贷前调查与法律实务[1].ppt

,信贷业务 风险防范与合规法务,新光小额贷款股份有限公司 金 国 栋 二0一四年三月,第一篇 信贷业务风险防范,引子：如果是你，借还是不借？,如果有人向你借款5万元，并且你具备这个实力，那么你到底借不借？原因是什么？,多年未联系的小学同学,同事,亲兄弟,信贷业务风险防范 一、贷前调查 二、贷中审查 三、贷后检查 先要把好准入关，做好贷前调查,目 录,一、什么是信贷调查？,所谓信贷调查，是指金融机构在信贷业务操作过程中，为解决信息不对称问题、有效控制信贷风险，所采取的信息收集、筛选、分析、定性等一系列行为的总称。 贷款决策额度前提和基础：要不要贷？贷多少？,贷前调查的分类,二、为什么需要贷前调查？,贷前调查在信贷业务 作业中的流程位置,撰写调查报告,二、为什么需要贷前调查？,风险是怎样造成的？,案例一：XXX年X月，某客户经理段某在受理客户贷款申请时，碍于借款人是自己的小学同学，未做信贷调查就为其发放了10万元的个人贷款。最终贷款发生逾期，造成了损失，段某也因未作尽职调查而被辞退。 案例二：客户郑某向我行申请贷款100万元，对经营场所进行简单走访之后，客户经理小A同意发放贷款。最终由于该客户赌博巨亏，造成该笔贷款出现逾期，给我行带来巨大损失。,二、为什么需要贷前调查？,贷款公司是经营风险的企业 信息不对称是信贷风险产生的深层次的原因,二、为什么需要贷前调查？,信贷调查获取客户对称的信息，是保障信贷安全的第一步,信贷调查对于客户经理个人的重要性,信贷业务风险防范口诀,案例:如何面对无效报表或无报表？,客户李总经营一家小企业，没有报表，其他银行不贷款。他在台州椒江云顶有一幢500平方的别墅，在椒江工人西路有一家玻璃烤瓷厂，厂房有1000平方左右，是自己买的，该厂每个月电量用到2万元左右，经营了十多年，生意十分红火，和旁边的商家关系都很好，家里的亲戚都是做生意的,关系处理的很融洽，平时不吸烟，不赌博，空闲时陪十岁的女儿去书店或去游乐园玩。 从这个案例，我们可以得出哪些是“看品行”的信息？ 哪些是“算实账”，“同商量”又如何体现呢？,为什么要风控九字诀？,“品行”揭示的是客户的社会化软信息 “实账”揭示的是客户的数字化硬信息 “商量”揭示的是我行良好的服务理念,“看人品”看出了客户的还款意愿 “算实账”算出了客户的还款能力 “同商量”找出了大家的共同利益,品行-“信不信得过”,数据说明：09-11年间，我行发生的所有不良贷款中，涉及赌博、吸毒、非法集资诉三项行为的占到了很大比例。,案例：非法集资危害大 稍不留意风险高,客户卢某，经营服装加工十年，名下车子房子保守估计价值200多万。2010年5月，卢某与其姐妹三人来我行申请6个月的15万元贷款及商惠通卡。客户经理A调查后认为，借款人情况良好、风险可控，便发放了此笔贷款，并为姐妹三人均办理了5万额度的商惠通卡。同年10月，A无意间了解到卢某的大姐外跑了。于是A立即止付她们的商惠通卡并尝试联系她们，但卢某及其大姐均已联系不上。经多方打听了解到，原来卢某及其大姐投入“日日会”（一项非法集资活动）的资金多达几百万。同年11月，此笔贷款逾期。,案例：提防假证件,2007年6月，客户颜某向某支行申请贷款，该客户经营外墙装饰工程，主要为企业做工程。信贷人员在审查借款人资产资料时，发现借款人在A小区4幢1单元401以及B小区20号205各有套房一套，均提供产权证原件，但产权在其妻子名下。借款人在提供了产权证明后，又提供了一张结婚证的复印件，结婚登记在2004年。 考虑到担保人实力较好，支行发放贷款15万。客户获得贷款后，帐户并无业务发生，而且支行在贷后检查的过程中通过侧面了解发现借款人与其妻子在2006年就已经离婚，但借款人别有心机的把结婚证复印件留底，以便于获得银行贷款。,案例：对赌博一票否决,借款人朱某，贷款50万元，经营废旧电机生意，近年经营业绩较好, 半年利润100多万元。可是贷款却出现逾期，由于涉赌欠下巨额债务后外逃，废旧电器被人瓜分，唯一的资产丰田轿车也被处置。后来了解到，借款人多次在澳门参与赌博输钱，造成超额负债，严重影响了其正常的生产经营。最终导致贷款逾期。,经营状况-“有没有生意”,案例：配套户的“伤痛”-销售渠道,台州市某纺织印染有限公司，成立于1995年，该公司是A集团的配套户，90%以上产品都销售到A集团，2008年，由于纺织业不景气等原因，A集团遭遇危机，某纺织印染公司受到牵连，年销售额锐减70%以上，直接导致经营困难，最终在我行的贷款出现风险。,案例：劣质存货未细查 贷款逾期悔当初,2010年7月，客户经理马大哈对客户贾烈质进行贷款调查。马大哈调查发现，贾主要从事铸造抛光加工，出口给国外客户。仓库内堆放着30多箱存货，按贾烈质的报价估值80万元。马大哈心想，有这么多存货在，30万的贷款需求没有什么问题，便和贾喝茶去了。很快款项发放到了贾烈质的账户，期限3个月。时间一晃，贷款到期了，催其还款却屡屡闪烁其词。马大哈立即赶到贾烈质的厂里，经了解，原来那批成品质量有问题，早在半年前就从国外退回来了，一直堆在仓库里。马大哈悔得肠子都青了，只怪当初产品调查太马虎了。,什么是有效资产？,主要指企业主的房子、汽车、土地等有形物品和应收账款、存单、票证、购销合同等无形物品，从而可以对客户形成有效的制衡和约束，达到 保护信贷资产安全的效果。,资产种类概括,货币资金,应收账款,预付账款,存货,固定资产,其他,有效资产,请找出与贷款决策有关的资产？,申请人王某，男性，1970年3月份生，初中学历，杭州人，已婚。在杭州有一家童装公司，经营将近15年，现在四季青精品童装市场一楼有8个摊位，当时买进50万每个摊位，其中有5个摊位已经转租，每个摊位年租金收入30万元，年租金为当年年末统一收。王某最近购入200万的服装，钱已付，但货还没到。 申请人名下有三套自购商品房：,1、位于东方家园1幢2单元1002室，面积350.8，市场估价1000万元， 已经在中国农业银行办理抵押贷款700万元。 2、位于杭州五云西路8号玫瑰园星萧苑15幢，面积402.96，市场估价1200万。 3、位于时代大厦10层，面积100，市场估价200万。申请人名下有一辆保时捷卡宴，评估价格120万元。,查征信之分析,姓名、身份证、职业等基信息 与客户提供的信息进行比对,查征信,征信系统的查询流程（以个人征信系统为例）,申请人贷款申请书，信用卡、商惠通卡的申请表 担保人 征信查询授权书 贷后检查，无须征信查询授权书。,个人征信系统 用户名以及密码个人征信查询系统。,征信中心信息查询栏下单笔信用报告查询输入客户信息以及查询原因查询类型中选择信用报告查询进行查询。(目前要求查询专业版),三费,三费即水费、电费、税费 调查的主要信息点与一般性分析： 数据的绝对量（与规模的配比、单位产量的用电用水量） 数据的趋势变化（同比分析、环比分析）,调查渠道与方法,客户用水量状况分析,分析：由客户水表可看出，5-10月份为旺季，客户经理应该询问客户的淡旺季进行交叉验证。尤其值得注意的是，该客户今年11、12月份用水明显出现异常，同比环比均大幅下降，要注意客户是否经营出现重大变故。,客户用电量（能耗）状况分析,案例：客户王总是经营木珠工艺品生产，今年3-6月、10-12月订单生意最好，从电量表里看的出这几个月的电量是最多的，所以是事实相符合。,看流量,现金和现金等价 物的流入和流出,企业财务报表 （现金流量表）,个人账户现金流 （银行对账单）,经营 活动,投资 活动,筹资 活动,产品销售收入 账款回收 预付款和预收款 现金进货 付工资和水电费,固定资产投资与回报 生意入股 投资分红和利息收入,银行借款和汇款 民间借入和借出 亲属人员支持,现金流数据的来源,现金流数据,我行核心系统,我行信贷系统,他行账户明细,账户明细表分析的五大看点,看季度结息 了解客户日均规模、资金紧张程度 看常态交易 了解客户正常收支水平，估测经营规模 看异常交易 了解客户大额收支，核对客户非经常性收支 看交易频率 核对行业与经营状况与频率是否相符 看进出渠道 了解存款来源和客户的交易方式,账户明细：,菜单名称作用及关注点,看交易频率：从交易日期了解,案例：客户张某经营木珠制造,他的帐户每天都是早上进来，下午下班前出去，每天的业务发生很多，表面上看业务很漂亮，对帐单很好看，但一查积数，几乎是零。,关注点： 结合行业，判断交易笔数，频率是否符合经营状况,看进出渠道：从摘要分析业务交易品种,案例：我行客户孙某经营玻璃批发生意，他说进货厂家是江苏的，但来业务交易发现总是现金比较多，后来证实孙某只是零售商，每次都是用现金在本地批发商里进货。,关注点： 客户以现金交易、电汇、转账等业务,看常态交易：从发生额看客户经营规模 关注点： 结合经营规模，判断资金是否与经营匹配,案例： 200万元额度的正常贷款户，客户账户日均一直维持在10万左右，这个可以判断为账户流转资金远远低于贷款额度。,看常态交易：客户资金实力 关注点： 每日留存资金，对我行的贡献度，资金链紧张度,案例：客户谢某月主营业务收入在1000万元以上的，账户即时余额长期为几万元.,存款日均计算（完整的一个季度，以90天计算） 举例：现行活期利率0.36%，日均10万元，季度结息为90元。 计算：利息=存款日均*存款天数*0.36%/360 m=100000元*90天*0.36%/360 得出：m=90 则：存款日均=（360*利息）/（0.5%*存款天数） 注意：存款利息不是一成不变得，时间若不是一个完整的季度，尽量用方便的数字来计算。,看季度结息：通过应付利息计算客户他行贷款利率：,举例：已知客户贷款金额为11万元，季度还息1682元，计算贷款利率。 计算：利息金额=贷款金额*贷款天数*贷款利率/30天 1682=110000元*90天*m /30天 得出：m=5.097 则：贷款利率=利息金额*30天/贷款金额*贷款天数,贷款利率计算（完整的一个季度，以90天计算）,注意： 1、客户贷款的银行习惯用月利“”还是年利“” 2、大部分银行用年利率%上、下浮动来计算的,看进出渠道：判断客户业务发生机构是否符合逻辑,客户李某在本地做衣架生产,销售渠道主要是在义乌小商品的店面,但近三个月,李某的资金都是从云南汇过来的。,关注点： 业务办理，与客户的经营地、生活地是否相符,许XX，2010年2月1日在我行贷款300万元，贷款用途材料，于2月2日全额转入其配偶王XX账户，王XX账户即时余额4601356.18元，于2月2日2545859.00元电汇至上海XXX有限公司，2月5日200万元电汇至上海XX房产开发有限公司。,看进出渠道：账户上下游交易对手及资金往来对象、账户。,关注点： 账户往来与客户，帐户描述是否一致，是否存在贸易关系。,现场调查五要点,关注个人身份证件有无过期、企业的营业执照是否年检有效； 关注个人身份证件、企业营业执照、公章以及相关证件有无伪造； 关注借款人的年龄及身体健康状况；,案例：张冠李戴，后果很严重,近期，某业务部门商惠通卡持卡人张三逃逸，透支本金近5万元。唯一的担保人李四称，并不知晓该担保事项，且从未在担保合同上签字。 经调查，办理商惠通卡时，张三携担保人“李四”（实际为王五，但持李四的真实身份证）来我行签字。客户经理基于对老客户张三的信任，放松了对担保人的身份核对，使王五成功假冒李四签名，导致担保合同无效。 目前该笔业务已进入不良，清收困难。,案例：好心办了坏事,蔡某，申请贷款150万元，经办客户经理是小A，担保人为戴某、李某和程某，其中戴某净资产在3000万元以上，为主要担保人。贷款发放前，蔡某以戴某要去外地出差为由，非常急迫地让小A带上最高额担保合同去机场让担保人签字，为了提供优质服务，小A匆匆赶到机场匆匆让戴某签字了。 后来，贷款出现逾期，联系戴某，却说从来没有为蔡某向银行的借款提供担保，原来机场签字者并不是戴某，整个过程都是蔡某的陷阱。,现场调查五要点,借款人的现场生产是否正常，是否出现生产萧条或生产秩序混乱等不良情况； 近几年的生产销售有无出现下降或非正常转产等异常情况； 产品组成是否合理，是否符合市场需求或有相应的市场发展前景。,案例研究,以生产型企业为例，教你如何核实经营状况,案例:某客户仓库原料空了,还说自己生意好,案例:工人打卡数据与客户说的不一样,案例：某公司的销售经理 都坐在办公室里，看报纸， 打游戏，聊天等等,采购环节-看仓库 原材料价格 购货渠道 采购量等,生产环节-看流水线 开工率 生产流程是否完善 生产机器状况 产成品状况,销售环节-看销售室 卖给谁 谁在卖 怎么卖,如何核实贸易型企业的经营状况：,进货渠道、进货单价及进货量（看购货发票凭证） 存货（现场查看，估算价值，分析是否存在积压） 销售渠道、价格、销售量及销售增长率（看销售发票，与进货量、存货交叉验证） 应收帐款（看帐龄是否有坏帐风险，占资产比例） 销售利润（询问客户利润，自行由进货销售价差推算利润，交叉验证） 看销售室（是否很闲、无事可做）,案例：虚假的繁荣,经营电动车公司的客户贾某向我行申请贷款200万元。客户经理张某携同事前往其工厂调查，发现生产看上去似乎很正常，贾某还不时还指导一下工人组装动作细节。贾某声称电动车销量很好，基本没有库存。但在公司仓库，张某仔细盘点原材料时发现，这些电动车零件都积了不少灰尘。张某又去财务室看看最近的合同，发现公司最近订货合同销售额很多，但原材料进货合同几乎没有。 张某的随行同事向工人了解到，工厂1个多月前就停工了，还欠了4个月的工资，昨天老板以补发拖欠的工资为诱饵让他们回来上班。另外通过保安了解到，该工厂以前产品销量还可以，但由于经营思路有问题切生产技术落后，销路越来越窄，最终彻底停产。 回到行里，张某委婉的拒绝了贷款申请。,现场调查五要点,借款人和主要管理人员的个人品德、行会交往，了解有无赌博等不良嗜好； 有无在本行、他行拖欠贷款等不良历史记录； 有无偷税、漏税或拖欠工资等不良信用记录； 婚姻状况及家庭关系是否和谐、正常。,现场调查五要点,客户张某今年35岁，白手起家，经营服装生意5年，他说自己资产有1000万左右，他的服装店生意兴隆，但他的服装店每年最多能挣80万元，张某为了能贷到款，夸大了自己的资产。,关注借款人发展历史和原始积累 关注借款人资产分布情况、资产结构、资产权属，正确处理好借款人、担保人个人资产和法人资产的关系； 关注借款人的负债和或有负债，特别是民间借贷和对外担保； 关注担保人的偿债能力，确保担保充分，保证第二还款来源。保证人的净资产之和至少在借款人在本行贷款额度的2倍以上掌握。,案例,资产-“不一定可靠”,案例：客户李某向我行申请贷款，提供房产证、土地证的复印件，并告知客户经理该房产已在某银行长期抵押，无法取得产权证原件，房产证的地址是椒江工人路168号，面积是130平方米，我行客户经理实地走访中发现与房产证的地址，面积等完全不符。过后客户经理重返那个地点，向边上的邻居打听，此房主是张某，而并非是李某。,在贷前调查中，对客户的资产要做到以下防范措施： 一、提供原件、征信核对。 二、现场核实，眼见为实。 三、侧面打听。,民间借贷，已成为压垮企业的最后一根稻草,台州某鞋业有限公司，贷款180万元。 该企业成立于2003年，注册资本380万元，丈夫林某持股53.7%，妻子蔡某持股46.3%。企业在温岭从事鞋业生产，在浙江省内包括国外中东国家都具有一定的知名度，其鞋主要出口中东国家，年产值5600万左右,利润率8-10%，经营状况一致不错。 但是该笔贷款却发生逾期，原来该客户民间借款多达2000多万，甚至超过了其净资产。,案例警示,客户经理要重视核实客户的资产负债，尤其是负债情况； 再优质的客户，也经不起民间融资折腾，严格限制该类客户贷款； 客户不会告诉你其参与民间融资， 调查很困难，那么，我们应该如何去 调查客户的民间借贷情况呢？,调查客户民间融资的方法,（一）侧面调查。这是最直接有效的方法，通过自己的熟人去询问借款人身边的朋友，会取得更好的效果。 （二）了解借款人的交际圈。如果借款人与从事资金交易的人交往过密，那么，你一定要格外小心。 （三）分析客户现金流。由于民间借贷一般期限极短、金额大、利率高，反映到账户的特征是短期内“大进大出”而又与客户经营不匹配。 （四）分析账户交易发生地点。如果客户账户交易发生地点频繁与客户经营地址不匹配，那么，你也要小心 （五）旁敲侧击问客户民间借贷利率。告知客户小额民间借贷是正常合理的，鼓励客户主动交待。 （六）分析客户资本积累，进行交叉检验。,案例：关注客户负债情况,洪某某，贷款金额80万，借款人原系公务员，社交圈子较广，2001年左右投资缝纫机配件生意，后因经营不佳转行织布行业，与曹某某合伙办有台州市某纺织塑胶有限公司，在下陈有20余亩厂房，据侧面了解已抵押建行贷款750余万，去年两人拆伙。现公司注册资本818万，洪某某占股80%，其妻陈某某占股20%。 本笔贷款出现风险的主要原因是借款人公司负债极高，通过企业征信系统查询尚有贷款1400万，银承1730万（敞口金额500万元），另该户还有嗜赌恶习，据了解为偿还债务等共借有高利贷3000余万，最终该户资金周转难以为继，为躲避债务外逃。,现场调查五要点,分析申请贷款的原因是否与实际用途一致； 贷款用途是否在国家政策允许范围内； 贷款用途是否与经营范围、经营项目相匹配； 贷款调查、客户分析时候要多问； 为什么？合理吗？真实吗？,案例：“了解客户贷款用途”,客户冯某向我行客户经理小张提出贷款申请，贷款用途为购置珍珠蚌。小张询问冯某有关珍珠蚌购入价细节时，冯某言辞闪烁，东拉西扯避而不答小张的问题。于是小张就拒绝了冯某的贷款申请。 后来了解到，原来冯某是专门炒股的，贷款真实用途是购买股票。,调查渠道,信贷决策分析,狭义上说，信贷调查就是信息收集的过程 广义上说，信贷调查有三步曲：,信贷调查的目的是尽可能完全、真实地获取客户信息，在此基础上作出分析、判断，最终作出信贷决策 符合我行的客户准入条件的才能获取贷款 不符合条件的将会被拒绝,1、贷款客户准入：贷不贷？,我行市场定位是小微企业，根据我行信贷政策将客户分为以下三种类型：,信贷准入类客户,主体资格符合我行要求 信用状况良好 贷款用途合规 经营状况稳定，产品适销对路或已落实销售订单或合同 资产负债率适中，原则上不得高于70%，客户的净资产必须是其申请额度的2倍及以上 借款人能提供本行认可的担保，所有担保人的净资产之和大于贷款金额的2倍,禁止准入类客户,社会声誉不好，品德存在问题 非法集资 有恶劣的赌博恶习 从事卡拉OK、按摩、桑拿等娱乐行业的客户 专门从事资金生意的客户 高污染、高耗能及产能过剩的落后淘汰企业,2、贷款额度测算：贷多少,销售额 对于贸易类客户，贷款额度应小于年销售额的10%； 对于制造业等客户，其贷款额度应小于年销售额的20%。,净资产 偿债保障系数 =净资产/贷款金额 =（资产总额-负债总额）/贷款金额(大于2),日均存款 贷存比=贷款金额/日均存款(小于5)。即积数比20%以上。现金流少,到期偿还能力弱,行为与责任,第二篇 合 规 法 务,合规风险 根据新巴塞尔协议的定义，“合规风险”指的是：银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、已及适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。 从内涵上看，合规风险主要是强调银行因为各种自身原因主导性地违反法律法规和监管规则等而遭受的经济或声誉的损失。这种风险性质更严重、造成的损失也更大。,法 务 法务是指在企业、事业单位、政府部门等法人和非法人组织内部专门负责处理法律事务的工作人员。 注：法务与律师的区别在于： 1、法务是单位的员工，律师是独立于单位外聘的法律工作人员； 2、法务可以不通过司法考试，律师必须通过司法考试并领取律师执业资格。,民间借贷与高利贷,民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。,利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。 高利贷作为一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段，在中国的旧社会尤为盛行，最为常见的是所谓驴打滚利滚利，即以一月为限过期不还者，利转为本，本利翻转，越滚越大，这是最厉害的复利计算形式。,小额贷款股份有限公司,小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。,第一章 信贷业务发展与法律 风险法律控制关系,交流目标： 1、信贷业务面临的各类风险及认识 2、法律合规（担保法、物权法等）案例分析，并结合实际谈谈工作中设置担保应注意事项。 3、灵活运用担保制度防范潜在风险。 4、化解不良的技术方法。,（一）正确树立信贷业务风险意识。 信贷业务最大的风险是没有风险意识 信贷业务风险无处不在,风险防范人人有责任 再多的利息弥补不了本金的损失 风险防范创造价值,（二）风险识别的环境,信用风险,流动性风险,战略风险,法律风险,声誉风险,操作风险,市场风险,政策波动影响 信用机构缺失 内部控制失范 ,（三）信贷业务面临的法律风险种类 执行风险 原因风险预防能力不强、诉讼管理不到位、企业恶意违约、地方保护等 败诉风险 原因是违规经营、内控管理不严、不重视法务工作、法律准备不足、立法缺陷、执法不公 声誉风险 客户关系风险 操作风险 内部流程、制度、信息系统等环节出现问题 法律责任风险， 如交易合同不规范、歧义、业务超前、法律认识错误等,第二章 民事法律基础知识,第一节 民事主体,一、公民和法人 二、民事行为能力,一、公民（自然人） “自然人”这一概念是与“法人”的概念相对称的。是指基于出生这一自然状态而作为民事主体的人。,（二）行为能力 民事行为能力是指民事主体通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的一种资格。 1.公民的民事行为能力 公民的民事行为能力：是指公民通过自己的行为独立地、具体地行使民事权利和履行民事义务的能力（资格）。,2.公民民事行为能力的种类 （）完全民事行为能力人。 年满 的公民是完全民事行为能力人。 年满 不满 ，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。,（）限制民事行为能力人。 以上的未成年人和 的精神病人为限制民事行为能力人。 （）无民事行为能力人。 以下的未成年人和 的精神病人为无民事行为能力人。,二、法人 是指具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立行使民事权利和承担民事责任的组织。 法人应具备的条件： 1.依法成立 2.有必要的财产和经费 3.有自己的名称、组织机构和场所 4.能独立承担民事责任,新光小额贷款股份有限公司,第二节 民事法律行为及代理,一、民事法律行为 二、代理,一、民事法律行为,（一）民事法律行为的概念 （二）民事法律行为的有效条件 （三）无效和可变更、可撤销的民事行为,（一）民事法律行为 1.民事法律行为 民事法律行为是民事主体之间设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。,2.民事法律行为的有效条件 （1）必须有相应的民事行为能力 （2）意思表示真实 （3）不得违反法律或者公共利益 （4）符合法律规定的形式,法律规定的形式： 口头形式当面交谈、电话接洽 书面形式协议、信件、电报 其他形式默示、推定 法律对形式有特别规定的，必须符合法律的规定,3.无效的民事行为 （1）无民事行为能力人实施的 （2）限制民事行为能力人依法不能独立实 施的 （3）一方以欺诈胁迫的手段或者乘人之危 使对方在违背真实意思的情况下所为的 （4）恶意串通，损害国家集体或者第三人 利益的 （5）违反法律或公共利益的 （6）以合法形式掩盖非法目的,4、可变更可撤销的民事行为（变更或撤销后无效） 是指行为人有权请求人民法院或者仲裁机构撤销或变更的民事行为。 包括： （1）行为人对行为有重大误解的 （2）显失公平的 享有变更或撤销权的当事人应自该民事行为成立时起一年内行使，过期则丧失了人民法院的保护。,二、代理,（一）代理的概念 （二）代理的种类,（一）代理 1.代理的概念 代理是代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为，被代理人对代理人的代理行为承担民事责任。,（二）代理的种类 1.委托代理：是基于被代理人的委托而进行的代理。 2.法定代理：是以法律直接规定为根据而产生的代理。 3.指定代理：根据人民法院和有关单位依法指定而发生代理。,有下列情形之一的委托代理终止： （一）代理期间届满或者代理事务完成； （二）被代理人取消委托或者代理人辞去委托； （三）代理人死亡； （四）代理人丧失民事行为能力； （五）作为被代理人或者代理人的法人终止。,表见代理 合同法第四十九条： “行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。”,第三节 诉讼时效,一、诉讼时效的概念 二、诉讼时效的种类 三、开始、中止、中断,一、诉讼时效的概念,诉讼时效是指权利人行使请求法院依照诉讼程序强制义务人履行义务的权利的法定时间 胜诉权，即要求法律保护的权利 逾期则丧失胜诉权 仍然拥有实体权利,二、诉讼时效的种类,1.一般诉讼时效 2.特殊诉讼时效 3.最长权利保护期,1.一般诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间一般为二年，法律另有规定的除外。,2.特别诉讼时效,针对一些特殊情况规定的诉讼时效期间为一年的诉讼时效 下列民事法律关系实行特别诉讼时效： 身体受到伤害要求赔偿的； 出售质量不合格的商品未声明的； 延付或拒付租金的； 寄存财物被丢失或者损毁的。,3.最长权利保护期,在受害人不知道或者不应当知道其权利被侵害的情况下，诉讼时效从其权利被侵害时开始计算，期间最长不超过20年。 针对那些不知道或者不应当知道其权利被侵害的权利人的。 有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效。,三、开始、中止、中断,1、诉讼时效从知道或应该知道自己的权利被侵害时开始计算。 2、时效期间最后6个月内，因不可抗力或其他障碍不能行使请求权的，中止时效，原因消除后继续计算。 3、因提起诉讼、权利人主张权利、义务人同意履行义务，时效中断，开始重新计算,第三章 合同法,合同法的原理,合同的订立,合同的效力,合同的履行,合同的终止,合同责任,第一节 合同的原理,构架,一、合同的概念特征,（一）合同的含义 根据我国合同法第二条规定：合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。 特征如下： 合同是平等主体之间的民事法律关系 合同是当事人意思表示一致即合意的结果 合同的目的是为了设立、变更或终止民事权利义务关系,二、合同的基本原则,合同的成立与效力都以当事人的自由意志为基础。 （二）公平公正原则 1、给付与对待给付之间的等值性 2、风险的合理分配（表见代理） 3、其他合同负担的合理配置（债务人的协助义务）,（三）诚实信用原则 1、当事人行使合同权利应遵循诚实信用原则； 2、当事人履行合同义务应遵循诚实信用原则； 3、排斥隐瞒事实、进行误导性陈述的行为。 （四）鼓励交易原则 1、严格限制无效合同的范围和种类； 2、完善合同订立制度，鼓励人们进行市场交易； 3、在可撤销合同制度中，倡导变更而非撤销； 4、严格限制合同解除的条件。,三、合同的分类,（一）有名合同与无名合同 合同法分则规定的15类合同即有名合同： 1）买卖合同 2）赠予合同 3）借款合同 4）租赁合同 5）融资合同 6）工程合同 7）运输合同 8）技术合同 9）保管合同 10）仓储合同 11）委托合同 12）行纪合同 13）居间合同 14）供电、水、气、热合同 15）承揽合同建设,（二）诺成合同与实践合同 1、区分标准：是否以标的物的交付为合同的成立要件或者生效要件； 1）诺成合同，又称不要物合同，指只要行为人意思表示一致，就能成立的合同。 2）实践合同，又称要物合同，指除意思表示一致外，还需要以物的交付为成立(生效)要件的合同。 2、区分意义：不交付标的物的责任（违约还是缔约过失） 主要的实践合同：动产质押、定金、借用、自然人借款、保管,（三）格式合同与非格式合同 区分标准：以合同条款是否由当事人共同协商确定为标准。 1）免责条款有提示和说明义务，未提示说明的，该条款不生效。（合同法第35条） 2）对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。（合同法第21条） 3）提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。（合同法第40条53条）,第二节 合同的订立,一、合同订立的程序,(一)要约 要约是一方当事人以缔结合同为目的，向对方当事人提出较为确定的合同条件，希望对方当事人接受的意思表示。 （二）承诺 承诺，又叫接盘，指受要约人向要约人作出的同意要约以成立合同的意思表示。 合同法第25条规定：“承诺生效时合同成立。”,二、合同的形式、内容,（一）合同的形式,（二）合同的内容 1、我国合同法第12条的规定，合同的内容，一般包括以下条款： 当事人的名称或者姓名和住所； 标的； 数量； 质量； 价款或者报酬； 履行期限、地点和方式； 违约责任； 解决争议的方法。,第三节 合同的效力,一、合同的成立与生效,（一）合同生效 合同生效，指已经成立的合同在当事人之间产生了一定的法律拘束力。 （二）合同的生效时间 1、成立之日起生效； 2、特殊经批准或登记之日起生效：,二、合同的效力状态,有效合同 无效合同 可变更、可撤销合同 效力待定合同 合同无效、被撤销或不被追认的法律后果,（二）无效合同的范围： 一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； 恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； 以合法形式掩盖非法目的； 损害社会公共利益； 违反法律、行政法规的强制性规定。,（三）可变更、可撤销合同 可撤销合同，又称可变更可撤销合同，指当事人在订立合同时意思表示不真实，法律允许撤销权人行使撤销权，从而使已经生效的合同归于消灭。 可撤销合同的范围： 一方以欺诈、胁迫的手段订立的损害集体或第三人利益的合同； 乘人之危而订立的合同； 重大误解的合同； 显示公平的合同；,（四）效力待定合同 合同虽然已经成立，但因其不完全符合有关生效要件的规定，因此其效力能否发生尚未确定 ，一般需经有权人承认才能生效。 1、类型： 限制民事行为能力人订立的其依法不能独立订立的合同 无权代理人订立的合同 无权处分人订立的合同,第四节 合同的履行,架构,一、合同履行的原则,（一）全面履行原则 合同法第60条第1款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。” （二）诚信履行原则 合同法第60条第2款：“当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”,二、合同的保全,（一）代位权 债务人怠于行使其对第三人的债权而害及其债权人的债权时，债权人保全自己的债权，可以以自己的名义代位行使债务人对第三人的债权的权利。 1、债权人代位权的成立要件 债权人对债务人的债权合法； 债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害； 债务人的债权已到期； 债务人的债权不是专属于债务人自身的债权。,（二）撤销权 债权人对于债务人所为的危害债权的行为，可请求法院予以撤销的权利。 1、成立要件 债清偿期已届满 客观上债务人有以下危害到债权的行为： （1）放弃到期债权； （2）无偿转让财产； （3）以明显低价转让财产，且受让人知道,第五节 合同权利义务的终止,一、概述 合同的终止，由于一定的法律事实，使合同所设定的权利义务在客观上已经不再存在 合同权利义务终止的原因： 1、清偿债务已经按照约定履行； 2、解除； 3、抵销； 4、提存； 5、免除； 6、混同（债权债务同归一人的事实行为）； 7、其他 合同终止后效力 合同终止之后，当事人仍因诚实信用原则履行通知、协助、保密等附随义务。,二、合同的解除 在合同有效成立后，没有履行或者没有履行完毕之前，当事人双方通过协议或者一方行使解除权的方式，使合同关系提前消灭。 （一）解除方式 1、双方协议解除合同：合同自由 2、单方行使解除权：法定解除和约定解除 （二）法定解除权的行使条件 1、不可抗力致使不能实现合同目的 2、债务人预期违约：履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表示不履行主要债务,3、当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行 4、当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的 5、其他 （三）解除权的行使 1、解除意思应当通知另一方，到达时即生效 2、对方有异议的，可请求法院或仲裁机构确认 3、需要办理其它手续的，应办理 （四）解除权的消灭（合同法95条） 行使期限有法律规定或约定的，期限届满解除权消灭；没有规定或没有约定的，对方催告后合理期限内未行使得，该权利消灭。,（五）合同解除的法律效果（合同法第97条规定） 1、尚未履行的，终止履行； 2、已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 （六）合同解除的效力范围 权利义务终止后，不影响合同中结算和清理条款的效力。,（五）合同解除的法律效果（合同法第97条规定） 1、尚未履行的，终止履行； 2、已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 （六）合同解除的效力范围 权利义务终止后，不影响合同中结算和清理条款的效力。,第六节 合同责任,违约责任构架,（一）违约行为,（二）违约责任体系,救济方式,一、违约责任救济方式,1）继续（强制）履行 指违约方不履行合同义务时，由法院强制违约方强制履行合同债务的违约责任方式。特点如下： 依守约方的请求启动，法院或仲裁机构不得依职权强制违约方强制履行。 客观上违约方须能够履行； 经济上合理。这一点由法院认可 强制履行可以与违约金、损害赔偿和定金责任并用，但不能与解除合同的方式并用 。 2）损害赔偿 损害赔偿，又称赔偿损失，指因债务人的违约行为给债权人造成损失时，债务人赔偿债权人所受损失的责任,损害赔偿的方法： 金钱赔偿，赔偿额应当相当于因违约所造成的损失。 损害赔偿金的分类 （1）约定损害赔偿金 （2）法定损害赔偿金： 惩罚性法定损害赔偿金 补偿性法定损害赔偿金 实际损失和间接损失, 实际损失 ：指因违约行为致债权人现有财产的减少。 即债权人因信赖合同能够履行，而为得到履行利益而支出的费用或财产损失。即“信赖利益”，目的 是当事人恢复到缔约前经济状态，因此对其损失应全额赔偿； 间接损失： 指因违约行为致债权人应增加而未增加的财产。即债权人在合同履行后本应得到而未得到的利益， 目的为了使当事人达到合同履行后所应达到的状态，对其损失仅能合理赔偿。 一般法定赔偿范围（合同法第113） 损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”,3）违约金 合同当事人约定的或法律直接规定的，在一方当事人不履行或不完全履行合同时向另一方当事人支付一定数额的金钱或其他给付。其特点如下： 违约金的客体是金钱。 违约金须于违约时支付。违约金是债务人向债权人支付，但也不排除当事人约定在一方违约时向第三人支付违约金，如约定向慈善机构支付。 违约金是承担违约责任的一种形式。,第四章 担保法及物权法在 信贷业务中的运用,一、常用典型担保品种法律要点介绍 （一）常用典型担保品种 保证及保证制度 抵押及抵押制度 质押及质押制度 留置 定金,（二）关于担保法及其司法解释中的保证及保证法律制度 关于保证合同有效三要素：主体合格、缔约意志自由真实、内容和形式合法 保证人的合格选择 自然人做保证人 国家机关做保证人的禁止与例外 公益事业单位、社会团体做保证人的禁止 企业法人的分支机构做保证人 企业职能部门做保证人的禁止,（一）关于保证及保证法律制度 保证方式(保证期间与责任先后) 一般责任保与连带责任保证 保证合同的成立、形式,二、物权法中关于抵押及抵押法律制度 抵押权的概念 （一）概念 抵押权是指债权人对于债务人或第三人不转移占有而提供担保的不动产或其他财产，在债权未受清偿时得处分该财产并就其价金优先受偿的权利。 （二）抵押权的特征 1、抵押权的标的物是主要是债务人或第三人提供担保的不动产。注意在我国动产也可以用作抵押权。 2、抵押权不移转标的物占有。 3、抵押权原则上是意定担保物权。,三、区分合同生效与抵押权的设立。 1、抵押合同 抵押合同必须以书面要式行为订立。注意所有的担保合同要求书面要式。 流质禁止条款 当事人在订立抵押合同时，不得在合同中约定在债务履行期满低押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。 注意流质禁止条款也适用于质押合同。,2、登记 (1)登记作为生效要件，不登记不生效 不动产 航空器、船舶、机动车辆 企业的机器设备及其他动产 （2）登记作为对抗要件 除上述所列之财产外，其他标的物进行抵押的是否登记当事人自愿，不登记的不得对抗第三人。 （3）登记具有绝对效力，登记的内容与抵押合同的约定不一致的以登记为准。,（3）重复抵押 明晰了优先顺位原则： 物权法第条规定， 同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿： （1）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； （2）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （3）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。,第五章 预防金融犯罪,一、破坏银行管理罪 1、非法吸收公众存款罪 非法吸收公众存款罪，是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。主要包括违反金融法律、法规，采用不正当手段如擅自提高利率等，办理吸收公众存款业务，以及以投资、集资、联营、资金互助等名义间接非法经营吸收公众存款业务。,2、违法发放贷款罪 违法发放贷款罪，是指金融部门或者银行工作人员违法法律、行政法规规定，向关系人以外的其他人发放贷款，造成重大损失的行为。 3、吸收客户资金不入账罪 吸收客户资金不入账罪，是指银行或其他金融机构的工作人员，以牟利为目的，采取吸收客户资金不入账的方式，将资金用于非法拆借、发放贷款，造成重大损失的行为。,4、伪造、变造金融票据罪 伪造、变造金融票据罪，是指伪造、变造汇票、本票、支票、委托收款凭证、汇款凭证、银行存单、信用证或者附随的单据、文件，以及伪造信用卡等金融票证的行为。 5、非法出具金融票证罪 非法出具金融票证罪，是指银行或者其他金融机构及其工作人员，违反规定为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，造成较大损失的行为。,6、对违法票据承兑、付款、保证罪 对违法票据承兑、付款、保证罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员在票据业务中，对违反票据法规定的票据予以承兑、付款或者保证，造成重大损失的行为。 7、洗钱罪 洗钱罪，是指明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、贪污贿赂罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪等的违法所得及其收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，通过存入金融机构、投资或者上市流通等手段使非法所得收入合法化的行为。,二、金融职务犯罪 1、职务侵占罪 职务侵占罪，是指公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额较大的行为。 2、挪用资金罪 挪用资金罪，是指公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过3个月未还，或者虽未超过3个月，但数额较大、进行营利活动的，或者进行非法活动的行为。,3、非国家工作人员受贿罪 非国家工作人员受贿罪，是指公司、企业或者其他单位的工作人员利用职务上的便利，索取他人财物或者非法收受他人财物，为他人谋取利益，数额较大的行为。,谢 谢 ！ 欢迎探讨,