汽车保险复习整理

第一章1、风险的定义；风险（Risk）的概念：指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。2、风险的构成要素及相互关系；风险因素：增加或引起风险事故发生频率和大小的因素风险事故：直接造成财产损失或人身损害的风险条件；即：风险由可能变成现实以至于引起损失的结果。风险损失：指非故意、非预期、非计划的经济价值的减少，或者精神损失。风险因素（潜在原因）产生或增加风险事故，风险事故（直接或外在原因）导致风险损失3、主要风险管理技术；I：控制型避免：主动避开损失发生的可能性，属于消极应对 预防：风险发生前采取的各种减少风险发生频率的措施(主动)抑制：风险发生时或后采取的各种防止损失扩大的措施(被动)转移：将风险损失的法律责任转移给非保险业的个人或群体II：财务型自留：经济单位自己承担风险事故所造成损失的财务处理方法 转移：将损失转移给其他经济单位或个人承担的一种财务安排控制型非保险转移：强调损失的法律责任；财务型非保险转移：强调外来资金补偿损失4、保险的定义（法律上的）保险的法律定义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第二章1、保险的基本原则及其含义保险利益原则基本原则F 含义：指投保人对保险标的具有法律上承认的权益或利害关系。必要条件（前提）F 构成要素： 1)必须为法律上所认可的利益合法利益 2)必须为经济上的利益经济利益 3)必须是确定的和能实现的利益确定利益F 作用： 1)防止道德风险因素发生。 2)消除赌博行为，避免不当得利； 3)限制赔偿程度，保障经营稳定最大诚信原则? 含义：保险合同当事人对与保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。? 主要内容： 投保人：1)告知；2)保证 保险人：1)说明；2）弃权；3)禁止反言近因原则确定赔偿或给付责任的基本原则? 含义：指损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿或给付。? 近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。损失赔偿原则适用财产保险? 含义：指在保险期限内发生保险事故使投保人或被保险人遭受损害时，保险人在责任范围内对投保人或被保险人所受损害进行赔偿。? (1) 以实际损失为限(2) 以保险金额为限(3) 以保险利益为限损失补偿的派生原则：（只针对财产保险） 指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 组成：代位追偿、物上代位适用于人身保险和财产保险：最大诚信原则、保险利益原则近因原则适用于财产保险：损失补偿原则第三章1、机动车辆保险的定义；指以机动车辆本身或机动车所有人或驾驶员因驾驶机动车辆发生意外事故所负的责任为保险标的的一种不定值财产保险。 机动车辆本身车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等 用车责任三者险、车上责任险、车载货物掉落险等 Q 车险既属于狭义财产保险范畴，又属于责任保险范畴，是一个综合性的险种。2、我国机动车辆保险业务的分类；机动车强制责任保险：基于过失责任的机动车辆保险有过错才承担责任，无过错不承担责任机动车商业保险：基于无过失责任的机动车辆保险，没有过错造成他人损害的，依法律规定应由与造成损害原因有关的人承担民事责任的原则 主险：车辆损失险、全车盗抢险、第三者责任险、车上人员责任险附加险第四章1、保险合同的主客体及各自义务主体的定义：指具有权利能力和行为能力的保险关系双方。主体的构成：当事人：与机动车辆保险合同订立直接发生关系的人，包括投保人和保险人中介方: 活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方媒介的人关系人：与机动车辆保险合同间接发生关系的人，包括被保险人、受益人2、保险合同中介方的组成中介方的组成：包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人3、机动车辆保险费率原则：公平合理、保证赔付、相对稳定、促进防损保险费率：依照保险金额计算保险费的比例。（）保险金额：保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额。保险费：投保人参加保险时所交付给保险人的费用。从车费率模式我国机动车辆保险费率确定主要模式含义：以被保险车辆的风险因子作为确定保险费率主要依据的费率确定模式从人费率模式含义：指在确定保险费率的过程中以被保险车辆驾驶人员的风险因子作为确定保险费率主要依据的模式。第五章1、机动车辆责任强制保险的基本定义v 基本定义：机动车交通事故责任强制保险条例 由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。2、机动车辆责任强制保险条款(保险责任、责任免除、责任限额）保险责任： 在中国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：被保险人有过错时：1)死亡伤残赔偿限额为110000元； 2)医疗费用赔偿限额为10000元； 3)财产损失赔偿限额为2000元； 被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额:1)无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；2)无责任医疗费用赔偿限额为1000元；3)无责任财产损失赔偿限额为100元。责任免除：1)因受害人故意造成的交通事故的损失； (2)被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；(3)保险车辆发生交通事故致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失；(4)受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失； (5)因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。3、交强险各责任限额下内所包括的项目死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下： 负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下： 负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。4、交强险的赔偿处理方式1）保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人人身伤亡、财产损失分别计算赔偿：各分项损失赔款=各分项核定损失金额；总赔款=各分项损失赔款总和2）两辆及两辆以上机动车交通事故的赔偿：A、交管部门未确定保险事故各方机动车在交强险项下所承担的赔偿责任时：各分项核定损失金额=交通事故中被保险机动车以外的所有受害 人的各分项核定损失金额之和（N-1）B、交管部门已确定保险事故各方机动车在交强险项下所承担的赔偿责任时：各分项核定损失金额=交管部门确定的被保险机动车对事故中 所有受害人承担的各分项损失之和3）机动车与非机动车、行人的交通事故的赔偿A、所有受害人的分项核定损失之和在交强险分项赔偿限额内的，按实际损失计算赔偿B、所有受害人分项核定损失之和超过交强险分项赔偿限额内的，按分项赔偿限额计算赔偿C、交管部门已确定保险事故各方机动车在交强险项下所承担的赔偿责任时：各分项核定损失金额=交管部门确定的被保险机动车对事故中所有受害人承担的各分项损失之和4）多辆被保险机动车碰撞非机动车或行人，各被保险机动车的保险人分别在交强险的责任限额内承担赔偿责任: 若交通管理部门未确定事故各方机动车应承担的赔偿责任，各被保险机动车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。5)两辆及两辆以上机动车与多个非机动车、行人的交通事故，参照本节上述规定计算赔偿5、交强险与商业三责险的区别（一）相同点1、均为强制保险：前者依据为道路交通安全法、交强险条例，后者依据为道路运输条例；2、二者均为责任保险，均以被保险人对他人依法应承担的民事责任为保险标的；3、二者均设有各分项赔偿责任限额：前者分为医疗费用赔偿限额、死亡伤残赔偿限额及财产损失赔偿限额三个分项责任限额，后者分为医疗等赔偿金限额、死亡残疾赔偿金额及财产损失赔偿金额三个分项责任限额；4、二者部分免责条款相同，如无证驾驶、醉酒驾车、被保险人故意等；5、二者均将被保险人的损失作为除外责任；6、二者保险期间均为一年。（二）不同点1、保障对象不同： 前者保障第三者，不包括本车驾驶人；后者保障本车上人员即乘客，包括本车驾驶人；2、赔偿范围不同：前者不赔偿仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用，后者则赔偿仲裁或者诉讼费用以及经保险人书面同意的其他法律费用；3、赔偿项目不同： 前者赔偿包括精神损害抚慰金，否则不赔；4、免责条款不同：后者免责条款更广泛，如地震、海啸、政府行为、被保险人重大过失行为等等；第六章1、车损险的概念被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成被保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。2、A款车损险的保险责任和责任免除 家庭自用和非营用机动车辆损失险 碰撞(有明显撞痕)、倾覆(两轮以上离地)、坠落(腾空后下落) 火灾(车本身以外的火源)、爆炸(瞬间破坏力) 外界物体坠落(空中掉落物体)、倒塌(车自身以外的个体) 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴 (6)受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击 (7)载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形) 发生保险事故时，被保险人或其允许的合法驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：1）地震及其次生灾害；2）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；3）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；4）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且被保险人、受让人未及时通知保险人；5）被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。3、A款车损险的保险金额确定方式及赔偿额计算方法(免赔率）4、全车盗抢险的保险责任和责任免除保险责任 1)被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失。 2)被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用 3)被保险机动车在被抢劫、抢夺中，受到损坏需要修复的合理费用。责任免除：1）被保险人索赔时未能提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明；2）驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据；3）被保险机动车被扣押、罚没、查封、政府征用期间；4）被保险机动车在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被运输期间。5、部分附加险的概念和赔偿方式6、第三者责任险的概念7、A款三责险的保险责任和责任免除8、车上人员责任险的保险责任和责任免除第七章1、汽车投保的含义投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿的过程。2、汽车投保方案的选择3、投保单的填写内容第八章1、汽车核保的概念保险人对投保人的投保申请进行审核，就保险标的的各种风险情况进行审核和评估，以确定是否接受投保人的投保申请，与之签订保险合同的过程。2、保险费的计算1、一年期保险费计算车损险保费=固定保费+保额基准费率 第三者责任险保费：根据保险金额直接查找 全车盗抢险保费=固定保费+保额基准费率 车上人员（驾驶员）责任险保费=每次事故责任限额费率 车上人员（乘客）责任险保费=每次事故责任限额费率投保乘客座位数 车上货物责任险保费=基础保险+(责任限额-20000) 费率 玻璃单独破碎险保费=新车购置价费率 不计免陪特约险保费=适用本条款的所有险种应收保费之和（不含无赔款优待以及风险修正）20% 火灾、自燃、爆炸损失险（自燃损失险）保费=保额0.6%（0.4%）救助特约条款保费=150元2、短期保险费计算日短期保费=年保费保险 天数/365月短期保费=年保费月短期费率3、合同解除时的保险费计算（1）保险合同生效后，且未发生保险事故的情况保险合同有效期8个月，日费率=年费率1/300保险合同有效期8个月，日费率=年费率1/365（2）保险合同生效后，且发生保险事故，被保险人获取部分保险赔款后一个月内提出解除合同的处理方法：按第（1）项确定日费率，将保额扣除赔款和免赔额后的未了责任部分的剩余保险费退还被保险人计算方法：退还金额=(原保额-赔款-免赔额)日费率(1+原保费浮动比例)未了责任天数（3）保险合同生效后，且发生保险事故，被保险人未获得任何赔款计算方法：退保金额=该险种保单保费未了责任天数365第九章1、理赔的概念指保险合同所规定的事故发生后，保险人履行合同的承诺，对被保险人提供经济损失补偿或给付的处理程序。2、理赔的原则重合同、守信用；实事求是；主动、迅速、准确、合理3、理赔的处理程序4、赔款理算1、车辆损失险赔偿全部损失：赔款=（保险金额被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）（1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率之和）绝对免赔额部分损失：赔款=(实际修复费用被保险人已从第三方获得的赔偿金额）（1-事故责任免赔率）(1-绝对免赔率之和）-绝对免赔额2、第三者责任险损失险赔偿赔偿金额=Min(责任限额，第三者实际损失事故责任比例)(1-免赔率之和)3、全车盗抢险赔款计算全部损失赔款=保险金额(1-免赔率之和)部分损失赔款=Min保险金额，(实际修理费用-残值)(1-免赔率之和)4、 玻璃单独破碎险：赔款=实际修理费用5、火灾、爆炸、自燃损失险全部损失赔款=保险金额(1-20%)部分损失赔款= Min保险金额，(实际修理费用-残值)(1-20%)施救费=实际施救费用(保险财产价值/施救财产总价值) (1-20%)案例分析：甲、乙、丙三车互碰造成三方车损，甲车主责（损失600元），驾驶员受伤，医疗费核损金额7200元，乙车无责（损失1000元），丙车次责（损失1300元）且车外财产损失400元。请根据交强险的相关规定计算甲车、乙车、丙车各自交强险项下的赔款金额。解题思路：交强险责任限额：死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元；无责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额11000元；医疗费用赔偿限额1000元；财产损失赔偿限额100元。甲车(主责)：财产损失赔偿：甲车赔偿给乙车车损500元(1000元由甲丙分摊，其中交强险不计责任，按实际损失赔偿)；赔偿给丙车车损1700*2000/2100=1619元合计：车物损部分2119元，交强险项下满额赔偿2000元；乙车（无责）：财产损失赔偿：赔偿甲车车损=600*100/2100=29元；和丙车车损=1700*100/2100=81元,总计=29+81元=110元，其中甲得=100*29/110=26元，丙得=100*81/110=74元医疗费用赔偿：赔偿甲车驾驶员医疗费=7200*1000/11000=655元合计：车物损部分100元，医疗费部分655元。丙车（次责）：财产损失赔偿：赔偿甲车车损=600*2000/2100=571元、乙车车损500元（1000元由甲丙分摊，交强险不计责任，按实际损失赔偿）医疗费用赔偿：赔偿甲车医疗费部分=7200*10000/11000=6545元共计：车物损部分1071元，医疗费部分6545元。 案例2：A保险公司承保一标的车车损险保险金额10万元，三者险10万元，交强险，车损、三者不计免赔，车上人员责任险，保险期限2012.08.052013.08.04。2012年11月6日会车时出险，标的车损15000元，施救费 5000元，第三者车在B保险公司只投保交强险，三者车损失18000元，三者驾驶员医疗费用12000元，标的车主责，承担70%损失，如你是A保险公司查勘员，请计算A保险公司的赔偿金额。解题思路：由题意可知，1）标的车购买了车损不计免赔，所以计算赔偿款时只考虑事故责任比例。2）标的车付主责，事故责任比例为70%。A保险公司的交强险责任限额：车物损赔偿=2000元；医疗费用赔偿=10000元B保险公司的交强险责任限额：车物损赔偿=2000元1)交强险部分A保险公司交强险部分：财产损失赔偿额=三者车的车物损失=18000元2000元，所以财产损失赔偿额为2000元； 医疗费赔偿额=三者车的医疗费用花费=1200010000元，所以医疗费用赔偿额为10000元。A保险公司交强险部分赔偿共计：12000元，给第三者B保险公司交强险部分：财产损失赔偿额=标的车的车物损失+施救费=15000+5000元=20000元2000元，所以财产损失赔偿额为2000元，其中用于施救的500元2）商业险部分A保险公司的商业车损险赔款额：车损：15000-1500(三者车交强险限额) 70%=7000元施救：5000-50070%A保险公司的商业三责险赔款额：18000+12000-2000(标的车交强险财产损失限额)-10000（标的车交强险医疗费用限额70%=12600元其中：赔偿给车辆的为：11200元; 赔偿给医疗费的为：1400元A保险公司赔偿总额：车损险部分：7000+450070% 三者险部分：11200+1400=12600元甲乙两车相撞，造成甲、乙车受损，乙车司机死亡。经认定，甲车被保险人承担事故主责。甲车投保情况：1）强制保险：投保了交强险。2）商业保险：投保了车损险、三责险，车损险保额为10万元，三责险责任限额为5万元。没有购买相应的不计免赔率特约条款。乙车投保情况：乙车只投保了交强险。事故损失情况及调解赔偿：1)乙车司机医药费:12000元；2)死亡赔偿金:900020年=180000元；3)丧葬费：7000元；4)死者随身手机：3000元；5)被抚养人生活费:110000元； 6)事故处理人员误工费：300.00；7)处理丧葬事宜的交通费:1000元; 8)精神抚慰金：30000元；9)甲车损失:12000元； 10)乙车损失:25000元 。请分析甲车的保险公司应如何赔偿？一、 交强险部分赔偿1、甲车：财产损失赔偿金额=25000+3000=28000元2000元，财产损失赔偿金额=2000元其中：乙车得到的25000/280002000=1786元；司机得到的3000/280002000=214元医疗费用赔偿金额=12000元10000元，医疗费用赔偿金额=10000元死亡伤残赔偿金额=180000+7000+110000+300+1000+30000=328300元110000元，死亡伤残赔偿金额=110000元甲车交强险赔偿总额=2000+10000+110000=122000元，支付给乙车2、乙车：财产损失赔偿金额=12000元2000元，财产损失赔偿金额=2000元乙车交强险赔偿总额=2000元，支付给甲车二、甲车商业险部分：车损险部分：赔偿金额=(12000-2000)70%(1-15%)=5950元第三者责任险部分：每次事故赔偿限额=(实际损失-交强险应赔款额)事故责任比例 =(25000+3000+12000+180000+7000+110000+300+1000-2000-10000-110000*298300/328300)70%=15141050000三责险赔偿金额=50000 (1-15%)=42500元商业险赔偿总额=5950+42500=48450元甲车保险公司赔偿总额=122000+48450=170450元甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通事故，双方负事故的同等责任，致使一名骑自行车的人(丙)受伤，并造成路产管理人(丁)遭受损失。各参与方的损失分别为：甲车车辆损失3000元，车上货物损失5000元；乙车车辆损失1万元，乙车车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费2万元，残疾赔偿金5万元；骑自行车人经抢救无效死亡，医疗费用3万元，死亡赔偿金10万元，精神损害抚慰金2万元；路产损失5000元。甲乙两车均承保了交强险；甲乙车都投保了商业机动车保险，甲车投保险别分别为车辆损失险（10万）、第三者责任险（5万）、车上货物责任险（2万）,不计免赔险；乙车投保险别分别为车辆损失险（10万）、第三者责任险（5万）、车上人员责任险（5000元*5）、不计免赔险。计算甲乙两车交强险、商业险赔款。一、 交强险赔款计算1、甲车：(1)财产损失赔偿金额=乙车辆损失金额路产损失/2=100005000/212500元2000元，财产损失赔偿金额=2000元其中：乙车得到的赔偿=10000/(10000+2500)2000=1600元路产丁得到的赔偿2500/(10000+2500)2000=400元(2)医疗费用赔偿金额=2000030000/2=3500010000元，医疗费用赔偿金额=10000元其中：乙车人员得到的赔偿=20000/(2000015000)10000=5714元，骑自行车人得到的赔偿=15000/(2000015000)10000=4286元(3)死亡伤残费用赔偿金额=50000120000/2=110000，死亡伤残费用赔偿金额=110000元，其中：乙车人员得到的赔偿=50000元，骑自行车人得到的赔偿=60000元 （其中用于支付精神损害抚慰金为10000元）甲车交强险总赔偿金额200010000110000122000元2、 乙车：1)财产损失赔偿金额：300050005000/2=10500元2000元，财产损失赔偿金额=2000元其中：甲车得到的赔偿=(30005000)/105002000=1524元路产丁得到赔偿2500/105002000=476元(2)医疗费用赔偿金额：医疗费用核定损失金额=30000/2=1500010000元，医疗费用赔偿金额=10000元；全部支付给骑自行车人(3)死亡伤残赔偿金额：(10000020000)/2600005000元第三者责任险赔偿金额=(甲车损失-甲车得到的交强险赔偿金额)+(骑自行车人的损失-骑自行车人得到的交强险赔偿金额)+(路产管理人的损失路产管理人得到的交强险赔偿金额)50=(3000+5000-571.50-952.50)+(5000-876)50=5300元乙车商业险总赔偿金额4200+7143+5300=16643元交强险各责任限额内所包括的项目： 死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下： 负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。 医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下： 负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。第三者责任险事故责任限额内包括的项目： 医疗费、误工费、住院伙食补助费、护理费、残疾者生活补助费、残疾用具费、丧葬费、死亡补偿费、被扶养人生活费、交通费、住宿费和财产直接损失费以及交通事故施救费。财产损失赔偿限额下的 下列损失和费用交强险不负责赔偿和垫付： (1)因受害人故意造成的交通事故的损失； (2)被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失； (3)保险车辆发生交通事故致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失； (4)受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失； (5)因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。