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,保险学,金融学院 刘春艳,讲课方式,案例 分析,学生讲授保险案例,课堂 讲授,私下 交流,成绩评定,平时 作业,期末 考试70%,出勤30%,几点要求,较强的参与意识,最好不要旷课，有事请假,不要迟到,注意思考，争取学以致用,两点期许,和大家一起成长,掌握常识 学会思考,我的责任,指导课程学习,营造轻松的氛围,培养学习能力,引导正确价值观,二、学习方法,结合课外书、报纸、电视、刊物、因特网学习。要有意识的关注经济生活中发生的大事，试着用理论去分析问题。比如，加入世贸组织对我国的保险业到底带来何种影响，为什么？国家对保险公司资金运用的渠道的调整，为什么？保险公司的偿付能力问题为什么在目前才被提上议事日程？保险的营销方式的发展趋势是什么？我国老百姓的保险意识为什么比较低下？听课过程中存在的问题，及时和老师沟通。,三、学习参考资料,刊物报纸： 金融时报、金融与保险、保险研究、金融研究、经济研究参考、经济研究、中国保险报、中国经营报。 电视：中国财经报道 网络：中国保险报网、中国保险网等。 其他：保监会领导、国务院领导的讲话等。,绪论,一、序言 1、“保险”一词的来源：Insurance 2、 “保险” 是什么： 保险产品是满足人们基本安全需要的一种产品。特点： 这种商品是一种无形商品 保险商品是一种“非渴求商品” 保险商品的消费是一种隐型消费,邱吉尔（英国前首相）如果我可以我要把保险这两个字写在家家户户的门上以及每一位公务人员的手册上因为我深信透过保险每一家庭只要付出些微的代价就可避免遭受永劫不复的灾难,中外名人话保险:,约翰逊(美国前总统) 对于一个愿意帮助他自己的人，我没有想出比购买保险更好的办法。 罗斯福（美国前总统） 拥有相当的寿险，是一种道德责任，是大部分国民应负的义务。,中外名人话保险:,胡适博士保险的意义只是今日作明日的准备生时作死时的准备父母作儿女的准备儿女小时作儿女长大的准备如此而已今天预备明天，这是真稳健生时预备死时，这是真旷达父母预备儿女，这是真慈爱能做到这三步的人才能算做是现代人,中外名人话保险:,目录 第一章 风险与保险,第一节 风险及其特征 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第四节 可保风险,第一节 风险及其特征,一、风险的定义,要从“质”和“量”两个方面来对风险进行描述 “质”风险是什么 “量”怎么衡量风险,“质”风险是什么,风险的感性认识 风险的定义 风险的表现形式, 风险”的由来 风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。,风险的感性认识,风险的感性认识,瑜曰：“人有旦夕祸福，岂能自保！” 亮笑答：天有不测风云，人又岂能料乎？”,在人们的生产和日常生活中，会有许多意料不到的事情发生，而且不论是任何社会，不论其文明程度和科学技术水平怎样，都难以完全避免各种自然灾害和意外事故等发生。,这句话告诉我们:,元月伊始是新年， 百年一遇风雪寒。,南方冰冻雪灾,三月西藏遭暴动，烧伤圣地人心痛。,胶济铁路火车碰，碎了多少旅人梦。,五月地动撼九州， 汶川大地万里愁。,六月暴雨酿洪灾，南方河水汹涌来,洪涝灾害,三鹿奶粉受污染，化学原料其中现,十月经济遭连累，A股美股“双熊会”。,股市有风险 入市需谨慎,甲型H1N1流感病毒,气候不断恶化，北半球雪灾、格陵兰岛冰川崩裂、中国南方五省大旱、欧洲和美国东部持续高温、中美洲飓风等,2008年1月12号，加勒比海岛国海地发生里氏7.3级地震，全国近900万人口中约三分之一受灾，估计20万至30万人遇难。紧接着，2月智利8.8级强震，4月冰岛火山喷发、中国玉树地震,7月俄罗斯森林火灾、巴基斯坦特大洪水，8月印控克什米尔列城和中国舟曲泥石流灾害，10月印度尼西亚地震、海啸、火山喷发，11月以色列建国以来最大山火,2011年日本大地震,2012年的内蒙古暴雨,人的一生可能面临的风险及发生的概率,风险事故 发生概率 受伤 1/ 难产 1/ 车祸 1/ 心脏病突然发作 1/5700 死于突发事件 12900 坠落死亡 1/20000 行走时被汽车撞死 1/40000 死于火灾 1/5000 溺水而死 1/5000 死于手术并发症 1/80000,风险事故 发生概率 被空中坠落物体砸死 1/290000 中毒死亡 1/86000 骑自行车死于车祸 1/130000 吃东西时噎死 1/160000 死于飞机失事 1/250000 触电而死 1/350000 死于浴缸中 1/1000000 坠落床下而死 1/2000000 被动物咬死 1/2000000 被龙卷风刮走摔死 1/200000 冻死 1/3000000,高空落物(2009年4月18日一个仅仅103天大的女婴，在广州海珠区上涌南东风菜市场边上的一条巷子里，被高空坠落的一块红砖击中头部,抢救无效死亡.母女二人分开在两个世界里。),被动物咬死,飞机失事,风险到底是什么?,这些在人们的生产和生活中客观存在而又意料不到的事情，其实就是人们所说的风险。,风险作为一种客观现象无处不在、无时不有，而且人们在自己的生活中，也经常自觉或不自觉地以各种方式与风险作斗争,这些意料不到的事不可避免地会造成社会物质财富的损毁和人身伤亡，会给人们造成一定的经济损失和心理上的创伤，会给社会带来不稳定的因素,无风险，无保险,风险到底是什么,1、风险的定义即保险领域研究的风险，通常是指损失的不确定性。,（1）风险都是未来的， 现在还没有发生（潜在的） （2）其结果可能是 好的(产生收益) 坏的(产生损失)不好不坏(无变化) （3）风险是客观存在的,风险：结果的任何变化 我预期某支股票会在两个星期后上涨10%，所以我买进，两星期后，实际结果可能跌了5%，也可能涨了10，还可能不变正是这种不同的可能性不确定性 导致了风险的存在。 正是这种不同的可能性不确定性 导致了风险的存在。,银行、证券业对风险的理解：,保险中对风险的定义：,保险是一种经济补偿的制度，它只关心会给人们带来损失的风险。,（1）风险:损失发生的不确定性,1）存在损失,2）损失是不确定的,物质损失,精神损失,A、事故是否发生不确定,B、事故发生的时间、地点不确定,C、事故发生原因与损失程度不确定。,Chapter 4 Classification of Insurance,风险表现形式,地震、洪水、风暴、冰雹、干旱、山崩、海啸、雷击、泥石流,火灾、飞机坠毁、车船相撞、石油井喷、煤矿塌方、瓦斯爆炸、机械故障、交通事故,工作失误、产品质量缺陷,1666年伦敦大火灾面包房的火星酿成了历史上一场极为惨重的大火灾。大火烧平了伦敦，但是也顺便彻底烧走了鼠疫,“量”怎么衡量风险,风险 的 衡量,损失程度,损失频率,是指一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度. (%),危险单位是指发生一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。包括：地段危险单位、投保单位危险单位和保险标的危险单位,损失频率=,0,1,风 险 大 小,损失频率,0.5,损失次数,危险单位数,“量”怎么衡量风险,风险 的 衡量,损失程度,损失频率,是标的物发生一次事故损失的额度（￥）,一般而言，两者往往呈反比例关系 损失频率高的事件，损失程度小 损失频率低的事件，损失程度大 保险考虑的是那些可能性小但后果可 能很严重的风险,损失频率与损失程度之间的关系,二、 风险的特征,1.客观性 2.普遍性 3.社会性 4.不确定性 5.损害性 6.可测定性 7.变化性,50,损失发生的 时间不确定,损失发生的 空间上的不确定,损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制,风险不确定 性的表现,风险不确定性的表现,三、 风险的组成要素,组成要素,风险因素,风险事故,损失,一房主由于大意,锁门后忘记拔家门钥匙,结果邻居趁机溜入其家中行窃,偷走了贵重物品,一房主由于大意,锁门后忘记拔家门钥匙,结果邻居趁机溜入其家中行窃,偷走了贵重物品,房主大意忘拔家门钥匙(风险因素),邻居入房主家行窃(风险事故),房主的贵重物品丢失(损失),1、风险因素：,(1)定义:引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件,沙尘暴-能见度差车祸 保姆粗心婴儿坠地受伤 行窃挨打骨折,(2)风险因素的分类,实质风险因素: 有形的 并能直接影响事物物理功能的因素,道德风险因素: 与人品德修养有关，如人的各种恶意行为和不良企图（故意使其发生),心理风险因素: 与人心理状态有关，如人的疏忽、过失行为（无意使其发生）,2、风险事故：,风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：自然现象，社会经济的变动，人或物本身,定义:又称风险事件. 是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 疾病、火灾、被盗、地震、洪水是风险事故 常见的表现形式,区分风险因素与风险事故,下冰雹路滑车祸 下冰雹砸伤路人 暴风雨能见度差撞车 暴风雨毁坏庄稼,导致损失的间接原因 风险因素,导致损失的直接原因 风险事故,如何区分风险因素与风险事故,某一事件在这一场合可能是风险因素，在 另一场合却是风险事故 判定的标准就是看是否引起损失.,注意,区分风险因素与风险事故的意义,意义:只有当风险事故为保险责任时，所 造成的损失才能获得保险赔偿。,例：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。）,3.损 失,(1)定义：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少和灭失 定义中包含两个要素： 特征:损失一定是偶然的 ； 损失必须能够用货币来衡量,直接（实质）损失 间接损失 财产的毁损灭失 责任损失 收益减少 生老病死残 费用增加,(2) 损 失的分类,4、风险因素、风险事故和损失之间关系,风险因素,风险 事故,增加 产生,三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体， 风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失,损失的 可能,引起,风险,风险因素,风险事故,损 失,物质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,财 产,人 身,自己的,他人的,他人的,自己的,直接损失,间接损失,财产的毁损灭失,人身伤害,责任损失,收益减少,费用增加,财产风险,责任风险,人身风险,风险,（一）按风险产生的环境分类； （二）按风险性质分类； （三）按风险产生的原因分类； （四）按风险的对象分类。 （五）按风险影响的范围分类,第二节 风险的分类,Chapter 1 Risk & Insurance,65,（一）按风险产生的环境分类,静态风险 (Static Risk),动态风险 (Dynamic Risk),静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失行为导致 的风险。,动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险 。,Chapter 1 Risk & Insurance,66,（二）按风险产生的性质分类,纯粹风险 （Pure Risk),投机风险 （Speculative Risk),损 失,无获利,损 失,无 损 失,盈 利,Chapter 1 Risk & Insurance,67,（三）按风险产生的原因分类,自 然 风 险,社 会 风 险,经 济 风 险,政 治 风 险,Natural Risk,Social Risk,Economic Risk,Political Risk,Chapter 1 Risk & Insurance,68,（四）按风险的对象（损害的对象）分类,人 身 风 险,财 产 风 险,责 任 风 险,信 用 风 险,Personal Risk,Property Risk,Liability Risk,Credit Risk,五、按殃及的范围和损失的多少分类,1.巨灾风险 巨灾风险是指一旦发生风险事故，殃及范围广、损失规模大的风险。 2.一般风险 一般风险是指除巨灾风险以外的风险，发生风险事故所殃及的范围较窄，损失的金额不十分巨大。,第三节 风险管理,风险管理的定义和基本程序 风险管理的方式 风险与保险的关系,一、风险管理的定义和基本程序,风险管理是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。即各经济单位在全面系统分析风险的基础上，优化组合各种风险管理方法，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所致的后果，以期达到以最小的成本获得最大的安全保障的目标的过程。,1、定义,1. 风险管理的主体 经济单位，包括社会、 企业、家庭,2. 风险管理的内容 识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术,理解：,3. 风险管理的目标 成本最小，安全保障最大,一、风险管理的定义和基本程序,2、风险管理的基本程序：,Chapter 1 Risk & Insurance,74,1.风险识别,风险识别是风险管理的第一步，主要包括感知风险和分析风险。 感知风险依靠感性认识，经验判断； 分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法等。 要利用很多信息对损失风险进行识别，完备的信息通常会让风险管理经理做出更好的风险管理决策；反之，如果信息不足，不确定性就会增加，决策效率会降低。,Chapter 1 Risk & Insurance,75,个人面临的主要风险,收入,医疗费用,责任,实物资产,金融资产,长寿,死亡,伤残,老年,失业,汽车,汽车,住宅,小船,其他,股票,债券,Chapter 1 Risk & Insurance,76,企业风险的主要类型,价格风险,信用风险,纯粹风险,输入价格风险,输出价格风险,商品价格风险,汇率风险,利率风险,财产风险,法律责任,员工伤害,雇员福利,Chapter 1 Risk & Insurance,77,2.风险估测（定义）,风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集大量的详损失资料加已分析，运用概率和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度。 对风险概率进行估测的方法主要有两种，即主观和客观。 通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，以确定： 不能承担的风险 难以承担的风险 相对不重要的风险,Chapter 1 Risk & Insurance,78,3.风 险 评 价,风险评价是在风险识别和估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。,Chapter 1 Risk & Insurance,79,4.选择风险管理技术,选择风险管理技术是最重要的环节。 这一环节的核心是将消除和减少风险成本均匀地分布在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生，而引起财务上的波动。,Chapter 1 Risk & Insurance,80,风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。 效益比值=,5.风险管理效果评价,采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失,采取某项技术所支付的费用+机会成本,Chapter 1 Risk & Insurance,81,四、风险管理方式及其比较,控制型风险管理技术,财务型风险管理技术,避 免,预 防,抑 制,自 留,转 移,1. 避免(回避),目的：降低损失发生的频率， 减小损失的程度。,2. 预防(损前措施),3. 抑制(损失发生时或之后的措施),(一) 控制型风险管理技术,1. 避免（损失规避）,（1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动 处理风险的消极技术 （2)适用条件：双高风险 (损失频率、损失幅度都相当高 ) 风险处理成本高于收益时 （3)局限性：有些风险无法避免 破产、早逝 避免在经济上不适当,可能造成利益的损失 避免了某一风险有可能产生新的风险,2. 预防(防损）,（1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率达目的 （2)适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险 （3)损失预防措施：工程物理法 人类行为法,3、抑制（减损）,（1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施 （2)适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时,1. 自留(自我承担),目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。,2. 转稼,(二) 财务型风险管理技术,主动自留 被动自留,保险转嫁 保险人 非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）,1. 自留,（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术 （2)形式：主动自留和被动自留 （3)适用条件：双低风险（损失频率、损失幅度都比较低）、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定 （4)财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿 建立意外损失准备金 安排应急贷款,2. 转嫁,（1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式 （2)形式：保险转嫁 向保险公司投保 非保险转嫁 出让转嫁（用于投机风险） 合同转嫁（承包合同、租赁合同） （3)适用条件：频率高、损失额大 频率不高、损失额巨大,三、风险与保险的关系,1、风险是保险产生和存在的前提 2、风险的发展是保险发展的客观依据 3、保险是风险处理的传统有效措施 4、保险经营效益要受风险管理技术的制约,第四节 可保风险 可保风险是指可以被保险公司接受的风险，可以向保险公司转嫁的风险。可保风险的条件： 风险不是投机的 风险必须是偶然的 风险必须是意外的 风险必须使大量标的均有遭受损失的可能 风险必须有导致重大损失的可能 能用货币来衡量,投资股票 盗窃所得之物 不适航的轮船出险 记忆力衰退 某人患有绝症,并已确诊,谢谢大家!,
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