银行贷款转化管理办法

XX银行贷款转化管理办法第一章 总 则第一条 为进一步规范贷款转化操作，强化对贷款转化的管理， 有效控制和降低贷款风险，真实反映资产质量，特制定本办法。第二条 贷款转化管理必须坚持“分类指导、真实反映、降低风 险”原则。分类指导是指区分不同类别的贷款转化，实行差异化管理，突出 关注重点。真实反映是指贷款转化必须如实揭示和反映贷款的风险，禁止以 任何理由和方式，弄虚作假，掩盖资产风险。降低风险是指贷款转化必须能真实有效地降低贷款风险，不扩大 贷款本金，禁止以贷收息。第三条 各分行（深圳管理部，下同）应该把贷款转化作为管理 重点，切实落实全过程的风险控制措施。第四条 总行负责审批超过分行权限的贷款转化、分行权限内贷 款转化的报备复审、监测和检查。第五条 分行负责贷款转化的具体操作。第六条 总分行应建立责任追究制度，及时追究贷款转化中的违 规责任。第二章 贷款转化分类第七条 本办法所称的“贷款转化”是指在原贷款合同到期后， 借款人未能履约结清到期贷款，银行对原贷款条件所作的调整。第八条 贷款转化方式主要包括：减免利息、豁免债务、贷款展 期、借新还旧、债务主体置换、担保条件变更、业务品种转换、以物 抵债等。债务主体置换包括借款主体置换，和/或担保人主体置换。担保条件变更是指贷款的担保方式、抵（质）押物种类和数量等 发生变更。第九条 贷款业务品种包括但不限于流动资金贷款、承兑、担保、 保理、账户透支、法人按揭、商业票据贴现、信用证、贸易融资等表 内外资产业务。第十条 贷款转化包括两类：一类是“正常贷款转化”，即在借 款人经营正常的状态下，银行同意对合同条款进行的调整；另一类是 “风险贷款转化”，即由于借款人财务状况恶化，或借款人无力偿还 贷款时，贷款存在较大风险时，银行对合同条款做出的调整。第十一条 “风险贷款转化”包括次级、可疑、损失类贷款的转 化，也包括已经出现风险苗头或隐含较大风险隐患，但暂未划入后三 类的正常类、关注类贷款的转化。除“风险贷款转化”外的贷款转化属“正常贷款转化”。第三章 正常贷款转化审批第十二条 正常贷款转化，必须同时满足如下条件：（一）借款人经营正常，财务状况良好，未出现风险苗头或不存 在重大风险隐患；（二）贷款转化不影响贷款的质量，转化后借款人能正常履约还 贷；（三）原贷款合同约定贷款期限与企业经营实际所需期限不匹 配，如企业生产、建设周期长于贷款周期，贷款一次性偿还量偏大等。第十三条 以下两种贷款转化视同正常贷款转化：（一）全额货币、银行承兑汇票和国债质押等低风险贷款转化。（二）在借款人经营正常，财务状况无重大不利因素的前提下， 以及额度到期前，授信额度内的贷款转化。第十四条 正常贷款转化的目的，是在贷款到期后，贷款风险未 增加的前提下，继续维持与借款人正常的借贷关系。第十五条 对正常贷款转化，分行按照其一般风险业务审批权限 进行审批。第三章 风险贷款转化审批 第十六条 风险贷款转化必须同时具备以下条件： 借款人能按时支付利息；重新办理了贷款手续；贷款担保条件不弱化； 属于周转性贷款。第十七条 凡符合本办法第十六条规定条件的风险贷款转化， 总、分行按照一般风险业务授权进行审批。第十八条 如申请转化的贷款不符合本办法十六条规定的条件， 但通过转化确实能够保全我行资产、降低风险、减少损失的，分行也 可以按照风险贷款转化的要求进行审批，但必须从严控制。第十九条 分行对风险贷款转化（含第十八条规定的贷款转化） 不设个人审批权，一律通过分行风险控制评审会审批。第二十条 风险贷款转化属于分行权限审批的，必须逐笔向总行报 备。第四章 贷款转化管理第二十一条 对正常贷款转化，信贷调查人员必须真实反映借款 人的经营情况，并详细阐述转化的原因和理由；对风险贷款转化，贷 款调查的重点是为控制和降低现有风险，明确转化的必要性和可行 性，提出具体转化方案和清收措施。第二十二条 信贷调查报告必须明确区分两种不同性质的贷款转 化并进行标识；审贷人员必须对信贷人员的分类依据和结果进行审核和 认定。第二十三条 总行应加强对贷款转化的报备管理，进行逐笔审 核。对报备复审发现的问题，分行必须及时进行整改。第二十四条 在贷款五级分类时，风险贷款转化当期一律进入后 三类。正常贷款转化后，当期分类级别一律不得高于关注类。第二十五条 放款中心经办人员在放款输录有关信息时，必须做 到真实准确，及时完整，信贷信息系统必须有准确的记录并能显示当 期转化贷款的历史明细。第二十六条 对转化贷款应明确贷后管理的责任人，其贷后检查，按照XX银行贷后检查工作规范的有关规定执行。第二十七条 总、分行主管部门要加强对转化贷款的贷后检查、 管理和考核。对风险贷款，有条件的分行要实行集中清收。第五章 罚 则第二十八条 建立和执行问责制度。对下列行为，总、分行必须 严肃追究有关当事人的责任：（一）名为还旧借新，实为借新还旧的弄虚作假行为；二）信贷调查不实，未能及时发现贷款风险的失职行为，以及刻意隐瞒贷款风险的渎职行为；（三）对不符合本办法规定条件进行贷款转化的行为；（四）越权审批的行为；（五）不严格执行贷款审批条件的行为；（六）在贷款五级分类上，违反本办法规定，掩盖资产风险的行 为；（七）信贷系统信息维护不真实、不准确、不完整的；（八）信贷档案管理混乱的。第二十九条 对于上述行为，按照XX银行员工违反规章制度 行为处理办法的有关规定予以处理。第六章 附 则第三十条 本办法由总行信贷管理部负责解释。第三十一条 本办法自XX年5月1日起施行。总行5月15日印发 的XX银行不良贷款转化管理办法（第一版）（招银发XX第 058号附件2）及有关换页修订通知（招银办发62号）同时废止。