保险需求诊断案例计算篇.ppt

2020/8/13,保 险 需 求 诊 断,案例演练篇,2020/8/13,1,保单需求诊断流程,理念讲解 需求诊断 排定顺序 设计组合 定期检视,2020/8/13,2,保险需求诊断的计算原理,计算家庭保险总需求额,审视自身已有资源,确定需求保障缺口,需求额是指客户各项支出的总和,已有资源主要包括社保补贴、客户已经购买的寿险等等,A,B,C,C=A-B,2020/8/13,3,保险需求诊断的寿险计算方法,案例：欧阳先生的幸福家庭,欧阳夫妇,2020/8/13,4,寿险规划中涉及的项目,费用 收入 社保 保障年限,先生,太太,家庭,+,+,2020/8/13,5,保险需求诊断的寿险计算方法,欧阳先生的寿险保障需求,其他,欧阳太太的寿险保障需求,其他,欧阳太太的年生活费用生存年限,小欧阳的年生活费用抚养年限,房屋费用,小欧阳教育费用,其他费用,欧阳先生的年生活费用生存年限,小欧阳的年生活费用抚养年限,房屋费用,小欧阳教育费用,其他费用,2020/8/13,6,问题说明,欧阳先生、太太寿险需求,先生的寿险保障需求=太太的（年生活费用*保障年数）+子女的（年生活费用*保障年数）+房屋费用+子女教育费+其他费用,寿险规划的最重要假设就是万一一方身故，对整个家庭的影响，因而需考虑配偶的状况,2020/8/13,7,保险需求诊断的寿险计算方法,欧阳先生的已有资源,其他,欧阳太太的已有资源,欧阳太太的年收入职业年限,欧阳先生的已有寿险保单,其他资产,欧阳先生的年收入职业年限,欧阳太太的社会收入退休年限,其他,欧阳太太的已有寿险保单,其他资产,欧阳先生的社会收入退休年限,2020/8/13,8,保险需求诊断的寿险计算方法,欧阳先生的寿险保障缺口,=,欧阳先生的寿险保障需求,欧阳先生的已有资源,-,欧阳太太的寿险保障缺口,=,欧阳太太的寿险保障需求,欧阳太太的已有资源,-,保障缺口比例 ,寿险保障缺口,寿险保障需求,2020/8/13,9,健康险规划中涉及的项目,需求估算 住院费用内容 重疾费用 社会保险报销额度,欧阳先生的健康险保障缺口,=,欧阳太太的健康险保障缺口,=,小欧阳的健康险保障缺口,=,住院日额,+,重疾缺口,住院日额,+,重疾缺口,住院日额,+,重疾缺口,产品真空,2020/8/13,10,住院每日保险需求 一次性重大疾病保险需求,客户健康险规划,社保报销额度,如何把信息正确填入 保险需求诊断书中,2020/8/13,11,如何根据数据进行计算,欧阳先生、太太以及儿子的健康险规划,健康险需求,客户根据自己家庭的经济状况估计自己需求额度,缺口=总需求-社保报销额度-已购买的商业保险,2020/8/13,12,保险需求诊断的健康险计算方法,每日健康保险缺口每住院日支付总额（1社会医疗保险住院报销）已有商业保险每日保险金额,选择不同等级的医院，收费可以参照国家和地方卫生部门颁布的标准！,2020/8/13,13,保险需求诊断的健康险计算方法,重大疾病保险缺口重大疾病治疗费用（1社会医疗保险住院报销）已有商业重大疾病保险保险金额,如果有专家提供重大疾病治疗费用经验数据就更准确了！,2020/8/13,14,保险需求诊断的养老险计算原理,家庭养老保障缺口家庭退休后总需求家庭退休后总收入,退休之后除了有社会保险收入之外，还有房租收入、其他投资收益和子女赡养费，想保持退休前的生活水平，只能多买些商业保险了！,2020/8/13,15,退休后支出（先生、太太） 退休后社保收入 退休后其他收入,客户养老保障规划,因人而异,注：中国社科院研究报告指出，未来20年中国通货膨胀率将保持在3%-4%的水平,如何把信息正确填入 保险需求诊断书中,2020/8/13,16,如何根据数据进行计算,欧阳先生、太太的养老规划,估计家庭退休后消费支出时应该提醒客户，考虑通货膨胀因素！,注：中国社科院研究报告指出，未来20年中国通货膨胀率将保持在3%-4%的水平,2020/8/13,17,现在，让我们休息一下,2020/8/13,18,案例一,商品房还贷额：350000元 父母赡养费：12000元/年；赡养年度：25年（估）,2020/8/13,19,寿险保障缺口分析计算总需求,司马太太的总需求,司马先生的总需求,先生生活费 25000元48年,父母赡养费 12000元25年,房屋费 350000元,费用总计 1850000元,太太的生活费 20000元53年,父母赡养费 12000元25年,房屋费 350000元,费用总计 1710000元,2020/8/13,20,太太收入 30000元29年,太太社保收入 8000元24年,先生已有寿险 0元,收入总计 1062000元,先生收入 50000元32年,先生社保收入 15000元16年,太太已有寿险 0元,收入总计 1840000元,司马太太的已有资源,司马先生的已有资源,寿险保障缺口分析计算已有资源,2020/8/13,21,寿险保障缺口分析计算保障缺口,司马先生,2020/8/13,22,司马太太,寿险保障缺口分析计算保障缺口,2020/8/13,23,寿险保障缺口分析保障缺口图示,司马先生,0 20 40 60 80 100,37.9,司马太太,2020/8/13,24,健康保障缺口分析计算总需求,司马先生&司马太太,住院每日给付 总需求200元/天,重大疾病给付 总需求100000元,2020/8/13,25,健康保障缺口分析计算已有资源,已有每日 住院保障累计 100元/天,已有重大 疾病保障累计 50000元,司马先生&司马太太,2020/8/13,26,健康保障缺口分析-计算每日住院保障缺口,司马先生&司马太太,2020/8/13,27,健康保障缺口分析-住院每日保障缺口图示,0 20 40 60 80 100,司马先生司马太太,50,2020/8/13,28,健康保障缺口分析计算重大疾病保障缺口,司马先生&司马太太,2020/8/13,29,健康保障缺口分析-重大疾病保障缺口图示,0 20 40 60 80 100,司马先生司马太太,50,2020/8/13,30,养老保障缺口分析计算总需求,司马先生,司马太太,退休养老总需求 20000元/年16年=320000元,退休养老总需求 16000元/年24年=384000元,2020/8/13,31,养老保障缺口分析计算已有资源,退休后收入 总计 240000元,司马先生退休后总收入,司马太太退休后总收入,退休后收入 总计 192000元,2020/8/13,32,养老保障缺口分析计算保障缺口,2020/8/13,33,养老保障缺口分析计算保障缺口,2020/8/13,34,养老保障缺口分析 保障缺口图示,司马先生+ 司马太太,2020/8/13,35,欧阳先生 欧阳太太 子女,死亡 生活费 房屋费 子女教育 其他 健康 一般医疗 重大疾病 养老,项目/缺口,648,000 10,000,50,000 50,000,100 100,272,000 (已包含）,401,684 * 6,480,年收入,50,000 30,000,132,632 1,900,0 0,113,684 1,620,*生活费保障缺口额度=相应费用保障缺口比例,2020/8/13,36,死亡风险,疾病风险,养老风险,计 算,计 算,计 算,寿险保障缺口,健康险保障缺口,养老保障缺口,客户面临风险,人生不同阶段 保障需求分析,人生不同阶段 购买能力分析,产品组合,产品组合总体设计流程,2020/8/13,37,人生现金流量图及人生不同阶段的划分,学习成长期,单身期,家庭形成期,家庭成熟期,退休期,出生,参加工作,结婚,子女出生,退休,现金流量,子女独立,家庭成长期,人生不同阶段具有不同保险购买能力 人生不同阶段具有不同的保障侧重点,2020/8/13,38,人生不同阶段保障需求侧重点分析,2020/8/13,39,保险购买能力分析,个人或家庭收入,保费支出,单身期,收入,100,人生不同阶段保费在收入中占比（%）,5,6,8,10,10,传统寿险,其他,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,退休期,合理保费占比10-20%,2020/8/13,40,保险产 品组合,保险需求诊断产品组合设计,意外身故需求,疾病身故需求,医疗需求,重疾需求,养老需求,投资需求,子女教育需求,人生 不同 阶段 保险 需求 分析,购买能力,保费支出,寿险、意外险,寿险,健康险,重疾险,养老险,投资类保险,少儿险,死 亡,健 康,养老,其 他,优先顺序,保障缺口,保险产 品组合,2020/8/13,41,欧阳先生 欧阳太太 子女,死亡 生活费 房屋费 子女教育 其他 健康 一般医疗 重大疾病 养老,项目/缺口,648,000 10,000,50,000 50,000,100 100,272,000 (已包含）,401,684 * 6,480,举例,年收入,50,000 30,000,132,632 1,900,0 0,113,684 1,620,*生活费保障缺口额度=相应费用保障缺口比例,2020/8/13,42,欧阳家庭购买能力分析,年收入,50,000 30,000 80,000,项目 欧阳先生 欧阳太太 家庭收入,合理保费占比,6% 6% 6%,合理保费支出,3,000 1,800 4,800,2020/8/13,43,欧阳家庭产品组合设计,2020/8/13,44,现在，让我们休息一下,