浅析移动支付的发展及产品设计方案.doc

浅析移动支付的发展及产品设计方案截至十一月底，中国手机短息业务量达一千九百五十八点九亿条，比上年同期增长百分之六十。 信息产业部今日发布的最新统计显示，中国电话用户总数到十一月底已达六点四三亿户。移动电话较上年底增加近六千万户，达到三点三亿户。中国固定电话普及率达到每百人二十四点五部，移动电话普及率达到每百人二十四点八部。 移动用户的激增是只移动支付的一个物质基础。也是未来金融业的利润源泉。设想一下，未来人们不用去银行进行缴费，转账等，甚至不必利用ATMosphere，网络，而仅仅依靠这人手一部的手机，就可以实现银行里的一切业务，那将是多面方便，高效。 然而，现实情况却多少出乎我们的预料，到目前为止，移动银行业务的发展还非常让人失望。让我们回顾一下移动银行业务在我国的发展历程。从1999年起，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行等商业银行与中国移动、中国联通等网络运营商合作，先后推出了基于STK方式的手机银行，却无一例外地承受了失败之痛。随后，商业银行和网络运营商似乎“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，对移动银行不复有当初一哄而上的热情，任凭IT厂商如何起劲地推销WAP、KJava、可以通过OTA更新菜单的STK等技术，也仅有部分商业银行尝试在小范围内试点，应用效果不尽如人意。按照(CRC）的统计，到2002年底，全国移动银行用户不到14万，仅仅占到两亿移动电话用户的0.07%，月交易量15万次，相对于移动电话的用户量和商业银行的结算量，用“九牛一毛”来形容毫不为过。那么，究竟哪些因素导致了移动银行如此让人沮丧的发展现状呢？让我们回过头来，分析一下移动银行没能打响的第一炮STK卡方式吧。平心而论，STK卡方式从技术角度，在保障交易的安全性和操作的方便性上还是做得不错的。但是，如果我们从客户的角度出发，就会发现这种方式的几大致命缺陷。第一，客户想要使用移动银行服务，不仅要到银行柜台去办理手续烦琐地签约，确认身份和银行账户的真实性，还要到网络运营商的营业点将普通的SIM卡换成专用的STK卡，当时一张STK卡成本高达100多元，需要客户来承担。参考网上银行业务发展的历程可以知道，让客户跑到银行柜台去签约，是制约电子银行业务的最大门槛，将大多数客户挡在了门外，而这里客户居然要跑两边的柜台，还要花100多元钱，结果如何可想而知。第二，商业银行当时开发移动银行的思路，只是把柜台上已经实现的服务功能放到手机上实现，并没有切实考虑到手机携带方便、可随时接入的特点，针对性地推出与其特点相契合的服务，更没有考虑可能存在的业务创新。第三，STK卡方式是以短消息作为传输渠道，而短消息采用的是存储转发机制，不是实时交易，也就冲淡了手机实时接入的优势。目前手机正在逐步向PDA、掌中计算机的方向发展，而移动银行未来的演变趋势也将是“掌中的网上银行”。一方面，KJava、BREW等无线新技术的出现，推动了移动银行的操作方式、界面表现形式越来越接近于网上银行，其将软件包写入手机终端的方式使得手机银行服务的升级更为方便；另一方面，网络运营商从2G向2.5G的升级（中国移动的GPRS、中国联通的CDMA1X），大大提高了网络速度，目前无线上网的速度已经接近甚至超过拨号上网的速度，而未来3G技术的实现更将带来网络速度的飞跃。尽管手机在运行能力、终端表现能力上不如计算机，但在随时随地接入的方便性上则超过了计算机。因此，移动银行的业务，在未来将趋同于网上银行的业务，尤其是在个人金融服务方面，移动银行将逐渐成为客户有力的理财助手。但是，眼下支持KJava和BREW的手机还非常有限，3G的发展也还需要一个过程，那么，目前这个阶段，应该寻找哪些业务作为移动银行的突破口呢？传统的银行账务信息，大多是通过对账单等形式通知给客户的，存在着成本高、信息传递不通畅、不实时等缺点，伴随金融业竞争的加剧，客户对商业银行提出了更高的要求，希望能得到更为详细、更为及时的金融信息服务，而短信通知是提供信息通知的最为简便和实时的实现方式。相对于新闻、天气预报等其他领域的实时信息，金融信息尤其是账务信息增值性更强，像对个人客户的各种到账信息、代扣款项扣款信息、信用卡还款信息、贷款还款信息、定期存款到期信息，对企业客户的账户余额不足信息、贷款逾期催收信息、汇票未解付信息、承兑到期信息、大额交易信息、利率变动信息等等，对于客户而言都极具价值，客户也更认同于为此类信息付费。信息通知服务可以作为移动银行业务的一个很好的突破口。随着电子商务模式日趋成熟，越来越多的产品和服务都可以通过电子商务实现，比如音像制品、电话卡、游戏点数卡、音乐下载等，但如何解决支付问题仍然是制约电子商务发展的一大瓶颈。尽管各商业银行已经普遍提供网上支付手段，但因为其门槛相对较高，致使大量的支付只能从手机费里代扣，而中国移动、中国联通代收手续费分别达到15%和12%，过高的手续费让很多的服务提供商难以承受，如果能通过移动银行解决支付问题，不仅可以为银行带来可观的收益，也将有力地促进电子商务的发展。这类小额支付业务，再加上每月手机费、电话费、水电煤气费等的缴费业务，非常契合移动银行客户群体广、随时随地提供服务的特点，可以作为移动银行另一个业务突破口。除此以外，我们还可以考虑针对手机的特点，在服务方面有所创新。举一个例子，目前大型的批发零售企业，像烟草配送行业、安利、雅芳等直销企业，其特点是加盟网点众多、送货频繁、每次结算量不大，以前大多是直接以现金结算的，如果引入移动银行和移动POS进行结算，将大大提高结算效率、降低结算成本，具有广阔的市场前景。尽管从统计数据上看不出移动银行业务在目前的移动通信市场中具有多么重要的地位，但是该业务作为低成本提高与用户沟通效率的手段正逐步获得银行和用户的肯定，银行可以首先把一些简单的业务转移到手机的自助服务上，如账户查询等。根据美国银行业协会的统计，用户去柜台接受服务银行付出的综合成本是2.7美元，而通过柜员机则成本降为1/4，通过手机自主服务的成本仅为柜台服务的1/20。从长远看来，移动银行业务发展主要呈现以下几种趋势：新的移动通信技术对移动银行业务的影响加深新的移动通信技术特别是一些短程通信技术，传统的如红外、蓝牙，新兴的如RFID、NFC等都可能涉及到移动银行业务前端的变革。新技术带来的是风险，也是机会。未来移动银行业务必然逐渐会采用这些新的技术以解决诸如安全、准确、效率等问题。此外，智能卡技术的发展也值得关注。韩国和日本的移动银行业务都不同程度地利用了智能芯片技术，因此智能芯片可能会成为移动银行业务发展的下一个热点。移动应用发展具有梯度。 从地域上看，日韩市场中的移动银行业务发展比较迅速，而欧美相对滞后，这是由于移动应用发展具有梯度造成的。移动银行属于移动互联网的高层应用，因此对于一直非常重视系统发展移动互联网应用的韩国和日本，在移动银行业务的开展和推广上投入了很多精力，占领先地位。欧美虽然目前滞后，但随着其移动应用的发展，移动银行业务必然会重新进入运营商的视野，因为用户的需求是存在的，而银行业也越来越认识到移动互联网的优势。银行在移动银行业务中的位置越来越重要移动银行本质上是一组移动业务与银行业务的整合，而银行是该业务的直接提供者，银行了解客户需求，拥有客户资料，因此银行在该业务中的位置将越来越重要，移动运营商的作用主要还是为业务提供安全的数据传输通道。韩国移动银行业务发展迅速的重要原因就是银行在该业务中扮演了积极的角色。移动银行业务发展的环境越来越成熟影响移动银行业务发展的环境是多方面的，包括用户的认可、法律环境、行业标准等等。随着电子银行和电子消费概念的深入，人们会逐渐适应利用电子手段进行金融交易的方式，从而逐渐减少对于移动银行业务安全性的担忧；法律环境指相关法律的配套支持与完善，如电子签名、用户隐私保护等；而行业标准指移动银行业务流程的认定、安全认证和行业服务标准的统一，这是保障业务合法性，防范风险的重要因素。目前对于用户来讲，最为担心的问题就是安全的问题。搞通信的人认为网络是可控制、可管理、可智能的，搞互联网的人认为网络是傻瓜，不要控制、不要管理，有可能堵车，有可能信息不流通，但是要求终端一定是智能的。应用是分布式的，这种模式是完全不同的文化，所以后一种更适合人和机器的通信。但是现在一些学者包括企业的解决方案就是把它们俩打通，做一些更适合于人和机器通信的业务，把通信级可控制、可管理和智能化的概念引进来，增加这个网络的可管理性和保密性、安全性，这样的话对手机来讲很容易做到。但是很多人有一个问题，如果手机可以支付，我丢了怎么办呢？所以早期的手机支付是要输入密码的。后来很不方便，我坐地铁后面一群人在排队，我输入密码是来不及的。 我们团队设想讲应用在电脑上的U盾应用到手机上，将其做成手机MINISD卡大小的卡片。同时可以美化外观，例如在卡片上加上建行的LOGO，将它做成着钥匙链的样子和手机分开存放以保证用户信息的安全，同时便于携带亲切美观。（仅供参考）而且可以和阿里巴巴合作绑定支付宝。很多支付宝用户都习惯用支付宝的数字证书来保障自己的账户安全，但是申请数字证书后，如果在其他人的电脑上使用支付宝付款收款，就需要导入数字证书备份，这多少让一些人感慨:安全性和便利性就像鱼与熊掌不可兼得。可以把支付宝绑定盾，同时很多淘宝的商家和买家都习惯用手机登陆阿里旺旺，讲盾做成可以插在手机上的，更方便商家买家交易，也更安全了。另外支付宝主系统遭遇大的灾难而毁坏，用户的所有数据安全也能通过备份系统得到保证。 目前针对电子商务交易而退出的带有指纹识别技术的手机也有问世，但是介于手机银行未能大面积的发展而没能在市场上推广开。建行可以携手这些手机厂商，共同推广建行特有的手机银行业务。例如可以与波导合作。早在2005年波导的指纹识别手机就已经通过了国家的鉴定，主要应用了嵌入式指纹认证模块，这项技术是由方面4个单位合作完成-宁波波导股份有限公司、中国科学院自动化研究所、杭州波导软件有限公司和北京数字指通软件公司。此技术旨在于手机用于电子银行交易、无线证券交易、无线网上购物等新兴电子商务领域，从而保证了移动电子商务的安全。如果中国建行于波导合作，在建行的手机银行平台上应用波导手机的技术，可以取得双赢的收益。移动支付的功能支持个人移动支付的功能，包括账户信息查询和维护、账户转账（汇款）、代缴费、投资理财、信用卡管理。账户信息查询和维护是将是移动支付的一项基本功能。目前，多家银行的网银都能清晰列出用户项下的账户余额、账户明细情况，账户挂失也可通过手机进行。据统计，这两种服务是用户使用最多的功能。账户转账包括行内同城转账以及异地汇款。在外工作的子女给父母汇款或者父母给外地上学的子女邮寄生活费等，通过这项功能就可轻松实现。以建设银行为例，在建行网点申请成为建行网银的签约客户之后，客户用手机登录建行网上银行，选择“转账汇款”，选择汇出账号，并填入汇入账号及汇入账号用户姓名、金额，点击确定，汇款动作就完成了。通过网银汇款还能节省费用，目前银行柜台本行汇款的手续费为0.5，而通过网上银行汇款，按金额的0.25收取，最低2元，最高 25元，并且如果收、付款人同为建行客户，在河北省内相互汇款不收取手续费。代缴费主要指水、电、煤气和电话费的缴纳，以及手机卡充值等，缴费时，用户只要用手机登录网上银行的在线缴费系统，输入水、电、煤气、电话费单的用户号，选择资金划出账号即可进行缴纳。建行网银的手机充值没有最低金额的限制，更合适学生族等资金较紧张的人群使用。目前，建设银行网银行可办理的代缴费项目有电费、移动话费、联费话费的缴纳。这种代缴费业务，不光在登录时间上完全自主，更是精力和时间的极大节约。投资理财是指在网上通过银行进行银证转账、购买基金、购买债券、购买纸黄金等业务。目前大部分银行都开通了上述业务，客户在其柜台开设相应账户并进行网上银行签约注册后即可进行查询、买卖。信用卡管理指的是银行信用卡账户的开卡、信用卡消费账单查询、消费积分查询，客户通过此功能可轻松自助完成信用卡的消费还款。 关于流量控制流量控制定义：流量控制用于防止在端口阻塞的情况下丢帧，这种方法是当发送或接收缓冲区开始溢出时通过将阻塞信号发送回源地址实现的。流量控制可以有效的防止由于网络中瞬间的大量数据对网络带来的冲击，保证用户网络高效而稳定的运行。两种控制流量的方式：1， 在半双工方式下，流量控制是通过反向压力（backpressure）即我们通常说的背压计数实现的，这种计数是通过向发送源发送jamming信号使得信息源降低发送速度。2， 在全双工方式下，流量控制一般遵循IEEE 802.3X标准，是由交换机向信息源发送“pause”帧令其暂停发送。有的交换机的流量控制会阻塞整个lan的输入，这样大大降低了网络性能；高性能的交换机仅仅阻塞向交换机拥塞端口输入帧的端口。采用流量控制，使传送和接受节点间数据流量得到控制，可以防止数据包丢失。