对农村信用社实施贷款民主决议民主管理民主监督的调查汇报

对农村信用社实施贷款民主决议民主管理民主监督的调查汇报 _省_市农村信用合作联社共有22家信用社、1个营业部，现有从业人员479人。几年来，她们把组织职员参加贷款决议、贷款审查作为贷款管理的一个主要组成部分，在创新贷款管理措施、防控贷款风险的过程中，组织职员参加贷款民主决议、民主管理、民主监督，把贷款审查的关口前移，用集体的大脑和延长的神经防控信贷风险，提升信贷资产质量，收到了显著效果。一、端正认识，把组织职员参加贷款民主管理、民主决议、民主监督作为农村信用社提升经营管理水平、防控风险的主要路径来抓。过去，_联社没有实施职员参加贷款民主决议、民主管理、民主监督制度，贷款决议和管理由信用社主任或部分人说了算，再加上缺乏强有力的内外部监督，致使贷款发放违章、违规现象严重，贷款管理混乱。赛马信用社原主任曹哲，在任期2年的时间里超权放款2,090,800元。这个信用社9名信贷员，有8名存在违规放款问题。从1997年至2021年，全辖不足百名信贷员中，有48人次因违规、违章放款受到罚款以上处理。其中被追究法律责任2人，开除4人，免职、免职8人，发生活费下岗清收责任贷款19人。毁掉了一批信合干部，也给农村信用社造成了资产损失。2021年_联社新班子组建后，在总结教训中深切感到，造成_农村信用社贷款管理混乱的原因是多方面的，而在贷款管理上缺乏民主性，贷款1个人或部分人说了算，在审查、决议上没有全员的参加，在管理上没有全员的监督，则是主要原因之一。其危害是：1、因为缺乏全体职员的参加和监督，有权人失去了监督制约，滥用职权，造成违章违规贷款发生，贷款管理一蹋糊涂；2、贷款调查、审查、发放是一项系统工程，需要相对称的信息做依据，但因为贷款权掌握在1人或部分人手里，致使决议信息量小，渠道狭窄，很轻易造成决议失误；3、人民当家做主是社会主义民主政治的本质要求。信用社职员依章正当自己管理自己的事情，是信用社实施民主管理的内在要求。信用社的贷款决议者，是代表全体职员行使决议权力和确保全体职员行使民主权力，不是替代职员行使民主权力。而贷款管理不公开，剥夺了职员的知情权和参加决议权，所造成的损害大家全部受牵连，挫伤了职员的主动性和主动性。基于这么的认识，_联社在加强制度建设、设置贷款监督员强化外部监督、对贷款责任人实施严格的责任追究、加大检验力度等一系列方法的同时，把组织职员参加贷款民主决议、民主管理、民主监督作为提升信贷管理水平、防控信贷风险的主要路径来抓，使贷款决议、贷款审查的“关口”前移，确保贷款决议的科学性、正确性和可行性，为提升信贷资产质量、防范新增贷款风险奠定了基础。二、开通民主参政议政通道，确保职员行使贷款民主决议、民主管理、民主监督的权力。制订专题制度，以“法”的形式保障职员参加贷款民主决议的权力。制度是企业组员在从事专题岗位工作和处理各项事务中必需推行的义务、负担的责任、遵照的办事规则和行为准则。为保障职员参加贷款民主决议、民主管理、民主监督的权力，确保贷款审查含有群众性和合规、有序进行，2021年她们制订了_市农村信用社大额贷款民主决议、民主监督实施措施。措施要求，凡信用社信贷人员发放单笔、单户10万元以上的大额贷款，在信贷员提交贷前调查基础资料后，由信用社贷款审批小组审查。贷款审批小组如同意，由信用社分管信贷主任和信贷人员一起对申请贷款的贷户或企业进行实地调查，并形成书面调查汇报。在此基础上，召开本信用社职员大会，由全体职员对此笔贷款进行集体审查、集体表决。表决可采取举手或无记名投票方法进行，表决后表示同意意愿的职员在大额贷款职员表决统计薄上签字。参与表决会议的职员必需达成本社在册职员的三分之二以上，如达不到百分比则要择日再开会表决；如表示同意意愿的职员达不到本社在册职员50以上，此笔贷款不得上报联社以上管理部门审批，不得发放。措施还要求，各信用社主任或其它有权人要充足尊重职员的民主权利，不得强令职员表示同意意愿，不得对持反对意见的职员打击报复。不然，联社在调查核实后，对其给予党纪政纪处理。情节严重的，移交相关部门追究其法律责任。对农户小额信用贷款、农户联保贷款，在信贷员权限范围内由信贷员调查发放，并负担包发放、包清收责任，不需要提交职员大会集体“公决”。提升职员参政议政，民主管理意识，自觉行使民主决议权力。一是引导各级管理者树立民主管理意识，为职员行使民主决议权力提供条件。联社理事长翁文城每十二个月年初全部要经过内部工作简报向全辖职员发出一封信，提倡全辖职员经过一定形式参加企业主要事务的决议、管理和监督，增强各项决议的科学性、群众性和可行性，并经过民主管理和监督，保障各项决议愈加顺畅地得到实施。二是经过加强学习，广泛宣传教育，引导全辖职员确立“社兴我荣、社衰第2页我耻”、“同生共赢”的理念，提升全员对信用社经营和发展的关心度、参加度，深入强化主人翁意识和责任感，人人愈加关心企业命运，愈加主动参加到企业民主管理中来。三是经过多种方法，营造职员主动参加企业民主管理和决议的良好气氛。联社前后两在全辖职员中开展合理化提议活动，参加率达。联社在对职员提议进行梳理分类后，经过内部刊物公开回复，并对有价值的意见和提议进行奖励。两次活动共评出特等奖1人，一等奖2人、二等奖6人、三等奖22人。上述活动的开展，深入提升了职员参政议政、民主管理意识，营造出“人人关心企业命运、人人参加企业管理”的浓烈气氛。为贷款民主决议、民主管理、民主监督制度的实施奠定了基础。加强对职员的专门培训，组织职员参加贷款调查、决议和发放实践，提升职员参加贷款民主决议的能力。几年来，她们一直坚持对职员进行专门培训，并定时实施岗位轮换，使职员掌握信用社全部业务知识和技能，培养多面手。上级管理部门制发的信贷管理政策、规章，不但要传达给信贷专业人员，同时也原原本本传达成其它专业人员，使职员掌握贷款政策、标准，提升参加贷款决议和审查的能力。2021年以来，她们在贷款管理中实施了“两个集中、两个结合、四个统一”的操作措施，既方便了农户贷款，又为非信贷人员参加贷款调查、决议和发放实践提供了机会。“两个集中”即：集中调查、集中发放；“两个结合”即：集中调查、评信和发证相结合，集中发放和柜台发放相结合；“四个统一”即统一组织、统一人员、统一时间、统一地点。贷款投放旺季，信用社主任不但要率领信贷人员，还要率领会计、保卫等其它专业人员组成专门工作组，深入村组开展贷款集中调查、集中评信、集中决议、集中发放，使非信贷人员在实践中对贷款程序、贷款决议的关键步骤有了比较全方面的了解，由感性认识上升为理性认识。据不完全统计，自2021年以来，全辖非信贷人员参加贷款集中调查、集中发放1,100数次，达4,000多人次。严格推行“公决”程序，确保职员对决议内容相关信息有较详尽的了解。组织职员参加贷款决议和贷款审查，先决条件是要使职员掌握决议内容的相关信息，为决议和审查提供依据。不然，职员不掌握相关信息，没法对所议事项发表自己的独到看法。即使参加了表决，也是“随帮唱影”，民主表决实际成了一个形式。所以她们要求，凡提交职员表决的贷款，必需将相关信息和资料向职员大会汇报，做到没经贷款审查小组研究的不上会、情况不明相关资料不齐全的不上会。蓝旗福祥纸箱厂是蓝旗镇的一家私营企业。2021年4月该企业向蓝旗信用社申请贷款100万元。相关人员进行贷前调查后，将相关资料提交给信用社主任，要求提交社员代表大会表决。主任经过审查，发觉该企业在其它金融机构开户，其它资料也不齐全。于是，指派专员再次对企业情况做深入调查。相关资料搜集齐全后，才开启职员大会表决程序。职员大会审议时，指出该企业不在本社开户，且不愿把基础帐户转入本社；企业不愿办理抵押登记手续；福祥纸箱厂前身蓝旗造纸二厂帐户虽在本社，但常年没有销货款进帐，一致否决了此笔贷款投放。做好疏导工作，在发挥贷款“公决”防控信贷风险主要作用的同时，增强民主决议的科学性、正确性。作为一家信用社，是由十多个甚至几十人组成一个集体。因为每从业人员的学识水平、观察分析能力、生活阅历不一样，对事物的见解就不可能完全相同。这就需要管理者在充足尊重和保护职员民主权力，不违反职员民主意愿的同时，做好疏导工作，以增强贷款民主决议的科学性和正确性。宝山镇大营子村承包商王东风承包的“东风造纸厂”，是一家生产马桶盖特种覆盖纸的专门厂家，此品种在整个亚洲也没几家。2021年，该厂因为流动资金不足，向宝山信用社申请贷款100万元。接到企业贷款申请后，宝山信用社主任和信贷员进行了具体的贷前调查，认为该企业生产经营正常，产品销路很好，而且有足值的抵押物做确保，能够发放贷款。但此议案提交到职员大会审议时，却遭到多数职员的反对。职员们认为，宝山信用社是个小社，一笔放出这么大额度贷款，一旦出现“闪失”谁全部得“吃不了兜着走”。此笔贷款议案的被否决，使联社和宝山信用社全部注意到这么一个信号：在农村经济快速发展和农村工商业的快速崛起的新形势下，迫切需要农村信用社职员解放思想，转变观念，在贷款营销上有新的突破。这既是发挥农村信用社职能作用的需要，又是农村信用社贷款营销新的增加点和效益点，也是提升市场竞争力的需要。但思想观念不能靠自然转变，而要靠有效的疏导。所以，从联社到信用社全部注意对职员进行农村经济形势、信用社办社宗旨教育，使职员看到农村经济发展的新趋势。另外，职员们即使否决了对东风造纸厂的贷款议案，但并没有放弃对企业的关注，经过多种渠道了解企业的经营发展情况。经过了解，职员们看到，东风造纸厂经营者管理有方，产品在美国、澳大利亚等国际市场供不应求，销售利润率在11左右。思想观念的转变加上对企业发展前景的看好，两年后的2021年6月，在对东风造纸厂贷款议案第二次提交职员大会审议时，全员一致经过就是水到渠成、顺理成章的事了。经上级管理部门审批，宝山信用社向东风造纸厂贷款200万元。东风造纸厂在信用社贷款支持“东风”的相助下，经营又上了新台阶。到今年末，销售收入可达2,498万元，实现利润273万元，信用社从对该厂贷款中取得利息收入10万元。三、贷款审查、决议全员“公决”，规避了贷款管理操作风险，为提升信贷资产质量提供支撑和确保。第一、贷款审查、决议全员“公决”制度的实施，疏通了信息沟通渠道，增强了贷款决议的正确性。赛马镇梨树沟煤矿业主李某，2021年向赛马信用社申请流动资金200万元。经相关人员调查，该业主有用于贷款的抵押物，产品销售货款回笼也比较快，有时购货商拿着现金排队购货，利润也比较可观。但在对其贷款的方案提交职员大会表决时，有的职员提出，李某在当地属于“社会人”，好赌、社会口碑差。而且该煤矿在其它金融机构建户，在其它金融机构有贷款，交叉贷款额度大、风险集中。而这个信息信用社管理者并不完全掌握。其它职员知道这个情况后，多数也对此笔贷款的发放投了反对票。李某贷款申请在信用社被否决后，又到其它金融机构活动，从其它金融机构贷到了款。因为李某本人办事不太“地道”，再加上近2年小煤矿整理，其它金融机构向其发放的贷款已经形成了风险。第二、贷款审查、决议全员“公决”制度的实施，为风险贷款设置了“关卡”，为贷款安全上了“保险”。假如把贷款审查、决议过程比做是一部用电开关，全员公决就好似这部开关上的一道“保险丝”。有了这道保险，用电设施、设备才能得到有效保护。鸡冠山镇薛礼村一位罗姓女士，今年4月到鸡冠山信用社要求贷款30万元投产木器加工厂。相关人员将方案提交职员大会审议时，职员们提出置疑：1、该厂即使建起了厂房，设备也进来了，但没有购销协议；2、相关部门对该厂厂房评定每平方米估价为1,700元，这个估价在农村太离谱；3、该人有外债。还有的职员举例说明此笔贷款不能投放的理由：该人前些年在信用社贷款7万元，逾期很长时间也偿还不了。最终信用社处理了其用于抵贷的山林才收回贷款，说明此人信用程度不高。经过表决，多数职员不赞成投放这笔贷款。事实证实职员集体决议是正确的：该厂上马后，一天没生产就地下马了。地处沙里寨镇的丹东黄海编织袋厂，是一位苏姓女士承包的企业。该企业的发包方为_农电局，产权结构为：_农电局为50、丹东监狱为40，苏姓女士本人为10。该人2021年7月要求以设备抵押贷款30万元，但该厂设备产权不清，有很大贷款隐患。经沙里寨信用社职员大会集体表决，否决了此笔贷款。凤凰城区居民代某，在蓝旗中学承包农电所所属的电熔镁厂。2021年3月，代某向蓝旗信用社申请贷款15万元。经职员大会审议，认为代某不是蓝旗镇辖区自然人，所经营的是承包企业，无企业资产、土地、厂房抵押权，又找不到可靠担保人。另外，电熔镁厂是高耗能企业，信用社不宜支持，一致否决了此项议案。据统计，几年来全辖经过职员集体“公决”否决类似的贷款议案62件，包括金额4,270万元。第三、贷款审查、决议全员“公决”制度的实施，为管理者抵制和排除信贷管理中的多种干扰提供了合理理由。“贷款放不放，职员集体说了算。”这种民主管理机制和模式，不但拓展了管理者的视野，增添了耳目，降低了决议失误，而且还为管理者在贷款管理中排除多种干扰提供了合理的理由。职员大会不赞成，多数不一样意，找信用社主任，找联社照样也办不到。2021年3月，鸡冠山镇的一名关键领导领着一家铁选厂老板到鸡冠山信用社，申请以设备抵押方法给铁选厂贷款50万元做流动资金。并要求信用社给报到联社，她们再上去找。信用社主任明白铁选厂是国家限制行业，一旦国家政策调整，其设备就是一堆废铁，贷款风险很大。但这名领导几年来对信用社工作一直很支持，正面拒绝势必影响关系。于是便告诉该领导，超出10万元以上大额贷款需要职员大会讨论，超半数同意才能上报。职员会议是开了，结果当然是一致反对。信用社主任主动将结果通知镇里和企业领导，“民意不可违”，镇领导当然明白这个道理，没有把帐算在信用社主任身上，对信用社工作该支持还得支持。另外，超出审批权限的贷款需报联社和上级管理部门审批。而联社和上级管理部门往往不具有贷户所在地信用社干部对地域情况熟悉的优势，审批贷款关键依靠看资料，听汇报，派联社专业人员再次考察，有时会陷入“盲人摸象”的尴尬境地。实施贷款“公决”等于为超限额贷款上报审批前设置了一道“闸门”，把贷款专业管理和职员集体管理有机地结合超来，使联社和上级管理部门对情况掌握愈加全方面，降低了盲目性，贷款决议增添了群众基础，更具科学性、正确性，为贷款上了“双保险”。第四、贷款审查、决议全员“公决”确保了信贷资产质量的不停提升。截至2021年12月20日统计，_联社全辖各项贷款余额为108，208万元，较年初增加26,362万元，按贷款四级分类，贷款占用形态为：正常贷款102,184万元，占比；没有逾期和呆帐贷款，呆滞贷款6,024万元，占比；不良贷款占比。按贷款五级分类，贷款占用形态为：正常贷款88,076万元，不良贷款20,132万元，不良贷款占比为。近三年的贷款发放和回收情况：2021年贷款累计发放102,059万元，累计收回83,804万元，当年形成逾期贷款为139万元，到期贷款回收率为99；2021年，累计发放148,063万元，累计收回123,729万元，当年形成逾期贷款为119万元，到期贷款回收率；2021年估计累计发放202,545万元，累计收回172,183万元，当年形成逾期贷款为64万元，到期贷款回收率。当年估计可实现贷款利息收入9,160万元，较上年增加2,530万元，可实现经营利润3,487万元，较上年增加2,227万元。第五、贷款审查、决议全员“公决”制度的实施，深入增强了职员的主人翁责任感，推进了企业民主管理进程。伴随企业管理者民主管理意识的不停强化，确保和推进了职员参加贷款决议、贷款管理、贷款监督制度的实施；反过来，职员经过参加贷款决议、贷款管理、贷款监督的实践，深入提升了对企业的关心度，把自己的命运和信用社的命运愈加紧密地联络在一起，深入增强了主人翁责任感，丰富了农村信用社职员民主管理的形式，把民主管理由贷款“公决”延伸到信用社管理的其它领域，促进了安定友好、共谋发展局面的形成。联社营业部同城票据交换员隋锦江，在_联社统一法人后，对同城票据业务开展情况进行认真探索和思索，直接给联社理事长写信，提出城区5家机构的同城票据交换业务由营业部一家代理的提议。经充足论证、模拟运行，2021年3月起_联社正式按隋锦江提出的提议和操作程序进行同城票据交换业务的运行，年节约直接费用万元，间接费用6万元。联社发出专门文件，对隋锦江在全辖通报表彰，并向其颁发了特殊奖励。