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投资理财的选择,http:/baike.baidu.com/view/7841.htm#2,1,伴随着我国经济的快速增长和居民收入的提升，人们对投资理财的需求日益强烈。,你不理财，财不理你！,2,生活情景一：出谋划策,老王是一家服装厂的普通职工，儿子今年上高一，妻子在家政公司打工，老王父母退休在家。最近老王家房子拆迁，政府发放了拆迁费，除开必要开支外，老王目前手头有10万元可支配。看到邻居家投资赚钱后，老王也想投点资。,老王家该投资什么?,3,投资,储蓄,债券,股票,保险,其他：房地产、银行理财产品、基金、外汇、收藏品、信托、黄金、珠宝等。,4,5,1、含义,3、种类及其特点,2、收益（直接目的）,4、储蓄存款的投资特点,（一）储蓄存款,5、储蓄机构,6,一、储蓄存款,1、含义,储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,谁存的钱,存什么钱,到何处存,有何凭证,有何益处,储蓄机构主要是：各商业银行,7,储蓄存款的目的：,有的是为孩子上学做准备， 有的是为了购房、买车， 有的是为了医疗、养老， 有的是为了资金安全， 还有的是为了获取利息。小结：人们储蓄的目的各不相同，而通过储蓄存款获得的最直接的收益就是获取利息。,8,2、储蓄存款的收益,-利息,1)利息的含义,2)影响利息的三个因素：,3)计算公式：,银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。,本金、存期和利息率水平,利息本金利息率存款期限,9,算一算,王小姐已存了20000元的活期，现将之转为定期三年，按照年息2 的利率计算： 3年到期后的利息总额是多少？,所得利息： 20000 2 31200（元）,10,中国人民银行2016年2月29日宣布，自3月1日起，普遍下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。此举旨在保持金融体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长，为供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。,银行/基准利率 活期（年利率%） 定期存款（年利率%） 三个月 半年 一年 二年 三年 五年 人民银行 0.35 1.1 1.3 1.5 2.1 2.75 - 工商银行 0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75 农业银行 0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75,人民币存款准备金率：存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率 。（用于中央银行与商业银行之间） 银行存贷款基准利率：中国人民银行对商业银行及其他金融机构指一定时期内利息的金额与存入或贷出金额的比率，即基准利率，又称法定利率。（用于商业银行与用户之间）,11,中国人民银行,人民银行（简称央行或人行），是中华人民共和国的中央银行，国务院组成部门之一。 中国人民银行的主要职责为： （一）依法制定和执行货币政策。 （二）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。 （三）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。 （四）发行人民币，管理人民币流通。 （五）经理国库,12,国家降低存、贷款利率带来什么影响？,议一议,利率下调,存款,消费,贷款,投资,拉动经济增长,经济滞缓时,采取适度宽松的货币政策:,13,国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响：,存款,利率上调,消费,贷款,投资,利率下调,存款,消费,贷款,投资,给经济降温,拉动经济增长,经济滞缓时,采取适度宽松的货币政策:,经济过热时,采取适度从紧的货币政策:,14,2016年2月，中国人民银行决定再次降低金融机构存贷款的利率，这一措施的作用在于（ ） 从宏观上调节社会经济活动 激发单位和个人储蓄的积极性 鼓励生活消费，促进商品销售 减轻企业的债务负担 A B C D,巩固练习：,D,15,3、储蓄的分类及特点,储户可以随时存入和提取，不规定存期，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。, 活期储蓄：,2014年4月份国有银行利率表 0.35% 活期存款年利率,16,事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。 存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。 存期：3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。, 定期储蓄：,银行/基准利率 定期存款（年利率%） 三个月 半年 一年 二年 三年 五年 人民银行 1.1 1.3 1.5 2.1 2.75 - 工商银行 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75 农业银行 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75,17,定期存款和活期存款比较表,不同点,利率,收益,流动性,活期存款,定期存款,较低,较高,低,高于活期储蓄，一般低于债券和股票,强、灵便,较差,相同点,存取凭证都是存折或存单、都还本付息.,信用比较高，比较安全、风险较低、（相对于股票、债券来讲） 。,18,储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其收益是比较低的。 并不代表没有风险，比如在通货膨胀情况下，存款也可能贬值；定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。,4、储蓄存款的投资特点,19,改革开放二十年，我国居民储蓄存款年平均增长率达到了30%以上。,辨析：居民储蓄越多越好,1) 不一定。,2) 一方面，居民储蓄多，意味着经济发展态势 良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时， 居民储蓄在国家经济建设中起着重大作用，能为经 济建设提供资金，使再生产顺利进行。(利),3) 另一方面，居民储蓄太多，会导致消费市场萎缩， 影响内需的扩大，不利于经济持续健康发展，储蓄率高也反映了我国居民投资形式单一、社会保障制度不完善，居民的安全感低。(弊),所以，居民储蓄并非越多越好。,20,储蓄常识,1、首次到银行去储蓄存款要注意什么？,带本人身份证或户口簿等有效证件、现金，在一米黄线外等候，填存款单，拿好存折或存单。,2、存折或存单丢了，怎么办？,带有效证件和存折存单上的帐号,去附近同类银行挂失。,3、存了定期，需要提前支取，怎么办？,凭有效身份证件(自己或别人的) ，按支取日活期利率支付利息；部分提前支取，未取部分按原存期，原利率开给新存单。逾期支取时其逾期时段按活期利率计算。,21,我国商业银行体系,国有银行 (公有制为主体),民营股份制,外资银行,5、主要储蓄机构商业银行,22,是指经营吸收公众存款、发放货款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融系统中最重要的组成部分。,(1、 商业银行含义,本质：企业法人,23,(2、商业银行的主要业务：,结算业务,存款业务,贷款业务,24,基础业务,存款业务,25,银行利润=贷款利息-存款利息-经营成本,分类：工商业贷款 消费贷款,主体业务，利润的主要来源,贷款业务,26,银行利润的来源之一,结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。,其他业务：,债券买卖及兑付 代理买卖外汇 代理保险 提供保管箱,结算业务,27,储蓄存款和商业银行,1、含义 2、目的 3、收益及其计算 4、种类及特点 5、储蓄存款的投资特点6、主要的储蓄机构商业银行,含义 组成 地位 业务 作用,知识小结,28,默写： 1、依法签订劳动合同是维护劳动者合法权益的基础。 2、劳动者是生产过程的主体,在生产力发展中起主导作用。 3、劳动是物质财富和精神财富的创造活动，是人类文明 发展进步的源泉。 4、为了解决就业问题，政府应该加强职业技能培训， 树立正确的就业观。 5、存款储蓄比较安全，没有风险。 6、定期储蓄流动性强、灵活方便、适合个人日常生活待 用资金的储蓄。 7、（ ）是保障劳动者主人翁地位的前提。 8、商业银行的基础业务是（ ），（ ）是商业 银行营利的主要来源。9、怎样解决就业问题？ 10、劳动者应如何维护自己的合法权益?,29,30,老王听说邻居李大爷以每股55元的价格买了1000股A公司股票，到8月底股价已涨到100元。于是他也在9月初以每股105元的价格买了500股A公司的股票，也成了A公司的一名股东。,阅读提纲： （1）什么是股票？ （2）股票对其持有者而言意味着什么？ （3）若老王想退股，能否让A公司返还其出资？ （4）投资股票的收益有哪些？,走进股市,31,1、股票,（1）.股票的含义、性质：是股份有限公司为筹集资本而发行的股份凭证，代表股东对公司的所有权。,32,33,（它源于企业的利润）,（经营状况、供求关系、银行利率、 大众心理多种因素的影响）,高风险、高收益同在股票,34,老王9月以每股105元的价格买了500股A公司股票，而11月A公司股价却下探到53.7元 。,算一算： 老王在股市上的盈亏情况如何？,思考解疑： （1）哪些因素会影响股票收益？ （2）股市暴跌给人们什么启示？,股票价格有涨有落,35,搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展,36,老王的儿子建议老王不要炒股了，股市风险大了，还是买债券好，稳一点，最好是买国债。,阅读提纲：什么是债券？由哪些要素组成？老王的儿子为什么叫他不要炒股而买债券？债券有哪些种类？为什么最好买国债？,37,（1）债券的含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。,38,债务凭证,入股凭证、所有权,为企业或政府筹集资金,为股份公司筹集资金。,到期还本付息,获取股息红利，股金不退、可以买卖转让。,都是有价证券 都是集资的手段 都是能获得一定收益的金融资产,39,债 券,金融债券,企业债券,国 债,40,中央政府,金融机构,企业,小,居中,大,低 (高于同期储蓄利率),居中,高,都是债务凭证，都要到期还本付息,强,居中,较低,为什么最好买国债?,41,知识链接投资基金：简称“基金”，是指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行单位，将社会上大大小小的投资者手中的钱集中起来，交给有关证券投资专家管理和运用，从事股票、债券等金融投资，所得收入或风险由各个投资者按出资比例分享或承担。作为投资工具，基金的优势主要在于专家经营、专业管理，比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。,42,一般地，各种投资方式，收益较高的， 风险也较大,（风险）大 高（收益）,（风险）小 低（收益）,储蓄,国债,股票,金融债券,企业债券,债券,储蓄,43,阅读交流： 1、老王说的是什么保险？他妻子说的又是什么保险？2、购买保险有什么意义？3、订立保险合同应遵循什么原则？,家长里短,老王退出股市，买了5万元国债，可刚进家门，就听到妻子唠叨：“炒股风险大，买债券也有风险。都一大把年纪了，今天就听我的，还是买点保险吧。”老王很纳闷，保险我每月都交的失业保险、养老保险、医疗保险，还需要买吗？,44,3、规避风险的投资保险,45,（1）商业保险的含义：,指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。,3、规避风险的投资保险,究竟哪个是投保人，哪个是保险人，哪个又是被保险人呢？,46,47,3、规避风险的投资保险,（2）商业保险业务的基本类型及新发展,商业保险的分类,人身保险：以人的寿命和身体为 保险对象。,财产保险：以财产及其有关利益为保险对象。,分红保险：,指在获得人寿保障的同时，保险公司将实际经营产生的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。,具备“保障、投资、储蓄”三位一体的功能,（3）订立保险合同的原则,订立保险合同应遵循：公平互利、协商一致、自愿订立的原则。,48,储蓄、债券、股票、商业保险等投资理财方式特点 ：,1、储蓄存款：便捷、收益低 2、债券：稳健、收益高于储蓄存款 3、股票：高风险、高收益 4、商业保险：规避风险的投资,结一结：,投资有风险，要学会分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里。,49,“四三二一”方案,“四”：40%的钱存入银行，既有利息，又备日常应用。“三”：30%的钱购买国债，以期获得比银行利息更多但风险比股票小的回报。“二”：20%的钱用于买股票和基金，换取高风险的回报。“一”：10%的钱用于参加各种保险，以防范于未然,“三三制”方案,1/3的钱储蓄，1/3的钱购买国债和各种债券，1/3投资股票和保险。,50,投资原则,1. 要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。投资的目的 是为了获得收益，但投资的风险大小不同，收益一般和风险成正比，投资时候，应根据自己的风险承受能力去选择投资方式。 2. 要注意投资的多元化。投资就象装鸡蛋，不能把所有的鸡蛋都装在一个篮子里。投资也一样，不应只局限在储蓄上，我 国金融市场的不断完善给我们带来了更多的投资机会。 3. 投资要根据自己的实际情况，自己的经济实力，量力而行。经济实力微薄，可投资储蓄或购买政府债券，经济实力允许，可选风险高，如买债券，炒股投资房地产。 4. 投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规。做到利国利民，同时不违反国家法律，政策。,51,52,
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