私企老板打工族家庭理财规划.doc

私企打工族家庭理财规划背景资料zhangcl和老公都33岁，有一个刚满3岁的儿子，双方的父母都在57岁左右。zhangcl和老公在南方的不同私人企业打工，都做销售工作，收入不稳定，拿提成工资，公司没有任何福利，也就是说没有为我们买保险。我目前的年收入在7万元，我老公的年收入2万元。儿子在上幼儿园。双方父母在农村，没有固定收入。 我们的支出情况如下：生活费用：2000元/月；外出就餐：300元/月； 儿子的学费： 400元/月；租房费用：600元/月；老人的生活费： 300元/月（平均）； 我的社保：150元/月(自己购买)。我们双方都比较节约，除了必要的支出外，没有其他太多娱乐活动。 目前我们的财力如下：银行定期存款：35万元(一年期的25万元马上到期，两年期的10万元后年到期)；货币基金： 5万元；开放式基金：5万元；活期存款：6万元；在老家中等城市有一套商品房，价值万元左右。理财需求 1、想在现在的南方城市买1套房，城区的售价在4000元/平米，郊区在2500元/平米，本来想要么在城区买一小面积的住房，或在郊区买一大点的房，房价在2530万元左右，首付10万元，供15年，月供1800元左右，卖掉老家的房子做装修及购买家电费用。但现在，看到人民币要升值，而且觉得现在的房产泡沫重，利率又高，又有点犹豫，不知道怎么办。 2、因工作需要，想买1辆二手车或经济型新车，10万元以内，又有点犹豫，不知道怎么办。 3、因我们现年龄不小，负担重，自己没有任何保障，所以想给我们夫妻两人买保险，但不知买什么保险合适。 4、因私人企业的工作不稳定，所以想在完成家庭的基本建设之后，要留有一定的存款10万元，以备无工作之后自己能做点什么。理财组合建议 （1）日常生活开支。年安排生活3万元。 （2）健美消费。年安排4800元。 （3）探亲费用。年安排6000元。（4）赡养父母。年安排3600元。 （5）紧急备用金。将活期存款6万元中的3万元转为定活两便存款，并每年追加1万元，保持4万元常数。 （6）房租支出。购房前，年安排房租费用7200元。 （7）社保费用。年支出1800元。 （8）意外保障。夫妻俩每年购买中国人寿保险公司的人身意外伤害综合保险各560元，年合计支出1120元。 （9）健康投资。夫妇俩分别购买中国人寿保险公司的康宁终身保险5份，20年期交费，年交费7600元。另夫妇俩每年分别购买附加住院医疗保险5份，年交费300元。以上两项合计年交费7900元。 （10）子女教育投资。为儿子投保国寿鸿星少儿两全保险（分红型），9年期交费，年交费6000元。 （11）购买商品房。将已到期的25万元存款和5万元货币市场基金用于购买商品房，另老家的商品房变现，用于家装和家俱的添置。 （12）基金投资。继续持有5万元基金。将活期存款6万元于沪深300指数基金，并每年追加1万元。 （13）存款处置。将10万元定期存款转为短期人民币理财产品。理财组合比例 （1）日常生活开支3万元。占家庭收入的33%；占家庭流动资产的4%。 （2）健美消费4800元。占家庭收入的5%；占家庭流动资产的0.06%。 （3）探亲费用6000元。占家庭收入的6%；占家庭流动资产的0.08%。（4）赡养父母3600元。占家庭收入的4%；占家庭流动资产的0.05%。 （5）紧急备用金3万元，并每年追加1万元。占家庭收入的11%；占家庭流动资产的5%。 （6）房租支出7200元。占家庭收入的8%；占家庭流动资产的1%。 （7）社保费用1800元。占家庭收入的2%；占家庭流动资产的0.02%。 （8）意外保障1120元。占家庭收入的0.01。 （9）健康投资7900元。占家庭收入的8%；占家庭流动资产的1.1%。 （10）子女教育投资6000元。占家庭收入的6%；占家庭流动资产的0.08%。 （11）购买商品房30万元。占家庭流动资产的42%。 （12）基金投资11万元，并每年追加1万元。占家庭收入的11%；占家庭流动资产的16%。 （13）存款处置10万元。占家庭流动资产的14%。理财组合建议从背景资料来看，zhangcl在当家理财上还是挺精明能干的。对未来生活的计划也是挺周全的。从zhangcl和先生的赚钱能力看，一方面，收入不稳定。但另一方面，俩口子都才33岁，赚钱的再生能力又比较强。因此，在理财上，应持攻守兼备型策略。即一方面，应未雨绸缪，抓紧住现在赚钱能力较强的时期，作好基本的避险准备，为未来的生活打好一个坚实的基础。另一方面，还应作些风险投资，以追逐私人资本效益的最大化，规避通货膨胀的风险，真正实现“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标。鉴于zhangcl和先生都在私企从事销售工作，又没有任何的福利保障。因此，在避险方面，一些准备工作要较其他同年龄的家庭起步早一些。比如，重大疾病和住院医疗费用的风险规避，一般家庭中的夫妇俩40岁左右时起步较好，但您夫妇则应现在起步。毕竟，在现代家庭的全部支出中，医疗费用的支出往往使一些刚奔上小康之路的家庭，“一夜回到了解放前”。又比如，意外伤害风险的规避，于您夫妇而言，就不可或缺。做销售的人，总免不了满世界地转。花点小钱，规避大的风险，这样的事，必须得做。再比如，养老的问题，也应在36岁以前起步。不过目前养老保险的保单预定利率太低，可待银行利率回归到一个正常或较高水平时切入。至于买车，我们建议您还缓一缓，待2006年汽车进口关税下调和国内汽车业重新整合后再动手。到时，10万元也许就能购买到一辆较好的节能型小车了。在风险投资方面，您也应该有所作为，以实现私人资本的增值目标。 （1）日常开支。根据您全家的资产、收入和家庭所处的时期，日常生活消费这一块还应提高一些。年安排3万元，人年均1万元，基本够用。 （2）健美消费。美是需要精心呵护和护理的。现代科学告诉我们，女性从24岁以后，肌肤的弹性和丰润度就逐步开始走下坡路了。好在现代科学的不断进步，为女性们永葆青春的活力提供了条件。在家庭生活中，丈夫若深爱自己的妻子，就应努力为妻子创造条件，让妻子留住青春、留住美丽。妻子若深爱自己的丈夫，亦应努力为家庭生活创造美的环境。诗经上不是有这样一句话吗？“女为悦已者容”。与此同时，作妻子的还应懂得，温柔、美丽、宽容，是妻子战胜丈夫的最好武器。婚后的女人切忌蓬头垢面、拖鞋踏袜、粗言秽语，若那样，青春的尾巴稍不留神就流逝了，温馨、浪漫、和谐的家庭氛围也将消失得无影无踪。Zhangcl今年33岁，已处于女性青春护理和保鲜的重要时期。每月花400元，每星期做一次肌肤护理，已是必须的功课。当然，100元一次的肌肤护理，只能算中档的。但是，若找一家专业的美容机构做，其效果也不会错。 （3）探亲费用。您夫妇俩长期在外地工作，“常回家看看”也许做不到。不过，一年中也应回家看看双方的父母。毕竟，您夫妻俩的父母都57岁了。一年中，全家人回家探望一次父母，交通费用2000元足矣。另4000元作为见面礼。送给双方的老人，以让老人们从精神和物质两个方面感受到儿女的一片亲情。 （5）赡养父母。儿女应发履行的基本义务。于情于理于法，都应努力去做。 （6）紧急备用金。在家庭经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。在现实生活中，计划总是没有变化快。比如，全家休闲逛商店，本没想着花多少钱。但幸好看中了一套花色、面料、款式、品味、规格都很合符太太气质的服装，但就是贵一点。若买下，当月的消费支出就超计划了，若放弃，又怕可遇而不可求，让人遗憾，这就需要紧急备用金来拾遗补缺了。又如，家里有些急事儿需要花钱，这也需要紧急备用金来作些应对和弥补。但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。 （7）房租支出。刚性支出，必须安排。 （8）社保支出。有远见的投资和应对未来生活的举措。 （9）意外保障。您夫妇俩做销售，乘坐汽车等交通工具的几率高，以小博大，转嫁风险的事儿必须做。夫妇俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。 （10）健康投资。鉴于您夫妇俩没有任何保障。因此，重大疾病和住院医疗费用的风险转嫁，还得及早动手。如果您夫妇俩分别购买国寿康宁终身保险5份，则分别获得了15万元保险保障，其中，重大疾病保障分别为10万元。如果您俩随投保的主险（康宁终身），同时购买国寿附加住院医疗保险，那么，您夫妇俩即分别获得了5000元住院医疗保障。这种保障，于您家庭而言，尤为重要。 （11）子女教育投资。在家庭投资中，子女教育投资是最为紧迫、最为现实、最不可或缺的投资。同时，子女教育投资也是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式投资。当今世界，已进入知识经济时代，资本和知本将决定一个人创造价值、创造财富的能力，将决定一个人的赚钱能力和赚钱的再生能力。就一般情况而言，高中（含高中）以下学历的人，应聘就业初期，一般从事简单劳动，只有当打工仔、打工妹的份儿，月薪一般在600元左右。仅仅能够维持较低生活水准。大学本科毕业，应聘初期能从事技术岗位和初级管理工作，年薪在1.2万元5万元。硕士研究生毕业，只要所学专业不是冷门，应聘初期一般可以当上白领。到发达国家留学，硕士研究生毕业后，应聘当白领，一般4年左右就可收回全部的教育投资。对子女的教育投资，真可谓“种瓜得瓜，种豆得豆”。从中国教育收费的情况看，小学到高中，只要不择校，不上贵族学校，其学杂费的支出不是很多，完全可以将这笔费用列入家庭日常生活开支中。而完备的高等教育，则是一笔较大的支出。在国内，大学本科阶段教育，最少要花费4万元，其中，每年的学杂费6000元左右（学校不同、专业不同，收费标准和学习年限亦不同），生活费4000元左右。研究生阶段教育，最少要花费3.3万元，其中，每年的学杂费7000元（学校不同、专业不同，收费标准悬殊很大。不少专业年收费标准在2万元左右），生活费4000元。父母若“望子成龙，望女成凤”，计划让孩子到发达国家留学，如在英国完成本科到研究生阶段的学业，其全部费用在人民币100120万元左右。到美国、加拿大、澳大利亚等国完成完备高等教育的费用，虽然较英国低一些，但也是一笔较大的费用。因此，子女教育投资是一个漫长的过程，这种投资客观上要求其收益具有可预见性、获利性和抗风险性。在目前中国市场可供选择的投资工具中，有银行存款、国债、女子教育储蓄、子女教育保险、外汇、黄金及其他风险投资工具。在这些投资工具中，最贴近中低收入家庭的是，国寿鸿星少儿两全保险（分红型）和太平洋寿险的状元红保险（分红型）。最适宜于经济实力雄厚的高收入家庭的是，美元（投资于美元理财产品）与黄金（纸黄金、央行发行的熊猫投资金币）构成的风险对冲式投资。根据zhangcl家庭目前的收入和支出情况，宜通过购买国寿鸿星少儿两全保险（分红型）这个途径来筹措子女的高等教育经费。这是因为，首先，若冬阳在孩子未满1周岁以前投保，每年交保险费6000元，9年期交费，那么，到孩子18周岁时，可领取首年大学教育金17221.5元；到孩子19、20、21岁时，每年可领取大学教育金10332.9元；到孩子22周岁时，可领取研究生教育金20665.8元。这样，通过保单预定利率，使投资的收益既有了可预见性，又与完备的国内高等教育经费基本匹配。其次，通过保单的红利分配，投资者有可能获得较多的收益，这些红利收益，可以用来抵消教育经费上涨和通货膨胀给家庭经济带来的负面效应，使投资具有获利性和抗风险性。再次，子女教育投资采取积累式、渐进式的方式进行，一方面，可以确保子女教育计划的执行。另一方面，家庭经济也不会面临什么压力，还可将更多的资金投资于高风险、高回报的风险投资市场，以获取高额的投资收益，进一步夯实子女教育的经济基础。第四，投资起步越早，保险公司进行资本运作的时间段就越长，投资者的即期交费就越少，而获利则可能更多。不过，冬阳应注意的是，目前此类保险的预定利率太低，可待银行利率恢复到正常水平或较高水平时，再为孩子投保。但最迟应在孩子6周岁时投保。若这种投资延迟，这笔资金可追加到基金投资中。 （12）购买商品房。从背景资料来看，您积攒的钱，35万元存到了银行，另5万元已投资于与银行存款具有同质化特征的货币市场基金（银行活期存款的替代品，其收益率有可能高于银行活期存款的收益益）。这也就是说，您的这些私人资本收益，远远没有赶上目前房贷的利率水平年利率5.51%。因此，您与其将这些钱存银行，再办住房按揭贷款，倒不如一次性付款。这其中的差额，就是您的理财收益。与此同时，您还应看到，5.51%的住房贷款利率还只是下限，银行还有权向上进行浮动。况且，目前我国还处一个低利率时期，银行存款利率上调是个趋势，只是个时机问题。与此相适应，存款利率上调，贷款利率也将随之予以上调，来个“水涨船高”。因此，在您还没有稳定的、高收益的投资渠道以前，不如一次性付款。至于您所在地的房价会不会下跌，我们认为，这种下跌的可能性不会很大，至少，它不会下跌很多。这是因为，从您提供的背景资料看，您所在地的房价在每平米25004000元之间，在过去的2年中，房价攀升并不多，比起北京、上海每平米12万元来说，即使有泡沫，但这泡沫也不多。何况，近年来土地价格和建材价格这些最基本的生产资料价格大幅上扬了，开发房产的成本上去了。我们建议，您不妨乘政策打压和房产的销售淡季（7、8、9三个月是房产销售淡季），以一次性付款为条件，好好与房产商谈谈价格，力争以较低的成本，购买心仪的住房。人民币会不会在短期内升值，这还不好说。即使人民币升值，于您购房来说，也没有什么影响。因此，在购房上，这一因素可以不必考虑。 （12）基金投资。从背景资料来看，zhangcl对家庭资本如何增值很感兴趣，但是对风险投资市场和风险投资工具不是很了解。对于这种情况的投资者而言，最好的投资工具是被动型股票基金，如沪深300成份指数基金（即将推出）和ETF50基金等（可阅读本网站这方面的具体介绍）。此类基金最大的优势是，赚钱和亏本都明明白白、清清楚楚。在具体操作上，可先将拟投资股票型基金的钱，申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益（目前阶段，年收益率在2%3%）。待证券市场看好时，将这笔资金投资于股票型基金。当证券市场风险来临前，迅速斩仓套现，抽回股票型投资资金，让这笔资金重归货币市场基金账户。从证券市场目前的运行情况看，一方面，政策面利好频频，技术面也积聚了反弹的能量。但另一方面，不利因素也客观存在，上证1100点指数了也被击穿。目前这一阶段，市场将在11001300点左右呈拉锯战格局。冬阳若涉足这个市场，可在1100左右抢入，在1200点左右获利了结，在证券市场玩玩短、平、快。 （13）定期存款处置。从背景资料看，您在银行还有个10万元的2年期定期存款。从到期支取日判断，您这钱才存进去不久。因此，我们建议，这10万元提前支取，然后转为3个月、6个月或1年以内的人民币理财产品，进行滚动投资，并在适当的时候，用这笔钱购买汽车。这是因为：（1）我国已进入新一轮升息周期，如果银行存款利率上调，购买短期人民币理财产品可以充分享受银行利率上调带来的收益。（2）人民币理财产品的收益率要高于同期同档银行存款的收益率。（3）目前还未对人民币理财产品的收益开征所得税，而银行的利息收益要缴20%的税。（4）按活期存款利息提前支取，于您而言，损失不大，但能提高远期的投资收益。