财务管理032013-孙静-个人贷款-第三章讲义

银行从业个人贷款精讲班主讲老师：孙静第三章 个人贷款管理第三章 个人贷款管理本章主要内容：n 个人贷款管理原则n 个人贷款业务操作流程n 个人贷款风险管理个人贷款管理原则：（1）全流程管理原则（2）诚信申贷原则（3）协议承诺原则（4）贷放分控原则（5）实贷实付原则（6）贷后管理原则第一节 个人贷款管理原则（1）全流程管理原则 全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。信贷管理不能仅大致地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节，贷款人要从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。第一节 个人贷款管理原则（2）诚信申贷原则诚信申贷主要包含两层含义：借款人恪守诚实守信原则 借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法 第一节 个人贷款管理原则（3）协议承诺原则 协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。第一节 个人贷款管理原则（4）贷放分控原则 贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作水平，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。第一节 个人贷款管理原则（5）实贷实付原则 实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。第一节 个人贷款管理原则（6）贷后管理原则 实贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。贷后管理原则的主要内容是：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。第一节 个人贷款管理原则个人贷款业务操作流程（1）受理与调查（2）审查与审批（3）签约与发放（4）支付管理（5）贷后管理第二节 个人贷款业务操作流程一、受理与调查个人贷款申请应具备的条件：具有完全民事行为能力的中华人民共合作公民 或 国家规定的境外自然人。贷款用途明确 贷款申请数额、期限和币种合理 借款人具备还款意愿和能力 借款人信用状况良好，无重大不良记录 借款人要求的其他条件第二节 个人贷款业务操作流程 贷款调查应包括的内容：借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。第二节 个人贷款业务操作流程二、审查与审批 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。第二节 个人贷款业务操作流程三、签约与发放 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同 借款合同应符合中华人民共和国合同法(以下简称合同法)的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设置相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时承担的违约责任。第二节 个人贷款业务操作流程四、支付管理 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第二节 个人贷款业务操作流程 个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的 法律法规规定的其他情形。第二节 个人贷款业务操作流程 个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。第二节 个人贷款业务操作流程【单选题】（）是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象A.借款人自主支付 B.贷款人委托支付C.借款人委托支付 D.贷款人受托支付 答案：D解析：贷款人受托支付的定义第二节 个人贷款业务操作流程【单选题】根据个人贷款管理暂行办法的规定，下列经贷款人同意可以采取借款人自主支付的方式中不包括（）A.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的 B.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的C.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万人民币的 D.借款人无法确定交易对象其金额不超过人民币四十万的第二节 个人贷款业务操作流程第二节 个人贷款业务操作流程答案：D解析：个人贷款原则上应采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，属于下列情形之一的个人贷款可以采取借款人自主支付的方式：1、借款人无法具体确定交易对象，且交易金额不超过三十万元人民币的。2、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式借款资金用于生产经营且金额不超过五十万人民币的；4、法律规定的其他情形。n合作机构管理n 操作风险管理n 信用风险管理 第三节 个人贷款风险管理一、合作机构管理1.合作机构风险分析：合作机构的信用状况 从合作机构的信用记录中可以了解其信用状况。一方面，可以在金融监管机构、工商管理部门以及司法部门查看合作机构有无不良记录；另一方面，可以查看合作机构与银行的历史合作记录，了解合作机构有无违约记录，能否按照协议履行贷款保证责任和相关义务。第三节 个人贷款风险管理 合作机构的偿债能力 重点关注合作机构的资产负债情况。通过对资产负债表的分析，可以获取应付账款、短期负债、长期负债、流动比率、速动比率、资产负债率等参考指标，从而对企业的偿债能力作出判断。第三节 个人贷款风险管理 合作机构的管理水平 重点分析合作机构的组织结构是否健全；管理制度特别是财务制度是否完善；有无健全的财务监督机制；改制后企业的公司治理结构是否合理。第三节 个人贷款风险管理 合作机构的业界声誉 业界声誉是社会公众对合作机构的信任和认可程度。良好的声誉是长期努力的结果。充分了解业界声誉对银行的合作机构风险管理不可或缺。第三节 个人贷款风险管理二、操作风险管理 受理与调查环节的风险管理 审查与审批环节的风险管理 签约与发放环节的风险管理 支付关节的风险管理 贷后环节的风险管理 合规风险管理第三节 个人贷款风险管理1、受理与调查环节的风险管理（1）严格贷款申请要求。遵循诚信借贷原则，至少明确一下条件：借款人的主体资格要求 借款人的信用记录良好 贷款用途明确合法 还款来源明确合法 证明材料的具体要求第三节 个人贷款风险管理（2）勤勉履行尽职调查 侧重于借款人的自信水平、偿债能力、贷款具体用途及还款来源等情况分析第三节 个人贷款风险管理2.审查与审批环节的风险管理（1）严格进行风险评价 借款人基本情况评价 借款人资产负债状况及收入评价 借款项下交易的真实性、合法性评价第三节 个人贷款风险管理（2）审慎进行信贷审批 审批人员按照授权自主审批贷款 审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。严禁超越、变相超越权限审批贷款（3）严格实行审贷分离第三节 个人贷款风险管理3.签约与发放环节的风险管理（1）严格贷款合同管理（2）严格实行贷放分控 设立独立的放款执行部门 完善对放款执行部门的考核和问责机制4.支付环节的风险管理（1）受托支付的支付控制（2）自主支付的支付控制第三节 个人贷款风险管理5.贷后环节的风险管理（1）严格进行贷后检查贷后检查的主要内容包括：借款人的履约情况、信用状况。对借款人的现金流情况进行持续检查。贷款人 可根据借款合同的约定，要求借款人指定专门还款准备金账户，并及时提供该账户的资金进出情况。对与借款人协商签订账户管理协议的，应明确约定对指定账户资金进出的具体管理要求。第三节 个人贷款风险管理 贷款担保变动情况。贷款担保是第二还款来源。对担保贷款，在整个贷款存续期间，贷款人应对担保人和抵（质）押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障贷款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，贷款人应利用合同约定的违约条款，采用有效措施保障贷款安全第三节 个人贷款风险管理（2）适时利用违约条款（3）及时进行策略调整（4）加强信贷档案管理 分段管理 专人负责 按时交接 第三节 个人贷款风险管理【判断题】长期以来，我国银行业金融机构一致存在着“重管轻贷”的现象答案：错解析：长期以来，我国银行业存在着“重贷轻管”的现象第三节 个人贷款风险管理6.合规风险管理（1）合规风险的表现形式 相关制度是否建立 流程是否健全 制度是否得到执行行政处罚的行为：贷前管理的违法行为 贷时和贷后管理的违法行为 其他被处罚的情形第三节 个人贷款风险管理（2）合规风险的管理措施 建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行 制度 健全流程 加强对制度的执行和监测第三节 个人贷款风险管理三、信用风险管理1信用风险概述 信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。2.信用风险的主要形式（1）还款能力风险（2）还款意愿风险（3）欺诈风险第三节 个人贷款风险管理3信用风险的管理措施（1）严格审查贷款申请（2）严格实行贷放分控（3）严格实行支付管理（4）严格实行贷后管理第三节 个人贷款风险管理本章重要内容：1.个人贷款的申请条件及贷款调查的主要内容2.风险评价过程3.合作机构风险4.风险管理措施5.贷后管理内容第三章 个人贷款管理