理财规划师课件-退休养老规划(ppt24).ppt

管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 退休养老规划 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 退休养老规划 学习目标： 1、能够根据客户的退休养老信息，分析 客户的退休养老需求。 2、能够制定退休养老规划方案。 3、根据客户退休目标、资金需求、预期 收入和各因素的变化调整规划方案。 分析需求 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 职业规划的基本知识 1、什么是职业规划？ 职业规划是涉及人一生的过程，包括职 业定位、寻找工作、职业成长、更换工作和 最终的退休。 理财规划师关注的是客户财富的增减和 现金流的出入，不可避免地要涉及客户的职 业及发展问题。 分析需求 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 职业规划的基本知识 2、职业规划的理论回顾 （ 1） GGAH理论： 影响职业选择的四个因素：真实需要、 教育因素、情感因素、个人价值。 它假设职业选择是一个发展的过程，要 经过三个阶段：幻想阶段、试验阶段（童年 - -高中毕业）、现实阶段（青少年中期 青年 时期）。 现实阶段又分为三个阶段：探索阶段、 具体化阶段和实施阶段。 分析需求 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 职业规划的基本知识 2、职业规划的理论回顾 （ 2） Super理论： 该理论强调了个人世间职业选择有六个 阶段： （ 1）具体化阶段： 14 18岁； （ 2）明细化阶段： 18 21岁； （ 3）实施阶段： 21 24岁； （ 4）确定阶段： 24 35岁； （ 5）巩固阶段： 35 54岁； （ 6）退休准备阶段： 55岁。 分析需求 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 职业规划的基本知识 2、职业规划的理论回顾 （ 3） Hollandr的职业象征论： 霍伦理论是建立在人生定位这一概念基 础之上，人之所以会被某一种职业所吸引， 是因为它满足了他们的个人需求。 霍伦理论建立在四种假设之上： 人可以被归类为：现实型、钻研型、艺 术型、社会型、冒险型和传统型；同时也 存在着六种相对应的环境；人们寻找着能 锻炼自己的环境，表现他们的观点，并承担 相应的角色；个性和环境决定行为。 分析需求 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 职业规划的基本知识 2、职业规划的理论回顾 （ 4）兰特、布朗和 Hackett社会认识职业 理论： 这一理论假设职业选择被个人发展的信 念所影响。并通过以下四个渠道进行改变： 个人成就、替代学习、社会同化、生理状态 和反应。 它所着重研究的是个人效力、结果、预 期和个人目标对个人职业选择的影响。 分析需求 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 职业规划的基本知识 3、进行职业规划的过程 职业选择是职业规划中最为重要的阶段， 主要包括以下四个步骤： （ 1）个人；收集有关个人的全部信息； （ 2）选择； （ 3）匹配； （ 4）行动。 只有科学的选择职业选择才能保证你的 选择是最适合的。 分析需求 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 职业规划的基本知识 4、职业规划和理财 理财规划师对客户的职业建议应该包括： （ 1）需要（期望）； （ 2）（优势 /劣势 /机遇 /挑战）分析； （ 3）分析资产负债表； （ 4）使职业选择清晰化； （ 5）阻碍；（ 6）制定提升计划； （ 7）寻求帮助；（ 8）寻求提升； （ 9）区分人生不同时期、不同性别、不 同种族的差异。 分析需求 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 安养信托的基本知识 1、安养信托的含义 安养信托是指由委托人与受托人签订信 托契约，将信托资金一次交付给受托人，由 受托人依照委托人的指示，挑选适当的金融 产品为投资组合，于约定的信托期间内，由 委托人指定的受益人领取本金或孳息，信托 期满再由受托人将剩余的信托财产交付受益 人的一种信托行为。 信托财产主要投向基金、存款、股票等 金融工具。 分析需求 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 安养信托的基本知识 2、客户为什么需要安养信托？ 这是因为客户有资产管理和资产保全的 需要。 （ 1）客户对管理财产有三 “ 不 ” ：不能、 不愿、不擅长； （ 2）客户有转移资产的需要； （ 3）客户有资产保全的需要（准备退休 时和已经退休时）。 以上种种情况，都可以通过安养信托机 制达到资产管理、转移、控制、保全等各项 现实生活上的需要。 分析需求 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 安养信托的基本知识 3、安养信托的四个案例 （ 1）退休之后投资股票的烦恼。 （ 2）退休后拿到一大笔钱，如何面对亲 友的借钱？ （ 3） “ 20年前的大老板，如今没饭吃。 ” （ 4）转移财产，承担有限责任，保证自 己和家人以后的生活保障。 分析需求 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 退休养老规划的工作程序 1、预测退休收入 客户的退休收入包括社会保障、企业年 金、商业保险、投资收益和兼职收入等。 对客户退休收入的预测，主要是基于客 户当前的退休养老规划。 由于退休养老规划往往涉及较长的时期， 不确定因素很多，因此，理财规划师在预测 收入时不应过分强调准确，而应充分利用专 业知识加以判断。 制定方案 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 退休养老规划的工作程序 2、确定客户退休后的资金需求，找出差 距并制定详细的退休养老规划 。 通常，理财规划师可以利用提高储蓄的 比例、延长工作年限并推迟退休、进行更高 投资收益率的投资、减少退休后的花费和参 加额外的商业保险等方式来实现退休养老计 划的进一步修改。 制定方案 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 影响退休养老规划的客观因素 1、退休时间。男性 60岁，女性 55岁。 2、性别差异。妇女的平均寿命比男人长 7 年，需要更多的现金来应付这多出来的几年 时间。 3、人口结构。我国 60岁以上人口已占全世 界的 1/5，中国已成为老龄化速度最快、老年 人口最多的国家。 4、经济运行周期。中国经济很有可能在今 后一个时期从高速增长过渡到平稳增长。 5、利率及通货膨胀的长期趋势。 制定方案 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 建立退休养老规划的原则 1、及早规划原则。 2、弹性化原则。 3、退休基金使用的收益化原则。在稳健 的前提下寻求收益的最大化。 4、保证给付的资金满足基本支出，回报 较高的其他投资满足生活品质支出的原则。 5、谨慎性原则。多估计些支出，少估计 些收入，使退休后的生活有更多的财务资源。 制定方案 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 调整退休养老规划 例 4 5，老李今年 40岁，打算 60岁退休， 考虑到通货膨胀，退休后每年生活费需要 10 万元。老李预计可以活到 85岁。老李拿出 10 万元储蓄作为退休基金的启动资金，并打算 每年年末投入一笔固定的资金。在退休前采 取较为积极的投资策略，假定年回报率为 9%， 退休后采取较为保守的投资策略，回报率 6%。 问老李每年应投入多少资金？ 调整方案 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 调整退休养老规划 例 4 5， 第一步：计算李先生 60岁时退休基金必 需达到的规模。 N=25,I/Y=6,PMT=-100000; 计算， PV=1355036元。 第二步，计算 40岁时 10万元的启动资金 到 60岁时增长到的数额。 N=20,I/Y=9,PV=100000; FV=560441。 调整方案 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 调整退休养老规划 例 4 5， 第三步：计算退休基金缺口。 1355036 560441=794595; 第四步，计算李先生每年应投入的资金 N=20,I/Y=9,FV=794595; PMT=-15532元。 李先生应在每年年末投入 15532元，才能 填补退休基金缺口，进而实现自己的退休目 标。 调整方案 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 调整退休养老规划 例 4 6，老王今年已经 45岁了，家中存 款 10万元。家庭月收入 3000元，支出 2000元。 孩子已经长大，在外地工作。老王计划 5年后 退休，每月能拿到退休金 600元。 退休后生活会怎么样？ 调整方案 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 调整退休养老规划 第一步：计算王先生 50岁时退休基金必需 达到的规模。 P/Y=12,N=25*12=300,I/Y=1.8, PMT=-1400(2000-600); 计算， PV=338013元。 第二步，计算 45岁时 10万元的启动资金 及每月结余的 1000元到 50岁时增长到的数额。 N=5*12=60,I/Y=1.8,PV=100 000， PMT=-1000； 计算： FV=172144（元）。 调整方案 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 调整退休养老规划 第三步：计算退休基金缺口。 338013 172144=17（万元）。 王先生的养老金缺口约 17万元，不能实现 理想年份的退休。 第四步，如果王先生 50岁退休，每年应投 入的资金。 P/Y=12,N=60,I/Y=1.8,FV=338013, PV=100000;计算 PMT=-3644元。 也就是说王先生需要每月存款 3644元才能 保证他 50岁时就退休，现在看是不可能实现的。 调整方案 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 调整退休养老规划 第五步：计算王先生何时能退休。 P/Y=12, I/Y=1.8, PV=100000， FV=338013; PMT=-1000； 计算： N=180=15（年）。 经过计算，王先生需要再工作 15年，到 60 岁时才能退休。 调整方案 管理资源吧（ ），提供海量管理资料免费下载！ 再见！