网上银行与电子支付.ppt

第4讲网上银行与电子支付,4.1电子银行4.2电子支付系统概述4.3安全协议与认证系统4.4在线支付方式,教学要求,1、了解网上银行2、理解网上支付的安全性3、了解安全协议4、掌握在线支付,4.1电子银行,案例：招商银行4.1.1电子银行的概述（一）电子银行的概念电子银行（E-Banking）是以知识经济为背景，以电子货币为经营对象，充分利用计算机、通讯、安全等技术手段，突破地域、文化界限，服务于人们各个生活领域的金融实体。电子银行使客户能够随时随地安全便捷地管理存款帐户、掌握资金动态、灵活调拨资金，随时支付转帐。,（二）电子银行的分类电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行和家居银行，在本讲中我们主要讨论网上银行。,4.1.2网上银行的定义,网上银行，即是在INTERNET上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台PC，一根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网上银行”。网上银行产生的原因？,网上银行目前有两种形式：一种是完全依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易依靠INTERNET进行，如世界第一家全交易型网络银行美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB）。另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到INTERNET，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。,4.1.3网上银行的发展,从1995年世界上第一个网上银行SFNB诞生以来，各国网上银行如雨后春笋般可谓方兴未艾。我国网络银行的发展始于1997年4月，招商银行为了满足在线支付的要求并逐步实现电子货币和电子钱包的应用，在国内率先推出了被业界公认为最适合国内市场的网络银行“一网通”，开创了我国网上银行的先河。目前我国已有多家银行开展了E-Bank服务,目前我国网上银行现在开通的服务基本上E-Bank业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸，也只是商业银行业务的一种补充手段。如个人对公的帐务查询；支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转帐；支持不同户名的资金划拨；实现个人网上支付；代收公共费用等。,4.1.4网上银行提供的服务,网上银行提供的服务可以分为三大类：一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。,4.1.5网上银行的特点,1.全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。2.服务方便、快捷、高效、可靠。对于网上银行的用户，可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位3A服务（Anywhere、Anytime、Anyway。,3.简单易用。使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训4.经营成本低廉。根据BoozAllen第二阶段,银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划结算,如代发工资,代交水电费等;第三阶段,银行利用自动柜员机(ATM)等网络终端向客户提供各项银行服务,如客户在ATM机上进行存取款操作;第四阶段,银行通过销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务,这也是现阶段电子支付的主要形式;第五阶段,电子货币可以随时随地通过互联网进行直接的转帐结算,以资金流的畅通来支持电子商务,这是电子支付的最新发展阶段,又称为网上支付或在线支付,电子支付是指通过电子信息化手段实现交中的价值与使用价值的交换过程。4.4.1电子货币电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子结算系统进行金融资金转移的方式。它是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展、要求资金快速流通的产物。,电子货币的要求：（1）安全性：即对于在线交易、资金转移和电子货币的生成都要绝对安全，防止伪造、盗窃和泄密（2）真实性：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的。（3）匿名性：即要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权。（4）合法性：要明确定义与电子货币相关方的权利义务，并可明确作为判决依据。,电子货币形式：银行卡、电子支票、电子现金、电子钱包等。,4.4.2电子支付方式,（一）电子钱包1、电子钱包的概念电子钱包（ElectronicPurse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包的发展经历了两个阶段，即Mondex电子钱包（智能卡形式的支付卡）和虚拟电子钱包。,Mondex最早是由英国的西敏银行（NationnalWestMinsterBank）和米德兰（MidLandBank）银行为主开发和倡议使用的。它从形式上看与智能卡非常相似，使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，就可以使用。它不同于普通的信用卡，用它付帐时，不需要在收据单上签名，也不要等待用电话或计算机来核准支付的金额，人们可以方便的把存在卡里的电子货币从一张卡转移到另一张卡。但使用Mondex卡需要一套电子设备，包括一台微型显示器和一部Mondex兼容电话。,2、电子钱包的使用,电子钱包非常实用，因为消费者在网站选好货物后，就要到收款台来进行付款，这时会出现一页或两页要求输入姓名、地址、信用卡号和其他个人信息的表。消费者必须填完所有信息才能完成结账，而填写这些表格很繁琐，很多人因不愿填写表格而在收款台前丢下电子购物车扬长而去。要人们不断填写过长的表格会使电子商务行业损失数百万美元。,电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率，用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里，从而大大加速了购物的过程。电子钱包的主要功能有：电子证书管理（包括电子证书的申请、存储和删除），安全电子交易（进行SET交易时辨认商户身份并发送交易信息），交易记录的保存（保存每一笔交易记录以备日后查询）。,3、电子钱包的使用过程,1）申请一张银行卡2）获得电子钱包3）安装电子钱包4）申请证书5）订购商品6）付款,4、中国银行电子钱包设置,5、金融联电子钱包,深圳金融结算中心是经中国人民银行总行批准成立的全国首家金融电子结算中心，是一家建设跨银行现代化支付系统、银行卡综合信息交换中心的专业金融电子化机构，集开发、应用、对外提供技术服务为一体。,6、国外几种常用的电子钱包,1）AgileWalletAgileWallet技术由CyberCash公司开发，可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交易。用户第一次用AgileWallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储在AgileWallet服务器上。以后访问支持AgileWallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的AgileWallet框。用户验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成购物交易。用户还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。,2）eWalletLaunchpad技术公司的eWallet是一个免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上，而不像其他钱包那样存在中心服务器上。和其他钱包一样，eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里。eWallet甚至还专门为用户留出放照片的地方（像真正的钱包一样）。购物完成时，只需点击图标并输入密码，然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中，eWallet就能把你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护你的个人信息，eWallet还有加密和密码保护措施。,3）MicrosoftWalletMicrosoftWallet预装在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里，但不会预装在网景公司的Navigator中。其功能与大多数电子钱包一样，在用户需要时可自动填写订单表。MicrosoftWallet是微软公司为钱包的标准化而推出的。你输入到MicrosoftWallet里的所有个人信息都经过加密并用密码进行保护。它的新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持运通卡（AmericanExpress）、万事达卡（Master）和维萨卡（Visa）。,（二）电子现金,在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。有的国家，甚至70%95%的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础之上的。在所有的支付工具中，人们对现金的偏好是毫无疑问的，其中的原因很多，但一定与现金的如下特点有关：现金(特指某国的法定货币)具有最终支付手段的特征。现金支付具有分散、匿名的特性。现金支付还具有技术上的“离线处理”的特性。现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性(稀缺性)。,1、电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金的属性1）货币价值：现实价值支撑；2）可交换性：与其他价值形式互换；3）可存储性：安全的存储在计算机的外存、IC卡及其他设备中，可能丢失；4）不可重复使用：必须防止现金的复制和重复使用；,2、电子现金支付方式的特点,1)协议性:银行和卖方之间应有协议和授权关系；2)对软件的依赖性:ECASH软件3)灵活性4)可鉴别性,3、电子现金的优点和存在问题,电子现金的优点(1)匿名性(2)不可跟踪性：可以容易的从一个人传给另一个人，不能提供用于跟踪持有者的信息；(3)减少实物现金的使用量(4)支付灵活方便,电子现金的存在问题,(1)目前的使用量小(2)成本较高(3)存在货币兑换问题(4)风险性：可丢失性;不排除出现电子伪钞的可能性,4、电子现金的应用过程(支付流程),5定单及加密的数字现金,6加密的数字现金,9确认信息,8确认,1请求开设E-cash帐户,2帐号,3购买数字现金请求,4银行数字现金签名的随机数,7核对,买方,卖方,银行,数字现金库,5、电子现金应用系统提供商,(1)DigiCash：(2)CyberCash：(3)Clickshare：(4)eCoin：www.eC,（三）银行卡,银行卡的使用过程1）网上支付申请2）专户转账3）选购商品4）网上支付5）交易确认,招商银行“网上支付”页面,第三方代理的银行卡支付,通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。,传统信用卡与网上支付信用卡的区别,（1）使用的信息传递通道不同前者使用专用网，因此比较安全；后者的消费者和商家均使用INTERNET，银行使用专用网，因此必须在INTERNET与银行的专用网之间设置支付网关以确保银行专用网的安全。（2）付款地点不同前者必须在商场使用商场的POS机进行付款，后者可以在家庭或办公室使用自己的个人计算机进行购物和付款。（3）身份认证方式不同前者在购物现场使用身份证或其他身份证件验证持卡人的身份，后者在计算机网络上使用CA中心提供的数字证书验证持卡人、商家、支付网关和银行身份。,（4）付款授权方式不同前者在购物现场使用手写签名的方式授权商家扣款，后者在使用数字签名进行远程授权。（5）商品和支付信息采集方式不同前者使用商家的POS机等设备采集商品信息和信用卡信息，后者直接使用自己的计算机输入相关信息。,（四）电子支票,1、电子支票的概念电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号,电子支票的式样,2、电子支票支付方式的特点和优势,1）电子支票支付方式的特点（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。,2）电子支票支付方式的优势,（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低（4）给金融机构带来了效益,3、电子支票的使用过程,（1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。,（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。,（五）手机钱包,手机钱包是中国移动即将推出的一种新服务。它是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务。它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将客户在银行的账户和客户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP、KJAVA等多种方式，客户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。“手机钱包”将手机与信用卡两大现代化高科技产品融合起来，创造出一种先进的支付工具，为客户提供安全、便捷、时尚的支付手段。,手机钱包业务,1.购物消费：客户可通过无线POS机实现支付功能。无线POS终端有两种：一种是只能刷银行卡的POS机，它与银行系统通过GSM短信或GPRS方式连接。另一种是不用刷银行卡的POS机，可以通过客户手机向其发送指令，在支付完成后可显示支付成功并打印收据。2.代缴费：代缴各种银行可以代缴的费用，如电话费，水、电、煤气费等。3.转账：初期实现对开通“手机钱包”的账户之间转账，今后可以实现对任何账户的转账。,4.账户变化查询/通知：利用短消息实现对账户变化情况的了解，客户在每次刷银行卡后都可以及时了解自己账户变化的情况，这种服务客户十分需要5.客户可通过多种方式使用该业务，如果客户熟悉短信息，就可通过发短信使用该业务。如果客户不习惯使用短信息，就可通过拨特服号，用语音方式使用该业务。,4.4.3我国的金融工具现状,我国的金融工具种类多但普及差，个人信用体系缺位。到2002年10月份为止，中国各商业银行已发行的各种类型的银行卡数量超过4亿张，POS机也已达到30万台，但与国外成熟的银行卡市场相比，中国持卡人占总人口的比例较低，已发行的银行卡中90是不能透支的借记卡，具有透支消费功能的信用卡只有10；目前我国直接用卡支付的消费额仅占全部消费额的1，银行卡的受理单位仅占全国零售网点的近3。,4.4.4电子支付面临的问题,安全问题支付方式的统一问题跨国交易中的货币兑换问题法律问题,1.安全问题,安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关系到电子交易各方的利益。从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几个问题：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。（2）建立认证中心（CA）的问题。（3）大力发展电子支付的安全技术。,2.支付方式的统一问题,在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。1997年，欧洲委员会发表了一份题为欧洲电子商务设想的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧盟的议事日程之中。我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。,从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。,3.跨国交易中的货币兑换问题,几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。PSINet公司和WorldPay公司推出PSIWebWorldPay，这是一种国际性电子商务服务，可帮助用户利用各种货币在Internet上购买商品。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。,4.法律问题,美国1978年制定了1978年电子资金划拨法。这部法律的主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然人的小额电子资金划拨。1989年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准了“统一商业法规”第4A编，详细规定了电子支付命令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。随着近年来Internet的普及，人们已开始试行跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性的法律法规都是不合适的。,深圳金融电子结算中心,案例分析：.国外网上银行个案:美国第七银行2.我过网上银行个案:中国银行3.HP网上银行解决方案,本章小结,电子支付是电子商务中一个极为重要的关键性的组成部分电子支付:指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子银行与网络银行电子支付的要求：（1）安全性；（2）完整认证（合法性）；（3）开放性；（4）普遍性,电子支付协议:SSL与SET网上电子支付系统:电子货币系统;支付清算系统;银行卡支付系统常见支付方式：信用卡、数字现金、电子支票、智能卡、电子钱包、手机支付等电子支付面临的问题,思考,电子银行与网络银行的区别与联系手机银行与手机钱包的区别与联系手机支付的现状与前景几种电子支付方式的比较,个体消费者网上购物流程,当当网上购物流程演示（1）,当当网上购物流程演示（2）,当当网上购物流程演示（3）,当当网上购物流程演示（4）,当当网上购物流程演示（5）,当当网上购物流程演示（6）,当当网上购物流程演示（7）,当当网上购物流程演示（8）,当当网上购物流程演示（9）,当当网上购物流程演示（10）,卓越网网上购物流程演示,