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住房公积金基本认识 制作者 lynn Yiz 目录 什么是住房公积金住房公积金的性质住房公积金的特点住房公积金的管理及用途住房公积金提取条件提取条件补充说明提取公积金的时间及程序住房公积金提取的金额住房公积金的缴纳规定住房公积金贷款与商业贷款的差异住房公积金贷款与商业贷款的差异二住房公积金的最新法规 文字 住房公积金的最新法规 文字二 住房公积金还款方式 什么是住房公积金 什么是住房公积金 住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金 是住房分配货币化 社会化和法制化的主要形式 住房公积金制度住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度 具有强制性 互助性 保障性 单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务 职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金 实行专户存储 归职工个人所有 这里的单位包括国家机关 国有企业 城镇集体企业 外商投资企业 城镇私营企业及其他城镇企业 事业单位 民办非企业单位 社会团体 住房公积金的性质 住房公积金有如下性质 1 保障性 建立职工住房公积金制度 为职工较快 较好地解决住房问题提供了保障 2 互助性 建立住房公积金制度能够有效地建立和形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道 而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮助 体现了职工住房公积金的互助性 3 长期性 每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内 都必须缴纳个人住房公积金 职工所在单位也应按规定为职工补助缴存住房公积金 住房公积金的特点 住房公积金有如下特点 1 普遍性 城镇所有在职职工 无论其工作单位性质如何 家庭收入高低 是否已有住房 都必须按照 条例 的规定缴存住房公积金 2 强制性 政策性 单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立的 住房公积金管理中心有权责令限期办理 逾期不办理的 可以按 条例 的有关条款进行处罚 并可申请人民法院强制执行 3 专用性 条例 明确规定 职工住房公积金应当用于职工购买 建造 翻建 大修自住住房 任何单位和个人不得挪作他用 4 福利性 除职工缴存的住房公积金外 单位也要为职工交纳一定的金额 而且住房公积金贷款的利率低于商业性贷款 5 返还性 职工离休 退休 或完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系 户口迁出或出境定居等 缴存的住房公积金将返还职工个人 住房公积金的管理及用途 住房公积金的管理住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策 住房公积金管理中心运作 银行专户存储 财政监督的原则 住房公积金的用途住房公积金应当用于职工购买 建造 翻建 大修自住住房 任何单位和个人不得挪作它用 住房公积金提取条件 职工有下列情形之一的 可以提取职工住房公积金账户内的存储余额 一 购买 建造 翻建 大修自住住房的 二 离休 退休的 三 完全丧失劳动能力 并与单位终止劳动关系的 四 出境定居的 五 偿还购房贷款本息的 六 房租超出家庭工资收入的规定比例的 依照前款第 二 三 四 项规定 提取职工住房公积金的 应当同时注销职工住房公积金账户 职工死亡或者被宣告死亡的 职工的继承人 受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额 无继承人也无受遗赠人的 职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益 缴存住房公积金的职工 在购买 建造 翻建 大修自住住房时 可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款 住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定 并通知申请人 准予贷款的 由受委托银行办理贷款手续 提取条件补充说明 员工与单位终止劳动关系 但是他没有丧失劳动能力的 是否可以提取住房公积金 答 要看该员工是否是广州本市户口1 如果是本市户口 则需要属于完全丧失劳动能力 并与单位终止劳动关系的情形的才可以申请提取住房公积金 2 如果是本市户口 但户口迁出本市 并与所在单位终止劳动关系的 也可以申请提取住房公积金 3 如果不是本市户口 在与单位终止劳动关系时就可以申请提取公积金 法律依据 广州市住房公积金管理委员会 关于提取住房公积金有关问题的通知 一 职工有下列情形之一的 可以申请提取住房公积金帐户内的存储余额 1 购买 建造 翻建或大修具有所有权的自住住房的 2 偿还购房贷款本息的 3 租房自住的 4 离休 退休 或达到法定退休年龄 的 5 完全丧失劳动能力 并与所在单位终止劳动关系的 6 出境定居的 7 非本市户口职工与单位终止劳动关系的 8 户口迁出本市 并与所在单位终止劳动关系的 9 下岗 失业人员 男性45岁 含45岁 女性40岁 含40岁 以上 且连续下岗 失业12个月以上的 10 职工死亡或被宣告死亡 其继承人 受遗赠人申请提取职工住房公积金帐户内存储余额的 依照上述1 3项提取的 提取金额保留到十位整数 依照4 10项提取的 需同时注销职工住房公积金帐户 提取公积金的时间及程序 一 申请时间1 非按揭购买自住住房的 在支付房款后两年内提出申请 以后每半年提取一次 至提取额达到实际支付的购房款 2 偿还购房贷款本息的 在还款期内提出申请 以后每半年提取一次 至提取的住房公积金总额达到实际支付的首期房款和已偿还贷款本息之和 3 建造 翻建 大修自住住房的 在批文有效期内提出申请 只能申请提取一次 且所提取的住房公积金总额不能超过建造 翻建 大修自住住房的费用 4 租房自住的 在租赁合同期内提出申请 以后每半年提取一次 至提取的住房公积金总额达到实际支付的房租 二 提取程序1 符合上述规定的职工到住房公积金开户银行领取并填写提取申请表 持有关证明材料到开户银行办理审核手续 2 购买自住住房 偿还购房贷款本息或者租房自住的 办理第一次审核后 由开户银行发给 广州市住房公积金提取登记证 以后凭 广州市住房公积金提取登记证 办理提取手续 3 原单位撤销 解散或者破产的 职工住房公积金在上级主管部门托管的 职工提取住房公积金时 由上级主管部门核实并加具意见后 持有关证明材料到开户银行办理审核手续 无上级主管部门 且职工住房公积金在广州市住房公积金管理中心托管的 持有关证明材料到广州市住房公积金管理中心办理审核手续 住房公积金提取的金额 依照 住房公积金管理条例 第三条规定 职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金 属于职工个人所有 住房公积金的缴纳规定 住房公积金缴存范围 下列单位及其在职职工 不含在以下单位工作的外籍员工 1 机关 事业单位 2 国有企业 城镇集体企业 外商投资企业 港澳台商投资企业 城镇私营企业及其他城镇企业或经济组织 3 民办非企业单位 社会团体 4 外国及港澳台商投资企业和其他经济组织常驻代表机构 城镇个体工商户 自由职业人员 可以申请缴存住房公积金 注 并不是每个设区城市的住房公积金管理中心都允许城镇个体工商户 自由职业人员交纳住房公积金 具体情况请咨询当地住房公积金管理机构 职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5 有条件的城市 可以适当提高缴存比例 具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订 经本级人民政府审核后 报省 自治区 直辖市人民政府批准 城镇个体工商户 自由职业人员住房公积金的月缴存基数原则上按照缴存人上一年度月平均纳税收入计算 单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的 由住房公积金管理中心责令限期办理 逾期不办理的 处1万元以上5万元以下的罚款 单位逾期不缴或者少缴住房公积金的 由住房公积金管理中心责令限期缴存 逾期仍不缴存的 可以申请人民法院强制执行 住房公积金贷款与商业贷款的差异 一 贷款对象有所不同 住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是缴存住房公积金的在职职工和汇缴单位的离退休职工 并不是每个公积金管理中心都对离退休职工发放公积金贷款的 其贷款的对象必须具备下列条件 持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存 具有稳定的职业和收入 有偿还贷款本息的能力 具有购买住房的合同或有关证明文件 提供住房资金管理中心及所属分中心 管理部同意的担保方式 符合住房资金管理中心规定的其他条件 以上条件每个地方的住房公积金管理中心不尽相同 以当地政策为准 一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人 即不限于住房公积金的缴存人和离退休职工 也就是说其对象的范围大于前者 住房公积金贷款与商业贷款的差异二 二 贷款额度有所不同 一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过总房价的80 而住房公积金贷款都规定了最高限额及限制比例 并根据实际情况进行时时调整 三 贷款手续不同 公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请 接受住房资金管理中心的初审 初审合格后由住房资金管理中心出具证明 方可办理公积金贷款 因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂 商业贷款在借款人签订购房合同后 直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理 四 贷款利率不同 公积金贷款的利率由人民银行规定 区别于商业银行贷款基准利率 五 住房公积金贷款需要担保 部分地区主要以住房置业担保公司提供反担保的方式 职工需要交纳担保服务费 部分地区则采用保险公司提供的保险方式 此外 还有有价证券质压 公积金帐户余额担保等方式 住房公积金的最新法规 文字 2007年5月18日建设部 关于调整个人住房公积金存贷款利率的通知 建金管 2007 123号 的规定 自2007年5月19日起 调整北京住房公积金管理中心住房公积金存贷款利率 现将有关事宜通知如下 一 住房公积金存款利率调整如下表 单位 年利率 项目当年缴存上年结转调整前利率0 721 98调整后利率0 722 07二 住房公积金贷款各期限档次利率调整如下表 1 从2007年9月15日起 提高住房公积金个人购房贷款利率 5年 含 以下贷款由现行年利率4 59 调整为4 77 5年以上贷款由现行年利率5 04 调整为5 22 2 2007年9月14日 含9月14日 前受理并签订合同的按调整前利率执行 2007年9月14日以后受理并签订合同的贷款 按照调整后利率执行 2007年9月15日前发放的未到期贷款 从2008年1月1日起按上述通知的规定执行 住房公积金的最新法规 文字二 根据 中华人民共和国刑法 第二百八十条和 中华人民共和国治安管理处罚法 的有关规定 为违法套取住房公积金而伪造 变造 买卖公文 证件 印章的 涉嫌构成伪造 变造 买卖国家机关公文 证件 印章罪 情节严重的 可处三年以上十年以下有期徒刑 因违法套取住房公积金而伪造 擅自制造或者出售伪造 擅自制造的发票的 涉嫌构成非法制造 出售非法制造的发票罪和非法出售发票罪 情节严重的 可处二年以上七年以下有期徒刑 并处五万元以上五十万元以下罚金 使用伪造 变造的公文 证件 证明文件违法套取住房公积金的 可处以十日以上十五日以下拘留 并处一千元以下罚款 住房公积金还款方式 住房公积金个人购房贷款的还款方式有 每月等额本息还款法和每月等额本金还款法两种 每月等额本息还款法是指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变 但每月还款额中贷款本金逐月增加 贷款利息逐月减少的还款方式 每月等额本金还款法是指借款人每月偿还的本金固定不变 贷款利息逐月递减的还款方式 需要说明的是一年期以内的公积金个贷 应当于到期时一次还本付息 一年期以上的公积金个贷 应当按月偿还贷款本息 住房公积金 温馨提示住房公积金制度实际上是一种住房保障制度 是住房分配货币化的一种形式 单位为职工缴存的住房公积金是职工工资的组成部分 单位为职工缴存住房公积金是单位的义务 享受住房公积金政策是职工的合法权利 一些单位不给职工建立住房公积金制度的做法侵犯了职工个人应享有的合法权利 END