支付基础概念

支付基础概念关于支付你了解多少呢？支付通道大全小编带你详细了解支付的奥秘：一、概述支付本质就是解决信息与资金的流动，在支付行为中，有两个重要概念需要注 意，信息流和资金流；信息流务虚，资金流务实；信息流可以理解为资金调拨 信息在各个成员间（包含用户，支付机构，银行等）的流转，资金流可以理解为 真金白银在各个成员间进行流转。二、交易和支付对交易和支付而言，最直观的场景就是在你在楼下小卖部购买一瓶水。你，傻 妞，在楼下大鹏开的小卖部购买了一瓶可乐，然后傻妞通过现金支付方式结清 账款，完成了一次交易。我们可以对这次社会活动进行拆分。首先，可乐所有权原本属于商家大鹏，傻妞购买可乐，可乐所有权就从大鹏转 移到傻妞，同时也出现了两者间的债权和债务关系。然后，傻妞通过现金支付方式清偿了这种债务关系。傻妞拿走可乐，交易过程 完成。在此过程中，交易的存在是支付的前提条件，债权人权利和债务关系的形成导 致支付的出现，并使用现金支付方式使交易完成。支付的目的是清算债权人的 权利和债务关系。这是基于交易的，主体是商人和消费者。傻妞和大鹏小卖部越来越熟悉，傻妞从大鹏小卖部拿了越来越多的东西，双方 建立了牢固的信用关系。当傻妞资本周转率不来的时候，大鹏公司也允许傻妞 延期支付;当傻妞现金充裕，大鹏资金跟不上时，傻妞会先付货款。“赊购”和 “赊销”的行为是在傻妞和大鹏建立信用的基础上发展起来的。此时，大鹏小 卖部与傻妞之间的关系不仅是交易关系，还建立了牢固的信任关系。此外，当 傻妞从大鹏小卖部赊购时，由于资金太大，傻妞开始分期偿还资金，也支付利 息。这对大鹏小卖部来说可不是什么好事。经营小卖部是一项巨大的前期投资。 在这一点上，银行成为必要的中介。傻妞直接与大鹏进行交易，银行成为双方 建立贷款关系的中介。傻妞以按揭或其他方式从银行拿到钱，以后分期付款。 这就形成了一种信贷维持的金融关系。如果我们假设只有一家银行来协助傻妞和大鹏小卖部。这些资金被存入银行， 银行为傻妞和大鹏开了账户。当傻妞需要支付给大鹏小卖部的时候，银行不需 要把钱在傻妞和大鹏小卖部之间转移，只需要记录他们各自账户上的资金的增 加和减少。这是通过银行间账户的转账和债务关系的偿还而得到解决的。这种 结算方式提高了资金结算效率，减少了结算过程中的时间，提高了资金的利用 此外，如果傻妞和大鹏的银行账户不是同一个银行账户，而是在不同的银行， 这就需要银行间的清算。在上面的例子中，如果傻妞的账户是工商银行，那么 大鹏小卖部的银行账户是建设银行。工商银行检查傻妞账户是否足以支付这笔 款项。如果足够，帐户将首先从傻妞账户扣除。工商银行通知建设银行，大鹏 账户将增加一笔钱。建设银行在大鹏帐上登记一笔收入。这就是跨行结算完成 资金的转移。这过程中，工商银行的资金并不会直接打到建设银行，而是到了一定时间（每 天凌晨），开始执行清分，计算应该付给建设银行的钱，并扣除应该从建设银 行这边来接收的钱，最后计算出来出来支付（收到）给建设银行的资金，完成 清分。工商银行将清分结果对交易数据进行净额轧差，提交并完成资金划拨给建设银 行，这就完成了清算。如果有很多银行，每个银行都需要和对方执行清结算，这个很烦。于是，国家 成立专门的机构来做这个事情，这就是央行的大小额清算系统和超级网银系统， 以及后来的银联。三、名词解释本文对名词所做的解释全部基于第三方支付机构的角度。以下概念也是支付公 司经常会遇到的概念。1. 支付:是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货 币债权转移的过程。支付包括交易、清算和结算。举例来说，用户通过淘宝买 了一套暖宝宝，再通过支付宝付款，款项就通过支付宝从银行卡转移到了销售 者的银行卡。2. 充值：指从自己的银行卡往支付机构的支付账户入金的行为。3. 提现:指从支付机构的支付账户往自己银行卡的行为。4. 转账:分成站内转账和转账到卡，从支付账户往他人支付账户转出资金的行为 称为站内转账，从支付账户往他人他人银行卡转出资金的行为称为转账到卡；5. 支付方式:按照不同支付机构来分，可以分成支付宝，微信支付，银联支付等; 按照支付流程不同来分，可以分成快捷支付，网银（网关）支付，余额支付等； 按照通过媒介来分，可以分成二维码支付，pos刷卡支付等。6. 清算：指结算之前对支付指令进行发送、对账、确认的处理，属于电子货币 和真实货币的核对。简单而言，就是把账清楚的算出来，比如银行清算，把给 支付机构的帐算清楚，支付机构把给商户的帐算清楚。7. 结算：指双方或对支付交易相关债务的清偿，属于真实货币的结算。所以说 清算务虚，结算务实，清算偏向于电子货币与真实货币的核对，结算偏向于真 实货币的给付。比如支付机构把给商户的帐算清楚后，把真实货币结算给商户。8. 会计科目：指对各项会计要素按其反映的经济内容和管理要求不同所进行科 学分类的项目。会计科目在支付系统中属于比较繁琐复杂的账务处理内容，暂 不展开介绍。9. 业务系统：比如电商系统，指提出交易的系统，通常通过业务系统调用支付 系统。支付系统：指完成支付过程的系统，起点在支付网关，终点在告知业务系统支 付结果。支付系统会串联发卡机构、支付渠道、收单机构和结算业务。10. 渠道或通道：为支付机构提供支付、信息验证、清算对账等能力的银行、银 联、网联；渠道分成直连渠道，支付机构直接对接银行称为直连渠道，比如支 付宝直接跟工商银行合作；还分成间连渠道，银联和网联都是间连渠道，支付 机构需要先接入银联或网联，才能使用银联或网联对接银行的能力。11. 网关：网关在支付方式的定义中也成为网银支付；另外一个含义是针对支付 系统架构而言，网关系统在支付机构的支付系统是属于底层系统，对支付机构 的系统进行大致分类，分成网关系统，业务系统等，网关系统对接渠道，把外 部渠道的能力接入进来，然后提供给业务系统，业务系统再对网关提供的能力 进行组合封装，提供给外部商户或个人使用。12. 路由：因为支付机构对接银行渠道很多，可能一家建设银行就对接了几个渠 道，那么付款人的一次扣款走哪个渠道呢，这个问题就靠路由来解决，路由来 决定这笔交易走哪个渠道，路由设计主要考虑渠道稳定性，接入难易程度，渠 道成本，合作紧密程度，备付金利率等因素来考虑渠道优先级。13. 计费：按照规则，算出要收取的费用，可以是手续费、佣金。计费来源于成 本，支付公司进行资金转移，是有成本的。去银行扣款，银行会收服务费，用 了银联的通道，通道也会收服务费，支付公司自己也需要收取服务费，一层层 下来，最终转嫁给了商户。计费规则一般分成，按笔收费，比如交易一笔收费 2元；按金额收费，比如多次交易交易金额累计到了 1万，收费10元；梯度收 费，比如每日交易1000笔以下，单笔收费2元，1000笔以上1元等；甚至还 有包月包年收费等。14. 支付机构：比如支付宝就称为支付机构，官方称为非金融机构支付服务，是 指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移 服务：（1）网络支付；（2）预付卡的发行与受理；（3）银行卡收单；（4） 中国人民银行确定的其他支付服务。从事支付服务，是有准入门槛的，即需要通过行政审批获得从业资格，通俗来 说得持证经营（支付宝的支付业务许可证见下图），按照央行目前的高压收紧金 融行业后，支付牌照是只会减少，不会新增，这也导致了支付牌照的市场价格 水涨船高，目前市面上一张牌照估计也得3亿起步。15. 银行：银行是金融机构之一，银行按类型分为：中央银行，政策性银行，商 业银行，投资银行，世界银行，它们的职责各不相同。中央银行:即中国人民银行是我国的中央银行。职责：执行货币政策，对国民 经济进行宏观调控，对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊的金融机构。政策性银行:包括中国进出口银行、中国农业发展银行、国家开发银行等商业银行:包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中 国邮政储蓄银行、交通银行等。职责：通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务， 承担信用中介的金融机构。商业银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机 构，商业它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。城市商业银行：重庆银行、重庆三峡银行、北京银行、上海银行等农村商业银行：重庆农村商业银行等16. 支付机构与银行关系：如果把一个国家看成人的话，那么银行相当于动脉， 支付机构相当于毛细血管，都是在为国家供血，但是支付机构更多做的是小额 普惠金融；如果从用户、支付机构、银行三者之间的关系来说，支付机构相当 于是一个通道，连接了用户和银行，比如用户作为银行卡持卡人时，通过支付 机构的快捷支付能力，就能把钱从银行卡账户扣掉，其实银行是源头，如果银 行不提供各种扣款能力给支付机构，支付机构作为通道角色根本没得玩。17. 银行账户和支付账户银行账户：分为个人银行结算账户和单位银行结算账户；个人银行结算账户是 自然人以居民身份证或其他有效身份证件，因投资、消费、结算等而开立的可 办理支付结算业务的银行结算账户。将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户、III类银行账户，不同类别 的个人银行账户有不同的功能和权限。支付账户：分成个人支付账户和单位支付账户。是客户在支付机构开立的，用 以记录支付交易明细信息及余额，并可接受客户发起的支付指令的电子账本。个人银行账户分成I类II类III类I类：全功能的银行结算账户，主要功能为存款、转账、消费和缴费支付、购 买投资理财产品、支取现金；账户形式为借记卡或存折，开户必须在银行柜台 面面对面审核或者通过自助工具（远程视频柜员机和只能柜员机），但是需要银 行工作人员现场核验开户申请人身份信息，不能通过电子渠道非面对面（网上银 行和手机银行等电子渠道）开户；II类：满足直销银行、网上理财产品等支付需求，主要功能包括存款、购买投 资理财产品、限定金额的消费和缴费支付；账户形式为电子账户，不允许发实 体卡，而且单日累计限额为1万；可以通过银行面对面开户、自助机具开户、 电子渠道非面对面开户；III类：主要用于快捷支付，账户余额在1000元以内，单笔限额1000元，可 以通过银行面对面开户、自助机具开户、电子渠道非面对面开户；支付账户分成III类II类I类III类：主要功能包含转账、消费和缴费支付、购买投资理财产品；支付限额 为年累计限额20万，包含余额支付和转账给他人，不包含提现到自己银行卡， 单日累计限额，A类、B类、一般支付机构可自主约定；II类：主要功能包含转账、消费和缴费支付，支付限额为年累计10万，包含 余额支付和转账给他人，不包含提现到自己银行卡，单日累计限额，A类支付 机构为1万、B类为7500元、一般支付机构为5000元；I类：主要功能包含转账、消费和缴费支付，支付限额终身1000元，包含提现 到自己银行卡；单日累计限额，A类支付机构为2000元、B类为1500元、一般 支付机构为1000元；III类II类I类均可以从支付账户余额转账到他人支付账户；但是支付账户余 额转账到他人银行账户，原则上不可以，但A类且II类、III类支付账户实名 比例超过95%的支付机构可以。III类至少要通过5个外部渠道身份验证；II类至少要3个外部渠道身份验证， I类至少要1个外部渠道身份验证；外部渠道包含公安，社保民政，交通，工 商，教育，财税等政府部门，以及商业银行，保险公司，证券公司，征信机构， 移动运营商，铁路公司，航空公司，电力公司，自来水公司，燃气公司等单位。这些知识你都了解了吗？