供应链金融风险与控制

小额供应链金融操作风险及措施 浅谈小额贷款风险管理与控制 当 前 小 额 贷 款 的 自 身 特 点 决 定 了 在 具 体 运 营 和 操 作 层 面 始 终 面 临 着 诸 多 风 险 如 何 控 制 和 降 低 金 融 风 险 是 一 个 重 大 课 题 本 文 主 要叙述了小额贷款的操作风险及控制措施 一 小额贷款面临的主要风险 1 内部管理风险 内 部 管 理 风 险 是 很 多 小 额 贷 款 公 司 普 遍 存 在 的 问 题 究 其 原 因 主要是管 理机构不健全 风险管理与控制制度不完善 信贷人员专业能力不强等造成的 首 先 信 贷 管 理 机 构 设 置 不 健 全 小 额 贷 款 公 司 的 信 贷 管 理 机 构 至 少 应 包 含 贷 款 调 查 部 门 贷 款 审 查 审 批 部 门 和 贷 款 审 计 部 门 贷 款调 查 部 门 负 责 对 贷 款 进 行 调 查 和 评 估 同 时 做 好 与 客 户 关 系 的 维 护 与贷 后 管 理 贷 款 审 查 审 批 部 门 负 责 对 业 务 部 门 和 调 查 部 门 提 交 的 贷 款进 行 审 查 贷 款 审 计 部 门 则 负 责 对 已 发 放 的 贷 款 进 行 审 计 与 监 督 并 向 领 导 反 馈 审 计 结 果 但 当 前 一 些 贷 款 公 司 在 管 理 机 构 上 设 置 不 合 理或 不 健 全 人 员 配 置 也 不 完 善 导 致 贷 款 流 程 不 完 善 造 成 一 定 的 风 险 其 次 风 险 管 理 与 控 制 制 度 不 完 善 缺 乏 相 应 的 风 险 管 理 与 控 制 方 法 业 务 操 作 流 程 不 合 理 操 作 不 规 范 导 致 贷 款 管 理 混 乱 贷 款 风 险 高 再 次 信 贷 从 业 人 员 专 业 能 力 不 强 一 方 面 存 在 信 贷 从 业 人 员 道 德 素 质 差 有 索 要 回 扣 收 受 贿 赂 等 现 象 另 一 方 面 一 部 分 信 贷 评 估 人 员 缺 乏 专 业 水 平 对 规 章 制 度 管 理 办 法 操 作 规 程 学 习 不 够 分 析 评 估 能 力 差 无 法 及 时 有 效 地 发 现 贷 款 风 险 2 流动性金融风险 确保现金流 抵 御 风 险 能 力 与 公 司 资 金 流 动 性 水 平 直 接 相 关 由 于 制 度 规 定 小 额 贷 款 公 司 资 金 来 源 渠 道 较 为 单 一 当 发 生 金 融 风 险 时 无 法 扩 大 资 金 来 弥 补 资 金 空 缺 容 易 带 来 一 定 的 经 营 风 险 3 信息不对称造成的风险 在 小 额 贷 款 发 展 的 历 程 中 常 常 遇 到 借 款 人 资 不 抵 债 或 躲 避 债 务 的 现 象 一 方 面 这 是 由 于 小 微 型 企 业 或 个 体 工 商 户 经 营 不 善 或 为 了 贷 款 而 对 资 产 实 力 进 行 造 假 另 一 方 面 也 反 映 了 小 额 贷 款 公 司 对 贷 款 人 的 债 务 信 息 掌 握 不 全 面 不 能 及 时 根 据 贷 款 人 的 债 务 偿 还 能 力 或 资 产 实 力 调 整 贷 款 发 放 4 市 场 风 险 市 场 风 险 是 指 因 金 融 市 场 如 利 率 汇 率 信 贷 资 产 价 格 的 波 动 而 可 能 导 致 的 金 融 企 业 蒙 受 损 失 的 风 险 比 如 小 额 贷 款 公 司 在 当 前 的 法 律 环 境 及 金 融 环 境 下 随 时 面 临 可 能 被 改 制 转 型 的 风 险 或 者 小 额 贷 款 公 司 受 市 场 经 济 影 响 较 大 如 果 经 济 发 展 萎 缩 则 贷 款 难 以 安 全 回 笼 的 风 险 就 会 提 升 二 风险的控制的措施 1 健 全 风 险 管 理 制 度 做 好 客 户 风 险 分 析 对 于 小 额 贷 款 公 司 而 言 制 定 合 理 全 面 的 信 贷 风 险 管 理 制 度 是 提 高 抗 御 风 险 能 力 的 重 要 工 作 主 要 的 信 贷 风 险 管 理 制 度 应 该 包 含 贷 款 业 务 操 作 流 程 风 险 管 理 办 法 贷 款 调 查 评 估 办 法 贷 后 管 理 制 度 违 规 处 罚 制 度 等 同 时 要 切 实 提 高 信 贷 人 员 的 经 营 管 理 水 平 和 综 合 素 质 能 够 认 真 分 析 借 款 人 的 诚 信 情 况 经 营 能 力 及 经 营 情 况 资 本 情 况 抵 押 质 押 财 产 价 值 与 性 能 等 确 定 是 否 有 按 期 偿 还 的 能 力 确 保 贷 款 安 全 回 笼 2 建立风险预警系统 建 立 风 险 预 警 系 统 能 够 有 效 降 低 小 额 贷 款 公 司 信 息 不 对 称 性 确 保 信 息 收 集 的 准 确 性 和 可 靠 性 能 够 全 面 监 测 市 场 经 济 形 势 宏 观 调 控 政 策 行 业 各 项 活 动 客 户 经 营 和 财 务 状 况 以 及 公 司 自 身 流 动 性 水 平 及 运 营 情 况 并 对 信 息 指 标 参 数 加 以 量 化 分 析 从 而 促 进 风 险 控 制 方 案 的 制 订 建 立 风 险 预 警 系 统 需 要 设 置 专 门 的 金 融 风 险 信 息 采 集 数 据 库 通 过 对 信 息 流 加 以 分 析 整 合 匹 配 和 分 类 对 新 的 政 策 法 规 等 加 以 有 效 收 集 同 时 加 强 对 资 产 流 动 性 风 险 备 付 金 比 率 短 期 贷 款 比 率 等 的 分 析 促 进 资 金 回 笼 建 立 起 金 融 风 险 预 警 指 标 有 效 对 风 险 进 行 预 控 3 找准市场定位 小 额 贷 款 公 司 要 抓 住 小 这 一 特 性 遵 循 小 额 分 散 安 全 原 则 为 各 类 小 微 和 个 体 业 户 提 供 有 效 的 金 融 服 务 不 能 贪 大 求 全 盲 目 扩 张 滥 发 贷 款 从 而 增 加 金 融 风 险 此 外 小 额 贷 款 公 司 可 积 极 设 立 基 层 营 业 网 点 支 持 多 种 经 营 使 公 司 的 投 资 多 样 化 分 散 化 减 少 各 种 贷 款 的 关 联 性 从 而 优 化 贷 款 结 构 分 散 风 险 点 4 严格程序 健全制约机制 严 格 办 贷 程 序 首 先 要 做 到 执 行 贷 款 三 查 制 度 不 能 将 其 流 于 形 式 切 实 提 高 放 款 质 量 贷 款 基 本 制 度 包 括 贷 前 调 查 贷 时 审 查 贷 后 检 查 的 三 查 制 度 审 贷 分 离 制 度 三 性 原 则 包 括 安 全 性 流 动 性 效 益 性 三 性 原 则 是 确 保 贷 款 资 金 实 现 安 全 和 效 益 最 大 化 的 根 本 坚 持 贷 款 面 谈 制 度 对 申 请 人 的 还 款 意 愿 从 细 节 上 进 行 把 握 同 时 严 格 执 行 贷 款 调 查 岗 位 责 任 制 通 过 健 全 制 约 机 制 提 高 贷 款 质 量 三 总结 除 上 述 措 施 小 额 贷 款 公 司 要 切 实 增 强 风 险 管 理 意 识 敏 锐 把 握 经 济 发 展 环 境 下 的 宏 观 与 微 观 变 化 不 断 调 整 优 化 信 贷 结 构 严 格 控 制 贷 款 不 良 率 进 一 步 降 低 风 险 确 保 信 贷 资 金 安 全 为了确保资金安全 设置了四重安全保障 全抵押式债权转让 担保公司全额 赔付 专业风控催收团队 加密客户个人信息 除此之外 还专门设立了风控团队 信审团队 贷后管理团队 运营管理团队 技术团队等 8 大专业团队 同时 和信 贷采用全透明化运营