《支付宝案例分析》课件

电子商务案例分析报告 2014年5月27日支 付 宝 商 业 模 式 案 例 分 析 薛 妙 云 20110800090 曹 淑 贤 20110800225 目 录 支 付 宝 商 业 模 式 案 例 分 析 一 、 支 付 宝 简 介电子商务案例分析报告 2014年5月27日 一、支付宝简介 浙 江 支 付 宝 网 络 技 术 有 限 公 司 （ 原 名 支 付 宝 （ 中 国 ）网 络 技 术 有 限 公 司 ） 是 国 内 独 立 第 三 方 支 付 平 台 ， 是 由前 阿 里 巴 巴 集 团 CEO马 云 先 生 在 2004年 12月 创 立 的 第 三 方支 付 平 台 ， 是 阿 里 巴 巴 集 团 的 关 联 公 司 。 支 付 宝 致 力 于为 中 国 电 子 商 务 提 供 “ 简 单 、 安 全 、 快 速 ” 的 在 线 支 付解 决 方 案 。 目 前 ， 支 付 宝 实 名 用 户 超 过 3亿 ， 在 电 商 支 付 、移 动 支 付 、 航 空 支 付 等 多 个 领 域 占 有 优 势 。马 云 ， 1964年 10月 15日 出 生 于 浙 江 省 杭 州 市 ，中 国 著 名 企 业 家 ， 阿 里 巴 巴 集 团 、 淘 宝 网 、 支付 宝 创 始 人 。 2013年 5月 10日 ， 马 云 卸 任 阿 里巴 巴 集 团 CEO， 但 兼 任 阿 里 巴 巴 集 团 董 事 局 主席 、 中 国 雅 虎 董 事 局 主 席 、 杭 州 师 范 大 学 阿 里巴 巴 商 学 院 院 长 、 华 谊 兄 弟 传 媒 集 团 董 事 、 菜鸟 网 络 董 事 长 等 职 务 ， 是 中 国 IT企 业 的 代 表 性人 物 。 支 付 宝 商 业 模 式 案 例 分 析 二 、 发 展 历 程电子商务案例分析报告 2014年5月27日 二、发展历程植 根 淘 宝（ 2003-2004） 在 网 络 购 物 初 兴 阶 段 ， 支 付 的 瓶 颈 是 阻 碍 网 上 购 物 发 展 的 重 要 因 素 之一 ， 无 论 是 线 下 的 银 行 汇 款 还 是 货 到 付 款 的 方 式 ， 都 很 难 解 决 买 卖 双方 的 互 信 问 题 ， 非 现 实 接 触 型 的 交 易 增 大 了 卖 家 款 不 到 账 及 买 家 货 不到 手 的 忧 虑 。 当 时 处 于 网 购 市 场 劣 势 地 位 的 淘 宝 希 望 通 过 解 决 信 用 问题 获 得 竞 争 优 势 。 因 此 在 2003年 ， 在 淘 宝 平 台 上 正 式 推 出 支 付 宝 ， 其仅 作 为 一 款 支 持 淘 宝 网 发 展 的 支 付 工 具 存 在 ， 主 要 针 对 淘 宝 购 物 信 用问 题 构 建 “ 担 保 交 易 ” 模 式 ， 让 买 家 在 确 认 满 意 所 购 的 产 品 后 才 将 款项 发 放 给 卖 家 ， 充 当 淘 宝 网 资 金 流 工 具 角 色 ， 降 低 网 上 购 物 的 交 易 风险 ， 支 付 宝 对 建 立 淘 宝 网 买 卖 双 方 信 用 起 到 不 可 或 缺 的 作 用 。2004年 ， 阿 里 巴 巴 管 理 层 认 识 到 支 付 宝 在 初 步 解 决 淘 宝 信 用 瓶 颈 后 ，不 应 该 只 是 淘 宝 网 的 一 个 应 用 工 具 。 他 们 认 为 “ 支 付 宝 或 许 可 以 是 个独 立 的 产 品 ， 成 为 所 有 电 子 商 务 网 站 一 个 非 常 基 础 的 服 务 ” 。 同 年 12月 支 付 宝 从 淘 宝 网 分 拆 ， 支 付 宝 网 站 上 线 ， 通 过 浙 江 支 付 宝 网络 科 技 有 限 公 司 独 立 运 营 ， 宣 告 支 付 宝 从 淘 宝 网 的 第 三 方 担 保 平 台 向独 立 支 付 平 台 发 展 。 二、发展历程 支 付 宝 未 来 的 发 展 方 向 （ ABCPW）A指 Application应 用 场 景 ， 主 要 是 考 虑 商 家 会 出 现 在 哪 里 ， 如 何 给 商 家 提 供 服 务 ；B指 Bank 银 行 ， 这 是 支 付 宝 的 资 金 渠 道 ；C指 Consume r 消 费 者 ， 这 也 是 支 付 宝 的 服 务 兑 现 。P代 表 PC 支 付 宝 桌 面 产 品 ；W代 表 Wire le ss支 付 宝 的 无 线 产 品 。 支 付 宝 商 业 模 式 案 例 分 析 三 、 商 业 模 式电子商务案例分析报告 2014年5月27日 三、商业模式资金流程 支 付 宝 需 要 将 用 户 资 金 存 放 在 合 作 商 业 银 行 当 作 交 易 保 证 金 ， 工 商 银 行 对 资 金 进 行 “ 托 管 ” 服 务 ， 检 查 支 付 宝 存 放 在 各 家 商 业 银 行 的 客 户 交 易 保 证 金 余 额 总 和 是 否 与 用 户 存 放 在 支 付 宝 的 资 金 余 额 与待 处 理 款 、 未 达 款 余 额 之 和 平 衡 ， 并 按 月 出 具 报 告 。 这 也 间 接 解 释 了 支 付 宝 用 户 沉 淀 资 金 的 去 向 ，即 以 交 易 保 证 金 的 形 式 存 放 在 合 作 的 商 业 银 行 。支 付 宝 实 际 上 只 是 一 种 虚 拟 的 电 子 货 币 交 易 平 台 ，并 通 过 对 应 银 行 实 现 账 户 资 金 的 转 移 ， 也 就 是 说支 付 宝 资 金 的 转 移 通 过 用 户 支 付 宝 账 户 和 银 行 账户 进 行 ， 商 业 银 行 为 支 付 宝 提 供 基 础 服 务 ， 而 支付 宝 更 像 是 一 款 搭 载 在 商 业 银 行 上 的 支 付 应 用 。 三、商业模式支付宝的服务产品 *付款 1、 快 捷 支 付 与 支 付 宝 卡 通 支 付 宝 与 银 行 携 手 推 出 的 方 便 ，安 全 且 有 保 障 的 支 付 方 式 。 用 户 只 需要 拥 有 支 付 宝 账 户 及 一 张 银 行 卡 即 可开 通 快 捷 支 付 或 支 付 宝 卡 通 ， 无 需 繁琐 的 网 银 页 面 、 U盾 等 操 作 ， 只 需 要 输入 一 个 支 付 宝 密 码 便 可 完 成 支 付 。 对于 钓 鱼 网 站 和 账 户 盗 用 ， 快 捷 支 付 及卡 通 有 支 付 密 码 、 手 机 动 态 效 验 码 、支 付 宝 安 全 体 系 共 同 守 护 用 户 购 物 安全 。 支 付 宝 卡 通 可 享 受 支 付 宝 提 供 的 “ 先 验 货 ， 再 付 款 ” 的 担 保 服 务 。 2、 余 额 付 款用 支 付 宝 余 额 可 完 成 多 种 项 目 的 迅 速 付 款 ，无 设 置 付 款 金 额 上 限 。 用 户 可 使 用 网 上 银行 、 支 付 宝 卡 通 、 网 店 充 值 、 消 费 卡 四 种方 式 为 支 付 宝 充 值 。 已 开 通 网 上 银 行 的 用户 ， 在 充 值 界 面 选 择 所 使 用 的 银 行 ， 确 定充 值 金 额 ， 选 择 去 网 上 银 行 充 值 ， 根 据 提示 递 交 相 关 信 息 即 可 完 成 充 值 ； 支 付 宝 卡通 用 户 在 支 付 宝 卡 通 充 值 页 面 选 择 相 应 银行 ， 填 写 充 值 金 额 及 支 付 密 码 即 可 完 成 充值 ； 未 开 通 网 银 和 卡 通 的 用 户 ， 可 选 择 身边 支 付 宝 合 作 营 业 网 店 ， 如 便 利 店 ， 可 购买 到 充 值 码 或 办 理 网 汇 ， 日 常 生 活 中 超 市百 联 OK卡 和 手 机 话 费 充 值 卡 也 同 样 能 给 支付 宝 账 户 充 值 。 三、商业模式*付款 信 用 卡 分 期 付 款支 付 宝 为 用 户 在 淘 宝 或 其 他 支 付 宝 合 作 商家 购 物 时 ， 使 用 信 用 卡 付 款 提 供 分 期 付 款渠 道 ， 目 前 采 用 的 是 信 用 卡 快 捷 支 付 方 式 。实 物 类 商 品 且 交 易 金 额 在 600元 及 600元 以上 ， 用 户 可 以 选 择 将 购 买 的 商 品 和 运 费 的总 价 平 均 分 成 3期 、 6期 、 12期 等 若 干 期 数（ 月 份 ） ， 并 通 过 使 用 信 用 卡 快 捷 支 付 一次 性 完 成 扣 款 。 付 款 完 成 后 ， 您 再 根 据 信用 卡 账 单 和 您 选 择 的 期 数 按 时 偿 还 每 期（ 月 ） 款 项 。 支 付 宝 发 行 的 自 有 预 付 卡 ， 卡 内 资 金 可 以在 所 有 支 付 宝 支 持 的 商 家 购 买 商 品 时 使 用 ，目 前 暂 支 持 天 猫 商 城 及 淘 宝 。 支 付 宝 卡 卡面 值 为 ： 100、 200， 该 卡 需 要 在 有 效 期内 使 用 ， 有 效 期 为 36个 月 ， 逾 期 可 进 行付 费 延 期 ， 延 期 后 可 继 续 使 用 。 支 付 宝 卡不 记 名 ， 不 挂 失 ， 发 生 退 货 时 ， 使 用 支 付宝 卡 支 付 部 分 的 资 金 退 回 卡 账 户 ， 不 予 提现 。 购 买 支 付 宝 卡 的 网 店 有 支 付 宝 合 作 营业 商 家 便 利 店 、 超 市 等 。 支 付 宝 卡 指 的 是 当 您 在 网 上 购 买 商 品 后 ， 填 写 代 付 信 息后 通 知 代 付 人 帮 用 户 完 成 网 上 付 款 。找 人 代 付 支 付 宝 与 VISA、 MasterCard、 JCB等 国 际 银行 卡 组 织 合 作 推 出 的 信 用 卡 网 上 支 付 产 品 ， 覆盖 全 球 多 个 国 家 和 地 区 。 用 户 只 需 在 严 格 加 密的 环 境 下 输 入 校 验 信 息 进 行 银 行 卡 及 身 份 验 证 ，即 可 安 全 便 捷 地 完 成 网 上 支 付 。国 际 信 用 卡 支 付支付宝的服务产品 三、商业模式* 转账 支 付 宝 转 账 产 品 包 括 转 账 到 银 行 卡 、 转账 到 他 人 支 付 宝 账 户 、 AA收 款 和 我 要收 款 四 个 基 本 业 务 ， 力 求 为 用 户 提 供 一个 安 全 快 捷 的 转 账 平 台 AA收 款 是 由 收款 方 创 建 的 即 时 到 账 交 易 ， 交 易 建 立 之后 在 对 方 账 户 将 会 显 示 一 笔 “ 等 待 买 家付 款 ” 的 即 时 到 账 交 易 ， 对 方 可 以 登 录支 付 宝 账 户 ， 进 入 “ 交 易 记 录 ” 中 进 行付 款 ， 付 款 成 功 后 ， 收 款 方 将 会 立 即 收到 这 笔 交 易 资 金 ， 完 成 收 款 。 我 要 收 款则 是 指 通 过 实 名 认 证 的 用 户 只 需 要 知 道对 方 的 支 付 宝 账 户 （ 邮 箱 、 手 机 ） 就 可以 向 对 方 进 行 收 款 的 业 务 。 对 方 付 款 后 款 项 将 立 即 到 达 收 款 方 的 账 户 。 * 还款 支 付 宝 支 持 信 用 卡 还 款 、 还 贷 款 、 还 助 学 贷款 及 还 淘 宝 贷 款 服 务 ， 支 持 网 上 银 行 、 快 捷支 付 及 支 付 宝 余 额 四 种 还 贷 方 式 在 填 写 相 关信 息 后 完 成 还 款 过 程 。* 生活助手 支 付 宝 建 立 支 付 宝 公 共 事 业 缴 费 平 台 ， 利 用 互联 网 进 行 公 共 事 业 一 站 式 缴 费 服 务 ， 通 过 银 行与 缴 费 单 位 建 立 连 接 ， 支 持 多 地 区 和 多 种 类 的缴 费 项 目 ， 用 户 可 以 通 过 电 脑 、 手 机 轻 松 完 成包 括 水 费 、 电 费 、 煤 气 费 、 固 话 通 讯 费 等 公 共事 业 费 用 的 缴 费 ， 减 少 了 通 过 银 行 或 者 相 关 公共 事 业 单 位 的 营 业 厅 完 成 缴 费 过 程 的 繁 琐 和 困扰 。 目 前 ， 支 付 宝 还 支 持 用 户 享 用 大 学 校 园 一卡 通 充 值 、 教 育 缴 费 、 交 通 罚 款 代 办 、 加 油 卡 充 值 、 物 业 缴 费 、 有 线 电 视 缴 费 、 医 院 挂 号 等各 项 生 活 便 利 性 支 付 服 务 。支付宝的服务产品 三、商业模式* 理财产品余额宝支付宝的服务产品 余 额 宝 是 由 第 三 方 支 付 平 台 支 付 宝 为 个 人 用 户 打 造 的 一 项 余 额 增 值 服 务 。 天 宏 基金 2014年 第 一 季 度 数 据 显 示 余 额 宝 规 模 已 达 到 5413亿 元 ， 客 户 数 超 过 8100万 户 。通 过 余 额 宝 ， 用 户 不 仅 能 够 得 到 收益 ， 还 能 随 时 消 费 支 付 和 转 出 。 用户 在 支 付 宝 网 站 内 就 可 以 直 接 购 买基 金 等 理 财 产 品 ， 转 入 余 额 宝 的 资金 在 第 二 个 工 作 日 由 基 金 公 司 进 行份 额 确 认 ， 对 已 确 认 的 份 额 会 开 始计 算 收 益 ， 余 额 宝 实 质 是 货 币 基 金 ，仍 有 风 险 。 余 额 宝 持 续 引 起 社 会 和 政 府 的 关 注 主 要 原 因 在 于 其 资 金 链 庞 大 ， 用 户 群 体 众 多 ，一 旦 发 生 问 题 将 会 在 一 定 程 度 上 引 起 金 融 体 系 的 紊 乱 。 余 额 宝 自 身 也 需 要 不 断 的完 善 自 己 的 基 金 管 理 体 系 ， 确 保 用 户 利 益 不 受 损 害 。 三、商业模式支付宝的服务产品 收 益余 额 宝 自 2013年 6月 推 出 以 来 ， 其 收 益 率 一 直 保 持 在 较 高 水 平 ， 相 比 于银 行 定 期 存 款 利 率 更 具 收 益 性 ， 持 续 吸 引 着 众 多 小 户 投 资 者 。技 术 创 新余 额 宝 实 现 在 购 物 时 候 视 为 自 动 赎 回 ， 余 额 宝 资 金 可 以 随 时 转 到 支 付宝 ， 这 种 设 计 技 术 大 大 方 便 了 用 户 的 资 金 使 用 ， 且 余 额 宝 存 取 操 作 非常 简 便 灵 活 ， 在 PC端 和 移 动 端 均 可 自 如 操 作 。 余 额 宝 投 资 者 只 要 登 录账 户 ， 个 人 投 资 总 金 额 、 每 日 收 益 金 额 、 累 计 收 益 金 额 、 收 益 率 、 购买 和 赎 回 等 信 息 均 会 清 晰 呈 现 在 账 户 页 面 ， 带 给 用 户 良 好 的 体 验 。风 险余 额 宝 的 客 户 规 模 庞 大 ， 户 均 投 入 金 额 较 小 ， 平 均 只 有 4000元 人 民币 ， 大 规 模 赎 回 的 风 险 小 ， 货 币 基 金 稳 定 性 高 。 余 额 宝 目 前 主 要 投 资剩 余 期 限 在 一 年 内 的 国 债 、 政 府 短 期 债 券 、 企 业 债 券 、 央 行 票 据 、 银 行 定 期 存 单 、 同 业 存 款 等 低 风 险 货 币 工 具 ， 分 享 货 币 市 场 的 投 资 收 益 。* 理财产品余额宝 余 额 宝 于 2013年 6月 13日 正 式 推 出 ， 在 当 年 6月 30日 其 7日 年 化 收 益 率 高 达 6.3%， 随 后 年化 收 益 率 开 始 走 低 ， 在 2013年 7月 15日 降 到 4.8%。 后 来 ， 随 着 余 额 宝 的 规 范 化 操 作 ， 其年 会 收 益 率 也 开 始 上 扬 ， 在 2013年 年 末 ， 年 化 收 益 率 达 到 历 史 高 点 的 6.5%。 步 入 2014年 ，余 额 宝 的 收 益 率 逐 渐 降 低 ， 目 前 已 经 低 破 了 5%的 收 益 率 ， 在 5月 22日 仅 有 4.877%。备 注 ： 7日 年 化 收 益 率 是 货 币 基 金 过 去 七 天每 万 份 基 金 份 额 净 收益 折 合 成 的 年 收 益 率 三、商业模式支付宝的服务产品 * 理财产品余额宝 支 付 宝 商 业 模 式 案 例 分 析 四 、 技 术 模 式电子商务案例分析报告 2014年5月27日 四、技术模式安 全密 码 设 置支 付 宝 的 账 户 有 两 个密 码 ,一 个 是 登 录 密 码 ,一 个 是 支 付 密 码 。 前者 是 用 来 登 录 支 付 宝页 面 ,进 行 简 单 的 浏 览查 询 操 作 ;后 者 的 应 用基 本 上 都 会 涉 及 到 资金 流 转 的 操 作 ,需 要 再一 次 确 认 用 户 身 份 。 实 名 认 证支 付 宝 的 实 名 认 证 是 与执 法 机 关 合 作 推 出 的 一项 身 份 识 别 服 务 ， 支 付宝 实 名 认 证 同 时 核 实 会员 身 份 信 息 和 银 行 账 户信 息 。 用 户 用 有 效 身 份证 件 提 交 审 核 ,通 过 认 证之 后 ,相 当 于 有 了 一 张 互 联 网 身 份 证 ， 可 以 在 淘宝 网 等 众 多 电 子 商 务 网站 进 行 买 卖 交 易 。 安 全 控 件安 全 控 件 的 出 现 ,使 得输 入 密 码 的 条 框 有 别于 其 他 ,同 时 必 须 用 鼠标 点 击 才 能 输 入 ,而 不能 用 Tab快 捷 键 操 作 。它 实 现 了 在 以 前 协 议加 锁 的 基 础 上 ,对 用 户的 密 码 进 行 再 一 轮 的多 重 加 密 ,以 防 黑 客 利用 病 毒 操 控 用 户 电 脑 ,导 致 泄 密 。 手 机 动 态 口 令 手 机 动 态 口 令 是 基 于 手 机绑 定 的 更 高 级 别 的 安 全 保护 产 品 。 在 申 请 了 手 机 动态 口 令 服 务 之 后 ， 银 行 账户 信 息 修 改 、 证 书 验 证 、找 回 密 码 、 一 定 额 度 的 账户 资 金 变 动 都 需 要 手 机 验证 码 确 认 （ 动 态 密 码 ） 。“ 宝 令 ” 是 支 付 宝 和 中 国联 通 联 合 推 出 的 一 款 采 用动 态 口 令 技 术 的 安 全 产 品 。“ 宝 令 ” 屏 幕 上 显 示 6位数 字 、 每 分 钟 更 新 一 次 。 四、技术模式安 全数 字 证 书 “ 宝 令 ” 是 支 付 宝 和 中 国 联通 联 合 推 出 的 一 款 采 用 动 态口 令 技 术 的 安 全 产 品 。 “ 宝令 ” 屏 幕 上 显 示 6位 数 字 、 每分 钟 更 新 一 次 。 支 付 宝 会 员在 申 请 数 字 证 书 时 ， 将 同 时获 得 两 张 证 书 ， 一 张 用 于 验证 支 付 宝 账 户 ， 另 一 张 用 于验 证 会 员 当 前 所 使 用 的 计 算机 。 支 付 盾支 付 盾 是 支 付 宝 公 司 推 出 的安 全 解 决 方 案 ， 它 是 具 有 电子 签 名 和 数 字 认 证 的 工 具 ，支 付 盾 是 酷 似 一 面 盾 牌 ， 时刻 保 护 着 您 在 支 付 宝 上 操 作的 资 金 和 账 户 安 全 。 拥 有 了支 付 盾 ， 您 将 可 以 拥 有 更 高的 支 付 额 度 来 进 行 资 金 交 易第 三 方 证 书 如 果 您 已 经 拥 有 了 一 张 银 行 数 字证 书 （ 文 件 或 USB Key） ， 可 申请 绑 定 使 用 该 证 书 进 行 支 付 宝 系统 登 录 ， 方 便 管 理 。在 支 付 宝 网 站 处 理 任 何 资 金 业 务时 ， 不 需 要 担 心 木 马 、 钓 鱼 网 站 、黑 客 等 各 种 安 全 风 险 。 绑 定 后 ，如 果 在 没 有 插 入 /安 装 第 三 方 证 书的 情 况 下 登 录 支 付 宝 ， 只 能 进 行 查 询 账 户 操 作 。 绑 定 第 三 方 证 书将 可 以 保 障 您 在 网 上 交 易 资 金 和支 付 宝 账 户 安 全 。 四、技术模式密码防护级别分类 四、技术模式 重 置 密 码 防 护 级 别 分 类 支 付 宝 商 业 模 式 案 例 分 析 五 、 经 营 模 式电子商务案例分析报告 2014年5月27日 五、经营模式马 云 曾 说 ， 在 阿 里 巴 巴 ,有 种 根深 蒂 固 、 永 不 会 变 更 的 基 因 叫做 社 会 责 任 。 在 创 始 之 初 ,社 会责 任 就 是 依 附 于 商 业 模 式 存 在的 ,是 阿 里 巴 巴 无 法 舍 弃 的 一 部分 。 作 为 有 电 子 技 术 做 背 景 支撑 的 第 三 方 支 付 网 关 的 典 型 代表 ,支 付 宝 的 实 质 就 是 中 间 人 ,不 仅 是 形 式 上 流 程 上 的 ,更 是 信用 上 的 。 这 样 的 支 付 模 式 是 在我 国 不 完 善 的 信 用 体 系 的 大 环境 中 产 生 的 ,在 一 定 程 度 上 解 决了 信 用 的 瓶 颈 问 题 。信 用 体 系 为用户服务所 以 其 不 管 是 使 用 界 面 ,还 是 具 体 操 作 服 务 ,都 旨 在 简 洁 清晰 ,尽 可 能 提 供 全 面 的 “ 一 条 龙 ” 服 务 ,提 髙 使 用 安 全 性 ,提升 用 户 实 践 操 作 感 受 。 2010年 ,阿 里 巴 巴 集 团 耗 费 人 力 物力 ,以 高 昂 的 支 付 金 额 购 得 zhifubao. com的 域 名 ,仅 为 了 将其 用 于 全 球 最 大 的 第 三 方 支 付 平 台 支 付 宝 。 这 样 的 读写 便 利 、 传 播 快 捷 的 特 点 ,为 使 用 支 付 宝 的 用 户 提 供 了 便利 ,做 到 了 真 正 为 用 户 服 务 ,坚 持 用 户 价 值 。 与银行的合 作目 前 支 付 宝 和 银 行 达 成 合 作 关 系 ， 已 经 有 近 90家 银 行 或 者 金融 机 构 与 支 付 宝 有 协 议 ,准 许 支 付 宝 作 为 链 接 各 机 构 和 消 费 者的 中 间 人 。 传 统 的 金 融 行 业 对 支 付 宝 平 台 给 予 支 持 ,使 得 支 付宝 能 为 众 多 的 用 户 提 供 了 更 好 的 网 络 支 付 服 务 。 银 行 或 者 金融 机 构 与 支 付 宝 共 享 “ 无 处 不 在 的 应 用 ” “ 海 量 的 资 金 收 益 ” “ 对 接 全 球 化 市 场 ” 以 及 “ 亿 万 优 质 客 户 群 ” 。支 付 宝 与 银 行 合 作 解 决 的 重 点 在 于 以 下 两 个 方 面 。 第 一 ,两 者双 重 确 保 资 金 安 全 。 第 二 ,两 者 协 力 解 决 资 金 沉 淀 问 题 。 支 付 宝 商 业 模 式 案 例 分 析 六 、 公 司 文 化电子商务案例分析报告 2014年5月27日 六、公司文化p支 付 宝 的 高 速 成 长 ， 一 方 面因 为 它 抓 住 了 伴 随 电 子 商 务 大 发展 而 来 的 第 三 方 支 付 蓬 勃 发 展 的机 遇 ;p另 一 方 面 ， 作 为 阿 里 巴 巴集 团 的 关 联 公 司 ， 支 付 宝 在 企 业文 化 方 面 带 有 浓 厚 的 阿 里 色 彩 ，并 在 此 基 础 上 孕 育 出 自 身 独 特 的文 化 ， 而 这 也 助 推 了 它 的 成 长 。 六、公司文化n （ 一 ） 混 搭 文 化 n 马 云 曾 以 “ 一 粒 种 、 百 朵 花 、 万 千 果 ”来 形 容 整 个 阿 里 巴 巴 大 家 庭 的 文 化 。 作为 阿 里 巴 巴 家 庭 的 一 员 ， 支 付 宝 的 文 化之 花 起 源 于 阿 里 巴 巴 这 颗 种 子 ， 与 阿 里巴 巴 文 化 同 根 同 源 ， 同 时 ， 它 又 结 出 了自 己 独 有 的 果 实 。n 创 立 10年 ， 支 付 宝 人 总 结 出 支 付 宝 独 有的 味 道 ： 由 于 支 付 宝 的 业 务 形 态 和 客 户群 体 与 阿 里 巴 巴 集 团 其 他 的 公 司 有 一 些不 同 ， 需 要 直 接 与 资 金 打 交 道 ， 需 要 特 别 严 谨 地 处 理 每 一 笔 资 金 流 转 ， 所 以 支付 宝 的 文 化 更 强 调 严 谨 、 专 业 和 安 全 。虽 然 同 样 是 年 轻 人 ， 但 支 付 宝 员 工 很 多从 金 融 行 业 而 来 ， 他 们 相 对 更 为 严 谨 、内 敛 。 n （ 二 ） 家 族 管 理n 从 2007年 开 始 ， 支 付 宝 开 始 引 进 一 种“ 家 族 管 理 ” 。 家 族 管 理 是 来 自 西 方 企业 中 团 队 文 化 建 设 的 无 边 界 管 理 ， 将 不同 部 门 、 不 同 岗 位 的 员 工 从 公 司 体 制 中打 散 ， 再 装 入 不 同 的 家 族 中 ， 通 过 游 玩 、娱 乐 等 活 动 来 增 进 部 门 与 部 门 间 、 员 工与 员 工 间 的 沟 通 与 交 流 。n 家 族 管 理 打 破 了 员 工 与 管 理 层 的 隔 阂 ，让 更 多 的 人 也 能 够 参 与 到 公 司 管 理 上 来 ；其 次 ， 家 族 管 理 可 以 打 破 横 向 部 门 之 间的 隔 阂 ； 再 次 ， 家 族 管 理 可 以 创 造 一 种快 乐 和 谐 的 团 队 氛 围 ； 最 后 ， 家 族 管 理可 以 使 管 理 者 们 通 过 角 色 扮 演 ， 深 入 到基 层 员 工 中 去 ， 了 解 符 合 企 业 发 展 的 企业 需 求 和 员 工 需 求 。 六、公司文化n （ 三 ） 善 待 员 工n 阿 里 巴 巴 集 团 愿 景 里 有 一 条 ：做 幸 福 指 数 最 高 的 企 业 。 这也 是 支 付 宝 的 企 业 愿 景 之 一 。支 付 宝 人 力 总 监 在 受 访 时 表示 ， 支 付 宝 是 一 家 有 情 感 的公 司 ， 有 情 感 是 指 主 管 和 员工 都 是 带 着 感 情 来 工 作 。 主管 带 领 团 队 ， 是 融 入 自 己 的情 感 的 ， 他 们 不 单 关 注 下 属的 业 绩 表 现 ， 更 发 自 内 心 希望 下 属 成 为 更 好 的 人 ， 关 心 下 属 的 心 智 成 长 。 n （ 四 ） 考 核 “ 价 值 观 ”n 马 云 一 直 对 外 宣 传 阿 里 巴 巴 的 价 值 排 序 ：客 户 第 一 、 员 工 第 二 、 股 东 第 三 。n 支 付 宝 的 价 值 体 系 和 阿 里 巴 巴 集 团 的 价值 体 保 持 一 致 ， 通 称 “ 六 脉 神 剑 ” ， 即客 户 第 一 、 拥 抱 变 化 、 团 队 合 作 、 诚 信 、激 情 、 敬 业 。 这 套 价 值 体 系 是 阿 里 巴 巴企 业 文 化 的 内 核 ， 也 是 企 业 制 定 一 切 业务 决 策 和 管 理 规 则 的 基 础 。 在 支 付 宝 人力 资 源 总 监 “ 大 乔 ” 看 来 ， 这 套 价 值 体系 是 普 适 的 ， 无 论 做 人 还 是 做 事 ， 这 些原 则 都 需 要 遵 循 。 在 支 付 宝 ， 员 工 已 将这 些 原 则 自 觉 转 化 为 日 常 行 为 。 支 付 宝 商 业 模 式 案 例 分 析 七 、 虚 拟 价 值 链 分 析电子商务案例分析报告 2014年5月27日 七、虚拟价值链分析（ 一 ） 基 本 信 息 增 值 活 动 1.网 上 供 货 管 理 ： 支 付 宝 除 了 支 持 淘 宝 网 、阿 里 巴 巴 以 外 ， 还 支 持 许 多 如 当 当 网 、 携 程等 一 系 列 电 子 商 务 网 站 。 而 这 其 中 我 们 都 知道 ， 支 付 宝 对 淘 宝 网 的 支 持 是 最 强 的 。 支 付宝 要 向 淘 宝 网 收 取 很 大 一 笔 服 务 费 的 。 因 此从 供 货 管 理 上 来 说 ， 淘 宝 网 作 为 其 最 大 的 收入 来 源 ， 而 其 他 一 系 列 支 持 网 站 也 给 其 提 供服 务 。 相 对 来 说 ， 虽 然 支 付 宝 在 业 内 的 支 持程 度 最 高 ， 但 是 相 对 于 整 个 互 联 网 经 济 来 说 ，其 有 很 大 的 拓 展 空 间 ， 因 此 支 付 宝 如 果 想 进一 步 发 展 ， 必 须 积 极 地 展 开 与 其 他 电 子 商 务网 站 的 合 作 ， 而 不 是 被 动 的 支 持 。 通 过 这 些 合 作 ， 能 够 迅 速 挖 掘 除 这 些 经 济 价 值 。 2.虚 拟 生 产 ： 支 付 宝 作 为 一 家 第 三 方 支 付 平 台 ，其 一 切 的 经 营 活 动 都 是 在 互 联 网 经 济 中 ， 因 此 ，其 生 产 的 是 服 务 ， 是 网 络 中 的 虚 拟 服 务 。 现 在 支付 宝 在 交 易 中 扮 演 的 角 色 是 买 家 和 卖 家 之 间 的 一个 第 三 方 身 份 ， 因 此 ， 支 付 宝 需 要 考 虑 的 是 如 何买 卖 双 方 提 供 更 加 优 质 便 捷 迅 速 的 服 务 。3.网 上 库 存 管 理 ： 支 付 宝 作 为 一 个 虚 拟 性 的 服 务性 行 业 ， 已 经 实 现 “ 零 库 存 ” ， 因 此 ， 支 付 宝 对于 库 存 管 理 所 需 支 付 的 也 是 “ 零 成 本 ” ， 而 会 产生 另 外 一 种 成 本 ， 即 “ 信 誉 成 本 ” 。 在 金 融 支 付领 域 中 ， “ 信 誉 ” 是 一 个 很 重 要 的 问 题 ， 如 果 说有 人 利 用 信 用 卡 非 法 套 现 ， 不 仅 会 对 银 行 造 成 利益 损 失 ， 同 时 也 会 对 支 付 宝 的 “ 信 誉 ” 以 及 品 牌形 象 造 成 巨 大 的 打 击 。 因 此 要 完 善 对 于 “ 信 誉 ”的 维 护 ， 修 正 信 用 卡 支 付 的 一 系 列 策 略 ， 以 保 障其 “ 信 誉 ” 的 良 好 。 七、虚拟价值链分析4.网 络 营 销 ： 支 付 宝 应 当 做 好 网 络 营 销 工 作 ，以 其 所 辐 射 的 广 大 电 子 商 务 网 站 为 中 心 ， 不 断地 辐 射 ， 达 到 “ 科 赫 雪 花 ” 的 变 形 ， 就 是 不 断的 以 一 级 中 心 辐 射 二 级 中 心 ， 二 级 中 心 辐 射 三级 中 心 ， 周 而 复 始 ， 使 其 品 牌 影 响 力 达 到 最 大 。与 此 同 时 ， 积 极 的 开 展 与 银 行 的 合 作 ， 现 在 支付 宝 对 银 行 的 支 持 率 达 到 了 70%， 在 这 种 情 况 下 ，通 过 与 银 行 深 度 合 作 ， 支 持 直 接 通 过 支 付 宝 交易 ， 联 合 造 势 ， 使 支 付 宝 在 网 民 中 地 位 继 续 提升 ， 强 化 品 牌 竞 争 力 。5.在 线 服 务 ： 在 服 务 过 程 中 ， 可 能 会 出 现 买 家与 卖 家 的 纠 纷 ， 支 付 宝 应 当 开 通 更 加 全 面 的 在线 服 务 体 系 ， 能 够 及 时 响 应 ， 建 立 完 善 的 服 务 机 制 ， 加 强 对 服 务 前 台 提 供 培 训 ， 促 使 在 线 服务 水 平 的 提 高 ， 打 造 亲 民 形 象 ， 让 服 务 需 求 者感 觉 到 作 为 “ 上 帝 ” 的 感 觉 。 （ 二 ） 附 加 值 活 动 角 度 分 析 1.信 息 技 术 平 台 ： 支 付 宝 本 身 就 是 一 个 信 息技 术 平 台 ， 在 这 上 面 ， 自 身 很 有 优 势 ， 但 是要 进 一 步 挖 掘 其 附 加 价 值 ， 在 这 个 平 台 中 ，支 付 宝 可 以 提 供 增 值 支 持 。 例 如 ， VIP通 道 、商 家 开 店 实 际 指 南 等 等 。 通 过 这 些 平 台 拓 展开 来 的 增 值 活 动 ， 继 续 挖 掘 其 收 益 增 长 点 ，实 现 自 身 价 值 最 大 化 。 2.智 力 资 本 ： 作 为 一 家 大 型 第 三 方 支 付 平 台 ，其 公 司 内 部 肯 定 有 很 大 一 批 开 发 者 ， 同 时 也有 着 一 系 列 的 知 识 产 权 。 支 付 宝 应 当 给 予 开发 者 更 好 的 待 遇 ， 促 使 其 工 作 积 极 性 提 高 ，努 力 创 造 更 多 有 效 价 值 。 同 时 ， 依 托 一 系 列的 知 识 产 权 ， 将 知 识 产 权 产 品 化 、 品 牌 化 ，开 拓 新 的 服 务 产 品 ， 将 智 力 资 本 转 化 为 实 际增 长 点 。 七、虚拟价值链分析3.第 三 方 物 流 ： 支 付 宝 作 为 一 家 虚 拟互 联 网 支 付 平 台 ， 并 没 有 实 际 物 流 ，它 的 第 三 方 物 流 就 是 实 际 进 行 货 物 配送 的 现 实 物 流 。 支 付 宝 应 当 积 极 开 展与 现 实 物 流 的 合 作 ， 为 买 家 和 卖 家 寻求 更 多 的 运 费 优 惠 ， 为 物 流 公 司 提 供更 大 量 的 物 流 订 单 。 实 现 买 卖 双 方 、物 流 公 司 以 及 支 付 宝 的 4方 的 “ 多赢 ” 。 4.技 术 开 发 ： 互 联 网 经 济 时 代 ， 产 品更 新 换 代 速 度 加 快 ， 特 别 是 网 络 虚 拟产 业 更 新 换 代 更 快 。 因 此 ， 支 付 宝 要紧 抓 技 术 开 发 ， 积 极 地 完 善 开 发 电 子 商 务 交 易 方 式 。 只 有 不 断 的 以 自 身 的变 化 去 适 应 时 代 的 变 化 ， 或 者 靠 自 身引 领 时 代 的 变 化 ， 才 能 永 远 走 在 行 业的 最 前 沿 ， 拥 有 生 生 不 息 的 活 力 。 5.网 上 采 购 ： 支 付 宝 作 为 服 务 提 供 者 ，它 应 当 采 购 的 不 是 实 物 ， 而 是 信 息 、知 识 、 智 力 。 支 付 宝 应 当 不 断 的 吸 引最 先 进 的 理 念 ， 完 善 自 身 内 部 的 管 理 ，发 掘 更 新 的 前 沿 市 场 ， 制 作 更 先 进 的支 付 平 台 ， 为 用 户 提 供 最 优 质 ， 最 安全 的 服 务 。 支 付 宝 应 当 以 此 为 导 向 ，挖 掘 其 外 部 价 值 ， 继 续 发 展 。（ 三 ） 价 值 链 分 析 评 价 ： 支 付 宝 在 虚 拟 价 值 链 中 ， 在 基 本 信 息增 值 活 动 中 ， 一 直 有 着 非 常 努 力 的 变 化 ， 因 此 为 其 创 造 了 大 量的 价 值 。 但 是 ， 其 外 资 价 值 挖 掘 还 是 不 够 ， 其 信 息 技 术 平 台 展开 的 还 是 不 够 深 ， 智 力 资 本 累 计 不 够 高 ， 同 第 三 方 物 流 的 合 作不 够 深 入 ， 技 术 开 发 以 及 网 上 采 购 并 没 有 很 好 的 前 进 。 支 付 宝如 果 想 要 获 得 更 好 的 发 展 ， 创 造 更 多 的 价 值 ， 那 么 其 应 当 继 续完 善 基 本 信 息 增 值 活 动 ， 同 时 加 强 改 善 附 加 价 值 活 动 。 支 付 宝 商 业 模 式 案 例 分 析 八 、 盈 利 模 式电子商务案例分析报告 2014年5月27日 八、盈利模式 【 交 易 规 模 】 从 上 述 两 图 可 以 看 出 ， 虽 然 每 年 的 年 增 长 率 有 部 分 的 下 降 ， 但 是 交 易 规 模 总 额 却 屡创 新 高 ， 在 2013年 中 国 第 三 方 互 联 网 支 付 就 已 经 超 过 5万 亿 元 ， 预 测 未 来 每 年 的 交 易 规 模 互 联 网 支付 还 会 以 稳 定 的 增 长 率 增 长 。 八、盈利模式（ 一 ） 盈 利 方 式1.广 告 费 ： 每 一 个 第 三 方 支 付 机 构 的 网页 上 都 会 有 无 处 不 在 的 广 告 ， 第 三 方 支付 机 构 利 用 网 页 上 投 放 的 各 种 广 告 代 理费 用 获 得 利 润 。 广 告 服 务 是 淘 宝 网 官 方宣 布 的 第 一 个 盈 利 模 式 ， 也 是 支 付 宝 最直 接 的 盈 利 来 源 ， 然 而 网 页 上 的 广 告 毕竟 有 限 ， 甚 至 每 年 的 广 告 收 入 对 于 第 三方 支 付 机 构 来 说 并 不 丰 盈 。 而 且 受 到 目前 网 页 “ 扁 平 化 ” 、 “ 简 约 化 ” 的 设 计风 格 影 响 ， 以 及 考 虑 到 网 页 加 载 速 度 ，广 告 的 盈 利 收 入 呈 下 降 趋 势 。 2.手 续 费 ： 传 统 的 第 三 方 支 付 的 主 要 盈利 途 径 是 收 取 支 付 手 续 费 ， 即 第 三 方 支付 机 构 在 这 个 费 率 上 加 上 自 己 的 毛 利 润 ，向 客 户 收 取 费 用 。 八、盈利模式3.服 务 费 ：（ 1） 理 财 相 关 的 业 务 的 服 务 费 ： 2013年 6月17日 ， 支 付 宝 正 式 宣 布 推 出 一 项 全 新 的 余 额增 值 服 务 余 额 宝 。 以 日 均 保 有 量 计 算 ，无 论 是 哪 种 类 型 的 产 品 ， 都 需 要 向 支 付 宝 缴纳 一 定 服 务 费 。（ 2） 代 缴 费 业 务 ： 代 缴 费 业 务 与 第 三 方 支 付机 构 以 外 的 第 三 方 合 作 商 户 收 取 的 部 分 服 务费 用 。 此 类 第 三 方 合 作 商 户 一 般 需 要 向 第 三方 支 付 机 构 缴 纳 服 务 费 。 如 支 付 宝 增 值 业 务中 的 缴 纳 水 电 费 、 医 院 挂 号 、 校 园 一 卡 通 等功 能 ， 实 际 生 活 中 并 不 是 支 付 宝 为 用 户 缴 费 ， 而 是 支 付 宝 与 第 三 方 商 户 合 作 ， 第 三 方 商 户为 用 户 缴 费 。 在 这 里 第 三 方 商 户 向 第 三 方 支付 机 构 缴 纳 代 理 服 务 费 ， 完 成 整 个 缴 费 过 程 。 4.沉 淀 资 金 的 使 用 ： 由 于 互 联 网 购 物 有 一 个 物 流 配 送的 周 期 问 题 ， 使 得 买 家 与 卖 家 到 货 及收 款 之 间 有 一 个 时 间 差 ， 因 此 部 分 第三 方 支 付 机 构 的 支 付 账 户 中 会 有 一 部分 的 沉 淀 资 金 。 2013年 11月 11日 ， 淘宝 “ 双 11” 促 销 这 一 天 ， 支 付 宝 总 销售 额 为 350亿 元 ， 同 比 增 长 183%， 先 不考 虑 淘 宝 其 他 时 间 段 的 交 易 的 滞 留 资金 是 多 少 ， 单 就 “ 双 十 一 ” 一 天 的 350亿 元 放 入 银 行 ， 按 照 0.36%的 活 期 储 蓄利 率 ， 也 将 获 得 1.26亿 的 利 息 。 虽 然第 三 方 支 付 机 构 没 有 公 开 是 否 对 沉 淀资 金 进 行 利 用 ， 但 如 果 对 沉 淀 资 金 进行 一 定 的 操 作 ， 还 是 会 有 相 当 可 观 的收 入 。 八、盈利模式（ 二 ） 定 价 竞 争 策 略 从 支 付 宝 的 定 价 策 略 看 ， 首 先 是 通 过对 两 端 用 户 实 行 免 费 来 扩 大 注 册 用 户 群 、争 取 市 场 份 额 ， 形 成 具 有 持 续 性 的 有 利 局面 ； 然 后 通 过 采 取 免 费 额 度 和 手 续 费 两 部收 费 的 形 式 ， 取 得 利 润 最 大 化 ， 并 不 断 开发 差 异 化 大 的 支 付 网 络 标 准 ， 挖 掘 和 拓 展行 业 细 分 ， 创 新 产 品 与 行 业 领 域 ， 提 高 支付 平 台 的 差 异 程 度 ， 巩 固 利 润 模 式 。 另 外 ， 支 付 网 络 标 准 的 创 新 、 行 业 的细 分 与 拓 展 都 将 提 高 支 付 平 台 差 异 性 ， 商 户 网 络 规 模 与 注 册 消 费 群 的 扩 大 也 将 提 高网 络 的 外 部 性 ， 支 付 宝 将 此 作 为 一 项 重 要战 略 ， 见 表 。 支 付 宝 商 业 模 式 案 例 分 析 九 、 SWOT分 析电子商务案例分析报告 2014年5月27日 九、SWOT分析 Strength 对 商 家 而 言 ， 通 过 支 付 宝 可 以 规 避 无 法 收 到 客 户 货 款 的 风 险 ， 同 时 能 够 为客 户 提 供 多 样 化 的 支 付 工 具 ， 尤 其 为 无 法 与 银 行 网 关 建 立 借 口 的 中 小 企 业 提供 便 捷 的 支 付 平 台 。 对 客 户 而 言 ， 支 付 宝 的 货 款 担 保 和 赔 付 机 制 提 升 了 其 交 易 的 安 全 性 ， 可 以规 避 无 法 收 到 货 物 的 风 险 ， 货 物 质 量 在 一 定 程 度 上 也 有 了 保 障 。 同 时 支 付 宝通 过 与 众 多 银 行 合 作 的 方 式 向 用 户 提 供 统 一 的 交 易 界 面 ， 打 破 银 行 卡 之 间 的壁 垒 ， 方 便 网 上 交 易 。 对 银 行 而 言 ， 通 过 第 三 方 平 台 银 行 可 以 扩 展 业 务 范 畴 ， 节 省 了 为 大 量 中 小企 业 提 供 网 关 借 口 的 开 发 和 维 护 费 用 。 支 付 宝 可 以 对 买 卖 双 方 的 交 易 进 行 记 录 ， 为 后 续 交 易 中 可 能 出 现 的 纠 纷 提供 证 据 。九、SWOT分析 九、SWOT分析Weakness 对 银 行 依 赖 性 强 。 支 付 宝 必 须 依 赖 银 行 作 为 清 算 管 理 的核 心 ， 同 时 由 于 缺 乏 认 证 系 统 ， 为 了 支 付 信 息 的 安 全 ， 必须 依 赖 银 行 的 专 业 技 术 。 结 算 周 期 长 ， 在 途 资 金 利 用 效 率 低 。 因 各 种 原 因 ， 支 付 宝 不 提供 实 时 结 算 ， 结 算 周 期 长 。 同 时 ， 由 于 买 方 在 等 待 收 货 期 间 暂 存在 支 付 宝 账 户 上 的 在 途 资 金 缺 乏 流 动 性 ， 影 响 资 金 的 周 转 进 而 影响 到 系 统 的 结 算 效 率 。 在 途 资 金 使 支 付 宝 具 有 了 类 似 银 行 的 部 分 功 能 ， 可 能 引 起 资 金 吸 存 行 为 ， 为 非 法 转 移 资 金 和 套 现 提 供 便 利 ，形 成 潜 在 的 金 融 风 险 。 九、SWOT分析Opportunity 电 子 商 务 是 一 种 新 兴 的 经 营 模 式 ， 第 三 方 支 付 企 业 的 出 现 又 解 决 了买 卖 双 方 信 任 度 不 高 的 问 题 ， 注 定 将 有 一 个 广 阔 的 市 场 。 目 前 应 用 支付 宝 的 服 务 范 围 虽 然 覆 盖 了 C2C、 B2B和 B2C领 域 ， 但 主 要 集 中 在 以 淘 宝为 代 表 的 B2C领 域 ， 而 B2B和 C2C是 中 国 电 子 商 务 的 绝 对 主 流 ， 市 场 潜 力巨 大 ， 将 会 给 支 付 宝 等 第 三 方 支 付 企 业 带 来 新 的 增 长 点 。 近 年 来 ， 互 联 网 对 金 融 业 产 生 了 巨 大 的 影 响 。 整 个 社 会 走 向 数 字 化 ，互 联 网 上 回 出 现 很 多 复 杂 的 沟 通 和 分 工 协 作 方 式 。 在 这 种 情 况 下 ， 全社 会 信 息 中 有 90%可 能 会 被 数 字 化 。 这 就 为 大 数 据 在 金 融 中 的 应 用 创 造了 条 件 。 其 次 ， 一 些 实 体 经 济 企 业 积 累 了 大 量 数 据 和 风 险 控 制 工 具 ，可 以 用 于 金 融 活 动 ， 比 如 以 阿 里 巴 巴 为 代 表 的 电 子 商 务 公 司 。 电 子 商 务 、 共 享 经 济 等 互 联 网 交 换 经 济 与 互 联 网 金 融 有 天 然 的 紧 密 联 系 ， 既为 互 联 网 金 融 提 供 了 应 用 场 景 ， 也 为 互 联 网 金 融 打 下 了 数 据 和 客 户 基础 ， 体 现 了 实 体 经 济 与 金 融 在 互 联 网 上 的 融 合 。 最 后 ， 我 国 金 融 体 系中 的 一 些 低 效 率 或 扭 曲 因 素 也 为 互 联 网 金 融 发 展 创 造 了 空 间 。 第 三 方支 付 平 台 作 为 互 联 网 金 融 发 展 的 落 脚 点 ， 未 来 必 定 有 广 阔 的 发 展 空 间 。 九、SWOT分析Threat 同 业 恶 性 竞 争 。 支 付 宝 作 为 第 三 方 支 付 平 台 很 大 程 度 的 弥 补 了 网 上信 任 不 足 的 问 题 ， 因 而 获 得 了 成 功 。 但 是 爷 因 为 电 子 商 务 发 展 迅 速 ，让 第 三 方 支 付 看 起 来 成 了 大 金 矿 。 据 不 完 全 统 计 ， 目 前 国 内 提 供 第 三方 支 付 服 务 的 企 业 已 超 过 50家 ， 产 品 的 同 质 化 导 致 价 格 战 成 为 企 业 争夺 用 户 的 武 器 ， 很 多 公 司 为 培 养 客 户 都 提 供 免 费 服 务 ， 支 付 宝 面 临 激烈 的 竞 争 。 来 自 银 行 的 竞 争 。 支 付 宝 作 为 第 三 方 支 付 平 台 ， 其 运 作 是 基 础 是 银行 系 统 ， 必 须 依 赖 银 行 作 为 清 算 管 理 的 核 心 。 而 银 行 由 于 专 门 从 事 金融 服 务 ， 信 誉 高 、 用 户 认 可 率 高 且 资 金 和 技 术 实 力 强 ， 公 信 力 远 大 于支 付 宝 这 一 第 三 方 支 付 企 业 ， 一 旦 各 商 业 银 行 之 间 实 现 自 身 整 合 ， 看 到 第 三 方 支 付 市 场 有 利 可 图 ， 则 会 改 变 目 前 对 第 三 方 支 付 平 台 的 政 策 ，势 必 会 对 支 付 宝 等 第 三 方 支 付 企 业 带 来 严 重 威 胁 。 【 结 论 】 通 过 S