率思考与练习一、名词解释项目六 汽车保险费率