我国移动支付的发展与问题

我国移动支付的发展与问题 摘要：在信息技术快速发展的今天，移动支付已逐渐融入社会与人类的发展历程中，改变了人们传统的生活方式和行为习惯，促进了社会发展和经济繁荣。但不可忽视的是其存在的问题不仅使人们遭受财产损失，而且还会对社会信息安全照成威胁。关键字：电子支付，移动支付，电子交易安全The development of mobile payment in China and problemsAbstract In todays rapid development of information technology, mobile payment has been gradually integrated into the social and human development, changed the traditional way of life and habits, to promote the social development and economic prosperity. But can not be ignored is the question of its existence not only makes people suffer from damage to property, but also in information security threat to the society.Key words :e-payment (electronic payment),Electronic transaction security1、什么是移动支付1.1 移动支付的概念移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。1.2 移动支付的分类(1) 按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。 -微支付：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。 -宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。(2) 按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付和远程支付。 -远程支付：指通过移动网络，利用短信、GPRS 等空中接口，和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能。 -近场支付：是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。2、我国移动支付的发展 从2005年到2010年，电子支付延续了强劲的增长态势，交易额连续几年翻番增长，2008年中国电子支付的市场规模为2743亿，年增长率为181.0%，2011年中国电子支付的市场规模为15000亿，年增长率为50%，2013年将达到27500亿，预计增长率为31%，预计未来几年中国电子支付市场规模将进入成熟稳定的增长趋势。从以下图表中可以很清楚的看出我国电子支付行业的发展情况：3、移动支付存在的问题3.1 安全问题安全问题是影响移动支付的最普及的关键因素。据2011年中国手机安全报告显示，国内新增手机木马和恶意软件2559个，感染手机用户数高达1324万。同时，艾瑞调查统计，智能手机用户中，有近六成表示在使用手机银行/支付时最担心手机安全，39.7%的用户认为手机安全中财产安全保护比个人隐私更重要。由此可见，移动支付的安全问题备受关注。常见的安全问题有：1、 移动终端易受到黑客侵扰。由于手机的运算能力低内存小，再加上宽带小容易丢失数据，所以在手机上不能运行太复杂的加密算法，这使得人们在使用手机进行支付行为时，加密的安全措施做得不够全而受到黑客盗取信息从而照成损失。2、 手机信息在空中极容易被拦截。网上经常有人在叫卖“监听王（GSM/CDMA多信道移动电话拦截系统）装置，宣称监听地点无限制，监听数量多以及监听范围广”，虽然其中必掺了水分，但很明显的告诉了我们，手机信息可以被拦截，我们使用手机支付时产生的数据同样可以被拦截。3.2 交易支付观念 交易支付是一种购买行为，在很多中国消费者的观念里，在购买行为中钱和商品应该是在同一时间和同一地点发生的，因此移动支付行为就与传统的支付购买行为产生了冲突。从技术上来讲，中国的移动支付产业与发达国家已经处于同步，但在实际的应用坏境上存在较大差异。在美国，使用电子货币支付交易已占整个消费市场交易的30%，而中国只有5%的交易额是由电子货币交易的。3.3 法律政策及行业规范问题 我国在电子支付领域还没有完善的法律体系，支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律说明。目前，短信欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性还是存在一定的顾虑。对于移动支付，我国现在还缺乏有力的法律和技术保障，一旦产生纠纷和侵权，就很难在法律上有准确的说明和判断。 4、针对移动支付存在的问题的对策4.1 针对安全问题的对策 （1）采用WPKI技术方法WPKI（Wireless PKI）是有线PKI的一种扩展，它将互联网电子商务中PKI的安全机制引入到移动电子商务中。WPKI采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术，有效地建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境。WPKI是通过管理实体间关系、密钥和证书来增强电子商务安全的，与WAP安全标准相比，WPKI所采用的ECC（Elliptic Curve Cryptography，椭圆曲线密码）密码系统更适合在无线设备中使用。同样强度的密钥，ECC的密钥长度（163bit）只是其他方案的六分之一（1024bit），但163bit的密钥长度对穷举密钥攻击几乎是绝对安全的，因为穷举163bit的密钥个数有1.1561049个，按每秒钟测试 1亿个密钥计算，也要3.61032年。（2）加强安全性要求移动支付的安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题。安全问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的保密性和完整性、交易的不可否认性等内容。为了确保支付的安全，数字签名、电子认证和SET(Secure Electronic Transactions)标准等安全控制技术应运而生。同时这些安全控制技术也会带来新的法律问题，因此在不久将来立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定。只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权，防止犯罪分子进行洗钱、逃税或赌博。（3）从硬件和软件方面做起 1）从正规渠道购买手机，防止买到已被植入吸费木马的“白卡机”。2）从大型可信站点下载软件。3）安装软件时，注意观察软件权限。通过篡改正常软件来作恶的木马，通常在权限上会有所体现，木马包的权限和正常包会有明显不同，一般来说，木马会比正常软件多出数个敏感高危权限。（4）消费者自身加强安全防范意识大多数消费者在移动支付中上当受骗是由于自己不小心或者贪图小便宜而受害，一些钓鱼网站或者莫名短信都容易使消费者相信，因此，运营商不仅要规范自身问题，消费者更应该提高自己的防范意识，坚信天下没有免费的午餐，这样就不会给诈骗者任何机会。4.2 解决支付观念问题的对策 移动支付运营商大力推广，采取不同的营销方式。运营商可以在不同的时期推出不同的优惠政策，以吸引用户群的眼球。针对不同的消费者，采取不同的活动方式，着手于重点对象，赢取他们的好感，转变他们的观念。观念的转变更加重要，需要政府和运营商的鼓励和支持。要想使移动支付业务得到更广泛的应用，必须让银行卡的使用更方便、交易更活跃。中国移动手机钱包为了培养用户的使用习惯，目前向绝大多数用户免月租费，由此看来，中国移动与金融机构的跨行业合作并没有因为短期利益而影响到其战略规划，针对用户支付习惯的长期教育培养还需不断投入。4.3 解决行业规范问题的对策移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对他们的市场准入做出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格，因为目前移动运营商或者其他商业组织加入移动支付平台营运商是没有法律根据的。但为了进一步开拓和发展移动支付市场，相应的立法不应该完全否定非银行企业进入移动支付市场，而是规定他们一定的市场准入条件。同时还应加强移动运营商、银行、支付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作，推动移动支付业务的健康发展。同时加强国际合作，建立国际统一的法律规则，开拓国际市场。5、总结 移动支付作为新兴产业，具有强大的生命力和增长力。中国是一个人口大国，一个小问题也能变成一个大问题，所以做好移动支付的安全性保障是重要的。在一个产业的兴起路途中，必然会有数不完的困难与威胁，但只有坚持不懈才能走出一片蓝天。移动支付在我国正在努力的雄起，相关法律法规必须跟上时代的步伐不能出了事才有法。移动支付在不久的将来必定能随时随地的在人们身边，出门既是移动支付的世界。参考文献1何朔.移动支付的沿革与发展探究J.中国信用卡，2008（07）2陈璐.我国手机支付应用现状及问题探讨J.中国信用卡，2007（6）3赵战生.我国信息安全及其技术研究J.中国信息导报,1999(8)：20-224陈媛媛.国内在线支付的发展状况与存在问题的分析J.商场现代化,2006,3:60-60.52009-2010年中国电子支付行业发展报告.沁园春雪北国风光， 千里冰封， 万里雪飘。望长城内外，惟余莽莽；大河上下，顿失滔滔。山舞银蛇， 原驰蜡象， 欲与天公试比高。须晴日， 看红装素裹，分外妖娆。江山如此多娇， 引无数英雄竞折腰。惜秦皇汉武，略输文采；唐宗宋祖，稍逊风骚。一代天骄，成吉思汗，只识弯弓射大雕。俱往矣，数风流人物， 还看今朝。 克