人生理财规划

你的未来不是梦，而是严峻的现实 根据美国劳工局的统计调查报告显示：100个25岁左右的社会年轻人，到65岁退休后的经济状况为：1人富有，4人不需继续工作，5人仍需继续工作，12人破产，29人死亡，其余49人需要 靠政府救济、他人借贷或社会福利的资助来过日子。因此，在目前年收入的运用和分配上，除了必须支付的日常生活开销之外，对于风险管 理&投资理财方面，针对自己本身的情况做好妥善的安排是相当重要的。理财金三角-60%支付日常生活花费：包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、乐、税金、劳 健保费等各项生活花费的加总，尽量控制在目前年收入的60%左右，如此才有空间规划其 他的财务目标，以及遂渐累积财富，并且较能够持续掌控生活的品质。-20%30%投资理财：投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的一环， 提拨目前年收入的20%30%有计划的完成：短期35年、中期510年、长期10年以 上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。-7%10%风险管理：每年在收入中提拨7%10%做为短、中、长期风险管理的费用， 对于现代的家庭和个人是极重要的，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面 的实际保障，并且也保护了其他90%的年收入，更能够保全辛苦累积的资产，不会因为收 入来源的中断或减少而遭受折损。“理财金三角”的架构、逻辑，是以大多数人从步入社会开始工作3040年之后的财务 状况做为计算基础，再运用大数法则的原理所归纳出来的：“理财金三角”是理财规划和资产分配在量身订做时，公认的参考指标。所缴付的保费占年收入之比例一一为个人或家庭年收入的7%10%所安排的保险内容，可转移个人或家庭在财务上的责任与风险，其中包括：房屋贷 款、子女生活教育费、生意资金和其他负债，加上5年的生活费等。人寿保险之保险金额的安排一一1 .个人基本之人寿保险金额的安排将个人的各项人生责任统计出来，其所安排的人寿保险金额，必须大于或等于自己各项 人生责任的总和。2 .家庭基本之人寿保险金额的安排与分配将家庭中的各项人生责任统计出来，其总金额就是此家庭目前所需要投保之基本的人寿 保险金额。其次，夫妻双方在家庭基本之人寿保险金额的分配方面，则以夫妻两人占家庭年 收入来源的百分比例来分配。人寿保险之保险金额的安排一一意外身故及残废保险之投保金额的安排，为人寿保险之保险金额的2倍”以上，即：人 寿保险金额50万元、意外险的保额则为100万元以上。这样的安排是基于当被保险人因意 外事故而导致”局部残废”时，可以领取大约3 5%75%之意外残废保险金，而这个金额 相当于被保险人之”基本保险需求”的人寿保险金额。所以，当被保险人因意外残废而长期无 法工作时，这笔意外残废保险金即可以帮助被保险人尽到各项”人生责任”的义务，亦能够让 被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利，过著有尊严的生活。医疗保险之保险给付的安排一一医疗保险之保险给付的安排，是以目前现阶段持社会保险身份前往各医疗院所就医时， 住进一人一间病房（单人房）时，以自己所要负担贴补的差额”为”标准”，来安排住院医疗 保险之保险给付的金额【幼JUS民族】年龄* 0岁（出生满15天）14岁特点*无自我保护能力*无经济能力*无家庭压力目前需求*教育基金、医疗保险、健康险、意外险等。长期需求*留学基金保险规划,每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童没有自我保护能力，因此完整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。在保费方面，年纪越小保费越便宜。* 14岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。.儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短期及长期子 女教育年金、投资型保险等。*还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理财规划。年龄* 1422岁特点*学生*青春叛逆期，血气方刚自我保护能力低无经济能力*无家庭压力可能半工半读目前需求教育基金、住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费）保障入学贷款长期需求*留学基金、创业基金保险规划保费由父母负担.寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此时期可以规划完整的 保险保障，终身都受用。,如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意 外险、重大疾病险等。.此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开始储蓄未来的留学基 金或创业基金。如投资型保险、智富人生。年龄* 2230岁特点*初入社会上班族*收入不稳定*中低经济能力（可能只够负担部分家计）*中低家庭压力目前需求*创业基金、医疗费用、防癌、意外保障、失去工作能力长期需求*养老基金保险规划.收入不太多，最好选择保费不高的产品，死亡险便是最佳产品，死亡险又分保费较低的 定期险，与保费稍高、但一辈子得有保障的终身险。.现在买保险，也要考虑到未来结婚成家后，可能因为保障需求增加，而转换其他种类保 单的可行性。.青年期是踏入社会的开始，应以有限的经济条件，设计最适宜的保障计画，让生涯之路 更平安、平顺，如增值型寿险、意外险、住院医疗险等一定期险（适合收入较少者）一终身险（适合收入稳定者）一储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）一 意外险（适合经常在外面奔走业务者） 一医疗险（可以补健保给付不足的差额） 一重大疾病险、长期看护险年龄* 30岁以上2特点*未婚经济自由*可能有房贷压力无家庭压力独居或与父母同住目前需求住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费）保障、家人的医疗保障长期需求创业基金、退休基金保险规划.虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的终身伙伴，所以规划完整的保 险保障，终身都受用。*凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低风险的保险来累积财富， 可以确保生活安定。.寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，如终身寿险、重大疾病险、 住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。年龄十2535岁特点目前需求.结婚是人生大事，你开始以家做为许多考量的单位， 要对另一个人负责。.成家后，生活逐渐会变得复杂，买车子、买房子，孩子 可能先后成为家庭成员。家庭负担由轻转重，保险也应该随实际的家庭与财务状 况做调整，尤其有房贷负担的家庭，更不能忽略保险的重要性。中高阶上班族、中高经济能力、高家庭压力，无法有太多储蓄。开始更严谨地规划财务、家庭负担加重、逐渐 累积财富。十家庭保障、信贷保障、医疗费用、防癌保障、意外保障长期需求十养老金十单身时期巳经买保险者，结婚后只需调高保额，或检视是否保障完整。保额=主要收入3至5年的年薪+扶养亲属+房屋贷款保险规划十夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保障落空（目前仅有家 庭型重大疾病险不会因主被保人身故而失效）。随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对于财务状况，所支付的保费会不会过高等 等。十完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）。,保障妇女怀孕生产及新生胎儿。妇】千万不要以为自己大部分都待在家中，所以不需要额外的保障。其实根据统计，家庭主妇生病 的机率高于职业妇女。而且终日和排油烟机为伍的家庭主也是罹患肺癌的高危险群之一，为了 丈夫与小孩的身体健康，却忽略了自己的健康。年龄* 2550岁里特点成天忙于家务，与油烟为伍。保险需求终身寿险、医疗险、重大疾病险、意外险、重大疾病险保险规划由于家庭主妇不但是罹患肺癌的高危险群之一，而且在整理家务时也容易因*疏忽而发生意外，所以可以购买终身寿险搭配医疗险、重大疾病险与意外险。需要特别注意医疗险与重大疾病险这两部分的保障是否符合个人需求。*而若是家族有遗传重大疾病者，则应再考虑购买重大疾病险。年龄* 3550岁乳 Jlr特点*高经济能力高家庭压力房贷或贷款快清偿结束*接近退休年龄目前需求*医疗费用子女结婚基金、家人生活费长期需求*养老金保险规划*进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保障对家庭与子女的责 任。完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险（家庭主*要收入者特别需要）、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投 保）。.子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来共同分担教养下一代 的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为人父母者必须智慧思考的事。,微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连动式债券保单、智富 人生。【退族】特点进入退休期的人需要买保险吗？到了这把年纪，恐怕也过了保险公司的承保限制了，即使同意投保，保费也相当高，需考虑其效 益性。这时期应是享受保险保障的时候，如果年轻时，有投保储蓄险，如今可领回满期金，等于多一笔财富保障；有投保医疗险 者，也不需要为重病筹不出过多的医药费发愁，可见先前的保险 规划有多重要。*有强烈的财务安全感。目前需求*养老金（生活费）、医疗费用、税务规划长期需求*遗产规划保险规划只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无虞后半辈子没有保障。进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意外险、医疗险、重大疾病 险、防癌险等。便退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年，如投资型保险、高额储蓄 险、年金保险等。【劳工】在艳阳底下挥汗如雨、努力工作，是我们对劳工的印象。而身为一家之主从事高危险性的劳力 工作，不但辛苦也没有保障。一旦罹患疾病或意外住院，甚而无法恢复原有的工作能力，需要长期 的看护疗养，家庭的经济依然将陷入严重的困境。所以，要如何选择最适合自己的保险，替自己规 划一个既可以保障自己也可以保障家人的保险，是很重要的。年龄 2250岁特点.由于从事劳力工作，工作环境的危险性高，容易因为发生意外，一旦 罹患疾病或意外住院，易使家庭的经济将陷入严重的困境。保险需求*终身寿险、重大疾病险、医疗险、意外险、重大疾病险保险规划由于工作环境的危险性偏高，意外容易发生，因此除了寿险之外，更要加强意外险、医疗险以及失能险的保障。失能保险可以让你因为意外或疾病而不能从事原 来的工作时，保障你的薪资所得不中断。除让失能者获得良好照顾外，也能藉给付弥补工作收入；让家人在照顾失能者之余，能有喘息机会，恢复家庭正常运作。若是家族有遗传重大疾病者，应考虑购买重大疾病险。终身寿险、重大疾病险、医疗险、意外险、重大疾病险。也可以考虑还本型储蓄 保险或是每年领回的养老型保险为自己的养老退休做规划。身为单亲家庭的主要经济来源与支柱，所承受的压力与家庭责任是相当大的，因此要如何为自 己及家庭成员规划保险是很重要的，只要家庭其中一员生病了或是发生意外，就很容易让家庭经济 陷入危机之中。尤其是家中唯一的支柱，更是不能忽略自身的保险规划。特点 ,家庭唯一的经济来源，肩负家庭成员的一切开销。保险需求 *终身寿险、医疗险、重大疾病险、意外险、失能险、重大疾病险若预算充足，以终身寿险搭配医疗险、重大疾病险、意外险。为了保障家庭经济来源，也可以考虑购买失能险，以防因意外或是疾病而失去工作能力时，也失去 保险规划家中的唯一经济来源。若是家族有遗传重大疾病者，则可以再考虑购买重大疾病险*终身寿险搭配医疗险、重大疾病险、意外险、失能险、重大疾病险家之长】而身为家庭的主要经济来源，肩负家庭经济重担，若是一时因疾病、意外而无法工作，就会造 成家庭的经济崩溃，因此要如何规划足够的保障，藉以转移因罹患疾病或是因意外受伤而造成的危 机，对一家之主的保险规划是很重要的。年龄* 2850岁A1 t1特点.一个家庭的主要支柱，家中的主要经济来源。很容易因意外或是疾 病造成家庭经济危机。保险需求医疗险、意外险、重大疾病险甚至失能险对一家之主而言都很重要保险规划*可以以终身寿险搭配医疗险、意外险、重大疾病险以及失能险，将保障额度提高 到自己可以负担的范围之内，若是工作上的危险性较高，则可以加强意外险部分。购买足够的保障，让自己及家人多一份安心。*终身寿险搭配医疗险、意外险、重大疾病险以及失能险。玫】职业妇女生活的压力较全职的家庭主妇大，由于她所面对的压力来源分别来自于职场与家庭， 因此也较家庭主妇们辛苦。职业妇女也是家庭经济的来源之一，因此要如何为自己的保险做规划， 以免因为自己生病或是发生意外而拖累家庭的其它成员，甚至影响到家庭。年龄* 2550岁特点*家庭经济来源之一，生活压力较大，需兼具职场与家庭二职。保险需求终身寿险、医疗险、重大疾病险、意外险、重大医疗险。保险规划由于职业妇女也是家庭经济来源之一，因此需要确保收入安全，所以可以购买终身寿险商品，尽量选择短期缴费的方式，在有能力之内将保费缴完。*可以购买终身寿险商品，再搭配医疗险、重大疾病险、意外险。若是家族有遗传重大疾病者，应考虑购买重大疾病险。保隘规划素例基本情况：李先生35岁、年收入7.2万元，太太35岁、年收入4.8万元，家庭年收入12万元，子女2人 分别是女孩7岁、男孩5岁，每个月生活费约0.5万元。家庭基本保险需求分析该投保多少人寿保险呢？五年的生活费：0.5万元X12个月X5年=30万元子女生活教育费：2人，7岁、5岁=70万元房屋贷款：0万元亲属扶养金：0万元生意资金：0万元各项税金：0万元其他：0万元此家庭的基本保险需求为：100万元家庭基本保险需求分析目前家庭的基本保险需求为：100万元。先生：年收入7.2万元，占家庭年收入12万元的60%。7.2 万：12 万=0.6=60%家庭基本保险需求100万元X60%=先生的基本保险需求，即，其所需投保的人寿保险金额为 60万元。太太：年收入4.8万元，占家庭年收入12万元的40%。4.8 万 12 万=0.4=40%家庭基本保险需求100万元X40%=太太的基本保险需求，即，其所需投保的人寿保险金额为 40万元。所缴付的保费占家庭年收入之比例家庭的年收入为12万元，保费支付占家庭年收的7%10%，所以，此家庭在保险规划时， 预计缴付的保险费用最好控制在0.84万1.2万元左右。先生与太太的意外保险安排意外保险为寿险的2倍左右。先生的人寿保险金额为60万元，意外险的投保金额安排即为120万，太太的人寿保险金额为 40万元，意外险的投保金额安排即为80万元。日后，倘若人寿保险金额调整，意外险的投保金额 亦可同时随之调整。先生与太太的住院医疗保险安排依据目前中国各大医院的收费标准，安排每日病房费300元的住院医疗保险，比较符合在现 阶段社会保险下之医疗保障的需求，以达到规避住院期间所造成的财务损失及提高医疗品质的目 的。先生与太太其他险种的安排重大疾病保险、意外失能保险、意外住院日额给付等险种，如预算许可，被保险人亦有意 愿表示希望规划进其保险内容者，当然可以规划和安排，以增加保障与此保单的周延性。两个孩子的保险安排保险内容明细女孩男孩终身寿险（缴费20年）20万元20万元意外保险10万元10万元医疗保险10万元10万元从保险的角度来看，一般而言，子女在还未成年时乃属于被扶养者，不需分摊家庭的经济收入， 但是，如果因为疾病或意外而产生的病痛，其所产衍生的医疗或其他费用，同样会损害到家 庭的财务，所以，必须增加些许的预算在子女的保险安排上，意外险、医疗险等，都是必须规划的 险种。人身保险是以所缴付之保费占年收入的比例、人寿保险金额、意外保险金额、住院医疗保险这4项指 标,来做为在安排、规划时的依据。可以以“理财金三角”和“人身保险铁三角”为参考。第1个指标:所缴付之保费占年收入的比例依据“理财金三角”来评估目前所缴付的保费占年收入的比例, 保费”（风险管理）为目前年收入的7%10%。你每年的保费支出适宜性计算你目前的月收入为（R）厂元保费的理财金三角比例7%10%你每年的适宜性保费支出厂 亓1元元第2个指标:人寿保险金额的安排将自己家庭的各项人生责任统计出来，其所统计出来的金额就是您目前所需要投保的人寿保险金 额。你每年的保费支出适宜性计算五年的“净生活费，（评估标准:衣食住行、娱乐休闲、水电等，不包括子女费用）每月元*12个月*5年=元子女生活教育费用（评估标准:你的子女从现在到长大成人，一共需要多少费用）子女人，分别万元，万元，万元，一共元房屋贷款（评估标准:尚未偿还的贷款本金）元五年的亲属抚养金（评估标准:当你的收入来源中断，而且没有其他人代替你抚养时）每月元*12个月*5=元生意资金元（个别规划）各项税金元（个别规划）其他费用（评估标准:其他方面的未偿贷款或者负债、其他必需缴付的费用）车贷元，信用卡元，保费元，其它1元,共元人寿保险额:第3个指标:意外保险的安排意外身故及残废保险之投保金额的安排，为人寿保险金额的2倍你的意外保险金额试算你的人寿投保额(W1)你的意外保险投保额(W2)第4个指标:。住院医疗保险的安排住院医疗保险之保险给付的安排，是以现阶段持社会保险(全民健保)身份前往各医疗院所就 医时，住进一人一间病房(单人房)时，以自己所要负担贴补的差额为标准，来安排住院医疗保险的给 付金额。你的住院医疗保险金额试算你预期的医院住院费用(F)你预期保障的住院医疗天数(T)你的住院医疗保险投保额(W3)你的基本人身保险金额为(W ):而根据你的收入你适宜投入的保费为:你可以根据这两个数据在保险市场寻找合适的保险品种。