马鞍山市商业银行对地方经济发展作用的探究论文

本科生毕业论文（设计）题目：马鞍山市商业银行对地方经济发展作用的探究 系 部学科门类专 业学 号姓 名指导教师装订线马鞍山市商业银行对地方经济发展作用的探究摘 要近几年，随着马鞍山市经济的发展，银行业积极发挥银行在社会筹融资体系中的主渠道作用，对落实宏观调控政策、政府理财、金融市场发展产生了诸多影响。如何激励商业银行加大对地方经济发展的支持力度，对增进财政、货币政策协调配合，形成经济与金融良性互动、有序发展的良好局面具有重要的现实意义。这篇文章总结了近年来马鞍山市商业银行对经济发展的作用，剖析了马鞍山市商业银行在支持地方经济发展过程中遇到的主要问题，并从国家宏观调控政策，地方商业银行的信贷支持力度，金融产品与服务的创新，财政性资金存放调度制等方面提出相应的对策建议。关键词：商业银行 经济发展 政府 建议ABSTRACTIn recent years, as the citys economic development, banking into full play in the system of the bank comprehensively expounded the social role of main channel, and the realization of the macroeconomic regulation and control policy, government finance, financial market development have some influence. How to motivate commercial banks to increase the development of local economy support, and improve fiscal, monetary policy coordination, form the economy and finance the benign interaction and orderly development of the good situation has the important practical significance. This paper summarizes recent city commercial banks to the role of economic development, this paper analyzes the commercial banks in support of the development process of meeting the economic problems, and from deepening budget management in the reform, for the system innovation, promoting financial deposit classification management, use fiscal savings incentive commercial banks to support local economic development put forward some suggestions. Keywords: Commercial Bank Economic Development Government Suggestion目 录一、马鞍山市商业银行发展现状 .1（一）存贷款余额规模不断扩大 .1（二）对中小型企业的贷款数量有所减少 .2（三）加大支农科技方面的投入 .2二、马鞍山市商业银行与地方经济的相互关系 .3（一）商业银行对地方经济的贡献分析 .3（二）政府鼓励银行支持地方经济发展的措施 .4三、商业银行在促进本市经济发展中存在的问题 .6（一）商业银行信贷体制僵化 .6（二）金融产品要素单一 .6（三）金融投资与服务环境欠佳 .6（四）加快经济发展与信贷规模不足的矛盾凸显 .7四、关于马鞍山市商业银行促进地方经济发展的政策建议 .8（一）高度关注国家宏观调控政策 .8（二）加大信贷支持力度 .8（三）创新金融产品和服务 .8（四）实行财政性资金存放调度制 .8（五）重点加大对小微企业的金融支持力度 .9参考文献 100一、马鞍山市商业银行发展现状目前，马鞍山市的银行机构数量不断增加，组织体系趋于完善，总体上已形成了以国有商业银行、地方性银行以及农村合作银行为主体，以政策性银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行为补充的齐头并进、功能齐备、分工合理的银行组织体系。其中：国有商业银行四家，分别是中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行；地方性银行 1 家；政策性银行 1 家；邮政储蓄银行 1 家；股份制商业银行四家，分别是中信银行、浦发银行、交通银行和兴业银行。（一）存贷款余额规模不断扩大表 1-1 马鞍山市商业银行存贷款余额（单位：亿元）年份 存款 贷款2000 112.25 62.52004 256.93 151.12006 367.55 209.82008 473.88 398.432010 800.43 557.12011 901.67 704.99图 1-1 马鞍山市商业银行存贷款余额（单位：亿元）数据来源：中国人民银行马鞍山市分行 2000 年-2011 年统计汇总如图表所示，进入 21 世纪以来，马鞍山市商业银行迅速发展，存贷款余额总量不断壮大，资金流通运行效果良好。其中，单位存款同比少增，原因是：一、资金面持续维持紧张态势，银行放贷资金的限制影响了市场的资金总供给，使得派生存款下降较多；二、在通货膨胀预期背景下，企业纷纷提前购置大量原材料，货币资金支出大量增加，1使得存款相应减少；三、负利率(即市场利率小于同期通货膨胀率)的环境下，民间借贷利率的持续走高也吸引部分闲置资金流入民间借贷领域，存款分流渠道增多。个人存款显著增加，原因是：一、最低工资标准的提高以及几轮加薪使得居民收入有所增加；二、房地产市场尚未明朗，部分居民纷纷选择持币观望，使得储蓄存款有所增加；三、理财产品的阶段性到期，资金回流到个人账户，缓解了其对存款的分流效应，同时高于存款的收益将大量社会闲散资金吸引到银行 1。各项贷款加快增长，增量创历史新高；短期贷款信贷增量突出，增速高位运行，中长期贷款同比少增，增速有所回落，票据融资同比多增。截至 2011 年年末，本市金融机构本外币各项贷款余额 704.99 亿元，比年初增加 147.89 亿元，同比增长 27.13%，高于去年末 4.57 个百分点。（二）对中小型企业的贷款数量有所减少截止 2012 年 4 月末，中小企业人民币贷款余额 116.83 亿元，比年初新增 7.76 亿元，增速低于贷款平均增速 3.06 个百分点。其主要原因为：一是信贷规模较去年来说相对收紧，无法贷出更多的资金；二是在有限信贷规模下，大型、重点企业信贷需求程度相对较大，对中小企业造成挤压；三是融资成本上升，中小企业竞争力较弱。（三）加大支农科技方面的投入安全、快捷、高效地做好农村金融服务工作，配套科技建设必须跟上。为此，马鞍山市商业银行及时制定科技发展规划，加大支农科技投入，切实增强金融支农的科技支撑和保障作用。其做法包括：一是畅通结算渠道，先后在辖内各乡镇网点开通了大、小额支付系统以及银行本票、银联卡、托收承付、银行承兑汇票、电子银行等结算业务系统，不仅为广大农户、农村小企业、个体工商户资金划转提供了安全快捷的渠道，而且根本上解决了长期以来对农村地区贷款客户资金回笼监测难的问题。二是投放自助存取款设备，优先在辖内农村地区安装 POS 机等自助存取款设备，极大地方便了农村地区存取款及消费活动。三是开辟贷款“绿色通道” ，在认真审视农村地区客户现状基础上，从2008 年下半年开始，果断向辖内农村地区提供了贷款电话自助申请及网上申请、审批服务，对符合贷款申请条件的客户，及时派出客户经理上门调查，并在 3-5 个工作日内向客户反馈审批结果，这样不仅填补了辖内农村金融服务空白，而且大大节约了农村客户贷款时间成本和交通成本。据统计，截至 2012 年 4 月末，马鞍山市商业银行在辖内农村地区安装 ATM 机数量 22 台、POS 机数量 35 台，近 3 年来共受理辖内农村地区电话自助申请及网上申请贷款 57330 万元，实际发放贷款 52776 万元。辖内农户、农村小企业和个体工商户真正享受到了“足不出户”的金融服务。2二、马鞍山市商业银行与地方经济的相互关系（一）商业银行对地方经济的贡献分析银行既是经营金融业务的商业性企业，又是服务性行业。银行业对地方经济的贡献主要体现在上税，为政府重点项目、中小企业、农业等方面提供资金支持以及作为服务业对地方的贡献等。1、 对地方经济的信贷支持0%5%10%15%20%25%30%35%GDP 增长率 财政总收入增长率 贷款总量增长率2009 年2010 年2011 年图 2-1：马鞍山市商业银行 2009 年-2011 年经济金融指标的增长速度数据来源：马鞍山市金融办 2009-2011 年统计汇总第一，从贷款总量的运行看，对地方经济的贡献率快速增长。从 2009 年2011 年，马鞍山市的 GDP 分别增长了 12%、15.0%和 12.3%，财政总收入分别增长19.58%、22.7%、12.3%，贷款总量分别增长 31.4%、22.67%、16%，金融相关率（存款与贷款之和与 GDP 相比）分别为 1.9、2、2.2。由此可以看出贷款总量增速高于 GDP 增长速度，金融业与地方经济相互融合，促进了地方经济的发展。第二，从贷款的结构看，新增贷款投向结构总体比较合理，体现了支持实体经济部门生产的倾向。工业一直是马鞍山经济发展的支柱产业，2010 年工业贷款新增 32.8 亿元，占新增总量的 59.8%，比 2009 年提高 6.2 个百分点；2010 年新增中小企业贷款 25.21 亿元，占贷款总增量的 45.9，中小企业对信贷资金的合理需求基本得到满足，在一定程度上缓解了马鞍山市近两年来企业资金紧张的局面，促进了地方经济的发展。农业贷款45.2 亿元，其中 98.5%是由农村合作银行投放，是马鞍山市“三农”经济发展最主要的融资渠道，进一步满足了新农村建设的资金需要，实现农村经济的建设和发展。第三，对政府重点项目的支持。2010 年马鞍山市基础设施投资增幅较大，同比增长63.5%，市政重点工程项目贷款 16.46 亿元，同比增长 81.3%，承担重点工程项目贷款的3有四大国有银行及交通银行，融资项目有中心区建设、污水处理工程、城市中心大道、土地储备中心等重点工程。各行重点工程贷款在各自的贷款总额中占比达 2.5%、5.6 %、9.5%、4.3%、6.2%，平均利率比基准利率分别下降了 4.4%、0%、0%、0%、3%。2011年各银行机构积极向上级行争取信贷规模，大力支持市政重点工程建设，上半年基本建设贷款比年初新增 10.36 亿元，同比多增 8.26 亿元，占全部新增贷款的 11%。2、对地方财政的税收贡献银行对地方财政的税收贡献主要体现在两个方面，一是银行自身实现的税收收入；二是金融业以各种形式、各种手段对企业扶持，从而促进企业发展，间接地影响到地方税收收入的增长。由于目前对银行扶持企业的发展所带来的税收这方面没有具体的统计数据，暂时以银行自身实现的税收收入作为分析数据。马鞍山市的银行机构除农村合作银行属于地方性银行，其企业所得税和营业税由地方征收外，其他银行机构的企业所得税和营业税均由上级行汇缴，因此，各银行机构上缴给地方财政的税收主要是个人所得税、印花税、土地增值税等地方小税种。2011 年马鞍山市商业银行税收入库 1.9 亿元，同比增长 24.5%，增速高于地方财政收入，其中农村合作银行 2011 年创税收过亿，直接拉动银行业税收增长 51.3%。3、金融创新日趋活跃，满足人民金融需求全市的银行业金融机构在巩固传统业务的基础上，不断进行金融创新，积极把新的业务领域、新的业务品种、新的效益增长点作为发展重点，大力拓展个人理财业务、电子银行业务、银行卡业务、金融衍生品业务。各商业银行积极推动网上银行、电话银行、手机银行和自助银行四大营销渠道的发展，不断提高金融服务的科技含量，极大地满足马鞍山市广大人民的金融服务需求 2。4、大力支持政府公共性财政业务目前我们为构建公共财政体制，提高财政资金的使用效益，亟需推行国库集中支付改革，改革后大部分财政资金将由财政直接支付。在推行改革前，马鞍山市已率先对部分财政资金实行直拨到户政策。农村合作银行无偿代发征迁移民补助金、粮油直补等系列业务，直拨户数达 15 万余户；工行和农行承担了代发工资及社会保险业务，并每年为财政节省了巨额手续费，简化了资金的拨付流程，方便了广大群众。（二）政府鼓励银行支持地方经济发展的措施马鞍山市政府出台了市级银行支持地方经济发展业绩考评奖励办法 ，通过实施一系列考评和奖励措施，鼓励和促进各银行充分发挥金融核心作用，集聚金融资源，扩大信贷总量，创新金融业务，加大对地方经济社会发展的支持力度。1、刺激信贷增长，优化信贷结构4对市级各商业银行新增地方经济发展信贷投入的，按当年新增本外币贷款月均余额的万分之一给予奖励；技术改造贷款及市政府确定的重点项目的信贷款投入、农业贷款，再按当年新增本外币贷款月均余额的万分之二或万分之一计奖；签发银行承兑汇票余额扣除保证金余额后月均增加额的万分之零点五计奖。对政策性银行完成马鞍山市正常粮油收储任务的，均予以奖励 10000 元；非粮油收储类贷款，按当年贷款新增月均余额的万分之一计奖。2、推进银行创新方式，拓展信贷渠道鼓励积极探索金融产品、技术、组织和制度创新，对地方政府的金融创新促进工作配合得力，经济社会贡献较大的，根据贡献大小给予 1-3 万元的奖励。对积极引入资金，促进辖区银行把未到期的贷款转让给上级行或市外金融机构，上级行直贷、联贷、市外行横向贷款，通过中间业务从市外引入的资金，按当年新增引入资金月均余额的万分之一计奖。商业银行当年新增中小企业授信客户并实际放贷的且新增客户上年末为无贷户的，按户数进行奖励，原则上每增 1 户奖励 500 元。3、鼓励银行加强管理，改善信贷环境对积极配合市政府和市人民银行开展信用建设和处置非法金融活动，创建良好金融生态环境的，酌情给予奖励。对商业银行出现资金使用违规行为的，按违规金额万分之二扣减资金额度。鼓励商业银行控制信贷利率，给予贷款利率优惠，商业银行全年贷款加权平均利率比上年每下降 0.1 个百分点的，按其年末贷款余额大小分别给予 1-3 万元不等的奖励。4、着重开展中小企业专项信用贷款为解决各类中小企业小额贷款、短期流动资金贷款等困难，重点扶持产业配套、转型升级、高新技术、对外贸易以及商贸旅游、信息技术、中介服务等具有较强市场竞争力的企业，马鞍山市利用财政性存款激励作用，建立中小企业专项信用贷款 3，市财政拿出总额 1 亿元的资金专储于兴业银行，兴业银行按 1：1 配套，共同组成专项用于马鞍山市中小企业信用贷款资金 2 亿元，并实行专户核算、专项管理、专款专用。符合条件的中小企业提出专项信用贷款申请，经市财政、市经贸、市科技、市金融办、市人行等部门人员组成的中小企业专项信用贷款推荐服务办公室的初审，推荐给兴业银行，兴业银行对贷款企业实行授信管理，中小企业可以在无需提供抵押物和他人担保的情况下可获得最高不超过 300 万元的专项信用贷款。同时建立专项信用贷款损账补偿制度，经法院裁定为损账后的净损失，财政按全额累进给予分档补偿。5三、商业银行在促进本市经济发展中存在的问题（一）商业银行信贷体制僵化一是金融机构贷款权限太小。商业银行的企业授信额度及大额贷款审批权限均集中在省分行，如有些行规定：企业首次贷款、所有项目贷款、新增流动资金贷款、房地产开发贷款以及50万元以上的贷款均需报省分行审批，基层行只能办理全额存单质押贷款和全额保证金信贷业务。基层有好的企业贷款项目也要报批省行，由于贷款权限的上收，造成存贷比例偏低，以当涂县为例，截至2010 年6 月底，全县银行业机构总的存贷比为54.22%，远低于75%的上限，按机构统计，各银行业机构存贷比均低于75%，最高为农村信用社的62.66%，最低为邮政储蓄银行的1.79%。存贷比例偏低，表明辖内银行业机构资金外流较为严重，大量资金没有用于支持地方经济发展，金融资源利用不足 4。二是授信管理未考虑地区差异。目前，马鞍山市共分为1个主城区，2个副城区，5个中心镇和5个产业功能区。主副城区的经济发展状况较好，信用等级较高，易于授信，中心镇和产业功能区的经济虽然有些落后，却是需要极力发展的地方。然而银行对授信客户一律采取遵循“先授信、后信用”的原则，规定“受信主体统一、标准统一、内容统一、对象统一”，未考虑各地的经济发展水平不一，致使经济落后地区的小企业授信困难，贷款困难。三是信贷程序繁琐。所有银行都规定企业信贷投放要经过信贷准入、信用评级、综合授信、贷款调查和贷款审批等环节，由于贷款程序繁琐重复，对企业造成不必要的时间浪费，致使金融服务效率下降。四是信贷约束机制过于严格。为了规避信贷风险，各金融机构制定了严律的贷款制度和风险责任追究制度以及贷款回收责任终生制。有的行还提出了“双百”约束措施，即发放的贷款和贷款利息实行百分之百回收率。过严的管理约束机制，无形中给信贷员戴上了枷锁，束缚了放贷积极性。（二）金融产品要素单一一是贷款产品单一：目前，县级银行只有简单的信用贷款，品种单一，制约了企业的融资渠道，影响企业的发展。 二是贷款利率单一：商业银行在发放贷款时，没有根据企业的经营状况和风险程度确定不同的利率浮动档次，而是普遍执行利率上浮30%，从而增加了企业的的资金成本。三是贷款期限单一：贷款的期限违背了企业的生产规律，银行不考虑企业的生产周期和材料采购的季节性，均采取上半年放款，年底强行收贷的方式，致使影响了企业的正常生产。（三）金融投资与服务环境欠佳金融投资与服务环境欠佳主要表现在以下几方面：一是社会信用环境依然欠佳，不6良贷款清收处置工作困难，大部分银行不良贷款高于监管规定值6.86 个百分点。同时，新开展的贷款业务出现大量不良现象，造成非常恶劣的影响。二是信用担保机制不健全，具备贷款担保功能的公司只有一家，且为政府牵头组织成立，担保市场主体单一，担保能力有限，与银行业机构开展合作受到一定限制 5。三是中介服务收费过高，具体表现为资产评估中介服务不规范，相关评估、抵押、登记收费偏高，并且随意性较大，增加了企业负担。（四）加快经济发展与信贷规模不足的矛盾凸显今年是马鞍山市“十二五”规划关键之年，也是全市大发展的推进之年。地方政府对产业升级和民生项目等也提出了较高的发展目标，特别是今年固定资产投资将达到1000 亿元，对信贷资金产生较大的需求；农业产业化步伐加快，吸纳了大量农贷资金；国有大中型企业效益回升，推进了城市贷款和直接融资的扩张。另一方面，在稳健货币政策背景下，受宏观调控政策影响，授信额度与规模将会受到制约，实际新增贷款规模与所需资金可能存在一定的缺口。国有商业银行调整分支机构后县域金融服务受到抑制，中小企业特别是县域中小企业贷款难问题仍很突出，造成县域金融机构存差扩大，资金大量上存。这种由经济结构矛盾演变而成的信贷资金配置矛盾，实质上反映了信贷资金支持经济发展力度相对不足 6。7四、关于马鞍山市商业银行促进地方经济发展的政策建议（一）高度关注国家宏观调控政策中央经济工作会议明确提出了宏观经济政策“稳中求进”的总基调，即要实施积极的财政政策和稳健的货币政策以及保持宏观经济政策的连续性和稳定性，这主要是针对经济形势面临的不确定性做出的适时调整。各银行业金融机构要高度重视国家宏观调控政策变化，做好应对复杂形势的准备，既要看到不利因素，增强忧患意识，又要看到有利条件，坚定信心，努力把各项工作安排的更加扎实有效。（二）加大信贷支持力度灵活运用货币政策工具，加大对实体经济的信贷投入，保持信贷总量与经济总量相适应、同增长。引导商业银行认真贯彻落实货币信贷政策，进一步优化信贷结构，多渠道加大对实体经济的信贷投入。充分发挥支农再贷款、再贴现等政策工具的作用，加大对“三农”与小微企业的金融支持，引导金融机构加大对农业产业化龙头企业、县域骨干企业、外向型企业的支持力度，加大对“6653”企业、 “三农” 、重大固定资产投资、节能减排、科技创新和重点区域的资金支持力度，加大对产业升级和民生项目的信贷支持力度。引导银行贷款票据在短期、中长期方面的合理分布，督促金融机构继续扩大再就业小额担保贷款业务规模，切实加大支农力度，更加注重对消费领域的信贷支持，限制对“两高一资”产业的贷款。（三）创新金融产品和服务第一，深入实施农村金融产品和服务创新工作，推动城乡金融一体化。各商业银行要发挥自身的优势，设计并量身订做金融服务产品，提供差异化金融服务，满足全方位的金融需求。继续推广农户小额信用贷款、农户联保贷款和微小项目贷款，适当提高贷款额度；创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。鼓励商业银行根据农业发展情况和农村经济特点，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展权利质押贷款。积极向县域中小企业推行生产经营授信额度贷款、库存商品抵押贷款、应收账款质押贷款、信用贷款、过桥贷款、贸易融资、保理业务等信贷品种。探索开办仓单质押、订单融资、应收账款托管等特定资产项下信贷业务品种 8。第二，加大对战略性新兴产业的金融服务。全力支持铁基新材料高新技术产业集群发展，促进重点企业拉长产业链，扩大产业群，重点支持节能环保、电子信息、动漫软件等新兴产业。围绕新兴产业链核心企业和上下游供销企业，创新产业链融资，提供一揽子金融集成服务，加快形成适应新兴产业发展的金融服务模式。（四）实行财政性资金存放调度制通过财政性存款的调度，为积极放贷的银行扩充存款增量提供资金支持，鼓励商业8银行积极向上级行争取优惠政策，加大在马鞍山市的放贷力度，更好地支持地方经济发展。财政性资金存款在各商业银行的分配比例根据银行机构对地方经济的支持贡献度来实行同步动态配置。主要的挂钩考核指标有：一是财政性存款与银行贷款总量挂钩：以存贷比、新增贷款两项指标为依据，确定相应的基数和基本分，按增减幅度进行加扣分；二是财政性存款与政府性项目贷款完成情况相挂钩：确定各考核对象的政府性贷款余额与财政性存款余额的比例，高于核定比例的加分，反之则扣分；三是财政性存款与政府性贷款的融资成本相挂钩：以各项目融资期限、信用保证方式相应的基准利率为参照点，对上浮的加分，下浮的给予扣分；四是将各考核对象对地方财政的税收贡献、经营政府政策性业务及相关的设备投入作为附加考核指标。根据以上相关因素制定科学的量化考核标准，进一步加强财政性存款管理，建立财政性存款公开、透明、有效的管理机制，从而促进商业银行对地方经济发展的贡献，既保证了政府性融资项目需求，又减轻政府融资成本的压力。（五）重点加大对小微企业的金融支持力度最近几年，监管部门在引领银行业支持小微企业和“三农”发展方面进行了大量探索，做了不少有益工作。如今，越来越多的银行业金融机构已经将小微企业贷款经营作为一种自觉自愿的行动。同时，尽管监管部门实施区别性监管政策，银行业金融机构进行了很多创新，由于小微企业体制机制不健全、平均存活期短，银行贷款风险仍然较高。如果风险长期难以抵补，银行贷款就很难商业可持续。但是，支持小微企业和“三农”发展是我国重要的政治考量，必须进一步撬动商业性银行资金，从而推动本市国民经济长期可持续发展。2011 年 12 月 25 日，全国财政工作会议提出， “要大力支持中小企业发展，依法设立国家中小企业发展基金，实施小微企业减半征收企业所得税政策，支持中小企业信用担保体系建设” 9。 这些都是好的开端，却不应成为好的结束，特别是还应按照一定比例对小微企业不良贷款给予补贴。制定亿元小微企业不良贷款比率标准和基准财政补贴率，对高于这一技术标准的贷款实施高补贴率，甚至是 100%弥补贷款损失；对低于这一技术标准的实施低补贴率，甚至完全不补贴。奖优罚劣，既充分调动银行开展小微企业贷款的积极性，又尽量将不良率控制到最低，避免银行和小微企业的道德风险，挫伤财政积极性。9参考文献1 李坤，熊剑.城市商业银行规模经济问题研究J.现代商业 2009，(09)：36-37.2 温彬.商业银行核心竞争力研究J.国际金融研究 2004，(04)：59-61.3 王进军，唐弼.论我国商业银行核心竞争力的培育与提高J.金融论坛 2001，(09)：24-26.4 马长有.商业银行核心竞争力综合评价研究J.西南民族大学学报(自然科学版)2003，(06)：31-32. 5 赵旭，凌亢.中国银行业对经济发展的贡献度分析J.武汉金融 2001，(01)：47-49.6 傅小随.地区发展竞争背景下的地方行政管理体制改革J.管理世界 2003 年 02 期：56-58.7 尹优平.金融对现代服务业的支持效应研究山西省案例J.The Chinese banker：37-39.8 熊正德.银行再造:商业银行应对入世挑战的战略选择J.THE THEORY AND PRACTICE OF FINANCE AND ECONOMICS：23-24.9 巴曙松.区域规划促进经济转型J.科技与企业，2009， （05）：17-19.