电子支付与网络银行系统.ppt

电子支付系统 ElectronicPaymentsSystem 1 定义以金融电子化网络为基础 以商用电子设备和各类交易卡为媒体 以计算机技术和通信技术为手段 以电子数据形式存储于计算机系统中 并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付 一 电子支付的概念 电子商务支付系统集购物流程 支付工具 安全技术 认证体系 信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统 组成要素客户 用自己拥有的支付工具 如信用卡 电子钱包等 来发起支付 是支付系统运作的原因和起点 商家 拥有债权的商品交易的另一方 他根据客户发起的支付指令 向金融体系请求获取货币给付 客户开户行 又称为发卡行 客户在其中拥有账户的银行 客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用 即保证支付工具的兑付 商家开户行 又称收单行 商家在其中开设账户的银行 其账户是整个支付过程中资金流向的地方 支付网关 PaymentGateway 处于银行内部业务处理系统和Internet之间的接口 公用网和金融专用网之间的接口 即信息转换系统专门负责处理来自Internet上的支付信息 是由银行操作的 将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备 或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令支付信息必须通过支付网关 才能进入银行支付系统 进而完成支付的授权和获取 消费者 买方 商户 卖方 和银行或其它能够提供清算服务的机构 例如金融电子结算中心 的三方参与 作用进行数据加密 安全地连接Internet和金融专网进行数据解密 完成两者之间的通信 协议转换 金融专用网 银行内部及银行间进行通信的网络 具有较高的安全性 我国包括 中国国家现代化支付系统 人民银行电子联行系统 工商银行电子汇兑系统 银行卡授权系统等 认证机构 负责未参与商务活动的各方 发放数字证书 确认各方的身份 保证安全 电子支付体系 2 实现方式 传统的银行结算方式 三票一卡 支票 本票 汇票 银行卡 汇兑 托收承付 信用证等支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政 电信部门的委托传递 因而存在着结算成本高 凭证传递时间长 在途资金占压大 资金周转慢等问题 电子支付 结算 方式运作环境 计算机网络支付工具和媒介 电子设备和各种交易卡实现手段 计算机和通讯技术支付指令的传递完全通过计算机系统自动处理并和经计算机网络传递 简便 安全 迅速 可靠 第一阶段 银行利用计算机处理银行之间的业务 第二阶段 银行与其他机构之间的资金结算 代发工资 行政费用的收支等第三阶段 银行利用网络终端向用户提供银行服务 ATM CDM等第四阶段 银行利用销售终端向用户提供自动扣款服务 POS等第五阶段 通过Internet进行直接转帐结算的电子支付 也称为网上支付 3 电子支付的发展 可接受性 Acceptability 支付的物理结构必须被广泛接受 匿名性 Anonymity 使用者的身份受到保护 支付行为不可跟踪 可兑换性 Convertibility 数字货币应能够兑换成其他类型的货币 灵活性 Flexibility 支持多种付款方式 4 电子支付系统的基本要求 安全性 Security 确保在开放式网络 Internet 上支付运作的安全可靠 易用性 Usability 网上支付应与传统支付一样容易 可扩展性 Scalability 允许系统加入新的客户而不会使物理结构崩溃 集成度 Integration 支持现有的软件 能与提供与其集成的接口 电子支付系统的基本要求 5 网上支付的工具 银行卡 信用卡 借记卡 智能卡等 数字现金 电子支票 6 支付的等级划分微支付 价值约少于 4的交易 消费者级支付 价值约在 5 500之间的交易 商业级支付 价值大于 500的交易 一 银行卡支付 1 银行卡的发展1952年美国富兰克林国民银行发行的信用卡 1958年美洲银行开始发行 美洲银行信用卡 并吸收中小银行参加联营 发展成为今天的VISA集团 1966年美国西部各州银行组成联合银行卡协会 发行 万事达信用卡 发展成为今天的MasterCard集团 1985年中银珠江分行发行的 珠江卡 是我国首张银行信用卡 1986年 中银北京分行开始发行 长城信用卡 随后 工行 建行 农行等相继发行了自己的银行卡 三 网上支付的解决方案 2 银行卡的类型 按信用性质和功能分为 信用卡 贷记卡 融支付与信贷功能为一体 持卡人享有一定的信贷额度 持卡人无需先在发卡机构存款 可 先消费 后还款 我国实行的是 准贷记卡 持卡人需先在发卡机构存入一定的金额 允许一定额度的透支 5 并要支付透支部分的利息 借记卡融支付与储蓄功能为一体 持卡人需先在发卡机构存款 即 先存款 后消费 不允许透支 现金卡用来在ATM上提取现金 转帐卡用来在POS上进行转帐 消费等 电子现金卡具有现金功能 一般采用IC芯片构成 持卡人以购买方式将一定的金额存入卡内 消费或提取时卡内金额自行计算减少 不允许透支 不与某个帐户对应或联系 如 手机充值卡 公交IC卡 电费IC卡等 磁卡集成电路 IC 卡也称智能卡 采用EEPROM存储芯片或微处理器CPU等 可记录大量用户的信息 实现各种智能化的支付功能 按采用的技术分为 4 我国的银行卡支付发展现状 我国各商业银行发行的1亿多张银行卡中 近80 是借记卡 因此 我国以银行卡为工具的网上支付 基本上是借记卡环境 需解决的问题 安全标准 各种银行卡的异地跨行使用 中国银行的网上支付系统采用基于SET的标准 特点是完全基于银行卡的网上交易 需要在PC上安装电子钱包 具有CA认证系统 建设银行的网上支付系统 采用了SSL协议 除银行卡还可通过活期存折开设网上支付的帐户 并引进了国内最高安全级别 B1级 的商用操作系统和24小时动态安全监控系统组成的特别安全系统 招商银行的网上支付方式是基于招行发行的银行卡 采用了SSL协议 最大的特点是便捷 消费者不需要在PC上安装任何附加软件即可网上消费 安全标准 三家银行的网上支付系统相同之处在于 提供的网上支付和结算功能都是建立在各行全国范围内连接的网络 统一的业务系统和在24小时内到帐的清算系统这些基础之上 使用标准 建设银行和招商银行使用的是SSL 中国银行则采用了SET 目前 在国外的电子商务中约90 都使用了SSL 但SET已获得IETF标准的认可 成为事实上的工业标准 未来到底采用哪一种标准 目前国际上尚未定论 但在电子商务发展的初期能够积累使用不同标准的经验 将有利我国电子商务今后的发展 安全保障 使用招行网上支付系统 消费者不需要经过CA 且通过任何一台可以上网的电脑就能网上消费 中行和建行依照国际标准建立了CA机构 对安全性要求高的网上交易是一个令人更放心的保障 发展趋势 银行卡业务的联合对顺利发展银行卡网上支付更为重要 1 数字现金 Ecash 的概念电子货币的一种形式 数字现金是以数据形式存储于银行的计算机系统中 并利用银行电子清算系统 通过计算机网络系统进行金融资金转移功能的货币 二 数字现金支付方式 通俗地说 一种表示现金的加密序列数 2 电子现金的类型 基于IC卡形式的电子现金将货币价值的汇总余额存储于智能IC卡中 基于数据文件形式的电子现金 数字现金 一种电子化的数字信息块或数据文件 作为代表传统钞票所有信息的电子化手段 例 DigiCash公司开发的数字现金系统Ecash 两种电子现金的比较 卡式电子现金安全性较高 携带方便 使用时需专门设备 不便于在网上支付中使用 数字现金 Ecash 可以数据文件的形式存储于计算机硬盘中 携带不便安全性较差 在网上流通方便 用户首先要在发行数字现金的银行开设数字现金帐号 并在自己的PC机上安装存放数字先进和实现网上支付的软件 如电子钱包软件 然后通过Internet从E Cash银行取出一定数量的加有数字签名的E Cash存在硬盘上 这些数字现金即可在网上进行流通 3 数字现金的应用过程 实现的方案 顾客端 电子钱包 商务网站 虚拟电子柜员机 收单银行 支付网关 电子钱包 E wallet 客户在自己的进行网上支付的软件工具 是SET模式在用户端的软件实现 与电子柜员机软件自动进行通信 完成数据的加解密 辨认商家身份 申请 接受 保存和管理用户的证书及密钥对 保存交易的记录 电子柜员机 ATM 商务网站接受网上支付的软件工具 电子柜员机软件安装于商务网站的服务器上 能处理持卡人的申请并和收单行 通过支付网关 进行通信 发送和接收加密信息 数字签名 密钥 交换密钥 申请和接受认证 与数据库进行通信以存储和填写订单并保留和处理记录 支付网关 PaymentGateway 银行专用金融网络与Internet之间的接口 通过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议 如ISO8583协议 之间的转换 是SET模式在金融方的实现 支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息 它首先要通过收单行与持卡人的发卡行通信进行申请和接受授权 然后将授权转发给商家 以便让商家完成订单 最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家 E Cash在线支付流程图 Ecash系统中的数字现金只能使用一次便被 销毁 对货币使用和政府控制的影响目前的电子货币系统并不完全具备成为通货的必备条件 只是以既有通货为基础的二次货币 一种能与实体货币自由兑换的兑换权 是既有支付手段用电子化传递 转移以实现结算的电子化结算体系 电子货币的普及对中央银行的金融调控能力将产生影响 使中央银行的职能受到挑战 如何确定电子货币的发行主体 并是否应受到严格的监管和限制 4 数字现金使用中存在的问题 技术风险 黑客 病毒 计算机系统故障等 例 必须确保复制代表数字现金的文件既不会增加现金的价值 也不会改变在硬盘上的数字现金的数量 支付中的流动性风险 支付不能风险 商业银行发行数字现金 突如其来的大量支付业务会使商业银行面临流动性风险不能承兑用于支付的数字现金 不仅会损害用户利益 而且将引起社会问题 清算资金不足风险 商业银行在进行资金清算时 由于种种原因 如电子货币的不可控性等 使其在中央银行用于清算的准备金不足以用于清算 数字现金的风险 数字现金应用带来的法律问题对发行主体的监管 发行主体破产时的对策等有待法律明确规范 数字现金的虚拟性加大了支付上的不可控性 例如 网上银行以数字现金方式支付存款利息 数字现金被犯罪分子 如洗钱 所利用 消费者的隐私权问题传统现金是匿名方式使用的 而出于某些安全方面的原因 数字现金的使用有记录的 跨国支付中 数字现金还存在税收 外汇汇率的浮动等因素的影响 三 电子支票支付方式 ElectronicCheck 支票是银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行将款项支付给收款人的票据 中国人民银行 银行结算办法 电子支票是采用电子方式实现纸面支票的功能 是纸面支票的电子版 包含纸面支票的相同信息 1 特点 与传统支票的运作流程相同 首先付款者采用电子设备签署支票 收款者收到电子支票后提供给收单银行 银行之间进行清算 将资金从付款者的账户转到收款者的账户 实现资金的转账 使用数字认证等手段来证实支付者 支付者的银行和银行帐户 并可使用数字签名 尤其适用于B2B电子商务模式 进行跨区域的电子汇兑 清算 实现大额 大范围的资金传输和自动清算 买卖双方达成交易协议并采用电子支票支付 买方通过网络向卖方发出电子支票 同时向银行发出付款通知单 卖方通过CA对买方提供的电子支票进行验证 验证无误后将电子支票送交银行索付 银行在卖方索付时通过CA对买方提供的电子支票进行验证 验证无误后向卖方兑付或转帐 2 电子支票支付过程 3 电子支票系统方案与应用现状 目前国际上 电子支票还处于实验阶段 且主要在美国 电子支票的式样 使用者姓名及地址 支票号码 传送路由号 账号 网上支付的标准和方式绝不会只有一个 因此要积极开展网上支付工具的研究 推动网上支付的应用 参与国际交流与合作 跟踪国际先进技术 同时也要注意总结和制定符合我国国情的支付标准和规范 尤其要注重科学的实践和对实践经验的科学总结 电子商务的支付模型无安全措施的支付系统模型流程 用户从商家订货 信用卡信息通过电话 传真等非网上传送手段 进行传输 但无安全措施 特点 风险由商家承担商家完全掌握用户的信用卡信息 信用卡信息的传递无安全保障流程 用户在第三方付费系统服务器上开一个账户 网上经纪人持有用户的账号和信用卡号 用户用账号从商家订货 商家将用户账号提供给网上经纪人 经纪人验证商家身份 给用户发E Mail 要求用户确认购买和支付 将信用卡信息传给银行 完成支付 特点 通过网上第三方经纪人支付的模型用户开设账户 不需要通过网络 信用卡信息不在开放的网络上传送 通过E Mail来确认身份 商家自由度大 风险小 成本很低 适合小额交易使用情况 FirstVirtualCorp公司 电子现金支付模型流程 用户在E CASH发布银行 开出E CASH账户 用户购买电子现金 用户在现金服务器账户中预先存入现金 就可以得到在电子商务中流通的相应电子现金 用户使用终端软件 从E CASH银行取出一定数量的E CASH存入硬盘 用户从同意使用E CASH的商家订货 使用E CASH支付 商家接受E CASH后 与E CASH发放银行之间进行清算 E CASH发放银行支付商家 特点 银行和商家之间应有协议和授权关系 用户 商家 E CASH发放银行都使用电子现金软件 适用小额交易 身份验证由电子现金本身完成 使用情况 Digicash公司的E Cash系统 简单加密支付系统模型流程 用户在银行开设普通信用卡账户 用户提供信用卡号 通过加密 只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别 传输给商家 商家服务器验证接收的信息有效和完整后 将用户加密的信用卡信息传给银行网关 特点 信用卡等关键信息需要加密 使用加密技术 可能要启用认证系统 以数字签名确认信息的真实性 需要业务服务器和服务软件 使用成本高 不适合小额交易 使用情况 CyberCash SET模型全称 安全电子交易 在Internet上的实现安全电子交易的国际协议和标准 特点 以信用卡支付为基础的网上支付系统规范 满足用户 商家 银行和软件厂家的多方需求信用卡信息在Internet上安全传输 不能被窃听和篡改 商家只能看到订货信息 看不到用户的信用卡信息 持卡人和商家互相认证 以确定对方身份 软件遵循相同的协议和消息格式 使用情况 丹麦SET支付系统 分类与特点 电子支付技术 续 与传统的支付方式相比较 电子合同 一 合同与电子合同合同又称契约 是指平等主体的自然人 法人 其他组织之间设立 变更 终止民事权利义务关系的协议 合同包括购买合同 销售合同 服务合同等 一份完备的合同应该具备下列基本条款 当事人的名称或者姓名和住所标的数量与质量价款或酬金履行的期限 地点和方式违约责任解决争议的办法 一 合同与电子合同 合同形式 合同形式 当事人订立合同 有书面形式 口头形式和其他形式 法律 行政法规规定采用书面形式的 应当采用书面形式 当事人约定采用书面形式的 应当采用书面形式 书面形式是指合同书 信件和数据电文 包括电报 电传 传真 电子数据交换和电子邮件 等可以有形地表现所载内容的形式 简单地说 书面形式是指以文字有形地表示当事人所订合同的形式 合同书 信件以及数据电文等任何记载当事人要约 承诺和权利义务内容的文件 都是合同书面形式的具体体现 书面合同必须有文字凭据组成 但并非一切文字凭据都是书面合同的组成部分 如果法律有其他规定 还必须符合其他规定才有效 一 合同与电子合同 电子合同 电子合同是数字化形式的合同 指以当事人为实现某种目的 通过电子数据交换等信息技术在当事人之间确立相互权利和义务关系的协议 电子合同是通过计算机网络系统订立的 以数据电文的方式生成 储存或传递的合同 其法律定位依据国际上通行的 电子商务示范法 由管辖地所在国家和地区颁布法律确定 数据电文 是指经由电子手段 光学手段或其他类似手段生成 储存或传递的信息 数据电文 包括但不限于电子数据交换 EDI 电子邮件 电报或传真所传递的信息 一 合同与电子合同 电子合同与传统合同的区别 在电子商务中 合同的意义和作用并没有发生改变 只是合同的形成过程及表现形式发生了变化 表现在 形成过程的差异 面对面VS网络 相关软件工具合同形式的差异 纸质文档VS电子文档合同的生效条件不同 签字或者盖章生效 生效地点VS承诺生效 收件人的主营业地或经常居住地合同当事人的权利和义务有所不同 二 电子合同的确立与认证 要约与要约邀请 要约与要约邀请订立合同一般要经过要约和承诺两个步骤 有的还有一个要约邀请的阶段 要约是希望和他人订立合同的意思表示 该意思表示应当符合下列规定 一 内容具体确定 要求要约的内容应当具备合同成立所必须的条款 即只要受要约人做出承诺 合同即成立 二 表明经受要约人承诺 要约人即受该意思表示约束 要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示 常见形式有寄送的价目表 拍卖公告 招标公告 招股说明 商业广告等 承诺是受要约人做出的接受要约而使合同成立的意思表示 二 电子合同的确立与认证 电子合同成立时间与地点 合同法 第四十四条规定 依法成立的合同 自成立时生效 因此 确定了合同的成立时间也就相应地确定了合同当事人开始履行合同义务的时间 合同法 第二十六条第二款 第十六条第二款规定 采用数据电文形式订立合同的 承诺到达的时间 是 收件人指定特定系统接受数据电文的 该数据电文进入特定系统的时间 视为到达时间 未指定特定系统的 该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间 视为到达时间 合同法 第三十四条规定 承诺生效的地点为合同成立的地点 对于电子合同 收件人的主营业地为合同成立的地点 没有主营业地的 其经常居住地为合同成立的地点 当事人另有约定的 按照其约定 合同的成立地点在管辖 证据法的证据确定上具有重要的参考价值 二 电子合同的确立与认证 电子签名与认证 1 电子签名 定义为 指数据电文中以电子形式所含 所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据 数字签名是 通过使用非对称加密系统和哈希函数来变换电子记录的一种电子签名 数字签名是电子签名的一种 电子认证是与电子签名相关的一项重要制度 网上交易的买卖双方在进行电子签名时 需要进行身份认证 这项工作一般由第三方认证机构 CA 完成 CA的主要功能是 签发管理电子商务证书 产生 管理使用者密钥以及CA密钥管理等 二 电子合同的确立与认证 电子签名与认证 2 电子签名认证证书应当载明下列内容 一 电子认证服务提供者名称 二 证书持有人名称 三 证书序列号 四 证书有效期 五 证书持有人的电子签名验证数据 六 电子认证服务提供者的电子签名 七 国务院信息产业主管部门规定的其他内容 CA应为专门 独立和非营利性的机构 CA是完全独立的 容易获得交易各方的信任 其非营利性使之不与客户的利益发生冲突 专门化使之能有效地为客户保守秘密 保证网络交易安全 三 电子合同的处理 在电子交易市场 电子合同一旦签订便产生法律效力 买卖双方就有相应的权利和义务履行合同规定的内容 卖方的义务 按照合同的规定提交物品和单据对商品的权利承担担保义务买方的义务 买方应承担对标的物验收的义务买方应承担按照合同规定的时间 地点和方式接受商品的义务买方应承担按照电子交易规定方式支付价款的义务课外阅读 中华人民共和国合同法 和 中华人民共和国电子签名法 1996年6月美国安全第一网络银行SFNB SecurityFirstNetworkBank 的开业 标志着全新的网上银行正式诞生 四 网上银行 电子银行 网络银行 在线银行以银行的计算机为主体 以银行自建的通信网络或公共互联网络为传输媒介 以单位或个人计算机为入网终端的 三位一体 的新型银行 1 网上银行的概念 e bank 电话银行 电子银行 全球化 无分支机构任何人 只要有一台电脑 都是我的潜在客户 JamesMahan SFNB总裁 开放性与虚拟化 智能化 三A银行 AnytimeAnywhereAnyhow 2 网上银行的特征 运营成本低开办一个传统的银行分行需150 200万美元 运营成本为35 50万美元 年 建立一个网上银行所需的成本为100万美元 普通全业务支行平均每笔交易成本约1 07美元 网上银行为0 01 0 04美元 美USWeb网络服务与咨询公司的调查 2 网上银行的特征 3 作用 角色不变 是实现网上交易的纽带 所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次 为银行客户提供的网上银行服务 传统银行的功能信用中介支付中介 银行在电子商务中的定位是电子商务发展的支撑点 也是金融发展的新的增长点 电子商务领域的信用 利用各种技术手段来提供各种安全机制 其最终目的是要为网上交易的各方提供一个可信赖的环境 但这种环境目前还只是一个资金信息流通的环境 距离银行所提供的信用保障还相距甚远 银行在电子商务领域扮演着不可或缺的角色 只有以某种形式为电子商务提供了信用保障 并为其提供可靠的支付手段的时候 电子商务才能得到迅速 规范的发展 4 网上银行服务分类 网上银行服务类企业在线理财个人在线理财涉及多方的电子商务B2B支付服务B2C支付服务 未来15年内 美国95 的家庭将加入网络银行 2004年我国5 的网民使用网上银行 5 发展状况 网上银行正在成为商业银行竞争手段的新热点 目前 世界上已有几百家著名银行开展了网上银行服务 国外著名的网上银行 美国安全第一网络银行美洲银行BankofA花旗银行C国民银行NationsB英联邦银行CommonwealthB爱尔兰银行BankofI加拿大帝国商业银行CanadaImperialB 招商银行 中国银行 www bank of 中国建设银行 中国工商银行 中国农业银行 光大银行 华夏银行 www hua 交通银行 民生银行 www ecubc 上海浦东发展银行 深圳发展银行 广东发展银行 国内的网上银行 总行信息发布系统CA管理系统网上银行中心交易系统客户代表管理系统后台报表管理系统网上银行交易网关系统分行前置机处理系统后台业务系统 6 网上银行系统组成 信息发布中心在总行建立信息发布中心负责总行信息发布 网上银行宣传CA中心建设网上银行中心按区域建立网上银行中心负责网上银行客户服务的管理和实现分行网上银行业务处理负责分行帐户的业务处理 网上银行层次结构 网上银行WEB服务器接收网上客户服务器请求 检查客户身份 口令 权限以及请求数据的合法性网上银行中心交易网关判断客户交易业务去向 并进行交易分发分行网上银行前置机接收中心网关交易 提交后台交易业务系统完成后台业务处理 网上银行业务流程 中国金融在线CF99证券之星STOCKSTAR COM和讯网HOMEWAY COM中国证券网站联盟CSUNION COM中国证券市场99股票多媒体