xx银行：个人贷款案例分析

个人贷款案例分析总结以往信贷工作中的经验和教训，及时改进工作方法和手段，是信贷人员 提高业务水平和风险防范能力的主要措施。结合我行实际工作中出现的问题和其 他银行总结的案例，我们把贷款工作中一些比较典型的案例做详细的分析，希望 能给大家的工作提供有价值的参考。在案例的收集过程中，我们也力求全面地反 映贷款工作中所有的风险，难免挂一漏万，不过希望这些案例能给大家的工作一 些启示。下面就个人贷款业务操作中比较容易出现的，也是较常见风险点进行归类分 析，作为大家工作的参考。一、贷前调查案例分析1、面签环节案例：某银行支行员工潘某2006年入行从事个贷业务。日常工作中结识了担保公 司法人黄某，并通过黄某获得了不少业务。该银行由于个人贷款业务量较大，未能逐笔贷款认真落实面签，对客户身份 及交易真实性进行核查。客户向某在贷款购房过程中，个人征信系统反映其已在该行贷款，但向某此 前对此毫不知情，遂向该银行投诉。该银行经排查，发现包括向某等一批直客式 二手房贷款存在问题，均为黄某向潘某所介绍。黄某伪造交易背景和相关资料， 通过周围部分朋友充当房屋买卖双方，以此骗取银行贷款。问题和原因：在个贷业务快速发展的同时，针对个贷业务风险的配套防控措施不足，部分 业务环节设置首要考虑业务效率，而未能充分体现风险控制优先的原则。操作指引：根据商业银行授信工作尽职指引，银行应对客户提交的身份证明、授信 主体资格、财务状况的材料的合法性、真实性和有效性进行核实，并将核实过程 和结果以书面形式记载，确实做好面签工作。2、电话核实案例:在某一手房项目中，借款人收入证明显示的所在单位北京市康全技贸有限责 任公司，通过从北京市企业信用网查询发现已于2001年10月10日注销，而贷 款报送日期为2007年4月。还有一借款人所在单位威尔芬精细化工（北京）有 限公司网上查询无记录，根据登记的工作电话了解到该电话所属单位并非给借款 人出具“个人收入证明”的单位，对方单位称无此人、未开过相关证明，并请银 行配合调查收入证明出处。问题和原因：支行在进行电话核实时缺乏技巧，对于借款人工作单位、收入情况等信息核 实不够仔细。操作指引：1、通过114查号台、上网查询等第三方方式取得相关单位联系电话，进行 有效的交叉核实，电话核实中应多运用启发性语气，以对方叙述为主，原则上不 采用只需客户回答是与否的确定性问答，对有疑点的收入证明应进行实地核查。2、通过与借款人核实工作地址判断是否为真实工作单位。3、通过借款人对所购标的物的了解情况确定交易背景的真实性。3、资料真实性案例：某支行同期报送的几笔房产抵押消费贷款，用途均为购房，欲购房产的产权 证通过核查发现经过人为改动，在进一步电话抽查中又发现借款申请人对贷款本 身情况的了解程度较差，贷款交易背景存在问题，借款目的与事实不符，中心驳 回了贷款申请。另外在一笔一手房贷款中，借款人提供了近期的巨额银行流水，刚好提供交 纳首付款的POS凭条是同一张卡，但是通过比对发现银行流水单上并没有此笔 转出记录，因此产生怀疑，但因银行在外地无法核实只能与借款人进行联系，最 后借款人表示为外地银行的朋友帮忙制作的流水单。近期还发现一笔二手房贷款 中，借款人提供了名下我行借记卡2009年全年的大额流水，通过系统查询却发 现该卡的开立日期为2009年12月，希望各支行在收集流水单时提高警惕。问题和原因：收集资料过程中未核实原件，对于独立第三方提供的资料完全丧失分辨能 力。操作指引：支行应严把收集资料的核查关，确实做到查验原件，从源头上杜绝虚假证明 材料的出现。对于银行流水的真实性也应保持一定警惕，当面查验提供银行流水的卡片， 对于无法亲视流水打印的可采取电话核实、多次打印等方法反复查验。4、系统录入案例：我行一笔二手房贷款中，借款人资质实际为外地户口、个体工商户、高中学 历，而支行在录入时选择的是中小企业工作人员、北京人、大专学历，人为使借 款人评分升高，导致此笔贷款直接进入快速通道，审批中心经查实予以驳回，并 对相关人员进行责任追究。问题和原因：经办信贷员应本着诚信的原则，确实重视系统录入问题，对评分负责，对不 符合基本要求的借款申请人应采取相应措施完善贷款风险把控。操作指引：支行在进行录入系统时要认真仔细，确保关键信息与实际情况一致，不要擅 自更改，以免因此造成反复延误审批时间。二、贷中审批案例分析1、合规审查案例：支行权限内的某一手房贷款，借款人为二次使用贷款置业，支行仍然比照首 套房的优惠政策：首付2成、利率下浮30%进行审批。2009年4月，在对某银行现场检查时，发现该行向房产设计用途为“公寓 式办公”楼盘发放个人住房贷款。贷款设计房屋的北京市商品房预售合同显 示：“买受人购买的商品房所在土地用途为公寓式办公。”土地使用年限为50 年。根据规定应比照商业用房发放贷款，该行向此楼盘发放的一手房贷款收付比 例、利率、贷款年限，均执行个人住房贷款利率。操作指引:严格遵守银监会二套房贷款相关政策；按照房屋产权性质确定贷款成数、利 率、期限，对于以住宅立项而实际用途为办公的项目，比照商住两用房的相关规 定发放贷款。2、还款能力案例：某行2007年8月发放的一笔一手房贷款55万元，贷款期限25年，月还款 4000元左右。借款人为男性，未婚26岁，山东农户，成人教育法学本科毕业， 收入证明显示就职于北京灵乐文化传播有限公司，是一家注册资金仅10万元的 私企，从事客户经理工作，月收入9800元。2009年此笔贷款开始出现连续逾期 状况，截至2010年1月末贷款累计逾期20次，当前逾期3期。经支行调查，借 款人去年失业，无稳定工作收入来源，目前在动物园经营服装贸易，月收入勉强 归还一期逾期，每月需支行信贷员反复催缴，才能从次级类回到关注类。另在一笔二手房贷款中，借款申请人收入证明显示其工资收入不足以偿还贷 款，除此之外，借款人还提供了多套房产证明及租赁协议，以显示其有大额租金 收入。审查中发现借款人还款能力有限，建议控制贷款成数，并提高利率加大借 款人违约成本。操作指引：租赁性收入和金融资产证明等，其真实和稳定性难以判别，对于本身资质较 差，不具备按期还款能力的借款人，支行应谨慎考虑其他还款能力证明资料的效 力，增加担保物或担保人。3、还款意愿案例：2005年4月，某客户到银行申请个人综合消费贷款7万元，该行查询个人 征信系统发现，该客户除在工商银行有个人住房按揭贷款24.8万元外，在另一 家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元，且已逾期15次（分期还款情况下， 在约定的还款日期如果借款人未能及时足额偿还当期应还款金额，商业银行一般 将其视为逾期1期或逾期1次，下同）、拖欠贷款本金4.41万元，拖欠时间超过 180天。鉴于该客户存在严重的不良记录，还款意愿存在问题，该行做出了拒贷 决定。借款人名下贷款有多次逾期，应注意分辨形成的原因是否为主观恶意，逾 期达到连续3次、累计6次的，应引起支行关注。操作指引：在面签的同时要注意利用行内资源，及时查询征信系统，通过征信系统进行 信用状况调查，了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断借款申请 人是否符合我行要求。4、抵押物变现性案例：某行的一笔大额二手房贷款抵押物情况复杂，支行未进行实地走访，对其现 状并不清楚。审批中从评估报告的照片发现房产位置偏远、周边没有成熟物业， 同类抵押物空置率高、空置时间长，且房屋本身存在主体结构建设不完整，窗户、 楼梯等尚未安装，生活必需的水、电、燃气没有全部疏通等问题，这样的抵押品 一旦贷款违约处置困难。操作指引：加强审查人员的风险意识，从发展业务的角度合理控制风险。对于情况复杂 的房产等抵押品建议支行实地考察，确实落实抵押品产权归属、品质及配套、价 格等因素，同时注意控制贷款成数，落实借款申请人的还款能力，确保我行贷款 按时收回。三、贷后检查案例分析1、贷款用途案例：我行一笔抵押授信贷款，在后期检查中发现贷款被违规用于向新建企业投 资，大大增加了贷款风险，为保证我行权益不受损失不得不提前收回贷款。操作指引：再次强调授信贷款的用途把控，请已经开办该业务的各支行定期组织自查， 通过贷款原因、用途、结算等手段做好做实资金流向监管，严防信贷资金流入股 市房市，对涉及房地产、建筑施工类企业要严格限制办理授信。2、抵押登记案例：目前我行二手房业务与中介机构的合作不断扩大，中介担保额度不足的问题 凸现出来。比如在去年火爆的二手房行情中，某投资担保有限公司因支行签约量 激增，抵押登记没有及时跟上，使得在保余额急速上升，原批准的担保额一度吃 紧，业务无法正常开展，倒逼有权机构追加额度。但随着额度的放大，风险敞口 也随之加大，如何加快抵押登记的办理速度，提高效率，成为控制风险的关键。 操作指引：支行在营销业务的同时，一定要抓紧抵押登记的办理，掌握好节奏，根据总 行相关要求按时落实抵押权。对于超过预计时间尚未办妥正式抵押的贷款，立即 告知抵押登记经办人员，同时调查原因，采取措施防止抵押权落空的风险。同时， 加强对期房楼盘的贷后检查，及时掌握施工及办证进展情况。