《商业银行导论》PPT课件.ppt

北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,商业银行经营管理,主讲：张宝林博士时间：每周日上午9:00-12:00电邮：zhangbaolinpku地址：圆明园1002教室,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,游戏规则,手机静音、注意倾听；人到心到、知识学好；理论案例、互动参与；平等沟通、随时挑战；,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,课程考核,a.课堂出勤10%b.课堂参与15%c.案例研讨15%d.期末考试60%,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,网络金融热词,钓鱼岛！,伤不起！,特斯拉！,IPO！,新三板！,再融资！,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,网络金融热词,钱荒！,钢贸！,跑路！,鬼城！,8号令！,地方债务！,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,网络金融热词,余额宝民营银行！,降息将准！,利率市场化！,存款保险制度！,QE、卢比、罗杰斯！,双城记：城铁、城镇化,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,课程目标,：学习商业银行的主要业务与经营：理解商业银行经营管理的主要案例：掌握商业银行资产负债管理的主要理,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,课程内容,一、基础理论篇(导论、资本管理、负债管理、资产管理)二、业务操作篇(存款、贷款、中间、表外、国际业务)三、运营管理篇(资产负债、风险管理、战略管理、并购管理),北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,教学目标,对商业银行有一个全面理解了解商业银行主要业务内容掌握商业银行经营管理理论把握商业银行未来发展趋势,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,教学方法,课堂参与课堂讲授案例研讨(重点),北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,参考教材,1.商业银行业务与经营庄毓敏人民大学2.商业银行管理学李志辉中国金融3.商业银行经营管理研究曾康霖西南财大4.现代商业银行业务教程马丽娟中国经济5.商业银行经营学戴国强高等教育6.商业银行管理潘英丽清华大学相关书籍，期刊杂志，网上资源,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,第一章商业银行导论,第一节商业银行的起源与发展第二节商业银行的性质和作用第三节商业银行的组织结构第四节商业银行的发展趋势第五节政府对银行业的监管,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,1.1商业银行的起源与发展史,作为日常必需品的商品货币基于稀缺性的贝壳货币不容易劣化的金属货币具有信用保障的铸造货币近代银行制度始于信用创造,金钱的历史货币发展,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,货币兑换业务收取手续费,货币支付业务银行支票产生,货币汇兑业务银行汇票产生,货币保管业务收取保管费,货币贷放业务收取高额利息,信用创造功能现代商业银行产生,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,古巴比伦的“里吉比”银行古巴比伦寺庙进行对外放款希腊的寺院、公共团体进行货币兑换罗马出现货币兑换、信贷和信托业务公认的近代银行业起源：文艺复兴时期的意大利BancaBankbankruptcy,1.1商业银行的起源与发展史,西方商业银行的原始状态,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,1.1商业银行的起源与发展史,原始的西方商业银行,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,1.1商业银行的起源与发展史,早期的银行业,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,现代商业银行的最初形式历史上第一家资本主义股份制的商业银行英格兰银行（1694年）,1.1商业银行的起源与发展史,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,1.1商业银行的起源与发展史,现代商业银行,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,中国古代的银钱业南北朝的典当业唐朝“飞钱”：最早的汇兑业务北宋的交子明清时期的当铺、钱庄、票号中国现代银行的产生1897年清政府在上海成立的中国通商银行,中国商业银行的原始状态,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,12家全国性股份制商业银行,120家城市商业银行,工、农、中、建四大国有控股商业银行,外资银行,农村商业银行,交通银行和邮政储蓄银行,我国商业银行的发展现状,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,商业银行的性质,以经营货币为主的综合性、多功能金融企业。,目标,对象,综合性、多功能的金融企业,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,1.1商业银行的起源与发展史,1.职能分工型模式：又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英、美、日为代表,主要提供短期商业性贷款，优点是能较好地保持银行清偿能力、银行经营的安全性较好，缺点是银行业务的发展受到限制。,业务模式发展,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,1.1商业银行的起源与发展史,2.全能型模式：又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表，可以经营一切银行业务，自99年以来，美国、日本等主要国家的商业银行都已经开始朝着综合银行的方向发展。,业务模式发展,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,最终目标与基本目标关系图,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,最终目标,具体目标,阶段目标,时期目标,部门目标,长期目标,中期目标,短期目标,负债管理目标,资产管理目标,业务发展目标,国际业务发展目标,内部控制目标,各项具体业务目标,基本目标,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,1.2商业银行的性质和作用,商业银行是企业：均追求最大化的利润。商业银行是特殊的企业。经营对象：货币和货币资本；经营内容：货币收付、借贷及与货币运动相关服务；社会影响：大；责任范围：整个社会。商业银行是特殊的金融企业。业务经营具有广泛性和综合性，涵盖零售业务和批发业务，成为金融百货公司和万能银行。,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,商业银行的作用,商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有其不可替代的作用。（1）信用中介（2）支付中介（3）信用创造（4）金融服务,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,信用中介,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程与货币资金周转，促进了经济发展。,支付中介,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,信用创造,商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的.商业银行的货币创造功能：存款贷款数倍于原始存款的派生存款。,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,随着经济的发展，各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼。,金融服务,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,商业银行的作用,交易成本与信息不对称决定了商业银行在金融市场中的作用,贷款占全部商务外部融资的主要部分,金融市场：,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,美国的商业外部融资结构图（右下图）,英国、法国、德国、日本、加拿大等发达国家的外部融资结构与美国类似，贷款在这些国家也是最主要的融资工具。,Mishkin&EakinsFinancialMarketsandInstitution，2006,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,贷款在我国外部融资中也占主要比重。,上网查询最新数据,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,交易成本影响证券市场的发展对普通个人投资者而言，零星资金可能达不到证券市场交易规模的最低要求而无法购买证券；个人由于投资额少，无法分散风险；小额投资者购买证券的单位经纪费用成本也较高,商业银行能降低交易成本商业银行能够利用规模经济，积累小额储蓄资金形成大额投资，大大降低投资的单位成本；通过专业化管理与协作，分散投资，分散风险，实现合理的资产组合。,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,信息不对称影响证券市场的发展证券市场上存在逆向选择。由于存在投资者“免费搭车”现象，私人机构购买信息获得的利润减少，信息的收集与加工随之减少。金融监管部门的信息披露也可向公众提供有关信息，但投资者掌握的公开发布的信息仍远远不足以甄别上市公司的好坏。,商业银行等金融机构可以解决信息不对称问题。商业银行拥有众多把握金融信息的专家。贷款一般不能自由交易，能避免“免费搭车”问题,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,1.3商业银行的组织结构,商业银行的组织结构分为（1）外部组织形式：商业银行在社会经济生活中的存在形式。（2）内部组织结构：一个银行各部门内部及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,商业银行的外部组织形式,单一银行制总分行制银行控股公司制,1.3商业银行的组织结构,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,单一银行制,银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。这种银行制度在美国非常普遍。,由联邦或州授权成立银行只有一个全业务营业所,销售终端,自动出纳机,方便窗口,加上特殊服务设施,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,单一制银行的特点,优点：有利于自由竞争有利于与地方政府的配合经营灵活便于集中管理和控制,不足：业务发展创新受到限制风险集中不易取得规模经济效益与现代经济横向发展的趋势不协调,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,总分行制,法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。总分行制度起源于英国目前，大多数国家采用总分行制度。,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,总分行制银行的特点,优点：机构业务分散，风险分散提高银行的安全性可以取得规模效益便于宏观管理,不足：容易形成垄断，妨碍竞争规模大，内部层次机构多，管理困难,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,银行控股公司制,银行控股公司是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上银行。控股公司类型：非银行控股公司银行控股公司,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,商业银行内部组织结构,银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。主要包括：（1）决策机构：股东大会、董事会、专门委员会（2）执行机构：行长、各业务部门（3）监督机构：监事会、审计部,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,银行资本越来越集中银行国际化进程加快金融业务与工具的不断创新金融管制不断放宽，金融自由化国内外融资出现证券化趋势出现了全球金融一体化的趋势,1.4商业银行发展趋势,国际金融领域的新发展,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,银行并购案例,1998年12月，德意志银行以100亿美元的巨资一举收购了美国信孚银行，成为在美国的最大的外资银行。1999年8月20日下午，日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行在东京正式宣布，三家银行在未来的两年内完全合并，成立金融控股公司，总资产规模超过150万亿日元。1999年2月1日，在全球位居第31位的法国兴业银行与位居第38位的巴黎巴银行合并成为兴巴集团，总资产达6790亿欧元，成为法国第一、欧洲第三、世界第四大银行。2000年3月，德意志银行和德累斯顿银行正式合并为德意志银行股份公司，再次以1.25万亿美元的资产荣登世界榜首，形成巨型金融航空母舰。,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,2010年按一级资本排序的全球前10家最大银行,(单位：百万美元),北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,2.银行国际化进程加快的原因,世界经济贸易的增长、国际经济关系的日益密切跨国公司在国外的急剧扩展；金融管制的放松和欧洲货币市场的不断发展。,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,租赁职能,储蓄职能,支付职能,投资银行业务或承销职能,证券职能,保险职能,信托职能,信用职能,投资/金融顾问职能,现代银行的职能,现代银行,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,金融创新,业务创新制度创新,技术创新产品创新市场创新,组织结构创新管理机制创新所有权结构创新治理结构创新,3.金融业务与工具的不断创新,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,20世纪60年代以来西方主要金融业务创新,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,20世纪60年代以来西方主要金融业务创新,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,20世纪60年代以来西方主要金融业务创新,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,在商店中的POS终端,中央处理单元（帐户确认）,顾客使用ATM机,C银行计算机,B银行计算机,A银行计算机,网络转换单元（将交易信息传递给有关银行）,包含POS终端和ATM终端的典型计算机网络,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,1.5政府对银行业的监管,储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银行倒闭的社会和经济后果非常严重。银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发展密切相关。银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，加强对银行监管有利于对金融危机的防范。,政府对银行业进行监管的原因,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,谨慎原则“CAMEL”原则C：Capital资本，最重要的是对资本充足率的监管A：Asset资产，如资产的规模、结构M：Management管理，即管理者的能力E：Earning收益，即盈利能力L：Liquidity清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力,政府对银行业进行监管的原则,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,银行业的准入银行资本的充足性银行的清偿能力银行业务活动的范围贷款的集中程度,政府对银行业监管的主要内容,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。存款保险制度的存在增强了社会对商业银行监管，同时也刺激了商业银行进行高风险投资。,存款保险制度,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,存款保险制度的组织形式,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,1984年，中国人民银行正式行使监管职能。1995年，中国人民银行法确立中国人民银行为银行监管的主管机关。2003年，银行业监督管理法明确中国银行业监管管理委员会成为银行监督管理机构。,我国政府对银行业的监管,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,2010年7月15日，美国参议院通过了新的金融监管改革法案多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法，该法案特别关注系统性风险监管、消费者保护、银行业务范围限制以及“大而不倒”等问题。,次贷危机后银行业监管的改革,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险；在美联储下新设消费者金融保护局；将场外衍生品市场纳入监管范围；对银行业务范围与规模进行限制；设立新的破产清算机制，防止“大而不倒”问题；美联储被赋予更大监管职责，但其自身也将受到更为严格的监管；,次贷危机后银行业监管改革的主要内容,北京大学应用文理学院,2019年12月13日星期五,本章思考题,1.从“金融百货公司”说明商业银行的发展趋势？2.如何认识现代商业银行的作用？3.银行控股公司为什么发展迅速？4.我国金融控股公司发展现状及存在问题？5.政府对银行业监管理由是什么？未来发展趋势如何？6.骆驼银行评级体系的主要内容？7.美国最新银行监管改革的主要内容？,