不规范的民间借贷存在五大隐患、运作机制.doc

不规范的民间借贷存在五大隐患：一是利率不合理，加重了债务人(含企业)的负担;二是容易导致债务纠纷，影响到社会稳定;三是引发资金不确定性流动，如地下金融，资金游离于银行外流转等，干扰正常金融秩序;四是冲击宏观的货币政策，如炒房团、炒煤团、炒矿团、炒农产品等，扰乱市场甚至影响宏观经济调控;五是诱发灰色交易，容易引发非法集资、金融诈骗、非法经营、套取银行信用高息转贷、非法洗钱、权力寻租、腐败等违法活动，严重影响社会秩序。中介服务机构可以帮企业从银行融资，避免使用民间资金高利贷问题已成为民间借贷纠纷案件的重灾区，几乎所有从事职业放贷的机构或个人，在借贷过程中都有追求高利的动机。民间借贷危机带来的危害，应该引起相关金融机构与政府部门的重视，监管要到位，从多方面入手，将民间金融纳入正常监管与保护，最大限度发挥其积极效用，逐步引导其成为传统金融的重要补充力量。因此，必须完善民间借贷服务体系，将民间借贷纳入组织化管理体系之中。鼓励有资质的企业管理咨询公司等中介服务机构，为民间借贷提供系统的中介服务，确保民间资本安全和有效解决中小企业融资难问题。中企易达（北京）投资管理有限公司就是一家有资质、有信誉的中介服务机构。中企易达（北京）投资管理有限公司，是一家经国家批准，工商局注册备案，集财务策划、银行贷款、企业融资为一体的金融服务性公司。“中企易贷”是隶属于“中企易达投资管理有限公司”的旗下品牌。公司联合多家银行金融机构，面向个人和中小企业提供贴心高效的银行贷款解决方案，主要服务项目有房屋抵押银行贷款，中小企业信用贷款，过桥、垫资解押业务，企业经营性贷款，三户联保贷款，互助基金贷款等，中企易贷定位于银行贷款专业服务机构。中企易贷成为高利贷“终结者”近年来，受抓大放小经营思想的影响，国内商业银行普遍将信贷投入的着力点放在大企业、大项目上，简单地把中小企业贷款视为高风险贷款，过分强调风险的防范与控制，忽视了对中小企业的信贷营销。另外，近几年来，国内商业银行尤其是国有银行实施集约化经营策略，加强信贷管理，上收信贷审批权限，使县级支行甚至二级分行无权发放中小企业贷款，这给这些行在中小企业信贷营销方面带来了一定的难度。中企易贷(www.bjzqyd.com)与合作银行执行更加灵活、务实的评判标准，建立特色服务通道，通过安全、高效、优质的服务和科学、简化的审批流程，让借款人能高效率向银行贷款。他们贷款通过率接近100%，不仅能够提高评估价和贷款额度，而且可以降低企业的融资成本，确保企业资金的安全性和审批材料的私密性。签订合同两周内使中小企业获得银行放款！中企易贷服务项目主要分为三大项：1、房屋抵押贷款可贷款房屋评估的100%-120%、房屋已抵押贷款可先行还款并在次申请、向银行贷款也可当天到账。2、中小企业信用贷款是银行针对中小企业、微型企业和私营业主为服务对象的无抵押贷款产品;帮助借款人融通资金，具有贷款审批时间短、还款方式灵活的优势。同时，中企易达公司与合作银行执行更加灵活，务实的评判标准，建立特色服务通道，通过高效、优质的服务和科学、简化的审批流程。3、过桥、垫资解押业务。个人过桥垫资借款人在向银行申请新的贷款、续贷、增加贷款的过程中，需要先偿还之前的贷款，才能获得新的贷款；提供期间的资金过桥、垫资服务；以借款人之后获得的贷款作为还款来源及保证。为保证资金回笼安全，借款的前提为借款人的银行贷款申请已获批准。由于历史、地理等多方面的原因，云南经济支柱较为单一。大力发展中小企业、尤其是小微企业，改善实体经济创业生存发展环境，是云南与全国同步实现小康的一项关键任务。而在其中，金融创新是最为重要的抓手。王清民指出，金融创新，主要应建立在两个基本目标上:帮助中小企业尤其是小微企业获得融资支持、增速发展并扩大就业；要引导人民群众理性投资、降低风险并实现共同富裕。目前，我国民间借贷虽然总体上仍属良性发展，但债务纠纷、“跑路潮”和高利贷、非法集资案件也并不少见，民间借贷的风险不断加大。对此，王清民建议，要建立健全民间借贷的相关管理制度，加强对民间借贷的监管力度和引导工作。要搭建民间借贷公共信息服务平台，建立资金供求信息库，提供中小微企业融资需求和民间资金供给信息，通过信息服务系统进行信息配对，安排资金供给方和需求方见面，协助资金供给方、需求方办理借款手续等方式和措施来降低民间借贷的风险。要创新民间融资交易模式，可引入融资担保、履约信用保险和违约追偿等第三方服务，这也是降低民间借贷风险的有效措施。经济学家马光远认为，以前的民间借贷，大多是中小企业拿去补充短期的流动资金之需。而在当前实体经济萎靡的情况下，民间借贷除了少数用于生产之外，大多拿去炒房和炒矿。即使流入中小企业，在年利率高达60%甚至100%以上的情况下，也不可能通过做实业还清。于是一些中小企业将获得的民间借贷资金再次高利贷出去，以钱炒钱，成倍放大了风险，使得民间借贷出现了高利贷化、全民化的危险倾向。显而易见，不规范的民间借贷存在五大隐患：一是利率不合理，加重了债务人(含企业)的负担;二是容易导致债务纠纷，影响到社会稳定;三是引发资金不确定性流动，如地下金融，资金游离于银行外流转等，干扰正常金融秩序;四是冲击宏观的货币政策，如炒房团、炒煤团、炒矿团、炒农产品等，扰乱市场甚至影响宏观经济调控;五是诱发灰色交易，容易引发非法集资、金融诈骗、非法经营、套取银行信用高息转贷、非法洗钱、权力寻租、腐败等违法活动，严重影响社会秩序。“鄂尔多斯(600295,股吧)全民放贷，家家户户老少受害，扬眉吐气风光不再，灰头土脸耷拉脑袋，金融危机来得太快，民间资本出了意外，国家调控买房停贷，房地产业没了买卖，房子拆掉土地拍卖，补偿资金放高利贷，姊妹弟兄跟上受害，同学朋友也不例外”这是一首关于鄂尔多斯民间借贷的打油诗，它很形象地反映了民间借贷危机带来的危害，应该引起相关金融机构与政府部门的重视，监管要到位，从多方面入手，为民间借贷活动建立必要的法律和制度规范，将民间金融纳入正常监管与保护，最大限度发挥其积极效用，逐步引导其成为传统金融的重要补充力量。我认为，对民间资本监管模式应顺势而为，应做出以下一些改变。首先应完善法律规制，目前的各种规范性文件中均没有对民间资本主体加以清晰界定，更没有对民间资本主体的权利和义务进行规范。在“旧36条”中使用的是“非公有资本”之称谓，在“新36条”中又变为“民间资本”之称谓，此“民间资本”与彼“非公有资本”之间是何关联并无交代。通过立法对民间资本的权利义务、准入机制、运行程序、法律责任等方面进行明确规定，从而保障有法可依，违法可究。而尽快建立民间借贷监管中心也很重要。人民银行可牵头与地方政府、金融服务机构之间的合作，加强银行、工商、行业协会和个体民营经济协会之间的协调沟通，建立民间借贷监管中心，对民间借贷的规模、用途、利率进行全方位监管，及时向社会各界发布动态信息，引导民间借贷理性发展。同时加大民间借贷信息点的设置密度，全面、定期采集民间借贷活动的有关数据，及时掌握民间借贷的资金量、利率水平、交易对象，全面分析民间借贷的社会效果，以为有关部门制定宏观政策提供数据支持。加快征信体系的建设也是不可或缺的一个环节。在完善企业和个人征信体系建设的基础上，将征信体系与服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到公民个人，使征信服务社会化，成为一种社会公共资源。让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况，规避借贷风险，减少借贷纠纷。另外，必须完善民间借贷服务体系，将民间借贷纳入组织化管理体系之中，鼓励公证机构、律师事务所、会计师事务所和企业管理咨询公司等中介服务机构，开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、民间借贷贷前调查、企业财务管理咨询等业务，为民间借贷提供系统的中介服务，确保民间资本安全和有效解决中小企业融资难问题。作者为业界知名融资专家、中国社科院中小企业研究中心理事，曾任社科院中小企业研究中心融资研究部主任