建筑安装工程一切险实务范本

建筑、安安装工程程一切险险实务展 业 步 骤骤一、及时时获取项项目信息息 展业工工作的第第一步就就是收集集信息。保险从从业人员员必须充充分重视视信息工工作，因因为信息息就是一一种资源源，尤其其在市场场竞争十十分激烈烈的当今今保险市市场上，先先获得信信息，就就占据了了主动地地位。通通常，工工程项目目信息来来源有以以下几个个方面： 1、新新闻媒体体，如报报纸、广广播、电电视等。许多项项目的立立项、意意向性签签约等前前期动态态，往往往首先通通过媒体体向外界界透露。 2、政政府有关关职能部部门，如如经委（工工业项目目）、农农委（农农业项目目）、贸贸发委（贸贸易系统统）、建建委（施施工审批批）、外外资委（外外资或合合资项目目）、计计委（重重大能源源项目）、交通委委（基础础交通设设施）等等。应注注意主动动与这些些部门接接触，保保持良好好的关系系，建立立稳固的的信息渠渠道。 3、银银行或其其他金融融机构。在大多多数情况况下，投投资者会会向银行行或通过过一些金金融机构构融通资资金。如如果需要要在我国国境内融融资，几几家大的的专业银银行肯定定会受到到咨询；如果在在海外融融资，有有时也会会请国内内银行或或金融机机构提供供担保或或相关服服务。 4、承承包商。尤其是是资信好好、实力力强的承承包商会会得到较较多的投投标信息息。 5、现现有的客客户。若若直接或或间接参参与项目目的投资资者是我我们现有有的客户户，信息息来源是是最直接接的。 以上介介绍的仅仅是几个个主要的的信息来来源，除除此之外外，当然然还有许许多其他他的信息息来源。应该根根据市场场的情况况，建立立起一个个宏观、微观相相结合的的立体的的信息系系统，保保证及时时获取有有价值的的展业信信息。信信息的价价值在于于被合理理地运用用，因此此，除了了有收集集信息的的网络之之外，还还要注意意疏通信信息流通通渠道，使使之能够够被及时时汇总、整理，并并输送到到最能发发挥其价价值的使使用者手手中，真真正实现现资源共共享。二、跟踪踪了解项项目情况况 在获取取项目立立项的初初步信息息之后，要要立即向向有关方方面进一一步了解解项目的的基本情情况，包包括项目目的利益益方，如如所有人人、投资资人、债债权人或或融资人人、主要要设备和和原材料料的供货货商或制制造商、承包商商等等，以以及他们们之间的的经济利利益和契契约关系系，项目目的资金金来源和和投资总总额，项项目的主主管单位位和主管管领导，项项目的性性质（合合资/独独资）等等等。三、根据据项目的的性质和和资金来来源制定定展业计计划展业计划划应根据据项目的的具体情情况进行行筹划，并并无一定定之规，但但基本上上有以下下几种思思路：1、利用用资金来来源展业业。争取取贷款银银行或参参与融资资的有关关金融机机构作为为业务代代理人，往往往可以以对争取取项目的的保险起起到事半半功倍的的作用。因为投投资项目目取得保保险保障障是符合合融资人人的利益益的。我我们要主主动建议议融资人人将保险险费列入入贷款额额度之内内。如果果项目的的资金来来源是国国家计委委的拨款款，则需需要及时时做好政政府部门门的工作作，使之之明了项项目的风风险及保保险的积积极作用用，支持持我们开开展保险险工作，并并将保险险费列入入拨款额额度之内内。2、利用用项目主主管部门门展业。争取政政府主管管部门和和项目的的主要领领导对保保险的支支持，往往往能在在项目的的初期就就可以确确定保险险事宜。3、若投投资者是是国内企企业，除除直接展展业外，还还要注意意做好其其上级公公司或主主管机构构的工作作。4、若是是外商独独资开发发的项目目，应积积极宣传传本公司司的优势势和强大大的补偿偿能力，以以优质的的服务争争取其投投保。5、若是是中外合合资或合合作开发发的项目目，则要要了解哪哪一方占占主导地地位，确确定展业业工作的的重点方方向。但但就一般般情况而而言，合合资或合合作各方方的工作作我们必必须做好好，防止止引起其其内部矛矛盾，增增加我们们的展业业难度。四、向业业主和投投资人提提交保险险建议书书 保险建建议书是是保险人人应投保保人的要要求，在在对项目目进行了了认真的的考察、评估和和研究的的基础上上提供给给投保人人的风险险管理和和保险方方面的专专业意见见书。其其目的是是让投保保人对工工程的风风险状况况有一个个全面和和专业的的了解，并并接受保保险人提提出的初初步建议议。 建议书书应包括括以下内内容：保 险 建 议议 书1、保险险人的简简介突出介绍绍本公司司的服务务宗旨、规模、险种范范围、服服务网络络分布、市场占占有率和和补偿能能力等等等，尤其其是对承承保经验验的介绍绍是十分分重要的的，应列列出曾经经承保过过的重大大项目，特特别是与与该项目目类似的的项目。2、风险险评估具体分析析该投资资项目可可能面临临的各种种风险，以以及可以以采取的的风险控控制和转转嫁方式式，包括括加强管管理和购购买保险险、保险险费预算算等。保保险人进进行风险险评估时时要注意意避免单单纯从保保险人或或承保风风险的角角度看问问题，应应该先对对投保人人的风险险进行较较为全面面系统的的评估，然然后逐步步过渡到到从保险险和保险险方案的的角度设设计。风风险评估估的主要要内容一一般包括括：项目目总体情情况；设设计、工工艺技术术、施工工管理；风险平平面分布布评估；风险时时间分布布评估；分析风风险单位位和PMML(最最大可能能损失)；以往往损失情情况分析析。3、保险险方案建建议保险方案案建议是是利用工工程保险险以及相相关保险险产品和和技术，提提出一个个有针对对性的保保险方案案。包括括风险管管理（评评估风险险及提出出改善风风险的建建议）、设计保保险方案案等。4、服务务与承诺诺介绍本公公司就项项目的保保险所能能提供的的服务，对对承包后后的服务务作出承承诺，包包括定期期进行风风险巡视视，提供供防损建建议，发发生损失失后的有有关理赔赔服务措措施，例例如联系系人、报报案电话话、接获获报案后后查勘人人员到场场的时间间、是否否聘请损损失理算算师、预预付赔款款的做法法以及最最长结案案时间等等。5、其他他建议事事项例如：(1)投投保的方方式。说说明应由由谁投保保及怎样样投保，分分析不同同投保方方式的利利弊所在在；(2)承承包合同同中应包包括保险险的内容容，并可可以提供供有关的的措辞；(3)与与项目有有关的其其他建议议。五、收集集项目资资料及实实地风险险查勘通过对工工程有关关文件资资料的审审阅以及及实地风风险查勘勘，可以以深化对对项目的的感知程程度，具具体掌握握项目风风险情况况的第一一手资料料，为日日后厘订订保险费费率以及及核实投投保申请请书的内内容提供供重要的的依据。另一方方面，保保险人掌掌握了这这些资料料，也有有利于今今后指导导被保险险人做好好防灾防防损工作作，有效效地控制制施工风风险，需需收集的的主要资资料有： 1、工工程设计计书和主主要的结结构图。通过这这些资料料可以了了解工程程的性质质、特点点、施工工方法及及其可靠靠程度、抵抗灾灾害的能能力等； 2、工工程地质质报告及及当地水水文气象象资料。通过这这些资料料可以了了解工地地的自然然地理条条件和邻邻近地区区的环境境条件，分分析工程程施工的的危险程程度和对对第三者者可能造造成的损损失等； 3、工工程进度度表。可可了解工工程在各各个不同同时期的的进展情情况以及及施工风风险在时时间上的的分布，包包括工程程的的期期限、各各个阶段段的进度度、试车车期和保保证期的的具体要要求等； 4、工工地略图图。可以以了解工工程的整整体布局局，为防防范风险险及确定定最大可可能损失失提供依依据； 5、工工程承包包合同。可了解解与工程程有关的的一些内内容，包包括工程程各关系系方的名名称、在在工程中中扮演的的角色、相互之之间的工工作关系系以及各各自应承承担的责责任和义义务等； 6、工工程金额额明细表表。可以以了解工工程的总总造价、各个分分项的造造价、各各项物料料和机器器设备的的价值、设计、施工、运输、关税等等费用的的构成情情况等。 在收集集以上资资料的同同时，还还应到施施工现场场进行实实地查勘勘，了解解项目的的风险环环境资料料，为承承保方案案的制定定和今后后的理赔赔工作提提供依据据。六、与被被保险人人协商保保险保障障的内容容和条件件 被保险险人大多多不是保保险方面面的专家家，对投投保的手手续和保保险内容容及条件件所知有有限。因因此，保保险人应应主动向向被保险险人介绍绍有关情情况，了了解其保保险的需需求，并并与其协协商有关关的保险险条件。在大多多数情况况下，这这种协商商的过程程需要反反复进行行，不可可能一次次成功的的。需要要与被保保险人协协商的主主要内容容有： 1、投投保的项项目范围围及其应应投保的的保险金金额； 2、物物质损失失部分的的免赔额额及特种种危险赔赔偿限额额； 3、保保险期限限和安装装项目的的试车期期； 4、是是否投保保施工机机具设备备，明确确其种类类、重置置价值、和滞留留工地的的时间； 5、是是否投保保场地清清理费和和专业费费用及其其保险金金额； 6、是是否投保保工地内内或附近近的现存存建筑物物及其保保险金额额； 7、是是否投保保第三者者责任险险及其赔赔偿限额额和免赔赔额； 8、是是否加保保保证期期保险及及其保险险期限和和责任范范围； 9、是是否需要要一些特特别附加加保障及及其具体体条件； 110、其其他需要要协商的的事宜，如如分期付付款、保保险费的的币别及及折算率率等。七、制定定承保方方案 投保保人的要要求明确确后，可可在总体体风险评评估的基基础上，会会同承保保部门设设计制定定详细的的承保方方案。初初步方案案形成后后，还需需与被保保险人反反复协商商并作出出修正，最最终取得得共识，形形成双方方都认同同的保险险方案。需要注注意的是是，如果果项目的的保险金金额超过过出单公公司的核核保权限限，出单单公司应应事先报报请上级级公司同同意有关关条件和和费率后后才能最最终确定定保险方方案。八、接受受投保申申请文件件及审核核被保险人人在填写写投保申申请书时时，不可可避免地地会遇到到一些技技术方面面的问题题。此时时，为了了使投保保申请书书的内容容能正确确反映风风险的实实际情况况，保险险人可以以予以必必要的协协助，指指导被保保险人正正确、完完整地予予以填报报。但是是，在任任何情况况下，保保险人都都不得代代替被保保险人填填写投保保申请书书，以避避免日后后引起不不必要的的纠纷。填写完完毕后的的投保申申请书，应应由被保保险人的的主要领领导签字字并加盖盖公章。在收到到被保险险人提交交的投保保文件后后，保险险人应当当认真予予以审核核。若发发现投保保文件的的内容有有不真实实、遗漏漏或错误误之处，应应及时商商请被保保险人予予以更正正。若在在投保的的当时，被被保险人人出于某某种正当当的理由由，无法法立即提提供保险险人所要要求的有有关的工工程文件件副本，那那么最迟迟不得晚晚于工程程正式动动工时。九、出具具保险单单和收取取保险费费 在投保保申请文文件审核核无误之之后，保保险人应应立即出出具保险险单。建建工险的的保险单单内容较较多，技技术性强强，缮制制和校对对可能需需时较长长，在必必要时，保保险人可可以先出出具暂保保单（CCOVEER NNOTEE），以解决出出单时间间不能满满足被保保险人急急于获取取保险合合同的需需要而出出现的矛矛盾。保保险单缮缮制完成成之后，应应将保险险单正本本和保险险费通知知书交给给被保险险人，并并请其审审核，若若有错漏漏之处，应应收回重重新缮制制或以批批单的方方式予以以修正。上述工工作完成成之后，应应及时促促请被保保险人按按照保险险合同的的规定交交纳约定定的保险险费。保保险人只只有在实实际收到到约定的的保险费费之后，才才能将保保险费收收据的正正本送交交被保险险人或投投保人。十、做好好承保后后的后续续服务工工作 承保工工作完成成之后，保保险人还还要注意意做好经经常性的的售后服服务，包包括保险险单的批批改、防防灾防损损服务、理赔服服务以及及被保险险人要求求的其他他服务，切切忌在收收取保险险费之后后就放松松了服务务，因为为，项目目承保工工作的完完成，并并不是保保险工作作的结束束，而是是新一轮轮保险展展业工作作的开始始。展业工作作的注意意事项一、工程程承包方方式和工工程所有有人、主主承包商商投保原原则 （一）工工程承包包方式 我国目目前尚无无统一的的工程承承包方式式和承包包工程合合同条件件，目前前常见的的承包方方式主要要有：全部承包包部分承包包承包商只只提供劳劳务分段或分分项承包包工程的所所有人将将工程建建设的所所有事务务全部承承包给一一家施工工单位，后后者作为为项目的的总承包包商负责责设计、供料、订购设设备、施施工等全全部工程程内容，最最后按“交钥匙匙”(TURRNKEEY）的的方式将将完工的的建筑物物交付给给工程的的所有人人。在此此期间，尽尽管总承承包商可可能会根根据需要要而将部部分工程程项目再再转包给给分承包包商，但但仍由总总承包商商对工程程所有人人全面负负责。按按这种情情况，总总承包商商应承担担工程的的主要风风险责任任。业主负责责工程的的设计并并提供部部分建筑筑材料和和设备，承承包商负负责提供供部分建建筑材料料以及工工程施工工，双方方都承担担部分风风险责任任。可以以由业主主和承包包商双方方协议推推举一方方为投保保人，并并在承包包合同中中注明。工程所有有人负责责设计、提供建建筑材料料和工程程技术指指导监督督，承包包商只提提供劳务务，负责责施工。此时，工工程合同同的双方方亦都承承担部分分风险责责任，但但承包商商的责任任风险相相对较小小。前面提到到的三种种承包方方式中，一一般都有有一个主主承包商商，牵头头负责整整体工程程的施工工组织和和实施。但对于于一些大大型工程程，例如如高速公公路、火火电站、水电站站、桥梁梁等工程程，由于于这类工工程工期期长，技技术跨度度大，资资金需要要量大而而且筹集集的时间间长，有有时项目目的所有有人会出出于管理理、资金金调度或或技术上上的原因因，将一一项工程程分成几几个阶段段或部分分而分别别对外发发包。此此时，每每一个承承包商对对所有人人而言都都是独立立的，相相互之间间没有契契约关系系并不负负连带责责任，由由所有人人负责总总体施工工的组织织、监督督和协调调。这种种情况下下，所有有人自然然对整个个工程承承担主要要的风险险责任。 （二二）工程程所有人人、主承承包商投投保原则则 在实际际的工程程承包过过程中，还还可能会会派生出出许多变变异的承承包方式式。而在在不同的的承包方方式下，被被保险人人投保的的方式都都会有所所不同。投保人人可能是是所有人人，或主主承包商商，也有有可能是是分承包包商。特特别是在在工程分分段或分分块承包包的情况况下，可可能会出出现多头头投保的的局面，牵牵涉到多多张保险险保障有有差异的的保险单单甚至多多个保险险人，使使整个项项目的保保险相当当混乱。从保险险的角度度来看，这这种局面面对被保保险人是是十分不不利的，尤尤其当出出现保险险事故时时，会引引起许多多“扯皮”的问题题：若两两个阶段段的保险险衔接不不当，还还有可能能出现保保险保障障空白的的危险。为了简简化保险险运作，避避免以上上不利情情况的出出现，在在实践经经验积累累的墓础础上，逐逐渐形成成了两种种最佳的的投保方方式，即即主承包包商或工工程所有有人投保保原则。投保方式式说明优点缺点业主出面面投保在大多数数情况，尤尤其是分分段承包包的情况况下，最最好应自自始至终终地由所所有人出出面对整整个工程程安排工工程保险险，在将将有关的的关系方方作为共共同被保保险人的的同时，可可以明确确要求保保险人把把自己（即即工程所所有人）作作为保险险合同项项下的第第一受益益人。1 业主主可以对对整个工工程的危危险管理理和转嫁嫁有充分分的控制制权；2 可防防止保险险多头办办理而造造成的保保障差异异或保障障脱节；3 相比比于多头头投保的的方式，被被保险人人可以控控制或减减少保险险费的支支出；4 发生生赔案后后，只需需向一家家保险人人索赔，可可以减少少不必要要的争议议。业主会因因此而增增加不少少事务工工作。主承包商商出面投投保如果工程程承包架架构中有有主承包包商存在在，不论论采用何何种承包包方式，工工程所有有人均可可指定由由主承包包商出面面投保整整个工程程的保险险，并在在承包价价中给出出保险费费的预算算。同时时要求把把各有关关利益方方（例如如所有人人、分承承包商等等）列为为保险合合同项下下的共同同被保险险人。可以免除除业主为为安排项项目保险险而需做做的大量量事务性性工作，包包括投保保、交保保费、保保单生效效后风险险变更通通知、损损失通知知和索赔赔等义务务。所有人可可能对工工程保险险的具体体安排失失去控制制，如保保险保障障是否全全面、承承包商与与保险人人所谈的的具体条条件等等等，并且且不易控控制保险险费的支支出。 （三）保保险费的的承担方方式 不论由由谁出面面投保，从从道理上上讲或从从资金的的来源来来看，保保险费都都是由工工程所有有人承担担的。因因为，所所保险的的工程属属于所有有人的财财产，尽尽管承包包商要承承担施工工的风险险，但从从性质来来说，承承包商主主要是出出售一种种服务而而已，整整个投资资风险的的最终承承担者仍仍然是工工程的所所有人，所所以，保保险费应应由所有有人承担担。即使使是在承承包商出出面投保保的情况况下，保保险费也也是包括括在承包包价格中中的，最最终的承承担人还还是所有有人。在在实际运运作中，保保险费的的支付有有以下几几种可能能出现的的情况： 11、所有有人出面面投保，由由其直接接支付； 22、主承承包商出出面投保保并支付付保险费费。所有有人在工工程合同同中列明明保险费费概算额额度，并并根据保保险单和和保险费费收据按按实际支支出向承承包商拨拨款； 33、在工工程市场场供求极极不平衡衡的情况况下，虽虽然仍由由主承包包商或分分承包商商出面投投保并支支付保险险费，所所有人在在承包价价中并不不给出此此项预算算，但强强制承包包商购买买保险并并自行解解决有关关费用。 保保险费的的支付方方式，对对保险人人的展业业、协商商承保条条件和收收取保险险费的工工作会产产生一定定的影响响，我们们在展业业时应尽尽早摸清清情况，并并做出相相应的对对策。 二二、把好好工程合合同关工程合同同是工程程各有关关关系方方权利和和义务的的载体，如如果保险险人能把把好这个个关口，促促使被保保险人在在有关合合同中将将保险事事项列为为其中一一项重要要的内容容，则会会对今后后保险洽洽谈的成成功，起起到相当当重要和和积极的的作用。把好合合同关，一一是要争争取工程程所有人人将保险险条款事事先列入入有关工工程合同同，因为为合同内内容一经经确定并并对外发发出或签签署，再再要修改改就十分分困难了了；二是是协助工工程所有有人拟好好合同内内有关保保险的条条款。一一般而言言，与保保险有关关的工程程合同主主要有工工程招标标书和工工程承包包合同。 （一一）工程程招标书书 工程招招标书是是一项重重要文件件，也是是今后编编制工程程承包合合同的基基础。其其中涉及及保险的的主要内内容通常常有：1、应购购买保险险的范围围。例如如设备或或原材料料的运输输保险、工程保保险、第第三者责责任保险险、雇主主责任保保险、人人身意外外伤害保保险和其其他必要要的保险险，以及及各有关关保险的的基本保保障范围围；2、由谁谁出面办办理保险险。例如如所有人人应购买买什么保保险，承承包商应应购买什什么保险险，被保保险人的的范围等等；3、保险险费的来来源。一一定要列列出保险险费的预预算，且且额度要要足够，否否则事后后再追加加较为困困难；4、有关关项目的的保险金金额、赔赔偿限额额、货币币币别和和保险期期限等；5、保险险免赔额额的承担担；6、有关关风险责责任的承承担。例例如保险险除外责责任造成成的损失失，保险险人因非非除外责责任的原原因而拒拒绝赔偿偿的损失失等；7、对保保险人的的要求。说明保保险人应应具备的的某些重重要条件件。在某某些特殊殊的情况况下，所所有人亦亦有可能能指定保保险人；8、工程程所有人人对保险险事项的的监管。规定如如果工程程所有人人发现承承包商已已购买的的保险末末达到工工程合同同的要求求，所有有人可以以自行向向保险人人商榷变变更保险险条件或或另行购购买其他他保险予予以保障障，所产产生的费费用由承承包商承承担或从从工程款款项的余余额中扣扣除。 （二二）工程程承包合合同 工程招招标文件件完成之之后，还还要注意意把好工工程承包包合同关关，保证证标书文文件中的的保险条条款能在在日后签签署的工工程承包包合同中中得到同同样的体体现。三、利用用保险经经纪人进进行间接接展业 长期以以来，我我国未建建立保险险经纪人人制度。但随着着国家的的改革开开放和经经济发展展，一些些海外投投资者也也将其在在海外的的保险顾顾问或保保险经纪纪人带入入了中国国的保险险市场。先是在在沿海开开放地区区和经济济特区，逐逐渐地，海海外保险险经纪人人的触角角也伸人人了内陆陆地区。19998年22月166日，中中国人民民银行颁颁发了保保险经纪纪人管理理规定（试试行），它它标志着着我国的的保险经经纪人制制度逐步步走向规规范管理理的轨道道。作为为活跃的的专业保保险中介介力量，保保险经纪纪人的作作用已越越来越得得到保险险业人士士和广大大保险消消费者的的重视，尤尤其是在在一些大大型项目目中，保保险经纪纪人已经经发挥了了不容忽忽视的影影响力。但是，对对我国保保险业中中的一部部分从业业人士来来说，保保险经纪纪人目前前还是一一个新事事物，如如何与他他们合作作，联手手发展中中国的保保险市场场，还需需要相当当一段时时间的适适应过程程。在这这个问题题上，应应注意解解放思想想，转变变观念，尽尽快地适适应这一一新的市市场环境境。 在对经经纪人的的使用中中，保险险人应把把握好几几个原则则：一是是持欢迎迎态度，充充分利用用他们与与客户之之间的特特殊关系系、技术术优势和和与保险险人在项项目争取取上的互互利互惠惠关系（向向保险人人收取佣佣金），协协助保险险人进行行直接或或间接的的展业。实践证证明，只只要合作作得好，保保险经纪纪人对保保险人发发展保险险业务和和开拓保保险市场场是大有有帮助的的。二是是持慎重重态度，以以我为主主，始终终掌握和和保持主主动。三三是在保保险费收收取方面面要严格格管理。防止长长期拖欠欠而形成成坏帐。四是不不可将展展业的工工作全部部交给保保险经纪纪人，应应坚持和和加强直直接展业业的力度度。五是是与保险险经纪人人之间相相互支持持，有理理有节，发发展长期期的业务务合作关关系。四、加强强同业间间的业务务合作市场竞争争机制的的引进，大大大改善善了保险险人的服服务态度度和服务务质量，对对中国保保险业的的发展起起到了积积极的促促进作用用。但也也必须看看到，在在目前阶阶段，各各保险人人为了发发展业务务，相互互之间竞竞相以降降低保费费率、提提高回佣佣的方式式争揽业业务，价价格竞争争愈演愈愈烈，如如果这种种局面不不能得到到有效的的控制，长长期发展展下去会会对我国国的保险险业形成成巨大的的灾难。为了保保险业共共同的明明天，更更为了对对被保险险人负责责以及全全社会的的稳定，保保险人应应放开眼眼界，加加强相互互合作和和行业自自律，遏遏制自杀杀性的恶恶性竞争争。尤其其在一些些大项目目上，保保险人可可以采用用共保或或分保的的形式加加强合作作。其实实，不论论从业务务发展还还是风险险管理的的角度来来看，保保险人相相互合作作的好处处是显而而易见的的，一是是增大了了展业成成功的可可能性；二是可可以避免免保险人人以过低低的保险险费承保保过大责责任，从从而影响响保险人人的偿付付能力；三是合合理地分分散了危危险。这这样的合合作，既既充分维维护了保保险人的的共同利利益，也也有利于于保险市市场的长长期健康康发展。核保的基基本原则则 一、充充分认识识风险，科科学厘订订费率 保险费费率的确确定要有有依据，对对工程保保险来说说，报价价的依据据就是承承保前对对于工程程的风险险评估。有关风风险资料料越详细细，厘订订的费率率也越准准确，因因为不用用加上安安全因素素（SAAFETTY FACCTORR /MMARGGIN）。许多被被保险人人不了解解这一原原理，所所以，对对保险人人索取的的资料总总是有所所保留，其其结果是是既承担担了较高高的保险险费，而而且在发发生事故故时还可可能因违违反诚信信原则而而影响或或被拒绝绝赔偿。有些保保险人为为了迁就就客户，在在资料不不足甚至至没有资资料的情情况下进进行报价价，这样样做是十十分危险险的。二、业务务结构分分布合理理业务结构构分布合合理是指指，大小小工程都都要承保保，高风风险业务务与低风风险业务务均衡发发展。有有的保险险人往往往过于重重视大型型工程的的承保，而而忽视对对一般中中、小型型工程的的争取。事实上上，工程程越大，潜潜在的危危险性越越高，损损失的金金额可能能越大，如如果没有有大量中中、小工工程的保保费平衡衡，保险险人的经经营就难难以稳定定。三、及时时合理地地分散危危险 保险人人对每一一项承保保的工程程要制定定合理的的净自留留额（RRETEENTIION) ，不不能一味味地追求求自留保保费而盲盲目地加加大自留留额。尤尤其是对对危险性性较高的的工程，更更应注意意安排再再保险，以以合理地地分散危危险。目目前国际际上许多多保险人人都实行行等级自自留额的的方法（GRADED RETENTION) ，即对不同的危险，采取不同的自留额，好业务适当多自留一些，差业务则相对少自留一些，以保证经营的稳定。四、避免免参与恶恶性竞争争基于建筑筑工程的的特性，工工程保险险不能像像火灾保保险一样样有固定定的费率率（TAARIFFF PPRIMMIUMM）。因因此，各各保险人人的报价价费率并并无统一一的市场场标准，也也很难受受到行业业监督管管理的制制约，在在争取业业务时就就更容易易出现恶恶性降价价的现象象。恶性性竞争不不仅导致致保险市市场的混混乱，而而且一旦旦降低了了保险费费率水平平，遇到到损失率率恶化时时，保险险人要提提高费率率就非常常困难，经经营不仅仅没有效效益，甚甚至可能能出现危危机。五、防止止逆选择择投保（ANTI-SELECTION) 有些被被保险人人出于投投机心理理，仅仅仅将工程程中最危危险的部部分进行行投保，其其余部分分则不保保。保险险人如果果发现此此类情形形，应予予以拒保保或提高高保险费费率及严严格限制制保险条条件。六、定期期分析损损失率 保险人人要定期期做好保保费收入入与赔款款支出的的统计分分析工作作，损失失率一旦旦接近或或超过经经营盈亏亏临界点点时就应应认真分分析情况况，查找找问题的的原因，并并设法加加以改善善，必要要时应提提高保险险费。七、应规规定最低低保险费费即每份保保险单所所应收取取的最低低保险费费。八、核保保权限分分级管理理 为了控控制风险险以及弥弥补有关关人员核核保技术术上的局局限性，保保险人必必须实行行核保权权限管理理，特别别是采用用总、分分、支公公司管理理结构的的保险人人更应如如此。不不仅上、下级公公司之间间，即使使在同一一级公司司中，也也应根据据不同核核保人员员的技术术水平和和经验相相应设立立核保权权限的规规定。对对超出核核保权限限的项目目，尤其其是那些些牵涉到到分保的的项目，必必须严格格按规定定上报审审批。九、核保保工作要要为展业业服务虽然核保保工作对对于科学学地确定定保险方方案，实实现稳健健经营具具有十分分重要的的意义，但但是，核核保工作作也应当当注意体体现其服服务的功功能和对对业务发发展的促促进作用用。核保保工作只只有实现现了对展展业人员员的支持持并促进进了业务务的发展展，才能能称得上上是成功功的核保保。核保技术术一、分析析有关资资料 工程保保险的投投保申请请书中，规规定应提提供六份份文件，即即工程承承包合同同、承包包金额明明细表、工程设设计书、工程进进度表、地质报报告和工工地略图图（平面面图）。通过对对工程有有关文件件的审阅阅，可以以大致掌掌握与承承保工程程有关的的风险情情况，为为下一步步承保方方案的制制定和保保险费率率的厘订订打下良良好的基基础。从从这些文文件中，我我们可以以了解到到的内容容有：（一）工程承包合同 1、工程有关各方的名称，在工程中的身份和彼此的关系，以及各自在工程中应承担的义务和责任； 2、工程的名称、所在地和工程建设的主要内容； 3、建设期时间的长短、具体开工和预计竣工日期、试车期和保证期； 4、关于对工程、员工以及第三者责任的保险要求，包括由谁出面投保，被保险人的构成，保险责任范围，保险金额和赔偿限额，免赔额的承担，享受保险权益的顺序等。 工程承包合同的内容，是保险人制定保险合同的基本依据。（三）工程设计书 1、工程的性质、特点和结构（钢、混凝土、砖混、木等）； 2、牵涉到的施工方法及其危险程度，尤其是基础施工； 3、工程的抗灾能力（指抗震、洪水、火等）。 工程设计书的资料有助于保险人分析和判断工程危险的所在。（二）承包金额明细表 1、工程总造价或概算总造价，以及各分项的金额； 2、各种物料、机器设备的价值和施工人员的工资幅度； 3、设计、施工、运输等费用的构成情况。 承包金额明细表中的资料，是保险人确定保险价值和评估最大可能损失的重要依据。（四）工程进度表 1、各个施工阶段的进度以及试车期、保证期的安排； 2、施工组织安排的合理性及协调措施，如各承包商的施工队伍进退场的安排； 3、对易受季节性气候影响的部分工程的施工时间安排是否合理，预防灾害的措施如何。例如，除非因为赶工期或其他无法避免的原因，大面积开挖、基础工程、大型结构件吊装等施工应尽量避开雨季或台风季节。 工程进度表通常用条状图（BAR CHART）表示，保险人从中可以分析被保险人对工程施工组织的管理水平。（五）地质水文报告 1、工地水文及气象资料，包括地下水位、最大雨量、最大风速和风向、附近海洋及河流情况、历史最高潮位和洪水水位、地震灾害的可能性及强度等。 2、工地地质资料，包括土质、基岩深度、土体的稳定性等。工程的前期必须要对施工工地的地质进行钻探分析，以作为未来结构设计的依据。承包商也需要参考这些资料以确定合理的施工方法，保险人则可从中了解地质风险对工程施工的危害性的大小。值得注意的是，地质钻探的选点应分布合理，并有足够的密度，这样得出的资料才具有足够的可信度。有的工程所有人为了节省开支，只要求进行象征性的钻探，结果，所获得的资料极不准确，使设计和施工的风险性都大大提高。 判断工程地质风险时应掌握的要点有： (1）根据钻孔的密度及分布情况，以及钻探承包商的资信情况，判断地质报告的准确性及结构设计的可靠性； (2）根据地质报告所提供的土体结构及土层分布，判断选用的施工方法的危险性，特别是基础施工； (3）根据地下孤石、地下水位以及土体稳定性等因素，判断引起工地周边财产损害的风险性。 3、工地周边地质环境，包括附近现有建筑物与工地的距离，建筑物及其基础的结构类型、年龄和现有状态，周边土体的稳定性等。尤其是在第三者责任保险项下加保“震动、减弱支撑”扩展责任的工程，保险人更是要详细了解工地周边的地质状况。 地质水文报告中的资料，是保险人判断工程设计、工程施工尤其是基础施工以及第三者责任风险性的重要依据。（六）工程略图 保险人至少应获取的图纸包括： 1、工地布置图（LAYOUT PLAN OR SITE PLAN) 可以反映工地内各建筑项目的分布及其相互距离、工地与周边建筑物的相对位置、红线图的范围以及施工的空间。 2、断面图（CROSS-SECTIONAL PLAN) 可以反映建筑物的长、宽、高，即外观尺寸（DIMENSLONS）、基础埋深（FOUNDATION）或地下室（BASEMENT）的深度以及建筑物座落处的地形等。 工程略图可以帮助保险人了解工程的规模、有关项目的平面和纵向分布，是分析最大可能损失的重要依据。 除上述基本资料外，根据不同的工程或承保范围的不同，还应收集其他有关资料进行辅助分析，例如： 1、基础施工的方案。尤其是高层建筑的基础施工相当复杂，施工时往往要进行大规模的土方开挖。那么，开挖方案的制定，以及开挖后基坑的维护方法，对风险的控制来说，都是非常重要的因素，必须事先了解清楚。例如，是先打工程桩然后进行开挖，还是先进行开挖然后再打工程桩，从施工安全的角度来看，两种方法的效果截然不同。根据经验，工程基础施工阶段，发生工程损失和第三者责任事故的概率相对较高。 2、工地附近现有管线分布图及防护措施。 当工程牵涉到大规模的基础施工时，潜在的第三者责任风险相当大，若工程是在现代化的城市中进行，则风险度就更加大。其风险主要来自原来铺设在工地内或附近的地下电缆、煤气管、通讯（光纤）电缆、自来水管等地下设施。一旦施工时对其造成损坏，不仅会引起巨额的第三者责任索赔，还可能对工程本身造成损坏。 3、机械设备清单 凡是牵涉到机构类的保险标的，不论是用于施工用途还是工程建设的一部分，保险人都应索取一份详细的机械清单，内容包括： (1）机械设备的项目编号及生产系列编号，以利于识别； (2）机械设备的名称及技术指标，如电压、每分钟转速、马力等； (3）制造厂家和制造年份，以了解设备的可靠性； (4）数量、单价和总价值，所有金额均应为重置价格； (5）如果是工程施工用机械，还应标出其在工地施工的时间。二、工地地现场的的承保前前风险查查勘书面资料料反映的的毕竟是是一些抽抽象的概概念。在在实际工工作中，往往往会遇遇到书面面资料不不够详尽尽，或工工程性质质特殊亦亦或保险险金额巨巨大的情情况，这这时保险险人就必必须进行行实地风风险勘查查，对项项目的风风险作出出实事求求是的评评估。 工程项项目承保保前的实实地查勘勘及风险险评估工工作是一一项十分分重要的的工作，要要求的专专业技术术性很强强，牵涉涉的知识识面相当当广，通通常应该该由专业业技术人人员来进进行。如如果保险险人一时时缺乏这这样的人人才，可可以聘请请社会上上的一些些专业机机构予以以协助，目目前国际际上一些些专业损损失检验验公司和和大型保保险经纪纪公司都都有提供供这类专专项服务务。但从从长远的的角度来来看，特特别是对对于一些些规模较较大的保保险人来来说，应应该建立立和培养养自己的的专业人人才队伍伍，以提提高风险险控制和和风险管管理服务务的水平平。 尽管我我国的保保险业中中目前尚尚缺乏此此类专业业人员，但但保险人人绝不能能因此而而忽略这这项必要要的工作作。除了了加速培培养专业业人才外外，作为为过渡性性办法，可可以由有有经验的的核保人人员或展展业人员员进行风风险的查查勘和评评估。在在查勘前前，查勘勘人员要要认真准准备应查查勘的项项目和相相关的问问题表，在在查勘期期间，要要及时做做好查勘勘记录，在在查勘结结束后，要要立即根根据查勘勘所收集集的资料料进行分分析，写写出项目目的风险险评估报报告。风风险评估估报告牵牵涉的内内容较多多，形式式也多种种多样，但但对核保保以及分分保工作作来说极极其重要要。完成成的项目目风险评评估报告告应与其其他与项项目有关关的保险险文件一一并存档档，以供供今后在在项目施施工期间间或出险险后再度度查勘时时用作参参考和比比较。 实地地风险查查勘的主主要内容容有：1、工地地的地理理位置、地势及及周围环环境。 例如如工地的的位置是是居高临临下还是是位于低低洼之处处，是闹闹市区还还是乡村村，是否否靠近江江、河、湖、海海；工地地所处的的地势相相对于某某种自然然灾害而而言是开开放型还还是遮蔽蔽型；工工地附近近现有的的建筑物物及公共共设施的的情况，道道路和运运输条件件等等。 2、工地内内有无现现成建筑筑物或其其他财产产，其所所处的位位置和现现有物理理状况。 3、储存物物资的库库场的建建筑状况况及其所所处的位位置，物物资运输输的距离离和方式式。 4、工地的的管理状状况及安安全防范范措施。例如有有无设置置围墙，有有无聘用用门卫和和巡逻警警卫，有有无防火火、防水水、防盗盗窃的设设备和措措施，临临时工棚棚的密集集度，工工地的日日常管理理情况，是是否允许许外人进进入等等等。 5、工地周周围的人人文条件件。如居居民对该该项工程程的接受受态度，附附近社区区的管理理水平，人人口密集集程度等等等。 6、工地的的抗灾能能力。如如对洪水水的防御御能力，附附近的消消防站的的数量、灭火能能力、最最近的距距离和行行车时间间，有无无自然消消防水源源等等。 7、施工单单位（承承包商）的的资质情情况及对对同类工工程的施施工经验验。三、风险险分析和和总体风风险评价价 在这一一阶段，保保险人应应根据所所掌握的的风险资资料，对对工程项项目的风风险状况况逐一作作出识别别和评估估。 （一一）工程程项目物物质损失失的一般般风险自然灾害害及环境境灾害技术性风风险人为风险险指巨灾性性自然灾灾害、一一般性自自然灾害害（特别别是季节节性灾害害气候）及及各种意意外事故故等主要表现现为地质质勘探和和设计的的合理性性、施工工技术和和装备的的可靠性性、施工工工艺水水平的高高低以及及原材料料的技术术指标等等。主要表现现为业主主和承包包商的资资质和经经验、施施工的组组织管理理能力和和水平、所雇佣佣员工的的素质、外来破破坏和盗盗窃因素素等。 （二二）工程程项目的的第三者者责任风风险1、法律环境。主要表现为司法制度的严密性、社会公众的索赔意识等。 2、地理环境。附近的第三者建筑物及其用途、公共道路及设施、人口密集程度、发生事故的后果、工地内现存的建筑物和活动的人员（特别是产生交叉责任时）等。3、施工方式。不同的施工方式对第三者的影响和伤害后果均不同，较危险的施工方式有：大面积开挖土方、大量抽取地下水、重力式打桩、开挖隧道、爆破、使用易燃易爆物质、电焊、使用大型施工机具、地下管线铺设、大型设备的试车等。4、施工的组织管理和工地防范。例如工地内外有无安全警示标志、公众能否自由进入工地等。5、被保险人是否与第三者有任何赔偿协议及其具体内容。6、被保险人要求的第三者责任最高赔偿限额。 能对工工程物质质部分造造成危害害的风险险，都有有可能会会引起第第三者责责任事故故。一般般而言，危危险性越越大的工工程，发发生第三三者责任任事故可可能性越越大。除除此之外外，还有有一些特特别的因因素值得得考虑，例例如： （三三）具体体项目的的特殊风风险 1、楼楼宇建筑筑工程 (ll）基础础施工。楼房建建筑的基基础，既既是安全全承托该该建筑的的支力点点，又是是高层建建筑抵抗抗风灾的的锚固点点。施工工会遇到到的主要要风险是是土体的的稳定性性、地下下水位和和水量、开挖方方式和开开挖深度度、基坑坑的维护护方法及及有关桩桩基的施施工方法法等。 (22）钢结结构建筑筑。主要要风险是是安装工工艺不善善引起的的倒塌和和火灾，尤尤其是在在内装修修阶段发发生的火火灾所可可能造成成的损害害不容忽忽视。 (33）高层层建筑。主要风风险是施施工方法法和工艺艺的可靠靠性、施施工设备备（吊车车）和脚脚手架的的倾覆、火灾（尤尤其是发发生在高高处时）、高处坠坠落的物物体所引引起的第第三者责责任（这这类建筑筑施工占占地面积积小，又又常位于于闹市中中心，故故容易发发生此类类事故）。 2、道道路修建建工程 (11）暴风风雨、洪洪水。在在基础施施工时要要特别注注意限制制同一时时点的施施工长度度。 (22）盗窃窃。由于于施工作作业面长长，四处处空旷，难难以进行行遮蔽，因因此建筑筑材料的的被盗风风险较大大。 (33）第三三者责任任。施工工过程中中易对农农作物、原有的的道路和和桥梁、农畜造造成损害害。 (44）施工工机具的的损坏。施工期期间各种种施工机机具集中中使用，风风险集中中，风险险金额也也很大，如如果发生生泥石流流一类的的灾害，可可能会造造成很大大的损失失。另一一方面，由由于工作作环境恶恶劣，亦亦容易发发生施工工机具的的翻落和和碰撞事事故。 (55）沿途途两旁防防护坡的的损坏或或塌方，尤尤其是在在山区施施工时最最为常见见。 3、管管道铺设设工程 (11）暴雨雨、洪水水风险。已经开开挖的管管沟被暴暴雨、洪洪水损毁毁，导致致需重新新开挖的的损失。所以，任任一时点点的开挖挖长度是是控制风风险的重重点。 (22）第三三者责任任风险。施工过过程中易易对工地地内或附附近现有有的地下下设施、建筑物物、道路路和农作作物造成成损害。另外，工工地的周周围若无无设立警警示标志志和围栏栏，亦容容易对第第三者的的人身造造成伤害害。 (33）铺设设风险。需铺设设的管材材在运输输及装卸卸过程中中的损失失。特别别是在雨雨水丰盛盛的季节节，由于于铺设后后未及时时封堵管管道的两两端而使使污水或或污物进进入所引引起的损损失，以以及铺设设后未及及时回填填而使管管道移位位所引起起的损失失。 (44）试压压风险。尤其是是气管、水管和和油管，要要控制试试压的长长度，降降低最大大可能损损失。（四）危危险单位位的划分分 一个个大型工工程项目目可包括括若干个个独立而而又相互互关联的的小项目目。在建建造施工工过程中中，各个个小项目目发生意意外损失失的可能能性各不不相同。在工程程保险中中，常常常需要将将整个大大工程分分成若干干个危险险单位，并并根据各各个危险险单位的的危险程程度测定定分项费费率和免免赔额。这样的的做法既既可以使使总体保保险费率率的测算算更为科科学，又又能合理理地减轻轻被保险险人的经经济负担担，亦可可以在对对外办理理分保时时控制分分出数量量的盲目目性，合合理地确确定保险险人的自自留额。 工程程保险划划分危险险单位的的方法并并无统一一或固定定的标准准。这是是因为，各各种不同同的原因因，在工工程的不不同阶段段，对保保险项目目可能造造成的损损失及波波及范围围均不相相同。但但一般而而言，建建工险应应以自然然灾害和和其他主主要风险险（例如如火）、以及工工程所处处的地形形、地势势作为划划分危险险单位的的主要因因素。其其他因素素并非不不应该考考虑，而而是视其其危害性性的大小小来进行行取舍。就自然然灾害来来讲，亦亦应分析析确定哪哪一种危危险是最最有可能能发生的的，其波波及面如如何，对对部分或或整体工工程可能能造成的的损害程程度，然然后再结结合地形形、地势势和建筑筑物的分分布情况况，合理理确定是是将工程程作为一一个危险险单位或或划分成成若干个个危险单单位。 划分危危险单位位时应掌掌握这样样的原则则：就某某一主要要危险而而言，若若一个分分项目在在发生损损失时，由由于毗连连或其他他原因，会会波及另另一个或或多个项项目，则则将这两两个或多多个项目目视为一一个危险险单位。反之，则则将其视视为一个个独立的的危险单单位。例例如，在在一般情情况下，一一个住宅宅小区（建建筑群）和和一幢单单一的高高层建筑筑，就火火灾风险险而言，它它们危险险单位的的划分结结果显然然是不同同的。 （五五）确定定最大可可能损失失（EMML/PPML) 保险人人在承保保一项工工程时，应应充分考考虑该项项目在发发生意外外灾害时时的最大大可能损损失是多多少，以以便确定定： 1、可可承保的的最大风风险金额额。这是是就保险险人的分分保能力力而言的的，不同同的保险险人，其其承保能能力因其其分保安安排的不不同而各各不相同同。 2、净净自留额额和需分分保的金金额。可可按风险险等级自自留额的的规定予予以确定定。 3、保保险费率率。应与与最大可可能损失失成正比比。 4、被被保险人人的自负负额，即即保险单单中规定定的免赔赔额。应应与最大大可能损损失成正正比。 所谓最最大可能能损失，是是指一项项工程在在保险期期间内因因遭受某某一灾害害而可能能导致的的极限损损失程度度，通常常是用保保险金额额的百分分比来表表示。 最大可可能损失失的确定定并无固固定标准准，主要要是由测测算者根根据其对对主要危危险的识识别和判判断，该该危险的的破坏能能量和以以往的损损失记录录，危险险单位的的划分，发发生损失失后的恢恢复费用用等因素素综合考考虑后加加以确定定。就一一般风险险而言，建建工险的的最大可可能损失失大约在在20至50之间。 分析最最大可能能损失可可以按以以下的步步骤进行行： 1、找找出主要要的危险险和风险险部位（危危险单位位）。 2、根根据工程程的抗灾灾能力判判断最大大可能受受损程度度。 3、根根据最大大可能损损失程度度所引起起的恢复复费用，判判断最大大可能损损失。 因为人人的知识识水平和和观察问问题的方方法均不不相同，对对最大可可能损失失的测算算的结果果也必然然不同。为了防防止较大大的偏差差，在具具体操作作时，可可采取集集体讨论论的方式式，在综综合各种种意见的的基础上上得出最最终的结结论。 工程保保险项下下一般都都有多个个保险标标的，例例如工程程本身、施工机机具以及及第三者者责任等等。如果果从严谨谨的角度度来看，保保险人应应针对不不同保险险标的的的风险分分别作出出分析和和判断，确确定各个个项目的的最大可可能损失失程度，以以便准确确地厘订订保险费费率。 （六六）工程程风险的的总体评评价 在对以以上各风风险因素素进行认认真细致致的分析析后，应应对整个个工程的的危险程程度作出出一个综综合的