建设银行江苏省分行柜面员工操作技能等级管理.doc

建设银行江苏省分行柜面员工操作技能等级管理 柜面业务知识考试参考资料 为保证柜面员工操作技能等级考核工作的顺利进行，便于各行柜面员工认真及时对相关柜面业务知识进行学习。现将省分行柜面业务知识考试参考资料下发给你们，请速转知所属认真准备。 目 录第一部分 会计业务 1-6第二部分 个人银行业务 6-75第三部分 信用卡业务 75-92第四部分 住房金融业务 92-100第五部分 公司业务 100-110第六部分 中间业务 110-119 第一部分 会计业务1、关于印发中国建设银行江苏省分行出纳制度实施细则的通知（建苏发2003112号）2、转发人民银行南京分行关于印发商业银行现金收付柜面监督办法的通知的通知（建苏函2002690号）3、转发总行关于印发及相关管理规定的通知的通知（建苏函20031796号）4、转发中国人民银行南京分行关于残缺污损人民币兑换有关问题的通知的通知（建苏会200446号）5、人民币防伪基础知识、第五套人民币1元纸币简介（见2004年9月省分行会计部编发的现金出纳管理实用手册）6、中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法释义（见2004年9月省分行会计部编发的现金出纳管理实用手册）7、金库检查办法（建总发2005124号，建苏函2005572号转发）8、中国建设银行江苏省分行内部账户管理暂行办法（建苏发2003245号）9、中国建设银行江苏省分行人民币对公业务柜面授权管理暂行办法（建苏发2003217号）10、中国建设银行江苏省分行数据集中系统业务操作规程（建苏发200450号）11、中国建设银行会计专用印章管理办法（试行）（建苏函200479号）12、中国建设银行重要单证管理办法（试行）（建苏函2004990号）13、中国建设银行江苏省分行长假期间储蓄柜面业务管理规定（建苏发200474号）14、中国建设银行江苏省分行柜员卡管理办法（建苏发2004158号）15、中国建设银行江苏省分行对私业务柜面授权管理暂行办法（建苏发2004193号）16、支付结算办法（见支付结算制度汇编 新华出版社） 银行汇票 商业汇票17、票据管理实施办法（见支付结算制度汇编 新华出版社）18、人民币银行结算账户管理办法实施细则（建苏函2005191号转发）19、“转发总行关于转发的通知的通知”（建苏函20041591号）20、人民币银行结算账户管理办法（建苏函2003517号转发）21、中国建设银行人民币单位银行结算账户管理实施细则（建苏函200442号转发）22、中国建设银行人民币单位客户预留印鉴管理办法（建苏函2005165号）23、关于转发中国工商银行中国农业银行中国建设银行中国银行关于办理跨行银行承兑汇票查询查复业务有关问题的通知（建苏函2003447号）24、“转发总行转发的中国人民银行关于发布金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定的通知的通知”（建苏函2002114号）25、“关于转发中国建设银行反洗钱工作管理办法（试行）、中国建设银行人民币大额和可疑支付交易报告实施办法（试行）、中国建设银行大额和可疑外汇资金交易报告实施办法（试行）的通知”（建苏函20051号）26、中国建设银行江苏省分行代理省级财政国库集中支付业务操作规程（试行）（建苏发2003222号）27、中国建设银行代理其他商业银行办理全国银行汇票业务管理办法（建苏函20041092号转发）28、关于印发中国建设银行江苏省分行基层营业机构柜员轮岗管理办法（试行）的通知（建苏发2004109号） 第二部分 个人银行业务（二）本外币定期一本通1、产品简介本外币定期一本通储蓄存款是集人民币、外币等不同币种和不同档次存期的定期储蓄存款、定活两便、个人通知存款和凭证式国债于一本存折，规定最低起存金额的定期存款。2、产品特点可以在一本存折上反映多个币种的存、取情况，容易保管、使用方便。本产品存款有息、一折多币种。可办理自动转存、通存通兑、异地托收、查询、转帐、一本通转质押贷款等。本产品目前开设的外币币种主要有美元、日元、港币、英镑、欧元等5种。3、办理条件持本人有效身份证件办理；最低起存金额为等值人民币50元。4、手续费全省(含苏州)通存通兑，免收手续费。（四） 教育储蓄1、产品简介教育储蓄是指居民为其子女接受非义务教育积蓄资金的一种零存整取储蓄。2、产品特点存期灵活：为零存整取定期储蓄存款，每月存入固定金额，存期分为1年、3年和6年。利率优惠：一年、三年期可享受同档次整存整取存款利率，六年存期按五年整存整取利率计息，且免征利息所得税（20）。总额控制：最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。3、办理流程客户持本人户口簿或居民身份证办理；自由选择存期并约定每月固定存入的金额；可在省内任一网点将约定的金额存入教育储蓄帐户内；到期后凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的证明一次支取本金和计息。4、注意事项客户每月存入一次，中途如有漏存，应在下月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。到期支取，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证明一次支取本息。不能提供其正在接受非义务教育证明的，不享受利率优惠，按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息，并征收利息所得税。提前支取时必须全额支取，能提供其正在接受非义务教育证明的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取利率计息，并免征利息所得税；未提供证明的按活期利率计息，并按有关规定征税。逾期支取，其超过原定存期的部分，按支取日活期利率计息，并征收利息所得税。 存款理财产品一览表产品名称特点营销对象存款期限存款方式活期储蓄存取灵活，适应性强 主要包括代发工资客户、证券市场客户、教育市场客户、代缴费客户、个体工商户等不限1元起存，多存不限通知存款存期灵活、支取方便大额用款频繁、且要求保息的客户，如证券市场客户不限最低起存、支取金额5万元，分1天和7天通知存款两种定活两便既有定期之利，又有活期之便存款期限不确定的客户不定50元起存整存整取存期较长、利率较高、稳定性较强有较长期不用款和较大生活节余款的客户3月、半年、1年、2年、3年、5年50元起存零存整取集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能每月收入有节余作为存储的个人客户1年、3年、5年5元起存，每月存入固定金额存本取息整笔存入、分期付息、到期还本有较大款项收入，不必动用本金只需近期支取利息的客户1年、3年、5年5000元起存教育储蓄客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税在校小学四年级（含）以上学生及其家长1年、3年、6年50元起存，本金合计最高限额2万元外币活期存取灵活，主要开办美元、日元、港币、英镑、欧元等5个币种持有外币，资金短期内有用途的客户不限日元1000元起存，其它7个币种原币10元起存外币定期存期较长、利率较高、稳定性较强，开办的币种与外币活期相同持有外币，资金长期不用的客户1月、3月、半年、1年、2年日元1000元起存，其它7个币种原币10元起存(五） 相关业务流程、规定1、免填凭条时柜员办理个人存款续存业务的流程（1）客户口述存款要求,将现金、储蓄存折(卡)递交柜员。 （2）柜员清点现金、核对身份证件无误,上机操作。（3）打印存款凭条。柜员审核存款凭条要素是否齐全、相符。（4）柜员将存款凭条交给客户,请其仔细审核,并签名确认。 （5）柜员收到经客户签名确认的存款凭条,并审核客户签名与户主名一致后,将储蓄卡或打印后的储蓄存折交客户收执。2、柜员办理个人定期存款提前支取的业务流程 客户应向银行提供存款权利凭证和身份证件。银行对提前支取的部分存款,按支取日挂牌的相应活期存款利率计付利息。未支取部分存款仍按原起息日、原期限、原利率、原到期日开据新的存款权利凭证。部分提前支取定期存款只允许办理一次。3、客户存折（单）丢失后的处理方法（1） 客户的存折(单)丢失,要立即到银行机构办理正式挂失。（2）挂失时要提供身份证件,填写“挂失申请书”,并提供存款日期、种类、户名、金额、帐号等相关帐户情况。银行柜员根据提供的资料,经查询存款确未被支取、冻结止付,即可受理挂失申请,挂失生效。（3）正式挂失七天后,客户可到办理挂失的银行存款机构领取新存折(单)或取款。 （4）客户未带身份证件或不方便及时到达银行存款机构时,可以电话等方式申请口头挂失,并在五日内办理正式挂失手续,否则口头挂失自动失效。4、由他人代为账户所有人办理业务时柜员应注意事项 （1）规章制度禁止他人代办的业务,应注意解释,不予办理； （2）可以代办的业务,应要求代办人提交代办人和帐户所有人的身份证件,认真审核提交的身份证件的真实性,并详细审核代办人与其身份证件是否相符,帐户所有人身份证件与其帐户户名是否相符； （3）代办人应在凭条的签名处签写帐户所有人和代办人的姓名。柜员应审核其签名是否与提交的身份证件相符。5、免填凭条时，柜员办理个人存款的续取、销户业务操作流程 （1）客户口述取款要求,将储蓄存折(卡)递交柜员。 （2）柜员与客户交流核对无误、审核身份证件无误后上机操作,如客户采取留密支取方式的还应要求客户输入密码。 （3）柜员打印取款凭条,审核取款凭条要素是否完整、相符,将取款凭条交给客户。 （4）客户审核凭条内容无误,签名确认,交给柜员。 （5）柜员审核客户签名无误,进行配款,将储蓄存折(卡)、现金交予客户(如为销户业务,则收回储蓄卡、折,同时将利息清单第二联交客户收执)。6、个人存款实名制是指存款人到金融机构办理各种本外币存款开户时应出示个人法定身份证件，并使用身份证件上的姓名；金融机构应按规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码。2000年4月1日，我国的金融机构开始实行个人存款账户实名制。个人存款账户实名制规定的有效身份证件有： (1)居住在中国境内16周岁以上的中国居民，为身份证、临时身份证、户口簿、护照；居住在中国境内16周岁以下的中国居民，为户口簿；中国籍的华侨可以是中国护照。 (2)军人(武装警察)为军人身份证件(武装警察身份证件)，军队（武装警察）离退休干部以及在解放军军事院校学习的现役军人，还包括：离退休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证。 (3)香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为来往大陆通行证或其他有效旅行证。 (4)外国边民除了护照外，还可以是所在国制发的边民出入境通行证。 (5)外国公民为护照。7、办理以下个人业务需要客户提交有效身份证件（1）开立个人银行结算帐户(活期储蓄账户)、储蓄账户、银行卡账户均应审核和登记客户的有效身份证件；（2）大额现金取款。单笔在5万元(含)以上的现金取款,银行必须审核有效身份证件,并在取款凭条背面登记姓名、有效身份证件名称、号码等； （3）大额款项转账、现金存款。20万元以上的转账收入、转账支出、现金存款等大额款项转移,应审核和登记客户有效身份证件；（4）他人代为账户所有人办理业务。银行应审核代办人、账户所有人的有效身份证件,并在取款凭条登记代办人和账户所有人的姓名、有效身份证件名称、号码；（5）办理挂失、查询、冻结、止付均应审核和登记客户的有效身份证件；（6）购买记名式国债、基金、保险等银行代理的有价证券,均应审核和登记客户的有效身份证件。（7）办理定期存款提前支取、为客户开立存款证明均应审核和登记客户的有效身份证件。三、主要产品介绍（一）代理基金1、产品简介证券投资基金（简称“基金”）是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。开放式基金是指基金规模（基金份额总额）不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和场所进行申购或者赎回的一种基金运作方式。在国外又称共同基金，是世界各国基金运作的基本形式之一。封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。它有固定的存续期，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。2、产品特点（1）集合投资基金通过汇集众多投资者的资金，积少成多，有利于发挥资金的规模优势，降低投资成本，使中小投资者也能享受到与机构投资者类似的规模效益。（2）专业管理基金由专业的基金管理人进行投资管理和运作。基金管理人一般拥有专业投资研究人员和强大的信息网络，比中小投资者更了解市场，更有技术、经验、资金、时间对证券市场实行全天候、全方位的动态跟踪与分析。将资金交给基金管理公司管理，使普通投资者也能享受到专业化的投资管理服务。（3）组合投资、分散风险基金通常会购买几十种甚至上百种股票，投资者购买基金就相当于用很少的资金购买了一揽子股票，因此可以充分享受到组合投资、分散风险的好处。（4）利益共享、风险共担基金实行“利益共享、风险共担”的原则。基金投资者是基金的所有者，基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余全部归基金投资者所有，并依据各投资者持有的基金份额比例进行分配。根据国家现行政策，投资者从基金收益中获取的收益免税。（5）建行代销基金坚持精品策略，种类丰富。基金申购有定期定额、后端收费等多种形式。3、证券投资基金与其他理财方式在收益/风险上的不同之处 见下图。名称收益风险流动性银行存款、国债最低最低高证券投资基金较高较低较高二级市场投资判断准确者最高最高较高4、开放式基金与封闭式基金的区别 （1）基金规模。开放式基金无固定存续期，规模因投资者的申购、赎回可以随时变动；封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定。 （2）上市交易。开放式基金在销售机构的营业场所销售及赎回，一般不上市交易；封闭式基金在证券交易场所上市交易。 （3）价格确定。开放式基金的申购、赎回价格以每日公布的基金单位资产净值加、减一定的手续费计算；封闭式基金的交易价格主要受市场对该基金的供求关系影响。（4）管理要求。开放式基金随时面临赎回压力，要求基金管理人须更注重流动性等风险管理；封闭式基金的流动性压力不大。9、注意事项柜员在办理基金交易时应注意：（1）认真审核客户填写的委托单，按其投资意愿准确选择不同基金公司的基金产品，以及不同收费方式的基金。（2）首次最低认购额的限制，以前认购或申购过该支基金且确认成功的，还应注意最低追加投资额的限制；（3）区分认购交易与申购交易；（4）如果系统没有得到正确应答，此时不能确认委托已失败并重新发起委托，应先查询上笔交易结果，确认上笔交易已失败后再重新委托。（5）因基金在认购期内认购交易不能撤单，经办人员在办理这项交易时应特别注意，基金认购委托一经申报则不能撤消。客户认购基金后，应在T+2日到柜台办理认购基金的第一次确认手续，打印清算交割单（该交割单中只有清算金额无确认份额），确认认购申请是否被基金公司接受，避免延误再次认购时机。客户要查询最终认购确认份额，应在基金公司宣布该支基金成立后，到柜台办理认购基金的第二次确认手续，打印清算交割单，该交割单中有基金认购最终确认份额。对于基金认购不成功的原因，主要有：一是基金管理公司TA系统对客户的身份证件号码及增开或登记基金账户申请进行验证失败，客户的认购委托也视为无效予以退回。二是认购数额不符合基金公司规定的首次最低投资额时，认购委托会被确认失败。三是其他原因导致认购失败。（6）客户办理赎回申请时，经办人员应询问其是否要将该支基金的份额全部赎回，若不想全部赎回，应在账户内保留不低于最低持有量的基金份额(不同各基金账户最低持有量不同)。（7）柜员为客户办理定期定额申购业务时，首先确定该基金是否开通此项业务。当客户要办理定期定额申购业务的基金符合要求时，还应注意该支基金对定期定额申购最低签约额的规定。（8）柜员为客户办理基金转换业务时，要注意基金转换只能在同一基金公司所属基金间进行，首先应确认该基金公司是否开通此项业务。不同基金公司的转换费收取标准存在较大差异。（9）基金投资人负担的费用：包括申购费、转换费、赎回费、基金营运费用等，其中营运费用主要包括管理费、托管费、其他费用等，这些费用直接从基金资产中扣除。各种基金收取的开户费、认购费、申购费、赎回费以及转托管、非交易过户等项费用不尽相同，单以认购费和申购费为例，一般而言，股票型基金较高，混合型基金次之，债券型基金较低，货币基金一般不收费。具体收费标准按各只基金的招募说明书和发行公告执行。（10）目前我行只有储蓄卡可与证券卡建立账户对应关系，办理开放式基金业务。（11）办理封闭式基金业务时，经办人员应首先为其开立证券卡，然后通过“登记证券账户”交易为其登记交易所股东账号，再进行证券认购委托交易处理。若客户未曾开立交易所股东账户，应指导其先去我行开办“代开证券账户”业务的网点或证券公司开立股东账户。（12）货币市场基金卖出后资金到账时间为T+2或T+3个工作日后（我行主代销基金，如华夏现金增利基金，为T+2个工作日到账；副代销基金，如博时现金收益基金，为T+3个工作日到账）；其他开放式基金卖出后资金到账时间为T+5个工作日。（13）开放式基金交易时间开放式基金的认购：基金发行期内，交易时间为每个交易日的9：3017：00。开放式基金的申购或赎回：每个交易日的9：3015：00。（14）基金后端收费是指客户在申购基金时可以先不用支付申购费，而在赎回时连同赎回费一并支付的一种收费模式。购买后收费模式基金的客户持有时间越长，申购费率越低，持有年限达到基金发行公告规定的持有年限即免申购费。（二）银券通1、产品简介“银券通”（俗称“银证通”、“存折炒股”）是建设银行根据“银行管资金、券商管股票”的原则，为客户买卖股票所发生的个人帐户与证券公司会计帐户间往来资金清算提供的一种服务。客户可通过建行95533电话银行、网上银行或券商方的委托系统进行深、沪证券交易所上市证券买卖，其买卖证券的资金通过客户在我行的指定帐户（存折）结算，即买入证券时资金自动从其银行帐户扣收，卖出证券（包括卖出证券资金、股息、红利和其它退款等）时资金自动存入其银行帐户。2、产品特点（1）可在全省任一地市（除苏州）办理签约、买卖证券、查询等各类交易。（2）可在建行柜台办理增减股东代码、委托交易、转托管、修改交易密码、交易密码挂失重置、资金查询、更改开户资料、打印查询等业务。（3）建行帐户（存折）与股票的保证金帐户合二为一，资金划转及时。（4）证券资金存放银行，存取款不受证券公司营业时间限制，资金使用方便。 3、业务流程凭本人身份证件、银行帐户、深圳证券股东卡或上海证券股东卡到营业网点办理开户，同时签订协议书。签约时输入6位数字银行帐户密码，并设定6位数字的“银券通”业务交易密码，同时系统自动生成8位数字的交易帐户。 4、风险提示建行仅为客户提供证券资金清算服务，对证券投资风险概不负责。5、注意事项如需办理深圳证交所的股票转托管和上海证交所的撤消指定交易，须到指定的证券商柜台办理。客户在与我行签订协议的同时应与指定证券商签订上海证交所的指定交易协议，若客户的上海证券股东帐户已在其他证券公司办理了上海证交所的指定交易，则必须先到原指定证交商处撤消指定交易，再到我行开户柜台与联网证券商签订指定交易协议。若股东代码卡遗失，须到证券公司申请挂失，我行不受理该业务。目前我行除活期存折外，储蓄卡、生肖卡、准贷记卡、贷记卡均不可办理“银券通”业务。如客户需变更签约银行帐户，必须先撤消原签约帐户，再办理新银行帐户签约。签订协议书、增加和减少股东代码及办理协议终止都必须由客户本人办理，不得委托他人代理。如客户需在联网证券商中更换指定证券商，请先到我行营业网点办理终止原来使用本服务系统的协议，再重新签订新指定证券商的协议。（三）银证转帐1、产品简介银证转账是建行与证券公司合作，通过银行系统与证券公司证券交易委托系统的联网运行，实现投资人（股民）资金在银行账户与证券交易保证金账户之间的相互划转的一种资金结算系统。 2、产品特点客户可通过建行和券商的柜台、电话银行和网上银行办理银证转账业务。可以提高资金使用效率，缩短资金流转时间，减少现金风险，方便快捷。证券资金的存取不再受原来地点和时间的限制，为证券投资者带来方便。3、业务流程个人投资者在证券公司开立证券交易保证金账户后，持身份证件、股东代码卡、银行账户到建行网点办理。4、注意事项投资者只能在指定银行账户与在证券公司的证券交易保证金账户之间相互划转，两者是必须是一一对应关系。（五）证券资金银行存管业务1、产品简介证券资金银行存管业务（简称“CTS”）指个人（或机构）投资者在建设银行“重要客户服务系统”中开设的证券交易结算资金账户，用于存放投资人的证券保证金，该保证金账户与投资者在建行开设的银行存款账户建立对应关系，投资者可在两个账户之间进行资金转账。2、产品特点签约手续简便：投资人只要携带身份证、储蓄卡、股东代码卡等资料，即可到开办业务的网点办理签约；存取款方便：建设银行网点通存通兑，投资人可以就近存取资金。3、业务流程签约：投资人持身份证、储蓄卡、股东代码卡等资料，到建设银行联网储蓄网点办理签约手续；证券委托买卖：投资人可以通过银行或证券公司的委托系统办理证券委托买卖，包括：买入、卖出、配股、证券发行时的认购和配售、撤单等；交割确认：投资人可以通过银行或证券公司的委托系统查询证券交易委托确认情况，打印交割单等法律意义上的证券事务仍需到证券公司营业部办理；查询：客户按规定操作流程进入委托系统，选择查询委托，按照系统提示，可实现资金查询、证券查询、成交查询、委托记录查询、行情/信息查询、客户证券/资金明细查询等；其他业务委托：投资人还可以办理强制改密、更换新储蓄卡、暂停/恢复/撤销签约等业务。（六）代理凭证式国债1、产品简介凭证式国债是指由银行代理发行兑付，向购买者开出“国债收款凭证”的一种固定利率，到期一次还本付息的国家财政债券。2、产品特点发行主体是国家，通常被称为“储蓄式国债”，具有极高的信用度，被誉为“金边债券”。为记名国债，对个人发行部分实行实名制。可以挂失，可以提前兑付和办理质押贷款，但不能更名，不可流通转让。客户在购买凭证式国债后，可以凭身份证件随时办理提前兑取，提前兑付时，其利息按投资者实际持有天数及相应利率档次计付。到期一次还本付息，过期部分不计利息，利息免税。银行提前兑付国债需收取2或1（2002年及以后发行的，到目前为止均为1）的手续费。到期兑付不需要收取手续费。发行期过后，在未售完或投资者提前兑取的国债额度内可以继续向社会发售。3、业务流程在国债发行期间，客户持本人有效身份证件到柜台购买。（七）代理电子记帐凭证式国债1、产品简介2004年6月，财政部推出一种新的国债投资产品电子记账凭证式国债，它是改进国债管理模式、提高国债发行效率的一种有益尝试。电子记帐凭证式国债是指财政部利用计算机网络系统，通过承办银行营业网点柜台面向个人投资者发行的、以电子记帐方式记录债权的凭证式国债。2、产品特点信用等级高，安全性好；利息免税，收益稳定；购买方便，管理科学。产品发售时间为8：30-16：00（节假日除外），发行期后业务办理时间为10：00-15：30。开户实名制，不可流通转让，可提前兑取，暂不可质押。以100元为起点，按100元的整数倍发售。单一帐户一次最高购买限额为100万元。3、电子记账凭证式国债与以往发行的凭证式国债的主要区别？1）申请购买手续不同。购买凭证式国债，投资者可直接填写购买申请办理；购买电子记账凭证式国债，投资者需开立债券账户和资金账户，并填写购买申请后办理。2）债权记录方式不同。凭证式国债债权采取填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的形式记录，由各承销团成员分支机构进行管理；电子记账凭证式国债债权采取二级托管体制，由各承办银行总行和中央国债登记结算有限责任公司以电子记账方式记录管理。3）到期兑付方式不同。凭证式国债到期后，需由投资者前往承销机构网点办理兑付事宜，逾期不加计利息；电子记账凭证式国债到期后，承办银行自动将投资者应得本金和利息转入其资金账户，转入资金账户的本息资金作为居民存款由承办银行按活期存款利率计付利息。4、电子记账凭证式国债与记账式国债的区别？（1）发行利率确定机制不同。记账式国债的发行利率是由国债承购包销团成员投标确定的；电子记账凭证式国债的发行利率是财政部参照同期银行存款利率及市场供求关系等因素确定的。（2）流通或变现方式不同。记账式国债可以上市流通，需要资金时可以按照市场价格卖出；电子记账凭证式国债不可以上市流通，但可以在持有半年后按照规定的利率提前兑取。（3）到期前卖出收益预知程度不同。记账式国债二级市场交易价格是由市场决定的，到期前市场价格(净价)有可能高于或低于发行面值。当卖出价格高于买入价格时，表明卖出者不仅获得了持有期间的国债利息，同时还获得了部分价差收益；当卖出价格低于买入价格时，表明卖出者虽然获得了持有期间的国债利息，但也付出了部分价差损失。而电子记账凭证式国债在发行时就对提前兑取的利率水平做了规定，投资者提前兑取时按规定的利率计付利息。也就是说，投资者提前兑取电子记账凭证式国债所能获得的收益是提前预知的，而且本金不会低于购买面值，不承担由于市场利率变动而带来的价格风险。因此，电子记账凭证式国债特别适合缺乏专业理财知识、追求投资安全的投资者购买。5、业务流程客户持本人有效身份证件，在银行柜台开立国债托管帐户、龙卡储蓄卡及证券卡。次日可通过中央国债登记结算有限责任公司债券柜台交易语音复核查询系统进行债权查询。（查询电话：010-66005000）（八）代理记帐式国债2、记账式国债与凭证式国债的主要区别 见下图。主要区别记账式国债凭证式国债债权记录方式通过中央国债登记结算公司和各承办银行债券登记托管系统记录债权(我行为证券业务系统),投资者购买记账式国债必须事先开立国债账户。购买时由发售银行向投资者出示凭证式国债收款凭证作为债权记录的证明。流通性可上市流通(包括交易所市场、银行间债券市场和承办银行柜台市场)。客户可根据市场价格随时进行买卖。我行由总行通过证券业务系统发布记账式国债柜台交易双边报价，证券业务系统上线网点均可办理记账式国债柜台交易业务。不能上市流通，只能提前兑取。还本付息方式包括固定利率零息、固定利率附息和浮动利率三种方式。固定利率，分档记息。债券到期由客户到网点柜台兑付，可提前兑取。到期前卖出收益预知程度交易价格是由市场决定的，可能高于或低于发行面值。投资者于到期前卖出，其收益是不能提前预知的。在发行时就将提前兑取的利率做了规定，按其实际持有时间及相应的利率档次计付利息。即投资者提前兑取凭证式国债所能获得的收益是提前预知的，不会随市场利率的变动而变动。收益情况除可得到持有期间的利息收益外，还可通过买卖差价赚取资本溢价收益（或亏损）。客户持有到期，仅有票面利率收益。3、产品特点流通转让方便，增强资产的流动性。品种丰富，满足多元化的投资理财需要。依托证券业务系统，技术先进、功能齐全，但不可质押。4、业务流程客户持本人有效身份证件，在银行柜台开立国债托管帐户、龙卡储蓄卡及证券卡。5、注意事项1）每个交易日10：00至15：30为柜台记账式国债的交易时间。2）以百元面值为交易单位（数量单位），做市商做市交易方式，遵循“净价交易，全价结算”的原则，不可撤单。净价交易是指以不含有自然增长应计利息的价格进行报价并成交的交易方式。即，将债券价格与应计利息分解，价格只反映本金市值的变化，交易成功进行资金清算时，以债券净价加应计利息（全价）进行结算。同时由于目前记账式国债柜台交易采取的是按我行双边报价成交的实时交易模式，在通常情况下所有委托均会实时成交。3）进行记账式国债柜台交易只有开立龙卡证券卡手续费和开立中央债券登记结算有限公司交易账户手续费。认购及做市交易均不收取任何手续费，在分红派息及到期兑付时，投资人也无须承担任何税费。4）发行利率由国债承购包销团成员投标，通过中央国债登记结算公司和各承办银行债券托管系统记录债权。5）外资（非金融）企业、组织，可凭本机构营业执照或事业社团法人证书到银行开户并进行柜台记账式国债交易。外籍客户（自然人）可凭护照、港澳台同胞往来通行证等有效证件到建设银行开户并进行柜台记账式国债交易。6）已经在其他银行购买了柜台记账式国债，可以在建行再次购买。客户在不同的承办银行可以分别开立中央国债登记结算公司的国债账户，用以进行柜台记账式国债交易，但在同一家承办银行，只允许开立唯一的国债账户。同样在其他银行购买的柜台记账式国债，可以在建行卖出。客户若想在不同承办银行间进行柜台记账式国债买卖，需在各承办银行分别开立中央债券登记结算有限公司国债账户，再通过转托管交易进行债券份额的转移。即，客户需在建行开立国债账户，在转出行办理转托管交易，申请将债券份额转移到建行，T2日后方可在建行卖出。7）机构客户办理证券卡开户手续时需要提交组织机构代码证。机构客户在会计柜台办理证券卡开户手续时，除提交营业执照、事业社团法人证书等开户证照外，均应提交组织机构代码证，对确无组织机构代码证的机构（如军队和武警等），经办人员可不录入此项信息。8）客户可以通过以下几种方式查询记账式国债柜台交易情况。一是通过网上银行进行查询；二是凭证券卡到我行网点办理查询；三是拨打中央结算公司查询电话010-66005000，查询相关信息，个人初始查询密码为有效身份证件号码的后6位阿拉伯数字，机构初始查询密码为组织机构代码的后6位阿拉伯数字（若阿拉伯数字不足6位，在数字前以0补足）。（十）“利得盈”人民币理财产品1、产品简介“利得盈”产品是中国建设银行经中国银行业监督委员会批准，为满足广大客户的投资理财需求，专门设计推出的一系列收益高、风险低、流动性好的人民币理财产品。2、品牌我行人民币理财产品品牌为“利得盈”。3、证券卡的概念 证券业务系统的交易工具为专用磁条式磁卡，称龙卡证券卡。证券卡须在建行证券代理网点开立。客户开户后凭证券卡可在全省（除苏州外）证券代理网点（机构客户须到证券账户开户网点）及逐步开通的电话银行、网上银行、CALL CENTER上办理证券交易、查询、密码修改等相关业务。 5、证券业务系统一般常用的特殊交易1）证券卡的挂失若客户丢失证券卡，需要办理证券卡的挂失（可以办理正式挂失、双挂；口头挂失、密码挂失等）。办理挂失时，个人客户需要提供本人身份证件。机构投资者提供营业执照或事业社团法人证书及复印件、军队或武警开户许可证及复印件、被授权人有效身份证明及复印件、印鉴等（开户单位为分支机构的，还应提交法人授权的书面证明）。办理挂失需要收取手续费（手工扣收，比照储蓄卡规定执行，其中正式挂失和双挂为10元，密码挂失为5元）。客户办理口头挂失后，须在五个工作日内到网点办理正式挂失手续。机构客户须到证券账户的原开户网点办理正式挂失手续；若逾期，账户止付自行失效。客户办理正式挂失后，在三个工作日后方能办理证券卡的挂失补发手续。客户办理密码挂失后，在一个工作日后可办理挂失改密。若客户原有证券卡因某种原因不能使用，可以办理申请换卡。办理申请换卡时，个人客户需要提供原有证券卡以及本人身份证件，机构客户还需营业执照或事业社团法人证书及复印件、军队或武警开户许可证及复印件、被授权人有效身份证明、印鉴等（开户单位为分支机构的，还应提交法人授权的书面证明）。办理换卡申请需要收取10元手续费（手工扣收，比照储蓄卡规定执行）。客户办理申请换卡后，须在七个工作日内到网点办理换卡手续。2）非交易过户客户因继承等原因，需要将出让人的基金转入本人证券卡时，需要办理非交易过户手续。提供的材料有：出让人及受让人双方的证券卡、本人法定身份证件、法律文书等。机构投资者之间办理非交易过户还须提供营业执照或事业社团法人证书及复印件、军队或武警开户许可证及复印件、被授权人有效身份证明及复印件、印鉴等（开户单位为分支机构的，还应提交法人授权的书面证明）。对于出让人由于死亡等原因不能提供证券卡、证件等情况时，受让人可提供有权部门确认的法律证明书代出让人办理非交易过户的相关手续。不办理个人投资者和机构投资人之间的非交易过户。办理非交易过户需要收取50元手续费（系统自动扣收）。3）迁入、迁出当个人投资者在我行不同证券运行分中心之间进行委托渠道的变更时（即跨省交易），须办理迁入迁出手续。迁出时，投资人需提供证券卡和本人法定身份证件；迁入时，投资人需提供证券卡、储蓄卡、法定本人身份证件及复印件和迁出时的迁出/迁入/撤消迁出申请表投资人联。办理迁出需要收取20元手续费（系统自动扣收）。4）转托管客户若需要在不同证券代销机构之间进行委托渠道的变更时，须办理转托管手续。转托管交易分为基金转托管和债券转托管。个人客户需要提供证券卡、本人法定身份证件；其中机构客户还应提供营业执照或事业社团法人证书及复印件、军队或武警开户许可证及复印件、被授权人有效身份证明、印鉴等（开户单位为分支机构的，还应提交法人授权的书面证明）。办理转托管需要收取手续费（系统自动扣收），其中基金转托管出为25元、债券转托管出为20元、转托管入为25元。6、注意事项：1）办理客户信息变更应注意客户信息资料的修改须由客户本人办理，不得代办；客户若变更客户姓名、法定身份证件及号码，须持有公安部门证明，向指定网点申请办理资料变更。2）因客户转账签约账户资金账户挂失、迁入、迁出、更换或取消对应关系等原因，需变更资金账户与证券资金账户对应关系。由于证券卡与转账签约账户是一一对应关系，即一张证券卡只能对应一个签约账户，所以客户如果需从另外的账户中办理转账，则需变更转账签约账户。3）客户在其全部证券账户内应无余额、无权益、无挂失、无冻结，无未完成的交易委托等情况下可以申请办理证券账户的销户，否则不予办理。取消基金账户要注意基金账户销户模式为非实时销户时，销户申请需基金公司进行确认；客户提出取消基金账户申请，柜员应提示其先将账户内的基金份额全部赎回，并确认资金到账；销户申请提出T+2日后，客户可到柜台打印开销户确认单，确认销户是否成功。取消国债账户要注意国债账户的销户模式为非实时销户，即需要中央结算公司确认；客户提出取消国债账户申请，柜员应提示其先将账户内的国债余额卖出，国债余额为0后再取消该国债账户；申请提出T+2日后到柜台打印开销户确认单，确认销户是否成功。4）为客户开立证券卡过程中遇到姓名中有生僻字时，在系统内用拼音代替，然后按照总行下发的关于规范上报客户姓名生僻字的通知的要求，由分行汇总并上报总行证券运行中心。5）为充分保障客户的资产安全，证券业务原则上均应由本人亲自办理。只有“证券卡口头挂失”、“证券卡挂失”业务，如遇特殊情况时方可委托他人代办。6）网点经办人员可通过系统为客户进行委托查询、成交查询、客户资料、证券余额、资金流水、历史委托、历史成交、历史资金流水、基金分红、定期定额申购签约、登记转移等相关查询。7）转账签约账户是指客户指定的其证券资金账户所对应的银行活期存款账户，目前个人转账签约账户为我行的19位储蓄卡账户，机构为在我行开立的结算账户。8）单项自动转账是指客户在办理证券委托时，当证券资金账户余额不足时，系统将证券资金账户不足部分款项自动从对应的转账签约账户划转到证券资金账户。柜员可根据客户的申请为其开通或取消单向自动转账功能。9）为确保资金安全，客户当日转入证券资金账户的资金，需要待系统的下一个交易日方可办理转出。10）客户证券资金账户的资金按活期存款利率进行计息。机构资金账户每季度结息一次；个人资金账户目前每年结息一次，扣除个人利息税后利息直接记入客户证券资金账户。2、 品牌我行个人外汇结构性产品品牌为“汇得盈”。3、业务流程a、签立协议客户于募集期内向我行提出申请并填写中国建设银行股份有限公司江苏省分行期“汇得盈”个人外汇结构性产品协议书并在协议书的申请人/代理人签字栏内签字确认；办理时提供本人有效身份证件，若由他人代办的还需提供代办人的有效身份证件。b、开立外汇交易保证金账户个人外汇交易保证金账户为本外币活期一本通。我行为客户开立个人外汇交易保证金账户后，立即冻结个人外汇交易保证金帐户，直至交易到期。2、产品特点凡建设银行挂牌的可自由兑换外币现钞及按规定可以支取的现汇，均可应持兑人要求予以兑换人民币。一般提供美元、日元、港币、英镑和欧元等主要货币，只要手续齐全，在外管局及建行的规定范围内随时都可兑换。可细分为：现钞兑换人民币，现汇兑换人民币。当兑回时，可细分为人民币兑换外币现钞，人民币兑换外币现汇汇出境外。二、品牌释义我行银行卡品牌为“龙卡”四、主要收费项目银行卡主要有年费、挂失手续费、工本费、ATM跨行取款手续费和异地转帐、存取款手续费等。储蓄卡费率一览表储蓄卡（含生肖卡）1.年费：10元/年2.办卡/补卡手续费：5元/卡3. 异地本行系统内存款、转账手续费：按每笔交易金额的0.5%，最低2元，最高50元4.异地本行系统内取款：按每笔交易金额的0.5，最低2元5.跨行ATM取现手续费：（1）异地为2元/笔+交易金额的1%，其中交易金额的1%最低为2元（2）同城为2元/笔+交易金额的0.5%，其中交易金额的0.5%最低为2元6.挂失手续费：10元/卡五、主要产品介绍（一）“乐当家”理财卡1、乐当家理财卡的产品概述 乐当家理财卡是向个人客户提供的多币种综合性金融产品，具有现金存取、支付结算、证券交易、购物消费、账户管理及其他理财签约服务等功能，并可享受建设银行提供的优先优惠、理财咨询等多项尊贵服务。乐当家理财卡有白金卡、金卡和银卡等多个品种供您选择。乐当家理财卡的使用功能包括:基本功能、帐户管理、投资理财、自助渠道功能。银卡暂不对外宣传，白金卡、金卡客户属于我行VIP客户。 注：该卡具有储蓄卡的所有功能，但在电话及网银上暂未开通其理财帐户的功能，如:不能通过95533查询其定期帐户等； 已开通作为指定还款帐户的功能，即能作为双币种贷记卡、人民币贷记卡的指定还款帐户。 功能特色 （1）一卡多账户,综合管理您所持的乐当家理财卡除具有人民币、美元、港币、日元、欧元、英镑等多币种（以下简称本外币）的活期、定期存款账户外，还可以管理您的质押贷款账户。此外，您还能将本人已有的建设银行其他账户关联到乐当家理财卡上，对资金进行统筹安排。 （2）签约理财，自动转账您可以签约选择活期存款转活期存款、活期存款转定期存款、定期存款转活期存款、活期存款转通知存款、通知存款转活期存款和自动汇款等多种自动转账服务，银行将根据您的签约自动为您调度资金。 （3）自助贷款，简单快捷 您可通过建设银行提供的自助渠道，将您乐当家理财卡内整存整取定期存款或凭证式国债账户作为质押物办理人民币短期质押贷款，解决您的燃眉之急。（即将推出） （4）投资理财，保值增值 通过乐当家理财卡，您可以办理银证转帐、凭证式国债等一系列投资理财业务，是您获取更高收益的理财好帮手。 （5）代收代付，方便灵活您可将乐当家理财卡作为代发工资账户，也可用于代扣代缴有关费用，省去了您到网点缴费的不便。 （6）综合对账，定期寄送为了让您全面掌握账户收支情况，我行可每月向您邮寄综合对账单，账户内的所有交易记录清晰列明，一目了然。 （7）方便选号，彰显身份持有乐当家理财白金卡或金卡的客户，可以 根据自己喜好，选择自己个性的卡号，体现您尊贵的身份。 （8）尊贵服务，超值享受 白金卡客户可以在全国建设银行的理财中心、理财窗口或贵宾室，由专职的客户经理提供理财服务，享受各项优先优惠政策，为您带来更多便捷和尊贵。金卡客户可以在发卡行所在地范围内的理财中心、理财窗口或贵宾室，由专职的客户经理提供理财服务。 2乐当家理财卡的基本功能 乐当家理财卡具有银行卡的存取现金、转账结算和购物消费三种基本功能。 （一）存取现金 您可凭乐当家理财卡在建设银行营业网点办理存款、取款业务；在全国建设银行以及其他金融机构贴有“银联”标识的ATM机上支取现金。 您用乐当家理财卡在ATM机上每日累计取现金额不能超过5000元（含）人民币，在异地建设银行存款 、 取款和其他金融机构 贴有“银联”标识的ATM取款均需支付手续费。 （二）转账结算 您可凭乐当家理财卡在建设银行营业网点和自助渠道办理建设银行账户之间的同城转账和异地汇款。 （三）购物消费 您可凭乐当家理财卡在建设银行特约商户和其它贴有“银联”标识的特约商户购物消费，并可获得消费积分，消费满1元计1分，您可凭当年累计积分畅游积分礼品库，换回心仪好礼。3乐当家理财卡的账户管理功能 乐当家理财卡集定活期、多储种、多币种、多帐户于一卡，有强大的帐户管理功能。 账户管理功能说明： 子帐户乐当家理财卡一经开户，即具有人民币和美元活期基本账户，客户还可根据需要开立其他子账户。 您可将原先在建设银行营业网点 开立的本人名下的其他本外币定期存款和凭证式国债移入理财卡内统一管理,使您避免因保管多张存单、折而引起的不便。理财卡内的子帐户亦可挂出卡外。 关联帐户对于原先开立的帐户，如储蓄卡账户、活期一本通账户等您也可保留存折或卡，将账户与理财卡建立关联关系，作为理财卡的关联帐户。 您可通过理财卡对关联账户进行查询或转账操作,从而方便管理。 关联账户的相关业务仍持原凭证办理，原关联帐户的签约关系也不改变 。 4乐当家理财卡的签约功能 （1）个人贷款（即将推出） 您可通过乐当家理财卡申请质押贷款，贷款可通过自助方式办理。 使用自助贷款时，您可通过 建设银行 提供的自助渠道，将您乐当家理财卡内任一整存整取定期存款或凭证式国债账户作为质押物办理人民币质押贷款，贷款将自动转入卡内活期账户。 贷款的偿还。您通过乐当家理财卡支用的质押 贷款， 银行将默认卡内活期账户作为还款账户，使用一次还本付息的还款方法。 贷款利息从活期账户扣收，贷款本金可通过建设银行营业网点或自助设备还款。 （2）银证转账 您可将乐当家理财卡与在证券公司开立的保证金账户建立对应关系，凭卡通过建设银行和证券公司提供的各种交易渠道办理深沪股市的银证转账业务。 （3）客户证券保证金服务(即将推出) 您可将乐当家理财卡作为股票交易的资金结算户，凭卡进行股票买卖。 您通过乐当家理财卡办理各类证券业务请使用卡内相应币种的活期存款，若需使用定期存款，可将定期存款转为活期存款再办理相关业务。 （4）外汇买卖（即将推出） 您可签约开通乐当家理财卡自助渠道的外汇买卖功能。签约后，您凭卡可通过各种自助渠道办理外汇买卖实时交易和委托交易等业务。 （5）代收代付 您可将乐当家理财卡作为代发工资账户，也可将卡用于代扣代缴有关费用。 5.乐当家理财卡的自助渠道功能 您可以通过建行ATM机查询理财卡各帐户的余额，办理各类子帐户、关联帐户的取款及转帐业务，也可办理卡内帐户、关联帐户向卡外指定帐户间的转帐业务（包括向异地指定帐户的汇款业务）。（自助贷款功能即将推出） 您可以通过建行网上银行、电话银行、自助终端查询理财卡帐户余额，以及向建行的特约收费单位自助缴纳各种费用 （二）龙卡储蓄卡2、产品特点适用范围广，使用方便。既可在柜台存取款，也可ATM取款、查询、转账、修改密码，还可在CDM（自动存款机）存款、查询、转账；既可在商户终端消费，也可在网上、电话银行支付结算。储蓄卡可与活期一本通存折同时使用，也可单独使用，方便灵活。属于借记卡，必须先存后支，不提供透支服务。5、注意事项储蓄卡属于借记卡，以人民币结算，须先存后取，不提供透支服务。客户凭储蓄卡在建设银行营业网点取款5万元以上，应提供身份证件。客户凭储蓄卡在异地建设银行ATM取款的最高限额是每日5000元。在异地ATM取款，客户帐户余额必须足以扣取手续费。客户凭储蓄卡在异地POS消费或购物不必支付任何手续费。 客户持有的储蓄卡在异地ATM交易中发生吞卡现象，可凭本人身份证件和ATM交易记录单在一个月内到ATM所属管理机构领卡，过期未领，视同作废。我行从2004年8月27日起对储蓄卡陆续开始收取10元/年的年费。 三、主要产品介绍（一）个人电子汇款1、产品简介个人电子汇款是指汇款人委托建设银行将人民币现金或其账户(包括活期一本通账户和银行卡账户，以下同)内的人民币存款，汇往异地收款人账户的一种汇款方式。2、品牌释义我行个人电子汇款品牌为“速汇通”。3、产品功能个人电子汇款方式按客户的资金形态和需要分为现金到账户、账户到账户、一对多账户批量汇款、网上银行汇款。4、主要特点功能齐全可办理储蓄卡、生肖卡、信用卡、存折、现金汇款、批量汇款及到账查询等。实时到账365天服务，汇出款项实时到账。汇取款方便建设银行任何营业网点均为客户提供汇取款服务。客户还可持卡到遍布全国各地的建行及其他银行的ATM、自助银行取款。收费